Что такое кредитная ставка? Инструкция — Как посчитать годовой процент по кредиту

Процентная ставка (interest rate) - сумма, указанная в процентном выражении к сумме кредита, которую платит получатель кредита за пользование им в расчете на определенный период (месяц, квартал, год).

С позиции теории денег, процентная ставка - это цена денег как .

Процентный доход - это доход от предоставления капитала в долг в разных формах ( , ), либо это доход от инвестиций в .

Процентная ставка - фиксированная ставка, по которой в установленные сроки выплачивается сумма процента. Обычно процентная ставка характеризует соотношение годовой суммы процента (процентного дохода) к сумме основного долга. Процентная ставка используется также в процессе наращения стоимости.

Процентная ставка — плата, взимаемая банками за предоставленные кредиты. Процентная ставка является основой хозрасчета банков. Величина процентной ставки зависит от величины кредита, срока его погашения, от соотношения спроса и предложения на , а также степени риска, который несет кредитное учреждение, ссужая определенную сумму должнику.

История процентных ставок

В последние два столетия базовые процентные ставки устанавливаются либо национальными правительствами, либо центральными банками. Например, Федеральная резервная ставка по федеральным фондам США колебалась от 0,25% до 19% в период с 1954 по 2008 год, в то время как базовые ставки колебались от 0,5% до 15% в период с 1989 по 2009, а разброс базовых ставок в Германии был от близкого к 90% в 1920-х годах до примерно 2% в 2000-х годах. Во время попытки преодолеть спираль гиперинфляции в 2007 году, Резервный банк Зимбабве повысил процентные ставки по займам до 800%.

Процентные ставки центральных банков

Процентная ставка — ставка центрального банка по операциям с другими кредитными учреждениями. Через центральный банк имеет возможность влиять на процентные ставки коммерческих банков, на в стране и .

При уменьшении процентных ставок повышается деловая активность и увеличивается инфляция. Повышение процентных ставок приводит к снижению деловой активности, снижению инфляции и удорожанию национальной валюты.

Основная процентная ставка в США: ставка по федеральным фондам (Federal funds rate) — процентная ставка, под которую банки размещают свободные средства, находящиеся на счетах в США, другим банкам на .

Ставка в Еврозоне – ставка рефенансирования (Refinancing tender rate) — процентная ставка, которая является минимально возможной для заявок на привлечение средств в тендере .

Основная процентная ставка Японии: целевая процентная ставка по займам овернайт – это тот уровень процента, который хочет видеть в качестве среднего на рынке краткосрочных депозитов.

Процентная ставка, которая является основной в Великобритании, так называемая процентная ставка по (Repo rate) — это ставка, под которую Банк Англии выдает краткосрочные займы под обеспечение ценных бумаг.

Основная ставка для Канады: целевая процентная ставка овернайт (Overnight rate target) — это тот уровень процента, который хочет видеть Банк Канады в качестве среднего на рынке краткосрочных депозитов. Для контроля уровня процентных ставок на рынке овернайт Банк Канады устанавливает так называемый операционный диапазон шириной в 0,50%, серединой которого всегда является целевая процентная ставка по овернайт.

Австралия: процентная ставка по австралийскому доллару овернайт (Сash rate) — процентная ставка, определяемая как результат спроса и предложения на денежном рынке. Резервный Банк Австралии устанавливает необходимый уровень данной ставки и поддерживает его, контролируя .

Размеры процентных ставок

Процентные ставки по кредитам могут быть больше нуля, равны нулю («беспроцентный кредит») и меньше нуля («отрицательные» проценты). Если процентные ставки достигают большой величины, это приводит к возникновению ростовщичества.

Виды процентных ставок

Существует несколько видов процентных ставок.

Фиксированная и плавающая ставки

В зависимости от того, изменяется ли ставка в течение времени, выделяют фиксированную и плавающую процентные ставки:

• - постоянна, устанавливается на определенный срок и не зависит от каких-либо обстоятельств.
• подлежит периодическому пересмотру. Изменение ставки осуществляется на основании колебаний тех или иных показателей. Классическим примером таких показателей является (LIBOR, средневзвешенная ставка на лондонском межбанковском рынке кредитных ресурсов). Соответственно плавающая ставка LIBOR+5 % будет означать, что номинальная величина процентной ставки на 5 % выше ставки LIBOR.

Декурсивная и антисипативная ставки

В зависимости от времени выплаты процентов, существует два типа процентных ставок:

• декурсивная ставка - процент выплачивается в конце вместе с основной суммой кредита;
• антисипативная ставка - процент выплачивается в момент предоставления кредита (авансом) и определяется на основании конечной суммы долга.

Для кредитора выгоднее антисипативная ставка, а для заемщика - декурсивная. Так, если величина процентной ставки составляет 10%, то при декурсивной ставке при кредите в $1000 кредитор получит $1100 в конце срока. При антисипативной ставке он даст заемщику $900 и в конце срока получит $1000.

Реальная и номинальная ставки

Различают номинальную и реальную процентную ставку.

Реальная процентная ставка - это процентная ставка с учетом .

Взаимосвязь реальной, номинальной ставки и инфляции в общем случае описывается следующей (приближенной) формулой:

I r = I n - I i

где I r - реальная процентная ставка;
I n - номинальная процентная ставка;
I i - ожидаемый или планируемый уровень инфляции.

Ирвинг Фишер предложил более точную формулу взаимосвязи реальной, номинальной ставок и инфляции, выражаемую названной в его честь формулой Фишера:

I r = (1 + I n)/(1 + I i) - 1 = (I n - I i )/(1 + I i )

При I i = 0 и I i = I n обе формулы дают одинаковое значение. Легко видеть, что при небольших значениях уровня инфляции I i результаты мало отличаются, но если инфляция велика, то следует применять формулу Фишера.

Согласно Фишеру, реальная процентная ставка численно должна быть равна предельной производительности капитала.

Процентные ставки, представляют собой указанные в процентном содержании суммы к кредитам, которые оплачивают получатели кредитных средств за их использование в определенном временном периоде (квартал, месяц, год и т.д.). Если рассматривать процентные ставки с позиции денег, то их стоимость является средствами сбережения.

Процентные ставки — что это такое и как они работают?

Процентные ставки, являются по проведенным операциям с иными кредитными учреждениями. Благодаря своим учетным ставкам Центробанки способны оказывать влияние на ставки процентов, которые устанавливают в коммерческих банках, на курс национальных валют, а также на государственный уровень инфляции.

Если процентные ставки уменьшаются, то деловая активность, а также уровень инфляции повышаются.
И, наоборот, во время повышения процентных ставок, деловая активность снижается, что приводит к снижению и повышению курса национальной валюты.

Процентная политика, является пожалуй одним из самых важных и одновременно достаточно сложных регулировочных инструментов деятельности банковской системы. Основные принципы для построения шкалы таких ставок исходят из того, каким спросом/предложением пользуются кредитные ресурсы, какова величина депозитов, сроки хранения, темпы инфляции и т.п.

Какую же структуру имеют процентные ставки в общем понимании?

Процентными ставками является та часть прибыли, которую выплачивают кредиторам заемщики за взятые в ссуду (иначе заем) денежные средства, определяемый как некая «иррациональная форма цен» заемных средств (ссудный капитал).
Ссудные средства в свою очередь, это совокупностью денежных капиталов, которые предоставляются на условиях возвратности во временное пользование за определенный размер оплаты, выраженный в процентах. Формой движения ссудных капиталов .

Различают такое понятие, как источники процентных ставок, в роли которых выступает прибавочная стоимость, образовываемая во время процесса производительного применения ссудных средств.

Разделение прибыли, которая получается во время использования кредитов, на проценты, присваиваемые уже ссудными средствами, и собственно сама прибыль, представляют собой предпринимательский доход, поступающий заемщикам и возникающий под на рынке ссудных средств.

Таким образом, непосредственно % — ты выражают отношения между самими кредиторами и заемщиками и выступают в роли определенных процентных ставок.

Процентные ставки, определяются соответственно конкретным условиям использования кредитных средств и являются объектом кредитного и денежного регулирования со стороны Центробанков.

Сразу отметим, что величина таких ставок может способствовать или ОТТОКУ денежного капитала с внутренних государственных рынков денежных средств или, наоборот, ПРИТОКУ. По этой причине, на таких рынках мобильность денежных средств очень высокая, а их непосредственное движение между различными государственными рынками денежных капиталов отображают в процентных ставках.

Так техническим средством, помогающим выровнять разные национальные процентные ставки, является процентный арбитраж. Но отметим, что в 2015 году на перемещение денежного капитала оказывает влияние не столько данное техническое средство, сколько колебание (скачки) валютного курса. Теперь давайте рассмотрим основные виды процентных ставок.

Процентные ставки по кредитам. Что важно знать?

Процентными ставками по кредитам является оплата взятого в банках кредита. Другими словами, это плата Вашему кредитному учреждению за пользование во время определенного времени его средствами, т.е. кредитными ресурсами. В итоге, процентные ставки по кредитам, здесь являются ценой кредита (ценой заемных денег), т.е. суммой средств, которую заемщики обязуются выплачивать кредиторам за пользование их капиталом для своих нужд.

Норма процента, процентные деньги, ставка процента, процентная ставка, процент годовых, годовые, все эти понятия по сути являются тем же явлением – показателем кредитной цены, которая отражает соотношение «сумма процентов/сумма кредита», т.е. процент по кредитам. Этот процент в свою очередь является размером дохода от предоставления средств в кредит.

Все эти понятия, тесно связаны с периодами начисления %-ов по кредиту, являющимися промежутком времени, на протяжении которого происходит начисление % за пользование кредитными средствами. Как правило, это период с момента выдачи кредитных средств до полного его погашения.

Размер процентных ставок зависят от видов кредитов, их суммы, целевого назначения, срока пользования, достаточности обеспечения выполняемости обязательств по Договорам кредитования и ликвидности, репутации заемщиков и их кредитной истории, учетных ставок Национальных банков, уровня инфляции и др. факторов.

Основными видами %-х ставок по кредитам являются:

• простые,
• сложные (плавающие),
• краткосрочные
• и долгосрочные.

Рассмотрим подробнее . Простые процентные ставки по кредитам имеют четко фиксированную величину, оговариваемую в договоре, к примеру, в 2015 году размер таких ставок варьируется в пределах от 10,5% до 14,5% годовых.

Сразу отметим, что банки имеют право взымать кредитные проценты, только за тот период времени, на протяжении которого заемщики фактически пользовались кредитными средствами. Если сказать по-другому, то проценты кредита должны начисляться по мере его погашения только на оставшуюся, непогашенную сумму.

Заемщики вносят проценты по кредиту вместе с определенной частью (согласно графику платежей, определенного договором кредитования) основных долгов. При этом кредитные проценты являются частью полного размера кредита.

Кроме всего прочего процентные ставки по кредитам косвенно зависят и от сроков самого кредитования. Так, к примеру, краткосрочные кредиты, в отличие от долгосрочных, как правило, выдаются в банках под более высокий размер процентов. Чем же объясняется такая «нестыковка» процентного уровня? Все просто – стремление кредиторов получать максимальные прибыли при минимальном риске и минимальных затратах.

О процентных ставках по вкладам

Для начала рассмотрим основные понятия. Что же такое банковские вклады?

Необходимо обратить Ваше внимание и на то, что при чрезмерно высоких процентных ставках на депозиты, некоторые банковские учреждения пытаются скрыть свои проблемы.

Другими словами они пытаются привлечь средства по высоким ставкам с целью срочного закрытия «бреши» в своем балансе. Если Вам банк предлагает открыть депозит, где процентные ставки превышают в несколько раз среднерыночную величину, то хорошенько подумайте, а следует ли ему доверять свои сбережения?

Как влияют процентные ставки на рынок Форекс?

Как говорилось выше, повышение кредитных ставок приводит к притоку иностранных инвесторов, вызывая тем самым рост курса национальной денежной единицы и ее подорожанию. Снижение же учетных ставок дает возможность сделать кредиты, измеряемые национальной валютой более дешевыми, но при этом растет и увеличивается масса денежных обращаемых средств. По этой причине понижение учетной ставки способно привести к тому, что курс национальной валюты начнет падать.

Если за снижением учетных ставок происходит и некоторое падение курса национальной денежной единицы, то, скорее всего, в самом ближайшем будущем необходимо ожидать ее долгосрочный рост, а это в обязательном порядке необходимо учитывать тем трейдерам, которые открывают на Форекс долгосрочные сделки.

Кроме этого, процентные ставки влияют на тех, чей трейдинг не ограничен только . Данный момент обусловлен применением кредитного плеча, предоставляемого брокерами.

Другими словами, является тем же самым кредитом с минимальным сроком использования равным суткам. Например, Вы открываете ордер по паре EUR/USD в размере одного лота. Получается, что у Вас в наличии есть EUR, а для осуществления покупки Вы занимаете USD.

Если, например, по EUR учетная ставка будет составлять 1%, а по американской валюте 2,5%, то свои Евро вы разместите под 1% годовых, а доллары, соответственно под 2,5%. За перенос позиции в окончательном итоге, комиссия составит 1,5% годовых или в пересчете на дни – 0,0041% за сутки.

Процентные ставки и влияние инфляции на них

И расчет параметров этой сделки.

Курс финансовой математики состоит из двух разделов: разовые платежи и потоки платежей. Разовые платежи — это финансовые сделки, при которых каждая сторона, при реализации условий контракта выплачивает сумму денег только один раз (либо дает в долг, либо отдает долг). Потоки платежей — это финансовые сделки, при которых каждая сторона при реализации условий контракта производит не менее одного платежа.

В финансовой сделке участвуют две стороны — кредитор и заемщик. Каждой стороной может быть как банк, так и клиент. Основная финансовая сделка — предоставление некоторой суммы денег в долг. Деньги не равносильны относительно времени. Современные деньги, как правило, ценнее будущих. Ценность денег во времени отражается в величине начисляемых процентных денег и схеме их начисления и выплаты.

Математическим аппаратом для решения таких задач является понятие "процентов" и и .

Проценты — основные понятия

Процент — одна сотая от заранее оговоренной базы (то есть база соответствует 100%).

Примеры:

Ответ: больше на

	первоначальная сумма долга
(дни)	фиксированный промежуток времени, к которому приурочена процентная (учетная) ставка (как правило, один год — 365, иногда 360 дней)
	процентная (учетная) ставка за период
	срок долга в днях
	срок долга в долях от периода
	сумма долга в конце срока

Процентная ставка

Процентная ставка — относительная величина дохода за фиксированный отрезок времени. Отношение дохода (процентных денег — абсолютная величина дохода от представления денег в долг) к сумме долга.

Период начисления — это временной интервал, к которому приурочена процентная ставка, его не следует путать со сроком начиления. Обычно в качестве такого периода принимаю год, полугодие, квартал, месяц, но чаще всего дело имеют с годовыми ставками.

Капитализация процентов — присоединение процентов к основной сумме долга.

Наращение — процесс увеличения суммы денег во времени в связи с присоединением процентов.

Дисконтирование — обратно наращению, при котором сумма денег, относящаяся к будущему уменьшается на величину соответствующую дисконту (скидке).

Величина называется множителем наращения, а величина — множителем дисконтирования при соответствующих схемах.

Интерпретация процентной ставки

При схеме "простых процентов " исходной базой для начисления процентов в течение всего срока долга на каждом периоде применения процентной ставки является первоначальная сумма долга .

При схеме "сложных процентов " (для целых ) исходной базой для начисления процентов в течение всего срока на каждом периоде применения процентной ставки является наращенная за предыдущий период сумма долга.

Присоединение начисленных процентных денег к сумме, которая служит базой для их вычисления, называется капитализацией процентов (или реинвестированием вклада). При применении схемы "сложных процентов" капитализация процентов происходит на каждом периоде .

Интерпретация учетной ставки

При схеме "простых процентов" (простой дисконт ) — исходной базой для начисления процентов в течение всего срока долга на каждом периоде применения учетной ставки является сумма , подлежащая выплате в конце срока вклада.

При схеме "сложных процентов" (для целых ) (сложный дисконт ) — исходной базой для начисления процентов в течение всего срока на каждом периоде применения учетной ставки является сумма долга в конце каждого периода.

Простая и сложная процентные ставки

"Прямые" формулы

	Простые проценты	Сложные проценты
— процентная ставка			наращение
— процентная ставка			дисконтирование (банковский учет)

"Обратные" формулы

	Простые проценты	Сложные проценты
— процентная ставка			дисконтирование (математический учет)
— процентная ставка			наращение

Переменная процентная ставка и реинвестирование вкладов

Пусть срок долга имеет этапов, длина которых равна , ,

— при схеме простых процентов

1 . В контракте предусмотрено начисление а) простого, б) сложного процента в таком порядке: в первом полугодии по годовой процентной ставке 0,09, потом в следующем году ставка уменьшилась на 0,01, а в следующих двух полугодиях увеличилась на 0,005 в каждом из них. Найти величину наращенного вклада в конце срока, если величина первоначального вклада равна $800.

Рыночная процентная ставка как важнейший макроэкономический показатель

Важным выступает процентная ставка. Процентная ставка — это плата за деньги, предоставляемые в . Были времена, когда законом не допускалось вознаграждение за то, что неизрасходованные, заемные деньги давали в заем. В современном мире широко пользуются кредитами, за пользование которыми устанавливается процент. Поскольку процентные ставки измеряют издержки использования денежных средств предпринимателями и вознаграждение за неиспользование денег потребительским сектором, то уровень процентных ставок играет значительную роль в экономике страны в целом.

Очень часто в экономической литературе пользуются термином "процентная ставка", хотя существует множество процентных ставок. Дифференциация процентных ставок связана с риском, на который идет заимодатель. Риск возрастает с увеличением срока кредита, так как становится выше вероятность того, что деньги могут потребоваться кредитору раньше установленной даты возврата ссуды, соответственно повышается процентная ставка. Она увеличивается, когда за кредитом обращается малоизвестный предприниматель. Мелкая фирма уплачивает более высокую процентную ставку, чем крупная. Для потребителей процентные ставки также варьируются.

Однако как бы ни отличались ставки процента, все они находятся под воздействием : если предложение денег уменьшается, то процентные ставки увеличиваются, и наоборот. Именно поэтому рассмотрение всех процентных ставок можно свести к изучению закономерностей одной процентной ставки и в дальнейшем оперировать термином "процентная ставка"

Различают номинальные и реальные процентные ставки

Реальная процентная ставка определяется с учетом уровня . Она равна номинальной процентной ставке, которая устанавливается под воздействием спроса и предложения, за вычетом уровня инфляции:

Если, например, банк предоставляет кредит и взимает при этом 15%, а уровень инфляции составляет 10%, то реальная процентная ставка равна 5% (15% — 10%).

Способы начисления процентов:

Простая процентная ставка

График роста по простым процентам

Пример

Определить проценты и сумму накопленного долга если ставка по простым процентам 20% годовых, ссуда равна 700 000 руб., срок 4 года.

• I = 700 000 * 4 * 0,2 = 560 000 руб.
• S = 700 000 + 560 000 = 1 260 000 руб.

Ситуация, когда срок ссуды меньше периода начисления

Временная база может быть равна:

• 360 дней. В в этом случае получают обыкновенные или коммерческие проценты .
• 365 или 366 дней. Используется для расчета точных процентов .

Число дней ссуды

• Точное число дней ссуды — определяется путем подсчета числа дней между датой ссуды и датой ее погашения. День выдачи и день погашения считаются за один день. Точное число дней между двумя датами можно определить по таблице порядковых номеров дней в году.
• Приближенное число дней ссуды — определяется из условия, согласно которому любой месяц принимается равным 30 дням.

На практике применяются три варианта расчета простых процентов:

• Точные проценты с точным числом дней ссуды (365/365)
• Обыкновенные проценты с точным числом дней ссуды (банковский; 365/360). При числе дней ссуды, превышающем 360, данный способ приводит к тому, что сумма начисленных процентов будет больше, чем предусматривается годовой ставкой.
• Обыкновенные проценты с приближенным числом дней ссуды (360/360). Применяется в промежуточных рассчетах, так как не сильно точный.

Пример

Ссуда в размере 1 млн.рублей выдана 20 января до 5 октября включительно под 18% годовых. Какую сумму должен заплатить должник в конце срока при начислении простых процентов? Рассчитать в трех вариантах подсчета простых процентов.

Для начала определим число дней ссуды: 20 января это 20 день в году, 5 октября — 278 день в году. 278 — 20 = 258. При приближенном подсчете — 255. 30 января — 20 января = 10. 8 месяц умножить на 30 дней = 240. итого: 240 + 10 + 5 = 255.

1. Точные проценты с точным числом дней ссуды (365/365)

• S = 1 000 000 * (1 + (258/365)*0.18) = 1 127 233 руб.

2. Обыкновенные проценты с точным числом дней ссуды (360/365)

• S = 1 000 000 * (1 + (258/360)*0.18 = 1 129 000 руб.

3. Обыкновенные проценты с приближенным числом дней ссуды (360/360)

• S = 1 000 000 (1 + (255/360)*0.18 = 1 127 500 руб.

Переменные ставки

В кредитных соглашениях иногда предусматриваются изменяющиеся во времени процентные ставки. Если это простые ставки, то наращенная на конец срока сумма определяется следующим образом.

После экономического кризиса в России отрасль кредитования с легкостью восстановила свои силы и с уверенностью набирает обороты. В современном мире для большинства потенциальных заемщиков вопрос «дадут или не дадут кредит?» потерял свою былую актуальность, поскольку разнообразие условий предоставления займов способно удовлетворить потребности практически всех слоев населения. Теперь же желающих оформить кредит больше интересует под какой процент они могут получить заемные средства?

Что такое годовая процентная ставка по кредиту?

Годовая процентная ставка – это плата, которую кредиторы взимают за предоставление заемных средств. Эта плата всегда выражается в процентном эквиваленте и, как правило, представляет собой фактическую годовую стоимость кредита. Ее размер включает в себя различные комиссионные и сопутствующие расходы, связанные с предоставлением и обслуживанием займа. Минимальная ставка зависит от ставки рефинансирования Центробанка, на сегодня ее размер составляет 8,25%. Поэтому финансовые учреждения не имеют права выдавать кредиты под меньшие проценты. Вот и задумайтесь, реально ли взять ? Согласно российскому законодательству учреждения, занимающиеся кредитованием, обязаны предоставлять потенциальным заемщикам полную информацию о размере и «составе» годовой ставки. Такое требование должно обеспечивать понимание клиентов о реальной стоимости кредита. В наше время часто встречаются предложения взять взаймы под проценты, рассчитанные не за год, а за месяц (в основном это 2-3%). Чаще всего это относится к оформлению кредитных карт или срочных кредитов наличными. Впрочем, финансовые учреждения, выдающие такие займы, все равно должны информировать потенциальных заемщиков о размере итоговой переплаты до того как будет подписан кредитный договор.

Возможно ли снизить переплату еще на этапе оформлении кредита?

Прежде чем взять взаймы, каждый здравомыслящий человек подыскивает себе наиболее приемлемые условия кредитования. И в первую очередь обращает внимание на сумму итоговой переплаты, которая напрямую зависит от начисляемых процентов. Впрочем, сократить размер процентов не так уж и сложно. Для начала нужно доказать кредитору, что вы ответственный человек, в этом вам может помочь предоставление платежных квитанций из ЖКХ или выписка из трудовой, особенно если у вас продолжительный стаж работы на занимаемой вакансии. Также вам нужно доказать свою платежеспособность. Здесь могут пойти в ход доходы не только с основного места работы, но и дополнительные. Также могут пригодиться поручители с официальным доходом выше среднего, а еще лучше – предоставьте банку ценный залог. Это может быть и автомобиль, и недвижимость, и любое другое ценное имущество.

А как быть, если кредит уже оформлен?

В наше время не все заемщики знают о том, что годовую ставку можно сократить не только на стадии оформления кредита, но и по уже действующим займам. Если у вас возникли финансовые сложности и вы понимаете, что в полной мере вам не потянуть погашение кредита, обратитесь к своему кредитору с просьбой о реструктуризации. Иногда реструктуризация выражается в увеличении периода пользования кредитными средствами или в отсрочке погашения основного долга, но чаще всего банки снижают действующую ставку (не более чем на 1,5-2%). Естественно, кредиторы не в восторге от таких изменений, однако лучше получить хоть какую-то прибыль, чем не получить ее вовсе, если недовольный заемщик уйдет к более лояльному кредитору.

С течением времени стоимость кредитных предложений меняется и это может стать поводом для изменения именно вашей годовой ставки. К примеру, несколько лет назад взять кредит на жилье можно было под 16-20% годовых, сейчас же ставки снижены до 10-15%, а поскольку сумма займа приличная и срок кредитования тоже, то и разница в процентах весьма ощутима. В таком случае можно подумать о рефинансировании кредита. В основном такие манипуляции проводят с привлечением другого кредитора, но иногда можно все-таки попытать счастья и в «своем» банке. Однако хотелось бы отметить, что если годовая процентная ставка отличается всего на 1,5-2%, то не стоит и затевать рефинансирование – разница будет несущественной, а хлопот масса. Также не имеет смысла менять ставку, если вы погашаете кредит аннуитетным способом и уже выплатили треть долга - скорее всего в этом случае вы уже вернули банку все его «вознаграждение».