При обмене наличной иностранной валюты Банком взимается комиссионное вознаграждение* и Вам выдается. Формы расчетов в иностранной валюте (инкассо)
Обменять ветхую, испорченную или поврежденную российскую банкноту, как правило, можно без особых проблем. А вот избавиться от «потрепанных жизнью» долларов или евро намного сложнее, дороже и проблематичнее. «Иностранная валюта - это товар, который должен иметь соответствующий вид», - говорят сотрудники банков.
Писатель Алексей Малов не так давно в своем блоге на портале Банки.ру рассказал о том, как забыл в джинсах, отправленных в стиральную машину, купюру в 50 евро. «Постиранная» банкнота не вызвала интереса у сотрудников нескольких банков, отказавшихся ее обменять на рубли. А в Сбербанке Алексею предложили отправить купюру на экспертизу в Европу. «Вывод: не стирайте, люди, евро!» - советует он в конце своего поста.
Возможно, Алексею в итоге удалось бы «пристроить» злополучную купюру в какой-либо банк, потратив на его поиски дни или даже недели, ведь у каждого банка свое видение того, какой должна быть «хорошая» банкнота.
«Центральный банк в 2004 году перестал регулировать требования кредитных учреждений к иностранной валюте, - рассказывает начальник отдела методологии кассовой работы департамента денежного обращения и кассовой работы Юниаструм Банка Вероника Синицына. - Инструкция ЦБ № 136-И говорит о том, что правила приема поврежденных банкнот иностранных государств банки должны регулировать сами. И действительно - в различных банках требования разные. Для кого-то повреждением уже считается дырочка от скрепки, а кто-то, наоборот, принимает такие купюры и даже выдает клиентам».
Обозреватель Банки.ру обратилась в несколько банков с просьбой рассказать, какие требования они предъявляют к иностранным банкнотам для того, чтобы принять их.
По словам начальника отдела кассовых операций Абсолют Банка Елены Треногиной, купюры должны сохранить основные реквизиты, износ допускается незначительный, на банкноте может быть не более двух мелких пятен и штампов (диаметром менее 5 миллиметров), не более двух отверстий, надрывы не должны быть более 10 миллиметров. Также иностранные деньги не могут быть залиты краской, чернилами, маслом, не должны быть обожжены или содержать метки «Взятка», «УБЭП» и прочие.
Инвестторгбанк предъявляет к зарубежной валюте следующие требования: денежные знаки не должны иметь повреждений, скрытых меток, видимых в УФ-лучах, выраженного изменения цвета бумаги и/или ослабления ее прочностных свойств.
В Промсвязьбанке рассказали, что принимают купюры, сохранившие основные реквизиты (наименование эмитента, номера и серии, достоинства цифрами и прописью, основной рисунок лицевой и оборотной сторон); имеющие элементы защиты от подделки (водяной знак, магнитные метки, внедренные в бумагу цветные волокна, включая видимые в УФ-лучах, конфетти, защитные нити, микротекст, люминесцирующие рисунки и др.); неповрежденные либо имеющие незначительные потертости, загрязнения и повреждения; не имеющие следов подчисток и исправления реквизитов.
В Райффайзенбанке не примут банкноты, которые разорваны и склеены из трех и более частей или из частей разных банкнот, не сохранили основных признаков платежности, имеют значительные потертости и загрязнения, изменили первоначальную окраску, обожжены или прожжены, имеют значительные повреждения умышленного характера.
Вариантов того, что может сделать клиент с купюрой, не принимаемой ни в одном банке, немного. По словам главного специалиста управления кассовых операций и инкассации операционного департамента Ольги Дергачевой, некоторые кредитные организации могут принять подлинные, но поврежденные купюры либо под комиссию, либо под инкассо. Стоит отметить, что далеко не все банки осуществляют такие операции.
Прием купюры под комиссию означает, что учреждение на месте готово обменять поврежденную купюру на рубли, но по меньшему номиналу. «Если мы принимаем купюру просто под комиссию, клиенту придется уплатить около 8% от номинала», - указывает Дергачева. Промсвязьбанк взимает 5% от суммы операции в валюте, но не менее 30 рублей. В Нордеа Банке сообщили, что не взимают комиссию при приеме ветхих купюр, но при наличии определенного количества признаков могут принять банкноту на инкассо.
Прием поврежденных купюр на инкассо означает, что кредитная организация принимает поврежденную купюру и через банки-агенты отправляет в банк - изготовитель купюры, то есть за границу. Иначе говоря, предложив Алексею Малову отправить постиранные 50 евро в Европу, Сбербанк как раз и имел в виду проведение операции инкассо.
«Как правило, на инкассо направляются только подлинные деньги, поддельная валюта может быть туда отправлена исключительно по ошибке, - говорит Ольга Дергачева. - По критериям, которые есть у этих банков и о которых мы, кстати, ничего не знаем, купюра признается платежеспособной, и в кредитную организацию, куда обращался клиент, поступает денежное возмещение. Оно может быть перечислено на счет клиента или выдано наличными. Если же банк-эмитент расценивает купюру как неплатежеспособную, то он никак не сообщает об этом клиенту и не возмещает стоимость купюры».
Операция инкассо может быть очень длительной: от двух-трех месяцев до полутора-двух лет. И все это время нельзя быть в полной уверенности, что отправленная поврежденная купюра сможет вернуться - даже через годы. В банках рассказывают, что сейчас существуют большие проблемы с обменом евро. Если банкноты залиты какой-либо краской, пусть и не специальной, то банки-эмитенты далеко не всегда готовы их поменять - пусть и подлинные.
Но, пожалуй, самое неприятное в операции инкассо - это то, что она далеко не бесплатная. И это можно понять, ведь физическая отправка денег через границу, услуги инкассации, проведение экспертизы банком-эмитентом, проведение безналичной операции по возврату средств должны быть кем-то оплачены. Как правило, расходы перекладываются на плечи, вернее кошелек, клиента. «Операция инкассо всегда совершается со взиманием комиссии, - утверждает Дергачева. - У каждого банка размер комиссии свой. В ВТБ 24 она составляет 20% от суммы, но не менее 20 долларов».
Есть третий вариант - попытаться потратить эту купюру за границей. И, по словам банкиров, шансы на это достаточно большие. «На долларах часто встречаются таможенные штампы, - рассказали в одном банке. - Если мы приезжаем в Америку с такой купюрой, то там даже никто не спросит, что с ней такое - лишь бы была подлинная. А у нас доллары или евро со штампами обменять весьма проблематично».
«В России к валюте относятся как к товару, который должен иметь определенный товарный вид», - указывает Дергачева из ВТБ 24. Действительно, банк должен купить у клиента купюру по одной цене и продать по другой, более высокой.
В банках рассказывают, что далеко не в каждой кредитной организации, покупая, допустим, доллары или евро, можно попросить кассира обменять чуть измятую банкноту на более новую и гладкую. Вернее, попросить можно, но - увы - банки не обязаны это делать. Поскольку считают, что продают те же самые качественные купюры, которые ранее приобретают. Но в некоторых финучреждениях могут пойти навстречу. «У нас такое правило: если клиент попросил поменять купюру сразу же, не отходя от кассы, то мы это делаем, - рассказывает Синицына. - Мы прекрасно понимаем, насколько разные правила существуют у банков и что полученную у нас купюру клиент не сможет «пристроить» в другой банк».
- Раздел II. Оформление операций по продаже (переводу) иностранной валюты
- Раздел III. Продажа иностранной валюты на командировочные расходы
- Раздел IV. Обратный обмен неизрасходованных гражданами рублей на иностранную валюту
- 1. Порядок обратного обмена неизрасходованных рублей на иностранную валюту
- 2. Оформление операций по обратном обмену неизрасходованных рублей
- Раздел V. Порядок расчетов с Внешторгбанком СССР по проданным дорожным чекам
- Раздел II. Порядок зачисления средств в иностранной валюте на счета советских организаций по поручению граждан
- Раздел III. Оформление и учет операций по зачислению средств на счета советских организаций
- 2. Операции с отрезными чеками Внешторгбанка СССР в рублях с контуром теплохода (без серии)
- 3. Порядок расчетов с Внешторгбанком СССР по обрезным чекам Внешторгбанка СССР с контуром теплохода (без серии). Порядок их хранения и уничтожения
- Раздел II. Оформление приема иностранной валюты от советских организаций
- Раздел III. Порядок оформления приема от советских организаций иностранной валюты для зачисления в доход государственного бюджета
- Раздел I. Учет операций по покупке наличной иностранной валюты и платежных документов в советской и иностранной валюте
- Раздел V. Учет операций с отрезными чеками Внешторгбанка СССР в рублях с контуром теплохода
- Раздел VI. Учет операций по зачислению средств в иностранной валюте на счета советских организаций
- Раздел VI. Порядок приема ценностей, проверки отчета и осуществления контроля за работой обменных пунктов
Действует Редакция от 27.04.1979
| Наименование документ | ИНСТРУКЦИЯ Госбанка СССР от 27.04.79 N 64 "О ПОРЯДКЕ СОВЕРШЕНИЯ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ С ИНОСТРАННОЙ ВАЛЮТОЙ (С ИЗМ. И ДОП. ОТ 31 МАРТА 1989 Г.)" |
| Вид документа | инструкция |
| Принявший орган | госбанк ссср |
| Номер документа | 64 |
| Дата принятия | 01.01.1970 |
| Дата редакции | 27.04.1979 |
| Дата регистрации в Минюсте | 01.01.1970 |
| Статус | действует |
| Публикация |
|
| Навигатор | Примечания |
ИНСТРУКЦИЯ Госбанка СССР от 27.04.79 N 64 "О ПОРЯДКЕ СОВЕРШЕНИЯ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ С ИНОСТРАННОЙ ВАЛЮТОЙ (С ИЗМ. И ДОП. ОТ 31 МАРТА 1989 Г.)"
Глава IV. Инкассо наличной иностранной валюты и платежных документов
Раздел I. Порядок приема на инкассо иностранной валюты и платежных документов
89. Учреждения Госбанка принимают на инкассо от советских и иностранных граждан и организаций:
а) наличную иностранную валюту, покупка которой бюллетенем курсов иностранных валют Госбанка СССР не предусмотрена;
б) наличную иностранную валюту, разрешенную к покупке, но вызывающую сомнение в платежности (поврежденную, ветхую, сильно изношенную и т.п.);
в) платежные документы, вызывающие сомнения в платежности;
г) иностранные банкноты, ввоз-вывоз которых запрещен;
д) дорожные чеки, по которым истек срок их действия или отсутствуют контрольные материалы;
е) именные чеки банков капиталистических стран и личные чеки;
ж) еврочеки, выписанные без предъявления гарантийной карты или по гарантийной карте, срок действия которой истек, или выписанные на сумму, превышающую сумму лимита, указанного в гарантийной карте.
Прием на инкассо иных платежных документов производится по усмотрению руководителя учреждения Госбанка.
90. Именные платежные документы (дорожные чеки, банковские и личные чеки) могут быть приняты на инкассо только от законного владельца (то есть от лица, указанного в чеке в качестве получателя, или лица, чей образец подписи имеется на дорожном чеке).
Прием на инкассо именных платежных документов от лиц, не являющихся законными владельцами документов, может производиться только в случаях и порядке, предусмотренными в разделе II настоящей главы.
Раздел II. Оформление операций по приему валюты и платежных документов на инкассо91. Работник банка, установив возможность приема валюты или платежных документов на инкассо, предлагает клиенту заполнить заявление ф. N 382 в двух экземплярах.
92. При приеме на инкассо дорожных чеков работник банка предлагает клиенту проставить подпись в своем присутствии в специально отведенном на чеке месте и проверяет идентичность этой подписи с образцом подписи, имеющейся на чеке. В случае, если идентичность этих подписей не будет установлена, дорожные чеки на инкассо не принимаются.
93. В подтверждение принятых на инкассо ценностей клиенту выдается квитанция 0402004. Операции по приему на инкассо наличной иностранной валюты и платежных документов контролируются главным бухгалтером в установленном порядке.
94. Принятые на инкассо ценности приходуются в установленном порядке на счет 9960 "Разные ценности и документы".
На отсылаемые ценности составляется опись ф. N 390 в двух экземплярах, отдельно - по наличной валюте и по платежным документам, первый экземпляр описи и вторые экземпляры заявлений ф. N 382 вместе с принятыми на инкассо ценностями отсылаются Внешторгбанку СССР.
Сумма отосланных ценностей списывается со счета N 9960 и приходуется на внебалансовом счете N 9961 "Разные ценности и документы, отосланные и выданные под счет".
Оставшиеся экземпляры заявлений ф.N 382 и описей вместе с расходным внебалансовым ордером по счету N 9960 помещаются в документы по валютным операциям.
95. По получении от Внешторгбанка СССР кредитового авизо на сумму реализованных ценностей учреждение Госбанка производится выплату эквивалента этой суммы в рублях (наличными рублями или зачислением во вклад в сберегательной кассе или в учреждении Госбанка). Квитанция 0402004 должна быть получена обратно от клиента и помещена в документы по валютным операциям. Выплата суммы по инкассированным именным чекам банков капиталистических стран и личным чекам, выставленным на эти банки, производится также с учетом положений главы YII о взимании государственной пошлины и о зачислении сумм на счета советских организаций.
96. Принятые на инкассо и нереализованные ценности пересылаются Внешторгбанком СССР учреждению Госбанка. Поступившие ценности учитываются на счете N 9960 в условной оценке по 1 рублю за лист.
Клиенту посылается извещение с просьбой явиться за получением сданных на инкассо ценностей или сообщить учреждению Госбанка свое согласие на их уничтожение.
Нереализованные ценности выдаются клиенту по расходному внебалансовому ордеру. Квитанция 0402004 должна быть получена обратно от клиента.
97. При приеме на инкассо именных чеков (чеков банков социалистических стран и других стран, личных чеков, выписанных платежом на иностранный банк) работник банка должен удостовериться в тождестве предъявителя чека с лицом, в пользу которого выписан чек, по паспорту, после чего предложить клиенту проставить на обороте чека передаточную надпись (индоссамент).
Передаточная надпись может быть бланковой или полной. Бланковая передаточная надпись состоит из одной подписи лица, в пользу которого выписан чек, например, подпись "П.Петров". Полная передаточная надпись:
Если чек выписан на иностранном языке, рекомендуется, чтобы и передаточная надпись была совершена на том же языке. Например, если чек выписан на английском языке, бланковая передаточная надпись совершается по форме: "P.Petrov", а полная передаточная надпись: "Pay to the order State Bank of the USSR..... office P.Petrov".
Ниже этой передаточной надписи проставляется передаточная надпись банка в порядке, предусмотренном п.87, для инкассирования дорожных чеков. Во всех остальных случаях, когда имеются сомнения в тождестве предъявителя чека с лицом, указанным в чеке в качестве получателя, а также в случае неточного обозначения получателя в чеке (например, "Платите семье Петрова"), чек не может быть принят на инкассо.
98. Чеки, предъявленные банку лицом, не являющимся действительным владельцем чека, могут быть приняты на инкассо только в следующих случаях:
а) по доверенности владельца чека;
б) чек, выписанный в пользу малолетнего или недееспособного
в) при невозможности владельца чека совершать передаточную
надпись на чеке по неграмотности, болезни или вследствие
физических недостатков.
99. При приеме на инкассо чека по доверенности владельца чека работник банка должен проверить правильность оформления и надлежащее составление текста доверенности (доверенность должна быть заверена нотариусом или, где нет государственной нотариальной конторы, исполкомом городского, поселкового, сельского Совета народных депутатов или в другом указанном в п.106 настоящей инструкции порядке и содержать полномочие доверенного лица на совершение всех действий, необходимых для инкассирования чека через банк от имени владельца чека), а также удостовериться в том, что доверенность не утратила силы.
Далее, работнику банка следует удостовериться в тождестве предъявителя чека с лицом, указанным в доверенности в качестве доверенного лица, и предложить ему проставить передаточную надпись на обороте чека по следующей форме:
Если предъявленный доверенным лицом чек уже имеет передаточную надпись владельца чека, работник банка должен удостовериться в
тождественности подписи владельца как на чеке, так и на доверенности. При сомнении в тождественности указанных подписей такой чек не может быть принят на инкассо от доверенного лица. В этом случае чек может быть принят от самого владельца или, если это не противоречит содержанию доверенности, от доверенного лица, которому следует предложить зачеркнуть имеющуюся на оборотной стороне чека передаточную надпись, и проставить свою передаточную
надпись "по доверенности" по указанной выше форме.
Если владелец чека желает поручить доверенному лицу также и распорядиться инкассовой суммой (получить рубли, перечислить на счет В/О "Внешпосылторг" или зачислить на текущий счет в иностранной валюте), указание об этом может быть включено в упомянутую выше доверенность на инкассирование чека. Следует при этом иметь в виду, что доверенное лицо может совершать все вышеуказанные действия не для себя лично, а лишь в интересах доверителя, поэтому банк может на основании доверенности выплатить доверенному лицу сумму чека в рублях, но перечисление на счет В/О "Внешпосылторг" или зачисление во вклад, или на текущий счет в иностранной валюте может быть произведено только на имя самого владельца чека. При выполнении этих операций следует руководствоваться также положениями главы YII. Для распоряжения текущим счетом необходимо оформление отдельной доверенности.
100. Чек, выписанный в пользу малолетнего или недееспособного лица, может быть сдан банку на инкассо законными представителями (родителями, опекунами, попечителями)
при представлении в банк соответствующих документов (свидетельства о рождении, записи в паспорте, документа об усыновлении, опеке или попечительстве).
Работник банка, проверив представленные документы и удостоверившись в личность предъявителя чека по паспорту, предлагает ему проставить на обороте чека передаточную надпись по форме:
101. При приеме на инкассо чека, владелец которого не может совершить передаточную надпись на чеке по неграмотности, болезни или вследствие физических недостатков, передаточная надпись совершается доверенным лицом по доверенности, удостоверенной государственным нотариусом или, где нет государственной нотариальной конторы, исполкомом городского, поселкового, сельского Совета народных депутатов, или в другом указанном в п.106 порядке.
Указанная доверенность может быть оформлена в банке в присутствии владельца чека, доверенного лица и работника банка. Подпись лица, подписавшего доверенность за владельца чека (это может быть подпись самого доверенного лица или другого лица, указанного владельцем чека, кроме работника банка), должна быть заверена работником банка, который, проверив личность владельца чека и лица, подписавшего доверенность за него, по паспорту, проставляет на доверенности данные этих документов.
В случае смерти получателя по именному чеку или владельца дорожного чека и при наличии требований на сумму чека со стороны других лиц (наследников, членов семьи и пр.) чек на инкассо не принимается. Клиентам следует рекомендовать обращаться в коллектив адвокатов "Инюрколлегия" (103009, г.Москва, К-9, ул.Горького,5) или Внешторгбанк СССР до выяснения возможности и условий реализации таких чеков.
Доверенности помещаются в документы дня по валютным операциям. О предъявленных документах, удостоверяющих право лиц как законных представителей получателя по чеку, и иных документах работник банка делает отметку на первом экземпляре заявления ф.N382 и заверяет ее своей подписью.
102. При приеме на инкассо от гражданина СССР именного чека, который, по заявлению получателя носит, пенсионный или алиментный характер, работник банка предлагает получателю заполнить заявление-справку по форме приложения N 10. В заявлении ф.N 382 получатель должен дополнительно указать, что одновременно с этим он обращается с просьбой к Инюрколлегии подтвердить Внешторгбанку СССР и учреждению банка по месту жительства пенсионный или алиментный характер суммы.
При наличии в учреждении Госбанка второго экземпляра заявления-справки по форме приложения N 10 с удостоверением Инюрколлегии заявленного характера суммы гражданину СССР предлагается заполнить заявление ф. N 382 в двух экземплярах и дополнительно указать в нем характер суммы (пенсия, алименты и т.п.) и номер дела Инюрколлегии. Заявление заверяется главным бухгалтером учреждения Госбанка.
В сопроводительной описи Внешторгбанку СССР (ф. N 390) учреждение банка делает отметку соответственно либо о пересылке заявления-справки по форме приложения N 10, либо о характере суммы чека и номере дела Инюрколлегии.
Суммы, полученные Внешторгбанком по таким чекам, в зависимости от поручения владельца чека перечисляются на счет в В/О "Внешпосылторг" либо откредитовываются учреждению Государственного банка СССР.
Если вы разорвали стодолларовую купюру или тысячу рублей, не переживайте. Рубли у вас бесплатно обязан обменять любой банк, а за валюту придется доплатить. Если же банкнота сильно повреждена, ее отправят на экспертизу.
Каждый из нас хотя бы раз становился обладателем ветхих купюр — разорванных, потертых, линялых, разукрашенных надписями или просто случайно постиранных. Если это российский рубль, беда невелика. Такие банкноты можно отнести в любой российский банк и бесплатно поменять. Согласно положению ЦБ № 199-П о порядке ведения кассовых операций, кредитные организации обязаны принимать рублевые купюры, сохранившие не менее 55% от своей площади. Так что если вы собираетесь разорвать, например, тысячу рублей пополам, а потом принести в два разных кредитных учреждения по кусочку, то за них вам ничего не дадут. А вот обе половинки обменяют на новенькую тысячу. Конечно, разница между деньгами, которые сохранили хотя бы большую часть платежных признаков (были разорваны и склеены, имеют небольшие отверстия и проколы, изменили окраску и свечение в ультрафиолетовом свете, но на них отчетливо просматривается изображение), и купюрами, подвергшимися более серьезным испытаниям, есть. Относящиеся к первой группе меняют сразу. В «тяжелых» случаях, когда кассиру трудно самостоятельно определить подлинность банкноты, рубли направляются на экспертизу в Центробанк. Эта процедура тоже бесплатная, но длится она около месяца, и новые деньги клиент получит только в случае положительного ответа ЦБ.
Свои правила.
С испорченной валютой иностранного государства дело обстоит намного сложнее. Далеко не каждый банк примет к обмену или зачислению на счет зарубежные дензнаки, не соответствующие «идеалу». «Пока действовала инструкция ЦБ №27, которая прописывала такое понятие как «платежный денежный знак иностранного государства», банки не могли отказать клиенту в приеме валюты, попадавшей под это определение, — рассказывает начальник отдела учета валютных операций Газэнергопромбанка Юлия Толчкова. — Однако после того, как инструкция утратила силу (в 2004-м), понятие «платежности» упразднили, а новых четких критериев оценки качества валюты установлено не было». Сейчас нормативные акты не обязывают российские кредитные организации принимать ветхую валюту — они это могут делать по желанию и самостоятельно устанавливают правила приема, ориентируясь на нормы иностранных эмитентов (центробанков). Единственной обязательной операцией является прием валюты на экспертизу в ЦБ, и то только в тех случаях, когда кассир сомневается в подлинности банкноты.
Как уверяет Юлия Толчкова, требования клиентов оказывают влияние на условия приема «поношенной» валюты. Ведь до сих пор в России население делает сбережения, приобретая в основном заграничные денежные знаки. При этом хранят их дома, а там с купюрами может случиться всякое, поэтому банки готовы рассматривать каждый конкретный случай в индивидуальном порядке. Например, однажды в Сбербанк принесли около полумиллиона долларов, изъеденных мышами. Клиент потерял $25 тыс. — 5% от суммы.
Впрочем, при обмене ветхой валюты многое зависит от сотрудника банка, к которому вы попали. Нередки случаи, когда кассир может и отказаться взять ваш затертый доллар просто из-за нежелания возиться с его учетом. Кроме того, если под видом испорченной купюры операционистка примет поддельную, ущерб вычтут из ее зарплаты. Но в любом случае клиент может защитить себя и проверить качество обслуживания, потребовав показать ему правила приема ветхой валюты, установленные банком. Они в обязательном порядке должны быть в каждом обменном пункте или кассе кредитной организации.
Отметим — финансовые институты принимают только свободно конвертируемую валюту, и только ту, с которой активно работают, поэтому проблем не возникает разве что при обмене долларов и евро, а вот у владельцев, например, английских фунтов стерлингов или японских иен могут возникнуть сложности — ведь банку нужно будет куда-то пристроить подпорченную экзотику. Обычно она сдается кредитным организациям, активно занимающимся обменом испорченных купюр — в их числе Сбербанк, Альфа-банк, Промсвязьбанк.
Мера испорченности.
За обмен ветхой валюты большинство кредитных организаций взимает комиссию от 3 до 10% от суммы операции. В Международном московском банке комиссию в 10% генеральный управляющий по розничным продуктам и услугам Алексей Аксенов объяснил тем, что банк работает только с банкнотами brand-new (деньгами, которые не были в употреблении), поэтому все ветхие купюры вынужден отправить за границу эмитенту и получать взамен новые банкноты. Данные операции связны с издержками, которые банк компенсирует за счет клиентов.
Если же купюра сильно повреждена, а кассир не в состоянии определить, настоящая она или нет, банк может взять ее на инкассо. Эта услуга стоит недешево: кредитная организация взимает такой же процент, как за обмен, плюс плату за пересылку денег за границу (в Европу пересылка обойдется в среднем в 3 тыс. рублей). Там валюту исследуют, определяют характер повреждений и выносят решение о выплате возмещения. Если оно положительное, зарубежный эмитент обменивает испорченные деньги на новые или зачисляет сумму на счет. Потом российский банк, принявший валюту, расплачивается с клиентом. Сроки проведения инкассо нигде четко не оговариваются. Бывают случаи, когда ответа приходится ожидать очень долго — до трех лет. Многие банки принимают на инкассо только крупные суммы денег — от $10 тыс. При этом купюры достоинством менее $10 они, как правило, не берут.
Однако владельцам слегка подпорченных иностранных денег не стоит беспокоиться. Если повреждения незначительны, некоторые кредитные организации могут обменять или купить купюру без дополнительных затрат. «Мы бесплатно принимаем ветхие купюры, если они сохранили основные признаки платежности и имеют незначительные потертости, пятна, загрязнения, проколы», — уверяет зампред Абсолют-банка Олег Скворцов. Такие деньги в Абсолют-банке считаются неповрежденными, а значит, различия между ними и новыми банкнотами не делается.
Выгодный бизнес.
Как уверяют банкиры, операции с испорченной валютой не приносят им дополнительного дохода. «В целом работа по обмену ветхой и поврежденной валюты не является ни доходной, ни убыточной для банка, — уверяет Алексей Аксенов. — Мы проводим подобные операции только потому, что такая необходимость периодически возникает при обслуживании клиентов». Однако на этот вопрос можно взглянуть и с другой стороны. Ведь зарубежные центробанки не столь строги при приеме выпущенных ими денег. Банк России еще два года назад опубликовал критерии обмена поврежденных иностранных дензнаков. Согласно этому документу, доллары и евро за рубежом обмениваются на новые, если они сохранили хотя бы чуть больше, чем половину от своей площади. Точно так же меняют и швейцарские франки. Если испорчен английский фунт стерлингов, его бесплатно заменят, как только выяснят, что ранее купюра с таким номером не обменивалась. Получается, российские банки предъявляют к банкнотам более жесткие требования, принимая их по заниженной цене. Тогда как за границей немного подпорченные купюры имеют свободное хождение, а поменять их один к одному не составляет большого труда. Конечно, российская кредитная организации должна заплатить за транспортировку денег. Но так ли велики эти затраты, что полностью перекрывают 10-процентную комиссию? На этот вопрос опрошенные «Ф.» кредитные организации не ответили.
Какую ветхую валюту обменивают
Если на купюрах сохранены основные признаки платежности (ПП), ее обменяют без проблем, причем в ряде случаев комиссия может отсутствовать. ПП следующие: название банка-эмитента, номер, серия купюры, ее достоинство (цифрами и прописью), основной рисунок (или портрет) лицевой и оборотной стороны, элементы защиты от подделки (водяной знак, магнитные метки, цветные волокна, защитные нити, микротекст, люминесцирующие рисунки). При наличии ПП обменивают потертую, загрязненную банкноту, с подклеенными оторванными углами или кусками (площадью не более 1-2 кв. сантиметров). Проколы на дензнаках допускаются, но диаметром не более 0,5 миллиметра. Если купюра надорвана, повреждения не должны превышать одной четверти ее ширины. Принимают также банкноты с мелкими масляными и другими пятнами (их размер не должен превышать 20% площади), с надписями и печатями (кроме предупреждающих о том, что банкнота не является подлинной). Все эти признаки качества купюры позаимствованы из отмененной инструкции ЦБ № 27.
Какую валюту принимают только на инкассо
1. Нет основных признаков платежности.
2. Разорванную на части и склеенную.
3. Изменившую первоначальную окраску или обесцвеченную.
4. Обожженную или прожженную.
5. Залитую полностью или в значительной степени краской, чернилами, маслом.
6. Попавшую под воздействие химических реактивов.
7. С повреждениями умышленного характера (изменены основные рисунки, удалена защитная нить, наличие надписей).
8. С печатным браком (отсутствие или ненадлежащее расположение водяного знака или защитной нити, нечеткость изображений).
9. С неправильными геометрическими размерами, если отклонения от стандартов превышают 3 миллиметра в ту или другую сторону.
Законное отмывание
В 2002 году в США в штате Флорида изобретатель Франк Маседа создал машинку для отмывания денег. Она не годится для того, чтобы скрывать происхождение криминальных капиталов, но грязные и запачканные банкноты отстирывает до стерильной чистоты. Создатель аппарата уверяет: машинка просто необходима для предотвращения бактериологических диверсий. Ведь купюры, особенно поношенные, являются идеальным переносчиком бактерий. Однако такое чудо техники могут позволить себе далеко не все — стоимость аппарата составляет $80-200 тыс. в зависимости от его размеров и мощности.
| Банк | Комиссия | Срок |
| РОССИЯ
Cогласно действующему валютному законодательству РФ, при сдаче на инкассо чеков на сумму свыше US$ 5,000.00 или эквивалентной суммы в иной валюте Вам будет необходимо представить в банк документы, обосновывающие проведение операции. |
||
| Прием именных банковских чеков на инкассо: Москва | ||
| Сити-Банк (www.citibank.ru) | 30-90 дней | |
| ВТБ | - | |
| Промсвязьбанк | Не принимает чеки на инкассо | - |
| Альфа-банк | Не принимает чеки на инкассо | - |
| Уралсиб | Не принимает чеки на инкассо | - |
| Райффейзен (Raiffeisen) | Не принимает чеки на инкассо | - |
| ЮниКредит Банк (Unicredit) | Не принимает чеки на инкассо | - |
| Бинбанк | Не принимает чеки на инкассо | - |
| Банк Москвы (www.bm.ru) | Комиссия Банка - 2% от суммы чека, но не менее 350 рублей. На инкассо принимают чеки в долларах США, евро, английских фунтах стерлингов. Комиссия вносится непосредственно при сдаче чека на инкассо. В случае неоплаты иностранным банком чека уплаченная банку комиссия не возвращается. Для сдачи чека на инкассо Вам необходимо обратиться в любое отделение Банка, имея при себе чек и документ, удостоверяющий личность. | ? |
| Прием именных банковских чеков на инкассо: Ростов-на-Дону | ||
| Сити-Банк (www.citibank.ru) | Комиссия банка по чекам в долларах США - 1% от суммы чека, мин. - 25, макс. - 300 долларов США По чеам в евро - 1% от суммы чека, мин. - 20, макс. - 220 евро. Внимательно ознакомьтесь с условиями обслуживания банка! | 30-90 дней |
| Центр-инвест | Не принимает чеки на инкассо | - |
| Банк Зенит | Не принимает чеки на инкассо | - |
| ВнешТоргБанк | Комиссия банка - 3%, но не менее $15 и не более $300. Комиссия оплачивается при сдаче чека на инкассо в рублях по курсу ЦБ. На инкассо принимают чеки номиналом номиналом от $25 до $5000. Без проблем принимают, например, чеки немецких банков в евро, чеки канадских банков в долларах США. Счет открывают бесплатно. | 45 дней |
| СберБанк, Бин-Банк, Петрокоммерц | Чеки на инкассо не принимают | - |
| Юниаструм | Комиссия банка - 1,5% от номинала чека; min 10 - max 200 долл.США с каждого чека. В ЕВРО и прочих валютах: 1,5% от номинала чека min 10 - max 200 евро с каждого чека. В момент приема чеков на инкассо удерживается только минимальная сумма комиссии в соответствии с тарифами Банка (10 долларов США /евро). В случае неоплаты иностранным банком чека, уплаченная банку комиссия, клиенту не возвращается. За обналичивание поступивших денежных средств при выдачи наличных средств взимается 2% от суммы. | ? |
| Росбанк | Комиссия банка - 2% от номинала, min 30 долл. США | ? |
| РосЕвроБанк (СовКомБанк) | Прием на инкассо любых именных банковских чеков в любой валюте. Комиссия банка - 2% от номинала, min 30 долл. США | до 3 недель |
| Конверс Банк | Комиссия $5 если чек меньше $200, $20 - если чек больше $200. Возврат чека $9.5. | 3 недели |
| Промрадтехбанк | $9 с одного чека, по $7, если чеков больше одного. Деньги кладут на ваш счет (открывают бесплатно). При снятии со счета + 2% от суммы. Мясницкая, 35, тел 207-91-57 | 2 - 3 нед |
| Морской Банк (Морской Акционерный Банк) | 0,15% от суммы, min $50, max $400; возврат неоплаченных чеков - $100 | ? |
| Банк София | 0,15%, min $15. Возврат неоплаченного чека - $20. Доставка почтой DHL за счет получателя. Комиссия взимаются при получении денег. | 2-4 нед. |
| Судостроительный Банк | 3%, минимум $ 50.00 | 2-4 нед. |
| Банк Развития и Реконструкции | $50 + 2,5% от суммы | ? |
| АБ Россия |
Прием на инкассо чеков в долларах США: Комиссия банка - 2% от номинала чека; min 5 долл.США с каждого чека. Сумма неснижаемого остатка на счете до востребования в иностранной валюте - 15 USD на каждый чек. Штраф за неоплату чека - 15 USD.
Прием на инкассо чеков в евро и прочих валютах: Комиссия банка для чеков - 2,5% от номинала чека min 15 евро с каждого чека. Размер суммы неснижаемого остатка определяется в зависимости от валюты счета до востребования, на котором производится его размещение, и количества переданных на инкассо чеков: для счета в долларах США – 30 USD на каждый чек, для счета в евро –30 EUR на каждый чек. Штраф за неоплату чека - 30,00 USD, 30,00 EUR. | ? |
| Прием именных банковских чеков на инкассо: Санкт-Петербург | ||
| Банк "Россия" | 2% от чека. Открытие счета $100 (почти сразу можно все снять), никаких залогов. Смольный, пер.Кварнеги, д.4 | 1-3 нед. |
| Балтийский Банк | $5 + $3 вал. счет (Мучной, 2) | 1мес. |
| Петровский Банк | 2%, но не менее $10. (Невский пр., д.26, ул.Михайлова. д.17) | 3-4 нед. |
| Прием именных банковских чеков на инкассо: Уфа | ||
| Башкредитбанк | Взятие на инкассо: 0,15% от суммы, минимум $50. Почтовые расходы: $5-10 - простой почтой, $40-50 -почтой DHL. За выдачу: 2% от суммы, минимум $10 | 2-4 мес.; почтой DHL- 1-4 нед. |
| БЕЛАРУСЬ | ||
| Прием именных банковских чеков на инкассо: Минск | ||
| Приор Банк | 4% от суммы (мин. $10) + 5% налог | 1,5 - 2 мес. |
| УКРАИНА | ||
| Банк Аваль (www.aval.ua) | 1% от суммы при зачислении на счет, 2% от суммы (min $5) | При выдаче наличными 50 дней |
| Приватбанк (www.privatbank.ua) | 3% от суммы, (min 20 грн) | 1,5 мес. |
| АТ "ВАБАНК" (www.vabank.ua) | 1% мин. 5 дол. США. Выдача наличных по чекам, принятым на инкассо 1% | ? |
| ВАТ КБ "НАДРА" (www.nadra.com.ua) |
Прием и обработка именных чеков в USD на инкассо, выписанных на банки США и Канады: Сумма свыше 3001 USD - 1,50% (min 50.00$),
Сумма до 3000 USD - 2,00% (min $2.00, max $50.00). Комиссия взимается в USD
Прием и обработка именных чеков в USD на инкассо, выписаных на другие банки: Сумма свыше 3001 USD - 1,50% (min $50.0), Сумма до 3000 USD - 2,00% (min $2.00, max $50.00). Комиссия взимается в USD Прием и обработка именных чеков в EUR на инкассо: Сумма свыше 3001 EUR - 1,50% (min 50.00 EUR), Сумма до 3000 EUR - 2,00% (min 2.00 EUR, max 50.00 EUR). Комиссия взимается в EUR | ? |
| АТ "УКРІНБАНК" (www.ukrinbank.com) | Прийом на інкасо іменних чеків: 2% від суми чеків, min 10,00 доларів США | ? |
| ВАТ "ДЕРЖЕКСІМБАНК УКРАЇНИ" (www.eximb.com) | 2 % від суми, вказаної в чеках, мін. 1 USD | ? |
| ТОВ "ФІНАНСИ ТА КРЕДИТ" (www.fcbank.com.ua) | 2%, min $5 | ? |
| АКБ "ИМЭКСБАНК" (www.imex.odessa.ua) | Оплата іменних чеків 2% (min 5$) | ? |
| АО "ИНДЭКС-БАНК" (www.indexbank.ua) | Принятие и обработка именных чеков на инкассо в USD, EUR и GBP: 2,00% от суммы, min 5 USD (взимается при выплате покрытия по чеку). При принятии именных чеков на инкассо размещается гарантийное обеспечение в размере 20 (двадцать) долларов США, которое возвращается при возмещении суммы по именному чеку согласно курсу НБУ на день проведения операции. | ? |
| ПРАВЭКС-БАНК (www.pravex.com) | Принимаются именные и дорожные чеки в валютах: USD, EUR, GBP, AUD, CAD, CHF, DKK, JPY, NOK, SEK. Выплата в долларах США, Евро или в английских фунтах за вычетом комиссий иностранных банков и Правэкс-Банка. | 30-40 дней |
| БАНК "СТОЛИЦЯ" (www.stolytsa.com.ua) | 1,5% (min 10,00 USD) | ? |
| ВАТ "КРЕДИТПРОМБАНК" (www.kreditprombank.com) | Получение наличных по ордерным, именным и подарочным чекам, принятым на условиях "инкассо": 3%, min 10 USD | ? |
| Первый Украинский Международный банк (www.fuib.com) | 1% от суммы чека (min $30) + почтовые расходы | ? |
| Ощадний Банк | 2% от суммы | 2-4 недели |
| Укрэксимбанк | 3% от номинала | ? |
| Укрсоцбанк | 5%, минимум $35 | ? |
| ЛАТВИЯ | ||
| Прием именных банковских чеков на инкассо: Киев | ||
| Hansabanka | Для чека до $200 - комиссия 5.00 Ls, для чека >$200 - комиссия 10.00 Ls. Комиссионные снимаются в момент зачисления покрытия по чеку на счет. | 21 день |
Именной банковский чек - это неэмиссионная ценная бумага, выписанная на определенное лицо, физическим или юридическим лицом за рубежом, и оплачиваемый в иностранных банках. Чек должен быть изготовлен типографским способом. На ксерокопиях отчетливо проявляются надписи Void, Copy,...
Надпись на чеке "void after 180 days" означает, что чек недействителен по прошествии 180 дней. После прошествия полугода, обналичить чек крайне затруднительно. Хотя некоторые банки осуществляют такую процедуру за дополнительную комиссию.
Чек должен содержать следующие реквизиты:
-
Наименование "чек", включенное в текст документа
Число, месяц, год и место составления чека
Наименование чекодателя (плательщика)
Наименование чекодержателя (получателя средств)
Наименование и местонахождение банка-плательщика по чеку
Поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму, код валюты чека, сумму чека (цифрами и прописью)
Простое и ничем не обусловленное предложение уплатить определенную сумму
Магнитная полоска, содержащая информацию о номере чека, коде банка-плательщика по чеку, номер счета чекодателя
Место, в котором должен быть совершен платеж по чеку
Подпись лица, выдавшего чек (плательщика)
Кроме комиссии банков, принимающих чеки на инкассо, клиент должен уплатить банку комиссию иностранных банков (если таковая возникает). Как правило, на счет Вы получаете сумму за вычетом комиссии иностранных банков.
Комиссия за инкассацию чека может взиматься как при сдаче чека на инкассо, так и при поступлении средств на счет.
На доставку чека по почте обычно уходит 10-20 дней.
За операции по направлению на инкассо поддельных или краденых чеков предусмотрена уголовная ответственность.
Сбербанк России временно(?) не принимает именные чеки на инкассо.
Во всех развитых странах на обналичивание чека уходит несколько минут. При этом комиссия чаще всего намного меньше, чем в Российских банках.
Если у вас есть друзья или знакомые в США, то можете обналичить чеки через низ. Просто пишите на обороте "Pay to the order of Vasya Pupkin" и расписываетесь. Vasya Pupkin сможет обналичить этот чек в американском банке бесплатно.
А какими банками вы пользуетесь для обналичивания чеков?
Эта страница является частью одной статьи. Чтобы получить остальные части статьи, наберите ее название в строке поиска вверху.
При приеме и обработке денежной наличности кассовые ра-ботники кредитных организаций осуществляют за платежностью и подлинностью денежных знаков Банка России на основании признаков платежеспособности банкнот и монеты Банка России и оперативной информации, получаемой от территори-альных учреждений Банка России. Кассовым работникам запрещается:
Возвращать клиенту денежные знаки; вызывающие сомнение в их подлинности, а также имеющие признаки подделки;
Уничтожать сомнительные и имеющие признаки подделки денежные знаки;
Производить погашение сомнительных и имеющих признаки подделки банкнот путем проставления штампов, пробивания от-верстий, разрезания и т. п.;
Клиент может сдать в кредитную организацию сомнительные для их передачи на экспертизу в расчетно-кассо-вый центр Банка России. Кредитная организация не вправе отка-зать клиенту в приеме на экспертизу сомнительных денежных зна-ков, имеющих надпись ( штампа) «В обмене отказано», проставленную другой кредитной организацией.
Сомнительные денежные знаки принимаются кредитной орга-низацией по заявлению и описи, составленными клиентом.
Неплатежные, сомнительные и имеющие признаки подделки денежные знаки хранятся в кредитной организации в хранилище ценностей отдельно от других ценностей.
Заведующий кассой кредитной организации передает сотруд-никам органа внутренних дел денежные знаки, имеющие призна-ки подделки. При этом сотрудниками органа внутренних дел офор-мляется протокол, экземпляр которого передается заведу-ющему кассой кредитной и помещается в кассовые документы.
По результатам проведения исследований сомнительных де-нежных знаков кредитной организации выдается акт экспертизы. Акт экспертизы подписывается экспертом и заведующим кассой.
Если в результате проведенной экспертизы установлено, что сомнительный денежный знак является поддельным, он переда-ется расчетно-кассовым центром в территориальные органы внут-ренних дел.
Кредитная организация выдает копию акта экспертизы клиен- , от которого поступил указанный денежный знак.
В случае если сомнительный денежный признан подлин-ным, но неплатежным, он возвращается кредитной организации. На неплатежных банкнотах проставляются: с текстом «В обмене отказано», наименование учреждения Банка России, дата, и подпись эксперта.
Невостребованные.клиентом неплатежные денежные знаки хранятся в кредитной организации в течение одного года со дня их обнаружения в кассе кредитной организации или поступления из расчетно-кассового центра. После чего уничтожают- путем сжигания или измельчения на машине для уничтожения бумаг. Для этого создается , в состав которой входят -жностные лица кредитной организации, ответственные за сохран-ность ценностей.
Если в результате проведенной экспертизы сомнительные де-нежные знаки признаются платежеспособными, их сумма зачис-ляется на корреспондентский счет кредитной организации. Акт экспертизы, выданный расчетно-кассовым центром, является осно-ванием для зачисления кредитной организацией указанной суммы на счет организации. Физическому лицу сумма денежных знаков, принятых от него на экспертизу и признанных платежеспособны- , возвращается указанным в заявлении способом. Если сомни-тельные денежные знаки приняты на экспертизу по инициативе физического лица, оплата расходов, связанных с возвратом ука-занной суммы почтовым переводом или перечислением в другие кредитные организации, производится за счет физического лица.
В случае затруднения в определении платежеспособности -нежных знаков, сданных кредитной организацией на экспертизу в расчетно-кассовый центр, направляются в головной рас-четно-кассовый центр. Кредитной организации передается экспертизы, в котором указано, что денежные знаки требуют до-полнительных исследований.
4. Перечислите документы необходимые для открытия корреспондентского счета.
Корреспондентский счет - банковский счет, открытый -ной организации в подразделении расчетной сети Банка России по месту нахождения головного офиса на основании договора корреспондентского счета.
Корреспондентский субсчет - банковский счет кредитной орга-низации, открытый по месту нахождения филиала в подразделе-нии расчетной сети Банка России на основании договора коррес-пондентского субсчета.
Кредитная организация имеет право открыть -ский счет с даты государственной регистрации и присвоения ей регистрационного (порядкового) номера. Основанием для откры-тия корреспондентского счета кредитной организации в Банке России является заключение договора счета.
Также кредитные организации могут открывать корреспондентские счета в других кредитных организациях. Между этими кредитными организациями заключается договор корреспондентского счета.
Для открытия корреспондентского счета кредитная организация представляет документы:
Заявление на открытие корреспондентского счета;
Копию лицензии на осуществление банковских операций, заверенную в установленном порядке;
Копии учредительных документов, заверенные в установлен- порядке (устава и свидетельства о государственной регистра-ции кредитной организации);
При получении возмещения от инкассирующего банка за при-нятые на инкассо денежные иностранных государств или чеки уполномоченный банк по просьбе клиента высылает ему письменное уведомление. По его выбору сумма возмещения мо-жет быть выплачена в наличной иностранной валюте или в на-личных рублях по курсу иностранной валюты на текущую дату.
В случае отказа инкассирующего банка от покупки принятых на инкассо денежных знаков иностранных государств или чеков они возвращаются клиенту. При этом уполномоченный банк вы-сылает ему письменное уведомление о решении инкассирующего банка, к которому прилагает его официального ответа отказе от покупки принятых на инкассо денежных знаков ино-странных государств или чеков. официального ответа на-правляется в документы дня.
По окончании рабочего дня обменного пункта, при смене кас-сового работника обменного пункта или при изменении курсов иностранных валют и -курсов, а также при смене календар- даты кассовый работник обменного пункта:
Подсчитывает итоговые данные по сумме полученной и вы-данной наличной валюты и чеков в разрезе видов операций, наи-менований валюты и чеков;
Распечатывает текущий реестр операций с наличной валютой и чеками;
Проставляет свою подпись на текущем реестре операций с наличной валютой и чеками.
Реестр направляется в кассовые документы, и затем открыва-ется реестр операций с наличной валютой и чеками.
Проведение анализа правоустанавливающих документов заемщика, поручителя, гаранта, залогодателя, контроль за соблюдением законодательства при оформлении документов, консультирование подразделений банка юридическим вопросам
Служба безопасности
Проведение проверки на наличие негативной информации и подготовка заключения относительно деятельности и деловой репутации заемщика, поручителя, гаранта, залогодателя, их руководителей и партнеров по контрактам, а также кредитной заемщика
Отдел рисков
Подготовка предложений по присвоению определенной категории кредитного риска, мониторинг кредитных рисков
Отдел расчетно-кассового обслуживания
Списание кредитных средств со счетов заемщика по его платежным поручениям
Отдел хранения ценностей
Открытие и ведение счетов депо, учет и оформление в залог депозитарных ценных бумаг, предоставление депоненту выписок из счета и подразделению сопровождения кредитных операций для проверки наличия и сохранности заложенных ценных бумаг
()тдел валютных и
неторговых операций
Проведение внешнеторговых документарных операций, оценочной стоимости драгоценных металлов, принимаемых в , предоставление необходимой информации по документарным операциям
8. Назовите документы, которые необходимо предоставить в банк для получения кредита физическому лицу
1.Документ, удостоверяющий личность
2.Справка о доходах
3.Документы, характеризующие кредитуемое мероприятие – договор купли-продажи и т. д.
4. Варианты обеспечения кредита – возможные предметы залога; документы, подтверждающие право собственности на предметы залога, их реальную рыночную стоимость
Другие необходимые документы
9. Назовите документы, которые необходимо предоставить в банк для получения кредита юридическому лицу.
|
Вид документа |
|
|
для юридических лиц |
|
|
Правоустанав-ливающие документы |
Нотариально заверенные копии учредительных документов. Документ о государственной регистрации (нотариально заверенный). Карточка с образцами подпи-сей и оттиска печати ( -риально заверенная). Документ, подтверждающий полномочия лица, заключа-ющего договор от имени юридического лица. Реестр акционеров (для акционерных обществ) |
|
Финансовые документы |
Годовая отчетность (на каждую квартальную дату). Аудиторское заключение. Справки о кредитах, полученных в других банках. Расшифровка дебиторской и кредиторской задолженности. Справки из налоговой инспекции о наличии (отсутствии) задолженности перед бюджетом и о счетах, открытых в коммерческих Разрешение на проведение сделок, связанных с креди-туемым мероприятием. Копии контрактов, под которые испрашивается кредит |
|
Документы, представляе-мые заемщи-ком для выбо-ра способа обеспечения возвратности кредита |
Опись возможных предметов залога (расшифровка основных средств). Документы, подтверждающие право собственности на предметы залога, их реальную рыночную . Документы, подтверждающие правоспособность и характеризующие финансовое поручителя или гаранта |
10. Назовите основные преимущества и недостатки каждой формы безналичных расчетов
Выделяют 4 формы безналичных расчетов.
Самая распространенная форма – расчеты платежными поручениями. + – самая и дешевая безналичных расчетов. – всегда есть риск либо у поставщика, либо у покупателя. Например, если покупатель сначала оплачивает товар, то у него есть риск того, что поставщик не отгрузит товар или сделает это с задержкой.
Аккредитив считается самой надежной формой безналичных расчетов. Так как поставщик и покупатель в равной степени защищены. – дорогая, большой документооборот, денежные средства отвлекаются со счета покупателя на срок аккредитива.
Плюсы и минусы инкассо
Расчеты платежными поручениями всем понятны: -покупатель поручает банку перечислить своим контрагентам. Расчеты по инкассо выглядят совершенно иначе: поставщик, выполнив свои обязательства, например, отгрузив товар, поручает банку получить деньги от организации-покупателя и передать ей товаросопроводительные документы. То есть банк становится посредником между ними, что позволяет снизить риск невыполнения партнерами своих обязательств. Поэтому расчеты по инкассо используют в тех случаях, когда контрагенты не совсем уверены друг в друге.
Чтобы снизить риск невыполнения обязательств можно использовать и другой вид расчетов – аккредитив. Инкассо, так же, как и аккредитивы, относятся к документарным формам расчетов, но в то время принципиально от них отличаются.
В случае аккредитива банк, получив от поставщика отгрузочные документы, перечислит за счет покупателя деньги за товар. В случае инкассо банк гарантирует, что передаст покупателю такие документы при оплате товара. При этом он не гарантирует продавцу, что платеж точно будет. То есть аккредитивная форма расчетов наиболее выгодна продавцу, а инкассовая – покупателю.
Организация-покупатель может заплатить за товар, но может этого и не сделать, например, если видит, что продавец поставил товар ненадлежащего качества. Не оплатив , она фактически от него откажется, и не получит от банка товаросопроводительные документы, предусмотренные в инкассо (счета-фактуры, накладные т. д.). Кроме того, используя инкассовые расчеты, покупатель не должен заранее резервировать деньги на специальном счете для последующей оплаты, как в случае с аккредитивом.
Продавец не рискует своим товаром, но и не знает наверняка, будет он продан. А это грозит ему дополнительными издержками на обратную доставку, складирование, поиск новых покупателей и т. д.
В сравнении с аккредитивом у инкассо есть два неоспоримых преимущества: оно значительно проще и дешевле. Учитывая все это, можно определить основные ситуации, когда используются такие расчеты.
Например, покупатели выбирают расчеты по инкассо если сомневаются, что продавец доставит товар в нужное время, если заключается сделка на большую сумму или с малознакомым продавцом, а также если продавец находится в стране с нестабильной экономикой. То есть в тех случаях, когда предоплата для покупателя – слишком большой риск.
Продавцы, напротив, соглашаются на инкассо лишь в том случае, если у них нет больших сомнений на счет покупателей. Если же такие сомнения есть, они предпочитают предоплату или .
Но бывает, что покупатель настаивает на инкассо. В таком случае продавцу необходимо выяснить, насколько платежеспособен. А главное, не стоит передавать товары покупателю или его банку без согласия этого банка.
Кроме , продавец должен предварительно продумать, что он будет делать с товаром, если его не оплатят. Например, некоторые банка, который упомянут на чеке, то для простых смертных из стран бывшего СССР, процедура обналичивания усложняется, т. к. пока еще филиалов различных западных банков у нас раз-два и обчелся.
Но для нас выход есть. Основная наших банков, старается шагать в ногу со временем и среди прочих услуг, практикует такую процедуру, как принятие чеков на инкассо. “Инкассо (итал. incasso), банковская , при которой банк по поручению клиента получает причитающиеся последнему денежные суммы на основании денежно-товарных или расчетных документов”.
Так как это процедура для стран бывшего еще довольно редкая, то иногда, в филиалах банков в небольших городах, даже банковские не знают, с чеком. Тогда придется ехать в головной банк.
За услуги инкассо банк берет комиссионные, обычно в виде процента от суммы чека. Банк обычно оценивает свои услуги от 1 до 5% от суммы чека.
11. Охарактеризуйте трастовые операции банка и содержание договора доверительного управления.
По договору доверительного управления имуществом одна -рона (учредитель управления) передает другой стороне {доверитель- ному управляющему) на определенный срок имущество в довери-тельное . Доверительный управляющий обязуется осу-ществлять управление этим имуществом в интересах учредителя управления или указанного им лица (выгодоприобретателя).
Имущества в доверительное управление не влечет перехода права собственности на него к доверительному управля-ющему.
Сделки с переданным в доверительное управление имуществом доверительный управляющий совершает от своего имени, указы-вая при этом, что он действует в качестве такого управляющего. Это условие считается соблюденным, если при совершении -ствий, не требующих письменного оформления, другая сторона информирована об их совершении доверительным управляющим в этом качестве, а в письменных документах после имени или наименования доверительного управляющего сделана пометка « . У.». Если это условие доверительным управляющим не выпол-няется, то ответственность перед третьими лицами он будет нести только имуществом, принадлежащим ему лично.
Доверительным управляющим может быть индивидуальный предприниматель или коммерческая организация, за исключени-ем государственного унитарного предприятия. Имущество не под-лежит передаче в доверительное управление государственному органу или органу местного управления. Доверительный управля-ющий не может быть выгодоприобретателем по договору довери-тельного управления имуществом.
