Главная Журналы Описать основные элементы систем типа банк клиент. «Клиент-Банк» - это что за система? Функциональная структура системы клиент-банк

Описать основные элементы систем типа банк клиент. «Клиент-Банк» - это что за система? Функциональная структура системы клиент-банк

Это один из видов технологии удаленного банковского обслуживания, позволяющий клиенту получать банковские услуги, не посещая банковский офис. Технология расчетов "Клиент-Банк" строится на базе обмена данными между двумя компьютерами, один из которых находится в банке, а другой - в Вашем офисе. В этом случае Вам нет необходимости специально приезжать в банк, чтобы передать операционисту платежное поручение или получить выписку со своего счета. Система "Клиент-Банк" является современным и перспективным воплощением технологии удаленного банковского обслуживания.

Кому нужен Клиент-Банк?

Всем и каждому! Новая услуга универсальна и демократична. Воспользоваться ею сможет и простой предприниматель, не имеющий офиса и работающий с банком со своего домашнего компьютера, и крупное предприятие, ежедневно проводящее через банк десятки платежей. Опыт реального внедрения классического "Клиент-Банка" показал, что такой системой удаленного доступа к банку прекрасно пользуются и крупные корпоративные клиенты, с большими потоками расчетных документов. Но особенно новую услугу АО "ГринКомБанк" оценят те бизнесмены, для которых лозунг "время-деньги" не просто слова, а стиль ведения бизнеса. Ведь теперь перечисление денег со счета, получение выписки, справки доступно и с Вашего офисного компьютера. Открывающиеся при этом новые возможности для "быстрого" бизнеса очевидны!

Назначение системы Клиент-Банк

Устанавливаемая в организации система "Клиент-Банк" предназначена для передачи в банк платежных документов и запросов на получение финансовой информации в электронном виде и получения из банка информации о прохождении в банке отосланных документов и ответов на посланные запросы.

Система позволяет выполнять следующий перечень функций по работе с банком на расстоянии:

формировать электронные копии документов, предназначенных для передачи в банк в электронном виде;

формировать файлы для их передачи в банк;

производить разбор информации, поступившей из банка;

протоколировать сеансы связи с банком.

На всех этапах работы в системе пользователь может подготовить необходимые бумажные документы.

Документы передаваемые и получаемые

Клиент может формировать в системе и отправлять в банк документы следующих видов:

платежное поручение: платежный документ для осуществления расчетов в безналичной форме между предприятиями и организациями;

заявку на инкассацию: заявку на проведение операции инкассации с целью получения или сдачи наличности;

поручение на обязательную продажу валютной выручки: поручение об обязательной продаже законодательно определенной части валютной выручки организации;

заявку на конвертацию валютных средств: заявку на проведение операции конвертации валютных средств из одной иностранной валюты в другую;

заявку на покупку валюты: заявку на проведение операции конвертации рублевых средств в валютные;

заявку на продажу валюты: заявку на проведение операции конвертации валютных средств в рублевые;

заявление на перевод валюты: платежный документ, предназначенный для проведения расчетов с иностранными организациями.

распоряжение на перевод валюты: платежный документ, предназначенный для перевода средств со специального транзитного счета;

Клиент может отправить в банк запрос на выписку по лицевым счетам из банка, а также запрос на получение текущих курсов валют. Приходящая из банка информация представляет собой ответы на посланные запросы. После ее обработки пользователь может определить, какие из отправленных документов проведены в баланс банка. Кроме того, есть возможность обмениваться с банком почтовыми сообщениями.
Работая в системе, клиент может подготавливать бумажные документы: платежные документы, реестры документов, введенных в систему, выписку по счетам организации.

Сроки проведения платежа

Если платежный документ передан в банк до 12-00 часов в рабочий день, то платеж проводится банком до 13-00 часов этого же дня.

Если документ передан с 12-00 до 15-00 часов, то платеж проводится банком до 16-00 часов этого же дня.

В случае, если платеж передан клиентом позже, либо в нерабочее время (вечером, ночью или в выходные, праздничные дни) - то платеж проводится банком в 13-00 часов следующего рабочего дня.

Совместимость с бухгалтерией клиента

Cо стороны клиента программа "Клиент-Банк" полностью совместима и интегрирована с наиболее популярной программой ведения бухгалтерии, такой как: 1С Бухгалтерия. Совместимость позволяет загружать принятые из банка выписки и т.д. и выгружать подготовленные платежные документы в бухгалтерской программе клиента. Так же возможно взаимодействие и с другими программыми, такими как "Парус", "ИНФИН" и другими программами, поддерживающими выгрузку документов в текстовом режиме.

Преимущества Клиент-Банка

Система Клиент-Банк - это не просто банк на Вашем столе, это, по сути, Ваш личный операционист, который работает круглосуточно. В любое время дня и ночи, в будни и праздники с помощью системы "Клиент-Банк" Вы получите на компьютер в своем офисе любую информацию из АО "ГринКомБанк" - например, справку о текущем состоянии расчетного счета, выписку по счету. Кроме того, через систему Клиент-Банк можно отправить платежное поручение на проведение как рублевых, так и валютных платежей. К тому же система снабжена электронным справочником, где бухгалтер предприятия найдет все необходимые реквизиты для заполнения "платежки". Если бухгалтер ошибется при заполнении платежного поручения, то система "Клиент-Банк" не просто известит о невозможности приема "платежки" к исполнению, но и укажет, где ошибка. Проще говоря, схема бухгалтерской работы принципиально не меняется, а Ваше предприятие получает большую степень свободы и комфорта, а так же экономит время, за счет отсутствия необходимости каждый день приезжать в банк, проводить платежи или получать выписки по счету.

Безопасность

Система "Клиент - Банк" обеспечивает высокую степень защиты информации. При вводе запроса на связь с банком клиенту необходимо указать имя и пароль для входа в систему. Программное обеспечение системы "Клиент - Банк" содержит систему криптографической защиты информации, что позволяет гарантированно защитить информацию при передаче по каналам связи, а также идентифицировать источник информации. При этом возможно использование как простых программных продуктов, так и мощных программно-аппаратных комплексов криптографической защиты информации, использующих сложные алгоритмы шифрования. Для идентификации источника информации используется система с "электронной цифровой подписью" (ЭЦП — аналог собственноручной подписи).

Подсистема "Интернет — Клиент" реализована с использованием защищенного криптографического протокола Интернета SSL Д ля аутентификации Клиента используется криптографические ключи (обеспечивают шифрование документов, ЭЦП). Так же в системе есть возможность использования сеансовых ключей, ограничение доступа по MAC- адресам клиентских компьютеров, при входе отображается IP- адрес, MAC- адрес и время последнего входа в систему.

Все используемые криптографические библиотеки и программные продукты имеют соответствующие сертификаты. Безопасность системы ДБО строиться на сертифицированных программных продуктах (КриптоПро 3.6 — сертификат СФ/124-1336 от 08 июня 2009 г.; Крипто-КОМ 3.2 - Сертификаты ФСБ России СФ/114-1068 , СФ/114-1069 , СФ/124-1070 , СФ/124-1071 от 07.11.2007 г., СФ/114-1170 от 15.07.2008 г., СФ/124-1337 от 05.06.2009 г.)

ВАЖНО!!! "О рисках при дистанционном банковском обслуживании"

В связи с публикацией письма Банка России № 197-Т, предуприждаем пользователей системы "Банк-Клиент" о возможных случаях неправомерного получения их персональной информации и настоятельно рекомендуем исключить возможность получения неуполномоченными лицами таких средств индентификации пользователя как его логин и пароль для входа в систему "Банк-Клиент", а так же сменного носителя (дискеты) содержащей ключевую информацию (электронно - цифровую подпись).

В целях неправомерного получения персональной информации пользователей систем ДБО (дистанционного банковского обслуживания) заинтересованные лица используют различные варианты телефонного мошенничества. В частности, отмечаются случаи направления мошенниками на мобильные телефоны клиентов кредитных организаций SMS - сообщений о необходимости позвонить по номерам телефонов, которые в действительности не принадлежат этим организациям.

Также имеют место звонки клиентам с сообщениями автоинформаторов о предоставлении продуктов и услуг банка с предложениями нажать определенные клавиши на телефоне для подтверждения согласия в их приобретении и т.п. тем самым клиенты банка провоцируются к вступлению в контакты с мошенниками, целью которых в том числе может являться получение конфиденциальной клиентской информации.

Уважаемые клиенты, будьте внимательны! Осуществляйте информационное взаимодействие с кредитной организацией только с использованием средств связи (мобильные и стационарные телефоны, факсы, обычная и электронная почта и пр.), реквизиты которых оговорены в документах, получаемых непосредственно в кредитной организации.

Правила доступа Клиентов к услугам ДБО с указанием мер информационной безопасноти

Как перейти на систему "Клиент-Банк"?

Для того, чтобы обслуживаться по системе "Клиент-Банк" Вам необходимо заключить дополнительное соглашение с АО "ГринКомБанк", а также понадобится:

Pentium-совместимый компьютер в минимальной конфигурации;

модем для работы по телефонной линии.

Специалисты банка помогут Вам выбрать и приобрести необходимый комплект оборудования, а также установить весь программно-аппаратный комплекс. К тому же, предоставят квалифицированную консультацию сотрудникам Вашего предприятия по любым вопросам.

АО "ГринКомБанк" предлагает следующие системы удалённого банковского обслуживания:

"Клиент-Банк"

"Клиент-Банк" представляет собой программное обеспечение, устанавливаемое у клиента на компьютере. Документы (платёжные поручения, платёжные требования, запросы на выписку и т.п.) передаваемые в банк и получаемые выписки из банка, хранятся на компьютере клиента. Для просмотра документов, подготовки печатных форм и др. связываться с Банком нет необходимости. "Клиент-Банк" подходит тем организациям, которые используют низкоскоростное подключение к Интернету (модем), и производят оплату за единицу переданной информации.

Описание системы "Банк-Клиент" на сайте производителя.
Документация по системе "Банк-Клиент".

"Интернет-Клиент"

"Интернет-Клиент" ("тонкий" браузерный "банк - клиент") реализует в рамках "ДБО BS-Client" канал предоставления полного спектра банковских услуг исключительно с помощью интернет-технологий. Данная подсистема позиционируется и как самостоятельный продукт, и как часть комплексной системы "ДБО BS-Client" и ориентирована, ввиду особенностей своей реализации, на "продвинутых" клиентов банка, как физических, так и юридических лиц.

При использовании "Интернет-Клиента" управление счетом и проведение различных банковских операций происходит при работе с обычным Web-сайтом банка, доступ клиентов к которому осуществляется через сеть Интернет.
Клиент, из любой точки мира, при помощи встроенного в операционную систему Windows браузера (Internet Explorer), обращается к Web-серверу банка.
На клиентской стороне не содержится никакой информации - все документы, справочники и иные ресурсы находятся в банке. Клиент может создавать и редактировать платежные (рублевые и валютные) и иные документы, просматривать архив документов, сообщения из банка и выписки за любой период, пользоваться стандартными справочниками (как общими - банков, курсов валют и др., так и персональными - корреспондентов, оснований платежа и т.д.) физически находящимися на стороне банка.

Описание системы "Интернет-Клиент" на сайте производителя.
Документация по системе "Интернет-Клиент".
Демоверсия системы "Интернет-Клиент".
Документация -

Под системой «Клиент–Банк» понимают программный комплекс, используемый клиентами коммерческого банка для удаленного взаимодействия с БИС банка и автоматизации документооборота между банком и его клиентами. Основное назначение систем этого типа – сократить число визитов клиента в офис банка и формализовать процесс обмена документами, а, следовательно, облегчить ведение бухгалтерского учета как клиенту, так и банку.

С помощью этой системы клиент банка (организация или частное лицо) может управлять своими счетами, открытыми в этом банке, поддерживать документооборот, проводить финансовые операции и получать требуемый набор информации. Фактически процесс взаимодействия банка со своим клиентом частично переносится из офиса банка в офис клиента.

Система «Клиент–Банк» обеспечивает подготовку клиентом платежных документов различного вида, «пачкование» их при необходимости и пересылку в банк, а также получение из банка выписок по счету и реестров платежей. Система «Клиент-Банк» в банке связана с блоком операционно-учетных работ (BackOffice), который обеспечивает прохождение (исполнение) платежей и формирование необходимой выходной (результатной) документации. Платежные документы и запросы в банк могут формироваться в АРМ предприятия-клиента, затем эти документы обязательно подписываются электронно-цифровой подписью клиента. Кроме этого система предусматривает получение клиентом различной справочной информации (например, справочник БИК банков, классификатор валют, справочники по валютному контролю и прочее).

Организация работы с клиентами по технологии «Клиент-Банк» имеет свои преимущества и недостатки. Для коммерческого банка эти преимущества состоят в следующем:

в сокращении операционных расходов, так как сотрудник банка больше не тратит время на прием и обработку бумажных документов клиентов;
в унификации документооборота, поскольку банк может поставлять клиенту справочники, облегчающие ввод и последующую обработку документов;
в получении конкурентных преимуществ за счет предоставления более разнообразного числа услуг клиентам;
в получении прибыли за счет предоставления клиентам дополнительной услуги.

Но внедрение системы «Клиент-Банк» имеет и свои недостатки, которые заключаются в дополнительных затратах на приобретение или разработку системы, а также в увеличении расходов на сопровождение банковской информационной системы, обеспечение каналов связи и безопасности передаваемых по ним данных.

Для клиента банка можно выделить следующие преимущества использования системы «Клиент-Банк»:

проведение расчетов и доступ к счетам непосредственно со своего рабочего места, что приводит к существенной экономии времени;
выбор банка вне зависимости от территориального признака, т.е. главным критерием выбора банка может служить его стабильное положение и/или выгодные тарифы на обслуживание;
оперативное получение различной дополнительной справочной информации из банка;
удобство составления платежных документов, совмещаемое со снижением уровня ошибок в процессе оформления документов.

Оборотной стороной использования системы для клиента банка становятся затраты на внедрение системы и переквалификацию персонала, последующие регулярные расходы по оплате за пользование системой.

При помощи системы «Клиент-Банк» коммерческий банк может дистанционно оказывать следующие услуги:

открытие счетов в различных валютах (расчетных, текущих, депозитных);
получение информации о текущем состоянии счетов платежных документов клиента;
получение выписки по счету за любой период времени;
подготовка платежных документов (платежи за поставленные товары и услуги, оплата процентов по предоставленному кредиту, платежи в бюджет и прочее);
совершение конверсионных операций (покупка/продажа валюты);
получение справочной информации из банка (справочники для заполнения платежных документов и справочники об оказываемых услугах и тарифах на банковское обслуживание);
проверка состояния карточных счетов расчетных и кредитных банковских карт;
прочие операции (например, подготовка документов на предоставление кредита или изготовление пластиковой карты).

Для каждого типа документа (платежное поручение, заявка на перевод валюты, платежное требование и т.д.) в системе «Клиент-Банк» должна быть обеспечена логика ввода полей и импорта информации, контроль заполнения документов, контроль приема, защиты и передачи документов, а также их исполнения и уведомления о выполнении.

Каждый документ в системе должен быть подписан и зашифрован. Весь процесс прохождения документа должен быть доступен для контроля и управления со стороны клиента банка. Кроме того, в системе должен поддерживаться полный архив документов, а также существовать четкий механизм обработки ошибок, возникающих при прохождении документов: будь то ошибки при передаче данных по каналам связи или ошибки при заполнении документа, выявленные в результате логического контроля в банке. Желательно предоставить также пользователям системы (банку и его клиентам) возможность введения в систему «Клиент-Банк» новых типов документов.

Система «Клиент-Банк» состоит из двух обязательных частей: банковской, или серверной, части и клиентской части, т.е. рабочего места клиента. Коммуникационная подсистема (третий необходимый элемент) либо поставляется разработчиком вместе с системой «Клиент-Банк», либо приобретается банком и его клиентами отдельно.

Банковская часть системы «Клиент-Банк» в принципе должна автоматически (без участия операциониста банка) выполнять все действия по приему и обработке документов. Эта часть может быть организована в виде АРМа и являться частью БИС банка, либо может являться отдельной подсистемой и связываться с БИС операционно-учетных работ через промежуточные накопители документов. Здесь важно отметить, что хотя документы клиентов поступают в банк в электронном виде, в БИС операционно-учетных работ они проходят все этапы обработки, свойственные этим видам документов. На практике это означает, что для формирования бухгалтерской проводки (и соответствующего ей документа внутрибанковского учета) требуется пусть и минимальное, но все-таки участие сотрудника банка. Вызвано это обязательным требованием наличия ответственного исполнителя у каждого внутрибанковского документа. Поэтому построить полностью автоматическую (без участия персонала банка) технологию обработки клиентских платежных документов теоретически и практически возможно, но в действительности – запрещено российскими нормами бухгалтерского учета в кредитных организациях.

Также банковская часть системы должна быть снабжена устройством передачи данных для связи с коммуникационными каналами (транспортной частью системы). Функционально банковская часть системы «Клиент-Банк» обеспечивает:

прием информации от клиента;
проверку электронной подписи клиента;
аутентификацию клиента банка;
расшифровку принятой информации;
передачу платежных документов в БИС операционно-учетных работ банка;
принятие запросов и формирование ответов клиенту;
генерацию запроса к различным БИС банка в соответствии с запросом, принятым от клиента;
формирование ответного сообщения клиенту;
шифрацию исходящей информации;
передачу информации клиентам.

Существуют различия в требованиях банка и его клиентов к системам «Клиент-Банк». Для банка наиболее важным является защищенность системы от несанкционированного доступа и простота внедрения. Для клиента же наибольшее значение имеют простота эксплуатации и функциональная полнота системы.

Для обеспечения нормального функционирования клиентской части системы требуется наличие как аппаратной платформы, обеспечивающей работу программного модуля, так и устройства передачи данных совместно с коммуникационным каналом; также необходима возможность подключения к системе программных и/или аппаратных средств криптографии.

Программа, установленная у клиента (клиентская часть), призвана выполнять следующий набор функций:

формирование платежных документов и прочих сообщений в банк;
наложение электронной подписи на сформированные документы;
шифрацию документов и сообщений;
пересылку в банк платежных документов и сообщений;
прием информации из банка;
обработку принятой из банка информации.

С ростом числа клиентов, работающих по технологии «Клиент-Банк», возникает необходимость учитывать специфику работы каждого клиента банка и его документооборота. В связи с этим перед коммерческим банком возникает вопрос о масштабируемости системы. При этом появляются определенные требования как к банковской, так и клиентской части системы. Клиентская часть должна быть построена по модульному принципу и настраиваться на любой механизм работы с клиентами. А банковская часть должна поддерживать процессы заведения новых клиентов, а также их модификации.

Развитие системы «Клиент-Банк» не ограничивается только увеличением типов поддерживаемых документов. Наиболее часто встречающимися дополнительными объектами, используемыми при работе системы, являются справочники и почтовые сообщения. Так, для клиента банка наибольший интерес представляет регулярное получение из банка обновления справочника Банковских Идентификационных Кодов (БИК), курсов валют, перечня новых услуг и тарифов банка.

Рассматривая коммуникационную часть системы «Клиент-Банк», следует отметить, что устройства передачи данных между банком и клиентом могут быть практически произвольными. Выбор такого устройства в каждом конкретном случае индивидуален и зависит от наличия уже имеющихся коммуникационных каналов. Определяющую роль при выборе канала связи играют его пропускная способность, доступность, простота и стоимость эксплуатации. Можно выделить два основных типа каналов связи, применяемых в системах «Клиент-Банк»: коммутируемые и выделенные линии.

Коммутируемые линии означают, что для обмена информацией используются городская телефонная сеть и телекоммуникационное обеспечение терминального типа (к которому относится, например, модем). Преимущество таких каналов связи в их дешевизне. Однако такое решение приемлемо только при небольшом числе клиентов, поскольку требует большого объема работ, выполняемых оператором в банке. Кроме того, этот способ не всегда обеспечивает высокий уровень связи.

Выделенные линии подразумевают, что связь организуется при помощи медного или оптоволоконного кабеля 13 . Такой способ отличается высоким качеством связи, но и высокой стоимостью. Это решение наиболее эффективно для банка и его клиента в случае высокого трафика с большим числом удаленных клиентов.

Выбор организации работы клиента с коммерческим банком зависит от многих факторов, в которые входят:

удаленность клиента от офиса банка;
наличие коммуникационных каналов и их пропускная способность;
удобство эксплуатации клиентской части системы.

По данным агентства «Интернет Финансы» (www.ifin.ru) к июлю 2003г. около 150 российских коммерческих банков предоставляли своим клиентам возможность дистанционно управлять своим счетом через Интернет. При этом некоторые из них разрабатывали системы «Клиент-Банк» самостоятельно, но основная часть внедрила у себя уже готовые программные решения различных фирм-разработчиков. Лидерами по количеству банков, закупивших системы, летом 2003г. были компании, специализирующиеся на производстве подобных систем: BSS (Bank"s Software Sysytems), БИФИТ, ИНИСТ (см. рис.2.1.).

По своей структуре система «Клиент-Банк» представляет собой распределенную систему обработки данных. Исходя из этого, выделяются два подхода к построению подобных систем: на основе информационной технологии «толстого клиента» и на основе «тонкого клиента». Отдельным направлением в архитектуре систем «Клиент-Банк» можно считать телефонный банкинг, т.е. управление счетом и получение справочной информации с помощью телефона. В этом случае клиентской частью системы является телефон с тоновым режимом работы. Банковская часть системы дополняется специальными техническими средствами для формирования и предоставления клиенту информации в звуковом виде. Несколько архаичной, но все-таки разновидностью телефонного банкинга, можно считать голосовое управление счетом по телефону. В этом случае банк обычно организует отдельное подразделение, именуемое call-центром, которое состоит из операторов, отвечающих по телефону на звонки клиентов и выдающих им справки либо принимающих в устной форме распоряжения по осуществлению платежей со счета. В наши дни call-центры организуются в основном как службы поддержки («горячей линии») и консультирования клиентов по вопросам оказываемых банком услуг.

Система «Клиент–Банк» обеспечивает подготовку клиентом платежных документов различного вида, «пачкование» их при необходимости и пересылку в банк, а также получение из банка выписок по счету и реестров платежей. Система «Клиент-Банк» в банке связана с блоком операционно-учетных работ (BackOffice ), который обеспечивает прохождение (исполнение) платежей и формирование необходимой выходной (результатной) документации. Платежные документы и запросы в банк могут формироваться в АРМ предприятия-клиента, затем эти документы обязательно подписываются электронно-цифровой подписью клиента. Кроме этого система предусматривает получение клиентом различной справочной информации (например, справочник БИК банков, классификатор валют, справочники по валютному контролю и прочее).

· сокращение операционных расходов, так как сотрудник банка больше не тратит время на прием и обработку бумажных клиентских документов;

· унификация документооборота, поскольку банк может поставлять клиенту справочники, облегчающие ввод и последующую обработку документов;

· получение конкурентных преимуществ за счет предоставления более разнообразного числа услуг клиентам;

· получение прибыли за счет предоставления клиентам дополнительной услуги.

Для клиента банка можно выделить следующие преимущества использования системы «Клиент-Банк»:

· проведение расчетов и доступ к счетам со своего рабочего места, что приводит к существенной экономии времени;

· выбор банка вне зависимости от территориального признака, т.е. главным критерием выбора банка может служить его стабильное положение и/или выгодные тарифы на обслуживание;

· оперативное получение различной дополнительной справочной информации из банка;

· удобство составления платежных документов, совмещаемое со снижением уровня ошибок в процессе оформления документов.

Оборотной стороной использования системы для клиента банка становятся затраты на внедрение системы и переквалификацию персонала, а затем регулярные расходы по оплате за пользование системой.

При помощи системы «Клиент-Банк» коммерческий банк может дистанционно оказывать следующие услуги:

· открытие счетов в различных валютах (расчетных, текущих, депозитных);

· получение информации о текущем состоянии счетов платежных документов клиента;

· получение выписки по счету за любой период;

· подготовка платежных документов (платежи за поставленные товары и услуги, оплата процентов по предоставленному кредиту, платежи в бюджет и прочее);

· совершение конверсионных операций (покупка/продажа валюты);

· получение справочной информации из банка (справочники для заполнения платежных документов и справочники об оказываемых услугах и тарифах на банковское обслуживание);

· проверка состояния карточных счетов расчетных и кредитных банковских карт;

· прочие операции (например, подготовка документов на предоставление кредита или изготовление пластиковой карты).

Банковская часть системы «Клиент-Банк» в принципе должна автоматически (без участия операциониста банка) выполнять все действия по приему и обработке документов. Эта часть может быть организована в виде АРМа и являться частью БИС банка, либо может являться отдельной подсистемой и связываться с БИС операционно-учетных работ через промежуточные накопители документов. Здесь важно отметить, что хотя документы клиентов поступают в банк в электронном виде, в БИС операционно-учетных работ эти документы проходят все этапы обработки, свойственные этим видам документов. На практике это означает, что для формирования бухгалтерской проводки (и соответствующего ей документа внутрибанковского документа) требуется пусть и минимальное, но все-таки участие сотрудника банка. Вызвано это обязательным требованием наличия ответственного исполнителя у каждого внутрибанковского документа. Поэтому построить полностью автоматическую (без участия персонала банка) технологию обработки клиентских платежных документов теоретически и практически возможно, но в действительности – запрещено российскими нормами бухгалтерского учета в кредитных организациях.

· прием информации от клиента;

· проверку электронной подписи клиента;

· аутентификацию клиента банка;

· расшифровку принятой информации;

· передачу платежных документов в ИС операционно-учетных работ банка;

· принятие запросов и формирование ответов клиенту;

· генерацию запроса к различным ИС банка в соответствии с запросом, принятым от клиента;

· формирование ответного сообщения клиенту;

· шифрацию исходящей информации;

· передачу информации клиентам.

Программа, установленная у клиента (клиентская часть), призвана выполнять следующий набор функций:

· формирование платежных документов и прочих сообщений в банк;

· наложение электронной подписи на сформированные документы;

· шифрацию документов и сообщений;

· пересылку в банк платежных документов и сообщений;

· прием информации из банка;

· обработку принятой из банка информации.

С ростом числа клиентов, работающих по технологии «Клиент-Банк», возникает необходимость учитывать специфику работы каждого клиента банка и его документооборота. В связи с этим перед коммерческим банком возникает вопрос о масштабируемости системы. При этом появляются определенные требования, как к банковской, так и клиентской части системы. Клиентская часть должна быть построена по модульному принципу и настраиваться на любой механизм работы с клиентами. А банковская часть должна поддерживать процессы заведения новых клиентов, а также их модификации.

Коммутируемые линии означают, что для обмена информацией используется городская телефонная сеть и телекоммуникационное обеспечение терминального типа (к которому относится, например, модем). Преимущество таких каналов связи в их дешевизне. Однако такое решение приемлемо только при небольшом числе клиентов, поскольку требует большого объема работ, выполняемых оператором в банке. Кроме того, этот способ не всегда обеспечивает высокий уровень связи.

Выделенные линии подразумевают, что связь организуется при помощи медного или оптоволоконного кабеля . Такой способ отличается высоким качеством связи, но и высокой стоимостью. Это решение наиболее эффективно для банка и его клиента в случае высокого трафика с большим числом удаленных клиентов.

Выбор организации работы клиента с коммерческим банком зависит от многих факторов, в которые входят:

· удаленность клиента от офиса банка;

· наличие коммуникационных каналов и их пропускная способность;

· удобство эксплуатации клиентской части системы.

По данным агентства «Интернет Финансы» (www.ifin.ru) к июлю 2003г около 150 российских коммерческих банков предоставляют своим клиентам возможность дистанционно управлять своим счетом через Интернет. При этом некоторые коммерческих банков разрабатывали системы "Клиент-Банк" самостоятельно, но основная часть внедрили у себя уже готовые программные решения различных фирм-разработчиков. Лидерами по количеству банков, закупивших системы, летом 2003г. были компании, специализирующиеся на производстве подобных систем: BSS (Bank"s Software Sysytems), БИФИТ, ИНИСТ (см. рис.2.1).

Рис 2.1. Диаграмма распространения систем интернет-банкинга

среди российских банков (составлено по данным www . ifin . ru )

По своей структуре система «Клиент-Банк» представляет собой распределенную систему обработки данных. Исходя из этого, выделяются два подхода к построению подобных систем: на основе информационной технологии «толстого клиента» и на основе «тонкого клиента». Отдельным направлением в архитектуре систем «Клиент-Банк» можно считать телефонный банкинг, т.е. управление счетом и получение справочной информации с помощью телефона. В этом случае клиентской частью системы является телефон с тоновым режимом работы. Банковская часть системы дополняется специальными техническими средствами для формирования и предоставления клиенту информации в звуковом виде. Несколько архаичной, но все-таки разновидностью телефонного банкинга, можно считать голосовое управление счетом по телефону. В этом случае банк обычно организует отдельное подразделение, именуемое call -центром, которое состоит из операторов, отвечающих по телефону на звонки клиентов и выдающих им справки либо принимающих в устной форме распоряжения по осуществлению платежей со счета. В наши дни call -центры организуются в основном как службы поддержки («горячей линии») и консультирования клиентов по вопросам оказываемых банком услуг.

Работа с этой системой происходит без отрыва от стула или дивана. Именно так говорят о довольно распространенном интерактивном сервисе под названием «Клиент-Банк». Это уникальный продукт финансовой организации. Именно он позволяет выполнять различные действия со счетами клиента, но при его минимальных усилиях. Что собой представляет данная система? Как она работает и насколько сложно ее установить?

Общие сведения о системе

«Клиент-Банк» - это особая услуга для постоянных банковских клиентов. Представляет собой специализированный программный комплекс, предоставляющий доступ к различным операциям по счетам.

В рамках системы клиенты могут обмениваться документами и информацией со своими партнерами, а также представителями финансовой организации. Причем делать все это можно в удаленном режиме. А сам процесс обмена выполняется посредством компьютера или мобильного телефона, подключенного к Сети.

Небольшая историческая справка

Система «Клиент-Банк» - это далеко не новая услуга. По предварительным данным именно ее финансовые институты оказывают на протяжении 6-7 лет. По словам представителей банков, система создана с целью облегчения и упрощения работы клиентов со своими счетами. Более того, с ее помощью банкиры получают не только расположение своих нынешних клиентов, но и совершенно новых пользователей.

Где банки берут эту программу?

Большинство финансовых организаций, желающих прибавить к своим действующим сервисам услуги «Клиент-Банка», стараются сделать заказ напрямую у разработчика. В данном случае им не нужно изобретать колесо. Необходимо лишь подключить «Клиент-Банк» (это сделать совсем не сложно) и адаптировать его под конкретное кредитное учреждение.

Другие же банки стараются сделать эксклюзивный продукт своими силами. В этом случае они сами создают систему по своему усмотрению. Однако как таковых общих правил по изготовлению подобного программного обеспечения нет. Не предусмотрен и общий подход представителей банка при подключении услуги. Например, в одних финансовых институтах за доступ к сервису деньги не берут. У других такие услуги являются платными. Третьи предлагают клиентам ежемесячное платное обслуживание и т. д. Одним словом, у каждой организации свой «Банк-клиент». Вход в систему и ее подключение чаще всего предполагает использование одноразовых и постоянных паролей.

Какие разновидности сервиса существуют?

«Клиент-Банк» условно можно разделить на два вида:

«Толстый клиент».
«Тонкий клиент».

В первом случае имеется в виду классический вариант программы, предполагающий установку отдельного сервиса на рабочую станцию пользователя. Что это значит? Иными словами, программа устанавливается на компьютер или мобильное устройство. Все необходимые данные, включая разнообразные выписки по счетам и документы, также сохраняются на ПК и в сервисе «Клиент-Банк». Вход в систему выполняется посредством портативного устройства, подключенного к Сети.

«Толстый клиент» предполагает различные варианты соединения с банком. Самым простым среди них является вариант с использованием телефонных линий, модема либо подключения к интернету. Данный тип системы не требует постоянного доступа к технологии (сокращенно ДБО). Все дело в том, что изначально такая программа может устанавливаться на собственную систему управления баз данных. Такой подход помогает выполнять резервирование соответствующих баз данных и обеспечивает работой пользователей с сетевой версией сервиса. Причем происходит это все при высокой скорости обработки документации, что очень удобно для бухгалтеров и крупных предпринимателей.

В случае же с «тонким клиентом» вход в систему выполняется через интернет-браузер. При этом сама программа устанавливается на виртуальный сервис кредитного учреждения, а все данные о пользователе хранятся на сайте банка (в разделе «Личного кабинета»). По сути, этот тот же интернет-банкинг для ПК или мобильный банкинг для телефонов и смартфонов. Однако все в комплексе называется «Банк-Клиент». Кредит, отправление переводов, оплата счетов и прочие финансовые функции становятся доступными после подключения данной программы.

Банк «Открытие»: «Клиент-Банк»

Приведем пример подключения системы. В качестве образца выберем банк «Открытие». Для работы с программой финансового учреждения необходимо выполнить четыре простых шага:

Установить и запустить специальный драйвер «Рутокен».
Настроить интернет-браузер Explorer.
Установить и подключить специальные компоненты ActaveX.
Придумать или внедрить готовую электронную подпись.

Все настройки можно найти на официальном сайте банка ic.openbank.ru. После выполнения всех вышеуказанных шагов можно выполнять регистрацию и вход в систему.

Каково назначение «Клиент-Банка»?

Основная функция системы « Клиент-Банк» (для юридических лиц это настоящая находка) - предоставление возможности выполнения платежей предприятия без личного посещения финансовой организации. Более того, данный сервис дает возможность отслеживать движения на компании. Как правило, такие обязанности возлагаются на плечи бухгалтеров. При помощи данной услуги они, к примеру, могут узнавать о зачислении средств от клиентов предприятия. После того как оплата будет выполнена, организация вправе отгрузить товар.

Кроме того, в пределах системы руководители компании или уполномоченные ими люди могут получать готовые выписки по счетам, узнавать текущий курс валют, вести записи действующих контрагентов. А также при помощи «Клиент-Банка» всегда можно быть в курсе самых свежих новостей финансового учреждения, включая появление новых продуктов, снижение процентов по кредитам, рост ставок по депозитам и различные акции.

Каковы преимущества программы?

Среди основных преимуществ программного обеспечения банков можно выделить следующие:

Простота подключения.
Простота управления (не требуется дополнительного обучения и навыков работы).
Удобство использования (без необходимости посещать отделение банка).
Контроль всех движений по счетам в удаленном режиме.
Возможность создавать готовые шаблоны для выполнения платежей.
Получение самых свежих новостей о банковских продуктах.
Предоставление сведений о текущих курсах валют (незаменимо при выполнении обменных операций).
Простота использования электронного документооборота.

И конечно, система славится своей оперативностью. При ее использовании клиенты банка, включая юридических лиц, восхищаются высокой скоростью выполнения платежей. Более того, все данные хранятся в едином электронном реестре и не требуют документального подтверждения. Поскольку на большинстве документов стоит электронная подпись руководителя организации, это приравнивает их к реальным бланкам и избавляет от необходимости распечатывания или сканирования.

И наконец, система работает круглосуточно. Это позволяет клиентам организации контролировать свои счета в течение всего рабочего дня. Более того, система надежно защищена. Она контролирует действия при помощи одноразовых паролей, а также дополнительных электронных ключей.

Негативные моменты работы с программой

Иногда в работе системы могут возникать и неприятные ситуации. В частности, большая часть из них связана с несогласованными действиями руководителей предприятия и банка. Особенно остро проблема чувствуется тогда, когда система приобретается и устанавливается самостоятельно. При этом в самом банке может действовать совершенно иная программная часть. В итоге они не совместимы, и рабочий процесс прерывается.

Под системой «Клиент -Банк» понимают программный комплекс, используемый клиентами банка для удаленного взаимодействия с АБС банка и автоматизации документооборотом между банком и его клиентами. Основное назначение системы – сократить число визитов в банк. Клиент управляет своими счетами. Система обеспечивает подготовку клиентом платежных документов, пересылку в банк, получение из банка выписок по счету, различной справочной информации (например, справочник БИК банков, классификатор валют и прочее). Связана с программами Back-Office. Документы подписываются ЭЦП.

Организация работы с клиентами по технологии «Клиент -Банк» имеет свои преимущества и недостатки. Для коммерческого банка преимущества состоят в следующем:

ü сокращение операционных расходов, так как сотрудник банка, не тратит время па прием и обработку бумажных клиентских документов;

ü унификация документооборота, поскольку банк может ноставлять клиенту справочники, облегчающие ввод и последующую обработку документов;

ü получение конкурентных преимуществ за счет предоставления более разнообразного числа услуг клиентам;

ü получение прибыли за счет предоставления клиентам дополнительной услуги.

Для клиента байка можно выделить следующие преимущества использования системы «Клиент-Банк»:

ü проведение расчетов и доступ к счетам со своего рабочего места, что приводит к существенной экономии времени;

ü выбор банка вне зависимости от территориального признака, главным критерием выбора банка может служить его стабильное положение и/или выгодные тарифы на обслуживание;

ü оперативное получение различной дополнительной спр. информации из банка;

ü удобство составления платежных документов, совмещаемое со снижением уровня ошибок в процессе оформления документов.

Каждый документ в системе должен быть подписан и зашифрован.

Система «Клиент-Банк» состоит из двух обязательных частей: банкой, или серверной части и клиентской части, т.е. рабочего места клиента. Коммуникационная подсистема (третий необходимый элемент) поставляется разработчиком вместе с системой «Клиент-Банк», приобретается банком и его клиентами отдельно.

ü прием информации от клиента:

ü проверку электронной подписи клиента:

ü аутентификацию клиента банка:

ü расшифровку принятой информации:

ü передачу платежных документов в ПС операционно-учетных работ банка:

ü принятие запросов и формирование ответов клиенту:

ü генерацию запроса к различным АБС банка в соответствии с запросом, принятым от клиента:

ü формирование ответного сообщения клиенту;

ü шифровку исходящей информации:

ü передачу информации клиентам.

Программа, установленная у клиента (клиентская часть), призвана выполнять следующий набор функций:

ü формирование платежных документов и прочих сообщений в банк;

ü наложение электронной подписи на сформированные документы;

ü шифровку документов и сообщений;

ü пересылку в банк платежных документов и сообщений:

ü прием информации из банка;

ü обработку принятой из банка информации.

Можно выделить два основных типа каналов связи, применяемых в системах «Клиент-Банк»: коммутируемые и выделенные линии .

Выделенные линии подразумевают, что связь организуется при помощи медного или оптоволоконного кабеля. Такой способ отличается высоким качеством связи, но и высокой стоимостью. Это решение наиболее эффективно для банка и его клиента в случае высокого трафика с большим числом удаленных клиентов.

Выбор организации работы клиента с банком зависит от многих факторов, в которые входят:

ü удаленность клиента от офиса банка:

ü наличие коммуникационных каналов и их пропускная способность:

ü удобство эксплуатации клиентской части системы.

Система «Клиент-Банк» на основе технологии толстого клиента»

В случае построения системы на основе технологии «толстого клиента» спс тема «Клиент-Банк» является как"бы частью АБС коммерческого банка и требует установки у клиента банка специального программного обеспечения, состоящего из базы данных и программы обработки этих данных.

Взаимодействие клиента и банка в данном случае осуществляется следующим образом. Клиент в автономном (off-line) режиме формирует финансовые документы, почтовые сообщения и прочие запросы, предназначенные для отправки в банк. Банковская часть системы работает в режиме ожидания соединения с клиентом до тех пор, пока последний не устанавливает связь через коммуникационный канал между устройствами передачи данных клиента и банка. Во время сеанса связи банк проводит аутентификацию клиента (т.е. проверку подлинности клиента), инициирует передачу подготовленной для клиента информации и готовится к приему информации от клиента. Клиент получает из банка информацию и в ответ передает свои сообщения, после чего происходит разрыв связи. Банк принимает, а затем обрабатывает полученную от клиента информацию в режиме off-line.

Все передаваемые сообщения (и в банковской, и в клиентской частях) шифруются и заверяются электронной цифровой подписью (ЭЦП). ЭЦП принятых банком от клиента сообщений сверяется с эталоном, после чего в серверной (банковской) части регистрируется прием документов, о чем банк уведомляет клиента специальным сообщением, которое клиент получает во время следующего сеанса связи. Все сообщения (документы и запросы) в банке архивируются и хранятся в течение заранее оговоренного времени.

В качестве коммуникационного канала при работе по описываемой технологии чаще всего используются каналы цифровых сетей, каналы Х.25, радиоканалы, коммутируемые телефонные линии. Применение выделенных линий (оптоволоконных линий, спутниковой связи) в данном случае нерентабельно из-за их высокой стоимости при небольшом объеме передаваемой информации и редких сеансах связи.

Достоинства системы «Клиент-Банк» на основе технологии «толстого клиента» состоят в следующем:

ü невысокая стоимость каналов связи и устройств передачи данных;

ü поддержка практически любого транспортного протокола для передачи сообщений;

ü относительная простота банковской программно-аппаратной части:

ü автономность подготовки документов клиентом, т.е. в режиме off-line;

ü наличие архивов документов как на сервере оанка, гак и на компьютере клиента-предприятия;

ü высокая степень защиты банковской части oi несанкционированного доступа;

ü приемлемая степень защиты передаваемой информации;

ü возможность интеграции клиентской части системы с другим программным обеспечением для автоматического формирования документов (например, с системой бухгалтерского учета, используемой клиентом байка);

ü возможность реализации большого чиста вспомогательных функций в клиентской! части системы.

Однако использование технологии «толстого клиента» не лишено недостатков, которые выражены в следующем:

ü необходимость предварительной установки и последующего сопровождения программного обеспечении на компьютере клиента;

ü затруднительная диагностика клиентом движения своих финансовых документов;

ü трудности добавления в систему новых форм документов, требующих обновления версии программного обеспечения на компьютере клиента банка;

ü определенная сложность программного обеспечения на стороне клиента, заключающаяся как в повышенных требованиях к аппаратной платформе, так и в необходимости обучению клиента банка работе с устанавливаемым у него программным обеспечением.

Вышеперечисленные аспекты обусловили тот факт, что услугами банков по дистанционному управлению счетом на основе систем «толстого клиента» реально могут воспользоваться только крупные предприятия. Что касается метких предприятий и частных клиентов, то им внедрять у себя подобные системы зачастую экономически невыгодно.

Поскольку технология «толстого клиента» подразумевает, что на компьютере клиента банка по сути устанавливается часть БИС, то клиент может соединиться с банком только со своего компьютера.

Таким образом, при географических перемещениях клиент вынужден везде иметь с собой свой компьютер. Notebook делает мобильные выходы на АБС банка вполне приемлемыми. Появился относительно дешевый в применении протокол передачи данных GPRS и CDMA-2000.

Система <<Клиент-Банк» на основе технологии «тонкого клиента»

В отличие от рассмотренной выше технологии «толстого клиента» построение системы «Клиент -Банк» на основе технологии «тонкого клиента» не предъявляет к вычислительной системе клиента банка никаких требований, кроме наличия устройств передачи данных, совместимых с банковскими, терминала, поддерживающего протоколы обмена и защиты информации, согласно протоколам обмена защиты, поддерживаемым банком. В данном случае технология взаимодействия клиента с банком реализуемся следующими этапами:

ü клиент запускает программу-терминал (чаше всего обычный браузер) и устанавливает связь с банком;

ü после установления связи банк посылает клиенту запрос на аутентификацию;

ü клиент вводит информацию для аутентификации и получает доступ к банковской части системы «Клиент - Банк»;

ü банк посылает клиенту формы ввода документов, которые заполняются последним в режиме on-line;

ü когда вся информация введена клиентом и получена банком, клиент разрывает связь.

Принципиальной особенностью является то, что вся информация передается в банк по мере ее ввода клиентом. Клиентская часть системы организована в виде специализированной пли многофункциональной программы-терминала, ориентированной на просмотр документов (обычно в этой роли используют Интернет-браузер, например MS Internet Explorer или Netscape Navigator).

Если в качестве коммуникационной (транспортной) подсистемы используются протоколы Интернет, то клиент банка устанавливает IP-соединение посредством устройства передачи данных со своим провайдером и, используя протокол HTTP, связывается с Веб-сервером банка. Вся работа происходит в диалоговом on-line режиме: клиент может передавать в банк документы и получать из банка справочную информацию.

Достоинства построения системы «Клиент-Банк» по технологии «тонкого клиента» заключаются в следующем:

ü простота введения новых форм документов в систему, поскольку
не требуется обновления программного обеспечения у клиентов банка,
достаточно обновить его лишь на сервере банка;

ü удобная работа клиента банка с программой-терминалом, если
в качестве последнего используется стандартный Интернет-браузер (например, Internet Explorer или Netscape Navigator);

ü простота внедрения клиентской части системы (эа процедура почти отсутствует и сводится к регистрации клиента на сервере банка);

ü хранение и работа с базами данных непосредственно на сервере банка;

ü постоянный оперативный контроль клиента за судьбой своих
финансовых документов;

ü возможность одновременной работы большого числа клиентов без дополнительных затрат со стороны банка;

ü низкая стоимость программного обеспечения для клиента банка;

ü отсутствие необходимости дополнительного обслуживания программного обеспечения, установленного у клиента банка.

Благодаря такой организации работы системы «Клиент-Банк» появляется возможность объединения БИС банка и системы «Клиент-Банк» в режиме on-line. Но это же приводит к появлению негативных моментов, а именно:

ü необходимость дополнительной системы защиты банковской сети от проникновения в нее через интернет;

ü слабая зашита www-серверов от выведения их из строя злоумышленниками;

ü возможность недостаточно устойчивой связи во время передачи информации;

ü повышенные требования к аппаратному обеспечению банковской части системы;

ü высокая стоимость связи за счет увеличения объема трафика и длительности сеансов связи;

ü невозможность работы клиента без банка и канала связи (т.е. в режиме off-line).

Низкая стоимость и простота подключения к системе сделали ее доступной не только для крупных организаций, но и для средних и мелких предприятий, а также для частных лиц. Применение технологии «тонкого клиента» на сегодняшний день подразумевает использование в качестве коммуникационной среды сети интернет, что делает клиента банка еще более географически свободным, чем при использовании технологии «толстого клиента».

Клиент может всегда иметь компьютер с собой и выходить в сеть через мобильную связь и своего провайдера, но может связываться с www-сервером банка и из любого интернет-кафе.

Кроме того, в последнее время появляется возможность использования для дистанционного управления счетом услуг WAP-банкинга . WAP-банкинг подразумевает использование в качестве клиентской части системы «Клиент-Банк» мобильного телефона (вместо компьютера).

WAP (Wireless Application Protocol) - это протокол, с помощью которого информация из Интернет передается на небольшой дисплей мобильного телефона. Мобильный телефон, поддерживающий протокол WAP, оснащен WAP-браузером для просмотра WAP-сайтов коммерческого банка (аналогично интернет-браузерам и www-серверам, но только в силу технических ограничений экрана мобильного телефона WAP-сайт выглядит менее привлекательно, поскольку содержит меньше текстовой и графической информации).

С помощью WAP-браузера клиент может формировать и отправлять в банк финансовые документы и получать сведения о состоянии счета. Несмотря на то, что потенциальные возможности WAP-банкинга достаточно высоки, говорить о его широком распространении не приходится.

Технология «Клиент -Банк» не обязательно связана с взаимодействием с клиентом. Эта технология используется для взаимодействия «Банк-Банк», «Банк-Филиал», «Банк-Центр. офис».