Главная Журналы Расчет пск. Стоимость кредита. Что такое полная стоимость кредита. Расчет, формула, максимальная стоимость кредита. Что обязательно учитывается при расчете ПСК

Расчет пск. Стоимость кредита. Что такое полная стоимость кредита. Расчет, формула, максимальная стоимость кредита. Что обязательно учитывается при расчете ПСК

Здравствуйте.

С Вами «сайт, Об ипотеке по-русски» и я, Дмитрий Овсянников.

Задумал человек взять кредит.

В одном банке процентная ставка выше, но нет никаких сборов и комиссий;

в другом банке процентная ставка ниже, но зато есть комиссия «за снижение процентной ставки», да еще и страховка выше, да еще и оценка выше.

Как быть?
Как человеку сравнить программы кредитования, как человеку сравнить программы кредитования с учетом всех дополнительных сборов и комиссий?

Для этого существует такое понятие, как «полная стоимость кредита».

Полная стоимость кредита - это величина, которая показывает, по какой процентной ставке заемщик пользуется кредитными деньгами с учетом всех сборов и комиссий.

Центробанк обязал банки рассчитывать полную стоимость кредита, и доводить эту информацию до момента подписания кредитного договора. То есть, еще до момента подписания кредитного договора, заемщик должен узнать. по какой процентной ставке он фактически будет пользоваться деньгами с учетом всех сборов и комиссий, которые у заемщика будут.

Однако, лично мое мнение, что полная стоимость кредита (в процентном выражении) величина совершенно бессмысленная, она сбивает заемщиков с толку и дает ложные ориентиры. И давайте сейчас попробуем понять почему.

Формула для расчета полной стоимости кредита рекомендована Центробанком.

Формула достаточно сложная, но на основе этой формулы мы сделали ипотечный калькулятор, каклькулятор, который позволяет расчитывать платежи заемщика, позволяет смотреть, сколько человек заплатит по кредиту, с учетом всех сборов и комиссий.

Этим ипотечным калькулятором давайте мы и воспользуемся.

Для наглядности рассмотрим один пример: сравним кредитные программы двух разных банков.

По кредитной программе одного банка у нас будет процентная ставка в размере 13% годовых и не будет комиссий за снижение процентной ставки (а что: в банках и такая комиссия имеется);

По кредитной программе другого банка процентная ставка будет 12% годовых, то есть на один процентный пункт ниже, но у заемщика будет комиссия за снижение ставки по кредиту в размере 4%.

В обоих случаях у нас будет оценка в размере 5000 рублей, а также страховка:

страховка в размере 1% от размера остатка долга, увеличенного на 10%

а также будут другие дополнительные расходы: расходы за гос. регистрацию, на нотариальное удостоверение, на подготовку договора и т.д.. В общей сложности эти дополнительные расходы составят 30 тысяч рублей.

Давайте посчитаем полную стоимость кредита.

Для этого мы заходим на сайт

Нам потребуется ипотечный калькулятор.

На сайте калькулятор ипотеки находится немного в другом месте, чем другие кредитные калькуляторы.

Переходим на страницу с ипотечными калькуляторами. Что мы видим?

Видим как-раз тот самый калькулятор.

«Тип платежей: аннуитетный».

Большинство банков используют аннуитетные платежи, ну и буквально парочка банков, где сейчас есть дифференцированные платежи.

Размер кредита 4 миллиона рублей (когда-то я это значение вводил, и поэтому у меня тут же всплывает подсказка);

Процентная ставка: 13% годовых;

срок кредитования - 20 лет.

страховка - 1% от остатка долга, увеличенного на 10%, платится страховка каждый год,

постоянных комиссий, которые платятся раз в месяц у нас нет;

Стоимость оценки у нас 5000 рублей (по условию),

комиссии за снижение процентной ставки - в данном случае у нас ее не будет;

аренда банковской ячейки - мы ее не учитывали, мы ее включили в другие разовые комиссии;

и другие разовые комиссии у нас составляют 30 тысяч рублей. (Только обращаю внимание: не «30000% от размера кредита», а «30000 рублей».
Если оставите как было «30000 %», калькулятор, в этом случае. просто зависнет: он будет очень-очень долго пытаться посчитать это значение. которое получится. Поэтому смотрим внимательно, какие данные мы вводим.

Что мы видим:

Справа вверху таблица:

всего зачислено: 12 миллионов 547 тысяч 955 рублей и 65 копеек.

В погашение долга - 4 миллиона: это понятно: их мы брали - их и возвращаем. (Во как: 4 миллиона взяли, а 12 миллионов 547 тысяч 955 рублей и 65 копеек отдали банку. То есть отдали банку (в виде процентов заплатили) вдвое больше, чем взяли в виде кредита. Но, как есть - так есть).

страховка у нас составляет 632 тысячи 914 рублей и 41 копейка.

Ниже мы видим большую таблицу с данными.

В ней видно, сколько денег платит заемщик каждый месяц по кредиту, сколько из этого платежа идет в погашение долга, сколько денег из месячного платежа заемщика идет в уплату процентов. Также мы можем видеть, сколько остается человеку заплатить после того, как он внес ежемесячный платеж.
Если человек вносит деньги в счет досрочного погашения, их можно проставить вот здесь, и тогда здесь будет будет значение после того, как человек внес и плановый платеж, и внес досрочное погашение.

Но нас сейчас это все не очень сильно интересует. Нас интересует вот это значение: пролистываем в самый низ таблицы, нас интересует «полная стоимость кредита»: 15 целых и 33 сотых процента годовых.
Давайте запомним это значение, оно нам еще пригодится.

Закрываем вкладку с расчетами.

Теперь в ипотечном калькуляторе мы поменяем значения: процентная ставка - 12% годовых, срок кредитования как и был 20 лет, так и остается. Стоимость оценки, страховки - ничего не поменялось, только появилась комиссия за снижение процентной ставки - 4% от суммы выданного кредита.

В этом случае у нас получилось: 12 миллионов 009 тысяч 469 рублей и 14 копеек.

То есть как вы видите, нам выгоднее заплатить комиссию за снижение процентной ставки, и пользоваться кредитом по более низкой процентной ставке.
И в этом случае мы на полмиллиона меньше заплатим банку денег, чем в первом случае.

то есть не смотря на комиссию, программа с более низкой процентной ставкой оказалась выгоднее.

Смотрим полную стоимость кредита. также пролистываем в самый низ страницы. Полная стоимость кредита - 14,98% годовых, то есть, полная стоимость кредита оказывается чуть-чуть поменьше, чем в первом случае.

Банки расчитывают полную стоимость кредита исходя из того срока, на который заемщик кредит берет.

Но на самом деле, подавляющее число заемщиков расплачивается по кредиту досрочно.

Предположим, что кредит мы погасили не за 20 лет, а за 5 лет.

Давайте посмотрим, как изменится в этом случае переплата банку и как изменится полная стоимость кредита, выраженная в процентах.

Можно было бы проводить расчеты более точно: подставляя в калькулятор ипотеки цифры денежных сумм в счет досрочного погашения, в те месяцы. когда мы производим это самое досрочное погашение. Ночтобы не запутаться и я просто поменяю срок кредитования: вместо 20 лет поставлю 5 лет.

Но чтобы не запутаться, и для наглядности, чтобы было более просто, я сделаю немножко по-другому. Я изменю срок кредитования: вместо 20 лет подставлю 5 лет.

Что мы видим?

Мы видим, что «всего зачислено»: 5 миллионов 818 тысяч 553 рубля и 80 копеек. Из них в погашение процентов пошло 1 миллион 338 тысяч 667 рублей 44 копейки. То есть переплата банку, в данном случае, намного-намного меньше.

Посмотрим полную стоимость кредита: ого, полная стоимость кредита -

А полная стоимость кредита - 16 целых и 78 сотых % годовых. То есть переплата у нас значительно меньше, а полная стоимость кредита у нас больше.

Теперь давайте посчитаем последнее значение: у нас процентная ставка по кредиту будет 13% годовых, срок кредитования - так и остается: 5 лет.

Что у нас меняется?

У нас исчезает комиссия за снижение процентной ставки.

Что мы видим?

Мы видим: всего зачислено: 5 миллионов 782 тысячи 331 рубль и 24 копейки.

Полная стоимость кредита у нас составляет 15 целых и 77 сотых % годовых.

Подведем небольшой итог:

Так как же все-таки выбрать наилучшую программу кредитования?

Нужно подумать, за какой срок Вы реально в состоянии погасить кредит.
И в кредитный калькулятор подставлять тот срок, за который вы по кредиту в состоянии расплатиться, а не тот срок, на который Вы берете кредит.

Еще одна рекомендация: Не считайте полную стоимость кредита: этот показатель «ни о чем», эта величина собьет Вас с толку, и не позволит выбрать наилучшую программу кредитования.
Что нужно считать?
Нужно считать ту переплату, которая у Вас по кредиту будет. В этом случае Вы лучше сможете выбрать кредитную программу:
Посчитали, сколько денег Вы заплатите в одном случае, одному банку, по одной кредитной программе (с учетом всех сборов и комиссий),
посчитали, сколько денег Вы заплатите по другой программе, другому банку (опять же с учетом всех сборов и комиссий),
сравнили размер переплаты и выбрали наилучшую программу кредитования: пошли в тот банк, где сумма переплаты будет меньше.

Если видеосюжет Вам понравился - ставьте «лайк», если есть вопросы по ипотеке - задавайте их на форуме портала « , Об ипотеке по-русски». Ну а если интересует тема ипотеки - подписывайтесь на наш видео-канал на Ютубе: узнаете много полезного.

Спасибо за внимание.

С Вами был я, Дмитрий Овсянников и проект « , Об ипотеке по-русски».

Прочтение этой статьи займет у вас примерно 9 минут.

Вы узнаете:

Приятного чтения!

Полная стоимость кредита - это общедоступный информационный показатель, который позволяет определить фактическую сумму процентов и прочих платежей, уплаченных клиентом за использование заемных средств.

Обычно полученные в ходе расчёта ПСК данные используются для сравнения нескольких кредитных продуктов.

Каждый коммерческий банк формирует индивидуальную ценовую политику, поэтому для подбора оптимальных кредитных предложений клиенты могут воспользоваться различными инструментами. В первую очередь следует учесть эффективную процентную ставку, но внимание придется также обратить на сопутствующие платежи.

Расчет полной стоимости кредита

Порядок расчета ПСК определяется действующей законодательной базой. После внесения правок в нормативные правовые акты, регулирующие процесс потребительского кредитования, полную стоимость сделки можно рассчитать не только в процентах, но и в денежном эквиваленте. Законом регулируется набор платежей, который используется сотрудниками аналитических агентств для профессионального расчета ПСК. Воспользоваться этим перечнем также могут заемщики, которые хотят самостоятельно определить реальную стоимость кредита.

В расчет ПСК включаются:

Данные, относящиеся к основной сумме долга (тело кредита).
Процентные платежи, указанные в качестве основной ставки.
Страховые взносы и последующие выплаты в случае наступления страхового случая.
Предусмотренные договором сопутствующие платежи, от которых зависит выдача займа.
Выплаты в пользу третьих лиц, указанных в заключенной сделке.
Платежи за выпуск банковской карты.
Страховые выплаты на этапе ипотечного кредитования.

Страховые выплаты разрешается включить в расчет только если выгодоприобретателем не является заемщик или его доверенное лицо. Следует отметить, что ПСК включает запланированные платежи. Наличие скрытых комиссий и сопутствующих выплат считается основанием для последующего судебного разбирательства между заемщиком и кредитной организацией. К тому же основной долг задействован только в качестве переплаты.

Третьими лицами, претендующими на связанные с кредитом платежи, могут быть юристы, оценщики, страховщики и нотариусы, которые принимают непосредственное участие в процессе заключения сделки. На этапе расчета стоимости займа учитывается также продолжительность кредитования и количество платежей.

В расчет ПСК не включается:

Штрафы, пени и неустойки, возникающие при нарушении клиентом условий соглашения.
Зависящие от решения заемщика выплаты, включая дополнительные комиссии.
Обязательные страховые выплаты, в том числе ОСАГО.
Страховые выплаты, которые не влияют на процесс кредитования или приносят выгоду заемщику.
Стоимость страхования и обслуживания заложенного имущества.
Налоги и прочие предусмотренные законом платежи.

Спорные вопросы, связанные с расчетом стоимости кредита, часто касаются страховых платежей. Сотрудники банков порой настолько умело жонглируют нормами действующего законодательства, что заемщику приходится оплачивать даже те услуги, которые изначально не включаются в ПСК.

Как узнать текущую полную стоимость кредита?

Выбранное для сотрудничества финансовое учреждение обязано предоставить потенциальному клиенту информацию относительно стоимости различных платежей. На законодательном уровне нет ограничений, относящихся к стоимости займа. Этот показатель регулируется рыночными рычагами и ограничениями Центрального банка. Однако коммерческие организации всегда стремятся получить дополнительный заработок, одновременно с этим привлекая новых клиентов. Иными словами, повышение ставки считается не лучшим решением, поскольку оно способно отпугнуть потенциальных заемщиков. Куда выгоднее снизить ставку до среднерыночного уровня, а сопутствующие платежи использовать для получения дополнительной прибыли.

Способы получения информации о ПСК:

Уведомление банка. Кредитор обязан раскрыть информацию обо всех платежах на этапе оформления сделки.
Консультация сотрудников кредитной организации на этапе заключения договора.
Привлечение независимых специалистов, которые займутся расчетом стоимости кредита по заявке клиента.
Использование данных, размещенных на специальных сайтах, занимающихся оценкой кредиторов.
Поиск информации о платежах по каждому кредитному продукту на официальном сайте банка.
Самостоятельный расчет стоимости кредита. Заёмщик может воспользоваться специальными калькуляторами.

Полная стоимость кредита учитывается не только потенциальными заемщиками или независимыми консалтинговыми компаниями. Этот показатель изучается сотрудниками Центрального банка. В результате кредиторы получают среднерыночное значение ПСК, от которого могут отталкиваться в процессе формирования тарифной политики. Показатель напрямую зависит от условий финансирования и текущего состояния отрасли. Данные касательно средней стоимости кредитов Центробанк предоставляет на постоянно основе.

Действующий уровень ПСК для потребительских и рефинансированных кредитов сроком до одного года стремится к 27 процентам. Если заемщик претендует на получение займа, договор по которому действует свыше 12 месяцев, за использование кредитных средств придется выложить около 17 процентов. Дешевле обходятся обеспеченные кредиты, тогда как сотрудничество с микрофинансовыми организациями сроком до 30 дней считается самым затратным вариантом сделки. В остальном ПСК колеблется на несущественно превышающем среднестатистические показатели уровне, позволяя кредиторам привлекать к своим продуктам внимание заемщиков.

Проще всего получить данные относительно полной стоимости кредитования путем обращения к специалистам выбранной кредитной организации. Если будущая сделка связана с массой различных нюансов, профессионалы гарантируют точный расчет. Для получения показателя ПСК, связанного с оформлением простейших кредитных продуктов, можно воспользоваться специализированными кредитными калькуляторами. Алгоритм подобных программ настроен на автоматический расчет, поэтому потенциальному заемщику необходимо лишь ввести указанные в договоре финансовые данные.

Что делать в случае умышленного завышения банком ПСК?

Показатель стоимости кредита часто варьируется в зависимости от дополнительных услуг, но основным фактором влияния остается годовая процентная ставка, которая представляет собой главный платеж за использование полученных взаймы денежных средств. Вычисление эффективной процентной ставки часто дает более точное представление о размере выплат, с которыми столкнутся заемщик в течение срока действия займа.

В случае неправильного расчета ПСК заемщику рекомендуется:

Внимательно изучить финансовые условия договора.
Обратиться к независимому менеджеру и привлечь юриста.
Убедиться в незаконности начисленных платежей.
Собрать доказательную базу.
Написать заявление в банк с требованием осуществить перерасчет или обосновать платежи.
Составить и подать жалобу в Центробанк в случае отклонения кредитором заявления.

Если кредитор пользуется различными уловками для умышленного завышения ПСК, заёмщик может оспорить подобные действия.

Коммерческий банк не имеет права требовать платежи, которые изначально не были указаны в договоре.

Незаконные действия со стороны кредитора считаются допустимым основанием для начала судебного процесса, результатом которого может стать как пересмотр условий сделки, так и расторжение договора. Допущенные в процессе расчета ПСК ошибки также позволяют заемщику требовать перерасчет платежей.

Кредитор вправе начислять платежи, которые изначально указаны в договоре. Обращаться в вышестоящие органы нет смысла, если коммерческий банк не нарушает условия сделки. Кредит в любом случае будет связан с определенными тратами, поэтому необходимо внимательно изучить договор, при возможности привлекая квалифицированных юристов. Как показывает практика, возможность расчета полной стоимости может оказаться чрезвычайно полезной при сравнении аналогичных предложений от нескольких кредитных учреждений.

Вас также может заинтересовать:

Какие условия кредитного договора являются незаконными?

Материал информирует о распространенных методах обмана заемщиков. Рассмотрены юридические условия составления кредитного договора. Предоставлены рекомендации, позволяющие защититься от мошеннических схем, которые практикуются финансовыми учреждениями. Детально описаны незаконные и полулегальные условия кредитного договора.

Банки, частные и государственные, стараются своими кредитными предложениями завлечь клиентов. По этой причине в рекламных объявлениях можно часто увидеть привлекательные ставки по займам, а на деле переплата составляет большую сумму. Полная стоимость кредита – формула, расшифровка которой включает в себя помимо процентной ставки все дополнительные выплаты по потребительскому или любому другому займу.

Что такое полная стоимость кредита

Воспользовавшись предложением банка занять у него деньги, вы всегда должны знать, что проценты – это лишь плата за пользование деньгами. Кроме этого существуют дополнительные комиссии, которые тоже плюсуются к ежемесячным платежам. Вся сумма этих компонентов называется полной процентной ставкой. ПСК, такая аббревиатура этого показателя, – главное значение, на которое надо ориентироваться при выборе ссуды. Предоставление информации о величине полной стоимости займа осуществляется в годовых процентах и указывается в верхнем правом углу договора банковского кредита.

Ранее применялось понятие эффективной процентной ставкой. Она вычислялась по формуле сложных процентов, которая включала в себя недополученный доход заемщиком от возможного вложения суммы процентных платежей по займу на протяжении срока кредитования под ту же процентную ставку, что и по ссуде. По этой причине даже при отсутствии дополнительных платежей значение ставки было выше номинальной. Она не отражала реальных затрат заемщика по обслуживанию долга, о чем клиент банка узнавал только, когда приходило время рассчитываться за ссуду.

Правовое регулирование

Видя такое положение вещей, Центральный банк стал на сторону простых обывателей и обязал все кредитно-финансовые учреждения доносить до клиентов полную стоимость займа. В 2008 году Банк России выпустил указание «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита». После вступления в силу федерального закона «О потребительском кредите (займе)», а произошло это 1 июля 2014 года, значение полной стоимости заемных средств определяется в зависимости от установленной Центробанком среднерыночной стоимости ссуды.

Как узнать цену кредита

Примечательно, но в микрофинансовых компаниях всегда указывается полная стоимость кредита, а все остальные выплаты касаются лишь неустойки и штрафов за просрочки и неисполнение обязательств. В банке же главным показателем является процентная ставка за пользование кредитом, дополнительные выплаты, которые относятся к займу, указываются отдельными пунктами в договоре и дополнительных соглашениях к нему.

Уведомление о полной стоимости кредита

Ранее показатель ПСК мог указываться в договоре, но величина там была прописана мелким шрифтом, что сразу не бросалось в глаза. Согласно федеральному закону договор займа делится на 2 части: общие и индивидуальные условия. Так вот, во второй части, которая имеет табличную форму, цифра ПСК обязательно прописывается самым крупным шрифтом, который применяется при оформлении. Указание информации производится в рамке, которая должна охватывать не менее 5% площади всего листа, на котором прописаны индивидуальные условия кредитования.

Что включает полная стоимость кредита

Максимально возможная величина ПСК не должна превышать одной трети показателя среднерыночного значения и доводится до заемщика в обязательном порядке. Для того чтобы разобраться, откуда вытекает итоговая цифра ПСК и почему она иногда может отличаться от значения в рекламе или на сайте кредитной организации, необходимо знать все ее составляющие. К ним относятся:

тело займа и проценты по нему;
плата за рассмотрение заявки;
комиссии за оформление кредитных договоров и их выдачу;
проценты за открытие и годовое обслуживание счета (ссудного) или кредитки;
страхование ответственности заемщика;
оценка и страхование залога;
добровольное страхование;
нотариальное оформление.

Какие расходы не увеличивают стоимость кредита

Помимо обязательных платежей, которые включаются в ПСК, с кредитополучателя могут взиматься иные платежи, которые никак не влияют на расчет эффективной, т.е. полной ставки:

плата за неисполнение договора. Сюда относятся всевозможные штраф и пени, начисляемые в связи с несвоевременным внесением очередного платежа.
добровольные платежи. К ним относят комиссию банка за досрочное погашение ссуды, оплата за выписки и справки, восстановление утерянной кредитной карты и пр.
дополнительные взносы. Здесь речь идет о платежах, которые никак не относятся к договору, но могут быть обязательными в связи с российским законодательством (например, полис ОСАГО) или инициированы самим ссудополучателем (дополнительное страхование).

Как рассчитать полную стоимость кредита

Поинтересоваться формулой ПСК можно еще до заключения договора в отделении банка. Ее же в обязательном порядке должны предоставить перед подписанием соглашения. Можно посчитать ее и самостоятельно. Однако в этом случае необходимо внимательно подходить к расчету и не упускать ни единого момента, поскольку это может привести к неточностям. Очень часто кредитополучатели допускают грубые ошибки, невнимательно читая договор и пропуская определенные данные.

Формула ПСК

Расчет полной стоимости кредита производится исходя из норм, установленных Центральным банком России. Сама формула и алгоритм расчета постоянно совершенствуются, поэтому, самостоятельно определяя ПСК, нужно обращаться за последними актуальными данными, которые публикуются на сайте регулятора. Последние изменения в методике были произведены в связи с принятием закона о потребительском кредитовании. Размер ПСК вычисляется следующим образом:

ПСК = i × ЧБП × 100, где

ПСК – полная стоимость кредита, выраженная в процентах с точностью до третьего знака после запятой;

ЧБП – число базовых периодов на протяжении календарного года (по методологии ЦБ один год равен 365 дням);

i – процентная ставка базового периода, которая выражается в десятичной форме.

(ФОРМУЛА)

Σ – это «сигма», которая обозначает суммирование (в данной формуле – с первого платежа и до m-го).

ДПk – сумма k-го денежного платежа по договору. Сумма займа, предоставленного заемщику, проставляется со знаком «-», а платежи по возврату со знаком «+».

qk – число полных базовых периодов с момента выдачи займа до даты k-го платежа.

ek – срок, который выражается в долях базового периода, с момента окончания qk-го базового периода до даты k-го платежа. Если оплата задолженности осуществляется строго по графику погашения, то значение будет равно нулю. В этом случае формула имеет упрощенный вид.

m – количество платежей.

i – процентная ставка базового периода, выраженная не в процентах, а десятичной форме.

Алгоритм расчета

Как видно из формулы расчета, приведенной выше, ставки по кредитам рассчитывается просто, за исключением показателя, именуемого процентной ставкой базового периода. Это самый сложный показатель для вычисления, справиться с которым сможет не каждый. Рассчитать же многогодовые ссуды физически нереально. Для упрощения расчетов можно обратиться к онлайн-калькуляторам или напрямую в банк. Кроме этого, если вы считаете, что приведенная в договоре ставка не является точной, можно отправить копию договора в Центробанк с просьбой просчитать правильное значение.

Полная стоимость потребительского кредита

Перед заключением договора потребительского займа работник банка обязан проинформировать ссудополучателя о реальной стоимости займа, которую часто путают с процентной ставкой. Банки могут навязывать оплату услуг, например, интернет-банкинг или смс-оповещение, плата за которые взимается лишь с разрешения заемщика. В полную стоимость входит не только сумма переплаты, образовавшаяся в связи с начисленными процентами, но и оплата следующих операций:

рассмотрение заявки;
выдача ссуды;
выпуск банковской карточки;
выдача наличных из кассы;
страхование жизни (необязательно).

Цена кредита при покупке автомобиля

Покупая автомобиль в кредит, следует знать, что в сделке участвуют сразу четыре стороны. Во-первых, это сам покупатель и банк, который кредитует покупку, а во-вторых, продавец, коим может быть автосалон или частное лицо, и страховая компания. Стоит сразу сказать, что страхование авто по системе КАСКО обязательно, если транспортное средство передается банку в качестве залога. В противном случае требование приобрести полис страхования является незаконным.

Полная стоимость кредита на авто рассчитывается с учетом платежей по следующим позициям:

начисленные проценты;
комиссии за перечисление средств на счет продавца;
страхование залога;
дополнительные расходы заемщика, связанные с нотариальным оформлением документов.

Стоимость ипотечного кредитования

Стать владельцем собственных метров стало проще с появлением ипотеки. Банки предлагают различные варианты кредитования – с первоначальным взносом или без, с государственным субсидированием или использованием материнского капитала – все это будет влиять на полную стоимость ссуды. Помимо уплаты процентов к ПСК на покупку недвижимости надо добавить следующий перечень платежей:

страхование залогового имущества (платежи ссудополучателя по страхованию предмета залога включаются в расчет ПСК в сумме, пропорциональной части цены недвижимости, оплачиваемой за счет ссуды, а также соотношению периода кредитования и срока страхования, если срок заимствования меньше срока страхования);
оценка недвижимости;
нотариальное оформление сделки;
плата за оформление ипотечного кредита и перевод денежных средств на счет.

Все выплаты третьим лицам (нотариальные, страховые и прочие компании) производятся с использованием тарифов этих организаций. Если договором предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского займа происходит исходя из данного условия.

Пример расчета ПСК

основная сумма кредита – 340000 рублей;
срок кредитования – 24 месяца;
ставка – 13% годовых;
комиссия за предоставление ссуды – 2,8% от общей суммы;
комиссия за выдачу наличных денежных средств из кассы банка – 2,5%.

Ниже рассмотрена система с ежемесячными равномерными платежами. Сумма процентов, начисленных за период, составит 72414 рубля (ее можно посмотреть в договоре или графике платежей).

Затем высчитываем сумму комиссии за выдачу ссуды и обналичивание средств:

340000 × 2,8% = 9520 рублей;

340000 × 2,5% = 8500 рублей.

После этого суммируем все показатели и получаем:

340000 + 72414 + 9520 + 8500 = 430434 рубля.

Онлайн-калькулятор

В сети доступно большое количество кредитных калькуляторов, которые помогут вычислить ПСК стандартных кредитов, микрозаймов и даже овердрафтов. Однако нужно понимать, что из-за того, что у каждого банка используется своя версия просчета ставки, данные могут отличаться. Кроме этого, необходимо брать во внимание дату выдачи кредита и его погашения, а еще способы возращения суммы долга: аннуитетный, дифференцированный или буллитный.

Максимальное и средневзвешенное значение полной стоимости потребительских займов

Центробанк ежеквартально рассчитывает и публикует среднерыночное значение ПСК по разным видам потребительских кредитов. Главное, чтобы максимальная ставка по кредиту не превышала средневзвешенную ставку больше чем на треть. Ниже приведены значения на 3 квартал 2019 года, взятые из официальных источников:

	Среднерыночные значения полной стоимости потребительских займов, %	Предельные значения полной стоимости потребительских займов, %
Потребительские ссуды на цели приобретения автотранспорта с одновременной передачей его в залог
автотранспортные средства, пробег которых составляет 0–1000 км
автотранспортные средства, пробег которых составляет более 1000 км
Потребительские ссуды с лимитом заимствования (по сумме лимита заимствования на день подписания договора)

30000–100000 р.
100000–300000 р.
Свыше 300000 р.
Целевые потребительские ссуды, которые выдаются посредством перечисления кредитных средств торгово-сервисному предприятию в счет оплаты товаров (услуг), если имеется соответствующий договор (POS-кредиты) без обеспечения


30000–100000 р.
Свыше 100000 р.
Больше года:

30000–100000 р.
Свыше 100000 р.
Нецелевые потребительские займы, целевые потребительские займы без залога, потребительские займы на рефинансирование задолженности (кроме POS-кредитов)


30000–100000 р.
100000–300000 р.
Свыше 300000 р.
Больше года:

30000–100000 р.
100000–300000 р.
Свыше 300000 р.

Что дает анализ ПСК заемщику

Для большинства людей знать ПСК – это понимать, во сколько им обойдутся заемные средства, ведь иногда кредит, по которому предусмотрена только оплата процентов, в итоге обойдется в ту же сумму, что и заем с меньшей процентной ставкой, но с наличием дополнительных сборов. Такое даже встречается в одном и том же банке, и создано для того, чтобы привлечь больше клиентов. Получая кредитный договор, где указана ПСК, или самостоятельно просчитав показатель, нужно понимать, что не всегда могут учитываются определенные нюансы, такие, например, как досрочное погашение основного долга.

Как снизить стоимость кредита

Получив сведения о полной стоимости займа, иногда отпадает желание брать деньги в долг. Однако если подойти с умом к этому вопросу, можно по итогу снизить предлагаемую банком цифру. Для этого существует разное количество способов:

Досрочное погашение займа. Если частично или полностью погасить долг вне графика, это поможет снизить кредитную нагрузку в виде неначисленных процентов. Однако нужно внимательно читать договор на предмет штрафных санкций, которые, наоборот, могут сделать заем дорогим.
Выдача денег на банковскую карту. Многие кредиторы предлагают ссуды наличными, однако при этом не афишируют, что за выдачу их из кассы придется уплатить определенный процент. Можно поинтересоваться, есть ли возможность перевода денег на существующую карту или счет (его можно открыть бесплатно) и будет ли за это взиматься комиссия. Вероятнее всего, такой вариант выйдет дешевле.
Внимательно читать условия кредитного договора. Иногда менеджеры банков поступают не совсем корректно, не объявляя обо всех дополнительных взносах. В некоторых случаях в соглашение включаются платежи за смс-информирование, добровольное страхование жизни, интернет-банк и подобные услуги. Если вы знаете, что они вам не нужны – смело отказывайтесь, тем самым сбережете деньги.

Видео

Нашли в тексте ошибку? Выделите её, нажмите Ctrl + Enter и мы всё исправим!

Вы взяли кредит, а кредитор рассказал вам о процентной ставке. Для своей же безопасности вы просчитали примерную сумму переплаты, ежемесячных платежей, но эти показатели не сошлись с заявленными в договоре. Почему? Суть в том, что в договоре большими буквами прописывается лишь процентная ставка, а вот примечаниями или сносками внизу страницы указывают дополнительные условия (например, комиссия за предоставление кредита, страховка и т.д). Поэтому, чтобы сохранить свои средства, вам необходимо уточнить каждый пункт договора.

Таким образом, полная стоимость кредита – самый главный показатель, на который должен ориентироваться заемщик при выборе вида кредита. Однако, ввиду своей неосведомленности в данном вопросе, клиент полагается лишь на процентную ставку, при этом не учитывая иные показатели. Как следствие, заемщик «беспроцентного» кредита получает деньги со ставкой до 80%. Из-за этого количество просрочек увеличивается, клиенты винят банкиров, хотя сами виноваты в своей невнимательности. В этой статье мы постараемся разобраться, что такое полная стоимость кредита, и каковы ее основные составляющие.

Детали кредита

Полная стоимость кредита выражается в процентах годовых и показывает окончательную сумму переплаты за пользование кредитом. Раньше данный термин имел другое название – «эффективная процентная ставка». Но он не пользовался спросом, поскольку заемщики приравнивали его к обычной процентной ставке.

Возникает вопрос, почему нельзя учитывать все по одной ставке, в которую включена и комиссия и страховка. Ответ лежит на поверхности. Банк - это тот же самый магазин, где товарами выступают банковские карты, кредиты, вклады. А скрывание истинной суммы переплаты под «мелким шрифтом» - это лишь маркетинговый ход, чтобы привлечь клиентов. Получается, банкиры не врут нам, они лишь умалчивают о деталях, поэтому необходимо сконцентрироваться на каждом примечании и пункте договора.

Если вы берете кредит у микрофинансовых организаций, то вы будете удивлены, ведь они не скрывают и не прячут дополнительные комиссии в договорах, как делают другие банки. У них этих дополнительных процентов попросту нет, ведь сама ставка по переплате превышает разумные пределы. Вы будете платить фиксированную сумму, но с условием, что вы добропорядочный плательщик, в ином случае вам начисляют штрафные санкции и пени.

По закону, вступившему в силу в сентябре этого года, каждый банк обязан рассчитать полную стоимость потребительского кредита и отчитываться о показателе в ЦБ РФ. Предоставление же кредита цб обычным банкам осуществляется по другой схеме, которая значительно отличается от потребительского кредита.

Как рассчитать?

Значение можно получить, просуммировав всю начисляемую комиссию (единовременную и периодичную), сумму годовой ставки начисляемого процента, и соответственно, сумму кредита. Чтобы понять, как все-таки осуществляется расчет, приведем пример. Клиент обращается в банк с заявкой на ссуду в размере 200 000 руб. на 24 месяца под 15% годовых. Комиссия за выдачу средств 2% и 1,5% за операционное обслуживание. Определим сумму основных процентов, она составляет 31 тыс. руб. (сумма прописана в договоре). Комиссия за выдачу кредита равна 4 тыс. руб. (200 000*2%), а за операционное обслуживание 3 465 руб.

Следовательно, полная сумма кредита равна: 200 000+31 000+4 000+3 465=238 465 (руб.)

Пример показывает, что рассчитать кредит не так уж сложно, но для упрощения операций были созданы различные кредитные калькуляторы. Бывают банки, которые в сумму кредита включают также упущенную выгоду, т.е средства, которые могли бы быть получены за счет возможного вложения. Расчет полной суммы кредита помогает сравнивать и анализировать абсолютно разные программы. Приведем пример:

Как мы видим из примера, что хоть процентная ставка и ниже, но общие суммы переплаты равны. Это происходит из-за добавившейся комиссии (единовременного платежа). Встает вопрос, а какое предложение выгоднее? Безусловно, первое, хоть ставка там и чуть больше, но заемщику будет проще выплачивать эти 14 736 рублей в течение 5 лет, нежели одним единовременным платежом.

Какие показатели воздействуют на сумму кредита, займа?

Выплаты по основе кредита.
Выплаты по процентам.
Платежи, включающие комиссию (единовременную и ежемесячную).
Оплата обслуживания кредитной карты.
Выплаты третьим лицам, предусмотренные кредитным договором.
Выплаты по страхованию (по обязательному и добровольному).

Имеются также показатели, которые не влияют на сумму кредита:

Платежи, не предусмотренные договором, но обязательные к оплате федеральным законом (например, платежи по регистрации залогового имущества).
Штрафные санкции за просрочку платежа.
Платежи, оплата которых зависит от самого клиента (комиссия за обслуживание неиспользуемой карты).
Выплаты по страхованию залогового имущества.

Некоторые банки для собственного обогащения взимают дополнительные комиссии, не предусмотренные законодательством:

Оплата содержания ссудного счета.
Платеж за досрочное погашение кредита.

Вы вправе обратиться в Роспотребнадзор, если банк требует с вас выплату по данным комиссиям. Та переплата по комиссиям, которая может возникнуть после заключения договора, ни в коем случае не должна учитываться при подсчете конечной суммы:

Плата за преждевременное погашение кредита.
Комиссия за превышение границ овердрафта.
Комиссия за выдачу выписки по счету.
Комиссии за расчеты или операции в другой валюте, нежели используемой на текущем счете.
Плата за обналичивание средств в банкоматах других банков.
Плата за прерывание операций.
Комиссия за перевыпуск карты.
Плата за внесение в stop-лист.

Подведя итог, можно сказать, что не стоит обвинять банк в том, что вам начислили «ненужную комиссию». Во-первых, каждая дополнительная единица переплаты указана в договоре, возможно, она спрятана, но она имеется. Во-вторых, даже если банк поставит клиента перед фактом огромной переплаты, то заемщик вправе отказаться, это его собственное решение.

Для того чтобы не попасться на обманные ходы банка (например, вам сказали о страховке, учли ее при расчете окончательной стоимости кредита, но не сказали, что она добровольная, и от нее можно отказаться), необходимо лишь обладать базовыми экономическими знаниями и иметь начальный уровень финансового интеллекта, в противном случае, банки будут выигрывать на вашей непросвещенности.

Многие банки, да и обычные кредитные сайты предоставляют специальный онлайн-калькулятор, который рассчитает вам стоимость вашего кредита в соответствии с условиями вашего кредитного договора.

Выбирая потребительский кредит, заемщики в первую очередь обращают внимание на процентную ставку, которую банки всячески афишируют (особенно, если она невысокая). Однако мало кто из клиентов финансовых учреждений знает, что задекларированные в буклетах 15-20% на практике часто превращаются в 35-40%. Почему так происходит, и откуда берутся такие высокие проценты? Все дело в скрытых комиссиях и платежах, именно они учитываются при расчете полной стоимости кредита, о которой мы расскажем вам в этой статье. Также вы узнаете, как не попасть в подобную «кредитную ловушку».

История появления Указания ЦБР «О порядке расчета и доведения до заемщика полной стоимости кредита»

Правила расчета полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки) и порядок доведения до заемщика сведений о ней описаны в Указании ЦБР от 13 мая 2008 г. №2008-У. Данный нормативный акт возложил на банки обязанность информировать заемщиков обо всех комиссиях и дополнительных сборах и заменил не совсем понятное для многих понятие «эффективная процентная ставка» (ЭПС) на более красноречивое - «полная стоимость кредита» (ПСК). Кроме того, в Указании содержится формула для расчета величины ПСК, выраженной в процентах годовых, т.е. полная стоимость кредита это его реальная процентная ставка.

История появления термина «эффективная процентная ставка» в России достаточно интересная. Так, 12.12.2006 г. вышло Указание ЦБР № 1759-У, внесшее изменения в Положение от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности». В частности, в п. 5.1. данного документа появилась формула расчета эффективной процентной ставки и указание, согласно которому все кредиты, выданные после 01.07.2007 г., могут быть включены в портфель однородных ссуд только в том случае, если банк уведомил заемщика о размере эффективной процентной ставки. Если для рядовых клиентов формула и формулировки положения были не ясны, то в финансовом мире они произвели революцию. При несоблюдении требования об информировании клиентов финансистам пришлось бы формировать резерв по каждой ссуде отдельно, что на практике реализовать крайне проблематично.

К сожалению, и само Положение № 254-П, регламентирующее порядок формирования банками резервов, и формула расчета ставки были недоступными и непонятными для рядовых клиентов банков. В итоге ЦБР принял решение исключить абзацы п. 5.1., в которых речь шла об ЭПС и привязке резервов к информированию заемщиков об эффективной ставке, и создать отдельное Указание. Таким образом, с 12 июня 2008 года в силу вступили 2 документа:

Указание ЦБР № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика полной стоимости кредита» , написанное в целом доступным языком и ориентированное на клиентов банков.
Указание ЦБР об исключении формулы расчета эффективной процентной ставки из Положения № 254-П и отмене связи ставки с резервированием.

Именно Указание ЦБР №2008-У и представляет для нас максимальный интерес: проанализируем данный документ и определим, какие комиссии и сборы банки должны учитывать при формировании полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки).

База для расчета полной стоимости кредита

Согласно п. 2. Указания ЦБР №2008-У при расчете полной стоимости кредита учитываются следующие платежи в пользу банка:

погашение тела кредита;
погашение процентов;
комиссии за оформление договора и рассмотрение заявки по кредиту;
комиссии за выдачу ссуды;
комиссии за открытие и ведение счетов клиента, необходимых для выдачи ссуды;
комиссии за расчетное и операционное обслуживание;
комиссии за эмиссию и обслуживание кредитных банковских карт.

Помимо комиссий и прочих сборов, выплачиваемых банку , учитываются следующие платежи в пользу третьих лиц:

платежи страховым компаниям (страховка жизни, ответственности, предмета залога и т.д.);
оплата услуг нотариусов;
оплата оценки передаваемого в обеспечение по кредиту имущества.

Обратите внимание!

После того, как мы рассмотрели, из чего формируется база для расчета ПСК, проанализируем, что в нее не включено.

Что не входит в базу для расчета полной стоимости кредита

При расчете полной стоимости кредита (эффективной ставки) банки учитывают множество платежей, но есть и такие комиссии и сборы, которые они на законных основаниях могут не считать. К ним относятся:

платежи, обязанность осуществления которых продиктована не кредитным договором, а законом (самый простой пример – оплата полиса ОСАГО);
платежи, ставшие следствием нарушения заемщиком условий кредитного договора (штрафы, пени);
платежи и комиссии, предусмотренные договором, величина которых при этом зависит от выбора и поведения заемщика.

На последнем пункте остановимся более детально. Вы должны учитывать, что эффективная ставка кредита не включает в себя:

комиссии за получение и погашение кредита наличными , в том числе – и с использованием банкоматов (в некоторых случаях эти комиссии достигают 3-5% от снимаемой суммы);
плату за предоставление информации о состоянии задолженности;
платежи за осуществление операций по кредитной карте в валюте, отличной от валюты кредитования;
платежи и комиссии за приостановление операций по кредитной карте (блокировку, внесение в СТОП-лист);
комиссии за зачисление другими организациями денежных средств на кредитную карту.

Узнав, что включается, а что не включается в базу для расчета полной стоимости (эффективной ставки) кредита, вы сможете не только проконтролировать банк, но и понять, какой будет реальная величина переплаты. Однако возникает закономерный вопрос: где указывается эффективная ставка, и на каком этапе вы сможете о ней знать? Об этом – далее.

Порядок доведения до заемщика данных о полной стоимости кредита (эффективной ставки)

Согласно п.5. Указания ЦБР №2008-У информация о полной стоимости должна быть доведена до заемщиков в кредитном договоре. Помимо ПСК должны быть указаны перечень и размеры платежей (в том числе – и в пользу третьих лиц), которые входят или же не входят в состав полной стоимости. Также в договоре прописываются условия изменения размеров платежей и уведомления об этом заемщика.

На практике процедура ознакомления клиента с полной стоимостью кредита выглядит следующим образом. Человек, согласившийся на выдачу ссуды, приходит в назначенный день подписывать документы и получать деньги и либо вовсе не читает договор, либо читает и видит величину эффективной ставки, но уже не решается отменить сделку (даже если условия его не устраивают). В то же время п.7 Указания предписывает финансистам доводить до заемщиков всю необходимую информацию до заключения кредитного договора, о чем должна свидетельствовать подпись клиента с указанием даты. Теоретически, это следует делать в момент заполнения заявления на выдачу ссуды.