Может ли пенсионер купить квартиру в ипотеку. Ипотека для пенсионеров по семейной программе. Заявление на ипотечный кредит

Приветствуем! Тема нашей встречи сегодня — ипотека для пенсионеров. В этом посте поговорим о том, дают ли ипотеку пенсионерам, какие банки дают ипотеку пенсионерам и на каких условиях, возможна ли ипотека для неработающих пенсионеров или нет. Также разберем условия, при которых пенсионерам дают ипотеку без первоначального взноса.

На сегодняшний день все банки и другие финансовые учреждения предлагают своим клиентам различные программы ипотечного кредитования, которые дают возможность не только приобрести жилье, но и улучшить свои жилищные условия. Конечно, условия оформления, процентная ставка, а также требования, предъявляемые к заемщикам определяются каждой организацией самостоятельно и могут значительно отличаться. Но в целом у всех банков стандартные требования.

Если еще несколько лет назад получить ипотеку мог молодой работающий гражданин, то на сегодняшний день этой возможностью наделены также граждане пенсионного возраста, и многие финансовые учреждения имеют разработанные программы ипотечного кредитования, доступные для пенсионеров. А на вопрос о том, дают ли пенсионерам ипотеку, можно ответить положительно.

У многих сложилось ошибочное мнение о том, что все пенсионеры обеспечены жильем. На самом деле есть много граждан пожилого возраста, которые не имеют собственного жилья и хотят его приобрести. На практике также бывают случаи, когда пенсионер оформляет ипотечный кредит, чтобы обеспечить жилье своего сына (или дочку) или приобрести квартиру для внука. Некоторые лица пожилого возраста хотят улучшить свои жилищные условия и получает ипотеку на квартиру. Ипотека предусмотренная для пенсионеров даёт им подобную возможность. Соответственно, для оформления подобного кредита у пенсионера много различных причин.

Учитывая все вышеуказанные причины, многие финансовые учреждения готовы предоставить пожилым гражданам довольно большую сумму денег для приобретения квартиры или частного дома. Но конечно, банки предоставляют подобные кредиты далеко не всем желающим: потенциальный заемщик должен соответствовать определенным требованиям и быть платежеспособным.

Требования

Прежде всего, нужно определить понятие пенсионер в отношении ипотеки. Пенсионеры бывают нескольких видов, что принципиально влияет на выбор программ и доступность кредитования:

1. Неработающий пенсионер по возрасту – самая ограниченная в возможностях категория пенсионеров. Они могут предоставить в качестве подтверждения дохода только пенсию, а это значит, что сумма ипотеки будет минимальной. Дополнительно требуется привлечение созаемщиков, либо рассматривать ипотеку Сбербанка, так как там есть возможность указать в анкете дополнительный доход без документов.
2. Работающий пенсионер по возрасту. По сравнению с предыдущей категорией заемщиков у них есть определенное преимущество – официально подтвержденный доход, что позволит значительно увеличить размер ипотеки, но сохраняются те же минусы – ограниченный выбор банков для кредитования. Список таких банков будет описан далее в специальном разделе.
3. Неработающий пенсионер по возрасту не достигший официально установленного предела (55 женщины и 60 мужчины). В данном случае есть возможность оформить ипотеку по двум документам, под залог недвижимости или через агентство «сделать» документы для ипотеки. Вариантов кредитования гораздо больше, но требуются определенные усилия и поддержка ипотечного брокера с опытом.
4. Работающий пенсионер, не достигший предельного возраста выхода на пенсию. Вариантов кредитования довольно много. Банки охотно кредитуют эту категорию граждан т.к. есть два источника дохода, но только до предельного возраста, установленного в банке, поэтому если нужен длинный срок ипотеки следует рассматривать банки, кредитующие до 70-75 лет. О них речь впереди.
5. Военный пенсионер неработающий. Хороший доход от пенсии позволяет взять ипотеку, но банки останавливает отсутствие постоянного дохода, поэтому круг банков для кредитования небольшой – Сбербанк, Транскапитал или военная ипотека.
6. Работающий военный пенсионер. Самая легко кредитуемая категория пенсионеров. Относительно молодой возраст, хороший двойной доход позволяют выбрать практически любой банк для кредитования. Банки дадут ипотеку без проблем.

При оформлении ипотечного займа необходимо учитывать требования, предъявляемые к заемщикам. В первую очередь нужно принимать во внимание установленные возрастные ограничения. В частности, все финансовые учреждения утверждают определенный максимальный возраст заемщика, при достижении которого вся сумма займа должна быть полностью погашена.

В среднем подобное возрастное ограничение составляет 65 лет. Хотя некоторые банки предусматривают и более высокий возрастной ценз (например, в Сбербанке максимальный возраст заемщика не должен превышать 75 лет).

Это значит, что например, если гражданин пенсионного возраста решил оформить ипотеку в 62 года, а установлено возрастное ограничение в 70 лет, то это значит, что заемщик может получить ссуду на срок максимум 8 лет. А по стандартны условиям банков ипотечные кредиты предоставляются на срок 10-30 лет. Соответственно, для пожилых граждан предусмотрены более неблагоприятные условия.

Из-за того, что срок кредитования более маленький, сумма ежемесячных платежей значительно увеличивается. Данный факт также необходимо учитывать при оформлении кредита. Также следует помнить о том, что некоторые финансовые учреждения предусматривают определенную максимальную сумму, которая может быть предоставлена лицам пожилого возраста.

Для оформления подобной ссуды следует иметь стабильный ежемесячный доход. При этом, как всем известно, средний размер пенсии в нашей стране не превышает 30 000 рублей. Соответственно, среднестатистический гражданин пенсионного возраста не может рассчитывать на получение крупной суммы денег, если единственным источником его дохода является лишь пенсия. Шансы получения более большой суммы денег возрастают в том случае, если гражданин кроме пенсии также получает определенный доход. Подобное возможно в тех случаях, когда заявитель также продолжает работать на основании трудового договора.

При этом необходимо знать о том, что многие финансовые учреждения предоставляют заемные денежные средства работающим пенсионерам. В этом случае пенсионер имеет заключенный трудовой договор и вместе с пенсией ежемесячно получает определенную сумму денег в качестве заработной платы. В этом случае вместе с другими документами также следует предоставить справку о размере ежемесячной заработной платы по установленной форме. Если же пенсионер считается неработающим, то в этом случае основным источником его дохода является пенсия.

Некоторые особенности предусмотрены для военных пенсионеров, т.е. для тех граждан, которые считались военнослужащими. Для них была разработана специальная накопительно-ипотечная система. Участники данной системы могут оформить и получить ипотечный кредит по более выгодным условиям кредитования. При этом согласно условиям этой системы военные пенсионеры ежемесячно получают определенную сумму из государственного бюджета, которая направляется на погашение ипотечного кредита.

Следующее, на что необходимо обратить особое внимание, это — страховка. Конечно, практически все банки требуют наличия страхового полиса при оформлении ипотечного кредита, но для пенсионеров действуют особые условия страхования.

Страхование жизни и здоровья стоит довольно дорого, поэтому в отдельных случаях нужно два раза подумать стоит ли оформлять полис страхования или проще отказаться от него (если это предусмотрено условиями кредитования) и увеличить процентную ставку. Используйте наш и , чтобы сделать расчет выгодности того или другого варианта.

Особенное внимание следует уделить следующим параметрам:

• размер процентов;
• величина первоначального взноса;
• сроки предоставления заемных денежных средств;
• требования, предъявляемые к клиентам;
• список необходимых бумаг и документов;
• наличие комиссий и т.д.

Только если все вышеуказанные параметры удовлетворяют клиента, можно приступить к процедуре предъявления заявки и оформления кредита. Можно воспользоваться кредитным калькулятором, с помощью которого можно рассчитать размер ежемесячного платежа по указанным клиентам параметрам.

Некоторые банки также готовы предоставить кредит без первоначального взноса с помощью схемы с завышением. О том, что такое ипотека с завышением мы будем рассказывать в отдельном посте. Данный факт также необходимо учитывать.

Чтобы увеличить шансы получения ипотечного кредита, следует предварительно собрать весь пакет необходимых бумаг. По сути, он стандартный и включает в себя:

• паспорт гражданина РФ;
• документы на приобретаемое жилье.

Пенсионеры также должны подготовить следующие документы:

• копия пенсионного удостоверения;
• документ из пенсионного фонда;
• справка о размере ежемесячного дохода (предоставляется работающим пенсионерам о доходе, который они получают на работе).

Прежде чем предъявить заявку на получение кредита, следует выбрать жилье, которое хочет приобрести заявитель и только после этого предъявить весь пакет необходимых документов для оформления займа.

Чтобы увеличить шанс получения кредита, особенно неработающим пенсионерам, которым дают ипотеку реже, можно привлечь созаемщика. В качестве такового может выступать либо член семьи, либо друг или близкий родственник.

Соответственно, при оформлении подобного кредита размер дохода созаемщика также учитывается. В качестве созаемщика желательно привлечь гражданина непенсионного возраста, который работает и ежемесячно получает определенный доход. В этом случае возможность одобрения заявки увеличится.

В остальном процедура оформления ипотеки для граждан пенсионного возраста стандартная. Необходимо предъявить заявление и весь пакет требуемых документов. При необходимости сотрудник задает определенные вопросы и даст нужные указания. Его рассмотрение в среднем занимает несколько рабочих дней, после чего заявитель уведомляется о принятом решении. Если оно положительное, то приступают к последнему этапу оформления кредита – к подписанию нужных бумаг.

В частности, подписываются договор кредитования и соглашение о залоге. На основании этих бумаг в дальнейшем осуществляется регистрация права собственности взявшего кредит лица на приобретаемое имущество. При этом необходимо помнить о том, что данное имущество является предметом залога до полного погашения всей суммы кредита.

Банки

В этой таблицы представлены банки, где можно взять ипотечный кредит для пенсионеров и их условия:

Детально разобрана в отдельном посте. Ипотека пенсионерам в втб 24 доступна только работающим. В втб 24 ипотека оформляется только при предоставлении полного пакета документов с работы и ограничена возрастом 65-70 лет в определенных и исключительных случаях.

Обратная ипотека

На сегодняшний день некоторые банки предусматривают для пенсионеров специальное предложение: это — обратная ипотека для пенсионеров. Это, по сути, беспроцентная ипотека, которая имеет обратный эффект действия. В этом случае схема действий следующая: пенсионер оформляет свою недвижимость в качестве залога у банка, а банк в свою очередь ежемесячно выплачивает определенную сумму денег заемщику.

При этом платить проценты и гасить кредит не требуется. Получается совершенно обратная ситуация: не заемщик платит деньги банку, а банк — заемщику. А после смерти собственника предмета залога она переходит в собственность банка. Это – возможность получения дополнительного ежемесячного дохода одиноким пенсионерам, у которых нет наследников.

Сегодня вы узнали, может ли пенсионер взять ипотеку. Если у вас остались вопросы по этой теме или вам нужна поддержка в этом вопросе, то просьба написать в комментариях или задать вопрос нашему юристу в специальной форме.

Будем признательны за оценку поста, лайк и репост.

Казалось бы, зачем пенсионеру оформлять ипотеку и вгонять себя в долги на старости лет?

Однако все мы помним известную поговорку, что после пенсии жизнь только начинается.

Часто на протяжении жизни до выхода на пенсию люди откладывают свои мечты на потом, а потом понимают, что всегда хотели иметь дачу, загородный домик или вовсе жить в другом городе.

В этих случаях и появляется идея обратиться в банк, чтобы получить деньги по .

Раньше платежеспособность пенсионеров нередко ставилась под сомнение, а банки и вовсе отказывались от выдачи ипотеки человеку пожилого возраста.

Однако некоторые профессии позволяют работать даже после достижения пенсионного возраста, а с тех пор, как повысились пенсионные выплаты, банки стали рассматривать пенсионеров в качестве потенциальных клиентов.

Если пенсионер имеет стабильный доход, помимо пенсии, то его платежеспособность ничем не отличается от молодых людей, и условия позволяют оформлять ипотечный кредит.

Единственным нюансом является возраст и риски различных болезней, и прочих неприятностей, которые требуют дополнительных расходов, именно поэтому банки с целью перестраховки выдают кредиты пенсионерам только до 75 лет .

И то, этого максимального возраста можно достичь при полном погашении ипотеки.

Полезное видео :

То есть оптимальным вариантом для пенсионера выступает возраст, когда ему только начала выплачиваться пенсия, но он ещё сохраняет трудоспособность, а именно 55-60 лет .

Не учитываем вариант того, что существуют профессии, в которых пенсионный возраст наступает гораздо раньше (военные, балерины, уход по выслуге лет).

Таким пенсионерам кредиты выдаются более охотно и на обычных условиях, поскольку их возраст в среднем не превышает 50 лет, и они вполне могут заниматься другим видом трудовой деятельности.

Требования и условия банков к заемщику

Пенсионеры, как заемщики, изучаются банком более тщательно, чем другие люди, поскольку возникает больший риск.

При оценке платежеспособности и возможности внесения ежемесячных платежей по ипотеке банк обращает внимание на несколько факторов:

• Наличие подтверждённого документально стабильного дохода, помимо пенсионных выплат;
• Если ипотеку желает получить семейная пара, то оценивается доход семьи, и это является плюсом, поскольку двум людям легче выделить деньги на погашение необходимых сумм;
• Учитывается наличие другой собственности и рассматривается возможность передачи ее в объект залога параллельно с приобретаемой. В таком случае банк охотнее выдаёт ипотеку и на гораздо более выгодных условиях;
• Возможность участия в ипотечной программе других созаемщиков, которыми не обязательно могут выступать родственники;
• Хорошая кредитная история в данном и других банках в предыдущие годы.

Подробнее ознакомиться с перечнем банком, которые дают ипотеку с плохой кредитной историей можно в этой .

В основном можно сказать, что все условия для пенсионеров мало чем отличаются от остальных, кроме дополнительных гарантий и срока выдачи ипотеки.

Втб 24

Этот банк рассматривает каждую ситуацию отдельно для установки условий, однако обязательные требования все же установлены.

Начинается от 9.4% , а максимальный срок выдачи кредита также зависит от возраста пенсионера, но в основном не превышает 10-15 лет .

Минимальный первоначальный взнос по ипотеке составляет не менее 10% .

Есть возможность приобрести дом, квартиру или строящуюся недвижимость.

Какой банк лучше выбрать?

В пользу какого банка остановить свой выбор решать вам, однако необходимо учитывать, что не все банки охотно выдают кредиты пенсионерам из-за существующих рисков.

Также необходимо отталкиваться от вида недвижимости, которую вы желаете приобрести, и ее стоимости.

Немаловажным аспектом является расположение отделений банка от вашего населённого пункта, так как вам придётся не один раз появиться в офисе для заключения договора и в будущем.

Оформление ипотеки

После выбора банка и изучения выдвигаемых условий необходимо лично или через интернет подать заявку на получение ипотечного кредитования.

В анкете указываются:

• Личные данные пенсионера;
• Информация о трудовой деятельности;
• Стоимость жилья;
• Требуемая к выдаче сумма.

Все это подкрепляется необходимыми документами.

После рассмотрения заявки и принятия утвердительного решения подаются другие установленные документы и справки, обсуждаются условия, и специалисты подготавливают текст ипотечного договора.

После оформления ипотеки и подписания договора всеми сторонами деньги выдаются на руки или перечисляются на счёт заёмщика или продавца недвижимости.

Обязательной является государственная регистрация.

Можно ли пенсионеру взять ипотеку? В процессе подготовки очередного ипотечного обзора именно с этим вопросом мы обратились к Яндексу, Гуглу и прочим поисковым системам Рунета.

Условия выдачи ипотеки лицам пенсионного возраста

Оказалось, что теоретически ипотека для пенсионеров, конечно, возможна, но только при одновременном соблюдении следующих условий:

• На пенсию вы вышли до 65 лет.
• Несмотря на это, вы продолжаете работать. Официально, на протяжении как минимум полугода. И вообще вы в последние 3-5 лет не отдыхали, а хотя бы год трудились в поте лица.
• Вашего совокупного дохода (пенсия+зарплата) хватит на то, чтобы безбедно существовать на протяжении всего срока кредитования и при этом выплачивать кредит. Учтите, плановый ежемесячный платеж по ипотечному кредиту не должен превышать 45% совокупного дохода заемщика.
• Вы готовы морально и материально к тому, что взять ипотеку вы сможете только на короткий срок.
• Вы готовы нести дополнительные расходы по страхованию своей жизни и здоровья в связи с высоким риском внезапной потери трудоспособности и даже смерти.
• Вы готовы приложить N-ное количество усилий, чтобы найти банк, действительно дающий ипотеку пенсионерам.

Если прочитав условия вы приуныли, мы вас прекрасно понимаем. Есть чему удивиться и огорчиться. Взять к примеру максимальный возраст заемщиков - 65 лет к моменту возврата кредита. Учитывая, что мужчины в нашей стране выходят на пенсию только в 60 лет, они априори не могут взять ипотечный кредит более, чем на 4-5 лет. Мало? Не то слово!

Впрочем не будем голословны, существуют банки, в которых максимальный возраст получения ипотеки работающим пенсионером увеличен до 75 - 85 лет. Но не спешите радоваться... Внимательно прочитайте написанное еще раз. Ключевое слово в этом предложении: работающим! Много вы знаете людей возрасте 70-ти, 75-ти, 80-ти лет, получающих солидную белую зарплату и при этом способных создать непреодолимую конкуренцию более молодым коллегам? То-то и оно.

Нежелание банков связывать себя долгосрочными кредитными узами с пенсионерами объясняется просто: риск потери здоровья, трудоспособности и даже смерти у пожилых граждан очень высок. А поскольку банки весьма далеки от благотворительности, то рассчитывать на улучшение ситуации в ближайшие годы не приходится.

Что же получается? Неужели, реально улучшить свои жилищные условия за счет ипотеки могут только военные пенсионеры?

Отнюдь. Все зависит от того, для чего вам нужна ипотека и что вы можете дать банку в замен. Есть как минимум три проверенных варианта, как взять ипотеку пенсионеру.

1. Кредит под залог собственной недвижимости

Наличие квартиры или дома в собственности - отличный вариант для тех пенсионеров, кто стремится улучшить или изменить жилищные условия, но при этом не обладает достаточным заработком. Например, вам хочется переехать за город, купить дачу или даже построить отдельно стоящий жилой дом с собственным земельным участком.

Для банка кредит под залог уже существующей недвижимости - это гарантия вашей платежеспособности, а требования, которые обычно предъявляются к пенсионерам в случае оформления ипотеки, будут не такими жесткими.

Какие банки дают ипотеку пенсионерам под залог собственной недвижимости в 2014 году?

Сбербанк,
Россельхозбанк,
ВТБ 24,
Совкомбанк,
АИЖК

Остановимся подробно на двух наиболее интересных предложениях: от Сбербанка и АИЖК.

Сбербанк - один из немногих банков, который реально дает ипотеку пенсионерам и при этом выдвигает весьма лояльные требования к максимальному возрасту заемщика - не более 75-ти лет на момент возврата кредита.

В 2014 году в Сбербанке пенсионер может взять ипотеку на готовое, строящееся жилье, получить деньги под строительство индивидуального дома или приобрести загородную недвижимость. При этом в качестве обеспечения может выступать, как приобретаемая, так и уже имеющаяся недвижимость. Максимальную сумму ипотеки для пенсионеров вы можете рассчитать на онлайн калькуляторе Сбербанка.

Перейдем к АИЖК .

Как вы думаете: может ли пенсионер взять ипотеку без первоначального взноса?

Может! У АИЖК есть особая ипотечная программа, позволяющая не только получить кредит под залог имеющейся недвижимости, но и не платить первоначальный взнос по нему.

Речь идет о программе "Переезд". Ее суть в том, что заемщик предоставляет уже имеющуюся недвижимость в счет уплаты первоначального взноса, кредита и процентов по нему. Срок кредита: от полугода до двух лет. Залоговое имущество реализуется по истечении срока кредитования. Ежемесячные платежи отсутствуют, вся сумма кредита с процентами вносится в конце срока. Недостающую сумму заемщик-пенсионер погашает из собственных средств.

2. Ипотека для пенсионеров наоборот

В 2011-ом году структурное подразделение АИЖК именуемое сокращенно АРИЖК запустило тестовую программу особого жилищного кредитования пожилых граждан. Обратной такая ипотека называется потому, что фактически платит ее не пенсионер, а банк.

Суть проста: пенсионер оформляет собственную недвижимость в залог банку, а банк на протяжении определенного времени равными платежами выплачивает пенсионеру ренту. Право на недвижимость банк получает после кончины заемщика.

3. Созаемщик по ипотеке

Многим пенсионерам хочется помочь своим близким родственникам (детям, внукам) с покупкой собственного жилья. В этом случае наилучший вариант для пенсионера - стать созаемщиком по ипотеке. Требования по уровню дохода к созаемщикам ниже, а помощь окажется не менее реальной.

И кстати, помните, в 2014 году пенсионеры, вышедшие на пенсию не более 3 лет назад, имеют право на получение налогового вычета при покупки квартиры в ипотеку даже в том случае, если они выступают созаемщиками.

Означенная банковская программа позволяет практически любому желающему при соответствии требованиям финансовой организации стать владельцем собственного жилья. Своя квартира, дом требуется не только молодым, об этом мечтают и пенсионеры. В отличие от молодых, они думают не только о себе, они также желают оставить что-то на память потомкам.

Единственная проблема в том, что у большинства возрастных людей единственным источником доходом является лишь пенсия. Отсюда следует естественный вопрос: дают ли ипотеку пенсионерам, особенно если у них нет дополнительных источников доходов? Что же, попробуем ответить на него.

Всего лишь пару-тройку лет назад практически все банки отвечали категорическим «нет», так как степень риска была для них слишком высокой. Ведь пожилой человек может внезапно умереть, да и старческие болезни не стоит отбрасывать. Лекарства стоят недешево, и если часть пенсии будет уходить на них, то на выплату по кредиту не останется.

Но банковская практика показывает изменение сложившейся ситуации. И финансовые учреждения открыли немало специальных программ по кредитованию пенсионеров.

Но все же ипотека для пенсионеров доступна не во всех банках. На это идут в основном крупные финансовые организации: Сбербанк, ВТБ24, Россельхозбанк и т.д. За работу с социальными займами многие банковские организации получают от государства немалые преференции.

Ограничения по возрасту

Большинство тех, кто оформляет ипотечный заем, находятся в возрасте 25-45 лет. И у них есть как минимум 20 лет, чтобы расплатиться по кредиту. Почему именно столько? Просто требования большинства банковских учреждений ограничивают возрастной предел клиентов. Возраст заемщика на момент закрытия ссуды не должен превышать 65 лет.

Согласно стандартным условиям, пенсионерам ипотека может выдаваться на срок от 5 лет (мужчинам) и от 10 лет женщинам. Это приводит к тому, что заемщику придется выплачивать взятую ссуду немалыми суммами, чтобы успеть выплатить все.

Можно привести пример – заемщик взял сумму в 3 млн. Первоначальный взнос составил 30%, срок кредита 5 лет. Сделав нехитрые расчеты, мы понимаем, что ему ежемесячно придется выплачивать банку примерно 45-50 тысяч. Может ли простой пенсионер без дополнительной работы со среднестатистической пенсией сделать это? Вопрос риторический.

К тому же условия данного кредита требуют, чтобы ежемесячный платеж не превышал 45% от доходов. В противном случае ответ банка на запрос будет отрицательным. Опять же в качестве примера – пенсионер имеет доход ежемесячный в 34 тысячи, в этом случае ему максимум одобрят 1.5 млн. на жилье. Либо придется искать жилье на эту сумму, либо доплачивать из своих накоплений, если они имеются. Тем более, много ли найдется пенсионеров с таким доходом? К тому же первоначальный взнос для пенсионера составляет как минимум 18-20% плюс повышенные ставки.

Но в последнее время пенсионная ипотека претерпевает немало изменений, и в первую очередь это связано с изменением возрастного предела. Вот, что могут предложить возрастным клиентам наиболее крупные российские банки:

• Сбербанк увеличил возрастной предел до 75 лет. И срок кредита на 10 лет. Средняя ставка 13%. Одним из плюсов ипотеки в Сбербанке является отказ банка от обязательного .
• ВТБ24. У него условия несколько строже. Срок кредита не превышает 5 лет, возрастной критерий стандартен – женщинам до 60 лет, мужчинам до 65, правда, в редких случаях работающему пенсионеру его могут увеличить до 75 лет под ставку 18-20%. Суммы минимальные для минимизации риска.
• Россельхозбанк ставит условие – возраст клиента не должен превышать 65 лет. Но не требует первоначального взноса, правда, требуется созаемщик.

Теперь вы знаете, до какого возраста выдают ипотечный заем ведущие банки страны.

Ведомственные пенсионеры

Совсем другая ситуация, если человек уходит на пенсию с военной службы или МВД. Им положена государственная субсидия на приобретение жилья, беспроцентная и не требующая первого взноса. Но военный пенсионер должен соответствовать некоторым условиям:

• Срок службы как минимум 10 лет.
• Увольнение должно быть либо по сроку службы, либо по здоровью, что должно быть подтверждено ведомственными врачами, либо по сокращению (также подтверждается законными основаниями).
• Пенсионер должен быть участником специальной госпрограммы и стоять в очереди.

Пакет документов

Правильно укомплектованный пакет помогает быстрее оформить заем, и пенсионеру не придется думать, как взять кредит поскорее и не приходить в банк несколько раз.

Итак, как проходит процедура оформления данного займа:

• Пенсионер должен посетить банк и заполнить специальную анкету. После чего пишет заявление по форме. К нему прикладывается собранный пакет документации.
• Специалисты банка изучают переданные бумаги и принимают решение.
• При положительном решении пенсионеру выдаются деньги. Чаще всего они перечисляются на специально открытый для этого счет.

Необходимая документация:

• Копия удостоверения личности заемщика. Если имеется созаемщик, то и его.
• Копия пенсионного.
• Для работающих – копию трудовой и 2-НДФЛ.
• Справку из пенсионного, что предъявитель сей бумаги действительно является пенсионером.
• В некоторых случаях банки могут потребовать принести медкомиссию.

Стало сложно выплачивать

Такая ситуация чаще случается, когда кредит был оформлен, а пенсионер еще трудился. Но вот по каким-то причинам ему пришлось с работы уйти, таким образом, он теряет дополнительный доход. Что делать в этом случае?

Финансовые эксперты советуют не скрываться, а сразу идти в банк и обозначить проблему. Обычно удается договориться. Ведь финансовая организация сама заинтересована в полном возврате выданных средств, поэтому они постараются предложить взаимовыгодные условия.

Можно ли пенсионерам взять ипотеку? Можно. Правда, придется соответствовать требованиям финансовой организации.

В России ипотека для пенсионеров представляет собой спутанный клубок слухов, домыслов, юридических неточностей, индивидуальной политики разных банков и плохо организованной, а порой и откровенно наплевательской политики правительства. Дают ли ипотеку пенсионерам в принципе? Понятно, что российские банки прежде всего думают о минимальных издержках и высокой прибыли. Пенсионеры – рисковые клиенты.

Не в смысле, что они любят рисковать (хотя в нашей стране, похоже, без этого никак), а в смысле, что для финансовой организации в этом случае мало гарантий. Пожилые люди имеют проблемы со здоровьем. В любой момент могут понадобиться дорогостоящие лекарства. Риск гибели для пенсионеров всегда автоматически считается более высоким. Заемщик исчезнет, а долг его останется. Российские пенсионеры и без того не могут похвастаться высоким размером пенсии, а уж если к ней прибавится необходимость выплачивать ипотеку. Комментарии излишни.

Таким образом, низкий доход, отсутствие серьезных накоплений (если бы они были у россиян, тогда и не было бы такой острой необходимости в ипотеке) и небольшие шансы добиться новых источников дохода элементарно в силу физической слабости являются основными факторами, которые объясняют нежелание банков иметь дело с пенсионерами в ипотечной сфере. Но стоит разобраться подробнее. Может быть, все-таки ипотека пенсионерам не столь уж несбыточна?

Набор требований, предъявляемых большинством банков

Когда пенсионеры обращаются в банк по поводу получения ипотеки, то, как правило, сталкиваются с рядом требований, выдвигаемых учреждением к заемщику. И да, сразу стоит сказать, что политику того или иного банка нужно изучать после 2014 года. Многие программы и льготы прошлых лет были отменены из-за начавшегося в 2014-м жесткого экономического кризиса. Сегодня многочисленные банки выдвигают ряд следующих условий пожилому поколению:

• возраст к моменту погашения ипотеки – 65 лет;
• после выхода на пенсию желательно, чтобы человек продолжал постоянно работать. Минимальный послепенсионный трудовой стаж – 1 год;
• пенсионер должен иметь такой доход, чтобы ежемесячный ипотечный платеж составлял от него не более 45 процентов, т. е. платеж не должен «съедать» столько, чтобы у заемщика оставалось меньше прожиточного минимума;
• пенсионеру, скорее всего, придется взять на себя обязательства оформить страховку, подразумевающую выплату в случае подрыва здоровья или смерти. Так банки стремятся обеспечить себя дополнительной гарантией возврата денежных средств;
• ипотека пенсионерам в 8 из 10 случаев выдается только при наличии финансово надежных поручителей.

Понятно, что едва ли наберется хотя бы 1% российских пенсионеров, которые бы полностью соответствовали представленному списку. Взять лишь тот факт, что мужчины официально у нас выходят на пенсию в 60 лет. Это значит, что априори ипотеку им в пенсионном возрасте могут дать максимум на 5 лет. А если человек обратится в банк не сразу, а года через два после выхода на пенсию? Вообще, пенсионерам в РФ практически не дают долгосрочных ипотек. Крупные банки, например тот же Сбербанк, в последнее время повышают возраст окончания ипотеки до 75 лет, а иногда даже до 80 лет.

Но основная-то проблема заключается не в возрасте, а в финансах. В РФ даже работающие пенсионеры часто имеют такой общий доход за месяц, что стандартный ипотечный взнос сразу заберет больше половины. Подобные условия не устраивают банки. Еще тяжелее приходится тем пожилым людям, которые работать не имеют возможности. Тут как минимум нужна атомная пенсия, чтобы банк в принципе принял на рассмотрение заявление об ипотеке. Есть ли вообще хоть какие-то лазейки для людей преклонного возраста? Есть, и ниже они будут рассмотрены.

Залог недвижимого имущества

Тем пенсионерам, которые уже имеют в своей собственности недвижимость, можно попробовать известный вариант с взятием ипотеки под залог этой самой недвижимости. Точно можно рассчитывать на такой вариант в Сбербанке, Россельхозбанке, АИЖК, ВТБ 24 и Совкомбанке. Так, Сбербанк практикует выдачу финансовых средств пожилым людям, принимая в качестве залога любую жилую недвижимость. Главным камнем преткновения может стать тот факт, что приобретаемое жилье окажется дороже залоговой недвижимости. А также то, что у пенсионера в данный момент может не оказаться достаточно денег для внесения первоначального взноса.

Подобные ситуации рассматриваются в индивидуальном порядке. Банк может и отказать в ипотечном кредитовании. Может предложить оформить второй кредит (например, потребительский) для доплаты недостающей суммы. Может согласиться принять в залог к недвижимой собственности движимую. Чаще всего это авто. Кстати, к лицам почтенного возраста в рамках программы кредитного жилья применяется не классическая, а аннуитетная система.

То есть долг гасится равными суммами. Не считая первоначального взноса, разумеется. Впрочем, при закладывании довольно дорогого жилья первоначальный взнос легко обойти. Есть и другие интересные предложения в рамках залогового ипотечного кредитования. Так, АИЖК поддерживает собственную программу «Переезд». Она хороша тем, что здесь отсутствует первоначальный взнос, нет ежемесячных выплат и даже проценты платить не надо. Стоимость недвижимой собственности полностью покрывает все эти пункты.

Фактически это обмен, в котором банк выступает посредником. Если, скажем, человек решил уехать из городской квартиры и от городского шума в тихий, уютный, коттеджный пригород, то программа «Переезд» может пригодиться. Срок всего кредита составляет максимум 2 года, после чего залоговая недвижимость реализуется банком. Однако всегда надо помнить, что если прошлое жилье окажется дешевле приобретаемого, то разницу придется доплачивать.

Обратная ипотека

Недавно Сбербанк включил в перечень своих программ и эту. Название этого способа ипотечного кредитования говорит само за себя. Пенсионер сдает свое жилье в банковский залог, а банк регулярно (периодичность оговаривается заранее – 2 недели, месяц, полгода) платит ему своего рода ренту. С этой рентой пенсионер волен поступать как угодно. Может копить (хотя это опасно из-за инфляции и скачков цен на недвижимость), может оформить другой ипотечный кредит в том же или другом банке, используя этот финансовый козырь – регулярный пассивный доход.

А после смерти пенсионера залоговая недвижимость отходит в полную собственность банка. Иные шутят, что подобная ипотека для пенсионеров хоть и относительно выгодна, но все-таки имеет некий зловещий подтекст. Хотя бы в том плане, что получается, что банк не заинтересован в долгой и полной здоровья жизни пенсионера. Ему ведь придется платить ренту. А если пенсионер и до 100 лет проживет? Конечно, со временем жилье неуклонно дорожает, но ведь может получиться и так, что в итоге банк заплатит даже больше, чем будет составлять рыночная стоимость недвижимости на момент смерти ее хозяина-заемщика.

Поневоле задумаешься: а не поможет ли банк отправиться пенсионеру в мир иной чуть раньше? Дабы сократить издержки и получить быструю прибыль. Но это так – детективный черный юмор. На самом деле обратной ипотекой уже пользуется немало людей преклонного возраста. И пока ни с кем несчастных случаев не случилось. А главное – банк не станет снабжать рентой заемщика до конца жизни последнего. Сроки выплат высчитываются, исходя из стоимости сдаваемого в залог жилья (с учетом инфляции). Например, в течение 10 лет. После чего выплаты прекращаются. Однако право собственности на жилье финансовая организация получит все равно только после смерти пенсионера.

Ипотечный созаемщик

Тут все предельно просто. Созаемщиком может выступать кто угодно, в том числе и пенсионер. Как правило, пожилые люди становятся созаемщиками вместе со своими детьми/внуками. Жилищные проблемы легче решать с семейной поддержкой. Для стариков в этом случае требования будут значительно мягче, ведь и доля их финансовой ответственности перед банком будет значительно ниже. Ипотека для пенсионеров с созаемщиком – весьма популярный вариант.

Статья в тему: более подробно, и какая его роль в ипотечном кредитовании.

Особенности ипотеки в Сбербанке

Здесь стоит сказать, что Сбербанк, согласно данным статистики, лидирует по количеству обращений пенсионеров. Значит ли это, что банк действительно является самым лояльным в вопросе ипотеки для пожилых, или же всему виной хороший пиар и реклама, но факт есть факт.

Как уже говорилось, возраст к моменту нивелирования ипотеки в этом банке повышен до 75 лет.

Следовательно, и сроки ипотечного кредитования могут доходить до 10 лет, что уже близко к обычным ипотекам, выдаваемым молодым, работающим людям. Ипотечные ставки в главном банке РФ для пенсионеров находятся в пределах 11-16% годовых. Но специальные ипотечные проекты (например, приобретение частного дома за городом) Сбербанк сделал недоступными для старшего поколения.