Как открыть банковский депозит: документы, виды вкладов и другие возможные нюансы. Как начисляются проценты. Буду ли я что-то делать со своим вкладом

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны . Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Самый простой способ заставить деньги работать – разместить их на банковском вкладе. Однако банков в России множество и каждый из них предлагает разные условия вкладов. Чтобы сделать правильный выбор и не потерять свои деньги, нужно внимательно отнестись к выбору банка и процедуре оформления вклада.

Банковский вклад – это передача денег банку с определенными условиями. По сути, вкладчик выдает банку кредит на некоторый срок и под процент. Банк, в свою очередь, использует эти деньги на выдачу кредитов под более высокий процент.

Открытие банковского вклада – это один из вариантов сохранить и приумножить свои деньги, и по сравнению с другими вариантами вложений имеет свои преимущества и недостатки:

Достоинства	Недостатки
деньги в банке находятся в безопасности и не могут быть украдены вклад предполагает получение процентов вкладом можно управлять – пополнять, снимать часть денег, капитализировать проценты просто открыть – достаточно обратиться в ближайшее отделение выбранного банка	в случае банкротства банка государство гарантирует возврат сумм только до 1,4 миллиона рублей при досрочном снятии можно потерять начисленные проценты если нужно снять крупную сумму, может потребоваться время

Банковский вклад можно рассматривать как источник стабильного дохода, который обычно выше уровня инфляции и позволяет просто сохранить свои деньги. Открыть вклад достаточно просто, как и управлять им. Деньги, вложенные на депозитный счет в банке, не лежат мертвым грузом дома, а работают в экономике и приносят вкладчику доход.

Многие путают понятия банковского вклада и банковского депозита, однако между ними есть разница:

• депозит – означает передачу на хранение определенных вещей: денег, ценных бумаг, драгоценных металлов, и т.д. на определенных условиях;
• вклад – подразумевает передачу на хранение банку денежных средств под проценты по договору.

Следовательно, в любом случае вклад является депозитом, но не каждый депозит является вкладом. Но, как правило, люди чаще передают банкам именно денежные средства, чем другие вещи на хранение, поэтому в обиходе вклад и депозит – равные понятия.

На что нужно обратить внимание

Размещение денег в банке позволяет получить определенный доход в виде процентов, что не даст им обесцениться из-за инфляции. Однако существует риск банкротства банка. Так, с 2014 года Центральный Банк РФ отозвал лицензии почти половины российских банков, их количество сократилось с 923 на начало 2014 года до 518 в августе 2018 года. В результате отзыва лицензий у банков их вкладчики получают возмещение от государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ), при этом сумма возмещения ограничена 1,4 миллиона рублей. Все российские банки, которые привлекают вклады населения, застрахованы в АСВ.

Таким образом, самый важный критерий выбора банка – это его участие в системе страхования вкладов. Можно открывать вклад в любом банке, если сумма не превышает 1,4 миллиона рублей. Если же сумма больше – стоит обратить внимание на масштабы деятельности банка, его собственника (крупную сумму денег лучше всего разместить в банке, принадлежащем государству).

Кроме того, стоит проверить и наличие у него банковской лицензии – если кредитная организация имеет статус небанковской, она может не участвовать в системе страхования вкладов. Проверить наличие лицензии можно на сайте Центрального Банка.

• процентная ставка по вкладу;
• валюта вклада;
• срок размещения вклада;
• способ выплаты процентов, периодичность, возможность их капитализировать;
• возможность пополнения и частичного снятия вклада;
• бонусы и другие преимущества.

Читайте также:

Гарантия лучшей цены – развод или действительно работает? Обзор и полезные советы по использованию

Процентная ставка по вкладу зависит от множества факторов. Основные из них – срок и сумма. Как правило, банки заинтересованы в привлечении больших сумм вкладов на длительный срок и в таком случае предложат максимальную ставку. Также значение имеет и размер банка – крупные банки предлагают более низкие ставки, чем небольшие кредитные организации. Кроме того, высокие ставки характерны для вкладов, которые нельзя снимать до окончания срока.

Чтобы иметь представление о процентной ставке, на сайтах многих банков можно найти калькуляторы вкладов. Этот инструмент покажет процентную ставку при определенной сумме и сроке вклада.

Выбирая валюту вклада, нужно учитывать, что хоть по валютным вкладам действуют те же правила страхования, что и по рублевым, процентные ставки по ним ниже более чем в 2 раза. Кроме того, при обмене рублей на иностранную валюту, а затем обратно потеряется часть суммы. В иностранной валюте целесообразно делать вклады тем, кто в этой валюте получает доход или планирует траты. В остальных случаях стоит рассматривать вклады в рублях.

Некоторые банки предлагают клиентам мультивалютные вклады – в них можно хранить деньги в нескольких валютах сразу и при желании менять соотношения между ними.

Срок также является важным условием договора вклада. Выделяют вклады срочные (размещаются на определенный срок) и бессрочные (до востребования). Вклады до востребования имеют более низкую процентную ставку и выбирать такой вариант стоит, если деньги могут потребоваться в любой момент. По срочным вкладам процентная ставка зависит от срока – чем дольше срок, тем выше ставка. По условиям срочного вклада может быть предусмотрена пролонгация – если вкладчик в определенное время не обратился в банк за деньгами, срок вклада продлевается. Как правило, при продлении срочного вклада он преобразуется во вклад до востребования (соответственно, с более низкой ставкой процента).

По способу выплаты процентов по вкладу существует несколько вариантов:

• выплата в конце срока вклада вместе с основной суммой;
• периодическая выплата (раз в месяц, квартал, год);
• капитализация процентов (присоединение к основной сумме).

Если вклад открывается для того, чтобы получать от него периодический доход, стоит выбрать вариант с периодической выплатой процентов. Для удобства проценты зачисляются на счет банковской карты или обычный расчетный счет в банке. Если же цель вклада – приумножить первоначальную сумму, следует выбирать вариант с капитализацией процентов. В этом случае проценты начисляются периодически, но не выплачиваются вкладчику, а присоединяются к основной сумме вклада. Соответственно, в следующем периоде проценты начисляются уже на большую сумму.

При условии капитализации процентов их ставка обычно меньше, чем при выплате в конце срока. Для того, чтобы сделать правильный выбор, достаточно сравнить суммы, которые будут выплачены в конце срока вклада по обоим вариантам.

Возможность пополнить вклад или снять часть суммы – достаточно важное условие для тех, кто выбирает банковский вклад в качестве инструмента сбережений. Наличие такой возможности позволяет более гибко управлять своими деньгами. Предпочтительный вариант – чтобы при частичном досрочном снятии вклада проценты банк выплачивал проценты за те периоды, когда деньги находились на счете.

Читайте также:

Как россияне будут отдыхать в мае 2019 года: хорошие новости от Минтруда

Что качается возможности пополнения, зачастую банки вводят ограничения на суммы, что также стоит учитывать при выборе вклада. Нужно заранее просчитать, какую сумму предполагается вносить и с какой периодичностью, а в зависимости от этого подбирать вклад.

Наконец, многие банки предлагают дополнительные бонусы вкладчикам. Самый популярный их вид – дополнительные проценты по вкладам. Например, за открытие вклада без посещения отделения один из банков предлагает дополнительные 0,5% годовых. Аналогичные бонусы могут предлагаться при продлении вклада, открытии нескольких вкладов в одном банке. Также клиентам-вкладчикам могут предложить банковские карты стандарта Gold без платы за выпуск и обслуживание, cashback при использовании доходных карт и многие другие бонусы.

Окончательно выбирать банк и вклад следует, учитывая все перечисленные условия. Большинство из них можно изучить и сравнить на специализированных сайтах в удобной и наглядной форме.

Способы открыть вклад

Для того, чтобы открыть банковский вклад, не обязательно обращаться в отделение банка, существуют и другие способы. Однако обращение непосредственно к специалисту в отделение банка все еще остается популярным способом открыть вклад.

Оформление вклада в отделении банка можно представить в виде такого процесса:

1. определиться, с какой целью нужно открыть вклад, выбрать банк и конкретный банковский продукт – вклад;
2. подойти в ближайшее отделение выбранного банка и обратиться к специалисту. Оформление вкладов во многих банках производится вне очереди;
3. сотрудник банка проконсультирует касательно разных вариантов вкладов, а также по специальным предложениям и акциям;
4. выбрав вариант вклада, нужно заполнить анкету клиента, карту с образцами подписи клиента и другие документы, которые подготовит сотрудник банка;
5. сотрудник банка подготовит договор вклада, его нужно внимательно изучить и подписать (если нет претензий к содержанию), также подписать приходный ордер (если вклад пополняется наличными деньгами) или платежное поручение (если деньги переводятся с другого счета);
6. если деньги вносятся в наличной форме – подойти в кассу банка и внести деньги. Банки обычно дают определенный срок на это для ознакомления со всеми условиями договора;
7. после внесения средств на вклад сотрудник выдаст документы, подтверждающие зачисление денег, а также другие полагающиеся документы.

Весь процесс оформления вклада в отделении банка можно свести к выбору банка и обращению к специалистам выбранного учреждения. По остальным действиям проконсультируют сотрудники банка.

В настоящее время не обязательно идти в отделение банка, чтобы открыть вклад, это можно сделать и через интернет. Важно, что не все банки имеют такой функционал, однако самые известные – Сбербанк, ВТБ24, Тинькофф, Ренессанс и другие – позволяют открыть вклад через интернет-банк.

В данном случае процесс оформления вклада отличается от привычного:

1. прежде всего нужно определиться с банком и конкретным видом вклада, не каждый вклад можно открыть через интернет;
2. для использования интернет-банка нужно, чтобы у клиента уже была оформлена карта (или расчетный счет) в банке, а также подключен интернет-банк. Если карты нет – нужно обратиться в отделение;
3. зайдя в интернет-банк, найти пункт «Вклады», ознакомиться с предлагаемыми условиями, после чего открыть вклад;
4. для пополнения вклада можно перевести на него деньги с карточного счета (если они там есть), либо пополнить карту одним из доступных способов. Обычно самый удобный вариант – терминал самообслуживания. Для пополнения на крупную сумму лучше обратиться в отделение;
5. при возможности стоит посетить отделение банка и получить там бумажный экземпляр договора вклада с подписью сотрудника и печатью банка.

Читайте также:

Как восстановить утраченную банковскую карту

Оформление вклада онлайн больше всего подходит для тех, у кого уже есть банковская карта (кредитная, зарплатная, пенсионная или другая).

Многие банки выдают пластиковые карты, на остаток по которым начисляются проценты – доходные карты. Несмотря на то, что процентная ставка по таким картам обычно ниже классического вклада, пользоваться ими гораздо удобнее. Для оформления карты и пополнения карточного счета достаточно обратиться в отделение. Некоторые банки начисляют проценты на остаток по всем дебетовым картам, другие – только по некоторым. В любом случае этот вариант имеет право на жизнь, однако следует учитывать, что обслуживание по карте может быть платным, это снизит доход от процентов.

Какие потребуются документы

Открыть вклад в банке достаточно просто, достаточно обратиться в ближайшее отделение банка с необходимыми документами и собственно денежными средствами.

Потребуется минимальный пакет документов:

1		Паспорт
2		по требованию банка – ИНН;
3		при оформлении специальных вкладов потребуется подтверждающий документ – пенсионное удостоверение для пенсионеров, студенческий билет для студентов, и т.д.;
4		если вклад превышает 600 000 рублей, банк может потребовать подтверждение законности получения этой суммы – трудовую книжку, налоговую декларацию и пр.

После оформления вклада клиент получает свой экземпляр договора вклада, в котором указаны основные условия: предмет договора, процентная ставка, комиссии, срок вклада, ответственность сторон и условия расторжения.

Кроме договора вклада клиент получает:

• приходный кассовый ордер с необходимыми подписями и печатями или платежное поручение;
• сберегательная книжка с отметкой о принятии денег (в последнее время не выдается для новых вкладов);
• банковская платежная карта или договор на открытие банковского счета, на которые будут перечисляться проценты по вкладу.

Открытие вклада в банке занимает относительно немного времени и не требует большого пакета документов. Важно сохранить договор вклада и все остальные документы до конца срока действия договора.

Самые популярные вклады

Выбрать оптимальный вклад достаточно сложно, нужно сопоставить условия разных вкладов в разных банках. Для наглядного сравнения можно использовать сайты, предлагающие сравнение условий вкладов в разных банках.

Учитывая, что самые высокие ставки по вкладам предлагают небольшие малоизвестные банки, лучше рассматривать предложения более известных банков. В таблице приведены наиболее оптимальные вклады, предлагаемые крупными банками в рублях.

Казалось бы, совсем недавно банки только начинали внедрять для частных лиц современные интернет-сервисы, возможности которых сначала были сильно ограничены. Еще пару лет назад клиенты могли самостоятельно лишь оформлять платежи и просматривать выписки по своим счетам с помощью интернета. Но сейчас вот уже несколько десятков московских банков могут предложить вкладчикам новые технологии для традиционных услуг. Для физических лиц теперь работает упрощенная процедура открытия депозитов, которая позволяет управлять без посещения офиса банка.

Сбербанк, со своей крупнейшей клиентской базой, даже запустил специальную программу «Университеты третьего возраста». На уроках обучают обращаться с онлайн-банком пенсионеров, самых далеких от интернет-технологий клиентов. Виртуальный офис «Сбербанк Онл@йн» отныне доступен для любой категории граждан.

Достоинства

Преимущества системы Сбербанк Онлайн очевидны для той категории людей, которая дорожит своим временем и очень внимательно относится к технологическим новинкам. Им нравится возможность контролировать банковский счет через компьютер, смартфон, мобильный телефон, банкомат или терминал. Для этого не нужно тратить время на посещение офиса банка и ждать там своей очереди. Открыть вклад можно в любой момент, находясь в любом месте и даже в другом городе. Система работает семь дней в неделю, круглосуточно.

Клиенты самостоятельно управляют своими счетами: переводят с карты на вклад (открывая депозит) или обратно (для снятия наличных в банкомате), пополняют вклад дополнительными взносами, следят за остатком и капитализацией. Вкладчиков привлекают быстрота открытия нового договора и моментальные перечисления на вклад. Подключение к системе и переводы между счетами бесплатные.

Кроме того банк периодически проводит интересные акции для тех, кто пользуется интернет-банком. Например, может увеличить ставку по вкладам, если он открывается через онлайн сервис или зачислить на счет бонусные рубли в подарок от банка. В остальном вклады онлайн ничем не отличаются от открытых традиционным способом. Валютой договора могут быть как рубли, так и евро или доллары США. Сбербанком разработан ряд мер, делающих систему безопасной.

Недостатки

Есть и недостатки при открытии вклада в Сбербанк Онлайн, о которых нужно помнить. О них поведали клиенты, уже пользующиеся сервисом.

Вкладчики, у которых имеется несколько депозитов в разных региональных подразделениях Сбербанка, например в Московском и Северо-Западном, не могут увидеть счета разных тербанков в одной онлайн системе. В этом случае для Сбербанка существует два пользователя, для которых нужны разные входные пароли и два идентификатора, привязанные к двум разным картам.

Сегодня еще не все виды вкладов представлены для открытия онлайн, в частности нет мультивалютного и (есть только операции продажи и покупки металлов).

При большой нагрузке на интернет-сервис случается, что система «тормозит», и не сразу срабатывают все нужные функции системы. Впрочем, средства на вклад зачисляются мгновенно.

Если клиент не соблюдает всех правил безопасности, то с его личной страницы в интернет-банкинге может быть скопирована информация третьими лицами, о чем Сбербанк предупреждает при каждом входе в сервис.

Когда вкладчик намерен снять крупную сумму наличными средствами в кассе банка, то нет возможности сделать письменный заказ через систему.

Пошаговая инструкция для открытия вклада в Сбербанке онлайн

Надо сказать, что и сейчас большинство клиентов Сбербанка пользуются банковскими услугами «по старинке», т.е. непременно посещая его отделения, что называется офлайн. И этот способ общения с банком распространен не только среди пожилых людей. Сказывается недостаточная финансовая грамотность населения, боязнь сделать первый шаг и открыть для себя новые банковские технологии. Между тем, процедура работы с вкладами в «Сбербанк ОнЛ@йн» достаточна проста. Последовательности действий учат не только промоутеры в офисах банка, обучающие видеоролики, но и различные интернет-ресурсы. Расскажем коротко самые главные моменты, которые любезно поведал консультант одного из отделений Сбербанка.

Шаг первый

Если у вас до сих пор не было в этом банке ни счетов, ни пластиковой карты, то посетить офис один раз всё-таки нужно, чтобы оформить заявление на подключение к услуге «Сбербанк ОнЛ@йн». Идентифицировав вашу личность с помощью паспорта, сотрудник предложит подписать с банком универсальный договор о банковском обслуживании. Такое соглашение дает право пользоваться расширенным функционалом в интернет-банкинге. Если вы уже являетесь клиентом Сбербанка, то можно пользоваться дистанционной системой без специального договора. Но в этом случае будет ограничен функционал в онлайн-сервисе.

Шаг второй

Получаем от сотрудника пластиковую карту моментального выпуска. Она нужна в случае отсутствия у вас любой другой карты этого банка. Например, моментальная карта оформляется бесплатно и не предусматривает платы за годовое обслуживание. Банк выдает так же виртуальные карты, у которых оплачивается небольшая сумма за годовое обслуживание.

Те, кто решил внести на вклад необходимую сумму наличными, может сразу оформить у операциониста приходный кассовый ордер для внесения средств на тот счет, с которого сумма переводится дальше на вклад ОнЛ@йн. О безналичных вариантах пополнения вклада читайте ниже.

Шаг третий

Подходим к банкомату или терминалу, расположенному тут же в офисе. С помощью карты через устройство получаем идентификатор пользователя и постоянный пароль. Они печатаются на чек-листе. Эту же информацию можно получить через мобильный телефон, подключившись заранее к дополнительному сервису «Мобильный банк». Этот сервис имеет небольшую годовую абонентскую плату.

Если клиент не уверен в своих возможностях, то разобраться с устройством самообслуживания ему поможет банковский консультант, который обычно присутствует в зале отделений Сбербанка.

Шаг четвертый

Подключаемся к интернету через персональный компьютер дома, терминал в отделении Сбербанка или мобильный телефон в любом другом удобном месте. Заходим на главную страницу сайта Сбербанка. Тут последовательно проходим путь: «частным лицам — Онл@йн-услуги — Сбербанк ОнЛ@йн». Нажинаем на надпись «Войти в систему «Сбербанк ОнЛ@йн»» и в открывшемся окне вводим запрашиваемые идентификатор и пароль. Они уже были ранее распечатаны в терминале или заблаговременно получены в виде sms-сообщений на мобильный телефон.

Шаг пятый

Шаг шестой

Перед вами откроется страница «Условия размещения средств по вкладам в Сбербанке России». На этой странице следует подробно изучить условия, на которых можно оформить депозит. После детального изучения, выбираем вид договора. На данный момент в онлайн можно для открыть следующие: Пополняй ОнЛ@йн, Управляй ОнЛ@йн и Сохраняй ОнЛ@йн. Эти три вклада отличаются процентными ставками, минимальными суммами, видами валют, сроками, возможностью дополнительного пополнения и частичного снятия, наличием капитализации процентов. Другие депозиты пока доступны только для управления, но не для открытия.

Выбираем вклад, нажимаем «Продолжить» и на экране появляется форма для заполнения заявки на открытие депозита. Здесь нужно указать номер карты, с которого списывается необходимая сумма для зачисления на новый вклад. Вспомним шаг номер два, когда в банке приобреталась карта. Для удобства пользователя на экране системы будут показаны все номера карт, имеющиеся у вкладчика. Там же видно денежный остаток на счетах. Если у владельца несколько карт, то он выбирает любой для перевода на новый депозит.

Если у владельца нет достаточной суммы в Сбербанке для открытия выбранного вклада, то средства могут быть переведены безналично из другого банка. Средства зачисляются, например, на счет моментальной карты.

Шаг седьмой

Нажимаем внизу кнопку «Открыть». Внимательно проверяем корректность заполненных полей во вкладке «Подтверждение». Если все правильно – отмечаем согласие с условиями и подтверждаем заявление на открытие вклада. Успешная операция переводится в статус «исполнено», что незамедлительно отражается на экране. На этой же странице мы увидим реквизиты открытого счета. Убедиться в том, что новый вклад действительно открыт, можно перейдя в раздел «Вклады и счета» системы Сбербанк ОнЛайн. Там же можно повторно ознакомиться с реквизитами и подробной информацией об условиях открытого вклада.

За актуальной инструкцией пользования системой советуем обратиться на сайт банка или непосредственно к его сотруднику, т.к. некоторые условия и наименования функций системы могут измениться в любой момент. Ведь банк постоянно совершенствует сервис, делая его все более удобным для простого пользователя.

Актуально на март 2019 г.

Современные банки предлагают кредиты и вклады. Программами пользуются не только богатые люди, но и обычные граждане. Открыть вклад не сложно, но как это сделать максимально выгодно? Для этого надо ознакомиться с программами нескольких банков, после чего выбрать подходящую.

Документы

Чтобы открыть вклад в банке, необходимо подготовить несколько документов. Гражданину РФ нужно иметь паспорт, а также номер налогоплательщика. Оформляется депозит по заявлению.

Иностранцу надо предоставить паспорт, подтверждение права проживания в стране, а также миграционную карту. Чтобы открыть счет на несовершеннолетнее лицо, необходим паспорт, разрешение родителя/опекуна. Пенсионерам надо иметь удостоверение.

Выбор вклада

Вклады позволяют получать пассивный доход. Нужно лишь выбрать подходящую программу в проверенном учреждении. В каком банке открыть вклад? Сначала необходимо оценить статус и надежность нескольких учреждений. Нужно определить цель, ради которой открывается счет.

• Если интересует оформить срочный счет, но необходимо выбрать программу, которая позволит получать высокие проценты в рублях. По ней действуют комфортные условия.
• Открывая текущий рублевой счет, надо узнать стоимость обслуживания, наличие возможностей.

Следует узнать условия оформления, процент. Во многих банках калькуляторы есть на сайте. Нужно ввести параметры, и система выдаст подробную информацию.

Виды вкладов

Прежде чем открыть вклад, следует ознакомиться с основными его видами:

• с капитализацией;
• срочные;
• пополняемые;
• с частичным снятием.

Средства могут размещаться на короткий период, а также на несколько лет. По некоторых разрешено снимать проценты регулярно, по другим же получится воспользоваться ими в конце срока. После выбора счета следует посетить отделение банка, взяв с собой необходимые документы. Специалист подробно объяснит условия программ, после чего можно будет оформить подходящую.

Особенности процедуры

Как открыть вклад в банке? Менеджер ознакомит с условиями программы. Если все устраивает, нужно передать специалисту документы. Он снимает с них ксерокопии, а также выполняет процедуру верификации. Потом необходимо:

• Заполнить анкету.
• В карте с образцами подписей поставить подпись, она будет находиться в картотеке банка. В дальнейшем все будет сверяться с картой.
• Подписать договор.
• Подписать приходной ордер.
• Заплатить комиссию за оформление.
• Внести деньги.

Когда открывается депозит, обычно предоставляется какое-то время для пополнения счета , иначе договор признается недействительным. Обязательно надо забрать документацию, которая подтверждает внесение средств.

Сбербанк

Многие решают открыть вклад в Сбербанке, поскольку эта организация является надежной. Клиентам предлагается оформить несколько программ. Одна из них - «Самое ценное». Открывается счет на 175 дней по ставке до 8%. В подарок вкладчику предоставляется страхование.

Есть и другая программа - «Сохраняй», открываемая как на месяц, так и максимум на 3 года. Ставка может доходить до 6,49%. Можно открыть вклад в Сбербанке по «Сберегательному». Счет можно будет пополнять. Ставка составляет 1,5-2,3%. Вклад, открытый в Сбербанке, получится снять по условиям договора.

ВТБ-24

В этой организации тоже предлагается открыть вклад по выгодным программам. Одной из прибыльных считается «Выгодный» со ставкой 8,55%. Если внести 1 млн рублей, то доход будет составлять около 80 000 рублей. Проценты остаются на карте или переводятся на карту, все зависит от желания клиента.

ВТБ-24 предлагает автоматическое продление счета и выгодные условия досрочного расторжения. Но «Выгодный» не получится пополнять. Его лучше открывать людям с высоким доходом, которые могут внести крупную сумму. Но есть тарифы - «Накопительный» и «Комфортный», которые позволяют ежемесячно вносить средства.

«Россельхозбанк»

Открыть вклад под высокий процент получится в «Россельхозбанке». Выгоден тариф «Классический». Минимальный размер депозита равен 3 тыс. рублей. Его нельзя пополнять потом, но ставка составляет 8,55%. Открывается он на 31-1460 дней.

Востребован тариф «Амурский тигр» со ставкой до 8,1%. Возможно оформление на 3 срока - 395, 540, 730 дней. Минимум по сумме составляет 50 тыс. рублей. Проценты начисляются за каждый месяц и по окончании периода выплачиваются на карту. Дебетовая карточка может использоваться для оплаты услуг ЖКХ, мобильной связи, покупок в интернет-магазинах. Какой вклад открыть, каждый может выбрать самостоятельно.

ОТП

Выгодно открыть вклад получится в ОТП. Банк предлагает тариф «Максимальный» со ставкой 8,3% сроком на 3, 6, 9, 12 месяцев. Минимум по сумме равен 30 тыс. рублей, пополнять и снимать средства нельзя.

Предлагаются и другие тарифы - «Накопительный» (7,6%), «Пенсионный» (7,4%), «Гибкий» (6,7%). По всем программам клиенты получают большой доход.

Газпромбанк

Большая часть россиян оформляет депозиты в этой организации. В Газпромбанке действует 5 предложений. По вкладу «Перспективный» предлагается ставка 8,2%. Оформляется договор на срок от 3 месяцев до 3 лет.

Тариф «Накопительный» открывается под 8%. Вкладывая средства в проверенные банки, клиенты защищают свои средства, а также получают возможность снимать проценты.

Валюта

На территории России востребованы рублевые депозиты. Доход часто определяется от курса валюты. Если оформить счет под проценты в валюте, то получиться высокий доход. Рублевые депозиты бывают:

• размерами;
• возможностями управления счетом;
• снятием процентов;
• сроками;
• ставками.

Оценка финансовых показателей

Чтобы сохранить свои средства, а также приумножить их, следует выбрать банк, поскольку от его надежности зависит многое. Важно оценить финансовые показатели работы организации. Центробанк РФ устанавливает главный критерий - размер капитала, который должен быть 9-11%.

Если этот показатель меньше, то банк не будет исполнять обязательства перед клиентами, а дальнейшее уменьшение показателя становится причиной отзыва лицензии.

При выборе банка следует обращать внимание на клиентоориентированность. Имеет значение опыт работы в области кредитования, наличие отделений и банкоматов, в которых можно пополнить депозит, а также проконтролировать баланс. Личный кабинет позволит управлять счетом дистанционно.

Перед обращением в банк нужно узнать репутацию банка. Не следует сильно доверять отзывам, но и для формирования своего мнения с некоторыми из них все-таки ознакомиться нужно. Здесь требуются мнения экспертов.

Необходимо узнать, есть ли возможность досрочного снятия средств или пополнения. Эти правила прописывают в договорах. Только после проверки можно обращаться в банк для оформления счета.

Страхование

Высокие ставки свидетельствуют о проблемах в банке, то есть восполняют нехватку средств благодаря привлечению новых клиентов. При этом есть риск потери средств достаточно большой. Чтобы не потерять деньги, необходимо вкладывать деньги в тот банк, который участвует в программе страхования вкладов.

Если организация подключена к этой системе, то клиенты получают обратно свои средства в случае лишения лицензии. Когда сумма меньше 1,4 млн рублей, то возврат осуществляется в полном объеме, а также проценты по договору. При желании вложить большую сумму ее следует разделить на несколько частей и сделать вклады в нескольких банках.

Это позволит не допустить потери своих средств, поскольку регулярно множество банков остаются банкротами. Тем более что отзыв лицензии не осуществляется за день, но вкладчикам об этом могут не сообщить. Необходимо зайти на сайт АСВ, где находятся сведения о банках, являются ли они участниками системы страхования.

В каком банке открыть вклад, каждый клиент решает самостоятельно. Перед оформлением надо ознакомиться с некоторыми тонкостями. Необходимо изучить договор, прежде чем подписывать его. Важно проверять паспортные данные, сумму, процент, срок открытия. Должна стоять отметка от пролонгации, поскольку это нужно при отсутствии заявления о расторжении.

После подписания договора клиенту предоставляется его экземпляры, которые заверяется печатью. Без нее договор будет недействительным. Все документы, предоставляемые вкладчику, прописываются в договоре. Если указанная прибыль поступает на счет или карту, то ее реквизиты должны указываться в договоре.

Необходимо изучить условия досрочной оплаты. Она должна осуществляться без процентов, что тоже прописывается в договоре. Если вклад оформляется дистанционно, то следует оставить договор банка, сохранить web-документ с отметкой «оплачено», чек. Важно выбрать банк с подходящими требованиями, а также изучить условия договора. Только тогда личные средства будут под защитой.

Канули в лету те времена, когда население хранило деньги в стеклянной банке. Денежные средства нужно не только сохранить, но и заработать на них. Поэтому банковский вклад для многих граждан предстает хорошей перспективой приумножения своего состояния. Безусловно, процент не большой, но хранение средств дома не даст и этого.

Но передавая свои денежные средства банку, следует помнить – регламент хранения и приумножения детально расписывается в договоре, который необходимо подписать. И именно к нему придется возвращаться, если возникнут какие-либо проблемы. А быть они могут!

Важно понимать, что банк желает также заработать на ваших деньгах, поэтому информация, озвученная сотрудниками, не всегда соответствует действительности. Именно поэтому надо внимательно изучать каждый пункт договора, интересоваться непонятными моментами. В общем, требуется доскональное изучение, чтобы не оказаться в «ловушке».

Рассмотрим наиболее «интересные» пункты в договорах, на которые мало кто обращает внимание, что приводит к проблемам в недалеком будущем. Если знать подводные камни, в «ловушку» не попадешь.

С чего начать ознакомление с договором?

Вы желаете передать определенную сумму денежных средств банку на хранение. Сотрудник вам рассказывает об условиях. Они вас устраивают. Следующий шаг – заключение договора. И тут надо внимательно все читать.

В первую очередь рекомендуется обратить внимание на дату. Именно с нее ваши деньги начнут «работать» на вас, то есть будут начисляться проценты. Иногда бывает так, что в начале договора указана одна дата, например, 20 января, а в конце стоит 1 февраля. И стоит приписка, что начисление процентов начнется именно с первого января.

Таким образом, более десяти дней банк будет пользоваться вашими деньгами бесплатно, что, по меньшей мере, недопустимо.

Следует обратить внимание на наименование банка, в котором вы собираетесь создать вклад. В договоре может быть указан не сам банк, а его дочерняя организация, у которой нет лицензии на этот вид деятельности. Тогда договор может называться «Договор оказания финансовых услуг либо инвестирования». В этом случае вы рискуете не получить страховку, если у банка отзовут лицензию.

При создании банковского вклада название договора может быть одно – «Договор банковского вклада». Если название другое – то лучше документ не подписывать и обратиться в другой банк.

Сроки банковского вклада

В зависимости от процентной ставки договоры бывают срочного и бессрочного характера, во втором случае подразумевается вклад «до востребования». Но даже если вы оформили договор на определенный срок, вы все равно имеете право забрать денежные средства в любой момент – это закон, который банки обязаны соблюдать.

Но в этом случае банк оставляет за собой право оставить вас без процентов. В частности, он пересчитает их на условии вклада «до востребования». И это мизерная ставка.

Достаточно часто банки включают в договор пункт, в котором указано, что вы обязаны предупредить о досрочном изъятии вклада. Если такой момент имеется, то банк может вам отказать в день обращения, ссылаясь на то, что вы их не предупредили. Уведомлять банк лучше письменно. На следующий день деньги отдать обязаны.

Сроки вклада могут определяться следующим образом:

• прописана конкретная дата;
• временные периоды – дни, месяцы или годы.

Дата окончания соглашения – это последний день срока, указанного в договоре. Но выдача денежных средств возможна исключительно на следующий день. В этот же день банк обязан выдать вам проценты.

Следует проверить условия продления договора. Если они есть, это означает, что соглашение автоматически продлевается, когда по завершению срока вкладчик не продляет договор.

Но тут есть нюанс, которым банки и пользуются. Продление соглашения возможно несколькими способами. Договор может продлеваться автоматически на тех же условиях, что и были ранее либо на условиях вклада «до востребования». Безусловно, второй вариант хуже, поскольку там маленькие ставки.

Процентная ставка

Посмотреть процентную ставку, которая указана в договоре. Если написано, что проценты годовые – то они будут начисляться на ваш счет в конце года. Когда прописано, что проценты начисляются на весь срок – по завершению силы договора.

Ставки бывают:

• фиксированные (прописанная ставка действует в течение всего срока соглашения);
• плавающая (привязывается к ставке Центрального банка).

Во втором случае имеется определенный риск, что доход будет намного меньше ожидаемой прибыли.

Еще один нюанс – это порядок начисления процентов. Когда в договоре прописывают капитализацию, это означает, что по окончанию срока проценты суммируются с суммой всего банковского вклада, как результат, повышается его доходность. Без капитализации – проценты начисляют на отдельный счет, размер вклада не становится больше.

Как правильно выбрать банковский вклад

Сегодня открыть вклад в любом банке можно за несколько минут. Если вы выбрали тип вклада и банк, который его предлагает, необходимо просто зайти в офис банка с паспортом. При заключении договора обратите внимание на процентную ставку, срок, дату открытия и завершения вклада, возможность его пополнения и досрочного снятия денег. Если вас устраивают условия договора, то подпишите его и внесите сумму вклада в кассу. Если нет – выберите другой вклад.

Некоторые банки предлагают вклады, открываемые дистанционно. Если вы уже являетесь клиентом банка и хотите открыть в нем вклад, то можно воспользоваться онлайн-системой. Зачастую ставки в таких вкладах незначительно выше, чем ставки во вкладах, открываемых в офисе.

2. Какие бывают виды вкладов?

Вклады в банке бывают двух видов: вклад до востребования и срочный вклад или депозит. Доходность по вкладам до востребования минимальная, однако по ним отсутствуют какие-либо ограничения по сумме первоначального взноса, внесению дополнительных средств, а также по снятию вклада. Процент по срочным вкладам довольно высок и зависит от суммы депозита, его срока, валюты и других критериев. Если деньги вам срочно понадобились, то их можно снять и со срочного вклада, однако вы потеряете проценты полностью или частично в зависимости от условий вклада.

Также вклады могут быть рублевыми, валютными и мультивалютными. Самые распространенные виды вкладов – срочные депозиты в рублях, долларах или евро. Эксперты рекомендуют хранить деньги в той валюте, в которой вы зарабатываете. Если вы размещаете деньги на длительный срок, то разумно создать корзину из трех наиболее часто встречающихся валют: рубль, доллар, евро. Людям, умеющим играть на курсе валют, стоит открыть мультивалютный вклад, который позволяет свободно перемещать деньги с одного счета на другой без потери процентов.

3. Чем выгодна процентов?

Капитализация процентов позволяет начисленные за определенный период времени проценты (например, за месяц или квартал) прибавлять к самому телу вклада. Таким образом, проценты за следующий период будут начислять на эту увеличенную сумму. В случае с вкладами без капитализации, проценты начисляются на отдельный счет вкладчика, и он может их тратить.

4. Каковы по вкладам?

В России действует система страхования, гарантирующая гражданам безопасность их вкладов. В случае отзыва у банка лицензии государственное Агентство по страхованию вкладов (АСВ) возмещает компенсацию вкладчикам в размере суммы вклада и начисленных процентов, но не более 1,4 млн рублей. Если общая сумма вкладов в одном банке превышает 1,4 млн рублей, то имеет смысл перевести часть средств в другой банк.

Любой банк, который привлекает деньги от населения, обязан быть участником системы страхования вкладов.

5. Что делать, если банк обанкротился?

Главное – не паниковать. Если банк обанкротится, то за возврат средств вкладчикам будет отвечать АСВ. В течение двух недель АСВ найдет банка-агента по выплате страхового возмещения, который возьмет на себя обязательства обанкротившегося банка. Возмещение вкладов будет происходить вплоть до завершения процедуры банкротства, которая длится в среднем два года. Узнайте на официальном сайте АСВ в разделе «Страховые случаи», в какую кредитную организацию вам необходимо обратиться и идите писать заявление на выплату своего вклада.

Выплата возмещения производится в течение 3-х дней со дня подачи заявления. Деньги могут быть выплачены наличными или переведены на указанный вкладчиком счет. Средства индивидуальным предпринимателям перечисляются только в безналичной форме.

6. От чего зависит доходность по вкладам?

Доходность по вкладам определяется несколькими факторами: валютой вклада, его опциями, ситуацией на рынке и ситуацией в конкретном банке. Так, процентные ставки по рублевым вкладам всегда выше, чем по депозитам в долларах и евро. Что касается опций, то по вкладам с возможностью частичного снятия и с льготными условиями расторжения ставка может быть ниже.

Если ситуация на рынке такова, что деньги «дорожают», то банки увеличивают доходность на банковский вклад. Один из показателей «стоимости денег» на рынке – ключевая ставка ЦБ РФ. Когда в декабре 2014 года Банк России резко повысил эту ставку до 17%, банки стали предлагать населению размещать средства под 20%.

7. Как выбрать банк?

Система страхования вкладов в определенной степени уравняла банки с точки зрения надежности. Однако если сумма вашего вклада превышает 1,4 млн рублей, и вы по каким-то причинам не можете разместить деньги в нескольких банках, вам необходимо подумать о выборе действительно надежного банка. Для этого нужно следить за новостями банковского сектора и в первую очередь за отчетностью банка, читать специализированные источники, изучать репутацию руководства банка и его собственников.

8. Что случится, если я не сниму деньги после истечения срока вклада?

Все зависит от условий, прописанных в договоре. Договор может быть пролонгирован на тех же условиях, но с процентной ставкой, действующей в банке на момент пролонгации. Однако гораздо чаще средства переводятся на банковский вклад до востребования с минимальной ставкой.