Главная Журналы Основные особенности программы клиент-банк. Что такое клиент-банк и чем знаменит толстый клиент

Основные особенности программы клиент-банк. Что такое клиент-банк и чем знаменит толстый клиент

Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) - общий термин для технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом (то есть без его визита в банк), чаще всего с использованием компьютерных и телефонных сетей. Для описания технологий ДБО используются различные в ряде случаев пересекающиеся по значению термины: Клиент-Банк, Банк-Клиент, Интернет-Банк, Система ДБО, Электронный банк, Интернет-Банкинг, on-line banking, remote banking, direct banking, home banking, internet banking, PC banking, phone banking, mobile-banking, WAP-banking, SMS-banking, GSM-banking, TV-banking.

Виды дистанционного банковского обслуживания (ДБО)

Технологии ДБО можно классифицировать по типам информационных систем (программно-аппаратных средств), используемых для осуществления банковских операций:

Системы «Клиент-Банк» (PC-banking, remote banking, direct banking, home banking)

Это системы, доступ к которым осуществляется через персональный компьютер. Системы «Клиент-Банк» позволяют отправлять платежи в банк и получать выписки по счетам (информацию о движениях средств на счёте) из банка. Банк при этом предоставляет клиенту: техническую и методическую поддержку при установке системы, начальное обучение персонала клиента, обновление программного обеспечения и сопровождение в процессе дальнейшей работы. Системы «Клиент-Банк» обеспечивают ведение рублёвых и валютных счетов с удалённого рабочего места. Но не все банки обеспечивают клиентам полное ведение своих счетов, отклоняясь от мировых стандартов . В целях безопасности в системах «Клиент-Банк» используются различные системы криптографической защиты информации (СКЗИ), обеспечивающие шифрование и контроль целостности передаваемой в Банк информации. Использование систем «Клиент-Банк» для обслуживания юридических лиц до сих пор является одной из наиболее популярных технологий ДБО в России, однако с развитием законодательной базы и технологий всё больше Банков предлагает доступные сервисы ДБО и для частных лиц. Системы «Клиент-Банк» принципиально подразделяются на 2 типа: толстый клиент и тонкий клиент .

Банк-Клиент

Классический тип системы Банк-Клиент, также часто именуемый «толстый клиент». На рабочей станции пользователя устанавливается отдельная программа-клиент. Программа-клиент хранит на компьютере все свои данные, как правило, это платёжные документы и выписки по счетам. Программа-клиент может соединяться с банком по различным каналам связи. Наиболее часто для соединения с банком используется прямое соединение через модем (технология уже уходит в прошлое) или через сеть Интернет. Преимущество систем «Банк-клиент» заключается в том, что клиенту для непосредственной работы с клиентской частью системы не требуется постоянное подключение к банковской части системы ДБО. Также преимуществом некоторого вида систем «толстых клиентов» является их богатый внутренний функционал по разделению ролей пользователей и разбору инцидентов. В частности это актуально для юридических лиц. Базы данных такого вида систем (имеется в виду толстый клиент), как правило, могут устанавливаться на полноценную систему управления базами данных (СУБД) , что для организаций с большим документооборотом даёт возможность обеспечить удобное резервирование базы данных, а также полноценную работу с сетевой версией без потери скорости обработки документов.

Интернет-Клиент (тонкий клиент; Online banking, Интернет-банкинг (Internet banking), WEB-banking)

Пользователь входит в систему через Интернет-браузер. Система Интернет-Клиент размещается на веб-сервере банка. Все данные пользователя (платёжные документы и выписки по счетам) доступны на веб-сайте банка. По технологии Интернет-Клиент строятся также системы для мобильных устройств (мобильный сайт банка) - PDA , смартфоны (Мобильный банкинг (mobile-banking). На основе Интернет-Клиента могут предоставляться информационные сервисы с ограниченным набором функций.

У дистанционного банковского обслуживания через Интернет есть ряд как преимуществ, так и недостатков. Так, к преимуществам для организаций, предоставляющих такие услуги, можно отнести невысокую стоимость эксплуатации интернет-системы (все обновления проводятся только на веб-сервере, не тиражируясь у клиентов); возможность интеграции с бухгалтерскими системами клиента; доступность интернет-услуг для конечного пользователя; поддержание лояльности клиентов, активно использующих данные услуги.

К недостаткам относится в первую очередь слабая защищённость интернета от несанкционированного доступа. Несмотря на стремление разработчиков интернет-решений создавать и совершенствовать систему защиты передаваемых сообщений, многочисленные потенциальные опасности продолжают появляться. Причины: недостатки операционных систем, программ коммуникации и браузеров, человеческий фактор. Поддержание уровня защиты на надлежащем уровне требует значительных материальных затрат, которые могут себе позволить в основном крупные банки, рассчитывающие на значительные доходы от предоставления подобных услуг .

Системы «Телефон-Банк» (Телефонный банкинг (phone-banking), телебанкинг, Телефон-Клиент, SMS-banking)

Как правило, системы Телефон-Банк имеют ограниченный набор функций по сравнению с системами «Клиент-Банк»:

Передача информации от клиента в банк может производиться различными способами в зависимости от реализации системы:

Общение клиента с оператором телефонного обслуживания (Call Center).
С использованием кнопочного телефона (Touch Tone Telephone) и голосового меню (средств компьютеризованной телефонной связи (технологии IVR (Interactive Voice Response)), Speech to Text, Text to Speech).
Посредством передачи SMS-сообщений (SMS-banking).

Все указанные функции становятся доступными только после персональной идентификации клиента банком на основе системы персональной идентификации. На сегодняшний день наиболее совершенной и безопасной является система на базе биометрических идентификационных карт.

Обслуживание с использованием банкоматов (ATM -banking) и устройств банковского самообслуживания

Технологии ДБО с использованием устройств банковского самообслуживания являются одними из наиболее популярных в мире и в России.

Банкоматы и терминалы попадают в категорию ДБО, так как почти полностью предоставляют банковские услуги дистанционно, без посещения клиентом банковской организации. Кроме того, важным фактором для включения их в эту категорию является возможность дублирования основных функций стандартного банк-клиента, который банк предоставляет частным (физическим) лицам для осуществления платежей.

Можно выделить несколько видов ДБО по типу используемых устройств:

ДБО с использованием банкоматов (ATM-banking) - основано на программном обеспечении, установленном на банкоматах банка. См. также Банковская карта
ДБО с использованием платёжных терминалов ;
ДБО с использованием информационных киосков .

Правовое регулирование

Услуги по ДБО регулируются следующими положениями Центрального Банка России :

Положение от 16.07.2012 г. № 385-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ»;
Положение от 19.06.2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств»;
Положения от 24.04.2008 г. № 318-П «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории РФ» (п. 2.8 «Организация работы с денежной наличностью при использовании банкоматов, электронных кассиров, автоматических сейфов и других программно-технических комплексов»);
Положения от 23.06.1998 г. № 36-П «О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России»;
Положения от 12.03.1998 г. № 20-П «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России»;
Временное положение от 10.02.1998 г. № 17-П «О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных расчетов кредитными организациями».

Кроме того, необходимо учитывать требования:

Услуги по ДБО регулируются следующими положениями Национального Банка Украины.

Услуга Клиент-банк - специальная опция, предоставляемая финансовыми организациями клиентам, и позволяющая дистанционно управлять деньгами на расчетном счету через интернет. В зависимости от кредитного учреждения система может иметь различные названия, но принципы, структура и безопасность услуги остаются практически неизменными.

Особенности Клиент-банка :

Использование современных систем кодирования данных с применением ЭЦП, что гарантирует безопасность работы с Клиент-банком.
Передача/получение бумаг через глобальную сеть.
Обеспечение взаимодействия между владельцем аккаунта и банком.
Легкость совершения различных транзакций.

Услуга Клиент-банк и ее возможности

На современном этапе система Клиент-банка для юридических лиц, граждан и ИП позволяет :

Получать из кредитной организации выписки по аккаунту.
Передавать в финансовое учреждение платежные поручения.
Создавать и направлять различные бумаги в электронной форме.
Формировать и вести архив переданных в банк указаний.
Получать дополнительную информацию, в том числе и по курсам валют.
Вести неограниченное число счетов. При работе с Клиент-банком можно использовать несколько р/с, контролировать проведение транзакций, следить за остатком средств на счету.

Как установить Банк-клиент?

Система онлайн-банкинга доступна всем клиентам кредитных учреждений (ИП, юрлицам и гражданам). Чтобы подключить услугу, необходимо :

Иметь под рукой персональный компьютер, связанный с глобальной сетью.
Направиться в банк с заявлением о подключении. Здесь стоит указать вариант подсистемы (это может быть интернет-клиент, банк-клиент и прочие).
Обговорить с сотрудниками учреждения возможность подключения такой опции с позиции программных и технических параметров. В ряде случаев требуется доукомплектация рабочего места.
Оформить дополнительное соглашение на РКО. Иногда применение Клиент-банка приводит к повышению общих затрат на содержание расчетного счета.

В чем плюсы работы с Клиент-банком?

Работа с онлайн-банкингом имеет ряд преимуществ :

Оперативность . Применение услуги Клиент-банка - возможность дистанционно управлять имеющимися в распоряжении средствами из офиса или дома. Благодаря этому, удается свести к минимуму затраты времени на посещение кредитной организации.

Простота . Банк-клиент полностью автоматизирована. Кроме того, благодаря контролю заполнения реквизитов, удается избежать многих ошибок в процессе проведения финансовых операций.

Безопасность . Дистанционное обслуживание - популярная опция, алгоритм работы которой налажен на 100%, а сама система Клиент-банка надежно защищена от постороннего вмешательства. По этой причине можно быть уверенным в конфиденциальности данных и безопасности проведения операций. Здесь предусмотрено несколько уровней защиты:

Пароль.
Шифрование.
Применение ЭЦП.

Также Банк-клиент - это :

Сокращение расходов на покупку вычислительной техники.
Проведение операций из любой точки планеты.
Легкость установки требуемого ПО.
Уверенность в сохранности данных.

Неизменно следуя принципу наиболее полного удов-летворения потребностей клиентов, Коммерческий Банк «Universalbank» S.A. предлагает предприятиям и организациям услугу – система «Клиент-Банк», ставшую совершенно необходимой в условиях, когда скорость, удобство и универсальность предоставления банковских услуг является залогом Вашей успешной деловой деятельности.

Что такое система «Клиент-Банк»?

Это возможность работать с Банком на удаленном расстоянии, то есть принимать финансовые решения и сразу же эти решения реализовывать, не выходя из дома либо офиса, используя электронные средства передачи данных. Если у Вас есть в наличии ноутбук, а также доступ в Интернет, то общаться с Банком Вы можете из любой точки мира. И это не только удобно, но и экономно, ведь визит в банк требует времени. А, как известно, «время - деньги». Важно, что при наличии системы «Клиент-Банк» Вам не нужно смотреть на часы. Вы можете отправлять Банку данные, платежные поручения и.т.д. в любое время дня и ночи, не задумываясь о том, рабочие ли у банка часы или нет.

Система «Клиент-Банк» - это высокая оперативность.

Ваш запрос на получение какой-либо информации о состоянии Вашего банковского счета обрабатывается незамедлительно. Как правило, требуется не более 5 минут для того, чтобы Вы получили запрошенную информацию. Платежные поручения, которые поступают в Банк до 16.00, исполняются тем же банковским операционным днем, а поступившие позже должны быть датированы следующей датой. Поручения можно отправлять в любое время дня и ночи, семь дней в неделю, можно также указать определенную дату для исполнения поручения. Они сохраняются на сервере Банка и обрабатываются операционистом в рабочие часы Банка, в указанный Вами день.

Система «Клиент-Банк» - это абсолютная надежность и безопасность.

В системе широко используются международные стан-дарты для процедур хранения, обработки и передачи данных, что гарантирует стабильность и безопасность работы системы. Все передаваемые Вами в Банк и обратно документы подпи-сываются электронными подписями ответственных лиц и шифруются, что обеспечивает конфиденциальность информации. В целях безопасности в системе «Клиент-Банк» используются испытанные и надежные методы защиты, с очень высоким уровнем неуязвимости. Ответственные сотрудники Банка используют для подписания всех документов индивидуальные электронные подписи, которые шифруются уникальным высоконадежным алгоритмом. Специальные средства защиты исключают перехват, прочтение или искажение передаваемой информации, а также возможность несанкционированной передачи данных в систему «Клиент-Банк».

Какие операции можно осуществлять через систему «Клиент-Банк»?

Система «Клиент-Банк» предоставляет клиентам Банка, как информационные, так и платёжные сервисы, разбитые на два пакета услуг.

Первый пакет , содержащий информационные услуги позволяет:

в любой момент времени получать информацию по состоянию средств на Ваших счетах;
получать выписки по операциям с Вашими счетами за предыдущие периоды;
посылать текстовые сообщения обслуживающему Вас операционисту, и получать от него сообщения;
вести архив платежных документов выписок.

Второй пакет , дополнительно к информационным, включает и платёжные услуги, позволяющие:

переводить средства в молдавских леях на счета других клиентов в нашем Банке;
переводить средства в молдавских леях в другие молдавские банки;
проводить конвертацию средств со своего счета в иностранной валюте.
осуществлять операции по купле-продаже иностранной валюты.

Программа также позволяет запоминать постоянных получателей платежей, записывать непосредственно платежные поручения, импортировать платежные поручения из специализированных (бухгалтерских) программ, экспортировать любой документ в другие приложения и многое другое.

Кто может пользоваться «Клиент-Банк»?

Пользователем системы «Клиент-Банк» может стать любая организация, предприятие, фирма, являющаяся клиентом нашего Банка. Для этого Вам необходимо заключить договор с Банком на подключение к системе «Клиент-Банк».
После заключения договора на оказание услуг по системе «Клиент-Банк» Банк подключит Ваше предприятие к системе, обучит персонал, предоставит документацию по эксплуатации, обеспечит необходимое сопровождение.

Какие технические средства необходимы пользователю для подключения к системе «Клиент-Банк»?

Персональный компьютер классом не ниже Pentium с оперативной памятью не менее 32 MB;
Модем и телефонная линия связи или подключение к интернету.

«Клиент-Банк» - это система для разумных клиентов.

Если Вы цените своё время – эта система для Вас!

Добро пожаловать в систему «Клиент-Банк» Коммерческого Банка «Universalbank» S.A.!

Всю необходимую дополнительную информацию вам предоставит Отдел обслуживания корпоративных клиентов, по тел: +373 22 269-660, и
Отдел информационного обслуживания, по тел: +373 22 269-721, 269-697, 269-725 Коммерческого Банка «Universalbank» S.A.

Мы разобрались почему работать с клиент банком удобно.

Теперь давайте узнаем как войти в удобно и безопасно. Это важно, поскольку позволят как минимум просматривать все Ваши финансовые операции, а также управлять ими. Так что же надо делать и чего не надо делать, чтобы Ваши финансы были надежно защищены ?

Как правильно подключить и использовать систему клиент банк?

1. Запоминайте пароль сами, не доверяйте это компьютеру

Никогда не ставьте галочку «запомнить пароль» или «запомнить меня на данном компьютере», или когда браузер предлагает Вам сохранить пароль на вход в клиент банк. Это делать нельзя ни в коем случае! Ваши логин и пароль записываются и хранятся в специальном cookie файле на компьютере, который может быть прочтен злоумышленниками при посещении какого нибудь зараженного сайта, где есть скрипты, использующие дыры в программном обеспечении.

В случае если кто-то войдет в Ваш клиент банк с помощью ввода Вашего логина и пароля, и будет нанесен Вам ущерб, Вы не сможете ничего предъявить банку – это уже Ваша ответственность за сохранность учетных данных.

Вряд ли Вы пользуетесь системой клиент банк ежедневно, поэтому ручной ввод пароля и логина не сильно «съест» Ваше время.

2. Откажитесь от простых паролей

Если есть возможность самому выбрать пароль и логин, то лучше выбрать себе пароль и логин содержащий не менее 8-ми символов в латинской раскладке, имеющий разные регистры и содержащий цифры. Не используйте такие простые комбинации как Ваша фамилия или имя родственников и даты рождения.

Например возможно использование таких комбинаций, позволяющих легко Вам запомнить пароль и логин. Логин PopovAE80, пароль RdfhnbhF1275. Логика здесь в привязке пароля и логина к таким вещам, которые у Вас ассоциируются и Вы их никогда не забудете.

Так Логин - это Ваша фамилия и инициалы, далее следуют последние 2 цифры года рождения. Пароль в моем примере - это слово «квартира» набранная в английской раскладке по русским буквам, далее без пробелов номер Вашего дома и квартиры- эти то вещи Вы всегда помните.

Подобный принцип Вы можете использовать на чем угодно. Обратите внимание на регистр букв - он разный. Это сделано для затруднения взлома и перебора паролей. Если будете использовать спецсимволы такие как @#$%& и т.п., это затруднит взлом пароля. Чем длиннее пароль и логин, тем лучше. Я использую пароли обычно длиной не менее 12 символов - их перебором практически невозможно взломать.

3. Бессмыслица вам в помощь

Постарайтесь не использовать слова имеющие значение в том языке , в котором Вы набираете пароль. Обычно пароли взламываются путем перебора слов по словарю, так как это проще, поэтому слово «квартира» в моем примере, набранное в английской раскладке, по-русски не имеет смысла, а значит Вы дополнительно себя защитили.

4. Используйте латиницу

Латинская раскладка всегда лучше, т.к. возможно придется использовать за рубежом, где русского языка может и не быть вовсе.

5. Делайте прививки

Наличие антивируса на компьютере обязательно, равно как и его постоянное обновление антивирусных баз. Если у Вас его нет, то рекомендую поставить . Регистрация простая и бесплатная, обновления баз несколько раз в день, не глючит и не тормозит компьютер.

6. Систематизируйте пароли

Если у Вас много паролей к разным сайтам и клиент-банкам, то используйте программы для хранения паролей . Поищите в поисковике – выберите что Вам понравилось и занесите все свои пароли в программу. Очень удобно. Лично я использую простую и удобный программу Pass Key.

7. Принимайте SMS

Для работы c клиент банком выбирайте самый сложный вариант авторизации – подключите смс информирование о фактах входа в интернет-банк. Большинство современных систем позволяют это делать. Если деньги Вы там не храните на счетах вообще, а пользуетесь от случая к случаю, то можно и пропустить данный пункт. Но я все же рекомендую делать это, даже если это платно.

8. Способы авторизации платежей

По степени защиты в убывающем порядке:

– пин-код из смс сообщения

– одноразовый пин-код с карты с паролями или чека (как у Сбербанка)

– пароль из криптокалькулятора

– электронная цифровая подпись (ЭЦП), ее лучше хранить на отдельной флешке

9. Надежно храните данные

Все пароли и ЭЦП я дублирую и храню в отдельном зашифрованном файле-контейнере, используя программу True Crypt. Кто не хочет заморачиваться с таким, просто купите еще одну флешку, и у Вас будет две одинаковые флешки.

Данные надо синхронизировать с резервной флешкой. Резервная нужна на случай, если вдруг потеряете или временно не можете найти основную. На флешке пароли должны быть занесены в программу для хранения паролей. Поэтому, даже если Вы ее и потеряете то не стоит опасаться, что кто-то может получить несанкционированный доступ к Вашим данным.

10. Делайте все в меру

Последняя рекомендация - это помнить, что все хорошо в меру , и не впадать в паранойю. Соотнесите Ваши действия по защите данных (время и усилия) с тем, что Вы рискуете потерять. Если на счету 100 рублей обычно и не более, можете ограничиться п. 1-3 моих рекомендаций, и этого будет достаточно. А если речь идет о доступах к депозитам, больших для Вас средствах, биржевых терминалах для торговли, то рекомендую сделать все мои рекомендации .

А как это делаете Вы?

Нам будет интересно узнать дополнения - принципы, которые используете Вы в своей работе с системами клиент банка, а также непростые случаи, которые были в Вашей практике. Другие пользователи, прочитав их, не попадутся на те же грабли. Пишите и задавайте вопросы в форме комментариев ниже, мы ответим Вам!

Другие финансовые полезности, фишки и советы, а также о том, как зарабатывать и приумножать деньги - подписывайся и получай от нас крутые подарки!

Самостоятельная форма оказания банковских услуг - предоставление клиентам (физическим и юридическим лицам) возможности вести многие банковские операции с использованием современной электронной техники с удаленного рабочего места - из дома (так называемый «-home-banking»), конторы фирмы, автомобиля и т.д.

Заключив с банком соответствующий специальный договор или отразив соответствующие положения в обычном договоре банковского счета, пользователи таких банковских услуг самостоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк консультирует их по вопросам оборудования соответствующих терминалов и приобретения необходимого программного обеспечения. Банк также гарантирует техническую и методическую поддержку при установке системы и начальном обучении персонала клиента, обновлении программного обеспечения, а в дальнейшем также консультации и рекомендации.

Подобные технические системы (обычно их именуют системами «банк - клиент») позволяют клиенту, используя персональный компьютер, подключаться по телекоммуникационным линиям связи к банковскому компьютеру и проводить нужные ему операции хоть 7 дней в неделю круглосуточно. Перед началом каждой операции владелец счета использует свой секретный ключ, без знания которого подключиться к системе невозможно.

Система «банк - клиент» в классическом (развернутом) варианте позволяет клиенту:

· знакомиться с банковскими правилами;

· получать справочную информацию (перечень выполняемых банком операций, курсы валют и т.д.);

· получать сведения о состоянии своего счета в форме соответствующих выписок;

· передавать в банк платежные поручения;

· получать электронные копии платежных документов о зачислении средств в пользу клиента;

· обмениваться с банком электронными текстовыми сообщениями и финансовой информацией;

· зачислять средства на счет (если это допускается) и перечислять средства со счета (оплата товаров и услуг, выполнение налоговых и иных обязательных платежей);

· перечислять деньги с одного счета на другой счет;

· заказать чековую книжку и отчет о движении средств на счете за определенный период времени;

· покупать и продавать ценные бумаги и др.

Для клиентов российских банков важнейшим фактором, сдерживающим их массовое вступление в число пользователей подобных систем, остается уровень платы за такие удобства. Другая причина состоит в том, что в нашей стране в настоящее время системы «банк - клиент» работают в основном через телефонные каналы связи. Учитывая низкую надежность и помехозащищенность телефонных линий связи, данный банковский продукт еще не используется повсеместно.

Система «телебанк»

Дистанционное обслуживание клиентов может вестись также с помощью телефона и специальных программ, при наличии которых компьютер способен самостоятельно отвечать на вопросы клиента. Такой вид банковского обслуживания клиентов называется телефонным банкингом (кратко - телебанк).

Телебанк дает клиенту следующие возможности:

· получить в речевом виде информацию об остатках на счетах за любой операционный день;

· получить факсимильную копию выписки из счета за любой операционный день, за произвольный период, в том числе за весь период обслуживания в банке;

· получить в речевом виде информацию о суммах поступлений в пользу клиента за любой операционный день;

· распоряжаться движением средств по счету. Каждому платежу, который клиент может распорядиться провести, используя телебанк, присваивается код, система хранит такие платежи в виде «макетов» платежных поручений с фиксированными реквизитами и пустыми полями, подлежащими заполнению клиентом. При проведении платежа система запрашивает у клиента код платежа и предлагает заполнить пустые поля;

· отозвать переданное в банк распоряжение о платеже до того, как оно попадет в расчетную сеть Банка России (по заявке клиента система формирует документ, отменяющий предыдущее распоряжение);

· проводить плановые (обязательные) платежи;

· заказать наличность в любой валюте с тем, чтобы получить ее в кассе или обменном пункте банка;

· передать в банк заявку на предоставление технического овердрафта в случае нехватки средств на счете для проведения ответственного платежа;

· дать распоряжение о передаче факсимильной копии платежного поручения, переданного через телебанк либо стандартным способом, своему корреспонденту. При использовании данного режима клиент имеет возможность получить оплачиваемый им товар (услуги), находясь в офисе поставщика.

Понимая всю важность того, чтобы уже сегодня предоставлять своим клиентам самые перспективные электронные услуги, занимая тем самым ключевые позиции в их электронном бизнесе, многие банки тем не менее не спешат с этим. Главная причина - в необходимости очень серьезных затрат банка, обусловленных повышенными требованиями к безопасности, надежности, защищенности и быстродействию, предъявляемыми к передовым электронным системам. Их внедрение обязательно повлечет за собой существенное увеличение затрат на поддержку и администрирование программно-аппаратного комплекса банка. Тем не менее постепенный прогресс в этой области банковской деятельности как в мире в целом, так и в России очевиден.

Другой вид электронных технологий а банке - Интернет-банкинг под которым обычно понимается предоставление банками юридическим и физическим лицам соответствующих услуг (оптовых и розничных) посредством публичных сетей связи - Интернета - с помощью специального программно-аппаратного комплекса.

На сегодняшний день интернет-банкинг является одним из наиболее динамичных сегментов электронной коммерции. При этом возможности использования Интернета в области банковского дела постоянно расширяются, появляются новые службы и технологии, которые доступны теперь даже самым неопытным пользователям.

Интернет-банкинг представляет собой вариант дистанционного способа оказания банковских услуг клиентам. В широком смысле под данным термином можно понимать самые разнообразные системы, начиная от обычных сайтов банков и заканчивая сложными виртуальными расчетно-платежными системами. В более узком значении интернет-банкинг - это аналог системы «банк - клиент», работающий через Интернет.

Существуют системы, в которых Интернет используется только как средство передачи данных, и системы, в которых Интернет используется как самостоятельная информационная технология. В первом случае Интернет выступает как канал связи между банком и клиентом и по сути представляет собой только дополнение к классическим системам «банк - клиент». Это повышает оперативность и мобильность связи деловых партнеров, но зато несколько снижается уровень безопасности совершаемых трансакций, поскольку Интернет - сеть открытая.

Во втором случае прикладное программно-математическое обеспечение (ПО) представляет собой специальное интернет-приложение, функционирующее только в сеансе диалоговой связи клиента с банком. При использовании подобных систем клиенту не нужно устанавливать ПО и хранить соответствующие электронные базы данных на своем компьютере. В данном случае клиент может получить доступ к своему банковскому счету, войдя в сервер банка в Интернете с любого компьютера, предварительно введя свой пароль и ПИН. Для повышения безопасности в подобных системах применяются различные способы защиты экономической информации от несанкционированного доступа.

Интернет-системы первого типа предпочтительнее для клиентов, желающих иметь более высокий уровень безопасности проводимых трансакций. Интернет-системы второго типа более дешевы и экономичны в эксплуатации для банковских клиентов, а также более мобильны. Пока эти два типа интернет-технологий платежей дополняют друг друга.

Кроме компьютера для доступа к интернет-сайту может использоваться сотовый телефон с технологией WAP(wirelessapplication protocoll - протокол беспроводного доступа), что получило собственное название WAP-банкинг, илиmobile-banking (m-banking).

Полный список услуг,которые банк может оказывать через Интернет, очень обширен. Он включает в себя, в частности:

· управление счетами и движением средств между счетами, в том числе счетами для банковских пластиковых карт;

· открытие самых различных банковских счетов;

· конвертационные операции;

· проведение платежей по счетам, в том числе за товары и услуги, включая коммунальные;

· пополнение счетов, снятие денег со счетов;

· переводы денег, в том числе в иностранных валютах;

· операции с инвестиционным портфелем, который находится в управлении банка;

· кредитные операции (овердрафтный кредит);

· получение информации о состоянии счетов;

· получение консультационных и информационных услуг.

При этом стоит обратить внимание на то, что в рамках интернет-банкинга речь идет о высоко стандартизированных наборах операций, поскольку они проводятся практически без какого-либо участия банковского персонала. Клиент, обслуживающийся с помощью интернет-банкинга, может быть полностью освобожден от каких-либо посещений банка, тем более что у банка вообще может не быть офиса. В западных интернет-банках это происходит приблизительно так.

Клиент регистрируется на сайте банка, в качестве подтверждения своей личности указывая свой номер социального страхования, и получает временный пароль (который он затем может изменить). Указав свои почтовые реквизиты, человек получает по почте все, что ему необходимо: реквизиты, чеки, банковские карты, специальные конверты для отправки в банк вкладов, а также карточку для подписи, которую ему необходимо отослать обратно в банк. Все деньги в банк идут либо безналичными переводами, либо по почте. Для оплаты используются чеки либо наличность, полученная из банкоматов. Состояние счета контролируется с помощью Интернета или с помощью ATM, которые для аутентификации используют специальные пластиковые карты, а их функции поддерживают банкоматы. Операции управления счетами, безналичные платежи совершаются через Интернет. Кредит пользователь может оформить также через Интернет, причем банки предоставляют очень широкий спектр услуг кредитования (хотя это, конечно, зависит от конкретных банков и конкретных клиентов), включая, например, ипотечное кредитование. Если ему понадобится консультация, то она может происходить либо по электронной почте, либо по телефону с живым человеком, что клиенты таких банков считают большим плюсом. Остается лишь заметить, что в основе успеха всех этих процессов лежит концепция надежности документооборота, как почтового, так и электронного.

В России рынок услуг интернет-банкинга находится на первоначальном этапе развития: всего полторы сотни из тысячи трехсот отечественных кредитных учреждений оказывают или планируют предоставлять в ближайшем будущем услуги интернет-банкинга. Это связано, прежде всего, с малым количеством пользователей Интернета в стране