Главная Приказы Что такое инвестиционный договор страхования жизни. Инвестиционное страхование жизни: плюсы и минусы

Что такое инвестиционный договор страхования жизни. Инвестиционное страхование жизни: плюсы и минусы

» Дмитрия Жукова.

В закладки

За несколько лет страхование жизни стало самым быстрорастущим сегментом страхового, а возможно, и всего финансового рынка. В первом полугодии 2017 года страхование жизни обошло прежнего лидера по сборам - ОСАГО.

Основным драйвером роста стало инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), доля которого в страховании жизни составляет более 60% и неуклонно растет. Продукт реализуется в основном через банковский канал и часто позиционируется как более высокодоходная альтернатива вкладам, ставки по которым медленно, но верно снижаются.

Эксперты расходятся в оценках дальнейших перспектив ИСЖ. Одни считают, что в ближайшее время, после окончания срока действия первых подобных договоров, люди, не получив дохода, разочаруются в продукте. Другие видят потенциал этого продукта в повышении его прозрачности и снижении вознаграждений посредникам.

Опасения первых в сентябре 2017 года косвенно подтвердил генеральный директор лидера рынка ИСЖ компании «Сбербанк страхование жизни». Он сообщил, что по первым договорам ИСЖ доходность стремится к нулю. Объясняется это тем, что пять лет назад основными базовыми активами для инвестирования были золото и индекс РТС, котировки которых снизились.

Продукт ИСЖ намного сложнее привычных банковских вкладов, он требует от клиента понимания страховых и инвестиционных нюансов, а от продавца - высокого уровня ответственности. С каждым из этих факторов на рынке существуют определенные проблемы: большинство клиентов не разбирается в деталях продукта, страховщики не стремятся увеличить его прозрачность, а банковские менеджеры, мотивированные высокими комиссиями, зачастую умалчивают о нюансах, а иногда просто позиционируют ИСЖ как депозит с более высокой доходностью.

Что нужно знать об инвестиционном страховании жизни

ИСЖ - это аналог структурной ноты, завернутой в страховую оболочку. Страховые риски в чистом виде в таких договорах минимальны. Основная сумма инвестируется в финансовые инструменты разной степени риска и разной потенциальной доходности.

Большую часть взноса составляет гарантийный фонд, который вкладывается в консервативные инструменты (депозиты, облигации), что обеспечивает выплату внесенной суммы по окончании срока действия договора. Оставшаяся часть относится к рисковому фонду, от которого и зависит доход, он размещается в высокорисковые финансовые инструменты.

Направление инвестирования рискового фонда либо изначально зашито в договор, либо предлагается на выбор клиенту в виде стратегии инвестирования. Стратегии обычно связаны с секторами экономики, такими как нефтяной бизнес и информационные технологии, или с базовыми активами - золото и нефть. Инвестирование в сектор экономики, как правило, производится в разработанный страховщиком индекс, который включает ценные бумаги многих компаний. Существуют также продукты, предполагающие инвестирование в заранее определенные ценные бумаги.

Стандартный страховой риск в ИСЖ - дожитие до окончания действия договора и смерть застрахованного по любой причине. Страховая сумма по этим рискам устанавливается в размере взноса, увеличенного на размер полученного инвестиционного дохода. В договор могут быть включены дополнительные риски, например, смерть в результате несчастного случая, по которым устанавливается отдельная страховая сумма. При реализации такого риска предполагается выплата каждой из установленных страховых сумм.

Договоры ИСЖ обычно заключаются на срок от трех до пяти лет, но встречаются и большие сроки. Оплата страхового взноса чаще всего производится сразу при заключении договора, но существуют программы с периодическими взносами.

Важно понимать, что ИСЖ не дает гарантий на получение прибыли. Если выбранная инвестиционная стратегия не сработала, то по окончании срока действия договора будет выплачена только гарантированная сумма, которая обычно не превышает 100% от внесенных средств. Проще говоря, получается, что ваши деньги все эти годы не работали, а только дешевели на уровне инфляции.

Плюсы

Страхование жизни, в том числе и ИСЖ, дает возможность получить налоговый вычет в размере 13% от внесенного платежа. И налоги с выплат не взимаются. Но есть некоторые особенности.

Придется заплатить налог на доход, если он превысит рассчитанный за тот же период с использованием ставки рефинансирования, и только с суммы такого превышения. Например, если вы заработали 9%, а средняя ставка рефинансирования за период действия договора составила 8,25%, то налог нужно будет уплатить с 0,75% дохода.

Максимальная сумма, с которой можно получить налоговый вычет - 120 тысяч рублей в год. И применяется он только для договоров сроком на пять и более лет. Таким образом максимально можно возместить 15 600 рублей в год, однако это не относится к договорам с единовременным взносом, вычет по которым можно получить только один раз.

Также у ИСЖ есть полезные юридические нюансы:

Денежные средства, внесенные по такому договору, не рассматриваются как имущество страхователя и не могут быть конфискованы, арестованы или взысканы по суду.
Взносы по ИСЖ не подлежат разделу при разводе и не нуждаются в декларировании.
Договор может быть заключен в пользу любого лица (выгодоприобретателя), которое получит выплату в том числе в случае смерти застрахованного, не дожидаясь вступления в наследство.
Гарантируется возврат внесенной суммы и относительно невысокий порог входа в продукт в среднем - от 100 тысяч рублей.

Минусы

Главные минусы ИСЖ - непрозрачность инвестирования рисковой части и существенные вознаграждения посредникам (в основном банкам), что сказывается на доходности инвестиции. Среднее вознаграждение - 8% от премии по договору, но иногда доходит и до 15%.

Непрозрачность заключается в том, что структура базового актива (индекса), в который осуществляется инвестирование, зачастую известна только страховщику и недоступна в открытых источниках. Динамику изменения стоимости индекса в таких случаях можно отследить только в личном кабинете страховщика, если такой сервис вообще есть. Таким образом, на классические риски инвестирования могут накладываться и риски недобросовестного поведения страховщика.

Есть еще ряд относительных минусов продукта. Острое неприятие они могут вызвать, если на этапе заключения договора страхователь о них не осведомлен:

Важно

При выборе продукта ИСЖ обязательно обратите внимание на такой показатель, как «коэффициент участия». Он показывает, на какую долю в росте выбранного актива может претендовать страхователь. Размер коэффициента может существенно различаться в зависимости от страховщика и выбранной стратегии.

Коэффициент в размере 100% означает, что для расчета доходности по договору будет использоваться зафиксированная на конец действия договора доходность выбранного актива. Если показатель выше или ниже 100%, доходность актива будет умножаться на установленный коэффициент. Коэффициент участия зависит от условий договора у конкретного страховщика и может применяться как ко всей премии, так и к рисковой части, что существенно влияет на конечную доходность.

Полезные опции в продукте ИСЖ - возможность смены стратегии и фиксации дохода в течение действия договора. Возможность изменить стратегию предоставляется ограниченное количество раз. Использовать опцию стоит при высокой степени уверенности, что негативный тренд носит затяжной характер.

С середины 2016 года стало доступно оформление договоров ИСЖ онлайн. Это нововведение особенно важно для обладателей действующих продуктов, так как внести изменения в договор, например, в части выбора актива для инвестирования, или зафиксировать доходность можно на сайте страховщика в личном кабинете. Там же можно отслеживать динамику изменения стоимости инвестиционной части. Лучше отдавать предпочтение страховщикам, реализовавшим онлайн-сервис.

При принятии решения о заключении договора ИСЖ важно понимать, что этот продукт не имеет ничего общего с депозитом. Это отдельный финансовый инструмент со своими положительными и отрицательными сторонами. И при неудачной динамике рынка он может не принести ожидаемый или обещанный доход.

Сегодня многие вкладчики отказываются от вложений в привычные банковские депозиты и выбирают инвестиционное страхование жизни. Подобный выбор можно объяснить выгодными условиями, по которым страхование жизни совмещается с получением пассивной прибыли от инвестирования. Для того, чтобы денежные средства, направленные на инвестиционное страхование жизни работали эффективно, нужно тщательно разобраться в том, что это такое, взвесить все плюсы и минусы и проанализировать все возможные риски от инвестирования.

Инвестиционным страхованием жизни (ИСЖ) называется вид страхования, по которому можно не только застраховать жизнь от любых рисков (смерти, болезни, несчастного случая), но и получить дополнительную прибыль за счёт инвестирования денег в различные доходные активы (акции, облигации, драгоценные металлы и т.д.), предлагаемые страховой компанией.

Таким образом, главной целью ИСЖ является не только защита клиента от финансовых потерь в период неблагоприятных жизненных ситуаций, но и приумножение его капитала.

ИСЖ отличается следующими особенностями:

широким набором возможностей в управлении программой. Клиент может самостоятельно формировать программу ИСЖ, то есть выбирать направления, в которые будут вкладываться деньги;
оформлением полиса на любой срок. Самое главное, чтобы срок его действия был минимум три года;
налоговыми льготами. Выплаты по рисковым событиям не облагаются налогом. Подоходным налогом облагается только тот доход, который выше средней ставки рефинансирования (ключевой ставки). К примеру, ставка 11%, а доход 15% годовых. На эту разницу в 4% и будет начислен НДФЛ;
возможностью выбора способа оплаты. Страховой взнос может быть оформлен в рассрочку с платежами раз в месяц, раз в три месяца или раз в полгода. Если страхователь сразу вносит всю сумму, он может получить внушительные скидки.

Сумма взноса делится на две части: гарантированную и инвестиционную. По условиям инвестиционного страхования жизни гарантированный фонд инвестируется в консервативные финансовые инструменты, обладающие фиксированной доходностью, к примеру, в облигации или банковские депозиты. Во время всего срока действия программы ИСЖ гарантированная часть увеличивается до первоначальной суммы вклада, тем самым обеспечивая возврат вложенного капитала в полном размере.

Инвестиционная часть вкладывается в различные финансовые инструменты, имеющие как высокий уровень доходности, так и высокие риски, например, опционы и фьючерсы. Если выбранное направление окажется удачным, клиент может рассчитывать не только на получение вложенных средств, но и на дополнительную прибыль. При неудачном выборе направления, вернётся только первоначальная сумма вклада. Это значит, что даже при неблагоприятном исходе клиент ничем не рискует.

Важной составляющей в программе инвестиционного страхования жизни считается «коэффициент участия». Данный показатель применяется либо ко всему взносу, либо только к инвестиционной части. Он показывает, какую часть от роста выбранного инвестиционного направления получит страхователь. Чем больше значение коэффициента участия, тем прибыльнее инвестиции в программу.

Список популярных и надёжных банков, предлагающих услугу ИСЖ

Банк	Особенности
ЛокоБанк и «Альфастрахование»	ЛокоБанк совместно со страховой компанией « Альфастрахование » предлагает программу инвестиционного страхования жизни « Капитал в плюс ». Главное преимущество программы – 100% возврат инвестированного капитала на момент окончания программы. Даже при падении рынка, страхователь получит обратно всю вложенную сумму. Также в договоре указывается актуальный коэффициент участия, остающийся неизменным до конца программы
Росгосстрах	Программа инвестиционного страхования жизни от Росгосстраха « Управление капиталом » предоставляет клиенту право самостоятельного выбора инвестиционной стратегии. Вложения будут состоять из двух частей: акций и облигаций. Клиент сам выбирает баланс указанных частей, размер взносов и периодичность их выплат
Сбербанк	Предлагает программу ИСЖ «Сберегательное страхование» со 100 процентным возвратом инвестированного капитала по окончании программы (даже при отсутствии страхового случая). Клиент может сам выбирать размер взносов и срок программы, а также получать круглосуточные и безлимитные онлайн-консультации врача. Также Сбербанк предлагает клиентам программу «СмартПолис», которая гарантирует защиту капитала и здоровья страхователя при возникновении неблагоприятных жизненных ситуаций. СмартПолис имеет такие преимущества, как: Клиент сам выбирает инвестиционное направление: акции различных отечественных компаний и акции самого Сбербанка, драгоценные металлы, недвижимость и прочее; Выгодоприобретателями (бенефициариями) могут быть сразу несколько человек независимо от родственных связей с застрахованным лицом; Льготное налогообложение. Если договор заключён сроком на 5 лет и более, то страхователь имеет право на налоговый вычет, который позволяет вернуть уплаченный с доходов НДФЛ.
ВТБ	Банк предлагает два инвестиционных проекта: «Максимум» и «Фиксированный доход». Эти проекты имеют следующие общие особенности: Страховка выплачивается при смерти от любой причины; Срок страхования составляет от трёх лет; Весь инвестированный капитал будет возвращён со 100% гарантией, даже если выбранная стратегия не принесёт положительных результатов. Помимо возможности страхования взрослых, ВТБ предлагает страхование детей. Для обеспечения достойного образования и финансовой защиты ребёнка при возникновении непредвиденных ситуаций, родители могут застраховать своих детей по программе накопительного страхования жизни (НСЖ) «На вырост». Основное преимущество программы накопительного страхования жизни состоит в том, что денежные средства являются целевыми, и никто, кроме ребёнка не сможет их использовать
Открытие	Предлагает программу «Фактор роста», по которой минимальный размер инвестиционного взноса составляет 30 000 рублей, срок действия программы – от 3 до 5 лет. Банк «Открытие» гарантирует: Финансовую защиту. 100 % возврат вложенной суммы на момент окончания программы; Индивидуальную юридическую защиту. Выплаты получают только лица, указанные в договоре. Также вложенные средства не подлежат аресту и конфискации; Налоговые льготы. Страхователь получает социальный налоговый вычет. Освобождаются от налоговых платежей и выплаты по рисковым событиям.
Ренессанс Кредит и Ренессанс-Жизнь	Банк «Ренессанс Кредит» и СК «Ренессанс-Жизнь» предлагают программу «Инвестор», по условиям которой сумма взноса должна быть не меньше 100 000 рублей, а возраст застрахованного лица от 18 до 80 лет. Воспользовавшись программой «Инвестор», клиент получает: Гарантированную защиту от потери капитала; Социальный налоговый вычет с вложенных средств; Сохранение капитала при возникновении имущественных споров. Также можно воспользоваться программой «Наследие» от СК «Ренессанс-Жизнь», которая поможет накопить необходимую сумму и обеспечит надёжную страховую защиту в любой жизненной ситуации
Бинбанк и «ВСК-Линия жизни»	Программа «Линия роста» от «ВСК-Линия жизни» разработана специально для клиентов Бинбанка. Срок действия программы составляет от 3 до 5 лет, возраст страхователя не должен превышать 70 лет. Сумма годовых взносов начинается от 100 000 рублей
Газпромбанк и СК «Согаз»	Предлагают программу «Индекс доверия», которая гарантирует высокие выплаты при наступлении страхового случая: до 300% от суммы взноса. Стоимость полиса по программе « Индекс доверия» составляет 100 000 рублей, а срок действия – 3 года

Основные страховые риски и заключение договора

Перед заключением договора страхователю нужно подумать о том, какие риски он хочет прописать в полисе. К основным страховым рискам по договору ИСЖ относятся:

Дожитие до окончания срока действия договора. Страхователь получает всю сумму взноса плюс доход с инвестиций.
Смерть по разным причинам (естественная или от несчастного случая). В этой ситуации денежная сумма переходит к бенефициарию (физическому или юридическому лицу, являющимся получателем денег в случае смерти вкладчика) или законным наследникам.

В договоре ИСЖ должны быть указаны:

дата заключения;
реквизиты и контактные данные страхователя и страховщика;
перечень страховых рисков;
условия наступления страхового случая и действующие по данным условиям ограничения;
срок действия программы;
права и обязанности обеих сторон;
причины, по которым выплаты могут быть отменены;
печать и подпись страховщика;
подпись страхователя.

После оплаты первоначального взноса, страхователь получает один экземпляр договора, правила страхования и полис, которые нужно хранить до наступления страхового случая или до окончания срока действия программы. С этими документами обращаются в страховую компанию для получения соответствующих выплат.

Получение выплат

При возникновении страхового случая, прописанного в договоре инвестиционного страхования жизни, страхователю или бенефициарию (или бенефициару) нужно подать заявление в организацию, которая оформляла полис, предварительно прикрепив к нему следующий перечень документов:

Справку, выданную медицинским учреждением, подтверждающую наличие увечий.
Полис.
Оригинал договора.
Свидетельство о смерти страхователя.

Вся документация проверяется, и при положительном решении, страхователю либо бенефициарию выплачивается денежное возмещение на сумму, указанную в договоре. По условиям договора ИСЖ размер выплаты составляет:

до 300% от общего страхового взноса плюс доход с инвестиций — если застрахованный человек погиб в результате несчастного случая;
от 100% от общего страхового взноса с выплатой дополнительного дохода – если застрахованный человек скончался от естественной смерти;
компенсация за причинение вреда здоровью зависит от конкретной ситуации. Её рассчитывают пропорционально сумме взноса.

По законодательству РФ, страховая компания может отказаться от выплаты компенсации, когда клиент:

Не выполняет порядок оповещения страхового агента о случившейся непредвиденной ситуации.
Умышленно создаёт страховой случай для получения финансовой выгоды. Некоторые клиенты намеренно причиняют вред здоровью или инсценируют несчастные случаи, чтобы заработать на страховке.

Также основанием для отказа выплаты страховой компенсации могут послужить ядерные взрывы, военные конфликты, забастовки.

Инвестиционное страхование жизни — хороший способ накопить деньги на старость и заработать прибыль. В последние годы этот вид страхования пользуется особой популярностью, ведь благодаря ему можно не только получить доход, но и защитить свою семью от целого ряда рисков.

Инвестиционное страхование жизни это полис два в одном: страховая защита на случай смерти, инвалидности и плюс возможность получить инвестиционную прибыль после дожития до определенной даты указанной в страховом договоре.

Основные страховые риски:

смерть по любой причине;
дожитие до окончания срока полиса.

Дополнительные риски:

установление I, II, III группы инвалидности в результате последствий несчастного случая;
травмы, острые отравления в результате несчастного случая;
смертельно опасное заболевание.

Застрахованному не нужно думать, куда вложить свои сбережения. За него это делает страховщик, формируя сбалансированный инвестиционный портфель с расчетом на стабильную прибыль. Инвестиционную стратегию (консервативную или агрессивную) выбирает сам клиент.

Выбор того или иного инвестиционного продукта зависит от выбора стратегии и набора рисков. Самые популярные программы предназначены для получения инвестиционного дохода для определенной цели и формирования накоплений для своих детей.

Программы ИСЖ: основные принципы работы

Все программы ИСЖ работают по примерно одной и той же схеме. Отличаются только стратегии инвестирования. Страховой взнос, полученный от клиента, разбивается на гарантированную часть и инвестиционную. Гарантированную часть вкладывают в консервативные финансовые инструменты с фиксированной доходностью (например, вклады и облигации).

Полученный доход помогает обеспечить гарантированную законом сумму выплаты. Инвестиционная часть вкладывается в высокодоходные, но одновременно и высокорисковые активы, за счет которых и предполагается существенный инвестиционный доход. Например, в акции. Каждый год клиент получает отчет о том, сколько удалось заработать и куда именно вкладывались его деньги.

Как стать участником программы ИСЖ

Чтобы стать участником программы нужно оформить страховой договор с выбранным страховщиком. Для этого нужно отправить заявку онлайн на сайте компании или приехать сразу в офис. Клиенту предложат разные варианты программ в зависимости от готовности рисковать своими деньгами. Нужно будет также определиться с размером страховых взносов и сроком страхования, набором страховых рисков.

Страховые суммы

Страховая сумма выбирается самим клиентом. Это может 1, 2 млн. рублей либо 100 тыс. рублей, все зависит от размеров бюджета. По рискам дожития и смерти по любой причине страховая сумма составляет 100% уплаченных средств, увеличенных на размер инвестиционного дохода.

Отличия накопительного и инвестиционного полиса страхования жизни

Оба варианта полиса предлагают возможность накопить деньги, перечисляя взносы страховщику. В обоих случаях при оформлении договора на срок от 5 лет положен социальный налоговый вычет.

Но только в случае с инвестиционным страхованием клиент и страховщик совместно выбирают инвестиционную стратегию использования капитала. Доход от инвестиционного страхования должен быть на порядок больше, если, конечно, на финансовом рынке не будет обвала, а в стране — финансового кризиса.

Оформление договора инвестиционного страхования жизни

Для оформления страховки нужно обратиться к выбранному страховщику. При себе нужно иметь паспорт и деньги. Компания подготовит текст страхового договора, в соответствии с выбранной страховой программой и его нужно будет только подписать.

Что указывается в договоре:

страховая сумма и размер страховых взносов;
срок страхования;
весь комплекс рисков, которые покрывает полис;
права, обязанности, ответственность сторон;
порядок выплат и размер возмещения в зависимости от вида страхового события.

В качестве дополнительных документов, после заполнения анкеты страхователя, компания может попросить медицинские справки о состоянии здоровья. Например, это возможно, если у клиента были в прошлом серьезные заболевания.

Доходность по полисам инвестиционного страхования жизни

Страховщики зарабатывают немного, если сравнивать с высокорискованными инвестициями в акции или в недвижимость. Среднегодовая доходность редко когда превышает 6-8% годовых в рублях. Однако и риски обвала доходности у страховщиков в разы меньше, чем, например, у ПИФов. В основном компании выбирают сбалансированные консервативные стратегии и умеренный, но стабильный доход.

Когда рассчитывать на получение выплат

Выплаты проводятся после признания страхового события. Делается это в сроки, указанные в договоре (обычно в течение месяца). Суммарный размер страховой суммы по каждому риску, за исключением ДТП или авиакатастрофы, страховщики часто ограничивают. Например, в договоре прописывается, что выплаты не могут превышать 1,5-2 млн. рублей. Если клиент умер, то наследникам потребуется подождать 6 месяцев для получения выплаты.

Наступил страховой случай: что делать

При наступлении страхового случая нужно известить страховщика в течение месяца. Подаются также документы на выплату, в соответствии со списком, указанным в договоре. Это делает либо сам застрахованный, либо его наследники.

В страховую компанию подается:

заявление о страховой выплате;
копия паспорта;
договор страхования жизни;
полные банковские реквизиты для перечисления страховой выплаты;
медицинские справки, подтверждающие факт наступления инвалидности или заболеваний (например, справка МСЭ об установлении группы инвалидности и пр.);
свидетельство о смерти и другие документы.

Если соблюдены все формальности, то страховщик выплачивает деньги на банковский счет клиента. Например, по страховому риску «Дожитие», единовременно выплачивается 100% страховой суммы и начисленный дополнительный инвестиционный доход на дату страхового случая.

По риску «Смерть» в первые несколько лет делается единовременная выплата, равная сумме страховых взносов, подлежащих уплате до даты наступления страхового случая и плюс инвестиционный доход. Если клиент умер от несчастного случая или попал в ДТП, то его наследникам выплачивается 100% страховой суммы.

Действующие программы ИСЖ: обзор лучших

РОСГОССТРАХ-Жизнь. Компания предлагает целый ряд программ страхования жизни. Самые популярные: «Забота о будущем: Престиж», «Забота о будущем: Комфорт для детей», «Комфорт для взрослых». Страховщик предлагает возможность страхования основных рисков на срок от 5-15 лет. Величина начисленного дополнительного дохода не гарантируется и определяется в зависимости от результатов инвестиционной деятельности компании.

ИНГОССТРАХ-Жизнь. Для тех, кого интересуют инвестиционные продукты, страховщик предлагает программу «Вектор» с минимальным страховым взносом в 30 тыс. рублей в год. Клиентам доступны три стратегии инвестирования. Первая основана на динамике роста активов четырех инвестиционных фондов, вторая — вложения в компании, работающие на рынке здравоохранения, и третья — инвестиции в фонд Sextant Grand Large от французской управляющей компании Amiral Gestion. Sextant Grand Large. Минимальный срок инвестирования составляет 3,5 года.

СОГАЗ-Жизнь. В линейке программ компании есть продукт «Индекс доверия», в рамках которого можно получить не только страховую защиту на случай смерти или инвалидности, но и получить инвестиционный доход от вложений в активы с высоким потенциалом роста. Для клиентов предусмотрена дополнительная финансовая поддержка близких (страховая выплата 200% от взноса при уходе из жизни застрахованного лица в результате несчастного случая; выплата 300% от взноса в случае ухода из жизни в результате ДТП).

РЕСО-Гарантия. Компания предлагает программы «Капитал и Защита-Актив», «Капитал и Защита–Престиж», «Капитал и Защита–Максимум» и многие другие. Срок договора — от 5 до 30 лет.
Страховщик готов принимать взносы единовременно или в рассрочку (раз в год, полгода, квартал, месяц).
Минимальный размер годового взноса — 3 тыс. рублей, а месячного – 500 рублей.

АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ. У страховщика есть инвестиционные программы: «Капитал в плюс», «Форвард Максимум», «Форвард мультивалютный». Минимальный взнос по страховке 30 тыс. рублей. Компания декларирует среднегодовую доходность за последние 5 лет на уровне выше 12% годовых. В основном деньги вкладываются в надежные облигации и акции перспективных компаний, в том числе фармацевтических, производящих лекарства, медицинское оборудование и предоставляющих медицинское обслуживание. Минимальный срок договора — 3 года.

Стоит ли вкладывать деньги в инвестиционное страхование жизни — плюсы и минусы

Инвестиционное страхование очень выгодно в долгосрочной перспективе. Вклад в банке не гарантирует выплату в случае внезапной смерти или потери трудоспособности, а страховой полис — наоборот. К тому же сбережения, переданные страховщику, не подлежат разделу при разводе супругов, и не могут быть конфискованы или арестованы до момента выплаты.

Выгоды от инвестирования:

возможность получить дополнительный доход;
выплаты по дожитию не облагаются НДФЛ в размере суммы взноса по договору, увеличенного на среднегодовую ставку рефинансирования, если страхователь и выгодоприобретатель близкие родственники;
выплаты по уходу из жизни и в связи с установлением 1 группы инвалидности не облагаются НДФЛ;
есть возможность налогового вычета на сумму до 15,6 тыс. рублей по долгосрочным страховкам (от 5 лет).

Недостатки страхования жизни:

невыгодные условия расторжения договора;
нет четкой гарантии размера инвестиционной прибыли;
крупные суммы для старта — как правило, страховщики предлагают программы со страховыми взносами не менее 30-60 тыс. рублей.

Еще один недостаток инвестиционных программ: о них мало кто знает. Население уже привыкло к банкам и активно пользуется их услугами, но вот чем занимаются страховщики жизни, в большинстве случаев вообще не интересуется. Однако с годами интерес населения именно к инвестиционным продуктам активно растет. Например, за прошлый год наметился рост рынка инвестиционного страхования почти на 50%.

Динамика инвестиций страховых компаний

Если проанализировать, куда вкладывают деньги страховщики, то можно увидеть, что это в основном банковские вклады, государственные и корпоративные облигации, недвижимость и акции. Это приносит стабильный доход на уровне не менее 5-8%, а иногда и 11-13% годовых, то есть сопоставимый с заработком на банковских депозитах. В последние три года лидеры рынка не зарабатывали более 6-9% годовых, что даже немного меньше доходности по вкладам в некоторых банках.

» Дмитрия Жукова.

В закладки

Что нужно знать об инвестиционном страховании жизни

Плюсы

Также у ИСЖ есть полезные юридические нюансы:

Денежные средства, внесенные по такому договору, не рассматриваются как имущество страхователя и не могут быть конфискованы, арестованы или взысканы по суду.
Взносы по ИСЖ не подлежат разделу при разводе и не нуждаются в декларировании.
Договор может быть заключен в пользу любого лица (выгодоприобретателя), которое получит выплату в том числе в случае смерти застрахованного, не дожидаясь вступления в наследство.
Гарантируется возврат внесенной суммы и относительно невысокий порог входа в продукт в среднем - от 100 тысяч рублей.

Минусы

Важно

1 Средства, вложенные в программу, не подлежат разделу при разводе, конфискации, аресту, а также не могут быть заблокированы в результате приостановления операций по банковскому счету.

Договор страхования, а также денежные средства, являющиеся страховой премией по такому договору, не подлежат разделу при разводе за отсутствием правовых оснований для этого. При этом возможны исключения, предусмотренные ст. 34, 36, 40 Семейного кодекса РФ, в отношении имущественных прав требования и выплат, вытекающих из договора страхования.

Согласно действующему таможенному, уголовному, административному законодательству, а также законодательству об авторских правах, договор страхования и денежные средства, являющиеся страховой премией по такому договору, не могут являться объектом конфискации.

Арест договора страхования или средств, являющихся страховой премией по такому договору, нереализуем за отсутствием правовых оснований. При этом арест может быть наложен на имущественные права требования, вытекающие из договора страхования.

Договор страхования не подразумевает открытие специального счета Страхователя в банке, в связи с чем такой договор страхования, а также средства, являющиеся страховой премией по такому договору, не могут являться объектом приостановления операций по банковскому счету.

2 Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Если в договоре страхования не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо, договор считается заключенным в пользу застрахованного лица, в случае смерти которого выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Возможны исключения и ограничения, согласно ст. 1149 «Право на обязательную долю в наследстве» ГК РФ.

3 ТКБ Инвестмент Партнерс (АО), лицензия ФКЦБ России № 21-000-1-00069, лицензия ФСФР России № 040-09042-001000. tkbip.ru.

4 Услуга предоставляется Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «СиВ Лайф», лицензия Банка России (ЦБ РФ) СЖ № 4105 от 08.09.2015, СЛ №4105 от 08.09.2015, civ-life.ru. При наступлении страхового случая по риску «Смерть застрахованного в результате несчастного случая» страховая выплата составит сумму выплат по рискам «Смерть застрахованного в результате несчастного случая» и «Смерть застрахованного по любой причине». Страховая сумма по каждому из этих рисков составляет 100% от суммы страховой премии, уплаченной Страхователем. Полные условия страхования и Правила страхования доступны на сайте ООО «СК «СиВ Лайф» .

5 Расчет произведен исходя из курса доллара США - 65,00 руб. на момент входа в программу и 75,00 руб. на момент завершения программы, роста индекса на 30%, коэффициента участия (КУ) 150%. Размер инвестиционного дохода зависит от КУ, валюты договора, курса доллара США на момент заключения договора и выплаты, динамики индекса и может отличаться от представленного.

6 Клуб привилегированных клиентов ЮниКредит Прайм Клаб.

Обращаем ваше внимание на то, что представленные данные носят исключительно информационный характер и ни при каких условиях не являются публичной офертой, определяемой положениями Статьи 437 (2) Гражданского кодекса Российской Федерации и не являются индивидуальной инвестиционной рекомендацией.

Что такое инвестиционный договор страхования жизни. ​Инвестиционное страхование жизни: плюсы и минусы

Что нужно знать об инвестиционном страховании жизни

Плюсы

Минусы

Важно

Список популярных и надёжных банков, предлагающих услугу ИСЖ

Основные страховые риски и заключение договора

Получение выплат

Программы ИСЖ: основные принципы работы

Как стать участником программы ИСЖ

Страховые суммы

Отличия накопительного и инвестиционного полиса страхования жизни

Оформление договора инвестиционного страхования жизни

Доходность по полисам инвестиционного страхования жизни

Когда рассчитывать на получение выплат

Наступил страховой случай: что делать

Действующие программы ИСЖ: обзор лучших

Стоит ли вкладывать деньги в инвестиционное страхование жизни — плюсы и минусы

Динамика инвестиций страховых компаний

Что нужно знать об инвестиционном страховании жизни

Плюсы

Минусы

Важно

Что такое инвестиционный договор страхования жизни. Инвестиционное страхование жизни: плюсы и минусы