Материнский капитал как первый взнос за квартиру. Первый взнос по ипотеке: умное применение маткапитала

Время чтения ≈ 6 минут

Как думаете ждать нам этого или нет?

Материнский сертификат стал эффективнейшим способом облегчить бремя ипотеки для семей с детьми. Столь действенная помощь от государства идет с 2007г и на 2018г сумма материнского капитала составляет 453 026 рублей.

Эту сумму, согласно законодательству можно потратить на улучшение жилищных условий (в т.ч. ипотеку), на образование ребенка, социальную адаптацию ребенка-инвалида и на пенсию матери. Целью данной статьи является обсуждение вопроса по использованию материнского капитала на первоначальный взнос по ипотеке.

Можно тратить материнский капитал на первоначальный взнос по ипотеке, даже если ребенку меньше 3х лет

23 мая 2015 года Президент РФ В.В. Путин подписал Федеральный закон №131-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 10 Федерального закона «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей»», который с момента его подписания разрешается тратить материнский капитал на первоначальный взнос по ипотеке . Напомним, ранее, использовать капитал на первый взнос разрешалось только при наступлении ребенку 3х лет. Эта информация также есть на сайте Пенсионного Фонда РФ.

Перед тем как пойти в банк и начать процедуру оформления ипотеки, супругам стоит помнить про несколько важных моментов:

• Сначала необходимо иметь на руках сертификат, и только потом подавать заявку на получение ипотеки;
• Соблюсти основные требования по части величины дохода, достаточного для обслуживания ипотеки. При этом, даже при использовании материнского капитала не возбраняется привлекать созаемщиков.
• Запрещается использовать материнский капитал при покупки недвижимости на земле, статус которой не является ИЖС.

На какую сумму ипотечного кредита стоит рассчитывать семье с учетом права использования материнским капиталом? Банк рассчитывает возможный займ, учитывая совместный доход супругов (а также созаемщиков при необходимости), а после, прибавляя к этой сумме величину материнского капитала. Кроме того, при оплате капиталом первым взносом, его величина уменьшается на сумму материнского капитала.

Пример : семья, исходя из доходов, имеют возможность получить ипотечный кредит на сумму 2 млн. рублей, кроме того 30% будет составлять первоначальный взнос, т.е. 600 тысяч рублей. Таким образом, банк сможет дать кредит на сумму 2 млн. + 453 тысячи = 2.453 млн. рублей, а клиенту в качестве первоначального взноса нужно внести 600 – 453 = 147 тысяч. рублей. Получается, что материнский капитал и увеличивает возможную сумму займа, и одновременно им происходит оплата первого взноса.

Какую квартиру можно купить? Здесь ограничений на законодательном уровне нет. Можно приобрести квартиру как на вторичном рынке, так и в новостройке. В последнем же случае, банк может потребовать договор о долевом участии.

Как дело обстоит на практике

1. Необходимо выбрать в банк, который выдает ипотеку с использованием материнского капитала. Ему следует предоставить набор необходимых справок, таких как: документы, удостоверяющие личности; справки о доходах; сертификат на материнский капитал; документы о составе семьи. В случае, когда ипотека оформляется на мужа – свидетельство о браке.
2. После рассмотрения всех справок и расчета возможной суммы займа, банк выдаёт клиенту письмо-подтверждение, которое имеет силу 6 месяцев. Одновременно с походом банк можно сразу обратиться и в Пенсионный Фонд с заявлением о перечислении материнского капитала в счет будущей ипотеки.
3. После того, как Пенсионный Фонд подтвердит своё согласие на использование материнского капитала в виде еще одного заявления, клиент с ним снова идет в банк.
4. После совершения сделки купли-продажи клиент снова идет в Пенсионный Фонд на этот раз с заявлением о перечислении средств материнского капитала, предоставляя теперь полный перечень документов, таких как: кредитный и ипотечный договора, свидетельство на право собственности, письменное заверенное обязательство выделить в течение 6 месяцев с момента снятия обременения с жилья долей в нем всем членам семьи, в том числе и детям.

Стоит отметить следующий момент.

Чтобы получить возможность использовать материнский капитал, банк потребует от клиента документы на право собственности приобретенной недвижимости, т.е. те документы, которые оказываются на руках после сделки купли-продажи. И в тоже время чтобы оформить сделку, клиенту нужен банковский ипотечный заём.

Выходит замкнутый круг? Банки для этого применяют следующий приём – они выдают клиенту сразу 2 кредита, один из них стандартный, на бОльшую часть покупаемой квартиры, и второй на первоначальный займ. Поэтому, до момента перевода пенсионным фондом средств материнского капитала на расчетный счет банка (как правило, в течение 3х месяцев) , придется выплачивать второй кредит из своих сил. По каким ставкам и условиям выдаётся второй краткосрочный займ в счет будущего погашения его материнским капиталом – всё это надо уточнять непосредственно в самом банке.Также следует помнить о том, что Пенсионным Фондом РФ может быть отказано в перечислении средств на банковский счет. Эти случаи редки, и чаще связаны с невнимательностью заявителя, неточностью справок.

Поэтому, следует заранее рассчитывать свои силы, как только банк одобрит выдачу кредита, ведь помощь от материнского капитала может «затянуться» по времени.

Как видно, побегать придется много и бумаг собрать много, но собственное жилье и помощь в размере 453 тысяч рублей того стоит. С изменением законодательства стоит надеяться, что намного больше семей воспользуются государственной помощью в виде материнского капитала, в том числе для погашения первоначального взноса по ипотеке.

Какие банки принимают материнский капитал на оплату первоначального взноса

По сути, банкам всё равно, используете Вы материнский капитал или нет. Ведь за него платит государство. Единственная загвоздка может заключаться в том, что сроки сильно увеличиваются, когда используется сертификат. Поэтому, не все банки готовы сотрудничать с подобными клиентами на получение ипотечных кредитов. Приводим список некоторых банк, где можно использовать материнский капитал на оплату первого взноса по ипотеке:

• Сбербанк;
• ВТБ24;
• ЮниКредит банк;
• ВТБ Банк Москвы;
• ДельтаКредит;
• и несколько банков поменьше.

Только единицам молодых семей удается самостоятельно приобрести свое жилье, которое бы соответствовало желаниям, на денежные средства, откладываемые от зарплаты. Разумеется, это может быть помощь родственников, свои скопленные деньги, но самым все же распространенным видом средств является ипотечное кредитование. Государство заинтересовано в том, чтобы молодые семьи получали отдельное жилье, поэтому разработало целую систему поддержки молодых семей.

Материнский сертификат на улучшение жилищных условий

На сегодняшний день существенной помощью для семей с двумя и более детьми является материнский капитал. Программа работает с 2007 года. Его можно потратить на расширение жилплощади, в том числе и рассчитаться с частью долга по ипотечному кредитованию, потратить на оплату услуг высшего учебного учреждения или пенсию мамы. Самым распространенным способом использования такой помощи для российских семей является первый вариант. После подписания президентом в мае 2015 года ФЗ-131 мат. капитал как первоначальный взнос по ипотеке можно использовать независимо от возраста рождения или усыновления второго ребенка. С момента действия этого вида гос. поддержки правила использования такой помощи все больше расширяются. Ранее, не дожидаясь исполнения 3 лет ребенку, можно было воспользоваться лишь ограниченными возможностями такого сертификата.

Можно ли сегодня использовать в качестве первоначального года материнский сертификат?

Рассматриваемый вид государственной поддержки предполагает получение безналичного сертификата, который не подлежит обмену и может быть использован семьей только в некоторых случаях. С 2016 года право вносить материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке имеет законную силу. Основанием является ФЗ № 131 от 23 мая 2015 года.

Если говорить об общих правилах, то материнский капитал может быть использован как первоначальный взнос, так и в качестве погашения основного кредитного долга. Это замечательная возможность для молодой семьи сократить размер финансового бремени и выплатить ипотеку несколько быстрее, чем подразумевает это график платежей.

К сожалению, и здесь невозможно без сложностей. Не каждая банковская организация легко проводит оформление ипотеки с материнским капиталом. Но есть и банки, которые оформляют подобные сделки, предоставляя выгодные программы. Как правило, сегодня во многих организациях максимальный размер составляет 14%.

Как оформить?

В том случае, если семья планирует использовать материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке, заемщики должны удовлетворять всем требованиям банковской организации. В большинстве случаев требования для оформления такого займа практически ничем не отличаются от обычного потребительского кредита:

1. У кандидатов должно быть постоянное место работы и трудовой стаж не менее полугода. Некоторые банки предъявляют как обязательное требование - не менее года за последние 5 лет.

2. Ранее для расчета ипотечного предложения банковские организации учитывали только легальный, подтвержденный доход заемщика. «Серая» зарплата могла только выступать в качестве второстепенного заработка, но чаще всего на нее не обращали внимания. И до сих пор крупные организации работают по такой схеме. Но большая конкуренция среди финансовых организаций может сыграть на пользу заемщикам. Некоторые банки учитывают любой доход потенциального заемщика, в том числе и неофициальный. Об особенностях этих условий необходимо обязательно узнать у сотрудников организации в процессе консультации. Иногда именно указание этой суммы становится решающим при одобрении ипотеки.

3. Отсутствие оформленной недвижимости в собственности. Это условие действует лишь для тех, кто желает оформить ипотеку по льготным программам, субсидированным государством.

4. Когда используется погашение ипотеки материнским капиталом, выделение долей детям обязательно.

5. Для того чтобы получить возможность стать обладателем ипотеке по социальной программе, заемщик должен иметь положительную кредитную историю.

Как взять ипотеку с материнским капиталом?

Перед тем как инициировать процедуру перевода средств семейного сертификата в счет погашения жилищного кредита, необходимо отправиться в Пенсионный фонд и получить этот самый сертификат, который и будет официальным подтверждением данного права.

Когда сертификат будет на руках, будущие заемщики должны решить, с какой банковской организацией будут сотрудничать и куда стоит подавать документы. Лучше всего посетить несколько банковских организаций и рассчитать ипотеку с материнским капиталом по всем доступным программам. Только после тщательного анализа предлагаемых условий кредитования (процентной ставки, предварительно одобренной суммы, дополнительной страховки и т. п.) можно подавать заявку на оформление.

Сегодня нет необходимости ждать, пока ребенку, после появления которого семья получила право на материнский сертификат, исполнится 3 года. При необходимости использования средств сертификата владелице (т. е. маме детей) необходимо обратиться в территориальное отделение ПФ РФ с соответствующим заявлением и пакетом документов.

Документы для погашения ипотеки материнским капиталом

Для того чтобы использовать средства сертификата для исполнения своих долговых обязательств, потребуется определенный пакет документов. В зависимости от выбранной организации могут быть предъявлены дополнительные требования. Но, как правило, большинство банков просят следующие документы для погашения ипотеки материнским капиталом:

1. Паспорта граждан РФ и копии документов. Это: ИНН, СНИЛС, заверенная копия с места работы трудовой книжки. Не будет лишним предоставление заграничного паспорта либо водительского удостоверения или ПТС.
2. Сертификат, подтверждающие право на получение материнского капитала.
3. Комплект документов, который официально подтверждает заработок заемщика: документ, подтверждающий отсутствие задолженности по обязательным платежам, справка по форме банка о доходах, либо может быть использована стандартная форма 2-НДФЛ.
4. Договор купли-продажи квартиры или дома.
5. Информацию о приобретенном объекте: требуется в обязательном порядке сведения о состоянии объекта БТИ, выписка из домовой книги, паспорт с оценкой технического состояния.
6. Официальное подтверждение из Пенсионного фонда, что на счете потенциального заемщика действительно есть денежные средства.
7. Заявление об оформлении в долевую собственность.

Что нужно отнести в пенсионный фонд?

Важно понимать, что ипотека с использованием материнского капитала - это не быстрая процедура. Тем более если покупатель не пользуется услугами риелторских агентств и оформляет сделку самостоятельно.

После того как банку были предоставлены все документы, выписки и прочие запрашиваемые документы, необходимо отправиться в Пенсионный фонд и предоставить им некоторые бумаги. Как правило, это:

1. Официальная бумага из банка, свидетельствующая о том, что заемщик действительно намеревается заключить договор на приобретение ипотеки. Как правило, это документ выдается банком по обычной форме.
2. Вся общая информация о жилищном объекте, который и станет предметом ипотечного кредитования.
3. Все документы, как и в случае с банком, принадлежащие заемщику (паспорт, СНИЛС, ИНН).
4. В обязательном порядке необходимо написать заявление на перевод денежных средств с указанием реквизитом банка.

Условия по ипотеке от самых популярных банков

Любое финансовое учреждение заинтересовано в том, чтобы оформлять как можно больше договоров по крупным кредитам. К таким относится и ипотека под материнский капитал. Банки, как показывает практика, по-разному относятся к оформлению займа, предполагающего учет семейного капитала. Поэтому перед тем как принять решение о том, чтоб использовать мат. капитал как первоначальный взнос по ипотеке, стоит изучить условия финансовых учреждений. Специалисты рекомендуют в первую очередь обратиться к крупным организациям, которые пользуются большой популярностью среди заемщиков.

Ипотека со Сбербанком

Пожалуй, это тот самый банк, который готов предоставить ипотеку на жилье, вне зависимости от его категории. Так, каждый заемщик может оформить договор на приобретение вторичного жилья, частного дома или квартиры в новостройке. Здесь также возможна и ипотека под материнский капитал. Основным требованием банка является обязательный перевод денежных средств сертификата в течение полугода после заключения сделки.

Официальные условия:

1. Заем предоставляется только в национальной валюте.
2. Ставка по ипотечному кредитованию составляет 14,5%.
3. Максимальный срок кредитования - тридцать лет.
4. Сумма первоначального взноса должна составлять не менее 20 процентов.
5. Стоимость сделки составляет не более 40 000 000 рублей.

"ВТБ 24"

Второй по популярности банк, с которым сотрудничают заемщики, оформляя ипотеку. Договор можно заключить абсолютно на любое жилье, вне зависимости от его категории. То есть это может быть частное владение, вторичное жилье, новостройка. Для банка данный фактор не является определяющим. Ипотека под материнский капитал здесь также доступна. Основные условия для заключения договора в "ВТБ 24":

1. Операции по приобретению ипотечного жилища производятся только в национальной валюте;
2. Средняя процентная ставка составляет 15,95%;
3. Максимальный срок по заключению ипотеке составляет 30 лет;
4. Минимальный взнос по сделке 20%;
5. Стоимость жилища не должна превышать 30 000 000 рублей.

"ДельтаКредитБанк"

При желании оформить ипотеку в "Дельта Кредит Банке" нужно помнить, что оформление возможно только на первичное и вторичное жилье. Перевод денежных средств с момента заключения договора возможен в течение года с момента подписания.

Условия, на которых можно оформить ипотеку с использованием средств семейного капитала:

1. Все операции и перечисления возможны только в национальной валюте - рубли.
2. Средняя ставка по кредитованию составляет 15,25%.
3. Стартовый взнос 30%.
4. Максимальный возможный срок кредитования не должен превышать 25 лет.

Расчет первоначального взноса

Как правило, не каждый банк предоставляет информацию о том, каким будет размер первоначального взноса. Каждая семья желает заведомо понимать, какие условия она может потянуть, поэтому и желает рассчитать размер первоначального взноса самостоятельно. В действительности это оказывается не так уж трудно. Для этого необходимо знать точную стоимость жилья и часть, выраженную в процентах, которую требует банк в качестве первоначального взноса. Так, например, если квартира или дом стоят 3 000 000 рублей, а банк требует внести минимум 20%, получается 600 000 рублей. В том случае, если семья планирует использовать мат. капитал как первоначальный взнос по ипотеке, то вполне логично, что к нему в любом случае необходимо доплачивать сумму наличными.

Если семья рассчитывает исключительно на помощь сертификата, то можно посчитать стоимость жилья, на которую она может претендовать. Формула проста: размер мат. капитала х 100 / показатель первоначального взноса.

Важно понимать, что материнский капитал - вид государственной поддержки, поэтому сумму, которая при этом выдается, можно использовать лишь на конкретные нужды. Ее невозможно пойти и потратить, когда захочется. Если планируется использовать мат. капитал как первоначальный взнос по ипотеке или в виде платежа для погашения основного долга, то необходимо предупредить об этом Пенсионный фонд за полгода до заключения сделки. Государственный бюджет и выплаты планируются раз в полгода.

В том случае, если часть материнского капитала уже была использована, то в качестве первоначального взноса остаток использовать не получится. Единственное, что возможно сделать, это сократить долг по уже действующему ипотечному договору.

Заключение

Перед тем как обращаться в банк, необходимо решить для себя, какой строительной программе отдать предпочтение. И хотя при участии в долевом строительстве риск в несколько раз больше, семья при этом может выиграть немалое количество метров, а также оформить ипотеку по более выгодной цене в плане ежемесячных платежей.

Материнский капитал в России - это единовременная выплата от государства семьям, в которых рождается второй и последующие дети. Сумма маткапитала индексируется ежегодно, а средства могут быть потрачены на определенные нужды, установленные государством, в том числе и на погашение первоначального взноса при приобретении жилья.

Ипотекой в РФ называется залог недвижимого имущества (дома, квартиры и т.д.), получаемый финансовой организацией, который сохраняется до момента полного взаиморасчета по средствам кредита.

Иными словами заемщику выдаются денежные средства под ипотеку. Кредитная организация, в частности банк, получает под залог покупаемое заемщиком недвижимое имущество и сохраняет его до момента погашения. После того, как кредит будет погашен, с недвижимости снимается залог, а заемщик получает полное право распоряжаться имуществом, в том числе оформлять на него право собственности.

Как взять ипотеку под материнский капитал?

О том, как взять ипотеку с материнским капиталом, на сегодняшний день задумываются многие молодые семьи, которые желают улучшить условия своего проживания с детьми. В постановлении Правительства России № 862 от 12 декабря 2007 г. "О Правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий" сказано, что допустимо приобрести или построить жилье, погасив первоначальный взнос материнским капиталом. При этом необходимо заключение кредитного договора, тогда средства в безналичной форме передаются банком, который предоставляет кредит.

Семья с материнским капиталом имеет возможность применить свой сертификат в двух случаях:

1. Уплатить первоначальный взнос по договору кредитования на улучшение жилусловий или согласно договору целевого займа.
2. Внести деньги, чтобы погасить основной кредитный долг и выплатить проценты.

Мат. капитал может быть потрачен на определенные цели, а именно на выплату взятых кредитов для покупки или строительства жилья. Использование материнского капитала на закрытие оплаты по штрафам, пеням или комиссий запрещено. Целевое назначение использования средств держатели сертификата указывают в заявлении Пенсионному Фонду (ПФР).

Взять ипотеку материнским капиталом можно в банках по специальным программам. Однако далеко не каждое финансовое учреждение предоставляет подобные услуги, поэтому о возможности воспользоваться данным видом кредитования стоит узнавать заранее.

Каковы условия для вложения мат. капитала в ипотеку?

Взять ипотеку под материнский капитал могут люди, которые полностью соответствуют тем требованиям, которые выдвигают к ним банки. В основном перечень требований стандартен для всех финансовых организаций и имеет следующие условия:

• доход заемщика должен быть стабильным, стаж работы на последнем месте не менее полугода, а в некоторых случаях и до 3-х лет, а размер общего стажа за последние 5 лет не должен быть меньше года;
• для расчета банком принимается только "чистая"-официальная зарплата, любые дополнительные источники дохода во внимание не берутся;
• в собственности у обращающегося гражданина не должно быть недвижимого имущества;
• после того, как покупаемое жилое имущество перейдет в собственность заемщика, то есть после погашения кредита, должно оформляться в долях на всех членов семейства;
• наличие хорошей кредитной истории.

Какова процедура внесения первоначального взноса сертификатом?

Оплатить первый взнос средствами материнского капитала до 2015 года разрешалось держателям сертификата только тогда, когда ребенок, на которого был выдан документ, достигнет трехлетнего возраста. Однако после того, как в силу вступил Федеральный закон № 131-ФЗ от 23.05.2015, в котором говорится об изменениях в статьях 7 и 10 главного закона о мат. капитале, семьям разрешилось использовать средства на первый взнос по кредиту до момента исполнения ребенку 3-х лет. В 2018 году такая возможность сохраняется.

Чтобы ипотека с материнским капиталом как можно раньше могла быть оформлена в банке, необходимо получить сертификат на денежные средства, который выдается в ПФР. Именно этот документ подтверждает право получения мат. капитала.

Когда заемщик определился с той кредитной организацией, где хочет взять ипотеку, он предоставляет ей копию сертификата, после чего заключает договор на выдачу кредита. Далее идет процесс заключения договора купли-продажи, который регистрируется в Росреестре.

После этого заемщик посещает Пенсионный Фонд, куда предоставляет бумаги, подтверждающие право на недвижимое имущество в виде договора купли-продажи и регистрации собственности, паспорт и сертификат на мат. капитал. Конечный штрих - написание заявления о перечислении денег для погашения первого взноса на счет банковской организации, где берется ипотека.

Каков необходимый перечень документов?

Ипотечный кредит под материнский капитал, как правило, требует сбора большого количества бумаг, перечень которых может изменяться в зависимости от конкретного банка.

1. Подтверждающие личность заемщика документы в виде паспорта, СНИЛСа и других.
2. Сертификат на выдачу мат. капитала.
3. Бумаги, которые подтверждают возможность заемщика платить кредит: Справка формы 2-НДФЛ, справки по банковской форме, документы из налоговой службы, подтверждающие отсутствие у заемщика задолженностей.
4. Подтверждающие сделку бумаги в виде договора купли-продажи квартиры.
5. Бумаги на приобретаемую жилую недвижимость: техпаспорт, справка БТИ, выписка из домовой книги.
6. Справка о наличии денежных средств на счете, которая выдается ПФР.
7. Заявление, в котором заемщик обязуется оформить квартиру (дом) на всех членов семьи в долях.

Для пенсионного Фонда заемщик должен подготовить документы в виде:

• бумаги, которую выдает заемщику банк после подачи заявки, говорящей о намерении заключения договора;
• сведения о жиллощади, которая покупается;
• документов с личными данными;
• заявления на перевод денег.

Ипотека с первоначальным взносом в виде материнского капитала выдается за длительное время, поэтому подготавливать документы следует заранее. Также важно хотя бы за полгода уведомить свое отделение ПФР о желании воспользоваться мат. капиталом, так как выплаты формируются 1 раз в 6 месяцев.

Если средства из мат. капитала уже расходовались на иные цели, то оставшиеся деньги нельзя использовать как первоначальный взнос. Оставшуюся сумму можно будет потратить лишь для погашения уже имеющегося жилищного займа в банке.

Важным и неизбежным пунктом в ипотеке с материнским капиталом является страхование. Разные банки диктуют различные условия страхования: страхуют сам займ, приобретаемое имущество или жизнь заемщика.

Какие банки выдают ипотеку под материнский капитал?

В РФ ипотечным кредитованием под мат. капитал занимается несколько десятков банков. Ипотека под материнский капитал в 2018 году выдается следующими тремя известными финансовыми учреждениями:

Таблица 1

	Сбербанк		РайффайзенБанк
Срок ипотечного кредитования		От 5 до 50 лет	От 1 до 30 лет
Размер первого взноса, %	От 15 до 20 %	Не менее 20%	Максимум 15%
Особые условия выдачи кредита	Предоставляет ипотеку на приобретение уже полностью готовых объектов и недвижимости на стадии строительства	Кредит на готовое первичное или вторичное, а также строящееся жилье	Ипотека на недвижимое имущество на вторичном и первичном рынке
Размер займа, руб.	От 300 тыс. руб. до 1,5 млн. руб.	От 1,5 до 60 млн. руб.	От 300 тыс. руб. до 26 млн. руб.

На официальных сайтах каждого из этих финансовых учреждений есть вся необходимая документация, где прописаны подробные условия предоставления займов, а также специальные калькуляторы, которые помогут предварительно рассчитать ежемесячный платеж.

Когда семья получает право на государственную поддержку при рождении второго ребенка, самый сложный вопрос для нее – в каком банке можно оформить ипотеку на выгодных условиях? Рассмотрим рейтинг банков, предлагающих материнский капитал, как первоначальный взнос по ипотеке.

Учитывая статистику прошлых лет, наиболее востребованным направлением использования государственной помощи является «Улучшение жилищных условий». Государство строго регламентирует условия использования материнского капитала. Согласно федеральному закону разрешение на использование средств частично или в полном объеме может быть рассмотрено ПФР спустя 3 года после появления ребенка в семье. Существует исключение из этого правила: средства из мат капитала можно использовать до трехлетия ребенка в рамках обязательств, связанных с жилищными кредитами.

Учитывая тот факт, что полной суммы государственной поддержки в размере 453 026 рублей в 2018 году не хватит на приобретение собственного жилья, остается рассматривать варианты ипотечного кредитования. При оформлении жилищного кредита, банки выдвигают обязательное требование – оплату первоначального взноса. Как правило, это 20% от общей суммы займа. Оформляя договор о покупке недвижимости на сумму не более 2 265 000 рублей, полной суммы семейного капитала в полной мере достаточно для оплаты первого взноса.

Требования к заемщику при оформлении ипотеки

Чтобы использовать материнский капитал, как первоначальный взнос по ипотеке в 2018 году, заемщик должен соответствовать стандартным требованиям, предъявляемым банками:

• Наличие хорошей кредитной истории;
• Постоянный доход (ежемесячный взнос по ипотеке не должен превышать 40-50% вашего дохода);
• Продолжительность непрерывной работы (6 месяцев, в некоторых банках – 3 года).

Банки, работающие с материнским капиталом

Из всего множества кредитных организаций в РФ можно назвать лишь некоторые банки, представляющие программы ипотечных кредитов в рамках использования семейного капитала. Рассмотрим финансовые учреждения с самыми выгодными ипотечными программами под мат капитал в 2018 году:

• Сбербанк России;
• ДельтаКредит банк;
• Юникредит банк;
• ВТБ24;
• Банк Российский капитал.

Критерии работы банков с материнским капиталом отличаются размером первоначального взноса, типом приобретаемого жилья, процентной ставкой, сроком кредитования.

Ипотека плюс материнский капитал в Сбербанке

Сбербанк предлагает оформить кредит на жилую недвижимость, направив средства мат капитала на оплату первоначального взноса. Потенциальные заемщики могут воспользоваться одной из представленных программ:

• Покупка готового жилья;
• Покупка строящегося жилья.

Кредит на покупку готового жилья

Программа действует в рамках акции для молодых семей с базовой процентной ставкой 8,7% годовых. При условии оформления электронной регистрации права собственности годовой процент по кредиту понижается на 0,1%. Данные процентные ставки актуальны, при условии получения зарплаты на карту Сбербанка, либо если выбранный вами объект недвижимости был построен на кредитные средства банка.

При несоответствии вышеуказанным требованиям, предусмотрены надбавки:

• +0,5% если вы не являетесь участником зарплатного проекта Сбербанка;
• +1% если вы не воспользовались программой страхования жизни и здоровья, согласно требованиям банка.

Участники программы «Молодая семья» могут рассчитывать на скидку по годовой процентной ставке на 0,5%. Обязательное условие – возраст одного из супругов не должен быть старше 35 лет. Такой скидкой могут воспользоваться и родители одиночки до 35 лет.

Максимальный срок кредита – 30 лет. Первоначальный взнос в размере 15% может быть оплачен из средств материнского капитала. Отправить заявку можно в режиме онлайн на портале «Домклик». При покупке квартиры на DomClick.ru можно сэкономить, получив скидку 0,3%.

Сбербанк предлагает ипотечный кредит на покупку квартиры в новостройке под материнский капитал. Условия кредита предусматривают пониженную процентную ставку – от 7,4% годовых. Процентная ставка на общих условиях составляет 11,5%. Чтобы понизить ее до 7,4% необходимо:

• Приобрести недвижимость у определенных застройщиков (ставка по кредиту снижается от 1,5-2% в зависимости от срока кредита);
• Оформить электронную регистрацию сделки (-0,1%);
• Воспользоваться услугами страхования жизни и здоровья в компании «Сбербанк страхование» (-1%);
• Подтвердить свой доход документально (-0,4%);
• Получать зарплату на карту Сбербанка (-0,5%).

Скидка от застройщиков действует только при сроке кредита до 12 лет.

Условия акции «Приобретение строящегося жилья» предусматривают возможность выдачи кредита двумя равными частями. Первая часть выдается после регистрации договора долевого участия, вторая – до подписания передаточного акта.

Кредит выдается сроком до 30 лет. Максимальная сумма – 85% стоимости недвижимости, приобретаемой в кредит либо иного объекта, оформляемого в залог. Первоначальный взнос (15%) возможно оплатить материнским капиталом.

Ипотека под материнский капитал в ДельтаКредит банке

Приобретая недвижимость в ипотеку с помощью ДельтаКредит банка, вы можете рассчитывать на возможность использования мат капитала в качестве внесения первоначального взноса либо досрочное погашение обязательства. Размер первоначального взноса составляет от 10-40% от общей суммы и зависит непосредственно от типа выбранной вами недвижимости. Если суммы материнского капитала недостаточно для погашения первого взноса, заемщик должен внести дополнительные средства.

Потенциальный заемщик может выбрать недвижимость как на первичном, так и на вторичном рынке. Выбор типа жилья довольно широк. Это может быть:

• Квартира – первоначальный взнос 15%;
• Доля в квартире – 10%;
• Комната – от 10%;
• Загородный дом – 40%.

ДельтаКредит банк не афиширует размер процентной ставки по ипотеке, аргументируя это тем, что данный фактор кредитного договора рассматривается в индивидуальном порядке. В этом направлении была разработана специальная программа «Назначь свою ставку», принцип работы которой заключается в снижении ставки по кредиту при внесении суммы, равной определенному проценту от общей суммы кредита.

Таким образом, ипотечная ставка по кредиту снижается на 0,5% при внесении суммы, равной 1% от общей стоимости кредита, на 1% при уплате 2,5%, на 1,5% при уплате 4,5%. Воспользовавшись кредитным калькулятором на официальном сайте банка, можно узнать величину базовой ставки – 10, 75%.

Периодичность погашения ипотеки в ДельтаКредит банке – 1 раз в 14 дней. Это позволяет каждый год осуществлять дополнительные 2 платежа, что способствует уменьшению срока кредита.

Ипотека под материнский капитал в ЮниКредит банке

Ипотеку в ЮниКредит банке можно взять на срок от 1-30 лет, оплатив первоначальный взнос в размере от 20-50% в зависимости от типа жилой недвижимости:

• 20% - при покупке квартиры или апартаментов;
• 50% - при покупке жилого или садового дома, таунхауса или коттеджа.

При этом размер первоначального взноса может быть уменьшен на сумму материнского капитала. Одним из основных условий банка при выдаче кредита является покупка квартиры в строящихся жилых домах или земельный участок с расположенным на нем жилим домом из определенного списка объектов.

Максимальный размер кредита составляет 9 000 000 рублей. Процентная ставка – фиксированная, при внесении первоначального взноса в размере 20% - 10, 9%, в размере 50% - 12,25%.

Обязательное требование кредитора – местонахождение работодателя и адрес регистрации участника сделки в пределах РФ, за исключением Республики Крым и Севастополя.

Материнский капитал, как первоначальный взнос по ипотеке в ВТБ24

ВТБ24 предлагает 3 варианта использования материнского капитала:

• Как первоначальный взнос по ипотеке;
• Для погашения кредита;
• Увеличение суммы кредита.

Размер процентной ставки по ипотечному кредиту в ВТБ24 зависит от срока займа и размера первоначального взноса. Минимальная ставка – 11,9%, максимальная – 14,45%. Условия участия в программе «Ипотека+материнский капитал» определяют минимальную сумму кредита в размере 600 000 рублей. Первоначальный взнос не может быть меньше 10% от стоимости квартиры. Максимальный срок кредитования – 30 лет.

ВТБ24 представляет 2 кредитных продукта, функционирующих в рамках программы «Ипотека + материнский капитал»:

• Новостройка;
• Вторичное жилье.

Ипотека под материнский капитал в банке Российский капитал

Молодые семьи, являющиеся владельцами материнского капитала, могут воспользоваться программами ипотечного кредитования от банка Российский капитал. Сертификат может быть использован для сокращения размера первоначального взноса и увеличения суммы ипотечного кредита. Опция «Материнский каптал» совместима со следующими ипотечными программами:

• Приобретение готового жилья;
• Приобретение строящегося жилья.

Процентная ставка по кредитам – переменная и может быть проиндексирована в зависимости от значения индекса потребительских цен на товары в РФ.

Приобретение готового жилья

Программа направлена на приобретение квартиры в жилом доме или таунхаусе на первичном или вторичном рынке, в том числе в доме блокированной застройки, на льготных условиях. Размер процентной ставки варьирует от 9–11,1% годовых, в зависимости от суммы первоначального взноса. Минимальный первоначальный взнос составляет 20%. Кредит оформляется на срок от 3–30 лет на сумму до 20 млн рублей.

Приобретение строящегося жилья

Приобрести строящееся жилье по ипотечной программе банка Российский капитал можно только в объектах, аккредитованных АИЖК. Заемщики могут приобретать недвижимость в строящихся объектах путем заключения договора участия в долевом строительстве.

• Годовой процент по кредиту – 9%;
• Минимальный срок кредита – 3 года, максимальный – 30 лет;
• Сумма кредита до 20 000 000 рублей.

Выводы: в каком банке взять ипотеку?

Сравнив условия выдачи ипотечных кредитов банков конкурентов, можно с уверенность сказать, что программа Сбербанка России является наиболее выгодной. Подтверждением этому является самая низкая ставка по кредиту – 7,4% годовых и тот факт, что суммы материнского капитала вполне достаточно для использования в качестве первоначального взноса (15%) при покупке недвижимости, стоимостью до 3 млн рублей.

Как оформить ипотеку с материнским капиталом?

Какие документы нужно представить в ПФР при оформлении ипотеки под материнский капитал?

Для оформления ипотеки с привлечением материнского капитала необходимо подготовить 2 пакета документов: в банк и в пенсионный фонд.

Документы для ПФР:

• Удостоверение личности владельца сертификата;
• Заявление установленного образца на перевод денег в банк;
• Оригинал сертификата семейного капитала;
• При оформлении ипотечного договора на супруга необходимо представить его паспорт и свидетельство о регистрации брака;
• Копия договора об ипотечном кредитовании;
• Нотариально заверенное обязательство о долевой регистрации права собственности (не позднее 6 месяцев с момента погашения кредита);
• Техническая документация на объект недвижимости, подтверждающая его соответствие жилищным условиям.

Документы, запрашиваемые банком для оформления ипотечного кредита под материнский капитал

Существует стандартный пакет документов, требуемый банками для использования материнского капитала в качестве первоначального взноса по жилищному кредиту. Данный список может быть дополнен в связи с индивидуальными требованиями кредитной организации.

• Ксерокопия и оригинал сертификата мат капитала;
• Справка о размере остатка средств капитала, выданная пенсионным фондом РФ;
• Справка 2 НДФЛ за 6 месяцев;
• СНИЛС;
• Копии последних сданных налоговых деклараций;
• Договор купли-продажи недвижимости;
• Паспорт заявителя;
• Копия документов, устанавливающих право на приобретаемое жилье;
• Копия кадастрового паспорта.

Как получить материнский капитал?

Прежде чем обратиться в банк с заявлением на оформление ипотечного кредита под материнский капитал необходимо получить соответствующий сертификат. Выдается он в пенсионном фонде РФ при предоставлении обязательного пакета документов:

• Свидетельство о рождении второго ребенка;
• Паспорт матери;
• Заявление на получение сертификата установленного образца;
• СНИЛС;
• Форма 9.

Заявление рассматривается в течение одного месяца, затем следует выдача сертификата.

Требования к объекту недвижимости

Материнский капитал может быть направлен на приобретение жилой недвижимости в строгом соответствии со следующими условиями:

• Недвижимость должна находиться в пределах РФ;
• Наличие подключения необходимых коммуникаций;
• Признание жилой недвижимости пригодной для проживания;
• Оформляется в долевую собственность всей семьи, включая детей.

При несоблюдении вышеописанных условий, ПФР может отказать в использовании средств мат капитала.

Порядок оформления ипотечного кредита с привлечением материнского капитала в качестве первоначального взноса

Оформление сделки требует одновременного взаимодействия с двумя организациями: банком и пенсионным фондом. Первое с чего следует начать – подать необходимые документы в ПФР для получения сертификата. Как только заявление будет рассмотрено, и вы получите соответствующий документ, можно приступать к мониторингу ипотечных программ в различных банках, работающих в рамках господдержки.

Следующий этап – сбор необходимого пакета документов для оформления договора ипотечного кредитования. В договоре должны быть зафиксированы условия использования материнского капитала. Далее, обращаемся в ПФР с заявлением на перевод денег в соответствующую кредитную организацию, представив для этого полный перечень документов.

После того как ПФР переведет деньги в банк, сделку можно считать состоявшейся. Остается только регулярно оплачивать взносы по кредиту. После полной выплаты обязательства, можно приступать к регистрации жилья в Росреестре в долевую собственность каждого члена семьи.

Важные моменты

При обращении в пенсионный фонд с заявлением на перечисление средств материнского капитала в кредитное учреждение, необходимо учитывать специфику работы службы. Дело в том, что суммы начислений формируются с периодичностью один раз в полгода. К примеру, если вы планируете оформить ипотечный кредит в зимний период, обратитесь с заявлением в ПФР заблаговременно, летом.

Для обеспечения дополнительных гарантий для банка, оформление ипотечного кредита с привлечением мат капитала сопровождается обязательным страхованием. Также следует помнить о том, что приобретенный объект недвижимости будет находиться под обременением банка до полной выплаты обязательства. Соответственно последующие сделки о купли-продажи или дарения исключены.

Несмотря на то, что Пенсионный фонд и законодательные нормы Российской Федерации позволяют как первоначальный денежный взнос при оформлении ипотеки, можно отметить, что препятствия нередко создают сами банковские учреждения. Помимо этого на пользование средствами материнского капитала возложено немало ограничений и не все банки соглашаются сотрудничать с данной социальной программой. Государством разрешено использовать полученный сертификат исключительно для улучшения нынешних условий проживания семьи с двумя и более детьми. И если со стороны государства такая мера весьма обоснована, то ипотека с высокими процентными ставками зачастую выглядит как грабёж.

На сегодняшний день проанализировать, в каком банке программа кредитирования наиболее выгодна, можно самостоятельно, с учётом собственной, индивидуальной ситуации и всяческих нюансов. Но подходить к этому вопросу необходимо тщательно, не торопясь, поскольку за поспешные действия придётся расплачиваться не один год.

Весьма важный момент при выплате первоначального взноса с помощью материнского капитала заключается в том, что такая возможность появляется только после того, как ребёнку исполняется три полных года. До этого использовать социальную помощь для этой цели не получится.

Дорогие читатели!

Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа →

Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):

Условия оформления займа

Поскольку у многих граждан не остаётся другого выбора, кроме как оформления ипотеки на покупку или строительство жилья, вышеописанные трудности практически никого не останавливают, тем более с поддержкой в виде материнского капитала, ведь не каждая семья с детьми имеет достаточно накоплений. Впрочем, одного только желания недостаточно. Чтобы получить согласие банка, прежде чем заниматься дальнейшим оформлением и вносить первоначальный взнос, необходимо соответствовать банковским требованиям, а именно:

Только в том случае, когда семья с детьми соответствует всем этим трём критериям, можно рассчитывать, что банковское учреждение одобрит выдачу ипотеки. Далее понадобится подготовить установленный перечень документов, который в каждом банке может несколько отличаться.

Документы, которые необходимо подготовить заранее:

• Личный паспорт гражданина Российской Федерации;
• Сертификат на получение материнского капитала, выданый на имя заявителя;
• Справка по форме 2-НДФЛ (налог на доход);
• Копии налоговых деклараций;
• Справка о том, что средства находятся на счёте;
• Заявление поручителя.

Процедура перечисления

После того, как банк одобрит заявление о получении ипотеки, и Пенсионный фонд даст разрешение использовать материнский капитал как первый взнос, можно приступать непосредственно к оформлению. В первую очередь нужно подготовить и взять с собой все требуемые банковским учреждением документы, которые будут приложены к договору ипотеки. Также следует подготовить необходимые документы для подачи в Пенсионный фонд, вместе с заявлением о том, что семья берёт заём и намерена первый взнос внести из полагающегося материнского капитала. Одобрение запроса должно быть с обоих учреждений.

Со стороны Пенсионного фонда можно получить отказ, если выяснится, что заявитель ранее получал государственные льготы и пытается воспользоваться им повторно. Также будет учтено, какое именно жильё семья приобретает в ипотеку. Особенно настороженно относятся, когда речь идёт о или квартиры у близких кровных родственников.

Далее можно заключить договор ипотеки в выбранном банковском учреждении. Но перед тем, как поставить в документе свою подпись, нужно внимательно прочесть условия договора, порядок погашения задолженности и нюансы при досрочной выплате, чтобы в дальнейшем не было никаких сюрпризов.

Оплата сертификатом

Получателям сертификата на материнский капитал следует не забывать и о том, что обналичить начисленные деньги по закону нельзя. То есть, семья имеет право лишь распорядиться, куда их направить в пределах установленных вариантов (приобретение и строительство жилья, оплата обучения, увеличение пенсионных материнских накоплений). Ещё один нюанс заключается в том, что Пенсионный фонд перечислит первый взнос только тогда, когда приобретаемое жильё будет уже в собственности владельца, на которого ипотека оформлена. В свою очередь можно отметить, что такая процедура вынуждает платить установленные проценты на протяжении всего срока выплаты кредита.

Учитывая эти обстоятельства, в некоторых случаях, если позволяет ситуация, намного выгоднее использовать материнский капитал для платежей по полученному ранее займу, а не в качестве первоначального взноса. Подобное решение позволяет снизить процентные ставки и к тому же семье можно не дожидаться исполнения ребёнку трёх лет, чтобы воспользоваться государственной льготой и взять заём. Поэтому для окончательного принятия решения не будет лишним ещё раз учесть все возможные риски и определить, что именно в вашем случае будет наиболее целесообразным.

Дорогие читатели!

Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно).