Кредит по системе строительных сбережений. Строительные сбережения. Квартиры в жилых домах
Какие особенности имеют частные инвестиции в строительство жилья? Как инвестировать в строительство домов и другую жилую недвижимость в Москве? Как действовать, если я инвестирую в строительство?
Привет всем, кто посетил сайт бизнес-журнала «ХитёрБобёр! С вами на связи Денис Кудерин, эксперт в области инвестирования.
Новая статья продолжает обширный цикл материалов об инструментах и механизмах грамотного инвестирования. Тема публикации – вложения в недвижимость на этапе строительства.
Вклады в недвижимость на стадии строительства – хороший способ обрести финансовую независимость и заставить деньги работать.
О том, как это сделать – читайте прямо сейчас!
1. Выгодно ли вкладывать деньги в строительство жилья?
Знаете, на сколько процентов увеличивается цена готового жилья в новостройке по сравнению со стоимостью на этапе строительства? Правильный ответ – на 40-70% (при среднем сроке возведения дома в 1-2 года).
Желая заинтересовать покупателей, застройщики устанавливают минимальные цены именно на старте продаж. Особенно заметна разница в ценах при строительстве крупных жилых комплексов и целых микрорайонов.
Возведение таких жилмассивов поэтапное, и девелоперы (предприниматели, зарабатывающие на строительстве) снижают начальную стоимость жилплощади для создания положительного имиджа компании и привлечения первой волны клиентов.
Выгода очевидна: инвестируя в недвижимость на стадии стройки, можно заработать вдвое больше после сдачи объекта в эксплуатацию. Единственное препятствие, которое останавливает инвесторов, это риск, что строительство застопорится или вовсе не будет окончено.
По мере возведения новостройки стоимость квадратных метров растёт: каждый этаж прибавляет 2-3% в цене жилплощади. Отсюда вывод: чем раньше вы вкладываете деньги в объект, тем выше возможные дивиденды от последующей продажи или эксплуатации.
Перечислим все преимущества инвестиций в строительство:
- высокая рентабельность и ликвидность;
- надежность (недвижимость редко падает в цене, особенно в больших городах);
- большой выбор объектов инвестирования;
- различные варианты использования жилья (продажа, сдача в аренду).
Одна удачно приобретенная квартира может приносить доход годами и десятилетиями.
Пример
Купив престижную квартиру в центре города, можно сдавать её в аренду на короткие сроки (часы, сутки, недели). Окупаемость такого предприятия – 3-5 лет, а дальше вы получаете чистую прибыль без каких-то особых трудозатрат. Такой способ заработка – идеальный образчик пассивного дохода.
Есть и минусы. Главный из них – зависимость спроса на квартиры от экономических факторов. В период кризиса люди реже покупают недвижимость, предпочитая подождать до лучших времен.
Однако большинство экспертов по долгосрочным инвестициям считают вклады в жильё менее рискованными, чем, скажем, игра на фондовой бирже или передача денег в доверительное управление.
2. В какое строительство лучше инвестировать средства?
Есть несколько направлений для вкладов в недвижимость на стадии стройки. Одни больше подойдут начинающим инвесторам с небольшим капиталом, другие – более опытным коммерсантам с приличными финансовыми активами.
Предлагаю вниманию пять наиболее актуальных и надёжных вариантов для вложения средств.
Жилые дома
Наиболее доступный способ инвестирования, характеризующийся минимальными рисками. Долгосрочная цель таких вложений предельно понятна: покупаем жилплощадь на стадии возведения, а после сдачи дома продаём её по выгодной цене либо зарабатываем на аренде.
Обязательно учитываются следующие показатели:
- расположение (удаленность от транспортных узлов и метро);
- планировка квартиры;
- инфраструктура (наличие поблизости школ, детских садов, супермаркетов);
- планы по развитию района в будущем.
Наиболее востребовано на рынке малогабаритное жильё – одно- и двухкомнатные квартиры.
Коттеджи
Загородные дома и дачи также могут принести инвесторам неплохую прибыль. Коттеджи пользуются особенным спросом у жителей мегаполисов – каждый горожанин хочет отдыхать в тихом, экологически благоприятном месте, подальше от загазованности и суеты.
Объекты нередко покупаются на стадии фундамента: такие вложения считаются самыми перспективными. Обязательно учитывайте при покупке статус района, состояние инфраструктуры, наличие коммуникаций и прочие важные для комфортной жизни параметры.
Гостиницы
Мировой опыт показывает, что срок окупаемости гостиниц составляет от 3 до 7 лет. Вполне приличные показатели, особенно если учесть, что добротное жильё для приезжих в крупных городах всегда пользуется спросом.
Производственные помещения
Вариант для инвесторов, имеющих некоторый опыт в операциях с недвижимостью. Производственные площади на стадии стройки лучше приобретать с заранее определенной целью.
Спросом пользуются объекты, которые в будущем будут использоваться в нуждах пищевой промышленности, перспективны также площади под фабрики по производству мебели, бытовой химии и товаров первой необходимости.
Новичкам заниматься вложениями в производственную недвижимость стоит лишь через посредничество профессиональных управляющих компаний или ПИФов.
Коммерческие объекты
Ещё одно направление, которое больше подходит опытным бизнес-инвесторам.
К коммерческой недвижимости относятся:
- здания под торговые помещения (небольшие магазины, супермаркеты, торговые центры);
- заведения общепита, рестораны, кафе;
- развлекательные, спортивные, образовательные центры;
- объекты под офисы и деловые центры;
- складские помещения, ангары, хранилища;
- сельскохозяйственные объекты.
В больших городах приоритет имеют офисы и торговые залы. Сотни мелких и крупных коммерсантов готовы регулярно платить за арендованные площади. Их владельцам остаётся лишь следить за состоянием помещений и получать стабильный доход.
Сдача в аренду – основной способ использования коммерческой недвижимости. Это довольно дорогой вид инвестиций с долгосрочным сроком окупаемости (5-8 лет).
В таблице ниже наглядно продемонстрированы особенности и сроки окупаемости различных объектов недвижимости:
№ Виды недвижимости Сроки окупаемости инвестиций Особенности 1 Новостройки 1-2 года При сдаче в аренду сроки окупаемости увеличиваются, но растёт и прибыль 2 Гостиницы 5-8 лет Инвестиции особенно перспективны для крупных городов и курортных регионов 3 Коттеджи 1-2 года Учитывается район и состояние инфраструктуры 4 Производственные помещения 7-10 лет Подходит для коллективных инвестиций 5 Коммерческая недвижимость 5-10 лет Нужен опыт инвестиций в недвижимость такого типа Хотите больше информации по , читайте подробную статью на эту тему.
3. Как инвестировать в строительство – 5 простых шагов
Делая вложения по заранее определенному плану, вы снижаете риски и увеличиваете будущую доходность. Любые инвестиции требуют тщательного расчета и нуждаются в заранее разработанной стратегии.
Шаг 1. Выбираем застройщика
Обязательный и важнейший этап – выяснить, кто строит объект (что за компания). Эксперты советуют приобретать недвижимость у известных в вашем городе девелоперов.
При выборе застройщика учитывайте такие параметры как:
- количество объектов, уже сданных в эксплуатацию;
- репутацию компании;
- отзывы клиентов;
- опыт комплексной застройки;
- общее количество инвесторов;
- участие в совместных кредитных программах с крупными банками (финансовые компании тщательно выбирают партнеров и с сомнительными фирмами не связываются);
- строгое соответствие действий компании федеральному законодательству.
Деятельность застройщиков регулируется на государственном уровне законом 214-ФЗ (запомните этот номер, пригодится).
В Москве и области можно выбрать одного из 3 застройщиков, представленных ниже.
- девиз компании: мы строим город, в котором хочется жить. Застройщик уже возвёл 500 000 квадратных метров жилых помещений, и 53 000 м2 коммерческой недвижимости. Компания строит детские сады и школы и сотрудничает с крупнейшими российскими банками по ипотечному кредитованию. Входит рейтинг ТОП-5 среди девелоперов Московской области и в ТОП-15 по всей России.
ГК «ПИК» - крупнейший российский девелопер. Действует с 1994 года и занимается реализацией масштабных строительных проектов в Москве, области и других регионах России. Приоритетное направление - строительство доступного жилья в сегменте индустриального домостроения. С начала своей деятельности фирма возвела 15 млн. квадратных метров жилых помещений (250 000 квартир). Входит в список системообразующих для российской экономики предприятий.
- компания, выполняющая полный цикл строительных работ, начиная с анализа земельных участков и заканчивая отделкой помещений. Осуществляет также управление зданиями после их ввода в эксплуатацию. На счету девелопера - 71 проект и 7 млн. м2 площади. Объекты компании неоднократно объявлялись лучшими реализованными проектами в Москве и области.
Шаг 2. Выбираем объект инвестирования
Выбор объекта – ещё одна важная стадия инвестиционного процесса. Начинать поиски можно с района, в котором наблюдается наибольший спрос на жильё.
О том, какие параметры нужно учитывать при выборе жилых квартир, я уже писал – инфраструктура, наличие транспортных развязок и т.д. Покупая коммерческие объекты, заранее определитесь с конечной целью инвестирования и разработайте профессиональный бизнес-план.
Шаг 3. Проводим переговоры
Застройщик выбран, пора провести переговоры. Согласно законодательству РФ, приобрести права собственности на объект, находящийся на стадии возведения, невозможно.
Покупатель имеет право на:
- договор долевого участия;
- договор паевого взноса;
- инвестиционный вклад;
- вступление в строительный кооператив.
Знатоки советуют выбирать долевое участие и настаивать именно на таком договоре. Обсуждаются также способы оплаты – поэтапное внесение средств (покупка в рассрочку), перечисление полной суммы сразу после подписания соглашения, другие варианты.
Шаг 4. Изучаем документы
Соглашение на покупку недостроенной недвижимости совершаются в рамках уже упомянутого закона 214-ФЗ.
Документы желательно проверить с привлечением независимого юриста. Это потребует дополнительных расходов, но безопасность сделки – не та статья, на которой стоит экономить.
Шаг 5. Заключаем договор
Заключение договора – финальная стадия сделки. Перед тем, как подпишете окончательный документ, изучите все его пункты. Их надо не просмотреть по диагонали, а именно изучить.
Обратите внимание на:
- сроки окончания стройки;
- условия расторжения договора;
- пункт, в котором указана конкретная стоимость квадратного метра (нужно, чтобы цена была фиксированной и не подлежала изменению);
- штрафные санкции для каждой из сторон, нарушивших договор;
- форс-мажор.
Помните, что любая сделка по приобретению недвижимости связана с риском. О том, как избежать мошенничества, будет рассказано в соответствующем разделе нашей статьи.
4. Как можно заработать на инвестициях в строительство недвижимости – 3 проверенных способа
А теперь о самых надёжных и проверенных способах заработка на вложениях в строительство.
Способ 1. Сдаем недвижимость в аренду
Бизнес на сдаче жилплощади внаем – это «долгие» деньги. Но зато и уровень доходности здесь довольно высок. Сроки окупаемости – 5-10 лет. И не забывайте, что даже после 10 лет использования квартира всё равно остаётся вашей.
В мегаполисах есть спрос на любые типы жилья – элитные квартиры для посуточной аренды, комнаты в спальных районах, малогабаритные квартиры молодым семьям.
Пара слов об аренде коммерческой недвижимости. Компании и частные предприниматели, представители юридических профессий, парикмахеры, стилисты, врачи всегда будут нуждаться в офисах, кабинетах и торговых помещениях для своего бизнеса. Спрос на квадратные метры в деловых и торговых центрах – стабилен и постоянно растёт.
Единственный минус коммерческой недвижимости – относительно высокая стоимость. Чтобы приобрести квартиру, достаточно 1-3 млн. рублей. Офисные и торговые помещения стоят в 2-3 раза дороже.
Способ 2. Покупаем квартиру в новостройке для последующей перепродажи
Перепродажа позволяет окупить вложенные средства всего за 1-2 года. Чем короче сроки строительства, тем интереснее объект в инвестиционном плане. Некоторым вкладчикам удаётся за год получить 100% прибыли.
Целесообразно рассмотреть и альтернативные варианты – например, можно выполнить ремонт и отделку в новой квартире и продать её ещё дороже. Добротный ремонт повышает стоимость жилья на 15-30%.
Способ 3. Вкладываем деньги вместе с профессионалами и получаем проценты
Хотите максимально безопасных вложений? Действуйте через посредников. Для участия в профессиональных инвестиционных проектах не обязательно даже покупать конкретное жильё за полную стоимость. Можно стать участником коллективного фонда и получать прибыль в качестве пайщика.
Представляю двух надёжных партнёров по вкладам в строительство и готовые объекты в Москве и области.
E 3 Investment – инвестиции от 100 000 рублей с гарантией доходности от 25 до 90%. Все вклады в обязательном порядке страхуются. Сроки окупаемости вложений – от 6 месяцев до 2 лет (на выбор клиента).
Профессионалы вкладывают ваши деньги в ликвидную недвижимость, а вы просто получаете прибыль. Минимальные риски плюс гарантированный пассивный доход. Доступны бесплатные консультации и информационная поддержка.
– вклады в готовые апартаменты и здания на стадии строительства. Компания сама строит дома и в качестве бонуса покупателям, заинтересованным в получении дохода, делает в квартирах ремонт и находит арендаторов.
Предприятие занимается строительством жилых домов, особняков и возведением коммерческой недвижимости. В числе преимуществ фирмы – курс на качество возводимых объектов и их сохранность после ввода эксплуатацию.
5. Риски при инвестировании в строящуюся недвижимость
Опасность потерять свои деньги существует в любом виде инвестирования. Вклады в жильё – не исключение. Чтобы снизить риски, нужно заранее знать, чего действительно стоит опасаться и какие схемы используют мошенники для своих афер с недвижимостью.
«Мыльные пузыри»
Первый способ нечестного отъёма денег инвесторов – самый банальный. Фирмы-однодневки вместо реальных объектов продают вкладчикам воздух. Строительные работы на объектах если и ведутся, то только для отвода глаз.
Нередко такие проекты проворачиваются совместно с представителями юридических структур, что придаёт сделкам иллюзию легальности. На самом деле, собрав достаточную сумму, аферисты просто исчезают с деньгами клиентов в неизвестном направлении.
Первый признак «мыльного пузыря» – низкая цена на недвижимость. Обязательно сравните стоимость квадратных метров со средней ценой в этом районе. Если предложение кажется вам слишком привлекательным, это повод насторожиться.
Сведения о легальных застройщиках всегда можно отыскать в официальных реестрах строительных компаний. Если застройщик – реальное юридическое лицо, его присутствие в таком списке – обязательно.
Банкротство застройщика
Непрофессиональное управление, недостаток средств или их нецелевое использование, издержки – все эти причины могут вызвать банкротство застройщика. Когда не на что строить, в минусе оказывается не только сама компания, но и её вкладчики.
Избежать этого можно, выбирая крупного и опытного девелопера, на счету которого уже есть несколько десятков сданных в эксплуатацию объектов.
Нарушение сроков сдачи проекта
Срыв сроков – не самый страшный, но тоже весьма неприятный вариант. Долгострой может стать причиной постоянной головной боли тех покупателей, которые привлекли для вкладов банковские кредиты. Банкам не интересно, почему стройка не заканчивается в срок, им важно, чтобы долг был возвращён полностью и с процентами.
Подсчитано, что каждая неделя просрочки уменьшает доходы инвесторов на 0,01%. Казалось бы, немного, но в пересчете на рубли это составляет приличные суммы. Ведь задержки нередко исчисляются месяцами, а то и годами.
Пример
Пока ваш «долгостройщик» возводил многоэтажное здание в перспективном районе, его конкурент успел заложить и построить по соседству другой объект со сходными характеристиками и слегка заниженными ценами на метраж. Стоимость вашей жилплощади упадёт в такой ситуации на десятки процентов.
Форс-мажоры и непредсказуемость рынка недвижимости
Типичный пример форс-мажорных обстоятельств – затяжной экономический кризис в стране.
Пример
В 2015 году в городе моего проживания Новосибирске на рынке недвижимости наблюдалось реальное преобладание предложения над спросом. Квартиры продавались с уценкой в 15-25%. Сейчас ситуация слегка выправилась, но инвесторы уже потеряли часть своего дохода.
Другие разновидности форс-мажора – стихийные бедствия, военные действия, промышленные катастрофы.
Для защиты от подобных неприятностей существует страхование недвижимости.
Смотрите полезное видео по теме строительных инвестиций.
6. Заключение
Друзья, давайте сделаем выводы. Вложения в жилые и коммерческие здания на этапе их возведения – высокодоходный и перспективный вариант для частного инвестирования.
Удачный проект обеспечит вас средствами на долгие годы вперёд, став источником пассивного дохода в виде долгосрочной аренды коммерческой или жилой недвижимости.
Не менее выгодны операции купли/продажи жилья. Совершив удачную финансовую операцию однажды, легче двигаться вперёд и вверх – в сторону дальнейшего умножения капитала.
Команда проекта «ХитёрБобёр» желает своим читателям успеха в инвестиционных проектах! Ждём от вас оценок статьи, комментариев и деловых предложений!
Новости партнеров
Беларусбанк предлагает альтернативу
льготному кредитованию жилья
Система строительных сбережений может стать альтернативой льготному кредитованию строительства жилья, утверждают в ОАО «АСБ Беларусбанк».
Система строительных сбережений — это выгодно, надежно и прозрачно. Так считают не только специалисты старейшего банка страны, но и его клиенты, которые на личном опыте убедились в преимуществах данного способа решения квартирного вопроса.
«Когда наша семья решилась обзавестись собственным жильем, мы долго искали подходящий вариант, — рассказывает Анна Сидорова, молодая мама, мечтавшая о собственном жилье. — Найденные варианты впечатляли нас, как, собственно, и суммы, которые за них просили. Наших накоплений хватало только на четверть. Потом мы узнали, что есть такой продукт — система стройсбережений, которая позволяет поднакопить денег, а затем купить жилье в кредит. Мы выбрали самый короткий срок накопления — 19 месяцев. Проценты, правда, были ниже, чем по другим вкладам, но зато через полтора года и один месяц мы имели право на получение кредита на привлекательных условиях — под ставку рефинансирования плюс один процент. Платежи оказались вполне подъемными».
Инновационный для Беларуси продукт, предназначенный для решения проблемы обеспечения граждан жильем без участия государства, — систему строительных сбережений — «Беларусбанк» предложил своим клиентам десять лет назад. Участниками проекта стали свыше 15 тыс. человек. Более 3,5 тыс. человек получили кредиты, причем свыше 500 из них выданы в нынешнем году. Цифра, возможно, не столь значительная, тем не менее банк предоставил этим людям возможность решить свой жилищный вопрос самостоятельно.
Суть системы строительных сбережений заключается в разделении на два этапа: сберегательно-платежный и кредитный. В процентном выражении соотношение собственных накопленных денежных средств и кредита должно составлять 25 к 75.
На первом этапе любой желающий может прийти в банк и открыть жилищно-накопительный вклад, указав в договоре сумму, которую готов инвестировать в строительство или покупку жилья. Такой вклад открывается на срок от трех до семи лет. Участник системы осуществляет накопление заявленной суммы.
Правда, процентная ставка по такому вкладу кому-то может показаться не очень привлекательной. Ее размер равен ставке рефинансирования Национального банка. Сегодня это 18 % годовых, что заметно выше уровня инфляции, но несколько ниже доходности по другим видам вкладов.
«Важно понимать, ради чего все это делается. Необходимо учитывать весомые преимущества системы при получении кредита. Небольшой размер процентной ставки по вкладу — это своего рода плата за такую же небольшую ставку по кредиту, — поясняет директор департамента розничного бизнеса ОАО «АСБ Беларусбанк» Инна Русакович.
Размер процентной ставки по кредиту в этом случае равен ставке рефинансирования Национального банка плюс 1 п. п., что сегодня составляет 19 % годовых. Если сравнивать с традиционными кредитами на строительство и приобретение жилья, то выгода для потребителя очевидна, ведь сейчас обычный кредит на финансирование недвижимости выдается под ставку рефинансирования Национального банка плюс 3 п. п.
Инна Русакович: небольшой размер процентной ставки по вкладу - это своего рода плата за такую же небольшую ставку по кредиту.
Важно так же, что уплата процентов за пользование кредитом производится равномерными взносами, что позволяет планировать расходы семейного бюджета на длительный период времени.
В рамках системы строительных сбережений кредит предоставляется на срок до 20 лет, тогда как обычный кредит на недвижимость — на срок до 15 лет.
«Предложением по кредитам на строительство или приобретение жилья по системе строительных сбережений может воспользоваться любой желающий независимо от того, состоит он на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий или нет, — подчеркивает директор департамента кредитования населения Виктор Агеев. — На практике система работает следующим образом. Предположим, гражданин собрался приобрести квартиру стоимостью 200 тыс. руб. и у него уже есть накопления в размере 25 % от стоимости жилья — 50 тыс. руб. В этом случае он размещает данную сумму на жилищно-накопительный вклад. В течение выбранного срока плана накопления деньги хранятся во вкладе и на них начисляются проценты. По истечении данного срока участник программы перечисляет средства на счет продавца недвижимости, а банк предоставляет клиенту кредит в размере оставшихся 75 % стоимости жилья».
При этом размер кредита определяется не только исходя из величины денежных средств как результату сберегательного этапа, но и кредитоспособности участника, то есть уровня его доходов. Важным преимуществом при расчете суммы кредита является возможность включения в совокупный доход кредитополучателя доходов поручителей - близких родственников (членов семьи).
К слову, возвратить кредит можно досрочно
Конечно, нередки ситуации, когда у гражданина нет сразу всей суммы взноса, равной 25 % предполагаемой стоимости недвижимости. В этом случае в зависимости от выбранного плана (а их существует три) гражданин производит накопления во вклад до достижения размера заявленной им суммы накопления.
Данная система имеет ряд неоспоримых преимуществ.
Одним из привлекательных факторов является то, что участник системы может построить или приобрести жилье в любом регионе страны, а также имеет возможность перевести на бесплатной основе свой жилищно-накопительный вклад в любое учреждение «Беларусбанка» с сохранением истории накопления», при этом не надо все начинать сначала.
Участником системы может стать любой желающий. Например, бабушка и дедушка могут накапливать средства для внуков, родители — для детей, чтобы тем самым помочь им в будущем решить проблему с жильем. Они могут переуступить право требования по договору жилищных накоплений своим внукам или детям, которые в дальнейшем сами получат кредит, построят или купят жилье и сами будут рассчитываться с банком за использованный кредиту.
«Сегодня система строительных сбережений ОАО «АСБ Беларусбанк» приобретает все большую популярность, так как остается наиболее оптимальным вариантом решения жилищных проблем», — утверждает Инна Русакович. В ситуации, когда цены на жилье относительно стабильны, а рост инфляции замедляется, все большее количество людей решается на долгосрочные проекты. Действенность системы уже проверена не одной тысячей участников.
Квартирный вопрос - один из самых остро стоящих вопросов у москвичей, которые находятся в поиске денег на приобретение недвижимости.
Ипотека на строительство жилья в Москве дает возможность получить недвижимость за достаточно короткий срок.
Для получения ипотечного кредита на строительство дома, клиенту выдвигаются банком следующие требования:
- Возраст от 21 года до 65 лет;
- Стабильная работа;
- Доход. Учитывается не только заработок клиента, но и его семьи;
- Сумма, для начального взноса.
- Нужны поручители, если размер дохода самого клиента не удовлетворяет банк.
Банки города Москва , предоставляют следующие виды программ ипотечных кредитов в 2019 году:
- стандартные;
- социальные;
- «Молодая семья»;
- для военнослужащих.
Клиенту предоставляется возможность самостоятельно на виртуальном калькуляторе рассчитать ежемесячный платеж, сравнить условия в нескольких банках и подобрать для себя более выгодный вариант.
Подать заявку онлайн на кредит в Москве просто, достаточно всего несколько шагов:
- Зайти на сайт банка.
- Заполнить заявку.
- Отправить ее в банк.
- Получить ответ.
- Собрать нужные документы и отправиться в банк.
Как взять ипотеку на строительство дома москвичам?
Нужно представить банку ряд документов:
- Паспорт.
- Лицам мужского пола - военный билет.
- СНИЛС.
- Документы об образовании.
- Свидетельство о браке, документы о рождении детей.
- Трудовую книжку с работы
- Справки о доходах.
Банк, выдавая ипотеку на строительство частного дома, учитывает из какого материала клиент строит дом (из бетона, кирпича или дерева), а также какие характеристики фундамента.
Шансов больше получить ипотеку в Москве под строительство дома у тех клиентов, кто строит, из более долговечных материалов.
Какие банки Москвы дают ипотеку под строительство жилья москвичам?
Среди лидеров:
- Сбербанк;
- Банк Москвы;
- Россельхозбанк;
- Московский кредитный банк;
- РосЕвроБанк и др.
Беря ипотеку под строительство жилья, клиент оперативно решает вопросы жилья. Льготные ипотечные договоры, которые выгодны клиенту экономически - надежное вложение средств.
Строительные сбережения - это система накопления средств и кредитования строительства жилья .
Способы кредитования через строительные сбережения используются в разных странах. В Беларуси услуги в области строительных сбережений предлагает ОАО АСБ «Беларусбанк» .
Как работают «Строительные сбережения»?
Суть системы довольно проста:
Вначале клиент, т.е. лицо, желающее построить жилье, кладет деньги на накопительный счет в банке. Годовой процент по такому вкладу невелик, снятие ограничено, так же как и большинство других операций.
Срок размещения средств в банке оговаривается заранее. Пополнение накопительного счета происходит согласно условий договора, иногда в течение всего периода размещения вклада, иногда этот этап завершается раньше и наступает период в котором единственным движением средств по счету становится накопление процентов.
После окончания сберегательного этапа клиент получает возможность оплачивать накопленными средствами приобретение жилья. Этот период называется платежным этапом.
Затем, когда собственные средства вкладчика полностью переведены поставщику жилья, у клиента появляется возможность получить в банке кредит и продолжать строительство за счет заемных средств.
Кредитный период зависит от условий договора клиента и банка. Прочие условия займа тоже диктуются этим соглашением и принципиально не отличаются от других кредитов. Но годовой процент предполагается меньшим, чем по другим жилищным кредитам.
Выгода строительных сбережений взаимна для заемщика и займодавца.
Кредитное учреждение имеет возможность на выгодных условиях пользоваться деньгами клиента до начала строительства. В дополнение к этому, в течение всего периода накопления (сбережения) средств банк косвенно наблюдает за состоянием дел клиента: сроками внесения, величиной платежей. Процентная ставка по кредиту оказывается ниже, чем по другим аналогичным продуктам, но это компенсируется уже полученной от вклада выгодой и предполагаемо большей надежностью заемщика.
Получатель кредита также имеет выгоду от стабильных отношений с банком. Сравнительно меньшая выгода от размещения вклада представляется ему платой за выгодные условия будущего кредита и саму уверенность в его получении.
Строительные сбережения в Беларуси
В Республике Беларусь договора по системе строительных сбережений предлагает только ОАО АСБ «Беларусбанк». Статистики касательно числа воспользовавшихся услугой найти не удалось. Но, судя по отзывам в интернете, картина представляется такой:
Система строительных сбережений доступна с 2006 года, но массового распространения не получила. Большинство продолжает строиться за счет льготного кредитования, либо соглашается на сравнительно небольшие, краткосрочные кредиты.
Есть клиенты, сумевшие воспользоваться системой, уже живущие в приобретенном жилье и скорее довольные своим решением. Чаще всего пишут, что сделка была оформлена в Минске, выбирался минимальный срок накопления/сбережения, а жилье приобреталось на вторичном рынке.
Уточнить действующие кредитные условия по системе строительных сбережений можно на официальном сайте «Беларусбанка» https://belarusbank.by/ru/fizicheskim_licam/vklad_v_sisteme_stroitelnyh_sberezheniy .
Рассмотрим некоторые, определяющие условия этого предложения.
Соотношение собственных и кредитных средств должно составлять 1 к 4, т.е. 25% стоимости жилья финансируется из вклада клиента, 75% за счет банковского кредита .
Минимальный сберегательный срок, т.е. период в течение которого вклад находится в банке 19 месяцев. Базовый сберегательный срок - 36 месяцев. Максимально возможная продолжительность этого этапа - 127 месяцев.
Предлагается 3 варианта кредитного плана, с разным сроком внесения и сбережения средств.
В течение периода размещения вклада клиенту начисляется годовой процент в размере ставки рефинансирования Национального банка.
После окончания срока сбережения согласно договору, начинается период платежей, когда все накопленные средства переводятся (в безналичной форме) на счет продавца жилья.
По окончании платежей наступает кредитный период отношений. Срок выплаты кредита - 20 лет.
Процентная ставка по кредиту зависит от ставки рефинансирования. На выбор клиента предлагается два варианта связи годового процента и ставки:
- Национального банка Республики Беларусь +1%
- Cредневзвешенная ставка рефинансирования Национального банка Республики Беларусь за период с месяца заключения договора жилищных сбережений по месяц, предшествующий месяцу заключения кредитного договора, увеличенная на один процентный пункт
У системы строительных сбережений АСБ «Беларусбанк» есть еще несколько достоинств:
- Накопленные и кредитные средства можно использовать не только на жилищное строительство, но и на покупку жилья, в том числе на вторичном рынке.
- Накопив средства можно передавать свое право на получение кредита другим лицам (однако это не избавляет кредитополучателя от обычной проверки и одобрения банка).
Другие условия соглашений можно найти на сайте «Беларусбанка» и обязательно уточнить у специалиста перед заключением договора.
Выгодна ли система строительных сбережений в Беларуси? Пусть это будет личным выбором.
Если бы нынешняя ставка рефинансирования была стабильной, то покупка квартиры по описанной схеме в итоге обошлась бы примерно в 2,75 раза дороже покупки без кредита. Это же соотношение по льготному кредиту составит 1,87 раза. Потому льготные кредиты пока гораздо более востребованы.
А еще получению кредита предшествует сберегательный этап. В течение этого времени сумму вклада невозможно снять (хотя бы и частично) под угрозой падения годового процента с величины ставки рефинансирования до ставки по «вкладам до востребования». Минимальный срок размещения вклада - 19 месяцев.
Но! В новейшей истории Беларуси периоды стабильности рубля редко бывали долгими. Обрушение курса на сберегательном этапе для клиентов весьма неприятно, в следующие кредитные годы это обещает пропорциональное облегчение кредитного бремени.
Если вы заметили ошибку в тексте, пожалуйста, выделите её и нажмите Ctrl+Enter
1. Денежные средства на вкладной счет принимаются в белорусских рублях. Первоначальный взнос на вкладной счет осуществляется (наличными деньгами или в безналичном порядке) в момент заключения договора жилищных сбережений.
2. Вкладной счет не может быть открыт на имя другого лица.
3. Участник и другие лица вправе пополнять вкладной счет до дня окончания договорного срока пополнения, соответствующего выбранному плану накопления.
4. Проценты по вкладному счету выплачиваются за период со дня заключения договора жилищных сбережений до дня закрытия вкладного счета. Процентная ставка установлена в размере ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь. При начислении процентов количество дней в году считается условно равным 360, а в месяце – 30.
5. Возврат вклада осуществляется с перерасчетом по пониженной процентной ставке причитающихся к выплате по вкладу процентов в следующих случаях:
Совершение по вкладу любой расходной операции до наступления обстоятельства (события) целевого возврата вклада или расходной операции, не являющейся целевой расходной операцией после наступления обстоятельства (события) целевого возврата вклада;
Ненаступление либо отпадение возможности наступления обстоятельства (события) целевого возврата вклада.
Дальнейшее хранение вклада (части вклада), в случае если вклад не истребован, осуществляется с начислением пониженной процентной ставки.
6. Капитализация начисленных процентов по вкладному счету производится:
Ежемесячная до совершения первой расходной операции - при соблюдении условий совершения операций по вкладу;
В день совершения первой расходной операции;
В конце каждого календарного года:
со дня перерасчета по ставке вклада до востребования в белорусских рублях;
со дня истечения последнего договорного срока сберегательного этапа, увеличенного на 1 год;
со дня совершения 1-ой расходной операции по вкладу (в том числе целевой).
В день закрытия вклада.
7. Со дня совершения первой расходной операции по вкладному счету доход по вкладу начисляется в размере процентной ставки, действующей в банке по вкладу до востребования в белорусских рублях для физических лиц, с учетом изменения ее размера за фактический срок хранения вклада (остатка вклада). Капитализация процентов по вкладу производится в конце каждого календарного года.
Со дня окончания договорного срока пополнения, либо дня совершения первой расходной операции в период до дня окончания договорного срока пополнения приходные операции по вкладному счету не осуществляются (кроме капитализации начисленных процентов).
8. За дату истечения срока (день окончания срока) принимается дата, которая по названию своего числа месяца является такой же, что и название числа месяца даты заключения договора жилищных сбережений. Если дата истечения срока приходится на месяц, в котором нет соответствующего числа, то датой истечения срока является последнее число такого месяца.
