Главная Как создать свой бизнес? Возможен ли возврат комиссии за выдачу кредита. Комиссия банка за выдачу кредита

Возможен ли возврат комиссии за выдачу кредита. Комиссия банка за выдачу кредита

В России кредиты стали одной из самых популярных банковских услуг. Ведь не всем людям доступна единоразовая, что называется, безотлагательная, покупка какой-либо дорогостоящей вещи или туристической путевки. Но банки стремятся получить максимально большую выгоду от заемщиков, в том числе при помощи разного рода комиссий. Эти действия со стороны банков далеко не всегда носят законный характер, поэтому важно знать алгоритм действия при возврате комиссии по кредиту, чтобы не платить лишних денег.

И вот вроде бы, в стоимость кредита уже входит сумма долга и проценты, начисляемые на нее. Но это не так: в кредитном договоре практически всегда приписано условия, касающееся оплаты банку разных комиссий, которые бывают единоразовыми или же ежемесячными. В договоре могут присутствовать такие комиссии:

за то. Что вам открывается счет;
за то, что счет обслуживается;
за выдачу кредита;
прочие типы комиссий.

Почему комиссии банков незаконные?

При выдаче клиенту кредита, ему открывается ссудный счет, на который в дальнейшем он должен вносить платежи по кредиту, и откуда каждый месяц будет осуществляться списание денег. В Гражданском кодексе РФ четко прописан порядок, при котором заключается кредитный договор и договор банковского счета.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязан предоставить заемщику кредит, а заемщик обязан вернуть полученное вместе с процентами.

Ни о каких-то других обязанностях у заемщика речи не идет, в том числе и связанных с уплатой комиссий.

Комиссии будто бы предполагают, что заемщик пользуется дополнительными услугами. Но заемщик не может считаться их заказчиком— так как он в них не нуждается.

Все просто: открыть и вести счет, а также предоставить кредит - все это является прямой обязанностью банка, которую исполняет согласно нормативным указаниям Банка России. Это нужно банку, а не заемщику, поэтому, оплачивая комиссию, заемщик по сути оплачивает услуги, которые не были ему оказаны.

Сроки возврата комиссии

Если вы до того, как кредитный договор будет заключен, выскажетесь по поводу незаконности взимания комиссий, то кредита вам не видать. Поэтому разумнее подумать о возврате комиссии уже после того, как кредитный договор заключится.

Вернуть все. Что была уплачено сверх необходимого и избежать таких же выплат в будущем можно в любой момент: как только вы получите кредит, в процессе его выплаты, или вообще после того, как вы погасите всю сумму кредита.

Вероятнее всего, придется обратиться в суд. Если говорить об общем сроке давности по таким искам, то он составляет 3 года. Соответственно, и возврат возможен только тех комиссий, которые были уплачены в течение последних трех лет. Поэтому, при большом сроке кредита лучше подумать о том, чтобы вернуть комиссию раньше.

Как вернуть комиссии

В вопросе о возврате комиссий закон полностью на стороне заемщика. Существует несколько вариантов возврата комиссии по кредиту.

Подача претензии в банк

Претензия достаточно кратка: в ней нужно указать факт заключения кредитного договора между вами и банком и его реквизиты. Потом приводится пункт договора, предусматривающий комиссии. После этого нужно указать ссылку на ст. 819 ГК РФ и на ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Как написать претензию?

В претензии первое требование важно сформулировать как признание недействительным пункта договора, предусматривающего уплату комиссии. Второе требование связано с возвратом уплаченных комиссий.

Если после того, как заемщик уплатил комиссию, прошло какое-то время, нужно обратиться в банк с просьбой о возмещении процента за использование чужих денег. Расчет процентов достаточно прост, но порядок расчета будет разным: для единоразовой уплате комиссии, и для ежемесячной.

При единоразовой уплате - суммой долга считается вся сумма уплаченных комиссий, а за количество дней просрочки — все время, прошедшее с момента уплаты по день, когда предъявляется претензия. При ежемесячной уплате - проценты суммируются по периодам - берется первая дата уплаты комиссий, и число дней просрочки, которое прошло с этой даты по настоящее время. На основе чего и рассчитывается первая сумма процентов. Потом это повторяется для каждой уплаченной суммы (при этом количество дней просрочки будет становиться меньше).

Важно иметь ввиду, что в любом случае начисление процентов на какую-то сумму производится со дня, следующего за днем оплаты комиссии.

Формула для расчета процентов несложна: Уплаченная сумма комиссии умножается на Ставку рефинансирования ЦБ РФ и Количество дней просрочки / 360 х 100%.

Также стоит указать, что, если ваши законные требования не будут выполнены в разумный срок (лучше заранее позаботиться об установлении конкретного срока, допустим, 10-дневного), вы подадите обращение в суд, и тогда банк возместит вам еще и расходы на государственную пошлину, помощь юристов, компенсацию за моральный вред и штраф в размере 50% от присужденной суммы комиссии.

Претензию следует сопроводить копией кредитного договора и копиями документов, подтверждающих факт оплаты комиссии.

Обращение в общество защиты прав потребителей

Как правило, это организации есть повсюду и помогают они на бесплатной основе. От вас потребуется написание заявления с приложением к нему копий тех же документов, что и в случае с претензией. Специалисты рассмотрят ваш вопрос — сами составят претензию в банк, а если понадобится, обратятся в суд.

Обращение в суд

Ничто не лишает заемщика права самостоятельно подать обращение в суд. Делается это после того, как банк проигнорировал претензию.

В исковом заявлении содержится примерно то же, что и в претензии с копиями тех же документов. Причем уплачивать госпошлину не нужно, поскольку вы обращаетесь в суд, будучи потребителем, чьи права нарушил, в данной ситуации, банк.

Вы знаете что банковские комиссии по кредитам за ведение ссудного счета, за выдачу кредита, за оказание финансовых услуг и т п незаконны?

Я тоже недавно об этом узнала и сразу решила действовать, т к на мне висит подобный кредит, по которому взимают еще комиссию за ведение ссудного счета. Хочу научить и Вас.

Итак, заявление...пишется на имя управляющего

Прошу Вас пересчитать сумму долга по моему кредитному договору №........от......200_г. в связи с признанием ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, не соответствующей действующему законодательству. Так как эти условия противоречат ГК РФ о кредитном договоре и не соответствуют Закону "О защите прав потребителей", поскольку взыскание указанной комиссии действующим законодательством не предусмотрено.

Согласно п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992г №2300-1"О защите прав потребителя" и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ прошу пересчитать сумму долга, с учетом ранее выплаченной комиссии, а также в дальнейшем отменить ее...(число, подпись)

Данное заявление необходимо отправить ПОЧТОЙ(именно почтой, т к в офисе банка у Вас его просто могут не принять) "заказным письмом с уведомлением"(есть у нас на почте такая услуга). На такое письмо банк не может не отреагировать.

Мой банк отреагировал через неделю. Позвонили, спросили когда мне удобно подойти, чтобы с ними пообщаться. Наша встреча состоялась вчера (1 февраля 2011).

Мы обоюдно нашли решение проблемы,устраивающее обе стороны. Сотрудники банка были чрезвычайно вежливы. Комиссия, уплаченная мной составила 12 тыс. рублей- судиться из-за таких небольших денег мне естественно не хотелось, хотя как показывает судебная практика- подобные дела истец выигрывает практически во всех случаях.

Кредит я брала в 2007 г под 18.5 %. Банк предложил мне понизить ставку по этому кредиту и выдать еще один по такой же низкой ставке (14,5%). Но т.к. я с кредитами связываться больше не хочу, стали искать другую альтернативу. Уплаченную комиссию они естественно добровольно возвращать не хотели(хотя я 100% могла вернуть через суд), но мне в этом году просто необходим хороший депозитный счет-о чем я и сказала банку. Вот тут они зацепились и предложили повысить процентную ставку по моему будущему вкладу. Мы стали торговаться. Т.к самая выгодная ставка по вкладам у них сейчас 7,25%, торг начался с плюс 0,28%. Мало, говорю я и доторговалась до 1.75%. Вроде все согласились, но тут вмешалась бухгалтерия, известив, что в связи с таким значительным индивидуальным повышением у банка могут возникнуть проблемы с налоговой. Чтобы было совсем без проблем- получилось 1,6%. Т.е. общий % по вкладу 8,85- по-моему неплохо. Я осталась довольна решением вопроса.

Все это мы,соответственно,оформили документально, и теперь через недельку я пойду открывать свой депозит).

Кстати - ежемесячные взносы по кредиту в связи со снижением процента значительно снизились, что меня тоже очень радует. Муж конечно поворчал, что можно было бы через суд эти 12 тыс. забрать, а я ему доказала, что выиграли мы намного больше только на одном депозите. Например т к депозит у меня с возможностью пополнения, то можно хоть каждый месяц на него денежки докладывать. Срок вклада на год. Вот представьте - если к окончанию срока там будет лежать один миллион (что вполне возможно, т к в планах продать недвижимость), то какой доход я от процентов получу?-88 тыс. руб. – неплохо, да? Тут муж мой решил, какая- я у него все-таки молодец)))

Банк еще может Вам сказать, что типа срок исковой давности 3 года, а значит ваш срок (если брали кредит раньше) уже истек. То же самое и мне сказали. Но я перед встречей с банком проконсультировалась с юристом, поэтому спокойно привела ему доводы что:

Общий срок давности 3 года, но в нашем гражданском кодексе имеются, как минимум, два нюанса, позволяющих нивелировать все разговоры о сроке давности:

во-первых-

"Статья 199. Применение исковой давности

1. Требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

2. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения."

во-вторых-

"Статья 200. Начало течения срока исковой давности

1. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права."

не говоря уже о том, что срок можно восстановить по ходатайству.

Тут уже банку сказать было нечего. Кстати, комиссию можно вернуть и по УЖЕ выплаченным кредитам, через суд естественно.

Банки любят взимать комиссии при кредитах. Но многие из них не только не нужны, а еще и незаконны.

Из этой статьи Вы узнаете, как распознать незаконную комиссию, избежать ее уплаты и все, что касается её возврата.

Высший арбитражный суд РФ в 2009 году постановил, что комиссии при кредитах являются незаконными.

Это касается как комиссий при выдаче денег займа, так и за ведение ссудного счета.

Впрочем, банки не были бы банками, если бы не нашли способ обойти законодательство. На смену старым комиссиям пришли новые, а именовать их стали просто «платежами». Еще один способ взимания незаконных комиссий – это дорогая страховка, включенная в кредит.

Но о нужно говорить отдельно, а в этой статье пойдет речь возвратах банком комиссий, самих комиссиях и о том, как заемщик должен с ними работать. Как узнать, есть ли по Вашему кредиту скрытые комиссии? Законны ли они? Как написать претензию?

Какие из них незаконны?

Комиссия за выдачу кредита – это уже нарушение закона. Почему?

Потому что человек платит проценты. Он изначально берет кредит, понимая, что будет платить проценты.

Если банк взимает комиссию за выдачу займа, он заставляет человека 2 раза платить за одну и ту же услугу.

Высший арбитражный суд еще в 2009 году запретил банкам устанавливать такую комиссию, и они перестали это делать.

Вместо нее в договорах появились другие опции. Перечислим дополнительные услуги, которые, по сути, также можно отнести к разряду незаконных:

Выдача кредитной карты заемщику
Обслуживание банковского счета
Зачисление в ряды «почетных клиентов»

Почему это незаконно?

Всё очень просто:

Заемщик пользуется своим банковским счетом только тогда, когда платит по кредиту. Он приносит деньги в банк или кладет их на счет банка, а банк понижает задолженность на банковском счете заемщика. Поэтому можно сказать, что заемщику навязали услугу, которую он не использует, и взяли за это деньги
В заявлении о выдаче кредита просто нет опции отказа от кредитной карты, банковского счета и других бесполезных вещей. Подписывая заявление, заемщик автоматически подписывает подключение этих услуг. Такое навязывание, опять же, идет вразрез с законом

Почему же суд не запрещает банкам это делать?

Во-первых, потому, что стоимость услуг входит в процентную ставку по кредиту, и формально все эти дополнительные функции для клиента бесплатны
Во-вторых, заемщику никто не мешает судиться с банком, и велика вероятность, что суд удовлетворит иск, обязав банк вычесть из процентной ставки стоимость дополнительных услуг. Эти дела рассматриваются в индивидуальном порядке

Если хотите взять кредит, то попробуйте поискать банк, который не предлагает никаких карт и счетов. Таких банков мало, но они еще остались. Правда, в них часто бывают более высокие проценты, но всё равно есть шанс найти наиболее выгодный вариант

Какие законны?

Многие банки взимают у заемщиков вполне законную комиссию за снижение процентной ставки.

За этой нелогичной формулировкой кроется выбор нескольких кредитных программ.

Одна программа – бесплатная, но при этом в ней очень высокие проценты
Другая – с процентами пониже, зато с большой комиссией за снижение. В этой ситуации у клиента есть формальный выбор. Он может отказаться, а то, что в этом случае он получит сильно завышенные проценты, никого не интересует

Пока что всё законно, и клиентам банков остается ждать, когда арбитражный суд еще раз восстановит справедливость.

Как узнать, есть ли дополнительные комиссии?

Чтобы найти банк, который не взимает никаких дополнительных комиссий, действуйте поэтапно:

Точно определите, зачем вам нужен кредит, и какую сумму вы хотите получить
Найдите несколько кредитных предложений с наиболее низкими (но не подозрительно низкими!) ставками
Изучите информацию на официальных сайтах банков об этих кредитных предложениях. Как правило, различные сборы указаны стандартным шрифтом, а вот низкие проценты выделены очень крупно. Из-за этого многие потенциальные заемщики просто не уделяют внимания мелкому тексту
Подобрав безопасное, как вам кажется, кредитное предложение, почитайте о нем отзывы в интернете. Не будет лишним опросить знакомых. Если кто-то из них пользовался этим кредитом, то вас не обманут

Чтобы разузнать всё наверняка, можно обратиться к кредитным брокерам. Они берут за свои услуги деньги, поэтому в случае маленького кредита обращаться к ним нецелесообразно. Но если хотите взять крупный кредит, то услуги кредитного брокера позволят вам существенно сэкономить

Порядок возврата

Вернуть незаконно полученную банком комиссию можно даже в том случае, если вы уже выплатили кредит.

Единственное условие возврата вашим банком – срок исковой давности не должен превышать 3 года. Действуйте по такому алгоритму:

Отправьте в банк претензию о досудебном (добровольном) возврате незаконно полученной комиссии
В случае отказа обращайтесь в суд

Как правило, банки отказывают в добровольном возврате, но вам может повезти. Если у банка недавно было несколько проигранных судебных процессов, то они могут вернуть деньги, так как судебный процесс и очернение репутации – явно не то, чего они хотят.

Почему стоит обратиться в суд?

Если точно знаете, что она незаконна, то шанс удовлетворения вашего иска близок к 100%. Помешать может лишь чудовищное невезение.

Кроме возврата уплаченной комиссии, вы можете получить:

Неустойку, составляющую 20-50%, а иногда и до 100% уплаченной Вами суммы
Проценты за то, что Ваши деньги находились в банке (обычно 8,25% годовых)
Компенсацию морального ущерба (не больше 10 000 рублей)

Сосчитайте, сколько денег выиграете в суде. Если вы решили нанять адвоката, то есть смысл выбрать его из той ценовой категории, которая позволит вам остаться в плюсе по итогам дела

Суд рассматривает спор в течение 1 месяца. Еще 1 месяц нужен для того, чтобы решение суда вступило в силу. Если банк упрямо откажется исполнять решение суда, то вместо него за дело возьмутся судебные приставы. Чтобы получить деньги через судебного пристава, потребуется еще 1 месяц.

Таким образом, между обращением в суд и получением денег проходит не более 3 месяцев. Помните, что с адвокатом шанс выиграть намного выше. Если будете судиться сами и не сможете правильно , то есть риск проигрыша дела по причине недостаточных доказательств. Но грамотный подход поможет победить и своими силами.

Составление претензии в банк

Претензия пишется в свободной форме. Но для того, чтобы сотрудники банка поняли серьезность ваших намерений и ответили одобрением, лучше создать ее по образцу.

Упустив какую-нибудь деталь, можете получить отказ.

Отказ банка от добровольного возвращения незаконной комиссии – это не беда. В суде вы наверняка победите. Но немногим людям хочется тратить время на суд, особенно если «на кону» не очень большие деньги.

Правильно составленная претензия может помочь решить спор в досудебном порядке

Подача судебного иска

При подаче иска нужно учесть следующее:

Срок исковой давности – 3 года с момента уплаты незаконной комиссии
Кредитный договор должен быть потребительским (для личного пользования)
Она должна присутствовать в тексте договора и/или быть указана среди тарифов банка
Суд должен знать точную сумму уплаченной суммы

К иску нужно приложить все договора и документы, подтверждающие факт уплаты.

Образец претензии

Скачайте образец претензии в банк о возврате комиссии

Заполните личные данные, распечатайте и направьте в отделение банка, где получали кредит.

Юридическая помощь должникам

Сегодня одной из наиболее востребованных услуг банков является кредитование населения. Получение кредита даёт людям реальную возможность купить квартиру, автомобиль, отправиться в путешествие или сделать ремонт. При этом не все граждане, подписывая договор с банком, внимательно знакомятся с его условиями. И зря, поскольку кредитные учреждения нередко нарушают права потребителей, взимая дополнительные комиссии при выдаче займов. Что делать, чтобы не платить лишнего? Об этом пойдёт речь в статье.

Какие бывают комиссии?

Всем очевидно, что общая стоимость кредита включает сумму основного долга и сумму начисляемых на неё процентов. Однако практически в любом кредитном договоре можно увидеть условия об оплате всяческих комиссий банку. Они могут быть ежемесячными или единовременными, могут начисляться в фиксированной сумме или в процентах. К таким комиссиям относятся платежи:

за открытие ссудного счёта и его ведение;
за выдачу кредита;
за досрочное погашение;
за обслуживание кредита;
за внесение денег на счёт;
за рассмотрение кредитной заявки и другие.

Важно! Вышеуказанные комиссии можно легко отследить в кредитном договоре. Также они могут быть указаны в графике платежей. Внимательно знакомьтесь с этими документами, прежде чем принимать на себя долговые обязательства.

Почему взимание комиссий незаконно?

Ст. 819 ГК РФ регламентирует, что собой представляет кредитный договор. В соответствии с таким договором банк обязуется на определённых условиях предоставить кредит заёмщику в той или иной сумме, а заёмщик, в свою очередь, обязуется вернуть полученные средства и начисленные проценты.

Согласно ст. 779 ГК РФ включение в договор каких-либо комиссий указывает на то, что клиенту будут оказываться какие-либо возмездные услуги, которые ему необходимы. В то же время выдача и обслуживание кредита, открытие ссудного счёта и его ведение не являются такими услугами - это непосредственные обязанности банка, предусмотренные нормативными документами и осуществляемые в ходе операций по кредитованию. Получается, что заёмщик, оплачивая вышеуказанные комиссии, по факту оплачивает услуги, которые ему не оказываются.

Ст. 16 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусматривает возможность заёмщика отказаться от оплаты таких ненужных услуг или, если они уже оплачены, требовать возврата денег. При этом следует учитывать, что в случае отказа от оплаты комиссий на стадии заключения кредитного договора, скорее всего, будет получена ответная реакция банка в виде отказа в выдаче кредита. Поэтому заёмщики предпочитают сначала согласиться с предлагаемыми условиями, а уже после получения кредитных средств предпринимать действия по отмене и возврату комиссий.

Важно! Излишне уплаченные суммы комиссий можно вернуть как непосредственно после получения займа, так и в процессе его погашения или даже после закрытия кредитного договора. Но нужно помнить о трёхгодичном сроке исковой давности - вернуть можно лишь те комиссии, с момента уплаты которых не прошло три года.

Как вернуть комиссию по кредиту?

Это крайний шаг, к которому следует прибегать в том случае, если взыскание банковских комиссий не было произведено даже после обращения в службы, защищающие потребителей. Сначала необходимо составить исковое заявление по аналогии с претензией, которую вы отправляли в банк. К иску нужно приложить документы: кредитный договор, квитанцию об оплате комиссии, ответ банка на претензию (если имеется), копию самой претензии. Далее заявление следует отнести в мировой или городской суд (в зависимости от стоимости иска: до 50 тыс. руб. включительно - мировой суд, более 50 тыс. руб. - городской суд).

Важно! Согласно ст. 17 Закона № 2300-1 при подаче искового заявления госпошлину уплачивать не надо, поскольку вы обращаетесь в суд в качестве потребителя, чьи права нарушены.

Сроки возврата комиссий

Если банк сразу согласится с вашими требованиями, возврат денег может быть произведён быстро - в течение нескольких дней. Однако не стоит рассчитывать на это: в большинстве случаев кредитные учреждения отказываются добровольно удовлетворять требования заёмщиков по возврату комиссий.

В случае судебного разбирательства процесс может затянуться на два-три месяца или даже более. Так, рассмотрение дела в мировом суде продолжается не более месяца, в городском - не более двух. К этому сроку следует приплюсовать время вступления судебного решения в силу - 1 месяц, и время подготовки исполнительного листа - до 10 дней. Если банк решит оспорить решение суда, срок увеличится еще на несколько месяцев. Впрочем, кредитные учреждения редко подают апелляции по таким делам.

Итак, очевидно, что вернуть комиссии по кредиту вполне реально, хотя, конечно, для этого придётся приложить некоторые усилия. Сначала нужно предъявить претензию банку и потребовать произвести возврат незаконных платежей. В течение 10 дней кредитная организация должна дать тот или иной ответ. Как правило, заёмщики получают отказ в выплате. И в этом случае ничего не остаётся, как обращаться за защитой своих прав в суд. В большинстве случаев судебное разбирательство заканчивается положительным решением для заёмщика. Процесс намного упростится, если к этому делу вы привлечёте квалифицированных юристов.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует - напишите в форме ниже.

Расскажите друзьям:

Андрюк Дарья

Специалист по юридической защите заёмщиков банков. Оказываю помощь в отстаивании интересов должников в досудебном и судебном порядке, занимаюсь возвратом незаконно начисленных страховок и процентов, содействую в реструктуризации задолженности, защите от коллекторов.

Кредитование - сфера, которая приносит банкам серьезную прибыль, даже в условиях наличия проблемной задолженности. В связи с этим вполне понятно их стремление получить с каждого кредита максимально возможный доход с поправкой на допустимое законом и диктуемое рынком.

Еще несколько лет назад проблема скрытых комиссий, сопутствующих каждому кредитному договору, привела к ужесточению законодательного регулирования. На сегодняшний день наличие скрытых комиссий признается нарушением требований закона . Однако существует и используется очень много вариантов обхода правовых ограничений. Являясь по своей сути скрытыми комиссиями по кредиту, разного рода истребуемые банками платежи трансформировались в оплату услуг. Они выходят за рамки условий кредитного договора, а нередко в них и вовсе не указываются, но стоит обратиться в банк за совершением определенного действия, обусловленного кредитными отношениями, как окажется, что за это придется заплатить энную сумму. Сегодня мы говорим о том, какие комиссии банков незаконны, и как вернуть скрытые комиссии по кредиту.

Самые распространённые варианты скрытых комиссий

Прежде чем рассматривать возврат удержанных банком или выплаченным заемщиком сумм, вытекающих из кредитных и сопутствующих им отношений, но не являющихся возвратом долга и процентов, необходимо указать на наиболее распространенные варианты скрытых комиссий. Это важно для понимания заемщиком, какие платежи с него, в принципе, могут взять в банке.

Среди типичных способов получения дополнительной прибыли с кредита:

Комиссия за услуги по оформлению и выдаче кредита

Такой платеж сегодня встречается редко из-за своей очевидной неправомерности и высокой вероятности возврата через суд. Сумма комиссии (процент от кредитной суммы) взимается единовременно, вычитаясь из выдаваемых заемщику (перечисляемых на счет) средств. При этом процент по кредиту будет начисляться исходя из всей суммы кредита, без вычета комиссии, что увеличивает ущерб.

Комиссия за открытие и (или) ведение ссудного счета

Это из того же разряда, что и указанный выше платеж. Взимание платы незаконно, правда, и не используется сегодня в чистом виде. Заемщику следует обратить внимание, что комиссия может быть скрыта под совсем другим названием, например, как оплата услуги. Доказать неправомерность действий банка в суде, как правило, не составляет труда.

Комиссия за проведение отдельных операций или комплексное расчетно-кассовое обслуживание

Под этим наименованием услуги нередко скрывается как раз плата за ведение кредитного счета, но неправомерность действий банка от этого не исчезает. При возврате комиссии может возникнуть проблема с доказыванием принадлежности платежа кредитным правоотношениям. Дело в том, что в целях обхода требований закона, банк нередко обосновывает взимание комиссии проведением операции по другому счету, например, карточному, дебетовому и иному, с которого выполнен платеж в счет погашения кредита. Аналогично бывает и при проведении операции с наличными средствами, которые клиент принес в банк и направляет на возврат долга.

Комиссия за досрочное полное (частичное) погашение кредита

Брать такую плату банк не вправе. Возвратить ее достаточно легко. Проблемы могут возникнуть, если она скрыта под проведением другой банковской операции или процедуры.

Плата за выпуск и обслуживание кредитной карты

Указанные платежи - повсеместно распространенная практика. Оспорить законность их взимания можно, но вероятность выигрыша невелика. К сожалению, суды пока неоднозначно подходят к рассмотрению подобного рода ситуаций.

Мелкие комиссии, косвенно относящиеся к кредиту

Их может быть достаточно много. Расчет банка делается на то, что в силу очень небольшой суммы каждой комиссии и косвенного отношения к кредиту клиент просто проигнорирует факт ее взимания, посчитает как должное или не захочет оспаривать. Примерами таких комиссий являются, например, обналичивание средств по кредитной карте или плата за СМС-информирование (мобильный банк). Оспорить такие комиссии практически нереально. Они прямо не противоречат закону и, более того, оставляют клиенту право выбора - использовать услугу или нет, не ограничивая серьезно в правах и допуская возможность отказа без последствий.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

или по телефону:

Какие комиссии можно оспорить и вернуть

В принципе, существует возможность оспорить любые комиссии и платежи по кредиту, которые заемщик считает неправомерными или излишними. Но важно понимать, что банк вернет средства, только если его действия очевидно идут в разрез с законом, а суд - дело долгое и затратное. Так какие же комиссии банков являются незаконными?

Ключевым условием возврата комиссий является незаконность действий банка по их взиманию - они противоречат, прямо запрещены законом или нарушают права заемщика, в частности, как потребителя услуг. Если правомерность комиссии может быть поставлена под сомнение, то важным фактором будет ее правовой анализ на предмет ограничения прав заемщика: есть ли у него выбор - платить или не платить без последствий, ухудшающих его положение. В случае, когда установление комиссии прямо не противоречит закону и, кроме того, предусмотрено условиями кредитного договора, то оспорить взимание такой платы очень сложно.

Как вернуть уплаченные комиссии

Возврат комиссии - денежное требование, поэтому первоначально предъявляется банку в виде письменной претензии. Порядок ее принятия и рассмотрения регулируется внутрибанковскими правилами. Если нет возможности с ними ознакомиться, подготовить претензию можно в свободной форме, указав основания и подтверждение своих требований, а также основанную на расчетах сумму, которую банк должен вернуть. При отказе банка в возврате комиссии этот вопрос разрешается в судебном порядке.

Один из существенных вопросов, который возникает у заемщиков, желающих вернуть комиссии, - срок подачи претензии и (или) иска. В данном случае действует общий 3-х летний срок исковой давности. Но проблема зачастую кроется в другом - когда наиболее эффективно будет обращение?

Все зависит от вида комиссии и суммы:

Если речь идет о единовременно выполненном платеже, скажем, при выдаче кредита, то можно обращаться с требованием о возврате в любое время. Это никак не отразиться на условиях кредитования - они уже согласованы, договор подписан, а кредит выдан.
Если комиссии небольшие, уплачиваются на регулярной основе, например, за ведение ссудного счета и т.п., то можно подождать их накопления и вернуть всю сумму в полном объеме. Однако разумнее сразу же обратиться в банк или в суд. Это позволит в случае признания вашей правоты прекратить взимание незаконных комиссий, признать соответствующий пункт договора незаконным, а значит - сберечь ваши средства.
Если вы разово заплатили небольшую сумму комиссии, то оцените свои реальные выгоды от обжалования действий банка в суд. Возможно, проще обходить варианты проведения операций, предусматривающих комиссии, как, например, обналичивание средств с кредитной карты, чем идти на длительный судебный процесс.

Каждый из случаев взимания комиссии, учитывая стремлением банков открыто не нарушать требования закона, требует самостоятельного изучения и анализа. В любом случае абсолютно ничто не мешает при наличии сомнений или убежденности в незаконности комиссии обратиться в банк с претензией.