Можно ли сейчас брать ипотеку. Стоит ли сейчас брать ипотеку? Если заявка одобрена
После того, как потенциальный заёмщик оформляет кредитную заявку, банк начинает тщательную проверку, которая называется андеррайтинг или скоринг.
Проверка компьютером
Скоринговая система - это компьютерная программа, которая обрабатывает данные заёмщика и выдаёт решение по выдаче кредита. Система учитывает, есть ли у заёмщика недвижимое имущество, автомобиль, получал ли он высшее образование, сколько лет работает на текущем месте и т.д. Конечно, последнее слово остаётся за менеджером, а не за машиной, но в большинстве случаев решения принимаются автоматически.
Хотя есть несколько организаций, в которых скоринг осуществляется вручную, т.е. решение полностью зависит от сотрудника банка.
Кредитная история
Банки в обязательном порядке проверяют кредитную историю заёмщика. Для этого сотрудники делают запрос в Бюро кредитных историй, где собирается информация от всех кредитных организаций, в том числе и в сфере микрокредитования. Если у заёмщика слишком много действующих кредитов, или он проявил себя, как неплательщик в прошлом, банк с большой вероятностью откажет в оформлении нового .
Проверка документов
После одобрения заявки банк просит клиента предоставить пакет документов (для каждого кредита он свой). Например, для потребительского кредита обычно достаточно паспорта и справки о доходах, для кредитной карты паспорта и пенсионного или водительского удостоверения, а вот для пакеты документов более внушительные. Юристы банка проверяют подлинность всех документов и справок. Сотрудники банка могут позвонить заёмщику домой или на работу, чтобы проверить информацию в анкете. Если у вас есть супруг/супруга, банк может позвонить ему/ей, чтобы согласовать выдачу кредита, ведь по закону имущество (в том числе и долги) мужа и жены считаются общими. При выдаче крупного займа банк может также учитывать, выплачиваете ли вы алименты, ухаживаете ли за недееспособными родственниками, насколько рискованная у вас профессия, как часто вы меняете работу и т.д. Поэтому конечное решение по кредиту принимается не сразу, а рассмотрение документов может затянуться н несколько дней.
Условия и проверка
Условия и проверка перед кредитованием различается в зависимости от выбранного банка. Основными условиями являются наличие у клиента гражданства страны, в которой планируется получить кредит, возраст более 18 лет. Следует иметь паспорт, идентификационный номер налогоплательщика, справку с места работы.
Перед подачей заявок на оформление кредита нужно ознакомиться с требованиями выдачи денег в разных банках. Финансовые конторы предъявляют различные требования к возрасту заемщика, наличию высшего образования, постоянного места работы, имущества, прочего. Небольшие суммы по выгодным условиям могут получить молодые люди от 18 лет, имея при себе паспорт и код. Кредит объемом от 10 000 рублей выдается после тщательной проверки кредитной истории заявителя, проверки подлинности предоставляемых документов. В случае, когда заемщик предоставляет справки или сведения о крупных официальных и неофициальных доходах, предоставленная ним информация также подлежит тщательной проверке.
Проверка заемщиков банком: главные критерии
Перед выдачей кредита производится обязательная проверка заемщиков банком. Главные критерии: платежеспособность, надежность клиента. Первоначально проверке подлежит подлинность документов, наличие рабочего места, ценного имущества (недвижимость, автомобиль). Проверяется кредитная история за все время, особо тщательному анализу подлежит список выплат по кредитам в последние годы. При выборе наиболее платежеспособных заемщиков банк руководствуется принципами минимизации рисков для собственного капитала и максимизации прибыльности от мероприятия. Наличие у заемщика недвижимости под обеспечение кредита является существенным факторов в его пользу.
Проверяется наличие судимости. Осужденные ранее граждане имеют шанс оформить кредит, имея постоянное место работы, проживания и судимости по статьям легкой или средней тяжести преступления. Получение кредитных денег в ипотечных масштабах требует наличия источника дохода семьи, который превышает объем ежемесячных выплат в 2-3 раза.
Основные методы оценки заемщиков
Проверяя платежеспособность клиента, кредитор создает безопасные условия для работы, необходимые для надежной работы банковской системы. Основные методы оценки заемщика банка: программная и ручная проверка. Многообразие способов выяснения уровня платежеспособности клиента систематизируется по общим признакам. Можно выделить следующие методы: анализ финансовых потоков, систематизация финансовых коэффициентов, анализ делового риска, экспертная оценка.
В каждом случае используются разные способы проверки заемщика. Перед выдачей крупных сумм банк обязан высчитать риски, применяя варианты анализа. Во всех случаях необходима информационная база. Чем больше ее объем, тем более точный прогноз надежности даст кредитор.
Как доказать свою платежеспособность
Перед подачей заявок на ипотеку или крупный потребительский кредит следует узнать, как доказать свою платежеспособность. Подтвердив свою надежность, как заемщика, клиент получает возможность оформить кредит по выгодным условиям. Платежеспособными считаются граждане, имеющие стабильный источник заработка, прописку, хорошую кредитную историю, для мужчин до 27 лет обязательно приписное свидетельство из военкомата.
Дополнительными «плюсами» будет наличие недвижимости, сдаваемой в аренду, подтвержденные иные источники дохода (подработки), пенсии по возрасту. Не следует указывать выплаты по инвалидности – нетрудоспособность воспринимается кредиторами как предостерегающий фактор. Выплаты по детским пособиям не влияют на решение банка.
Проверка общих сведений и личности заемщика
Банковский сотрудник проверяет соответствие информации, указанной в анкете, с данными в документах: ФИО, семейное положение, место прописки, дата рождения, прочее. Сверяется фото в паспорте, в отделении банка делают моментальную фотографию человека, подающего заявку на кредит. При возникновении сомнений в подлинности паспорта кредитор сообщает об этом в СБ банка.
Справка о доходах 2-НДФЛ должна иметь подпись руководителя либо бухгалтера, специфическую печать – круглый штамп компании. Информация из трудовой книжки позволяет высчитать трудовой стаж, составить данные о среднемесячном доходе. Проверка общих сведений и личности заемщика необходима для расчета кредитного риска и подбора приемлемых для сторон условий кредитования.
Проверка данных по целевым кредитам
Крупные денежные суммы банки выдают с большей готовностью в виде целевого кредита. Проверка данных по целевым кредитам более глубокая и обширная. Клиенты, состоящие в браке, должны приложить копию свидетельства о браке и подтверждение супруга о готовности взять кредит. Проверяется наличие у заемщика суммы для первоначального взноса в размере 15-30%. Залог под ипотеку подлежит обязательному страхованию. Раз в год необходимо представлять кредитующему банку документы, подтверждающие факт страхования.
Проверке подлежит приобретаемое имущество. Кредиты не выдаются на покупку недвижимости у родственников, домов старого ветхого фонда, квартир на первом и последних этажах, части квартиры, комнаты в общежитии. выдается для приобретения машины в зарегистрированных в банковской системе автосалонах.
Проверка кредитной истории
Банковская проверка кредитной истории осуществляется путем отправки запроса в БКИ с паспортными данными заемщика. Присланный отчет содержит анкетные данные, информацию о непогашенных и закрытых кредитах. Анализу подлежит дисциплина погашения задолженностей. В случае обнаружения многократных, длительных просрочек банки могут оказать в выдаче денег в долг. Существую банки, не проверяющие кредитную историю, процентные ставки у них значительно выше.
Заемщик имеет право самостоятельно получать информацию о своей репутации, отправив запрос в бюро кредитных историй. Жители России могут сделать это онлайн, заполнив формы, или путем отправки письма с копиями заверенных документов в БКИ. Гражданин РФ может получать сведения не чаще одного раза в год
Современная процедура проверки заемщика
Современная процедура проверки заемщика включает 2 этапа: определение категории и состоятельности клиента, предмет . Основу банковского портфеля задолженности составляют клиенты, неисполнительные по характеру, неграмотные в финансовой сфере, с низким уровнем достатка. Материальное положение клиентов, оформляющих потребительский , обычно низкое, поэтому анализируется кредитная история, запрашивается больше документальных сведений.
Сопоставляются анкетные данные, высчитывается среднемесячный доход, делаются выводы о правдоподобности заполненной анкеты. Клиенты с низким уровнем заработка или неофициальным доходом часто получают отказ в получении средств в долг. Молодые люди, указавшие очень высокий уровень дохода, вызывают подозрения у кредитного инспектора, данные подлежат дополнительной проверке.
Проверка заемщиков по ипотечным кредитам
Уровень риска просчитывается тем тщательнее, чем больше сумма кредита. Проверка заемщиков по ипотечным кредитам имеет отличительные особенности: подтверждение наличия залога, его застрахованности, оценка стоимости. Изучается история выплат по кредитам. Заемщики, допустившие регулярные просрочки в оплате кредитов, доведшие дело до суда, получают отказ.
Банки стараются обезопасить себя от возможных убытков, предоставляя клиентам максимально выгодные условия. Риск кредитора – проблемы выгодной продажи изъятого имущества в условиях кризиса. Проверке подлежит платежеспособность: величина, стабильность заработка заемщика, источники дополнительного дохода, финансовое благополучие семьи.
Совет от Сравни.ру: Чем больше сумма, которую вы планируете получить, тем больше документов нужно предоставить банку. Даже если вы оформляете обычную кредитку, а в списке необходимых документов только паспорт, подготовьте ещё и загранпаспорт или ПТС автомобиля. Многие банки предоставляют карты с увеличенным лимитом клиентам, готовым предоставить о себе больше информации.
Перед выдачей кредита банк проверяет заемщика на предмет платежеспособности. Это не только способность клиента , но и оценка множества других факторов. Их совокупность называется кредитоспособностью. На основании проверки заемщика принимается решение – выдать займ или нет. Процедура состоит из нескольких этапов.
Банк определяет соответствие клиента общим условиям выдачи займа
Для того чтобы подать заявку на кредит, нужно соответствовать общим требованиям банка. Это возраст, прописка, стаж трудовой деятельности на последнем рабочем месте, семейное положение и так далее. Например, для получения ипотеки нужно иметь возраст от 27 до 50 лет, проживать по прописке в том же городе, где есть филиалы банка, состоять в браке и полгода трудиться на одном месте. Если какое-то из условий не соблюдается, банк не примет вашу заявку.
Банк проводит кредитный скорринг
Скорринговая проверка проводится при помощи компьютерной программы. Кредитный специалист вводит данные, а система анализирует их, присваивая на выходе определенный балл. Если он ниже, чем требуется для получения кредита, заявка отклоняется или рассматривается в индивидуальном порядке. Программа анализирует пол и возраст заемщика, его трудовую деятельность, специальность и ряд других параметров.
Банк проверяет кредитную историю
Если два предыдущих этапа успешно пройдены, банк изучает кредитную историю клиента. Это один из самых важных пунктов проверки. Банк делает запрос в бюро кредитных историй и получает информацию обо всех , выданных человеку ранее. Если имели место многочисленные длительные просрочки ежемесячных платежей, скорее всего, в выдаче откажут. Отсутствие кредитов тоже не играет на руку клиенту – в этом случае процентная ставка может быть выше.
Заемщика проверяет служба безопасности
На этой стадии банк проверяет достоверность сведений, представленных заемщиком. Сотрудники могут позвонить на работу, сделать запросы в органы внутренних дел, пробить клиента по различным базам данных на предмет неоплаченных штрафов, коммунальных платежей и прочих задолженностей. Кроме того, идет проверка заемщика на предмет подлинности представленных документов.
Банк проводит андеррайтинг
В двух словах – это оценка рисков в долгосрочной перспективе. На первом плане здесь стоит трудовая деятельность заемщика. Кредитная организация оценивает трудовой стаж, количество работ, которые поменял клиент и делает прогноз по платежеспособности.
Важно! Если в выдаче кредита все-таки отказали, не спешите расстраиваться. Банк может рассмотреть заявку в индивидуальном порядке. Возможно, потребуется представить дополнительные документы, подтверждающие ваш доход, привести поручителя или сделать что-то еще.
Сервис поможет оценить потенциальных заемщиков, чтобы исключить конфликтные ситуации и минимизировать ваши риски. Сделать это можно прямо в режиме онлайн.
Проверка платежеспособности партнеров в наше кризисное время является не правом, а прямой обязанностью любого достойного бизнеса. Перед подписанием договора с новым партнером всегда полезно узнать, кому Вы намереваетесь доверить деньги или товары. Потенциальный риск потерь от неисполнения партнерами взятых обязательств существует всегда и особенно вырастает при планировании крупных сделок. Поэтому проверка платежеспособности контрагента, его правоспособности и надежности необходима для принятия окончательного решения относительно целесообразности проведения сделки.
Необходимость проверки платежеспособности
Существенное влияние на развитие бизнеса оказывает дебиторская задолженность, снижающая его ликвидность. Она формируется на балансе при кредитовании контрагентов и нуждается в грамотном управлении. Кредитная политика Вашего бизнеса должна быть направлена на компенсацию рисков, снижение дебиторской задолженности и увеличение стоимости компании.
Проверка платежеспособности контрагента преследует следующие цели:
- анализ его коммерческой деятельности перед началом долгосрочного сотрудничества на условиях гарантии оплаты;
- минимизацию Ваших коммерческих и имиджевых рисков при сотрудничестве;
- анализ деятельности перед принятием решения о возможности кредитования и т.п.
Как проводить проверку платежеспособности
Перед началом работы мы оговариваем с Вами необходимую глубину анализа платежеспособности. Работа специалистов агентства «РосСыск» проходит в два этапа. На первом мы собираем и анализируем общую информацию о потенциальном партнере:
- регистрационные сведения;
- сведения о собственниках, директорах, акционерах;
- участие в судебных разбирательствах;
- образ партнерской компании в СМИ и пр.
На втором анализируются основные показатели рыночной деятельности будущего контрагента. Основой для анализа являются доступные информационные базы данных, публикации в профильных СМИ, внутренние источники финотчетности и собственные источники агентства «РосСыск», включая и личные контакты детективов с персоналом потенциальной партнерской компании.
Проверить платежеспособность контрагента посредством анализа бухгалтерской отчетности.
Проверка платежеспособности базируется на изучении налоговой и бухгалтерской отчетности Вашего контрагента:
- балансовые сведения позволяют оценить средства, имеющиеся в его распоряжении, и сумму кредита, которым они обеспечиваются;
- в расшифровке баланса нас интересуют наличие основных средств вместе с производственными запасами, готовой продукцией, товарами, прочими запасами и затратами, а также наиболее крупные дебиторы и кредиторы.
Также экспертами по экономической безопасности выполняется обязательный анализ ликвидности компании-контрагента. При этом рассматриваются соответствующие бухгалтерские счета, характеризующие:
- выручку;
- наличие или отсутствие задолженности перед бюджетом;
- фонд оплаты труда (при этом соответствующая сумма делится на количество работников для определения «выплат в конвертах»);
- проведение расчетов с учредителями.
Чтобы провести проверку платежеспособности качественно и достоверно оценить финансовое состояние Вашего контрагента, эксперты изучают документацию за несколько отчетных периодов. Только сопоставив наличие и отсутствие убытков в отчетном и предшествующих ему периодах, можно точно оценить рентабельность бизнеса.
Анализ налоговой отчетности
Анализ данных трех налоговых деклараций Вашего контрагента поможет сделать выводы о его платежеспособности:
- налога на прибыль, отражающей доходы с расходами компании;
- декларации по НДС, позволяющей оценить обороты контрагента и суммы, которые в виде налоговых вычетов и различных возмещений государство должно компании;
- по налогу на имущество, отражающей стоимость числящегося за Вашим контрагентом движимого имущества и недвижимости.
При наличии транспортных средств проверятся также декларация по налогу на транспорт.
Содержание отчета о платежеспособности контрагента
Итогом проверки финансовой состоятельности контрагента являетсяотчет, содержащий сведения:
- о финансовом положении будущего партнера;
- о рисках работы с ним;
- о репутации его в СМИ;
- об опыте других компаний при работе с ним;
- о принципах построения контрагентом деловых отношений;
- о принципах решения им внутрикорпоративных проблем;
- о наличии судебных разбирательств и споров с госорганами;
- о наличии обвинений в отмывании денег, взяточничестве и т.п.
Перечень вопросов, по которым составляется отчет о финансовой состоятельности контрагента после всесторонней проверки, ограничен исключительно желанием наших заказчиков. Предоставляемый отчет максимально стандартизован и структурирован для обеспечения легкой читаемости и понимания. Используя полученные сведения, Вы обеспечите себе реальное преимущество на профильном рынке при планировании и заключении бизнес-сделок.
Агентство «РосСыск» способно оперативно и эффективно провести проверку платежеспособности контрагента для минимизации Ваших финансовых, коммерческих и репутационных рисков. Основными принципами нашего сотрудничества станут соблюдение условий конфиденциальности и предоставление только проверенных, достоверных и актуальных на момент заказа сведений.
Каждый клиент – на вес золота. Такая политика зачастую является основополагающей для любого банка. Поэтому каждое финансовое учреждение старается подобрать наиболее оптимальный набор кредитных программ, которые охватят максимальное число потенциальных заемщиков, начиная с обычных студентов и заканчивая малоимущими пенсионерами, которые также зачастую нуждаются в финансовой поддержке.
При этом руководители и работники банков зачастую сходятся в едином мнении, что увеличить популярность финансового учреждения и повысить уровень доходов можно за счет внедрения новых технологий, позволяющих с большей эффективностью проверять платежеспособность потенциальных клиентов.
Скоринговая проверка заемщика
Есть два основных метода проверки клиентов, которыми пользуются банки – андеррайтинг и уже привычный для многих скоринг. После того как работники финансового учреждения проверяют клиента по конкретно выбранной методике, можно делать вывод, какой вид кредитования может позволить себе то или иное физическое лицо. В частности, после скоринговой проверки заемщик может рассчитывать на получение экспресс-кредита, оформление кредитной карты , кредита без поручительства или справок и т.п.
Сам процесс скоринговой проверки достаточно прост. Потенциальный заемщик должен заполнить анкету, в которой обычно отображены основные сведения о роде деятельности, заработной плате, составе семьи, наличии какого-либо имущества (земельного участка, машины, дома, квартиры) и т.п. При этом программа каждый вариант ответа оценивает в определенное количество баллов. По факту полученных результатов и будет приниматься решение. К примеру, если минимальный балл набран, то человек может рассчитывать на получение необходимой суммы.
Есть два основных метода проверки клиентов, которыми пользуются банки – андеррайтинг и скоринг.
Использование метода скоринговой проверки является наиболее оптимальным вариантом как для банка, так и для заемщика. В частности, ее преимущества для клиента заключаются в минимуме необходимых документов. Чаще всего для оформления кредита человеку необходимо всего лишь заполнить анкету и принести два документа, подтверждающих личность (среди них обязательно должен быть паспорт). Кроме этого, срок оформления кредита так же минимален и составляет не более 30-60 минут.
Если же необходимо оформление более крупного кредита на средний срок (к примеру, автокредита , займа под залог, кредита на учебу и т.п.), то финансовое учреждение вынуждено применять более продвинутые способы проверки платежеспособности заемщика. В частности, от будущего клиента банк требует более полный перечень необходимых бумаг, в который могут входить залоговые документы, справка о доходах, документы, подтверждающие личность, и т.п. На основании заполненной анкеты и полученной из документов информации банк делает вывод, достоин ли человек получить ту или иную сумму, а также сможет ли он ее погасить в срок. При этом принимать решение по выдаче кредита будет уже не только программа, но и служба безопасности, кредитный и юридический отделы финансового учреждения.
Проверка платежеспособности клиентов с помощью андеррайтинга
Если же речь идет об оформлении долгосрочного кредита, к примеру, ипотеки , то клиент будет проверяться с максимальной тщательностью и пристрастием. При этом применяется так называемый метод андеррайтинга. Особенность данного способа заключается в том, что клиент проверяется на факт возможности погашения займа в конкретный срок, определенный договором. Подобная возможность появляется благодаря глубокому изучению всех предоставленных заемщиком данных, начиная с уровня его доходов и заканчивая оценкой ипотечного имущества.
Проверкой клиента занимается целый ряд отделов банка – служба безопасности, кредитный и юридический отделы. Работают с заемщиком и сотрудники жилищного отдела, а также отдела ценных бумаг. Данный способ очень дорогостоящий и трудоемкий, ведь к каждому потенциальному заемщику должен быть индивидуальный подход.
При выдаче кредитных средств большинство банков проверяют кредитоспособность клиентов. Это позволяет предоставить кредит с полной уверенностью в том, что все долги будут выплачены в установленные сроки. Существует несколько способов проверки платежеспособности клиента.
Попросите клиента заполнить анкету и ответить на все вопросы. Он должен указать источник и размер дохода, семейный статус, наличие детей, имущества или обременений (алименты, кредиты и т.д.). Поинтересуйтесь, есть ли у него другие источники дохода и что он будет делать в случае потери работы. Его ответы предоставят более полную картину о платежеспособности. Данные необходимо проверить. Этот метод получил название скоринговой проверки, которую используют многие банки. Но он подойдет для выдачи небольшой ссуды. Если клиент желает взять более крупную ссуду, попросите его предоставить вам документ о доходах по форме 2-НДФЛ. В нем фиксируется ежемесячный уровень доходов и выплата налогов. Таким образом, он позволяет определить кредитоспособность клиента. Если он трудоустроен неофициально, попросите его предоставить справку любой формы. Работодатель должен выдать документ без особых трудностей. Также попросите предоставить справку с организации, в которой вы работаете.
При выдаче кредита оформляйте все необходимые документы и обязательно заверяйте их нотариально. Зафиксируйте на камеру процесс выдачи денег. Заранее предусмотрите самый неблагоприятный исход развития событий и продумайте решение этой ситуации.
