Главная Ликвидация бизнеса Как вернуть списанные деньги с карты. Как вернуть средства на счёт при установлении факта несанкционированного списания денежных средств с банковской карты? Незаконное списание в пользу долга по кредиту

Как вернуть списанные деньги с карты. Как вернуть средства на счёт при установлении факта несанкционированного списания денежных средств с банковской карты? Незаконное списание в пользу долга по кредиту

Многие владельцы банковских карт сталкивались с проблемой незаконного списания денег со счёта. Что делать в таком случае - банк инструкций не дает и снимает с себя полную ответственность, поэтому клиенту придётся изрядно постараться, чтобы вернуть свои кровно заработанные.

Что делать в случае незаконного снятия денег со счета?

Не стоит паниковать и впадать в депрессию, а разработать чёткий план своих действий. Для того чтобы эффект от выбранных мер был максимальным, стоит найти ответы на такие вопросы:

Если такой услуги нет, то можно сделать распечатку всех операций по счету через интернет-банкинг. На это уйдет пара минут, зато в полученном отчёте будут отображены все транзакции с четким указанием времени и даты.

После уточнения даты и времени списания, стоит определиться с вопросом места нахождения вашей карты в тот момент, когда произошло незаконное снятие денег со счета. Также вам нужно вспомнить где были и вы тоже. Легче всего это сделать, если прошло совсем немного времени с момента неприятного происшествия с картой. А если же клиент спохватится спустя несколько дней, то восстановить хронологию событий будет уже значительно сложнее.
Стоит выяснить каким образом было осуществлено списание денег: через банкомат, перевод, оплату товара в магазине или при покупке в интернете. Бывает так, что деньги никто не воровал , а ввиду ошибки системы оплата за какой-либо товар в магазине - платеж мог пройти дважды. Если такой случай будет обнаружен, то банк сможет отменить транзакцию.

Способ списания средств поможет оперативным сотрудникам сократить время на поиски преступника, если таковой был. Узнать, каким образом были сняты деньги, можно также благодаря выписке по расчетному счету.

Еще стоит выяснить, а были ли вообще нарушены правила использования банковской карты. Часто люди доверяют свои карты родным или близким, а после жалуются на незаконное списание денег, в то время как средствами воспользовались знакомые или родственники. Чтобы такие казусы не происходили, не стоит забывать о мерах предосторожности.

Выяснять все эти нюансы нужно прежде всего для того, чтобы не попасть впросак и не сделать виноватыми своих близких. Если, найдя ответы на все эти вопросы, вероятным остается лишь один вариант: что деньги украдены, то действовать нужно незамедлительно.

Какие меры предпринять в случае незаконного списания денег?

Как только факт незаконного списания денег был выявлен, клиент тут же должен позвонить на горячую линию в банк и заблокировать свой счет . Часто клиенты ставят ограниченный лимит на списание денег, поэтому мошенники могут снимать деньги несколько дней подряд, пока не опустошат карту.

Для того чтобы заблокировать карту, также можно воспользоваться мобильным банком или интернет-банкингом.

После этого нужно отправляться в банк для выяснения подробностей и написания заявления о случившемся инциденте. Заявление стоит заполнять по форме, которая принята в конкретном банке . После его подачи рассмотрением дела займется служба безопасности банка, но вернуть сразу деньги они вряд ли смогут. Тем не менее многие банки возвращают украденные со счета клиента денежные средства, особенно если факт мошенничества очевиден.

Также обязательно нужно отправляться в полицию и написать заявление там. Правоохранительные органы начнут расследование, и чем больше полезных фактов и доказательств представит потерпевший, тем больше вероятность вернуть свои деньги. Однако наилучшим и самым надежным способом вернуть кровно заработанные является все-таки обращение в банк.

Если полиция рассмотрит дело, найдёт мошенников или виновника в незаконном списании денег, то потерпевший должен будет подать гражданский иск на это лицо с требованием возмещения ущерба.

Такие случаи довольно редки, чаще встречаются ситуации, когда мошенники не найдены, и банк отказывается возвращать деньги обманутому клиенту. И его действия вполне оправданы, так как доказать неправомерность списания денег и то, что клиент был не в курсе списания бывает очень сложно. Однако не стоит расстраиваться, наши юристы знают, как заставить банк вернуть вам похищенные средства .

Чаще всего банки присылают отказные письма, где указывают одну из трёх причин отказа:

Списание денег имело законный характер, так как карта на момент транзакции не была заблокирована её владельцем. А раз карта была активна, значит её владелец не ограничивает её использование.
В договоре пользования платежной картой указанно, что клиент сам несет ответственность за осуществление всех операций с картой, если не доказана вина банка или его сотрудников.
Банк провел внутреннее расследование согласно всем установленным нормам и стандартам в ходе которого не было выявлено нарушений со стороны банка.

Если вина банка не доказана в том, что деньги были списаны незаконно, а мошенники не найдены или не установлен факт их наличия, то клиенту придётся либо попрощаться со своими деньгами, либо вернуть средства через суд.

Такие случаи не редкость, поэтому владельцам карт нужно быть предельно осторожными и не доверять никому свои данные о платежной карте и пресекать доступ к электронным устройствам, где хранятся такие данные.

Если банк отказался удовлетворить вашу просьбу о возврате средств и не собирается проводить проверку по данному факту, то вы имеете право составить письменную жалобу в Центральный Банк Российской Федерации и законно вернуть похищенную с вашего счета сумму . Наш юрист онлайн готов немедленно проконсультировать вас по данному вопросу.

Доля наличных платежей становится все меньше и вместе с тем у злоумышленников становится все более популярным такой вид преступления, как похищение денежных средств с чужой пластиковой карты. Давайте попробуем разобраться в ситуации и вернут ли деньги, украденные с карты Сбербанка, в случае их похищения?

Согласно нормам нового закона о «Национальной платежной системе» банк обязан вернуть вам средства, списанные с вашей карты без вашего ведома. Однако в этом же законе есть некоторые нюансы, которые нужно знать, чтобы не получить от банка отказ. Рассмотрим подробнее, в чем они заключаются.

В каком случае банк может вернуть украденные деньги?

Для того, чтобы рассчитывать на возврат средств похищенных с карты Сбербанка вы должны быть уверены в следующем:

Деньги списаны с банковской карты без вашего ведома.
Списание денег не произошло по вашей неосторожности и беспечного отношения к сохранности карты. Например, в случае похищения карты вместе с записанным на ней пин-кодом.
Платеж не является следствием ваших случайных или неосмотрительных действий при совершении платежей в сети интернет. Бывают случаи, когда владельцы карты беспечно вводят данные карты и отправляют платежи, доверяя сомнительным ресурсам и не обращая внимания на предупреждения о списании средств.

Если вы абсолютно уверены, что списание средств произошло не по вашей воле, и не явилось следствием нарушения вами условий договора об обслуживании карты, то можете смело выставлять требование о возврате средств.

Как вернуть деньги, украденные с карты?

Для того чтобы вам вернули украденные средства нужно произвести несколько обязательных действий.

Срочно заблокировать карту через интернет банк, мобильный банк или позвонив по номеру горячей линии.
В течение одного дня с момента уведомления о списании суммы обратиться в банк с просьбой о возврате денег.
Воздержаться от зачисления средств на карту после возврата, а лучше всего произвести ее замену, так как ваши данные уже скомпрометированы и возможны новые попытки кражи денег со счета.

Важно ! Помните, что в случае уведомления банка о краже средств позднее, чем на следующий день, после происшествия, банк освобождается от обязанности возвращать ваши средства. Это один из тех случаев, когда медлить нельзя – чем быстрее вы направите уведомление в банк, тем больше шансов что вам вернут деньги.

Как доказать, что средства были списаны со счета без вашего ведома?

Согласно новым положениям закона вы не обязаны доказывать, что средства были списаны не по вашей воле. Наоборот, обязанность банка – доказать, что именно вы потратили деньги.

Это значит, что банк не может вам отказать в возврате похищенных средств по причине отсутствия подтверждений того факта, что случайно списанные ли, украденные ли средства были выведены со счета без вашего ведома.

Таким образом, закон облегчает владельцам карт задачу возврата средств, возлагая задачу проведения расследования и сбора доказательств на банк.

Тем более что именно у кредитной организации есть все средства и возможности провести проверку и вынести правильное решение относительно произведенной транзакции.

В течение какого времени вернутся деньги?

Серьезной недоработкой нового закона является отсутствие указания на конкретные сроки возврата похищенных с карты средств. В связи с чем, часто встает вопрос не о том, вернет ли банк деньги, а о том – когда он это сделает.

Здесь заключается лазейка, которой банк может воспользоваться, чтобы подольше не перечислять вам ваши деньги. В случае если вы получили уведомление о том, что средства вам будут возвращены, но они так и не поступили на счет, следует подождать разумное количество времени (не более 15 дней).

Затем написать в банк требование о перечислении денежных средств на ваш счет в течение 7 дней, так как разумные сроки ожидания уже истекли, а это противоречит требованиям Гражданского кодекса РФ, который обязывает банк выполнить это требование в течение указанных семи дней после получения вашего письма.

На практике Сбербанк возвращает украденные с банковской карты деньги, если ситуация очевидна и вина держателя карты не доказана. Если речь идет о небольшой сумме, то возврат происходит в течение 2-3 недель.

Если же похищена более крупная сумма, то очень часто приходится добиваться справедливости путем подачи иска в суд. Если вы выполнили все вышеперечисленные рекомендации и постарались урегулировать ситуацию в досудебном порядке, то суд встанет на вашу сторону и примет положительное решение и вам вернут деньги, похищенные с вашего счета.

Банк обязан информировать клиента о каждой операции, совершенной с использованием банковской карты, путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом (ч. 4 ст. 9 Закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ). Способы направления уведомлений, используемые банками, различны – это могут быть и смс-уведомления, и рассылка по электронной почте, и информирование через интернет-банк. При этом хотя бы один из способов информирования должен быть бесплатным для клиента.
Если вы обнаружили операции по банковской карте, которых вы не совершали, необходимо придерживаться следующего алгоритма.

Шаг 1. Убедитесь, что вы действительно не совершали данной операции.
Причин для возникновения вопросов по списанию денег с карты может быть много.
Например, при совершении покупки с использованием банковской карты деньги иногда сразу не списываются, а только блокируются на счете. Фактическое списание происходит в течение нескольких дней. Но бывают случаи, когда с даты покупки до даты списания проходит более длительное время, иногда до двух – трех недель. Соответственно, не всегда сразу можно вспомнить, что деньги списаны по ранее совершенной покупке.
Также бывают случаи, когда смс-сообщения о проведенных операциях по техническим причинам приходят с задержкой в несколько часов, что также может вызвать опасения неправомерного использования вашей карты третьими лицами.

Шаг 2. Незамедлительно позвоните в контакт-центр банка.
Телефон контакт-центра всегда указан на оборотной стороне карты.
Вам необходимо безотлагательно сообщить оператору о совершении несанкционированных операций по вашей карте, а также попросить заблокировать карту. Возможно, оператор контакт-центра попросит вас выполнить еще какие-то действия.
Настоятельно рекомендуем выполнять все, о чем попросит оператор, а также не отказываться от блокировки банковской карты, так как это исключит риск дальнейшего осуществления несанкционированных операций.

Шаг 3. Обратитесь в ближайшее отделение банка с письменным заявлением о несогласии с произведенными операциями (претензией) и иными документами, а при необходимости также с заявлением в отделение полиции.
Если имеются подозрения в совершении мошеннических операций с вашей картой, следует обратиться в любое отделение полиции и написать заявление с просьбой возбудить уголовное дело по факту совершения мошеннических действий (ч. 2 ст. 141, ч. 1 ст. 144 УПК РФ).
Заявление в банк может быть составлено по форме, предоставленной банком, или в свободной форме. В заявлении необходимо описать подробности обнаружения несанкционированной операции.
К заявлению необходимо приложить дополнительные документы по запросу банка. Перечень таких документов может быть различным, он зависит от характера операции.
Например, это могут быть:
– постановление о возбуждении (отказе в возбуждении) уголовного дела по факту совершения мошеннических операций, если оспариваемая операция совершена на территории Российской Федерации;
– загранпаспорт для подтверждения вашего отсутствия в стране, на территории которой совершена мошенническая операция, в случае если оспариваемая операция совершена за пределами Российской Федерации.
Иногда несанкционированные операции возникают не в связи с мошенническими действиями, а из-за технических сбоев. Например, операция может "задвоиться". То есть вы сами произвели покупку, но при этом с карты списались две одинаковые суммы в адрес одного и того же продавца. Или, например, при осуществлении покупки произошел технический сбой, терминал выдал чек об ошибке/отмене операции, но деньги все-таки списались. В данном случае к заявлению о несогласии с операцией желательно приложить имеющиеся у вас чеки.

Шаг 4. Дождитесь результатов рассмотрения банком вашей претензии.
Законодательно установленный срок рассмотрения банком претензии – не более 30 дней со дня получения претензии, а при осуществлении международных операций – не более 60 дней со дня получения претензии. Договором между вами и банком может быть установлен более короткий срок (ч. 8 ст. 9 Закона N 161-ФЗ).
При положительном решении денежные средства будут возвращены на счет банковской карты или на иной счет, указанный вами в заявлении.
При отрицательном решении вам должен быть предоставлен мотивированный отказ.
По вашему требованию результат рассмотрения претензии может быть предоставлен вам в письменной форме.

Шаг 5. Обратитесь в суд.
В случае если денежные средства были списаны по вине банка, вы вправе обратиться в суд с требованием к банку, с карты которого были списаны денежные средства, о возмещении убытков, а также процентов за неправомерное удержание денежных средств (п. 1 ст. 11, ст. 395 ГК РФ; п. 1 ст. 17 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1).

Примечание. Не нужно пренебрегать правилами безопасности при использовании банковских карт. Такие правила публикуются банками на своих сайтах и выдаются при оформлении карты. Наиболее частой причиной возникновения мошеннических операций по банковским картам является именно несоблюдение данных правил самими клиентами. При этом вернуть деньги, списанные мошенниками по причине несоблюдения элементарных требований безопасности, будет крайне затруднительно.
В частности:
1. Никогда не сообщайте ПИН третьим лицам, в том числе родственникам, знакомым, сотрудникам кредитной организации, кассирам и лицам, помогающим вам в использовании банковской карты.
2. ПИН необходимо запомнить или в случае, если это является затруднительным, хранить его отдельно от банковской карты в неявном виде и недоступном для третьих лиц, в том числе родственников, месте.
3. Никогда ни при каких обстоятельствах не передавайте банковскую карту для использования третьим лицам, в том числе родственникам. Если на банковской карте нанесены фамилия и имя физического лица, то только это физическое лицо имеет право использовать банковскую карту.
4. При получении банковской карты распишитесь на ее оборотной стороне в месте, предназначенном для подписи держателя банковской карты, если это предусмотрено. Это снизит риск использования банковской карты без вашего согласия в случае ее утраты (Письмо Банка России от 02.10.2009 N 120-Т).

Вопросы взаимодействия клиентов с банками и иными платежными агентами нередко носят конфликтный характер, причем с самого начала формирования современной законодательной базы в этой области. Достаточно вспомнить распространенную в 90-е годы ситуацию, когда суды признавали обязанность по уплате налогов исполненной только с момента зачисления соответствующей суммы в бюджет, что позволяло недобросовестным банкам безнаказанно пользоваться чужими средствами. Исправить положение удалось только после вмешательства КС РФ .

Но и на сегодняшний день осталось много неурегулированных моментов в этой области, что не в последнюю очередь связано с интенсивным развитием платежных отношений (в том числе с использованием электронных средств платежа), за которым законодательство не всегда успевает.

29 сентября 2011 года вступил в силу Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ "" (далее – Закон), который был призван упорядочить и изменить в лучшую сторону сложившуюся практику оказания платежных услуг. Он установил основы деятельности всей платежной системы в целом и скорректировал правила осуществления безналичных расчетов, а также эмиссии и использования электронных денег.

Одним из наиболее обсуждаемых нововведений стало положение , вступающее в силу с 1 января 2014 года. Оно было призвано защитить клиентов операторов по переводу денежных средств от мошеннических действий. Динамика роста случаев мошенничества с банковскими картами и электронными деньгами, отслеживаемая Банком России, подтверждает, что необходимость активных действий в этой области уже назрела. Если на конец декабря 2012 года количество инцидентов, связанных с нарушением требований безопасности при переводе денежных средств, составило 1562 , то по итогам первого полугодия 2013 года было зафиксировано уже 2484 подобных случая (прирост составил 59% ).

Правда, такая ситуация обусловлена в том числе и повышением качества составления отчетности отчитывающимися операторами, подчеркивается в Аналитическом обзоре Банка России. Эксперты, вместе с тем отмечают, что в реальности дела обстоят еще хуже, поскольку далеко не все действия преступников удается выявить.

Отметим, что если в результате проведенного банком расследования было установлено, что имел место факт мошенничества, и денежные средства были возвращены клиенту, налоговой базы по НДФЛ у последнего не возникает. На это указал в своих разъяснениях Минфин России, подчеркнув, что сумма возмещения ущерба при условии его документального подтверждения не образует экономической выгоды .

В случае вынесения отрицательного решения по заявлению клиент банка может обратиться в суд с аналогичным требованием. Как правило, в качестве основного обоснования иска жертвы мошенничества указывают на обязанность банка обеспечить безопасность проводимых операций, используя современное программное обеспечение и технические комплексы защиты. Кстати, в соответствии с разъяснениями Пленума ВС РФ , бремя доказывания соблюдения всех требований к проведенным банковским операциям, лежит именно на банке. Приводя свои контрдоводы, банки указывают на такие обстоятельства, как обязанность владельца ключа электронной подписи обеспечивать его конфиденциальность (п. 1 ст. 10 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ " "), наличие в договоре с клиентом пункта об освобождении банка от ответственности за несанкционированные действия третьих лиц, произошедшие по вине клиента, в том числе передачу PIN-кода злоумышленнику.

Судебная практика знает как решения, вынесенные в пользу держателя банковской карты, так и противоположные им. Так, иногда суды указывают на то, что банк не обеспечил техническую защищенность выпущенной им банковской карты .

Но нередко и при установлении факта использования поддельной банковской карты, даже в другом городе или стране, суды не возвращают несанкционированно перечисленные средства. При этом они ссылаются на то, что в соответствии с PIN-код признается аналогом собственноручной подписи держателя карты, а последний не исполнил свою обязанность по сохранению кода в тайне . Суды занимают сторону банка и тогда, когда клиент был вынужден передать банковскую карту третьим лицам и сообщить PIN-код к ней при угрозе его жизни, указывая, что разбойное нападение не может являться основанием для возложения бремени негативных последствий на банк и признания незаконными его действий по списанию денег . Кстати, даже если по факту несанкционированного снятия или перевода денег с карты было возбуждено уголовное дело, и держатель карты был признан потерпевшим, это все равно не будет являться основанием признания действий банка незаконными .

Что изменится и за чей счет

По данным Департамента внешних и общественных связей Банка России, на середину июля 2013 года только 50% кредитных организаций проинформировали Банк России о готовности исполнять требования . Остальные банки должны будут закончить работы по подготовке к вступлению в силу новых правил до ноября текущего года.

Кроме того, на банки возлагается обязанность информировать клиентов о каждой совершенной с использованием электронного средства платежа операции в порядке, установленном договором (). Правда, не конкретизирует ни способ, ни сроки направления таких уведомлений.

Отметим, что вводимая обязанность банка уведомлять клиента о совершенных операциях по счету – это вовсе не российское ноу-хау. Подобный порядок предусмотрен в ст. 47 Директивы Европейского Парламента и Совета Европейского Союза о платежных услугах на внутреннем рынке . Этим документом закреплена обязанность провайдера платежных услуг незамедлительно уведомить клиента о снятии суммы со счета после того, как оно произошло. Впрочем, банкам стран-участниц ЕС предоставлено право закрепить в рамочном договоре с клиентами норму о предоставлении такой информации не реже, чем раз в месяц . Положения Директивы в этой части перекочевали в законодательство Великобритании ("The Payment Services Regulations 2009", ст. 45, ст. 47) и США ("Electronic Fund Transfer" (regulation E), параграф 205.7 (6)). Причем по американскому закону финансовая организация обязана высылать клиенту информацию об операциях по счету раз в месяц, если они совершались, и раз в квартал, если операции не совершались.

С критикой этих нововведений выступила Ассоциация российских банков. В справке к 329 заседанию Совета Федерации Федерального Собрания Российской Федерации в рамках "правительственного часа" по вопросу "О ходе исполнения Федерального закона "О национальной платежной системе" организация отметила следующее.

Цитата

Игорь Костиков , председатель Совета ""Союз защиты прав потребителей финансовых услуг"" (""Финпотребсоюз""):

Впрочем, и клиенту для защиты своих прав также придется выполнить аналогичные действия – обязательным условием возмещения несанкционированно списанных средств является уведомление банка об использовании карты без согласия ее держателя. Проинформировать об этом банк необходимо будет не позднее дня, следующего за днем получения от него уведомления о совершенной операции (). Однако одних суток для этого часто будет объективно недостаточно – ведь владелец карты может, например, находиться в командировке или в лечебном учреждении на момент совершения оспариваемой операции. Кроме того, также встает вопрос о способе направления уведомления – безусловно принимаемым судами доказательством по-прежнему остается только направление обычного почтового уведомления в бумажной форме.

Смотрим в будущее

Пока не совсем ясно, с каким именно результатом будут реализовываться положения . Банки предрекают рост случаев недобросовестного поведения со стороны клиентов.

Действительно, у некоторых клиентов может появиться соблазн заявить о несанкционированной операции, даже если перевод средств был осуществлен самим держателем карты. На языке профессионалов эта схема называется "дружеский фрод" и встречается довольно часто уже сейчас. Так, из проспекта банка "Тинькофф Кредитные Системы" к IPO, проанализированного "Коммерсантом", следует, что из всех случаев мошенничества с банковскими картами почти треть случаев (27,4% ) приходится именно на "дружеский фрод". На втором месте по распространенности операции по краденым картам (16,1% ), за ними следуют банковские операции по счетам, открытым по чужим или поддельным документам (15,3% ), операции по утерянным картам (14,4% ), операции по карте с использованием трехзначного номера проверки подлинности на обороте карты CVV/CVC (13,7% ) и т. д.

Кстати, если снова обратиться к упомянутой Директиве Евросоюза , можно увидеть интересную оговорку. Банки действительно обязаны возместить причиненный ущерб в случае совершения неавторизованной платежной операции (ст. 60), однако при этом в ст. 61 Директивы закреплены некоторые правила, затрагивающие недобросовестных или беспечных держателей карт. Так, на клиента возлагаются затраты размером до 150 евро за каждую несанкционированную операцию, совершенную в результате использования потерянного или украденного платежного инструмента, или если клиенту не удалось обеспечить сохранность персонализированных средств безопасности платежного инструмента, или в случае незаконного использования платежного инструмента. Если же будут установлены мошеннические действия самого клиента, то на него возлагаются все связанные с этим убытки.

Директива предусматривает и возможность незамедлительного возврата денег на счет клиента в случае спорной транзакции (например, клиент настаивает на своей невиновности). Если же будет доказана вина клиента, его счет может быть дебетован на сумму возмещения (примечание к ст. 61 Директивы).

Однако существует вероятность, что банки будут использовать оговорку и проводить формальные проверки . Не секрет, что такая практика сегодня распространена в большинстве банков – если по итогам расследования устанавливается, что был введен правильный PIN-код, клиент априори признается виновным.

Действительно, держатель банковской карты может проявить беспечность и хранить записку с PIN-кодом вместе с картой – в таком случае вряд ли какой-либо банк согласится возместить сумму похищенного. Подобные случаи зафиксированы, например, в Архангельске – воры-"барсеточники" обнаруживали в похищенных вещах не только карту, но и код доступа к ней. В одном случае они сняли 100 тыс. руб., а в другом – 145 тыс. руб.

Вместе с тем, мошенники, занимающиеся скиммингом , способны узнать PIN-код, даже если владелец карты принимает все меры к тому, чтобы сохранить его в тайне. Суть скимминга заключается в установке на банкомат устройства, которое считывает данные с магнитной полосы банковской карты, а также видеокамеры, направленной на клавиатуру. Первое позволяет скопировать информацию о карте для изготовления ее дубликата, а вторая – выяснить PIN-код. Затем мошенники изготавливают копию карты, с помощью которой можно снять деньги с соответствующего счета, введя правильный PIN-код.

Конечно, полиция ведет работу по разоблачению скиммеров, однако к этому времени они успевают украсть довольно много. К примеру, в 2011 году в Волгограде один из скиммеров, установив на банкоматы специальное оборудование, за три недели получил доступ к PIN-кодам более чем 80 карт и похитил в общей сложности 1,8 млн руб.

Впрочем, иногда клиенты банков страдают не только от действий мошенников, но и от недобросовестности самих банковских служащих , а то и студентов-практикантов. Подобный случай произошел в Перми, где студент, проходивший производственную практику в банке, получил доступ к персональным данным его клиентов. Используя их, молодой человек и его друзья незаконно пополняли баланс сотовых телефонов с чужих карт, переводили с них деньги на "виртуальные кошельки" и совершали покупки в Интернет-магазинах. Общая сумма ущерба составила более 2,8 млн руб. Суд признал молодых людей виновными в совершении кражи в особо крупном размере. Двое из них приговорены к четырем годам и шести месяцам лишения свободы, еще один – к четырем годам лишения свободы. Наказание было назначено условно, а одним из смягчающих обстоятельств послужило частичное возмещение ущерба .

Еще одно несанкционированное списание денег с карты, явно случившееся по вине банка, произошло в Комсомольске-на-Амуре. Банк выдал кредитную карту клиенту, последний ее не активировал, однако впоследствии средства с этой карты были перечислены на телефонные номера третьих лиц. Клиент предъявил суду запечатанный конверт с PIN-кодом, и суд, посчитав его обязанность по сохранению PIN-кода выполненной, удовлетворил требования пострадавшей стороны .

Если же денежные средства с банковской карты списал сам банк, то пострадавшему клиенту стоит также заявить требования о начислении процентов за пользование чужими денежными средствами по – случаи удовлетворения таких исков встречаются в судебной практике еще с конца 90-х годов .

Не совсем понятно, как будет складываться практика возмещения средств, незаконно полученных мошенниками в результате так называемого "фишинга" . Эта схема заключается в том, что создается сайт, внешне копирующий сайт интернет-магазина либо системы онлайн платежей, а деньги посетителей сайта, уплачиваемые в счет оплаты товаров или услуг, в конечном счете поступают на счет злоумышленников. С одной стороны, пострадавшие сами, добровольно перечисляют деньги, но с другой – становятся жертвами мошенничества. Очевидно, для того, чтобы определить, проявил ли гражданин должную осмотрительность ( , ), будет иметь значение степень сходства оригинального сайта и сайта-двойника.

Так, уточняются правила информирования клиента о совершенных операциях. Предусматривается, что обязанность банка сообщить о транзакции считается исполненной после направления уведомления в соответствии с имеющейся у банка информацией для связи с клиентом. Платежные операторы, таким образом, подстраховываются от последствий несоответствия действительности сведений, сообщенных клиентом.

Однако самым важным изменением, предлагаемым Национальным платежным советом, является изменение значения уведомления клиента о совершенной операции. Обязанность информировать держателя карты о совершенных по ней операциях в соответствии с законопроектом сохраняется, однако ее невыполнение больше не будет влечь негативных для банка последствий в виде обязательного возмещения средств.

Предполагается, что срок для информирования клиента не может превышать 30 дней . Также до 30 рабочих дней предполагается продлить максимально возможный срок, в пределах которого клиент может подать заявление о возмещении суммы операции вследствие несанкционированно проведенной операции по счету.

Оператору по переводу денежных средств предлагается предоставить право устанавливать ограничения при совершении операций с электронным средством платежа. Речь идет, прежде всего, об установлении лимита перевода средств и выдачи наличных.

Наконец, законопроект предлагает установить обязательный претензионный порядок разрешения спора – при такой схеме обращение в суд становится возможным только в случае отказа оператора денежных средств возместить убытки либо отсутствия ответа от него в течение определенного срока.

Работа по совершенствованию правового регулирования в этой области ведется и сегодня. Как стало известно в середине октября текущего года, Минфин России и ЦБ РФ согласовали очередные поправки к . Предполагается, что основными изменениями станут увеличение срока уведомления банка клиентом о несанкционированной операции (с одного дня до 10 дней ), а также установление срока возмещения денежных средств по таким операциям (30 дней по операциям внутри страны и 60 дней – для трансграничных операций). Сейчас законопроект рассматривается профильными министерствами и в Госдуму пока не вносился.

Однако, как справедливо отметил первый вице-президент Ассоциации региональных банков РФ Александр Хандруев на круглом столе в пресс-центре РИА Новости, состоявшемся 21 октября 2013 года, Госдума вряд ли будет кардинально менять философию и идеологию этой статьи. Отметим, что и времени для этого у парламента и главы страны остается немного.

Необходимость детального и справедливого правового регулирования становится тем актуальнее, чем интенсивнее развивается сегмент безналичных расчетов. По данным Банка России, на 1 июля 2013 года в нашей стране эмитировано более 205 млн банковских карт , тогда как численность трудоспособного населения на 1 января 2013 года составила 87 млн чел. А объем совершенных по картам операций (в том числе за рубежом) за 2013 год равен почти 12 млрд руб.

Кроме того, 11 октября текущего года Минфин России разместил для обсуждения законопроект, ограничивающий с 1 января 2014 года лимит суммы расчетов наличными деньгами с участием граждан, если такие расчеты не связаны с осуществлением ими предпринимательской деятельности (в период 2014-2015 годов размер лимита составит 600 тыс. руб. , а с 1 января 2016 года – 300 тыс. руб .). Это правило предполагается применять по отношению к расчетам граждан, если это не связано с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Ведомство подчеркивает, что нововведение является безболезненной мерой для повседневной жизни потребителей, поскольку коснется исключительно приобретения дорогостоящих товаров – автомобилей, недвижимости и предметов роскоши. Кроме того, Минфин России предлагает также обязать всех продавцов принимать к оплате платежные карты.

Все это требует самого тщательного правового регулирования – как с целью защиты прав клиентов, так и для предотвращения их недобросовестного поведения. Кстати, сейчас стадию обсуждения проходит еще один законопроект, который предусматривает ужесточение уголовной ответственности в рамках "Изготовление или сбыт поддельных кредитных либо расчетных карт и иных платежных документов" . По данным аналитиков МВД России, только за первое полугодие 2013 года было зарегистрировано 3618 подобных преступлений, в то время как за весь 2012 год полиция выявила 3013 преступлений, квалифицированных по этой статье. Документом предлагается расширить перечень случаев применения , а также увеличить максимальный срок лишения свободы по ("Неправомерный доступ к компьютерной информации" ) с двух до четырех лет.

Отношения по переводу денежных средств всегда таят в себе возможность возникновения конфликтов, а особенно – при вмешательстве в эти отношения мошенников. Нормы статьи 9 Закона были призваны разрешить значительную часть существующих противоречий, однако в актуальной редакции они не устраивают до конца ни банки, ни их клиентов. Пока неясно, успеет ли законодатель скорректировать положения этой статьи до вступления ее в силу, однако необходимость некоторых поправок очевидна уже сейчас.

Документы

Обзор способов кражи и списания денег

Проверьте себя на знание способов незаконного списания денег с карточного счёта. Ниже только несколько основных способов воровства средств, а сколько ещё будет придумано «карточными» аферистами. Знание технологий мошенников поможет не попасться на их удочку.

Смена сим-карты

Если вдруг возникает желание сменить сим-карту, нужно в первую очередь подумать о «привязанных» к ней банковских карточках. После блокирования телефонной сим-карты (например, после длительного периода неиспользования или потери) операторы сотовой связи имеют право передавать номер другим абонентам, которые запросто могут украсть все ваши сбережения, получив прямой доступ к вашей карте.

Как известно, многие банки предлагают возможность перевода средств между счетами с помощью смс-команд. Не будем «ходить далеко» и приведём для примера «Быстрый платёж» Сбербанка, когда достаточно указать телефон получателя перевода и сумму, и деньги преспокойно перетекут с вашего счёта (некоторые команды позволяют указать номер карты-получателя и сумму), достаточно лишь подтверждения по смс. Не стоит уповать на то, что новый владелец номера будет порядочным, он вполне может воспользоваться моментом…

Как правило, суммы и лимит переводов ограничиваются банками – много не украдут. По крайней мере, радует, что если ваша (бывшая) симка оказалась у другого, то он не сможет войти в интернет-банк – так как он не пройдёт идентификацию при получении логина и пароля.

Несанкционированный выпуск дубликата сим-карты

Один из способов воровства денег с карточного счёта – изготовление дубликата вашей сим-карты. Мошенники сами сделать этого не смогут без помощи инсайдера – работника в компании мобильного оператора (налицо мошеннический сговор). Схема простая – ваша симка на время блокируется, и в это время подключается дубликат, с помощью которой снимаются деньги с вашей карточки.

Небезопасное хранение пин-кода и карты

Не каждому из нас дано с легкостью запоминать различные цифры и коды, особенно гражданам преклонного возраста. И что мы делаем тогда? Правильно – записываем пин-код на бумажку и кладем в отдельный кармашек кошелька.

Или еще хлеще – храним карточку, завернутую в пин-конверт. Мошенник, укравший кошелек или сумочку с карточкой, может больше не прилагать никаких усилий, чтобы обчистить наш карточный счет. Останетесь без средств к существованию, а кого в этом винить? Только себя.

Фишинг (рыбалка) или ловля на живца

Наиболее распространённый способ выуживания карточных реквизитов – это мошеннические псевдо-сайты, похожие на сайты онлайн-сервисов известных банков. Даже название у них похожее и может отличаться на одну букву, например вместо sberbank.ru в строке браузера будет sbepbank.ru (так сразу и не отличишь). На таких сайтах могут выманивать как реквизиты карты, так и логин с паролем для входа в интернет-банк.

Часто мы забываем об элементарной осторожности, когда на электронную почту приходит письмо «от банка» с мошеннической ссылкой. Русский человек настолько привык всем доверять, что не задумываясь переходит по указанным ссылкам и вводит запрашиваемые данные. А в результате теряет свои кровные, потому что банально попал на фишинговый сайт.

Скимминг (создание дубликатов карты)

Если снимать деньги в банкоматах, установленных в нелюдных и плохо освещённых местах, на улицах или даже в торговых центрах, то существует риск, что данные с магнитной полосы вашей карты будут прочитаны специальным устройством, которые мошенник установил на отверстие для ввода карты.

Пин-код считывают с помощью накладной клавиатуры, а номер карты, код проверки подлинности и другие важные реквизиты незаметно фотографируют замаскированной камерой. Далее изготавливаются дубликаты карты и снимаются деньги со счёта.

К счастью, скиммингпонемногу теряет свою актуальность из-за постепенного прекращения выпуска карт без чипа по соображениям безопасности. Но в ряде случаев (при отсутствии поддержки вашим банком технологии 3-d Secure), злоумышленнику будет достаточно узнать реквизиты вашего пластика для доступа к вашим деньгам.

Технические ошибки интернет-магазинов и торговых точек

При оплате товаров в интернет-магазине, с вашей карты могут в результате технической ошибки списать деньги дважды.

Как вернуть незаконно списанные с карты деньги

Если ваши денежки все-таки «уплыли», возникает другой вопрос – как вернуть незаконно снятые с карточного счета деньги и что для этого предпринять?

Шаг 1. Заблокируйте вашу карту . Это первое что надо сделать, если у вас возникло подозрение на несанкционированное снятие денег (к примеру, пришло смс-сообщение о списании средств). Блокировка карты не позволит производить с вашим счётом какие-либо операции, в чём вы можете быть уверены. Лучше это сделать по телефону горячей линии (если не помните, то поищите его на вашей банковской карточке, но лучше его забить в телефонную книжку) или с помощью смс-команд мобильного банка. Если у вас смартфон и подключен интернет, то воспользуйтесь мобильным приложением или интернет-банком.
Шаг 2. Выясните все возможные нюансы несанкционированной операции , которые впоследствии будут крайне полезны:

Где и каким образом была использована ваша пластиковая карта (если это двойное списание или деньги были списаны в магазине, в котором вы недавно что-то покупали). Была ли это оплата в торговой точке, интернет-магазине, или снятие наличности в банкомате.
Дата операции, сумма, наименование и местонахождение торговой точки тоже пригодятся – эту информацию можно выяснить в смс-сообщении (если у вас подключена услуга смс-информирования) или в интернет-банке.
Местонахождение владельца карты и её самой в момент совершения платежа.
Передавалась ли карта другим лицам и были ли соблюдены правила использования карты.
Был ли держатель карты проинформирован банком о совершении расходной транзакции. Если да, то каким способом, и в какой срок.

Шаг 3 . Посетите ближайшее отделение банка для оформления заявления на блокировку карточного счёта и составления претензии для возврата незаконно списанных средств.

После дистанционной блокировки придется все же заглянуть в банк и оформить письменное заявление на ту же операцию. И сделать это нужно как можно раньше, т.к. согласно закону «О национальной платёжной системе»: в случае утраты банковской карточки и (или) её использования без согласия держателя, он должен сообщить об этом не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств (т.е. от банка) уведомления о совершенной операции.

Только такое официальное заявление, написанное вами лично, будет считаться подтверждением блокирования платежного средства – попросите снять с него копию, если оно составляется только в одном экземпляре. В иных случаях банк посчитает, что вы не приняли меры по сохранности оставшихся на счете средств. Эта норма прописывается практически в любом договоре банковского счета. Кстати, если списание со счёта произойдёт после официально подтверждённой блокировки, то банк обязан вам вернуть эти деньги, согласно существующему законодательству.

Одновременно с заявлением на блокировку нужно составить претензию на неправомерное списание и возврат денежных средств. Оба заявления заполняются на бланках, составленных по форме банка. Если вам вдруг заявили, что бланки претензий закончились, просите тому письменное подтверждение. Помните, что на подачу претензии у вас есть всего сутки, потом требование вернуть деньги будет неправомерным.

Шаг 4. Обратитесь в полицию с заявлением о незаконном списании

Если вы твердо уверены, что расстаться с деньгами вам помогли именно мошенники, обращайтесь в органы правопорядка с письменным заявлением. Не забудьте получить талон о приёме заявления.

Своевременно произведённые действия, описанные выше, увеличат ваши шансы на успех. В ряде случаев, благодаря налаженной системе взаимодействия между различными банками, несанкционированный платёж может быть оперативно отслежен и возвращён владельцу.

Но не всегда все проходит так гладко, иногда банк отказывается возмещать потери, ссылаясь на вашу безответственность. В этом случае можно необходимо начать жаловаться в более высшие инстанции.

Образец претензии-жалобы в Центральный банк РФ с сайта одной юридической компании смотрите ниже.

Если и это не помогло, то единственным вариантом останется решение спора в суде.

Но прежде чем идти в суд, нужно потребовать от банка письменный отказ в возвращении утраченных денег и собрать те оправдательные документы, которые только сможете:

копии всей вашей переписки с банком и поданных туда заявлений и требований;
чеки, которые предоставила торговая точка , или выписку по счету карты;
подтверждение, что расходная транзакция совершалась без физического присутствия карты или указания известных только вам паролей (можно взять в банке);
подтверждение, что ваше местонахождение кардинально отличалось от места совершения операции (например, деньги были сняты за границей, а у вас даже паспорта заграничного нет) и ряд других.

Здесь не повредит помощь опытного юриста.

В любом случае помним, что на нашей стороне масса нормативных документов, а основным из них является Закон «О национальной платежной системе». Именно в нем прописана обязанность банка вернуть клиенту те средства, которые были израсходованы со счета без его согласия.

Соблюдайте правила безопасности при оплате картой

Дистанционное обслуживание – весьма удобная вещь. Но чтобы удобство использования не стало причиной потери денег, нужно соблюдать некоторые правила безопасности:

И напоследок хочется сказать, что в любой сомнительной ситуации важно не паниковать. Состояние стресса – плохой советчик. В случае малейших подозрений на мошенничество незамедлительно блокируйте карту и отправляйтесь в ближайший офис банка решать возникшую проблему.

Метки