Какой кредит лучше автокредит или потребительский. Что выгоднее – автокредит или потребительский кредит? А вот автокредит следует взять в других случаях

Примерно пару лет назад я загасил автокредит, я покупал свой автомобиль Chevrolet Aveo в 2012 году и применил именно такой вид займа денег у банка. Но многие меня спрашивали – а почему именно автокредит? А не скажем обычный потребительский, где ты на 100% контролируешь свой авто? Знаете причин этому масса, и если бы сейчас я покупал машину я бы наверное 10 раз подумал взять тот или другой вид кредитования. Так все же давайте подумаем, что лучше и выгоднее взять, чтобы потом не жалеть …

Знаете, я и сам раньше ломал голову, но «побегав по граблям», все же вывел для себя оптимальный вид кредитования. Также хочется отметить, что сейчас кризис в банковском секторе, и не все банки выдают именно под автомобиль деньги, а вот потребительский рынок почти восстановился. Хотя и ставки выросли. Что же давайте разберем для начала автокредит, чем он так ужасен и почему его многие боятся.

Автокредит

Это вид кредитования ТОЛЬКО автомобиля, не под что другое его получить не возможно! Собственно отсюда и название. Банки разрабатывают как специальные программы для конкретного бренда (зачастую в салонах официальных дилеров можно увидеть специальные кредиты на покупку), так и универсальные для всех производителей сразу, то есть фиксированная ставка и фиксированный срок.

Также зачастую поддерживает автокредиты и правительство, на данный период времени например, работает субсидирование кредитов, на автомобили стоимостью до 1 миллиона рублей и сроком до трех лет. Государство гасит часть процентов по кредиту, тем самым вы берете всего под 6 – 7 % годовых (если я не ошибаюсь).

В общем – это чистой воды кредит, заточенный только под покупку автомобиля, и ничего больше, поэтому ставка по нему ниже, сейчас она может «плавать» от 7% (государственная субсидия), до 13 – 14% от банков.

Пришло время подумать над положительными моментами :

• Низкие ставки по кредиту. Да они на 30 – 50% меньше чем у потребительского.
• Быстрое оформление документов, зачастую нужен только паспорт и права.
• Субсидирование от правительства, можно взять от 6 – 7 % годовых.
• Всевозможные предложение от официальных дилеров.
• Есть возможность взять на срок от 3 до 7 лет.

Собственно плюсов достаточно, лично я брал свой авто всего под 12% годовых на пять лет, что действительно выгодно. Но за положительными моментами кроются и ряд отрицательных.

Минусы :

• Машина находится в залоге у банка, собственно, поэтому и ставка по кредиту меньше. То есть она на 100% вам не принадлежит! Зачастую ПТС находится у банка, и продать или произвести другие вариации с машиной невозможно! ТОЛЬКО ПОСЛЕ ПОЛНОГО ГАШЕНИЯ КРЕДИТА! Это если честно сильно напрягает.

• Вам обязательно нужно страховаться по КАСКО каждый год! Это также отягощает и как я считаю, сводит плюс кредитной ставки на нет. Хотя лично я , как читаем по ссылке.
• Зачастую автокредит дается только на новый авто! Это очень сильно бьет по карману, ведь разница между подержанным (2 – 3 года) и новым одной «марки и бренда» может быть в 20 – 30%.
• Зачастую дилеры навариваются на таких авто. То есть начинают вам навязывать устанавливать их оборудование (сигнализации, навигаторы и т.д.), но стоит оно «втридорога». А отказаться вы якобы не можете, хотя это и не законно!
• Что еще хочется добавить от себя. Это отношение людей при автокредите, как правило, на ПТС наносится отметка, что машина в кредите (или была в нем). И даже если вы все успешно загасили, вам нужно доказывать потенциальному покупателю что вы белый и пушистый. То есть вы никакой-то мошенник. Поэтому я вам советую всегда брать у банка, справку о гашении! Это важно.

Как видите не так то все и гладко, если закрыть на все минусы автокредита, то КАСКО просто ломает выгоду! Хотя если воспользоваться моей схемой можно его избежать. А что же потребительский вариант?

Потребительский кредит

Тут собственно разъяснять то особо нечего, «потреб он и есть потреб». То есть он берется для различных целей, а не именно под машину. Поэтому здесь процентная ставка будет значительно выше!

Сейчас ставка колеблется от 17 до 25% все зависит, на какой срок вы берете. Это почти в два раза выше, чем у автомобильной программы, стоит это запомнить.

Также стоит отметить — что сейчас неохотно дают большие суммы под потребительские нужны, например если вы берете подержанный авто, то вам нужно от 300 до 500 тысяч одномоментно, а если берете новый еще больше. Нужно обладать хорошей кредитной историей и подтвержденным заработком, иначе вам будет отказано в «потребе». Это неудобно для тех, кто работает по «серой схеме», которую никак не удается победить (как собственно и коррупцию). Но плюсов потребительского кредита также много, давайте перечислим:

• Это свобода. То есть вас никто не может принудить покупать дополнительное оборудование и прочее, если в одном салоне навяливают просто – «посылаем и все»! Вы покупаете машину за наличку, а это значит, никаких принудительных установок просто быть не может.
• Не нужно КАСКО. Хотите, страхуете, а хотите — нет!
• Машина в собственности. По сути, вы брали просто деньги, а это значит можете продать свой авто в любое время. И скажем, загасить остаток потребительского кредита.
• Нет обременения на ПТС, нет никаких надписей. Это также плюс.

Это очень большие плюсы, причем существенные. Нужно отметить — что нет КАСКО, это уже просто подарок. Однако минусы также есть :

• Большие ставки по кредиту, переплата просто огромная иногда четверть (то есть 25%) в год.
• Могут не одобрить большую сумму, а при такой покупке она как раз и понадобиться.
• На длительный срок проценты практически всегда намного больше.
• Нет вообще никакой защиты машины, если угнали или вы разбили, то потребительский кредит никто не отменял.

То есть это на свой страх и риск. Если хотите брать авто за такие деньги и проценты, то это ваш выбор.

Так что же в итоге выбрать?

Ребят всегда нужно подходить с умом к покупке. Лично я считаю, что можно рассмотреть и тот и другой варианты. «Как» — спросите вы? Да все просто, вот два примера:

• Покупаете вы авто, не новое до 200 – 300 тысяч рублей. Вам автокредит на него никто не даст, да и брать особого смысла — НЕТ! Берите обычный потребительский кредит, на три года и покупайте авто, и ставки будут вменяемые и обременения не будет. То есть если захотели продали машину.

Приобретение автомобиля в кредит — очень ответственный и серьезный шаг. Для многих людей это единственная возможность купить авто, учитывая экономический кризис в стране и возросшие цены.

Кредит на автомобиль считается целевым займом, так как берется на конкретную покупку, поэтому он попадает под категорию и «потребительского кредита» и под продукт «автокредит». Автокредит или потребительский кредит — что лучше и какая разница между двумя этими предложениями.

Потребительский кредит: плюсы и минусы

Учитывая то, что покупка автомобиля — дело затратное, не всегда находится определенная сумма для его приобретения. Можно, конечно, обратиться в банк за денежным кредитом, но, как привило, сумма такого займа будет не большой и вряд ли ее хватит на покупку автомобиля.

Для того чтобы получить большую сумму денег, вам придется в банке обозначить цель своей покупки. Потому это и называется целевым займом или потребительским кредитом. Клиент обращается в банк за конкретной суммой денег с конкретной целью, что и указывается в заявлении.

У такого вида кредитования есть ряд преимуществ, что делает такой займ весьма популярным среди российских граждан.

Плюсы потребительского кредита:

Срок потребительского кредита может быть краткосрочным, среднесрочным и долгосрочным, в зависимости от суммы.

Недостатком потребительского займа можно назвать менее выгодный процент, в отличие от автокредита.

Как уже говорилось выше, при целевом займе банк не требует залогового имущества, что существенно повышает риск Кредитора. А учитывая гарантию стабильности процентной ставки в течение действия срока договора, банк изначально закладывает в условия более выгодный для себя процент.

Минусы потребительского кредитования:

Автокредит: сравниваем плюсы и минусы

Автокредит также, как и потребительский, является целевым займом.

Его особенность заключается в том, что клиент не получает наличных денег на руки. В данной схеме участвует еще одно лицо – Продавец авто, что значительно усложняет процесс покупки машины.

Для того чтобы взять авто в кредит по такому займу, клиенту нужно совершить гораздо больше действий.

1. Выбрать авто в салоне и взять фактурный счет на покупку.
2. Определиться с банком, в котором брать кредит и предоставить все необходимые документы. Получить одобрение по заявке и подписать договор.
3. Деньги перечисляются автосалону.
4. После подтверждения автосалоном факта перечисления денег, клиент может забрать свой автомобиль.

Одной из главных отличительных черт такого займа является обязательное страхование КАСКО. Автомобиль по такому договору выступает залогом, поэтому Кредитор хочет обезопасить себя от экстренных ситуаций.

Ежегодная страховка КАСКО составляет от 10-15 % от общей стоимости авто, что существенно влияет на конечную стоимость машины.

В зависимости от марки и года выпуска машины, сумма ежегодной страховки может составлять от 30 тысяч рублей до 100 тысяч. При этом страховать автомобиль придется каждый год, до тех пор, пока не будет внесена вся сумма кредита.

В этом случае, конечно, выгодно досрочно погасить договор, чтобы сократить расходы не только на оплату процентов, но и освободиться от такой страховой кабалы.

Кроме большой суммы страхового взноса, есть и еще ряд определенных неудобств. Некоторые банки ограничивают количество лиц, прописанных в страховке КАСКО, что не позволяет пользоваться транспортным средством другим членам семьи.

Во время действия кредитного договора, автомобиль все время находится в залоге у банка, поэтому не рассчитывайте, что сможете его продать, поменять или подарить до тех пор, пока не выплатите всю сумму Кредитору.

Автокредит очень привязывает заемщика к выбору определенного авто. Изначально, конечно, вы сами определяете, какую машину взять в кредит, но вот в момент оформления всех документов, страховки, подписания договора и т.д. изменить свое решение уже будет нельзя.

Банк строго контролирует выданный кредит и, в случае вскрытия факта несоответствия приобретенного авто с прописанным в договоре, заемщика будут ждать серьезные штрафные санкции.

Просроченный платеж тоже грозит большими штрафными санкциями, а длительная просрочка может и вовсе лишить заемщика залогового имущества.

Автокредит – это очень узконаправленный целевой займ, который обеспечен залогом самой покупки, поэтому ставки по такому продукту минимальные – от 9% годовых.

Еще преимуществом такого варианта является партнерские программы между конкретными банками и салонами. Если вы всерьез задумались о покупке машины в кредит, то рассмотрите такие варианты.

В самих салонах, как правило, присутствуют представители банка, которые на месте консультируют по условиям программы кредитования и оформляют документы. Это не только быстро и удобно, но еще и выгодно.

Партнерское сотрудничество позволяет купить определенные модели машин по акционным ценам, получить выгодные бонусы на сервис, приобретение дополнительных гаджетов, опций в автомобиль. Да и процентные ставки в партнерских программах зачастую самые низкие.

Крупные банки предлагают партнерские и универсальные кредитные продукты на покупку авто. Если партнерские направлены на приобретение автомобиля конкретной марки или модели, то универсальные дают свободу действий клиенту. Он сам выбирает салон и марку.

Процентные ставки по этим продуктам отличаются, так как при партнерском сотрудничестве банк получает определенный бонус от Продавца автомобиля.

Субсидирование кредитов государством

Еще одним плюсом такого вида займа является государственная поддержка. Сегодня правительство субсидируют покупку авто, но здесь ограничения.

Программа льготного кредитования в России действует с 2013 года, но периодически приостанавливает свое действие, в зависимости от финансовой ситуации на рынке.

В 2015 году эта программа была активно «реабилитирована» и из государственной казны в поддержку российского автопрома было выделено около 20 миллиардов рублей. В чем заключается суть такой программы и для чего это государство.

Дело в том, что не на каждый автомобиль вам дадут субсидию, а только на тот, который указан в перечне. Программа льготного автокредитования была разработана с целью поддержки отечественного автопрома, который в условиях жесткой конкуренции начал терять свои позиции.

Кроме этого государственное льготное кредитование позволяет стимулировать потребительский спрос, что положительно сказывается на экономической ситуации в стране. Стимуляция рынка продаж авто происходит на всех этапах: производителя, покупателя, салона.

Только за 2016 год эта программа позволила автомобильной промышленности продать более 500 тысяч единиц техники.

Если вы задумались о покупке отечественного автомобиля в кредит, то подобная субсидия станет реальной помощью. Условия Программы позволяет сократить ежегодную кредитную ставку на 6-7%. Но есть небольшой нюанс.

Не все отечественные автомобиля попадают под «льготную категорию». Каждый квартал этот список обновляется. Поэтому на момент покупки авто, нужно уточнить, есть ли в льготном списке марка автомобиля, который вы планируете приобрести.

Так, например, в 2016 году Программа субсидирования распространялась только на автомобили, произведенные в 2015 году.

Субсидирование производится непосредственно банку, сам заемщик реальных денег на руки не получает. Он просто подписывает договор на льготных условиях.

Что же касается покупки подержанного автомобиля, только по программе автокредитования вряд ли можно рассчитывать на это.

Учитывая то, что банк выдает займ под залог этого автомобиля, машина должна быть новой, приобретённой в салоне. Конечно, для клиента это не всегда выгодно, ведь разница между подержанной (2-3 года иномаркой) и новой составляет 25-30%.

Именно отсутствие свободы является одним из ключевых недостатков автокредитования. Зачастую банк даже навязывает обслуживание в конкретном автосервисе, клиент не вправе самостоятельно выбирать фирму по установке сигнализации, тонировке стекол и т.д.

При автокредитовании на ПТС, как правило, ставится отметка, что машина «в кредите». Даже полного погашения займа, иногда возникают проблемы с потенциальными клиентами, желающими у вас купить авто. Приходится брать справки и доказывать, что автомобиль давно уже выкуплен и является полноправной вашей собственностью.

Поэтому, беря автокредит и оплачивая полностью займ, обязательно возьмите справку от банка о полном погашении кредита.

При автокредитовании банки требуют заплатить первый взнос, который составляет 10-30 % от автомобиля. Это не всегда удобно для клиента, поэтому на этот факт тоже нужно обращать внимание.

Плюсы автокредита:

Итак, положительными моментами автокредитования можно выделить следующие:

• низкая процентная ставка;
• возможность приобретения авто по акционной цене (при условии партнерской программы);
• длительный срок кредитования (от 3 до 7 лет);
• государственное субсидирование.

Минусы автокредита:

• обязательное страхование КАСКО;
• отсутствие свободы выбора. Клиент может приобрести только тот автомобиль, который прописан в договоре.
• автомобиль находится в залоге у банка, поэтому нет никакой возможности совершать какие-либо операции с ним: продажу, дарение, обмен. В некоторых случаях, даже определенный тюнинг запрещен до тех пор, пока не будет выплачен весь займ.
• необходимость внесения первого взноса (банк устанавливает индивидуально).

Возможность досрочного погашения потребительского и автокредита

Приобретая транспортное средство в кредит, многие люди стараются как можно быстрее погасить займ, чтобы не переплачивать комиссии и проценты.

Насколько это выгодно и не повлечет ли механизм досрочного погашения каких-либо штрафных санкций?

Нужно понимать, что для любого банка частичное или досрочное погашение всегда влечет за собой потерю доходов, поэтому они вводят различные ограничения.

Напрямую запретить досрочно оплатить займ банк не может, так как это противоречит российскому законодательству. Но в индивидуальном порядке каждый банк может устанавливать ограничения, которые не побуждают клиентов к досрочной оплате кредита.

Некоторые финансовые организации вводят ограничения по сумме минимального платежа для досрочного погашения, либо определяют день досрочного погашения в день оплаты кредита.

Вопреки закону, принятому в 2011 году о возможности досрочного погашения без каких-либо штрафных санкций, некоторые банки мелким шрифтом в договоре прописывают индивидуальные правила.

При частичном погашении кредита клиент определяет, что именно он хочет: сократить период кредитования или сократить сумму ежемесячного платежа. Но некоторые банки лишают такой возможности заемщиков и самостоятельно определяют, как отразится внесение большей суммы на график и порядок ежемесячных платежей.

Поэтому, подписывая договор автокредитования, необходимо уточнить у специалиста вопрос досрочного погашения.

При полном погашении, он обязан уведомить банк не позднее, чем за 30 дней до даты внесения полной суммы.

Еще нередки случаи, когда банк откажется принять всю сумму досрочного погашения займа в первые 2-3 месяца после подписания договора.

Как правило, автокредитование происходит по аннуитетной ставке, то есть вся сумма займа разбивается равными частями на весь срок кредитования.

При такой схеме, основная часть займа в первый период состоит из процентов. Банк старается как можно быстрее получить прибыль от сделки, поэтому в структуре выплат львиная доля погашает кредитные проценты. Уже потом выплачивается тело кредита.

Большинство банков предпочитают именно такую схему выплаты, так как при досрочном погашении, компания в любом случае получит свою прибыль, независимо от того, в какой срок клиент погасит всю задолженность. Для клиента же аннуитет привлекателен тем, что он равномерно распределяет всю финансовую нагрузку, позволяя планировать свою бюджет. К тому же такая схема позволяет взять большую сумму займа.

Если и решаться на досрочное погашение автокредита, то нужно стараться это делать в первый триместр действия договора.

Заключение. Взвесив все «за» и «против» двух видов займа, конечно, каждый для себя найдет свои собственные достоинства и недостатки этих кредитных программ. Здесь все зависит от того, какой автомобиль вы собираетесь приобрести: отечественный или иностранный, новый или подержанный.

Многие клиенты обращаются за потребительским кредитом только из-за свободы действия. Если же вы не готовы переплачивать 3-5 % годовых за эту «свободу», то рассмотрите вариант с автокредитом. Особенно если речь идет о покупке транспортного средства отечественного производства. В этом случае можно рассчитывать на льготное кредитование, сэкономив до 6-10% годовых.

Видео. Автокредит или потребительский — что лучше?

Перед тем, как сравнить потребительский и автокредит, стоит отметить, что оба типа займа имеют свои плюсы и минусы.

Разница между автокредитом и потребительским кредитом

Автокредит - это целевой заем. Средства выдаются на конкретную покупку, то есть на автомобиль того производителя и марки, которую выбрал клиент. Выдают такие кредиты, как правило, достаточно оперативно. Можно обойтись сравнительно небольшим объемом необходимых документов. У покупателя даже есть возможность оформить приобретение не выходя из салона - если структура сотрудничает с банком. К тому же, процентная ставка по автокредитам более низкая - в среднем от 12% до 17%.

Потребительский кредит - это заем, который выдается для общих потребностей , без какого-либо целевого назначения. Запрошенную клиентом сумму банк перечисляет ему на счет либо выдает наличными. Заемщик, как правило, имеет полную свободу в распоряжении этими средствами. Приобретенное в последствии транспортное средство не находится в залоге у банка.

Рассмотрим подробнее преимущества и недостатки двух видов кредитования.

Преимущества потребительского займа

• Свобода. Можно взять деньги на машину, а если останется сумма, потратить ее на покупку новой бытовой техники , мебели или других полезных аксессуаров. Кроме этого, заемщика не ограничивают выбором марки, модели и другими нюансами. Покупка возможна в любом автосалоне, на авторынке или у частного лица.
• Торг уместен. Перед покупкой, например, у частного лица, можно сбить сумму и приобрести машину по более выгодной цене.
• Не нужно брать обязательную страховку. Обязательное страхование КАСКО в потребительском займе отсутствует, а значит - нет необходимости переплачивать. Экономия без оформления КАСКО составляет от 9% до 19% ежегодно.
• Можно обойтись без залогового обеспечения. Таким образом заемщик не рискует потерять свое имущество в экстренных случаях.
• Авто в личном распоряжении. Владелец может в любой момент продать его или подарить.
• Стабильная ставка. В отличие от других видов кредитования, процентные ставки по потребительскому займу изменяются крайне редко, даже если меняются обстоятельства на финансовом рынке.
• Можно погасить заем досрочно - без каких-либо комиссий, как зачастую бывает в иных видах кредитования.

Преимущества автокредита

• Низкие процентные ставки - по сравнению с потребительским кредитом. Приблизительно на 2 - 2,5 раза ниже. Они зависят от первоначального взноса.
• Возможность поучаствовать в акциях. Автосалоны часто готовы создать более выгодные условия для покупки у них транспортного средства.
• Помощь от государства. Существует программа государственного софинансирования, которая работает при оформлении авто займа - с ее помощью можно получить круглую сумму на покупку в виде государственной субсидии.
• Выбор условий. Не редко клиент может выбрать самую выгодную программу автокредитования у салонов-партнеров.
• Оперативность. Можно выбрать экспресс-кредитование и получить желаемую машину буквально за один день.
• Не нужен поручитель. Большинство современных банков готовы предоставить средства на машину без привлечения каких-либо дополнительных гарантий - в том числе и без поручителя.
• Старое на новое. В некоторых банках предусмотрена возможность обмена устаревшей марки авто на более новую - с небольшой доплатой.
• Лояльность. Многие финансовые структуры охотнее прощают просрочки по обязательным платежам автокредита.

Недостатки потребительского займа

Недостатки автокредита

• Первоначальный взнос. Для получения автокредита зачастую необходимо иметь некоторую сумму , которую банк потребует внести в качестве первоначального взноса.
• Дорогое КАСКО. Без оформления обязательного страхования на условиях банка кредит не выдадут. В среднем, к установленной сумме платежа стоит прибавить 10-15% от стоимости транспортного средства. Страховку нужно покупать ежегодно.
• Авто в залоге. От первого до последнего дня кредита приобретенный автомобиль не принадлежит в полной степени покупателю. Если накопилась большая задолженность, банк может забрать машину через суд.
• Комиссии. Во многих банкам при условии досрочного погашения кредита предусмотрена дополнительная комиссия.
• Маленький выбор автомобильного ряда. Самые выгодные программы по кредитованию распространяются лишь на определенные модели.

Какие условия предлагают банки

Чтобы принять решение - какой вид кредита все же выгоднее, нужно изучить условия, которые предлагают различные финансово-кредитные структуры:

Условия займа	Автокредит	Потребительский заем
Требования к клиенту: возраст; принадлежность к стране; место работы; трудовой стаж.	от 21 до 65 лет; гражданство РФ; постоянное место работы; минимум пол года стажа	от 18 до 70 лет (в Сбербанке - до 75 лет); гражданство РФ; постоянная работа; от трех месяцев
Сумма для займа: — минимальная; — максимальная	До 100% от суммы машины — 45 тысяч рублей; — 5 миллионов рублей	В зависимости от официальных доходов — 15 тысяч рублей; — 3 миллиона рублей.
Ставки по % — на год	От 10 до 17	От 15 до 24
Срок на погашение залога	От 1 до 5 лет	От 0 до 7 лет
Целевое назначение средств	Исключительно на покупку конкретной марки авто в определенном салоне	Можно купить любое транспортное средство - как в салоне, так и у частного лица
Ограничение на авто	новые; б/у: отечественного производства не старше 5 лет, иномарки - не более 10 лет)	На усмотрение покупателя
Обеспечение займа	Машина в залоге у банка, распоряжаться ею покупатель не может без согласования с банком	Можно без обеспечения или привлечения поручителя
Необходимые документы	паспорт гражданина; справки о доходах с места работы; водительские права	паспорт гражданина; второй документ на выбор; справки с работы
Дополнительные договоры	Договор о залоге	Договор о поручительстве (если необходимо)
Расходы	КАСКО + страхование жизни - в некоторых банках	-

Кроме этого, в каждом банке свои особенности в формировании условий для кредитов. Сравним их в ведущих финансово-кредитных учреждениях страны:

Чтобы больше узнать об условиях банков, стоит внимательно ознакомиться с кредитными программами на их официальных сайтах.

Что выгоднее взять в 2016 году

Перед тем как решить, что лучше выбрать в 2016 году, нужно прибегнуть к несложной арифметике. Посчитаем конечную стоимость авто в обоих случаях. Возьмем для начала транспортное средство за 600 000 руб. по потребительскому займу со средними кредитными условиями сроком на 5 лет. Конечная сумма за покупку составит 900 000 руб., таким образом переплата - около 300 000 руб . Но у заемщика есть возможность погасить кредит досрочно.

Если выбирать автострахование, кроме суммы на авто понадобятся дополнительные растраты - внесение стартовой суммы, оформление КАСКО. Стоимость машины в общей сложности получится 1.000 000 руб., а переплата - 400 000 руб.

Таким образом, нельзя сказать однозначно, какой вид кредита выгоднее. Так, потребительский кредит подойдет тем, кто готов купить недорогой или подержанный автомобиль, кому просто не хватает средств на покупку дорогой машины и если нужно купить что-нибудь еще кроме авто.

А автозаем выгоден тем клиентам, кто изначально намерен приобретать КАСКО и готов внести часть денег в качестве первоначальной суммы.

Что выгоднее - выбор индивидуален для каждого.

В первом полугодии 2017 г. Российскими банками было выдано 261 тыс. автокредитов на сумму 169 млрд. руб. Из них 149 тыс. кредитов на сумму 81 млрд. руб. приходится на программы с правительственной поддержкой. Возможность господдержки повысила привлекательность автокредитования. Однако в ряде случаев приобретать авто предпочитают за счет . Так что же выгоднее? Что выбрать в конкретной ситуации?

Понятие авто и потребительского кредита

Автокредит – кредит, предполагающий строго целевое использование. Цель – покупка автомобиля. Кредит оформляется в автосалоне или офисе банка.

Потребительский кредит – кредит населению для приобретения предметов личного пользования и удовлетворения различных нужд, не связанных с бизнесом. Главная особенность – отсутствие целевого характера. Полученные можно потратить на что угодно. В данном случае – на покупку авто.

Преимущества и недостатки потребительского и автокредита

Преимущества потребительского кредита

1 Это кредит на любые цели, что предполагает свободу распоряжения ресурсами.

2 Нет ограничений в выборе авто:

• новое или с пробегом;
• отечественного или иностранного производства.

3 Покупка авто возможна любым доступным способом:

• в автосалоне;
• в авто-ломбарде;
• на авторынке;
• с рук;
• самостоятельный ввоз из-за границы.

При покупке у частного лица всегда есть возможность торга.

4 Экономия за счет отсутствия автостраховки. При автокредитовании необходимо оформление КАСКО. В потребительском кредите Каско оформлять не обязательно.

Важно! КАСКО не единственная страховка по кредитам. В большинстве случаев (по оценке Единого Федерального Юридического Центра в 95% случаев) страхование жизни и здоровья будет навязчиво предложено клиенту и по потребкредиту и по авто. Отказаться от страховки можно, но специалисты банка могут недвусмысленно намекать на возможность отрицательного решения по кредиту. Проверить информацию клиент не может, ведь в случае отказа банк не озвучит причину. Именно поэтому многие кредиты сопровождаются страхованием жизни и здоровья.

5 Машина поступает в личное распоряжение и не оформляется в качестве залога. Это дает важное преимущество. Вопрос продажи или дарения автомобиля решается без участия банка.

6 Не требуется первоначальный взнос на покупку авто.

Недостатки потребительского кредита

1 Сумма кредита не зависит от стоимости авто. Определяется исключительно кредитоспособностью заемщика. Под кредитоспособностью понимают способность своевременно и полностью рассчитаться по кредиту. Главный фактор кредитоспособности – размер доходов заемщика. Если банк сочтет, что доходы недостаточны, он установит кредитный лимит (максимально возможную величину кредита) меньше требуемой суммы. Денег на желаемую покупку может не хватить.

2 Необходимость поручительства. Если авто дорогое и кредит нужен в крупном размере, для его оформления банки требуют оформление поручительства.

3 Процентная ставка более высокая, чем у автокредита.

4 Если сделка крупная и совершается покупка наличкой у частного лица, возможны дополнительные траты. Крупные кредиты банки редко выдают наличностью, чаще зачисляют на счет. За обналичивание средств возможны комиссии.

Преимущества автокредита

1 Кредит целевой, поэтому сумма кредита определяется с учетом стоимости выбранного автомобиля.

2 Нет необходимости привлекать поручителей.

3 Более низкая процентная ставка по сравнению с потребкредитом. Ее размер варьируется в зависимости от первоначального взноса. Самые низкие ставки предлагают салоны – официальные партнеры кредитной организации.

4 Возможность получения господдержки. Этот вопрос будет рассмотрен ниже.

5 Оперативность принятия решения. Заявку на автокредит, при оформлении в автосалоне, рассмотрят буквально за пол часа. Потребкредит будут рассматривать дольше. В Сбербанке, например, в течение двух дней.

Недостатки автокредита

1 Дорогостоящее КАСКО с ежегодным оформлением договора. В этом месте сделаем оговорку, что КАСКО не совсем минус, а в некоторых случаях даже огромный плюс, просто вспомните как сгорели машины в ТЦ Синдика.

Случай из жизни:

8 октября 2017 г. в подмосковном торговом центре “Синдика” случился крупнейший пожар. По предварительным данным, на парковке торгового центра находилось около 5 тысяч машин. Сколько из них были защищены с помощью КАСКО – не известно. Но ясно одно, владельцы застрахованных машин получат компенсацию, если в их договоре КАСКО предусмотрено страхование от пожара.

Видео про пожар в ТЦ Синдика

2 Автомобиль находится в залоге у кредитора, что накладывает определенные ограничения. Например, без согласия банка машину нельзя продать или подарить.

3 Необходим первоначальный взнос. В ряде случаев можно обойтись без него, но это чревато заметным повышением процентной ставки.

Сравнительная характеристика авто и потребительского кредита

Общие условия кредитования

Признак сравнения	Автокредит	Потребительский кредит
Цель кредита	Покупка конкретного авто	Любые личные траты
Выбор авто	Ограниченный	Доступны все возможные варианты
Обеспечение	Залог купленного автомобиля	Поручительство или без него
Необходимость страхования	Каско, ОСАГО, страхование жизни и трудоспособности	В ряде банков – страхование жизни и трудоспособности
Дополнительные расходы	Стоимость оценки авто для залога
Залог купленного авто	Требуется	Не требуется
Ключевой фактор, определяющий кредитный лимит	Стоимость авто и кредитоспособность	Кредитоспособность заемщика
Возможность экономии	За счет низкой ставки процента и программ господдержки	За счет отсутствия страховок

Параметры кредитных продуктов

Ключевые параметры кредитов: процентные ставки, сроки, суммы, размер первоначального взноса.

* бывают и исключения, например, в МКБ можно оформить потребкредит до 15 лет, а в Сбербанке до 20 лет, но для оформления такого кредита потребуется залог недвижимости.

Итак, автокредит выдается по более низкой ставке и решение принимается быстрее. Однако при потребительском можно сэкономить на страховании. Кроме того есть возможность быстро распорядиться купленным авто.

Случай из жизни

Артем оформил автокредит на приобретение авто стоимостью 960 тыс. руб. В течение года исправно выплачивал все причитающиеся суммы. Но потом фирма, где он работал, закрылась. Сразу найти новую работу не удалось. Для решения финансовых проблем Артем решил продать машину. Ему предложили 750 тыс. руб. Но покупатель торопился. К моменту, когда продажа была одобрена банком, он купил себе другой автомобиль. Артему пришлось искать другого покупателя. В итоге он продал машину за 720 тыс. руб.

Вывод: в данном примере, когда Артему срочно понадобились деньги, из-за банковских согласований по автокредиту он упустил возможность продать свое авто по более выгодной цене. Этого бы не случилось, если бы машина была куплена на потребкредит.

Обзор кредитных предложений банков

Рейтинг банков по объему автокредитов на 1.07.17 г.

Место	Кредитная организация	Портфель автокредитов, тыс. руб.	Доля в розничном кредитном портфеле, %
1	Сетелем Банк (Группа Сбербанка России)	85 409 268	80,9
2	Русфинанс Банк (Группа Societe Generale в России)	78 364 576	77,4
3	ВТБ 24	79 566 475	4,6
4	ЮниКредит Банк	46 642 949	37,2
5	Тойота Банк	39 584 684	100
6	Совкомбанк	35 997 950	36,6
7	Плюс Банк	21 665 015	98,7
8	Кредит Европа Банк	16 835 136	35
9	БыстроБанк	14 313 365	66,1
10	Локо-Банк	10 065 324	36,9

Условия автокредитов банков – лидеров рынка

Банки предлагают кредиты на покупку новых авто и с пробегом, отечественного и иностранного производства. Условия кредитных программ заметно отличаются для автомобилей разных марок.

Диапазон ставок варьируется значительно. Самые низкие ставки действуют при программах с господдержкой. Многие банки имеют такие кредитные предложения. Например, в ВТБ24 минимальная ставка составит всего 5,5% (предоставляется за счет государственной субсидии по автокредитам).

Самые высокие ставки предусмотрены для клиентов, отказывающихся от КАСКО.

Например, в Русфинансбанке есть возможность оформить автокредит без КАСКО. В этом случае ставка будет максимальной: 24-26%.

Для большинства кредитных программ есть обязательные условия:

• заключение договора страхования жизни и здоровья;
• оформление ОСАГО и КАСКО на весь срок кредитного договора.

Условия потребительских кредитов крупнейших банков

Потребительские кредиты обычно выдаются банками сроком до 5-7 лет в сумме до 5 млн. руб. по ставке от 12 до 25,99%.

В ряде банков сумма кредита может быть увеличена. Например, в Сбербанке или Россельхозбанке имеются программы с суммой до 10 млн. руб. при залоге недвижимости. В этих программах сроки также возрастают.

На что обратить внимание при выборе кредита

1 Ставка процентов.

2 Способ погашения кредита: аннуитетный или дифференцированный.

Дифференцированная схема предполагает возврат долга равными частями. И уплату процентов на остаток задолженности. Схема с аннуитетными платежами означает равные взносы в банк. Каждый взнос включает погашение долга перед банком и уплату процентов. Погашение долга происходит неравномерно: минимальное гашение в первых платежах и максимальное в последних. За счет этого задолженность перед банком уменьшается медленнее, чем при дифференцированных платежах. Общая сумма переплаты больше. Поэтому дифференцированная схема экономичнее. Однако банки предпочитают аннуитетный вариант. В большинстве кредитных предложений присутствует именно он.

4 Срок. В одном кредитном предложении ставка может меняться при изменении срока. С увеличением срока, возрастает риск. В соответствии с этим может быть увеличена ставка. Например, в ВТБ 24 в программе “АвтоСтандарт” при сроке 2-3 года предусмотрена ставка 10,7%, а при сроке 4-7 лет – уже 17,4% годовых. Однако, такая зависимость просматривается не всегда.

5 Дополнительные платежи. Комиссии, страховки, в т. ч. КАСКО, ОСАГО, страхование жизни и здоровья.

6 Получение зарплаты на карту банка. В большинстве случаев это дает возможность претендовать на минимально возможную ставку.

7 Обеспечение. Кредиты с поручительством или залогом всегда дешевле необеспеченных.

8 Размер и подтверждение дохода. Размер дохода определяет размер кредита. Предполагается, что если на выплату каждого взноса по кредиту уходит до 25% доходов, то заемщик кредитоспособен. Хотя порог в 25% является подвижным и может быть сдвинут банком в большую и меньшую сторону. Подтверждение дохода документами, позволяет снизить цену сделки. Самый дорогой кредит тот, где информацию о доходах указывают со слов заемщика.

9 Страхование. Обычно при страховании жизни, здоровья и трудоспособности ставка процентов ниже. Аналогично для КАСКО в программах автокредита.

10 Возможность включения стоимости страховки в сумму кредита.

11 Первоначальный взнос при автокредите. Чем больше взнос, тем ниже цена займа.

Сравнительный расчет

Дмитрий купил новый автомобиль Лада Гранта 2017 г.в., за 450 тыс. руб. У него было 135 тыс. руб. своих денег. Остальные 315 он взял в кредит. Дмитрий оформил потребительский кредит без обеспечения в Сбербанке на 3 года по ставке 18,9%. За три года он переплатит банку 100 106 руб. В первый год переплата составит 52 334 руб. Дмитрий хорошо водит машину и имеет большой стаж безаварийной езды. Поэтому оформлять КАСКО он не стал.

Определим, выиграл ли Дмитрий за счет оформления потребительского кредита.

В качестве альтернативы рассмотрим два варианта автокредита Сетелем банка:

• автокредит без КАСКО с пониженной ставкой 10,3% годовых;
• автокредит с господдержкой по пониженной ставке 7%.

Дмитрий попадает под условия госпрограммы и мог бы получить средства по пониженной ставке и рассчитывать на госсубсидию 10% от стоимости авто.

Результаты расчетов показаны в таблице.

Показатель	Потребительский кредит	Авто без Каско	Авто с господдержкой
Цена автомобиля
Госсубсидия на первоначальный взнос	нет	нет	45 000
Первоначальный взнос	нет	135 000	135 000
Сумма кредита, руб.	315 000	315 000	315 000
Срок кредита, лет	3	3	3
Ставка процентов, % годовых	18,9	10,3	7,0
Сумма ежемесячного платежа	11 531	10 209	9 726
Переплата за 1 год	52 334	28 070	18 668
Переплата за 2 год	34 589	17 870	11 957
Переплата за 3 год	13 183	6 569	4 522
Итого переплата	100 106	52 509	35 146
Экономия за 3 года с учетом госсубсидии	нет	47 597	109 960
Экономия за первый год без учета субсидии	нет	24 264	33 666
Экономия за первый год с учетом субсидии	нет	–	78 666
Стоимость КАСКО за первый год

Добрый день, уважаемый читатель.

Если будущий автовладелец принял решение купить автомобиль за заемные средства, то ему предстоит решить следующий вопрос "Какой вид кредита выбрать?". Сегодня речь пойдет о двух популярных видах займа: автокредите и потребительском кредите.

В этой статье Вы узнаете:

Приступим.

Чем отличается потребительский кредит от автокредита?

Залог транспортного средства

Основное различие заключается в следующем:

Автокредит предусматривает, что залогом по кредитному договору выступает сам автомобиль . Т.е. если автовладелец по каким-то причинам перестает платить по кредиту и нарушает условия договора, то банк просто забирает у него автомобиль и продает его.

При потребительском кредите автомобиль не выступает в качестве залога, т.е. банк не может по собственной инициативе отнять его у автовладельца и продать для погашения кредита.

Оформление договора

Оформление автокредита обычно проще, чем получение потребительского займа. Связано это с тем, что автомобиль находится в залоге у банка, поэтому банку не нужно перестраховываться.

Что касается потребительского кредита, то его оформление более сложное. Например, в качестве обеспечительной меры может использоваться поручительство. Говоря простыми словами, поручитель - это человек, который берет кредит как бы вместе с покупателем автомобиля. И если покупатель перестает платить по кредиту, банк требует выплат от поручителя. Обычно в качестве поручителя выступает знакомый или родственник заемщика.

Возможность распоряжения автомобилем

Автокредит не позволяет или подарить автомобиль до завершения выплат по договору. ПТС при этом хранится в банке.

При потребительском кредите распоряжаться автомобилем можно как угодно. Например, можно продать автомобиль, а на полученные средства погасить долг перед банком.

Страхование по КАСКО

В случае автокредита банк заинтересован в сохранности транспортного средства, поэтому обязательным условием большинства договоров является страхование автомобиля от угона и повреждений (КАСКО). Стоимость страховки КАСКО довольно высока и составляет в среднем 8 процентов стоимости автомобиля. При потребительском кредите страхование КАСКО не требуется.

Стоимость кредита (проценты)

Выше были перечислены несколько различий, глядя на которые потребительский кредит кажется более предпочтительным. Однако на практике проценты по такому кредиту обычно выше, чем проценты по автокредиту, т.е. заплатить за машину в итоге придется больше. Зачастую проценты по потребительскому кредиту могут быть в 1,5 - 2 раза выше, а это ведет к существенной переплате.

Максимальная сумма кредита

Покупка автомобиля обычно требует довольно крупную сумму денег, которую банк может и не одобрить. На практике банки выдают потребительские кредиты на большие суммы довольно неохотно, тем более если заемщик имеет плохую кредитную историю.

Естественно, попытаться получить требуемую сумму всегда стоит. Однако нужно быть готовым и к отказу банка.

Государственное субсидирование автокредитов

При покупке автомобиля в автокредит можно рассчитывать на участие в программе государственной поддержки автокредитования. Если говорить коротко, то государство выплачивает часть процентов по кредиту за автовладельца, т.е. кредит оказывается гораздо более выгодным.

К сожалению, в эту программу попадают лишь выбранные государством марки и модели. Однако если один из указанных автомобилей Вам подходит, то имеет смысл воспользоваться господдержкой.

При потребительском кредитовании подобную поддержку получить не удастся.

Что лучше автокредит или потребительский?

На этот вопрос нет универсального ответа, поэтому рассмотрим несколько популярных ситуаций.

Размер первоначального взноса

Если покупателю автомобиля не хватает для покупки лишь небольшой части суммы, то более выгодным оказывается потребительский кредит.

Например, покупка автомобиля стоимостью 1 000 000 рублей в кредит на один год с первоначальным взносом 900 000 рублей. В данном случае в кредит нужно взять 100 000 рублей.

Предположим, что банк предлагает получить автокредит под 15% годовых, а потребительский кредит под 25% годовых. На первый взгляд автокредит выгоднее, так как переплата составит 15 000 рублей (по потребительскому - 25 000 рублей).

Однако если вспомнить, что для автокредита требуется купить страховку КАСКО, стоимость которой 80 000 рублей, то потребительский кредит оказывается намного более удачным решением.

Если же брать в кредит существенную часть стоимости автомобиля (например, первоначальный взнос 20 процентов), то более выгодным окажется автокредит.

Нестабильное финансовое положение

Если покупатель автомобиля не уверен в том, что ему удастся полностью погасить долг, то следует сделать выбор в пользу потребительского кредита.

Например, если заемщик неожиданно потеряет работу, то он сможет самостоятельно продать автомобиль и погасить потребительский кредит. Оставшуюся от продажи сумму он оставит себе.

В случае автокредита продать автомобиль невозможно. При нарушении условий договора банк изымает автомобиль и продает его с аукциона. При этом стоимость продажи автомобиля зачастую оказывается ниже рыночной. Основная цель банка в этом случае - возместить собственные убытки, а не продать автомобиль подороже.

Возможность продажи автомобиля

Ситуация похожа не предыдущую. Разница заключается в том, что автовладелец не испытывает финансовых трудностей и своевременно вносит все платежи. Однако он хочет продать автомобиль еще до того, как выплатил долг полностью. Например, если нашелся покупатель, которые предлагает за машину хорошую сумму.

В случае автокредита банки обычно требуют сначала погасить долг, а лишь затем выдают ПТС. Если лишних денег на немедленное погашение долга у заемщика нет, он вынужден отказаться от выгодной сделки по продаже.

В рассмотренных выше примерах речь шла о различных нестандартных ситуациях. Однако если Вы хотите купить автомобиль на длительный срок и Ваше финансовое положение стабильно, то автокредит может оказаться более выгодным с финансовой точки зрения, т.к. проценты и переплата в этом случае меньше.

В завершение хочу подчеркнуть, что чтобы выбрать наиболее выгодный вариант кредитования нужно обратиться в несколько банков и узнать у них про разные варианты кредитов. Дело в том, что каждый банк рассчитывает размер платежа по кредиту по-своему. И если в одной организации Вам предложили высокий процент, то стоит поискать выгодный вариант в других банках.

Обратите внимание, что сравнивать нужно именно полную стоимость кредита , а не проценты, указанные в рекламных брошюрах. Связано это с тем, что кроме процентов могут быть и дополнительные платежи, причем их вклад в общую стоимость кредита может быть довольно весомым.