Как погасить кредит если. Как закрыть кредиты если нет денег. Кредиты в нескольких банках

В жизни бывают разные ситуации, отсутствие денег — не самая редкая из них. Но всегда есть выход. В статье рассмотрен способ погасить кредитку, когда денег не хватит даже на минимальный платеж. Рассмотрим ситуацию и условия, чтобы на их примере видеть, как будут развиваться события с погашением кредита при применении того или иного способа.

Допустим, кредитка на 50 000 рублей под 30%, ежемесячный платеж 3 207,36 рубля, после списания процентов на карте остается 1 933,39 рубля, и вы вынуждены их тратить раз за разом: на коммуналку, на непредвиденные расходы и т.д.

Вы уже и так отдаете банку в виде процентов каждый месяц 1 273,97 рубля. Будем гасить кредитку с помощью только этой суммы. Как выйти из такой ситуации?

Способ первый, самый долгий, но в банк идти не придётся

Из собственного опыта знаю, в каком угнетенном состоянии может пребывать человек, находящийся в плохой финансовой ситуации, вынужденный постоянно думать, как сэкономить, как дотянуть до зарплаты. Идти в банк или вообще с кем-то обсуждать проблему не хочется. Это ошибка, но об этом позже.

Начинаем выбираться. Перед получением зарплаты считаем, сколько денег вам потребуется в виде наличных до следующей зарплаты. Прибавляем к ним 10% сверху на всякий случай, снимаем эту сумму с зарплатной карты, а оставшиеся деньги кладем на кредитку. Далее стремимся, чтобы к следующей зарплате на кредитке хоть что-то осталось. Хоть сто рублей. При получении зарплаты мы повторяем алгоритм, с единственным исключением: из суммы, которую кладём на карту, вычитаем 1 273,97 рубля процентов по кредитке, которые мы и ранее платили в виде процентов. Оставшаяся сумма — это наш лимит на месяц.

В чём суть метода.

Каждый месяц банк берет сумму задолженности, умножает её на процентную ставку в месяц и получает сумму в рублях, это проценты, которые он заберет из вносимого вами платежа. Когда каждый раз на кредитке 0 рублей, то сумма процентов — 1 273,97 рубля.

А если на кредитке был не 0, а 100 рублей, то сумма процентов уже 1 271,42 рубля. Кроме того, вы платили с кредитки весь месяц и если у вас есть беспроцентный период по карте, то, в зависимости от его условий, в конце месяца проценты будут начислены не на всю сумму задолженности. Допустим вы клали на кредитку 15 000 рублей сверху процентов и из них израсходовали 14 900 (сто рублей остатка мы уже учли выше). Тогда в следующем месяце списано процентов будет примерно 875 рублей. Итого, кредит будет покрыт на 400 рублей уже. Это при том, что вы продолжаете отдавать банку только те же самые 1 273,97 рубля в месяц, что ранее каждый месяц теряли в виде процентов.

График изменения Остатка на карте и размера начисляемых процентов. График собственного производства.

Объяснение к графику: каждый месяц покрывать кредит на 400 рублей, тогда на покрытие кредита понадобится лет 10, скажите вы. Не забывайте, что проценты начисляются на остаток задолженности, а значит с её уменьшением и проценты так же уменьшаются каждый месяц, а вслед за ними задолженность уменьшается ещё быстрее и так далее по кругу. Рыжий график — это рост остатка на счету, а синий график — снижение процентов, которые забирает банк каждый месяц.

Результаты метода: к концу года вы закроете кредитку на 5 080 рублей, это каких-то 10%. К концу второго года — уже 12 302 рубля. Рост покрытия кредита будет ускоряться, пока в конце 4-го года вы не перестанете платить проценты вообще. Долго? Трудно? Да, но это лучше, чем ничего, и от вас не требуется тратить ежемесячно больше денег, не требуется ходить в банк или занимать. Просто делайте то же самое — вносите минимальный платеж, так же тратьте 1 933,39 рубля из него, но уже покрывая долги.

Это самый неприятный, долгий способ погасить кредитку при отсутствие лишних денег. Но тем не менее он работает. Даже в самой тяжелой ситуации нужно думать головой и действовать. Тогда появится положительная динамика, которая придаст сил и уверенности. Просто сидеть и ждать, когда ситуация изменится, можно до скончания дней.

Недавно удалось выяснить, что «Сбербанк» и другие банки , чтобы затем отобрать квартиру и машину.

Намереваясь взять денежный кредит в банке, человек должен примерно рассчитывать, каким образом будет его возвращать. Большинство заемщиков надеются на премиальные, дополнительный доход, а также отложенные средства с ежемесячной зарплаты. Однако никто не застрахован от возникновения форс-мажорных обстоятельств.

В случае увольнения, заболевания или же рождения ребенка свободные средства моментально испаряются, в связи с чем возникает вполне естественный вопрос «как быстро погасить кредит?» . Давайте рассмотрим несколько практических рекомендаций, которые позволят справиться с проблемой и выплатить средства, взятые в долг у банка.

Чего делать не стоит?

Если вы понимаете, что личные финансы не позволяют вам регулярно вносить ежемесячные платежи на погашение тела кредита, ни в коем случае не прибегайте к таким действиям:

• Не пропадайте без следа. Если сумма задолженности достаточно большая, первым делом у человека возникает паника, в результате чего приходит совершенно неожиданное, но неправильное решение – затаиться. В такой ситуации сотрудники банка начинают донимать заемщика звонками и письмами, если ответа не следует, они вносят его в список «сомнительных клиентов» . В это время неумолимо нарастает пеня и сумма долга только увеличивается;
• «Немножко подождем» . Когда денег нет, и вы реально осознаете, что в ближайшее время свободные средства не появятся, не следует бездействовать. Если вам по каким-то причинам еще не стали названивать коллекторы, не думайте, что они о вас не помнят. В то время как вы сидите дома и «грызете ногти» , ваша кредитная история ухудшается не по дням, а по часам. Лучше сразу же проявите инициативу и свяжитесь с сотрудниками банка;
• Не бегите за помощью в соседний банк. Конечно, другие банки могут дать вам энную сумму денег, если вы до этого не были их клиентом. Однако люди в панике нередко берут новые кредиты под еще большие проценты, чтобы погасить старую задолженность. К сожалению, такие действия уменьшают ваши шансы расквитаться с банками навсегда;
• Не стоит доводить дело до суда. Естественно, решение суда вряд ли вас обрадует, поэтому приставы, скорее всего, обяжут вас в определенный период выплатить всю сумму. А как погасить кредит в такой ситуации? Ну, разве что продажей залогового имущества (дома, машины, квартиры, дачи). Если вы не желаете такого исхода, не «выносите сор из избы» и договаривайтесь с банком без третьих лиц.

Долговая яма: ищем выход

Можно ли погасить кредит?

Если средства вашей кредитной карты исчерпались, а зарплата не позволяет вам вылезти из долговой ямы, можно прибегнуть к таким методам решения проблемы:

• А есть ли средства у близких и знакомых? Во избежание серьезных стычек с банком и коллекторами, попросите помощи у знакомых. Возможно, они не дадут достаточно средств, чтобы вы могли досрочно погасить всю сумму задолженности. Но платежи на 2-3 месяца выиграли бы для вас время, за которое можно было бы найти дополнительные способы закрытия кредита;
• Вторая работа. Если вы не работаете круглыми сутками, «как раб на галере» , попробуйте подыскать дополнительные источники дохода. Для этого может подойти работа в интернете, торговое представительство, возможно, и на своей основной работе вы смогли бы немного поднажать, если зарплата сдельная;
• Налоговые вычеты. Если вы оказались в долговой яме из-за ипотеки, которую брали первый раз в своей жизни, государство обязуется предоставить вам приятные бонусы в виде налоговых вычет. Вычет состоит из 13% от той суммы, которую вы должны заплатить за квартиру и еще 13% — от суммы уже выплаченных вами процентов. В общем и целом, набегает достаточно серьезная и весомая сумма, позволяющая отсрочить общение с коллекторами на некоторое время.

Как погасить неподъемный кредит, если нет денег вообще, а выплаты нужно совершать уже «вчера» ?

В такой ситуации следует идти в банк с повинной. Этот вариант станет самым разумным. На самом деле, банковские структуры не заинтересованы в том, чтобы вас раздеть и разуть. Кроме того, ни один из них не стремится доводить дело до суда, поэтому паниковать в такой ситуации не стоит.

Что может предложить банк?

Как мы уже выяснили, прятать голову в песок, оставляя все остальные части тела на поверхности, не стоит. Так вы ничего не добьетесь, кроме ухудшения ситуации и неумолимого нарастания суммы задолженности. Если вы понимаете, что «дело пахнет керосином» – заблаговременно известите сотрудников банка о том, что у вас возникла нехватка средств. Стоит заметить, что оповещение лучше производить в письменном виде, но на худой конец сойдет и телефонный звонок.

Что предложит банк в патовой для вас ситуации:

• Реструктуризацию задолженности. Если вам удастся убедить кредитора в том, что основания для невыплаты средств достаточно серьезные, скорее всего, вам будет предложена реструктуризация долга. В такой ситуации кредит, конечно, не простят, однако ежемесячная сумма выплат может существенно уменьшиться;
• Кредитные каникулы. При рождении ребенка или же заболевания заемщика, кредитор также может войти в положение и предложить кредитные каникулы. Что это значит? На какое-то время вы сможете вздохнуть с облегчением, поскольку все выплаты будут отстрочены на некоторый период. За это время вы сможете прийти в себя и найти финансы для погашения долга. Плюс такого решения в том, что заемщик не будет вынужден выплачивать штрафы и переживать о том, что завтра к нему в дверь постучат коллекторы;
• Продажа залогового имущества. Как погасить банковский кредит досрочно? Ответ не самый приятный, но очевидный – продать имущество, под которое вы брали деньги у банковской организации. Если недвижимость, под которую вам дали энную сумму, не является единственной и вы не отправитесь жить на улицу, логичнее всего будет ее продать. Однако подыскивать покупателя желательно без участия кредитора, тогда вы сможете выручить за имущество справедливые деньги.

Можно ли рассчитаться материнским капиталом?

Идея о решении финансовых проблем материнским капиталом приходит в голову очень многим заемщикам.

Но это может быть чревато последствиями, ведь предоставляемые государством средства могут пойти только на такие нужды:

• оплата образования ребенка:
• покупка жилья;
• увеличение накопительной части пенсии матери.

Можно ли погасить другой вид кредита материнским капиталом?

Нет. Если кто-то предлагаем вам денежное вознаграждение за продажу сертификата маткапитала, вы должны знать, что это подсудное дело, которое грозит реальным сроком. Поэтому даже не думайте решать свои финансовые проблемы, прибегая к таким авантюрам.

В современных условиях практически у каждого среднестатистического человека есть действующий кредит. Однако бывают такие ситуации, когда денег нет, а долг банку отдавать нужно. В таком случае многие люди начинают задаваться вопросом: что же делать?

Для того чтобы выйти с достоинством из такого положения, необходимо проделать следующие шаги:

• Соблюдение спокойствия. Понятное дело, что излишние нервы и паника только усугубляют дело, особенно если речь идет о просрочке кредита. В первую очередь необходимо осознать тот факт, что вы не первый и не последний плательщик, который попал в затруднительную финансовую ситуацию.
• Оповещение банка о невозможности оплатить кредит. Многие люди, которые по той или иной причине не могут внести платеж, считают, что лучше всего не показываться в банковском учреждении и всячески игнорировать попытки работников заведения выйти на контакт. Этого делать ни в коем случае нельзя, так как в дальнейшем кредитные инспекторы могут прибегнуть к крайним мерам. Если возникли финансовые проблемы, то необходимо в кратчайшие сроки добровольно оповестить финансовое учреждение о сложившейся ситуации. Отмечается, что лучше всего общаться с банковскими работниками с помощью электронной почты, однако телефонный разговор также считается приемлемым вариантом.
• Кредитные каникулы. Несмотря на то что данное понятие является практически вымышленным, иногда оно имеет место в реальной жизни. Смысл этой деятельности сводится к тому, что плательщику предоставляется некоторый перерыв по выплатам. Однако стоит заметить, что данный вид банковских уступок имеет место лишь при кредите, который был взят для оплаты обучения.
• Реструктуризация задолженности. В процессе разговора с представителем финансового заведения рекомендуется указать причину задержки по выплатам. Если же аргументы покажутся довольно сильными и убедительными, то банк может предложить клиенту разбить долг на несколько мелких частей, что значительно упростит процесс погашения.
• Штрафные санкции. Как показывает практика, во многих подобных ситуациях банковские структуры любят пугать должников различными штрафами и подачей иска в суд. Но стоит помнить, что до суда дело доходит только в крайних случаях. Это связано с тем, что зачастую разбирательства длятся очень долго и требуют некоторых денежных вложений со стороны истца.

Где найти деньги на погашение кредита?

Конечно, в случае нехватки денежных средств, можно и нужно просить упрощения условий кредитования, однако лучше все-таки попробовать найти деньги для своевременной оплаты. Рассмотрим самые эффективные методы получения денег для погашения задолженности.

Самым простым вариантом является помощь от родственников или знакомых. Если до этого человек не успел залезть в долги, то, скорее всего, некоторую сумму собрать удастся.

Вторым способом оказывается поиск дополнительного заработка. В последнее время большой популярностью пользуется работа в сети Интернет. Если Вы имеете высшее образование, можете связно излагать свои мысли и являетесь специалистом в какой-либо области, то можно попробовать свои силы в написании различных статей. Однако не стоит думать, что здесь деньги достаются просто так, необходимо также усиленно работать, как в и любом другом месте. Данная работа привлекательная тем, что итоговый заработок зависит от объема выполненной работы, а способ оплаты оговаривается с каждым человеком отдельно. Это значит, что за день можно заработать довольно приличные деньги, которых хватит для внесения платежа в банк. Чтобы поднять свой рейтинг в глазах заказчика, не лишними будут знания известных CMS, таких как WordPress.

Однако в процессе поиска работы в Интернете не стоит вмешиваться в различные аферы, а также браться за работу, где оплата производится за количество сделанных кликов. Оплата за такую деятельность очень низкая, а риски быть обманутым очень велики.

Зачастую денежные проблемы настигают человека врасплох, поэтому для экономных людей хорошим спасением будет использование сбережений, которые помогут переждать кризисные времена. В случае задолженности перед банком не стоит забывать и о помощи со стороны государства. Речь идет о получении ипотеки и процентного вычета с него. Такой вычет состоит из 13% от общего объема ипотеки и получить его можно только 1 раз при условии, что раньше заемщик был официально устроен на работе и платил налоги.

Когда долг заемщика может быть принудительно погашен?

Принудительное погашение неоплаченного кредита осуществляется посредством взыскания денег со счетов или имущества должника. В первую очередь производится изъятие рублевой валюты, которая может погасить долг. Если же рублевых сбережений оказывается недостаточно, специальная комиссия принимается за денежные счета, хранящиеся в зарубежной валюте.

Если у заемщика нет каких-либо сбережений, то ежемесячно из его официальной зарплаты будет вычитаться некая сумма, которая удовлетворит условиям банка. Примечательно, что согласно российскому законодательству, вычеты из зарплаты не должны превышать 50% от общей суммы. В случае отсутствия вышеперечисленных компонентов, в качестве взыскания используется имущество должника.

По закону взыскание не может быть обращено на:

1. Жилье заемщика или его родственников, если оно является единственным (ипотека в расчет не берется).
2. Земельные доли, на которых располагается единственный кров.
3. Личные вещи и предметы домашнего обихода. Исключением являются драгоценности и элементы роскоши.
4. Продукты питания, а также средства, предназначенные на покупку необходимых вещей.
5. Вещи, необходимые для полноценной профессиональной деятельности должника (кроме тех, стоимость которых превышает 100 тысяч руб.).
6. Материнские пособия или компенсации.

Для посетителей нашего сайта действует специальное предложение - вы можете совершенно бесплатно получить консультацию профессионального юриста, просто оставив свой вопрос в форме ниже.

Стоит отметить, что в случае принудительного погашения кредита изъятию подлежат только счета и вещи, которые принадлежат заемщику, а имущество от третьих лиц в расчет не берется.

Приветствую тебя, мой дорогой друг! Сегодня я хочу обсудить с тобой типичную ситуацию, которая может возникнуть у каждого из нас. Допустим, резко изменилась твоя жизненная ситуация и у тебя нет возможности вносить ежемесячный платеж по кредиту. Ты понимаешь, что в ближайшее время ты не сможешь найти выход. Что делать если нет денег платить кредит?

Оценить свое финансовое положение на ближайшие 3 месяца

При ситуации, когда у тебя уменьшился доход, тебе необходимо объективно проанализировать все твои доходы и возможность заработка в ближайшее время. Конечно правильнее найти работу и начать платить согласно графика. Однако ситуации бывают разные: болезнь, потеря работы, потеря кормильца, выход на пенсию, декрет. И в зависимости от твоей конкретной ситуации, тебе надо идти по своему личному пути.

Рефинансирование, реструктуризация

Если ты понимаешь, что твоя ситуация временная, то тебе необходимо обратиться в банк с заявлением о реструктуризации. Обязательно письменное обращение в банк. Многие банки идут на встречу: кто-то дает месяц отсрочки, так называемые кредитные каникулы, некоторые банки уменьшают сумму ежемесячного платежа, но увеличивают срок кредита, и вы в результате переплачиваете.

Или же вы можете сделать рефинансирование, то есть получить новый кредит уже в другом банке на более выгодных условиях с целью погасить старый кредит. Такие программы последнее время проводят многие известные банки.

Не хватает платить кредиты что делать

Если ты все-таки понял, что никак не сможешь платить кредит как минимум в ближайший год, то первая рекомендация: при первом просроченном платеже не перечисляй в банк на свой счет хоть какую-нибудь сумму. Любые суммы, которые ты будешь вносить частично, будут списываться на пени и штрафы, а сумма основного долга уменьшаться не будет, а будет только увеличиваться общая сумма задолженности за счет штрафов и пеней. Вам это надо? Уверен, что нет. А кому это выгодно? Только банку.

Узнать Способы Списания Долгов

Для чего нужна кредитная история

Если у тебя просрочка более месяца, то твоя кредитная история будет испорчена. И что это значит? Тебе больше большинство банков не выдадут кредит. И тебе решать нужна тебе хорошая кредитная история или ты сможешь прожить всю свою жизнь без займов. Конечно, сейчас помимо банков есть много предложений взять займы, но они под очень высокие проценты, просто фантастические и в них лучше точно не залезать.

Звонят с банка требуют погасить долг

Приготовься к тому, что первые три месяца с тобой будут активно пытаться связаться служба взыскания банка. И в этом нет ничего страшного.

1. Во-первых, ты имеешь полное право с ними не общаться.
2. Во-вторых, если ты и захочешь с ними поговорить, то весь разговор необходимо сводить к тому, что будешь общаться с ними только через суд.
3. А как только у тебя будет 4 месяца задолженности, тебе достаточно написать в их адрес отказ от взаимодействия и после этого банк не имеет право тебе звонить до момента решения суда.

Суду быть или не быть – вот в чем вопрос?

Однозначно суду быть и это единственно верный выход. И чем быстрее будет суд, тем быстрее ты зафиксируешь сумму долга. Многие мои клиенты бояться суд. А зря! Ведь многие банки целенаправленно затягивают досудебный этап, и подают в суд на заемщика спустя год – полтора, когда штрафы и пени выросли в разы. Банку так выгоднее.

Самое главное написать на исковое заявление грамотное возражение с требованием минимизировать штрафы, пени и проследить за тем, чтоб кредитный договор был расторгнут.

Что происходит после суда?

Далее начинается работа с судебными приставами. На этапе исполнительного производства самое главное обезопасить свое имущество (второе жилье, автомобиль, дачу, гараж, ценные вещи). Как это сделать, ты сможешь всегда узнать это лично у меня.

Если у тебя есть официальный доход: пенсия, зарплата, то с него приставы смогут списывать до 50% от официального дохода. Конечно есть законные варианты уменьшения размера удержания, о которых ты сможешь узнать у меня на бесплатной консультации.

P.S. Так что если тебе нечем платить кредит, нет денег, и у тебя не получается решить вопрос рефинансированием или реструктуризацией, а тебя мучает вопрос что же делать, то я хочу тебе сказать смело – действуй, с холодной головой и спокойным сердцем, действуй пошагово.

Не бойся звонков коллекторов, от них реально избавиться; не бойся судиться, суд в твоем случае — это спасение; изучи свои права, почитай информацию, ее сейчас везде в изобилии; запишись ко мне на бесплатную консультацию и я расскажу что тебе именно сейчас надо делать и в каком направлении двигаться; а сам ты это будешь делать или поручишь ведение своих проблем кредитным юристам, определяться тебе.

Надеюсь статья была тебе интересной и полезной. Оставь свой комментарий ниже.

С уважением, Александр Изотов.

Сервис Велес.

Последнее обновление Апрель 2019

Получение кредитов и займов это вынужденная мера в решении материальных вопросов. И как только заключен договор, на руках кредитные деньги клиент попадает в тугую зависимость от банков. Такая зависимость превращается в повинность перед банком, когда отсутствуют средства на возврат займа. В такую ситуацию возможно угодить по причине:

• Работа — потеря единственной работы (сокращение штата, закрытие предприятия), снижение зарплаты, смена работы на низкооплачиваемую и пр.
• Бизнес — резкие изменения обстановки на рынке, непосильное налоговое бремя, коррупция чиновников, не удачное вложение денежных средств, подвели партнеры по бизнесу;
• Здоровье — проблемы со здоровьем, тяжелая болезнь у заемщика или его близких;
• Семейные проблемы, форс-мажор — несчастный случай, развод, потеря кормильца или лиц, оказывающих финансовую поддержку.

Немаловажный фактор успешного решении проблемы с кредитом – вовремя понять, что материальное положение плачевное и исполнять обязанности по займу будет не под силу. Не стоит заниматься самообманом, как только выяснилось, что денег недостаточно или их просто нет, нужно незамедлительно составлять план дальнейших действий. Для начала следует выяснить:

• Причина - что стало причиной финансовых проблем;
• Время - как долго это может продлиться;
• Возможности - имеются ли альтернативные способы поправить бюджет;
• Величина долга - какой размер остатка кредита и сумма долга по процентам.

Четыре пути решения проблемы неплатежа

При первых признаках неспособности платить по кредиту следует предпринимать неотложные меры, дабы не увязнуть в безвыходном положении.

Переговоры с банком

Самый эффективный способ - вести конструктивные переговоры с кредитором и предлагать варианты решения проблемы, это может закончиться:

• реструктуризацией долга - изменение размера долга и срока его возврата;
• продажа имущества должника - реализация имущества должника по наиболее высокой цене (с позволения кредитора);
• рефинансированием долга - предоставление другого займа на лучших условиях для покрытия просроченного кредита;
• финансированием банком или иное его участия в каких-либо бизнес-проектах - дополнительное микрокредитования с целью предоставления должнику возможность получить дополнительные доходы для возврата кредита;

Например , у должника есть автомобиль, требующий ремонта, чтобы его продать за высокую цену необходимо отремонтировать. Банк предоставляет деньги на ремонт. После восстановления машины заемщик продает ее и возвращает банку долги.

• кредитные каникулы – освобождение на определенный срок (на несколько месяцев) от обязанности возвращать кредит без применения штрафов;
• амнистия неустоек – отказ банка на время или на весь период действия кредита от применения штрафов, пеней и прочих санкций за допущенные нарушения условий кредитного договора;
• изменение условий договора кредита/займа/ссуды – пересмотр очередности зачета платежей (при неполной ежемесячной сумме по графику) с зачетом в первую очередь основного долга, затем проценты, далее остальные платежи.

Результат: Можно закрыть задолженность, сократив финансовые потери. Конечно, банк не всегда откликается на предложения клиента, но такое поведение располагает кредитную организацию больше к сотрудничеству в решении проблемы, нежели к противостоянию.

Вести активную борьбу

• оспорить законность кредитного договора целиком или его отдельных частей;
• уменьшить штрафсанкции, снизить проценты, отменить допуслуги (страхование, ведение судного счета и т.п.);
• препятствовать взысканию залога (признавать договор залога недействительным, оспорить залоговую оценку,как заниженную и т.п.);
• возразить против передачи задолженности другому лицу ();
• пересмотреть законность распределения уплаченных денег по кредитному составу (основной долг, проценты и т.п.), установить обоснованный остаток задолженности.

Ввязываться в судебные тяжбы по своей инициативе следует осторожно и в тех случаях, когда есть твердая уверенность в выигрыше Вашего дела (об этом следует проконсультироваться у независимых юристов, цена консультаций не такая высокая, однако полученная информация будет намного ценнее затраченных средств).

Однако если банки (коллекторы) по своей воле затеют против Вас судебный процесс, то тогда без зазрения совести можно вступать в открытое противостояние, не боясь нарушить доброжелательное отношение к Вам (якобы упустить возможность решать всё миром), так как кредиторы уже пошли на крайние меры. В этот момент нужно использовать все меры судебной защиты и нападения, то есть активно защищать свои права, предъявлять свои исковые требования (соблюдая рамки разумности, то есть откровенно проигрышные иски подавать не следует, а если есть хоть малейшие зацепки, пробовать следует).

Результат : Иногда такие действия приводят к хорошим результатам (от части долга можно отбиться, оттянуть срок возврата), но при условии, что при выдаче кредита банком было допущено множество нарушений законодательства (что очень редко). В основном же такая деятельность сводится к жесткой конфронтации, что сильно влияет на нервную систему и здоровье, требует деньги на квалифицированных юристов.

Скрываться от кредитора

• банки устанут преследовать и забудут о должнике, но . Поэтому:
  • за границу не вылетишь;
  • имущество на себя не оформишь;
  • официально на работу не устроишься.
• возможно (хотя это единичные случаи), что в суете банкиры забудут подать иск, тогда через 3 года срок исковой давности истечет, и все долги можно смело списывать;
• банк обанкротится и долги спишутся (если не продадут задолженность).

Результат: Жить в таком режиме довольно сложно, требуется крепкие нервы, затворнический образ жизни. Не всякий человек способен таким образом изменить свою жизнь. Но если других вариантов нет, то такой способ может принести свои плоды.

Признание себя банкротом

В свете последних законодательных новшеств появился еще один способ - признать себя банкротом (см. ). Это удовольствие не всегда приемлемо, потому что:

• нужно платить финансовому управляющему за его работу в течение 4-6 месяцев как минимум;
• придется расстаться со всем имуществом для погашения просрочки (невозврата);
• есть риск, что отменят старые сделки по продаже имущества, которых банкрот не хочет афишировать;
• могут временно ограничить выезд за рубеж;
• после завершения процедуры банкротства нельзя будет в течение 3 лет приобретать статус индивидуального предпринимателем, быть учредителем в ООО;
• при получении последующих кредитов нужно ставить в известность банки о факте прошедшего банкротства.

Результат : после завершения банкротства можно со спокойной совестью забыть о долговых обязательствах. Но это имеет смысл только для крупных должников, когда сумма кредита намного превышала стоимость имущества должника.

Если ипотека

Как лучше поступить:

• Следует показать документы на кредит и ипотеку юристу (желательно двум-трем, для объективной оценки). Если с документами всё в порядке и вероятность засудить банк невелика, нужно искать компромисс с банкирами.
• Необходимо встретиться с руководителем отдела (филиала) банка. Спокойно рассказать о проблемах и предложить их решить совместными усилиями. Существуют несколько взаимовыгодных способов урегулирования затруднительного положения:
  • изменить формулу долга;
  • уменьшить размер ежемесячных выплат, за счет увеличения общего срок возврата;
  • предоставить рассрочку (отсрочку) в погашении займа (например, определенное время платить только проценты или лишь сумму тела кредита);
  • урезать штрафы и неустойку.
  • рефинансировать кредит. Получить в этом или другом дружественном банке льготную ссуду на более щадящих условиях для погашения имеющейся задолженности.
  • произвести реализацию предмета залога под контролем банка.
• Приступить к реализации договоренности с банком.

Наиболее предпочтительным вариантом считается операции с ипотечной квартирой. Ее можно либо продать, либо сдать в аренду. На всё это нужно согласие банка и участие в соответствующих процедурах (снятие обременения в Росреестре, регистрация замены залогодателя и т.п.).

	Что нужно сделать:	Какие выгоды
Сдать в аренду	Для того что бы сдавать заложенную квартиру ее нужно освободить (съехать). В решении такого вопроса могут помочь родственники или близкие друзья с лишними метрами жилплощади, которые готовы некоторое время приютить семью заемщика. Можно также снять более дешевое жилье.	Выручаемые деньги от сдачи квартиры в наем можно напрямую передавать банку, погашая долг. Ипотечное жилье сохранится за должником.
Продажа квартиры	Найти жилье для проживания семьи. Обратиться к профессиональным риэлторам. Способы продажи: ипотека и оставшийся кредит переоформляются на нового покупателя, а заемщик освобождается от кредитных обязательств; «чистую» квартиру, предварительно сняв обременение (совестно с банком). Из вырученных денег должник погашает кредит, если остаются средства - оставляет себе.	Закрывается кредит и возможно у должника остаются еще деньги; Если остаются, то можно купить более скромное жилье и пр.

На стадии реализации недвижимости (по судебному акту через приставов) также имеются способы защиты:

• следует держать с приставами контакт, постоянно мониторить их действия, узнавать о намерениях и пр.;
• направлять письма в адрес начальника отдела приставов о том, что Вы ищите средства для для расчетов. Желательно, детально знакомить со своими планами (например, собираетесь устроиться на работу в течение 1 месяца с заработком 30 000 руб., ведете переговоры с родственниками о займе денег и пр.);
• производить через приставов посильные выплаты, дабы показывать, что процесс погашения идет. Предлагать иное имущество в счет исполнения долгового обязательства;
• реагировать на любые нарушения приставов, обращаясь с жалобой в вышестоящее управление и суды (это будет приостанавливать активность пристава).

К радости заёмщиков, в настоящее время в Госдуме на рассмотрении находится проект закона о, так называемых, ипотечных каникулах (см. ). Если закон примут, то появиться сильный инструмент для получателей кредитов. А именно, те кто имеет ипотечный кредит с единственным жильем в залоге (в ипотеке), то в течение действия договора в одностороннем порядке можно объявлять банку о приостановлении выплат по кредиту на 6 месяцев. То есть заёмщик освобождается от уплаты основного долга, процентов и пр. на целых полгода без негативных последствий. Причем это не предложение для банка, а требование, обязательное к исполнению.

Если автомобиль в залоге

Кроме квартиры и дома в залог банк принимает и автомобили. И если клиенту нечем платить по автокредиту, то наступают известные последствия. Банки не церемонятся со злостными должникам: арестовывают машину, разыскивают залог и продают с аукциона (см. ).

Так как аукционная стоимость меньше рыночной, то продать автомашину в счет погашения задолженности лучше самому. Для этого достаточно:

• найти покупателя на авто по сходной цене;
• обсудить условия продажи под патронажем банка. Чтобы совершить сделку кредитор должен снять залог с авто. Для спокойствия банка в договоре купли-продажи можно прописать условие, по которому покупатель оплачивает стоимость автомобиля прямо в банк, а оставшееся сумма идет клиенту;
• оформить сделку и рассчитаться с займодавцем.

Главное не бросать всё на самотек. Конечно, при оформлении автозалога банки не так щепетильны как с ипотекой, и допускают ошибки и погрешности при оформлении, которые может увидеть юрист/адвокат. Поэтому возможно не договариваться с банком, а высудить залог, а после увести машину от арестов и изъятий. Но в любом случае остается непогашенный кредит, от которого нужно будет отбиваться.

Если есть поручители

По кредиту поручители отвечают наравне с заемщиком. Банк может обрушить все силы на поручителя, если он платежеспособный, и взыскать с него всё причитающееся по займу. А поручитель потом может требовать компенсацию с заемщика. Но так как поручителями идут близкие знакомые и родственники, то ситуация осложнится межличностной враждой.

Поэтому первоочередной задачей является выведение поручителя из дела. Статистика показывает, что в судебном порядке это практически бесполезно. Нужно общаться с кредитором, предлагая замену поручительства залогом.

Но прежде перед банком нужно сделать видимость солидной кредитоспособности. Как это сделать, когда не хватает денег платить за кредит? Об этом стоит поговорить с поручителем. Он будет заинтересован в такой задумке и без лишних споров займет деньги на два три очередных платежа, тогда можно будет провернуть задуманное. То есть об этом нужно заботиться до наступления нежелательных последствий.

Потребительский кредит

Заем, не обеспеченный залогом и поручительством, предоставляет заемщику большую свободу действий в отставании своих прав.

Прежде чем договариваться с банком о послаблении условий кредита следует побеспокоиться об имуществе, которое может попасть под угрозу взыскания. Обычно должники переоформляют его на "своих" лиц или просто продают.

Когда же банк узнает о том, что клиенту нечем платить за кредит и должник пытается искать выход из ситуации, то кредитные организации ведут диалоги более охотливее.

В 2018 году законодателем проведена либерализация правил в области потребительского кредита в пользу заёмщика (установлена выгодная очередность погашения кредитных статей, потребителю дается право на выбор вида займа (дифференцированный или аннуитентный) и пр.). В этой связи прошлые договоры можно в судебном порядке подвести под новые требования законодательства и, тем самым, ослабить свои обязательства. Эти вопросы нужно решать через юристов/адвокатов, так как самостоятельно, без правовых навыком это сделать сложно.

Кредиты в нескольких банках

Когда у заемщика непомерный кредитный аппетит, то получение займов в нескольких банках штатная ситуация. Это и становиться причиной низкой платежеспособности – много кредитов, соответственно, нечем платить.

В такой щекотливой ситуации не получится платить чуть-чуть каждому в надежде, что это будет сдерживающим фактором. Согласно законодательству при нарушении очередного платежа банк может требовать досрочный возврат суммы кредита и процентов. Будет неприятным сюрпризом, когда от двух банков придут уведомления о досрочном возврате займов.

При наличии долгов в нескольких банках, следует определиться какой кредит более серьезный с точки зрения наличия залога, поручителей, размера суммы и превратить банк, выдавший такой кредит, в своего союзника. То есть исполнять кредитный договор только этого банка и просить его оказывать содействие в защите от другого банка (юридическая помощь, защита имущества, межбанковский ресурс и пр.). Когда будут возвращены заемные средства союзному банку, можно постепенно разрешать вопрос со вторым банком.

Что можно ожидать от банков, как действуют кредиторы

Кто выдает кредиты

Выдачей кредитов, кроме банков, на профессиональной основе могут заниматься так называемые кредитные организации. К таковым относятся:

• микрофинансовые организации;
• кредитные кооперативы;
• ломбарды;
• юридические лица (ООО, ПАО), получившие специальное разрешение на осуществление кредитного бизнеса.

Эти организации отличаются от банков тем, что:

• они не такие крупные;
• имеют ограниченный спектр деятельности (в основном только кредиты и займы).

Но в вопросах выдачи кредитов, оформления залогов, взыскания задолженности их манеры поведения одинаковые. Поэтому всех их вместе можно называть - кредитные организации.

Что могут кредитные организации

Кредитные организации щепетильно следят за судьбой, выданных денег. Хоть клиентов много, но рассчитывать, что про ссуду забудут, вряд ли разумно. По каждому кредиту закрепляется отдельный инспектор, который в случае возникновения малейших проблем будет:

• звонить, слать СМС-ки;
• направлять уведомления и напоминания;
• беспокоить начальство на работе;
• посещать место прописки;
• проверять состояние залога (если такой предоставлялся);
• и прочие действия.

А если детские трудности превращаются во взрослые проблемы, то в ход идут суды, приставы и правоохранительные органы. В случае разногласий в кредитных отношениях банки стремиться:

• привлечь к проблеме как можно больше лиц, которые разделят обязанности с должником (поручители, гаранты, супруги и т.п.);
• накрутить как можно больше штрафов и неустоек;
• изъять залог;
• арестовать имущество заемщика, в том числе деньги, вклады.

Для достижения таких целей:

• обращаются в суды;
• по решениям судов через приставов организуют исполнительное производство;
• взыскивают залог, в том числе и во внесудебном порядке (если имеются полномочия);
• пишут заявления в полицию (о привлечении к уголовной ответственности за мошенничество, злостное уклонение от погашения кредита и пр.);
• привлекают специализированные компании по поиску имущества должника;
• если долг подпадает под разряд безнадежных - продают его коллекторам и им подобным организациям;
• банкротят заемщиков.

Почему нужно решать вопрос по кредиту

Если ситуацию отпустить и просто бездействовать, то могут наступить ряд неприятных последствий (чаще всего в практике случается).