О досрочном расторжении договора банковского вклада. Досрочное расторжение вкладов

Важность наличия в депозитном договоре льготного условия для досрочного расторжения россияне особенно остро почувствовали в декабре прошлого года. Тогда банки стали резко повышать ставки своих вкладов до 18-25%, против действующих до того момента в 2-3 раза дешевле, поэтому вкладчики поспешили переложить деньги со старых счетов на новые с повышенной доходностью.

Пока по законодательству все частные вклады у нас отзывные, т.е. изъять их можно в любой момент по первому требованию, даже не смотря на то, что договор заключен на определенный срок. Правда, большинство вкладов при этом резко снизят ставку доходности до уровня «до востребования», т.е. до 0,1-0,001% годовых. А чтобы не потерять хотя бы часть оговоренных изначально процентов, следует найти депозит, предусматривающий льготы досрочного расторжения. Именно такие банковские предложения описаны в нашем текущем обзоре.

Сегодня крупнейший российский банк – Сбербанк (хранящий на счетах почти половину средств россиян) предлагает своим вкладчикам максимальную ставку 9,3-10,3% годовых. Почти все депозиты Сбербанка досрочно расторгаются на условиях сохранения части ставки в размере 2/3 от первоначально оговоренной.

Инфляция в марте 2015г зафиксирована на уровне 16,9% (в годовом исчислении). Прогноз МЭР по росту цен в этом году – около 11% (усредненное значение по итогам года), хотя другие эксперты говорят о более высокой цифре.

Интересно сравнить ставки аналогичных вкладов сегодня и годовой давности. Тогда максимальные депозитные проценты доходили до 10,6-11,2% годовых.

Последняя усредненная максимальная ставка вклада, которая была зафиксирована в банках из ТОП-10 по итогам II декады апреля 2015г года — 12,97% годовых (сравните с 15,63% в III декаде декабря 2014 и 8,62% во II декаде апреля 2014 года).

Арксбанк, вклад Доходный+

Договор оформляется при минимальной сумме вложений 100 000 руб. Ставка вклада зависит от точного срока: 16,75% через 360 дней, 18,25% через 367 дней. Ежеквартально начисленные проценты можно: капитализировать, тем самым увеличив доходность, или забрать в виде ренты. Пополнение возможно при сумме от 10 000 руб.

При досрочном изъятии сбережений полностью сохранится тот доход, что ранее был начислен по итогам предыдущих кварталов.

Банк, начавший 23 года назад свою деятельность в Воронеже, перевез недавно в Москву свой головной офис. Помимо 9 отделений в столице, имеются офисы в шести других регионах центральной и южной части России.

Кроссинвестбанк, вклад Лови момент +

У предложения один срок – 367 дней и средний размер доходности для любых сумм от 100 000 руб. – 17,3% годовых. Именно такая итоговая прибыль рассчитывается исходя из лестницы четырех разных ставок от 15 до 20% годовых, меняющихся каждые три месяца в течение всего срока. Минимум для дополнительных взносов – 30 000 руб.

Проценты полностью сохраняются при досрочке лишь после 271-го дня хранения вклада в банке.

До сих пор бизнес банка был хорошо диверсифицирован от системных рисков, несмотря на небольшой размер капитала. В столице работает 5 отделений. Клиенты финорганизации пользуются банкоматами других банков в сети ОРС.

Евромет, вклад Максимальный доход

На вклад принимаются суммы от 200 000 руб. сроком на 365 дней. Единая ставка 16,69% действует для любых вложений. Проценты капитализируются с последующей выплатой в конце срока договора. Допвзносы принимаются только в течение первого полугодия, зато без ограничения по сумме.

При досрочном расторжении договора, чтобы воспользоваться льготами для сохранения доходности уровня 5% или 10% годовых, изымать вклад нужно в дни, строго определенные договором.

Московская финорганизация имеет по одному офису в столице и в Санкт-Петербурге. Единственный акционер банка – известный бизнесмен в области девелоперских проектов Подмосковья.

Темпбанк, вклад Копилка

Первоначальный взнос с минимальным лимитом 10 000 руб. дополняется другими лояльными условиями. Например, пополнение – от 1 000 руб. в течение первых 10 месяцев договора. Срок действия вклада – 367 дней. Проценты, начисляемые ежемесячно, на выбор либо капитализируются, либо выплачиваются на отдельный счет.

Расторжение договора до наступления срока окончания, начиная со второй половины действия вклада, приведет к изменению ставки на значение 9% годовых. Более ранние сроки изъятия обернутся ставкой уровня «до востребования».

Небольшая московская кредитная организация, помимо 5 офисов в столице, имеет отделения в десятке других городов России. Банком владеют почти 2,5 тыс. акционеров, большинство из которых – частные лица.

Военно-Промышленный Банк, вклад Комфортный

Точная ставка вклада зависит от его размера и срока. На вкладах длиной в 367 дней можно заработать 16,3-16,5% годовых. Минимально допустимый размер первого взноса — 5 000 руб., такой же, как и размер дополнительных взносов, разрешенных в течение действия договора. Доход выплачивается в конце срока. Вклад можно частично расходовать.

Льготное досрочное расторжение начинается с третьего месяца хранения. Здесь диапазон ставок 8,8-15% годовых в зависимости от фактического срока и суммы.

Филиальная сеть московского банка охватывает более десятка российских городов. В Москве – 10 отделений. ВПБ привлекает средства не только у населения, ЦБ тоже доверяет ему свои заемные средства.

Национальный Банк «Траст», вклад Щедрые проценты

Вложив 30 000-1 000 000 рублей, вкладчик получит в конце срока 14,75% годовых. Сбережения свыше миллиона стоят 15%. Такие условия действуют на сроках 181 и 367 дней. Предусмотрена автопролонгация и возможность открытия депозита через интернет. Отсутствуют функции допвзноса и частичного расхода.

Вклад, отлежав в банке менее полного срока, но более трех месяцев, при досрочном изъятии снизит доходность до 7% годовых.

Траст — довольно крупная кредитная организация с широкой филиальной сетью в РФ, сейчас находится в стадии финансового оздоровления под присмотром другого банка «ФК Открытие», с перспективой полностью влиться в него через пять лет.

Московский Областной Банк, вклад Пенсионный

Для открытия депозита вкладчик должен предъявить пенсионное удостоверение. 14% годовых начисляются и выплачиваются ежемесячно в течении 366 дней, без капитализации. Минимальный первый взнос в 10 000 руб. можно пополнять любыми суммами без ограничения по срокам.

Ставка по вкладу меняется при досрочном изъятии средств. Ее размер зависит от фактического срока нахождения вклада в банке: 5-6-7% годовых.

В 2014-м году МОСОБЛБАНК решением ЦБ принудительно сменил акционера, которым стал другой крупный российский СМП-Банк. Помимо филиалов в других городах и в Подмосковье, в столице работает 10 отделений.

МДМ Банк, вклад МДМ - Доходный

Вкладчик может самостоятельно зафиксировать срок с точностью до дня. От этого и еще от первоначальной суммы и способа открытия (офис или интернет) зависит размер доходности диапазона 12,8-14,7% годовых (если открывать депозит примерно на 12 месяцев). Сумма пополнения – любая, но для приходных операций есть срок ограничения – не позднее, чем за 3 месяца до окончания.

Льготная ставка досрочного расторжения 3,3-8,3% начинает действовать после третьего месяца фактического хранения.

Восемь лет назад два довольно крупных банка объединились, чтобы появился современный МДМ, конкурирующий теперь с государственными гигантами. Среди акционеров есть известные зарубежные финансисты.

Банк Москвы, вклад Максимальный доход (пенсионный)

Ставку вклада можно зафиксировать на максимуме 12,7% годовых, если срок договора не превысит 365 дней, а открытие будет происходить в интернет-банке. Минимальная сумма взноса – 1 000 руб. Пополнение не предусмотрено.

Чтобы доходность не изменилась на 0,01% годовых при досрочном расторжении, делать это желательно не раньше, чем через полгода. Тогда ставка уменьшится лишь на 40%.

В 2011 году акции финорганизации почти полностью были переданы группе ВТБ, поэтому Банк Москвы можно считать государственным через своего акционера. В России банк представлен почти тремя сотнями отделений, половина из которых расположена в московском регионе.

Бинбанк, вклад Ежемесячный доход

Конечная процентная ставка сильно зависит от выбранного срока и суммы вложений, поэтому здесь такой разброс доходности в пределах 9,7-12,5% годовых для депозитов длиною в 12 месяцев. Минимальный размер вклада для каждой ставки варьируется от 10 000 до 1 500 000 руб. Допвзносы без ограничений. Ежемесячная капитализация или рента по выбору.

Если закрывать вклад досрочно, то ставка дохода уменьшится вдвое (от зафиксированной в договоре) на фактическом сроке более полугода.

По 33 отделениям банка в Москве и еще полутора сотням офисов в РФ можно судить о довольно широком размахе его бизнеса. Основные акционеры – два крупнейших российских предпринимателя.

Достаточно часто люди, вкладывающие собственные сбережения в банки, попадают в жизненные ситуации, когда им приходится расторгать договор раньше срока и забирать накопления. Притом «бедных» людей запугивают слухами о высоких «штрафах» или отказах в выплате. Постараемся подробно рассказать, какие потери бывают при досрочном закрытии вклада.

Правовые аспекты

Глава 44 Гражданского кодекса («Банковский вклад») посвящена взаимоотношениям банков и их вкладчиков. Ст. 837 обязывает банк по первому обращению клиента вернуть ему полную сумму вложенных средств без учета срока вклада. Вместе с тем по букве закона допускается снижение процентной ставки.

Период, в течение которого необходимо вернуть клиенту деньги, прописан в 45 главе ГК (ст. 859) о , включая счета по вкладам. Он составляет 7 дней после подачи в финансовое учреждение соответствующего заявления о расторжении договора, если на устное уведомление о желании забрать деньги банк не отреагировал. При отсутствии ответа можно смело обращаться в Центральный банк с заявлением о невозврате вклада.

Если договором предусмотрен пункт о начислении комиссии в этой ситуации, то на основании статей 168 и 180 ГК РФ совместно со ст. 16 закона, защищающего права потребителей, это условие признается неправомерным.

Особенности досрочного закрытия

По мнению банкиров, доходность вклада напрямую зависит от степени «жесткости» его условий. Зачастую максимальные проценты характерны для вложений, срок которых начинается с 2-х лет. Причем пополнение или снятие какой-либо части средств исключается, а выплата процентов производится ежеквартально, ежегодно или при окончании действия вклада. Если есть возможность пополнения или снятия определенной суммы, то ставка, вероятнее всего, окажется меньше.

Диктуют порядок досрочного получения всей суммы или ее части:

В случае разрешенного частичного снятия клиент может забрать средства без штрафов в пределах неснижаемого остатка. Если требуется получение всей суммы, то вкладчик должен быть готов к применению штрафных санкций в свой адрес.

Когда условия договора не допускают возврата части вложенных средств, человеку придется расторгать договор раньше установленного срока. При всем этом банк не только не упустит возможности выставить штраф, но и может пересчитать ранее выплаченные проценты.

Штрафные санкции

Все меры, которые банк может применить к вкладчику при преждевременном расторжении, имеют право касаться исключительно начисляемых процентов. Многие кредитные организации в течение нескольких лет устанавливали в такой ситуации штрафы в виде процентов от суммы вклада, размер которых мог достигать 15%. Как же банки сейчас «наказывают» своих клиентов? Существуют различные варианты:

Использование ставки "до востребования", начисляемой за все время нахождения средств у банка. В большинстве случаев ее значение не превышает 1% и может составлять, например, одну десятую % или сотую. Если клиент уже успел получить проценты за прошлые месяцы по начальной ставке, то банк «компенсирует» эту сумму, урезав общий размер выплат. Ведь клиент уже ранее получил причитающиеся проценты, поэтому полная сумма не будет меньше вложенных средств.

Пересчет набежавших процентов по заниженной ставке, равной, например 50% или одной трети от заявленной.

Применение комбинированной методики: за конкретный период (за 3 месяца или за полгода) считаются проценты по базовой ставке, а за оставшийся период до даты снятия – по ставке, называющейся "до востребования".

Учет фактического срока нахождения денег на счету. К примеру, если прошло меньше половины срока, то используется ставка "до востребования". Если деньги пролежали в банке больше половины срока, то применяется специальная ставка. Она, конечно же, меньше базовой, но гораздо больше минимальной.

Есть банковские учреждения, которые предлагают всевозможные подарки или бонусы. Например, на счет зачисляется небольшой процент от начальной суммы. Если вкладчик захочет частично или полностью изъять вклад, то такой подарочной «компенсации» он сразу лишится.

Еще банки часто включают в договор требование о предварительном извещении о намерении снять свой . Условия, каcающиеся незапланированного снятия средств, должны прописываться в договоре.

Для чего нужна автопролонгация?

Автопролонгация представляет собой автоматическое продление срока договора, если клиент в банк не явился в день закрытия и не забрал свои деньги. В разных кредитных учреждениях можно увидеть различия в условиях пролонгирования: возможно продление по ставке "до востребования", а возможно на условиях вклада, но актуальных на текущую дату пролонгации. Многие банковские учреждения предусматривают отказ от этой услуги при оформлении вклада или позже. Следующий день после даты закрытия является днем активации автопролонгации. Банковские эксперты называют ее единственным минусом обязательное посещение банка для личного расторжения нового вклада, ну и ожидание выплаты средств.

Стоит внимательно уточнить срок окончания вклада. Ведь если клиент соберется забрать денежные средства даже накануне этой даты, то он рискует потерять прибыль за весь период. Указание конкретной даты в такой ситуации – наиболее выгодно и удобно.

Где может быть подвох?

Российские банки нашли «лазейку» для начисления различных комиссий при преждевременных отзывах средств клиентов. По закону они не вправе менять условия договора по собственному усмотрению. Поэтому многие из них делают в условиях «хитрые» ссылки на всевозможные тарифы, порядки, регламенты и правила, касающиеся обслуживания физлиц. Изменения в подобную внутреннюю документацию организация имеет возможность вносить в любое удобное время. Новые редакции таких тарифов публикуются на сайте банка или вывешиваются на стендах в структурных подразделениях.

К примеру, человек изъявил желание забрать деньги, банк ему не может отказать, но вместо выдачи средств наличными вся сумма отправляется на текущий счет или на карту. Вдобавок за снятие берется комиссия, а максимальная сумма для единоразового получения ограничивается, поэтому клиент будет платить за каждое снятие.

Подписывая договор, уделите пристальное внимание следующим вопросам:

Сроку размещения.

Необходимости уведомления о желании забрать свои накопления раньше срока.

Порядкам расторжения договора и начисления процентов.

Наличию капитализации процентов и ее условиям.

Размеру неснижаемого остатка и частичному снятию, если они предусмотрены.

Пролонгации и автопролонгации.

Хотите сравнить микрозаймы, но не знаете, как это сделать? Тогда наш уникальный сервис вам пригодится!

Что должен знать вкладчик о досрочном расторжении банковского вклада? В последние годы россияне активно несут деньги в банки, а срочные вклады стали самым популярным способом сохранения средств и получения дополнительного дохода. Однако никто не застрахован от непредвиденных ситуаций. Деньги могут потребоваться в любой момент, и тогда возникает необходимость принудительно остановить подписанное соглашение.

Сегодня в статье мы рассмотрим:

Процедуру расторжения договора по вкладу;
как правильно выбрать срочный вклад, чтобы не потерять прибыль при досрочном изъятии средств;
что делать если банк отказывается возвращать депозит.

Внимание на договор

Срок вклада, как и другие условия размещения депозита, указаны в договоре, который заключается при размещении денег в банке. В Гражданском кодексе указано, что банк обязан вернуть средства вкладчику по первому требованию. Банк имеет право уменьшить процентную ставку при досрочном расторжении договора, однако основная сумма вклада возвращается клиенту в полном объеме. Кредитная организация не имеет права взимать штрафы за преждевременное изъятие средств с депозитного счета.

Условия расторжения также описываются в договоре вклада. С ними необходимо ознакомиться перед оформлением депозита.

Обратите внимание!

Многие банки предлагают специальные процентные ставки, действующие при необходимости преждевременного изъятия средств

Если есть вероятность того, что вам придется раньше срока забрать деньги, то обратите особое внимание на условия, касающиеся этого вопроса. На данный момент кредитные организации стараются привлечь клиентов разными способами, в том числе и высокими процентами при изъятии денег до окончания срока.

Каждый вкладчик должен определить для себя, какие пункты договора являются самыми важными : размер процентной ставки, условия расторжения, возможность пополнения счета или снятия части средств. В некоторых банках при досрочном изъятии средств действует фактическая ставка депозита, иногда 2/3 от нее или же проценты пересчитываются по ставке «До востребования» .

Процентная ставка

Максимальная процентная ставка обычно действует для вкладов, которые размещаются на длительный срок с выплатой процентов по окончании действия договора. Депозиты с возможностью пополнения и снятия средств, а также с льготными условиями досрочного расторжения заключаются не на таких выгодных условиях, однако в этом случае вы застрахованы от непредвиденных ситуаций.

Часто размер процентной ставки зависит от срока фактического нахождения депозита в банке. Чем дольше деньги находились на счете до разрыва договора, тем выше будет ставка при пересчете процентов в случае закрытия вклада. Если средства хранились в банке меньше половины срока, то при досрочном расторжении действует ставка «До востребования», а потом она постепенно увеличивается в зависимости от срока нахождения вклада в банке.

Действующие условия договора банк не имеет права изменять в одностороннем порядке. Поэтому они часто делают в них ссылки на свои тарифы, правила и порядки по обслуживанию физических лиц. Во многих случаях при досрочном изъятии средств банки вводят скрытые комиссии. Например, за перевод денег на текущий счет и снятие наличных вкладчик оплачивает комиссию.

Обратите внимание!

Во многих случаях при досрочном изъятии средств банки вводят скрытые комиссии

В случае если ваш депозитный договор обуславливает, что банк может менять условия в одностороннем порядке, необходимо обращать внимание на пункты, которые подвергаются изменениям. Кредитные организации обязаны заранее предупреждать о них.

Процедура

Во многих случаях забрать вклад из банка можно, сообщив о своем желании сотруднику отделения. Однако если на устную просьбу реакции не последовало, то расторжение договора банковского вклада происходит в любое время по письменному заявлению клиента. Заявление может быть написано в свободной форме, но в нем должна быть указана вся основная информация. Образец документа можно попросить в банке или найти в Интернете.

Сотрудник банка, принимающий ваше заявление, должен поставить на своей копии дату приема и свою подпись. Вторая копия, заверенная работником банка, остается у вкладчика. Если менеджер отказывается подписывать заявление, то надо отправить документ в банк заказным письмом с уведомлением о получении. Такие документы регистрируются в обязательном порядке.

Досрочное расторжение договора не подразумевает мгновенный возврат средств клиенту. В отделении могут аргументировать отказ в выдаче денег тем, что в кассе нет нужной суммы. Поэтому желательно предварительно позвонить в банк и сообщить о своем желании забрать деньги, чтобы в момент расторжения депозита в кассе имелась требуемая сумма.

В документе обычно прописывается срок после подачи заявления, в течение которого клиент может забрать деньги. Если банк не оговаривает этот момент, то в статье 859 Гражданского кодекса РФ указано, что кредитная организация обязана вернуть средства с депозита в течение семи дней после получения заявления на расторжение договора о вкладе. Способ возврата денег указывает клиент. Это может быть перечисление на текущий счет физического лица или возврат наличных.

Кредитная организация обязана вернуть средства с депозита в течение семи дней после получения заявления на расторжение договора о вкладе

Если банк не возвращает вклад

Если после письменного обращения кредитная организация не возвращает деньги клиенту, необходимо обратиться в Центральный банк РФ, являющийся регулирующим органом. Вместе с заявлением об отказе банка вернуть депозит подается копии заявления о возврате вклада и уведомления о вручении документа.

Отказ банка возвратить денежные средства является нарушением ваших прав и регулируется Гражданским кодексом РФ, в соответствии со статьей 11 которого защиту граждан осуществляет суд общей юрисдикции. Это значит, что вкладчик может обратиться в районный суд по месту нахождения банка с исковым заявлением о взыскании с кредитной организации невыплаченной суммы вклада и начисленных процентов. Иск в суд подается одновременно с обращением в Центральный банк.

Обращение в суд возможно только после того, как банк дал официальный отказ на заявление вкладчика о принудительном закрытии депозита или проигнорировал его, но у клиента остались документы, подтверждающие обращение в кредитную организацию.

Резюме

Чаще всего досрочное расторжение договора по вкладу проходит без проблем и производится в момент обращения клиента с заявлением в банк. Вкладчик может потерять проценты за размещение вклада, однако основную сумму, которая была передана на хранение, он обязан получить полностью. Для того чтобы получить прибыль за время пребывания денег в кредитной организации, специалисты рекомендуют заранее обдумать все непредвиденные ситуации и выбрать депозиты с льготными условиями досрочного расторжения. На данный момент на рынке представлено достаточно интересных предложений, которые позволяют не терять проценты при досрочном изъятии денег со счета.

Срочный депозит является лучшим способом сохранить свои сбережения и заработать на процентах. Срок хранения денег определяется в договоре, но статья 837 Гражданского кодекса гласит, что вкладчик может возвратить свои деньги в любое время . Банк при досрочном снятии средств со счета может снизить ставку процента, но не имеет права уменьшить основную сумму или применить штрафные санкции.

Что такое - досрочное расторжение вклада

Когда кто-то оформляет срочный депозит, он уверен, что во время действия договора эти деньги не будут нужны. Но жизнь диктует свои правила, и часто случается, что средства необходимы до истечения срока оформленного в кредитном учреждении договора.

Чтобы практически осуществить досрочное снятие вклада, в первую очередь необходимо поставить в известность о своем намерении банк - написать заявление в двух экземплярах. Один экземпляр останется в банке, другой (заверенный) - у клиента. Банк должен выплатить деньги в течении семи дней. Их можно получить в кассе или перечислить на текущий счет.

Бывают ситуации, когда служащие отказываются принимать заявление. Его можно отправить по почте, но не простым письмом, а с уведомлением. Если деньги все равно не удается вернуть, существуют еще два варианта - жалоба в Центробанк и обращение в суд .

Чем может обернуться для вкладчика досрочное снятие вклада

При досрочном расторжении договора банк чаще всего выплачивает проценты по:

• ставке, установленной для вкладов до востребования;
• специальной льготной ставке;
• как часть ставки по срочному депозиту, установленной в одном отдельном банке.

В любом случае, при следует убедиться, что в нем прописаны и условия на досрочное расторжение вклада. В каком-то кредитном учреждении может быть установлено правило, согласно которому за выдержанные сроки по процентным периодам начисляется одна процентная ставка, по не выдержанным периодам - совершенно другая . Например, ставка по срочному вкладу 10% и начисляется первого числа каждого месяца. Договор расторгается 20 числа. Это значит, что с 1 по 20 число вместо 10% будет начислено 0.1%.

Однако все зависит от способа начисления процентов :

• сразу после размещения средств за весь период;
• в конце каждого месяца;
• в конце каждого квартала;
• в конце каждого года;
• в день окончания действия договора.

Бывает, что банки предлагают перечислить средства на карту. Если сумма достаточно большая, могут возникнуть две проблемы :

• необходимость поднять лимит одноразового снятия;
• заплатить комиссию за снятие наличных.

Что такое досрочное расторжение вклада на льготных условиях

В последнее время некоторые кредитные учреждения с целью повысить привлекательность собственных услуг ввели вклады, для которых при досрочном снятии средств начисляются проценты, значительно превышающие ставки по счетам, оформленным до востребования. Это называется - досрочное снятие вклада на льготных условиях .

В этом случае в договоре оговаривается, за кокой срок хранения будет начисляться льготная ставка. Чаще всего это прогрессивная шкала - чем дольше средства хранились в банке, тем выше процентная ставка .

Целый ряд банков допускает частичное досрочное снятие средств, устанавливая процент выше, чем на депозиты до востребования.

При заключении договора следует внимательно прочесть все условия :

• наличие санкций в виде лишения начисленных за месяц, квартал или год процентов;
• начисление процентов в зависимости от того, как долго деньги пробыли на депозите;
• скрытые комиссии - обязательный перевод средств на расчетный счет и начисление комиссионных за снятие;
• штрафы за досрочное .

Хотя последний пункт незаконный, он достаточно часто встречается в договорах по срочным вкладам .

Законодательство РФ предусматривает право вкладчиков снять свои средства в любой момент, вне зависимости от согласованного в договоре срока хранения. Однако, досрочное расторжение договора нередко приводит к потере дохода. Поэтому, решаясь открыть вклад в банке, необходимо подыскать варианты, предусматривающие льготное расторжение вклада, что это, и чем он выгоден, будет рассмотрено далее.

Возможно ли льготное расторжение вклада без потери процентов

Зачастую при досрочном расторжении вклада выплата дохода осуществляется по ставке, называемой «до востребования». Проценты в таком случае минимальны, составляют около 0,1% годовых и меньше. На данный момент банки предоставляют возможность ввода дополнительных условий в договор, которые позволят сохранить согласованную изначально ставку. Такие предлагаемые продукты называются вкладами со льготными условиями досрочного расторжения.

Существует несколько вариантов подобных программ:

• сохранение определенной части процентов от основной ставки - заранее оговаривается период, в течение которого средства должны пробыть на счету клиента. По окончании этого времени можно будет забрать деньги, а доход будет составлять некоторая часть процентов - треть, половина или две трети от процентной ставки. Срок размещения вклада при этом не превышает одного года;
• зависимость условий льготного расторжения вклада от фактического срока размещения - это означает, что повышение процента дохода зависит напрямую от длительности пребывания средств на счету. При этом, как и в предыдущем варианте, деньги должны пробыть на счету установленный период. Однако, очень часто банки этот срок делают как можно более продолжительным;
• льготное расторжение вклада без потери процентов - очевидно, наиболее выгодный вариант для вкладчиков, но поиск такого может занять очень много времени, ведь встречается он крайне редко. Он предоставляет возможность клиенту закрыть вклад в любой момент после его открытия, при этом по ставке, оговоренной первоначально. Иногда банки, как и в предыдущих случаях, устанавливают срок, после которого можно забрать средства без потери процентов;
• сохранение накопленных средств за прошедший период - начисление процентов по некоторым вкладам осуществляется каждые 90 дней. При расторжении договоров по ним до окончания этого периода все начисленные ранее проценты остаются, а за неполный квартал высчитывается сумма по ставке «до востребования»;
• лестничные вклады - клиент может забрать деньги по ставке, установленной в определенный процентный период. Этот вариант несколько подобен предыдущему, проценты за прошедшие периоды сохраняются, а за неполный период рассчитываются по ставке «до востребования».
• несмотря на то, что зачастую при выборе вклада основным критерием является размер процентной ставки, на самом деле, стоит обращать внимание на льготное расторжение вклада. Если такая возможность предоставляется, то можно избежать потери денег при возникновении непредвиденных обстоятельств.

Лучшие программы с возможностью досрочного снятия средств

Один из крупнейших банков России Сбербанк предлагает несколько возможных вкладов с возможностью досрочного снятия денег с частичным сохранением процентов. «Сохраняй онлайн» позволяет вложить даже тысячу рублей на срок от месяца до 3 лет, в зависимости от которого ставка варьирует от 4 до 5,5%. При досрочном снятии в течение первых 6 месяцев проценты рассчитываются по ставке 0,01% годовых, после полугода - 2/3 процентной ставки, установленной банком.

Похожий вариант - «Пополняй онлайн», но его отличие заключается в том, что предусматривается пополнение от 1 тыс. рублей, а ставка возможна от 3.95% до 5% Оба вклада открываются в интернет-банке. Если же интересует возможность открытия в отделении банка, то стоит обратить внимание на такие программы, как «Сохраняй», «Пополняй», «Управляй», «Социальный» и «Сберегательный счет». Последний вариант допускает вложение абсолютно любой суммы на любой срок, но ставка достигает всего лишь 2,3%. При досрочном расторжении рассматривается разница между минимальным остатком, который был в течение месяца на счету, и фактическим, начисляется ставка 0,01% годовых.

Льготное досрочное расторжение вклада также предлагают такие учреждения, как ОТП Банк, ВТБ24, Банк Центр-Инвест.

Вклад, Расторжение