Автокредит или потребительское кредитование на машину – чем они отличаются и что выгоднее? Что выбрать: кредит наличными или автокредит

В настоящее время автомобиль становится уже не роскошью, а необходимым средством передвижения. Ежегодно увеличивается объем ТС на российских дорогах.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Тем не менее, покупка автомобиля – дорогостоящая сделка. Не всегда у человека есть необходимый капитал для приобретения такого товара.

Именно в данной ситуации и привлекаются заемные денежные средства. Получить необходимую сумму проще всего в банке, например, в Сбербанке.

Этот кредитор предлагает оптимальные условия кредитования. Именно в банке можно получить значительные денежные средства, в том числе на покупку автомобиля.

Кредиты выдаются на определённых условиях. Различаться будет срок кредитования, а также размер займа и процентной ставки.

Особенный интерес представляет именно последний параметр. По нему определяют стоимость кредита. Кстати, на практике она может складываться и из дополнительных затрат, в том числе комиссий.

Банки предлагают неодинаковые кредитные продукты. Например, при покупке автомобиля клиент может оформить автокредит или взять потребительский заем.

Что нужно знать

Автокредит – это специальный банковский продукт, который предоставляется клиентам на покупку машины. Данные средства имеют целевой характер.

Их нельзя потратить на приобретение иных вещей. Сейчас деньги напрямую перечисляются продавцу ТС. После приобретения авто оно передается в банку.

Клиент сохраняет за собой право владения ТС, то есть может пользоваться им. В то же время, кредитор ограничивает его право на распоряжение машиной.

Ее нельзя продать, подарить и отчуждать иным образом. За счет предмета залога кредитор удовлетворяет свои требования, если заемщик не будет исполнять договорные обязательства.

В такой ситуации машина будет реализована, а погашен за счет этих средств. Потребительский заем предоставляется с обеспечением или без него.

В качестве такового может использоваться не только залог, но и . Кроме того, банки готовы представить свои средства и без обеспечения.

Конечно, если клиент желает получить более 1 млн. рублей, то велика вероятность, что кредитор не выдаст средства без каких-либо гарантий. А вот стать обладателем суммы в 500-700 тыс. рублей – вполне реально.

Потребительское кредитование отличается тем, что средства выдаются под больший процент, нежели в случае с целевым займом на покупку авто.

Необходимые термины

Кредит	Средства, предоставляемые кредитором на условиях возвратности, платности и срочности. Таким образом, переданные деньги выдаются не на постоянной основе. Заемщик должен будет их вернуть. Сумма, которую он должен предоставить кредитору, будет выше той, что он брал у него. Именно так действует принцип платности. Процент за пользование займом определяется по соглашению между сторонами. На практике, банк одобряет кредит под определённую ставку, а клиент либо соглашается, либо отказывается от оформления договора. Срочность займа означает, что деньги передаются на определённый период. По его истечении они должны быть возвращены в полном объеме
Кредитор	Лицо, которое предоставляет заемный капитал. В качестве заимодавца может выступать и банк, и иные организации (например, МФО), а также физические лица
Заемщик	Лицо, которому предоставляется заем. После подписания договора и перечисления денежных средств на него ложатся обязанности по возврату данного капитала в установленный срок
Залог	Один из способов обеспечения обязательств по кредитному соглашению. его предметом могут выступать ликвидные вещи, например, недвижимость или автомобили. После подписания соглашения ограничивается право залогодателя на распоряжение соответствующим предметом. За счет залога будут погашены обязательства заемщика, если он не выполняет их в добровольном порядке

С какой целью оформляются

Автокредит оформляется с одной целью – покупки автомобиля. Мы уже говорили о том, что средства не могут быть израсходованы на иные нужды.

После оформления кредитного соглашения, необходимый капитал направляется продавцу ТС. Фактически заемщик не распоряжается лично денежными средствами.

Автокредит является целевым , который предоставляет под залог ТС. Именно за счет этого банк предлагает клиентам меньший процент, чем при оформлении потребительского займа.

Данное обстоятельство делает этот продукт весьма привлекательным для потенциальных заемщиков.

Потребительский кредит может быть взят на любые цели. Его оформляют в различных ситуациях, например, при покупке каких-либо вещей, для решения финансовых проблем и пр.

Действующие нормативы

С 2014 года был введен в действие . Данный документ распространяется и на автокредиты.

Законодательство не делает различия между данными понятиями. Автокредит рассматривается, как одна из разновидностей потребительского кредитования.

Еще одним важным законом, который утверждает порядок обслуживания клиентов, является .

Очень распространена ситуация, когда банк заявляет, что одним из условий выдачи автокредита является оформление полиса КАСКО.

Такое требование признается незаконным согласно данного Закона. В то же время, оно будет рассматриваться, как легальное, если ТС становится предметом залога ().

Но вот требовать полис КАСКО конкретной страховой компании, банк не имеет права, так как это противоречит ().

Какой кредит выгоднее — автокредит или потребительский

Ни один из данных продуктов нельзя назвать однозначно лучшим. При выборе следует ориентироваться на различные критерии.

Именно они будут определять привлекательность продукта для разных клиентов. Например, кто-то заинтересован в меньшей переплате, а кого-то беспокоит возможность свободного распоряжения ТС.

Данные программы, безусловно, имеют важные отличия. Нельзя бездумно выбирать тот или иной продукт банка.

Следует оценить все плюсы и минусы, а затем принимать решение. Такой подход позволяет выбрать наиболее выгодный для конкретного клиента вариант привлечения заемного капитала.

В чем различие между ними

Итак, начнем с . Его главным преимуществом является низкая процентная ставка. Особенно выгодной она становится, если машина приобретается в рамках программы государственного субсидирования.

Напоминаем, что такая программа предусматривает выплату части процентной ставки за счет средств страны. Таким образом законодатели стремятся поддержать российский автопром.

Обратите внимание, что в такой акции участвуют не все ТС, а лишь те, которые произведены в границах РФ.

Кроме того, сами банки в сотрудничестве с автосалонами делают специальные предложения для своих клиентов.

Они распространяются на машины определённой марки и модели. Участие в подобных программах дает возможность получить средства под 7-8% годовых.

Обратите внимание, что такие акции имеют ограничение по времени действия. Основным недостатком автокредита является необходимость предоставлять авто в залог.

С этим же обстоятельством связаны дополнительные расходы – на приобретение полиса КАСКО. Кроме того, владелец машины не сможет свободно распоряжаться ею.

Его право на отчуждение авто будет ограничено. Потребительский кредит предоставляет под больший процент.

Размер переплаты будет зависеть от конкретной программы кредитования, суммы займа, а также иных факторов.

Но при этом, клиенту не придется оформлять (если он сам не пожелает сделать это), он не будет ограничен в возможности продавать, дарить свое авто.

Видео: как выбрать самый выгодный автокредит

Но для получения значительно денежной суммы в рамках потребительского кредитования ему также придется подготовить либо залог, либо поручительство для банка.

Что лучше при покупке автомобиля

Итак, что лучше автокредит или потребительский кредит на машину? Клиенту следует выбрать первый вариант в следующих случаях:

Возможно ли взять под материнский капитал

Покупка автомобиля на средства материнского капитала — актуальный вопрос. Его неоднократно рассматривали и пытались разработать соответствующие поправки в закон.

В настоящее время подобные законодательные инициативы отклонены. Законодатели не дают право распоряжаться средствами материнского капитала для покупки ТС.

С одной стороны, внедрение подобных изменений имеет положительные стороны:

С другой стороны, есть и недостатки:

• высокие риски по незаконному обналичиванию капитала;
• угроза угона ТС;
• утрата авто по причине поломки или ДТП;
• быстрая изнашиваемость машины;
• трудности при проверке использования средств по целевому назначению.

Следует отметить, что некоторые регионы, которые также предлагают свои жителям материнские капиталы, уже используют возможность направления средств на покупку машины.

Вероятно, что подобное изменение будет принято и на федеральном уровне.

Главные достоинства и недостатки

Для автокредита выделим главное достоинство – низкая процентная ставка. Из недостатков можно отметить:

• необходимость передачи машины в залог;
• обязательное приобретение полиса КАСКО, то есть дополнительные расходы;
• ограничение права на распоряжение ТС.

Что касается потребительского кредита, то его основное достоинство в том, что заемщик остается полноправным собственником авто.

В то же время такой продукт предоставляется под больший процент и с меньшим сроком кредитования.

Для того, чтобы получить значительные средства, клиенту все равно придется представить какой-либо вид обеспечения, например, поручительство или залог.

Желающие приобрести новый автомобиль, практически всегда сталкиваются с муками выбора и решения вопроса, что выгоднее автокредит или потребительский кредит при покупке автомобиля. Известно, что ставки по стандартным автозаймам ниже, чем у потребительских ссуд, так как машина остается в гарантийном залоге у банка. Этот вариант является не самым доступным по стоимости предложением. В заметке можно узнать, что выгоднее из основных форм кредитования, какими преимуществами и отрицательными факторами характеризуется каждый метод.

Чтобы понять, какую форму кредитования лучше выбрать, стоит кратко изучить, что представляет собой потребительский заем и стандартный автокредит. Оформляя потребительскую ссуду, заявитель обязан предоставить официальное поручительство, получить можно относительно небольшую по размеру сумму, а ставка при этом будет достаточно высокой.

Что касается автокредита, то он оптимально подойдет в том случае, если нет желания переплачивать лишние проценты. Есть возможность приобрести страховой полис. Более того, в случае с автозаймами, пользователи могут подобрать для себя оптимальный вариант в виде выгодной бонусной программы.

У всех форм подобного выгодного кредитования есть, как свои преимущества, так и недостатки. Выбирать заявитель должен по своим личным потребностям и по актуальным финансовым возможностям.

Преимущества потребительского займа

Многие водители, определив, что лучше автокредит или потребительский кредит на машину, принимают решение приобрести авто посредством оформления в банке обычного потребительского займа. Среди основных положительных характеристик данной формы кредитования можно отметить следующие:

• Отсутствие необходимости вносить первоначальную сумму. Если заявитель будет подходить по требованиям и условиям, он без проблем получит запрашиваемую сумму;
• Данные займы обычно являются нецелевыми. Это избавляет от необходимости заниматься оформлением КАСКО и не нужно оставлять средство передвижения в залог;
• Купить по данной форме кредитования можно авто любой марки, а также у любого дилера, разрешается даже придать его с территории иного государства.

На основании данных положительных сторон многие принимают решение получить именно потребительский заем и по нему приобрести авто.

Преимущества автокредита

Многие сотрудники, получающие через определенный банк заработную плату на карту, могут оформить автокредит именно в этом финансовом учреждения. Данная форма кредитования также имеет свои положительные стороны:

1. Требуется обеспечение, новое авто будет оформлено в финансовый залог. Его финансовая компания забирает до полного закрытия займа. Все снижает возможные риски, что автоматически приводит к снижению ставки.
2. Заем легко и просто оформить непосредственно в автосалоне, в котором приобретается транспортное средство.
3. Автокредит довольно часто подразумевает использование определенной государственной поддержки. Это также позволяет взять средства по сниженным процентам.
4. Довольно часто автосалоны, чтобы привлечь большее количество клиентов, организовывают разные выгодные акции, например, предоставляют скидку на приобретение и установку дополнительного оборудования.

Преимуществ здесь также достаточно много, как и у займа наличными. Для приобретения машины многие покупатели, решив, что выгоднее автокредит или лизинг, идут именно этим путем и получают множество самых разных выгод.

Недостатки этих двух видов кредитования

Наряду с преимуществами, характерными для данных форм кредитования, у них есть некоторые недостатки. Среди отрицательных сторон целевого автомобильного займа можно отметить:

1. При оформлении автозайма от заявителя требуется обязательное оформление полиса КАСКО.
2. Нужно внести определенный первоначальный взнос, а это примерно 15% от общей суммы.
3. Если же процентная ставка при покупке автомобиля будет снижена более серьезно, размер подобного взноса достигнет 50%.
4. Купить средство передвижения можно исключительно у определенного официального дилера, причем у того, с которым осуществляет свое сотрудничество финансовая компания.

Среди недостатков займа наличными можно отметить, что процент выше, чем по стандартным обеспеченным залогом объектам, находящимся в собственности.

При всех без исключения современных формах автомобильного и потребительского кредитования сотрудники Сбербанка оформляют страховки на покупку, защищающие платежи, а также здоровье заявителя и риск потери рабочего места. Отказаться от подобного предложения вполне реально, но при этом нужно быть готовым к повышению ставки по процентам для частных лиц. Говоря иными словами, если человек отказался от страховки, вопрос, почему дороже выходит покупка авто, становится очевидным.

Сравнение двух форм кредитования

Современные финансовые учреждения сегодня предлагают своим пользователям несколько разных программ потребительского кредитования и оформления автозайма. Тем не менее есть некоторые общие для данных займов характеристики и особое отличие. Вот самые основные факторы, изучив которые можно решить, какой кредит выгоднее автокредит или потребительский.

Характеристика	Автокредит	Потребительский заем
Максимальная сумма займа	До 100%	До 1 млн рублей
Время кредитования	До 5 лет	До 7 лет
Процент	12-13%	20-22%
Дополнительные траты	Полисы ОСАГО и КАСКО, официальный техосмотр, обычное страхование	Страхование трудоспособности и жизни заявителя

Даже на основании одной только таблицы становится понятно, что оформить автокредит намного проще, чем получить на руки нецелевую ссуду. При этом, если по какой-то причине потребуется срочно продать авто, с обремененным разными условиями средством передвижения для юридических лиц и обычного человека, сделать это будет на порядок сложнее, и разница по цене существенней. Кроме того, при наличии страховки чаще одобряют ссуды.

Подводим итоги, сравниваем, и делаем выводы

Если ссуду планируется потратить на приобретение новой машины и не покупать страховку, если нет положенной для внесения первого взноса суммы, выгоднее будет произвести оформление потребительского займа. Если же покупатель запланировал застраховать машину с пробегом посредством приобретения КАСКО, если в наличии есть сумма наличными, требуемая для погашения взноса по лизингу, стоит пойти путем оформления автокредита. Данная форма займа будет дешевле и комфортней для использования и погашения.

На основании всех представленных вниманию сведений можно решить, что лучше потребительский или автокредит и сделать выбор между данными двумя формами займа будет намного проще. Каждый пользователь без проблем подберет для себя максимально удобный вариант. Если заранее становится ясно, что автомобиль придется продавать, оптимальным вариантом будет обычный нецелевой заем наличными. Во всех остальных случаях специалисты рекомендуют отдать предпочтение автокредитованию с присущими им преимуществами.

Банки предлагают множество кредитных программ, что часто сбивает с толку рядового потребителя. Многие просто не понимают, какой вид кредита выгоднее оформлять при покупке автомобиля.

За отправную точку возьмём новую машину стоимостью 500 тыс. руб. Допустим, что 200 тыс. руб. вы уже накопили, и будете использовать эти деньги в качестве первоначального взноса. Вам необходимо занять в банке 300 тыс. руб. на 3 года. Какой же способ кредитования выгоднее выбрать: взять наличные деньги или получить целевой автокредит?

Для начала рассмотрим вариант получения наличных с помощью . Он не подразумевает отчет перед банком за цель получения денег. Однако для оформления займа на 300 тыс. руб. необходимо доказать свою платежеспособность. Среднемесячная выплата по такому кредиту может составлять в среднем 10 тыс. руб., поэтому ваша заработная плата должна быть не меньше 30 тыс. руб. Если этот показатель будет ниже, то банк может предложить представить созаёмщиков, поручителей или залоговое имущество.

Допустим, мы нашли выгодный кредит под 10% годовых. В таком случае переплата за три года составит 48 529,70 руб. Сравним эту переплату с предложениями по . В отличие от потребительских займов, они являются целевыми, и часто залогом при их оформлении служит покупаемый автомобиль. Предложения от банков можно разделить на две категории: с государственным субсидированием и без такого.

Если вы решили приобрести машину, собранную на территории России, то можете рассчитывать на льготу в виде пониженной процентной ставки, которая колеблется в интервале 5,5-12% годовых. Таким образом, минимальная переплата может составить всего 32 136,84 руб. Если вы решили получить автокредит без господдержки, то полная стоимость кредита может увеличиться до 38 465,90 руб.

Беря автокредит, стоит учитывать, что в большинстве случаев финансовые учреждения выдают его с условием приобретения страховки каско. А это может обойтись будущему автовладельцу в дополнительные 30-60 тыс. руб. Можно сэкономить, найдя кредитные предложения банков без обязательного страхования.

Таким образом, если вы предпочтёте потребительский кредит наличными, то заплатите банкам за его использование как минимум 48,5 тыс. руб., если выберете автокредит с господдержкой - 32,1 тыс. руб., а без таковой - 38,4 тыс. руб. Очевидно, что получение автокредита выходит более выгодным, чем обычный заем вы банке.

Совет Сравни.ру: Если вы обладаете зарплатной картой какого-либо банка, то узнайте стоимость автокредита там. Обычно для действующих клиентов ставки по кредитам оказываются ниже.

Перед тем, как сравнить потребительский и автокредит, стоит отметить, что оба типа займа имеют свои плюсы и минусы.

Разница между автокредитом и потребительским кредитом

Автокредит - это целевой заем. Средства выдаются на конкретную покупку, то есть на автомобиль того производителя и марки, которую выбрал клиент. Выдают такие кредиты, как правило, достаточно оперативно. Можно обойтись сравнительно небольшим объемом необходимых документов. У покупателя даже есть возможность оформить приобретение не выходя из салона - если структура сотрудничает с банком. К тому же, процентная ставка по автокредитам более низкая - в среднем от 12% до 17%.

Потребительский кредит - это заем, который выдается для общих потребностей , без какого-либо целевого назначения. Запрошенную клиентом сумму банк перечисляет ему на счет либо выдает наличными. Заемщик, как правило, имеет полную свободу в распоряжении этими средствами. Приобретенное в последствии транспортное средство не находится в залоге у банка.

Рассмотрим подробнее преимущества и недостатки двух видов кредитования.

Преимущества потребительского займа

• Свобода. Можно взять деньги на машину, а если останется сумма, потратить ее на покупку новой бытовой техники , мебели или других полезных аксессуаров. Кроме этого, заемщика не ограничивают выбором марки, модели и другими нюансами. Покупка возможна в любом автосалоне, на авторынке или у частного лица.
• Торг уместен. Перед покупкой, например, у частного лица, можно сбить сумму и приобрести машину по более выгодной цене.
• Не нужно брать обязательную страховку. Обязательное страхование КАСКО в потребительском займе отсутствует, а значит - нет необходимости переплачивать. Экономия без оформления КАСКО составляет от 9% до 19% ежегодно.
• Можно обойтись без залогового обеспечения. Таким образом заемщик не рискует потерять свое имущество в экстренных случаях.
• Авто в личном распоряжении. Владелец может в любой момент продать его или подарить.
• Стабильная ставка. В отличие от других видов кредитования, процентные ставки по потребительскому займу изменяются крайне редко, даже если меняются обстоятельства на финансовом рынке.
• Можно погасить заем досрочно - без каких-либо комиссий, как зачастую бывает в иных видах кредитования.

Преимущества автокредита

• Низкие процентные ставки - по сравнению с потребительским кредитом. Приблизительно на 2 - 2,5 раза ниже. Они зависят от первоначального взноса.
• Возможность поучаствовать в акциях. Автосалоны часто готовы создать более выгодные условия для покупки у них транспортного средства.
• Помощь от государства. Существует программа государственного софинансирования, которая работает при оформлении авто займа - с ее помощью можно получить круглую сумму на покупку в виде государственной субсидии.
• Выбор условий. Не редко клиент может выбрать самую выгодную программу автокредитования у салонов-партнеров.
• Оперативность. Можно выбрать экспресс-кредитование и получить желаемую машину буквально за один день.
• Не нужен поручитель. Большинство современных банков готовы предоставить средства на машину без привлечения каких-либо дополнительных гарантий - в том числе и без поручителя.
• Старое на новое. В некоторых банках предусмотрена возможность обмена устаревшей марки авто на более новую - с небольшой доплатой.
• Лояльность. Многие финансовые структуры охотнее прощают просрочки по обязательным платежам автокредита.

Недостатки потребительского займа

Недостатки автокредита

• Первоначальный взнос. Для получения автокредита зачастую необходимо иметь некоторую сумму , которую банк потребует внести в качестве первоначального взноса.
• Дорогое КАСКО. Без оформления обязательного страхования на условиях банка кредит не выдадут. В среднем, к установленной сумме платежа стоит прибавить 10-15% от стоимости транспортного средства. Страховку нужно покупать ежегодно.
• Авто в залоге. От первого до последнего дня кредита приобретенный автомобиль не принадлежит в полной степени покупателю. Если накопилась большая задолженность, банк может забрать машину через суд.
• Комиссии. Во многих банкам при условии досрочного погашения кредита предусмотрена дополнительная комиссия.
• Маленький выбор автомобильного ряда. Самые выгодные программы по кредитованию распространяются лишь на определенные модели.

Какие условия предлагают банки

Чтобы принять решение - какой вид кредита все же выгоднее, нужно изучить условия, которые предлагают различные финансово-кредитные структуры:

Условия займа	Автокредит	Потребительский заем
Требования к клиенту: возраст; принадлежность к стране; место работы; трудовой стаж.	от 21 до 65 лет; гражданство РФ; постоянное место работы; минимум пол года стажа	от 18 до 70 лет (в Сбербанке - до 75 лет); гражданство РФ; постоянная работа; от трех месяцев
Сумма для займа: — минимальная; — максимальная	До 100% от суммы машины — 45 тысяч рублей; — 5 миллионов рублей	В зависимости от официальных доходов — 15 тысяч рублей; — 3 миллиона рублей.
Ставки по % — на год	От 10 до 17	От 15 до 24
Срок на погашение залога	От 1 до 5 лет	От 0 до 7 лет
Целевое назначение средств	Исключительно на покупку конкретной марки авто в определенном салоне	Можно купить любое транспортное средство - как в салоне, так и у частного лица
Ограничение на авто	новые; б/у: отечественного производства не старше 5 лет, иномарки - не более 10 лет)	На усмотрение покупателя
Обеспечение займа	Машина в залоге у банка, распоряжаться ею покупатель не может без согласования с банком	Можно без обеспечения или привлечения поручителя
Необходимые документы	паспорт гражданина; справки о доходах с места работы; водительские права	паспорт гражданина; второй документ на выбор; справки с работы
Дополнительные договоры	Договор о залоге	Договор о поручительстве (если необходимо)
Расходы	КАСКО + страхование жизни - в некоторых банках	-

Кроме этого, в каждом банке свои особенности в формировании условий для кредитов. Сравним их в ведущих финансово-кредитных учреждениях страны:

Чтобы больше узнать об условиях банков, стоит внимательно ознакомиться с кредитными программами на их официальных сайтах.

Что выгоднее взять в 2016 году

Перед тем как решить, что лучше выбрать в 2016 году, нужно прибегнуть к несложной арифметике. Посчитаем конечную стоимость авто в обоих случаях. Возьмем для начала транспортное средство за 600 000 руб. по потребительскому займу со средними кредитными условиями сроком на 5 лет. Конечная сумма за покупку составит 900 000 руб., таким образом переплата - около 300 000 руб . Но у заемщика есть возможность погасить кредит досрочно.

Если выбирать автострахование, кроме суммы на авто понадобятся дополнительные растраты - внесение стартовой суммы, оформление КАСКО. Стоимость машины в общей сложности получится 1.000 000 руб., а переплата - 400 000 руб.

Таким образом, нельзя сказать однозначно, какой вид кредита выгоднее. Так, потребительский кредит подойдет тем, кто готов купить недорогой или подержанный автомобиль, кому просто не хватает средств на покупку дорогой машины и если нужно купить что-нибудь еще кроме авто.

А автозаем выгоден тем клиентам, кто изначально намерен приобретать КАСКО и готов внести часть денег в качестве первоначальной суммы.

Что выгоднее - выбор индивидуален для каждого.

Всем привет! Автозаемщиков, которые активно ищут привлекательные условия, нередко посещает мысль: что выгоднее автокредит или потребительский займ. Возможно ли найти приемлемый вариант, по которому можно купить машину за деньги с обычного, а не специального кредитования?

Идея интересная и она вполне реализуема, но при этом необходимо знать ключевые отличия между этими двумя способами приобретения транспорта. Тогда вы вполне сможете сделать оптимальный выбор, о котором не будете сожалеть впоследствии. Чтобы быстро разобраться с данным вопросом прочитайте подготовленный мной материал.

Нецелевой заем – это обычная денежная ссуда (наличными или безналичной транзакцией), которая может использоваться клиентом по своему усмотрению. Она может быть направлена как на приобретение каких-то товаров, так и на удовлетворение личных нужд.

Автокредит (далее АК) – это вид потребительского займа, имеющий целевой характер. Это означает, что вы можете потратить полученные деньги только на приобретение транспортного средства (ТС), которое к тому же, должно отвечать требованиям банка.

Сравнение двух видов кредитования

Автокредит или кредит наличными имеют как преимущества, так и недостатки. Разница между ними в ключевых условиях сделки:

1. . По АК проценты, как правило, потому что ТС выступает обеспечением договора и залогом возврата денежных средств.
2. Сумма АК больше, потому что данный вид ссуды изначально предполагает внушительный размер денежных средств.
3. Первый взнос. При оформлении потребительской ссуды, не нужно вносить собственные деньги, что зачастую является его главным плюсом для большинства заемщиков. Некоторые банки предлагают АК без первоначального взноса, но количество таких финансовых учреждений небольшое. Требование о внесении определенного количества собственных средств является обязательным условием большинства кредиторов.
4. . При оформлении АК, приобретаемое ТС находится в совместной собственности банка и заемщика в течение всего периода использования полученных финансовых средств. ПТС передается финансовому учреждению обычно в течение 30 дней после покупки машины и находится там на ответственном хранении до полного погашения долга – только тогда насовсем. Весь этот период клиент не имеет права продавать, менять или дарить авто без согласования с банком. В случае с потребительским кредитом, подобные ограничения не устанавливаются.
5. Обязательное страхование . Хотя закон устанавливает добровольный характер любого вида страхования, банки идут на разные меры для навязывания данного вида услуги. Например, если вы не захотите оформлять КАСКО, вам, скорее всего, в выдаче денежных средств, а выступает гарантом снижения процентных ставок. Подобные манипуляции, как правило, помогают навязать клиенту свои условия. Что касается потребительского кредита, он не требует обязательного КАСКО, но страхование жизни обычно также входит в условия договора по умолчанию. Если вы откажетесь его оформлять, риск отклонения заявки по обращению за ссудой существенно возрастает.
6. Необходимость посещения банка возникает при оформлении потребительской ссуды. Автокредит позволяет заключить договор сразу у дилера или в после выбора желаемой машины.
7. Поручительство является необязательным для каждого вида займа, но позволяет повысить шансы на получение положительного решения по своей заявке, а также увеличить размер предоставляемых денежных средств.
8. Выбор автомобиля ограничен, когда оформляется АК. Некоторые банки чаще дают ссуду только на новый транспорт, а если действует программа по покупке , то к ней предъявляются особые требования (возраст, производитель и т. д.). Оформив потребительский кредит, вы сможете купить любое авто по своему желанию, а также можете потратить часть полученных финансовых средств на что-то другое, помимо приобретения ТС.
9. Скидки. Если вы берете автокредит, вы можете рассчитывать на хорошие скидки по специальным программам и на конкретные модели. Если предлагаемые машины соответствуют вашему желанию, подобный вариант займа может быть достаточно выгодным. При получении потребительского кредита, подобные скидки невозможны.

Чем отличается автокредит от потребительской ссуды в сравнении:

Основные критерии	Автокредит	Нецелевая ссуда
Цель использования заемных денег	Приобретение конкретного ТС	Любые цели по желанию заемщика
Возможность выбора	Ограниченный	Неограниченный
Обеспечение	Передача в залог приобретенного авто	Залог имущества или поручительство (не всегда требуется)
Страхование	Обязательное КАСКО и требование о страховании жизни и здоровья	Страхование жизни и здоровья
Дополнительные расходы	Оценка предмета договора	–
Залог приобретенного авто	Требуется	Не требуется
Ключевой фактор, влияющий на размер кредита	Стоимость транспорта и платежеспособность заемщика	Платежеспособность и кредитная история заявителя

Плюсы автокредита

Преимущества оформления автокредита следующие:

1. Сниженные процентные ставки
2. Возможность приобретения авто по специальным программам на выгодных условиях
3. Отсутствие необходимости визита в банк
4. Предоставление господдержки, что предполагает уменьшение размера первоначального взноса.
5. Оперативность – оформление кредита и получение авто за один день при использовании экспресс-программы.
6. Возможность обмена старого авто на новое с доплатой по программе trade-in.

Минусы автокредита

Недостатками данного вида кредитования является:

1. Обязательный первоначальный взнос.
2. Необходимость оформления КАСКО.
3. Пребывание авто в залоге у банка до погашения долга.
4. Маленький выбор автомобильного ряда.

Плюсы потребительской ссуды

В пользу потребительского кредита говорят его следующие преимущества:

1. Свобода в выборе цели использования средств.
2. Возможность торга при покупке авто.
3. Отсутствие обязательного КАСКО.
4. Свобода распоряжения транспортом, в случае необходимости можно продать его и погасить долг.

Минусы данного вида ссуды

Недостатки подобного кредитования следующие:

1. Высокие процентные ставки.
2. Небольшой размер займа.
3. Большое количество документов, необходимых для оформления договора.

Когда потребительский кредит предпочтительнее

Несмотря на то, что каждый вид займа имеет свои преимущества и недостатки, иногда все же лучше оформить потребительский кредит. Это более выгодно, в следующих ситуациях:

• Требуется небольшая сумма займа.
• Денежные средства планируется потратить не только на покупку авто.
• Имеется зарплатная карта в конкретном банке, что предполагает более выгодные условия кредитования.
• Планируется приобретение подержанного автомобиля.
• Не имеется средств для первоначального взноса.

Во всех перечисленных случаях оформление потребительского кредита будет более выгодно.

Когда предпочтительнее автокредит

Но бывают ситуации, когда выгода АК очевидна.

Подобное возможно в следующих случаях:

• Предлагаются специальные условия предоставления денег – госпрограмма, временная акция.
• Низкая переплата в сравнении с потребительским займом.
• Возможность оформления КАСКО в кредит и страхование, таким образом, не только от повреждения авто, но и от его угона.
• Нежелание посещать банковское отделение или отсутствие времени для этого.
• Возможность приобретения дорогостоящего ТС.

Внимание! Иногда оформление автокредита является единственно правильным решением при приобретении машины.

Сравнение переплат по обычной ссуде и автокредиту

Размер переплат складывается из следующих факторов:

• Размер процентных ставок.
• Период использования заемных средств.

Если оформляется потребительский заем, клиент никак не может повлиять на условия его предоставления. Банк оценивает только его доход и , исходя из которой, устанавливает ставку и размер предоставляемых денежных средств.

Что касается АК, то его условия можно контролировать. На снижение ставок влияет:

• Размер первоначального взноса.
• Оформление дополнительного страхования (жизни и здоровья, GAP).
• Период, на который заключается договор.

Получается, что размер переплаты подлежит большему контролю, если оформляется АК. Тем не менее, важно учитывать, что выгода каждого вида займа определяется индивидуально для каждого клиента.

Лучше брать автокредит, если вы попадаете в госпрограмму. Например, «Первый автомобиль», согласно которой в собственности ранее не должно быть авто и «Семейный автомобиль» для семей, в которых растет двое и больше детей. Также он выгоднее в рамках проведения специальных акций.

А если вам нужна небольшая сумма займа, которую вы хотите потратить не только на авто, но и на другие цели, лучше оформить потребительский кредит. Кроме того, здесь не требуется обязательное внесение первоначального взноса и оформление страховки.

Подведем итоги

Каждый вид кредитования имеет свои особенности. Они заключаются в следующем:

• Нецелевой заем может быть потрачен на любые покупки и услуги, тогда как АК оформляется только для приобретения ТС.
• Ставки по потребительскому займу обычно выше чем, чем по автокредиту, что делает последний более выгодным.
• АК позволяет приобрести дорогую машину, благодаря тому, что размер предоставляемых денежных средств намного больше, чем по потребительскому займу.
• Необходимость внесения первоначального взноса является отличительной особенностью целевого кредитования и на авто в том числе. Потребительский заем вы можете получить, не вкладывая собственных средств.
• По АК приобретенная машина является собственностью банка до полного погашения долга. А если купить машину, получив денежные средства по обычному займу, у вас появляется право свободного распоряжения им.
• Страхование является обязательным при АК. При отказе от него, банк, скорее всего не одобрит вашу заявку.
• При АК предоставляется ограниченный выбор ТС, тогда как на средства, полученные по обычному займу, вы можете купить любую машину по своему выбору.
• Плюсы АК : сниженные процентные ставки, возможность обмена старой машины на новую с доплатой, наличие специальных программ с выгодными условиями (в том числе, господдержка).
• Минусы АК : обязательный первоначальный взнос и оформление КАСКО, пребывание машины в банковском залоге до погашения долга, ограниченный выбор ТС.
• Преимущества потребительского займа : свобода выбора использования полученных денежных средств, возможность торга с продавцом, отсутствие обязательного КАСКО.
• Недостатки потребительского займа : высокие процентные ставки и небольшой размер займа.
• АК лучше оформлять, если планируется приобретение дорогой машины, если действуют различные акции и есть желание оформить договор прямо в салоне без посещения банка.
• Потребительский заем лучше оформлять, если требуется небольшое количество денежных средств, нет денег для внесения первоначального взноса, имеется зарплатная карта конкретного банка.
• Размер переплаты по АК можно контролировать, потому что он зависит от размера первоначального взноса, периода использования заемных средств и наличия страховки. В случае с потребительским займом, на условия влияет только платежеспособность клиента (его доход) и кредитная история.

Заключение

Если вы хотите купить машину на банковские деньги, то можно оформить АК, если есть средства для первоначального взноса или же оформить обычный заем. В зависимости от банка и нужной суммы, выгода каждого вида кредитования индивидуальна.

А вы оформляли автокредит или покупали машину, взяв деньги у банка по обычному договору? Поделитесь в комментариях своими впечатлениями. Поделитесь ссылкой на статью с друзьями и не забудьте подписаться на обновления блога. Всем пока!