Статья 834 ГК РФ. Договор банковского вклада

Комментарий к статье 834

1. В комментируемой статье дается легальное определение договора банковского вклада.

Анализ п. 1 комментируемой статьи показывает, что под договором банковского вклада следует понимать сделку денежного характера, заключаемую между банком, с одной стороны, и вкладчиком, с другой стороны. Банк на условленный срок принимает поступившую от вкладчика или для него денежную сумму, именуемую вкладом, на условиях возврата этой суммы и выплаты процентов на нее, определяемых в рассматриваемом договоре при его заключении.

Под вкладом понимаются денежные средства, как в валюте Российской Федерации, так и в иностранной валюте, которые размещаются гражданами (физическими лицами) для хранения и получения дохода.

Договор банковского вклада является реальным договором и считается заключенным с момента передачи вкладчиком соответствующих денежных средств в банк.

Договор банковского вклада является разновидностью договора займа, предусмотренного в ст. 807 ГК РФ (см. комментарий к указанной статье), где банк является заемщиком, а вкладчик — заимодавцем.

Надлежащее исполнение банком договора банковского вклада состоит в том, чтобы своевременно возвратить вкладчику сумму вклада и своевременно выплатить проценты за пользование вкладом. Банк должен обеспечивать сохранность вкладов и своевременно исполнять свои обязательства перед вкладчиками.

Доход по вкладу должен выплачиваться в денежной форме в виде процентов.

Ответственность за неисполнение денежного обязательства банком установлена в ст. 395 ГК РФ. В частности, предусматривается выплата процентов за пользование банком денежными средствами вкладчика в результате неправомерного удержания этих средств или уклонения от их возврата, просрочки их уплаты, а также неосновательного получения или сбережения за счет другого лица.

1. Согласно ст. 37 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» вкладчиками банка могут быть:

— граждане Российской Федерации;

— иностранные граждане;

— лица без гражданства.

Несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет могут самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителей вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими (п. 3 ст. 26 ГК РФ).

Вкладчики свободны в своем выборе банков с целью размещения во вкладах принадлежащих им денежных средств и вправе по своему усмотрению иметь несколько вкладов в разных банках.

Вкладчики распоряжаются своими вкладами, вправе получать по ним доходы, а также совершать безналичные расчеты на условиях, определенных в договоре.

1. Согласно п. 2 комментируемой статьи если вкладчиком по договору банковского вклада является гражданин, то такой договор признается публичным. Юридическим последствием определения договора как публичного является тот факт, что банк обязан принимать денежные средства во вклад от любого обратившегося к нему физического лица.

Однако из этого правила существуют исключения (п. 3 комментируемой статьи). В частности, банк может отказать гражданину в заключении с ним договора банковского счета в случаях, указанных в ст. 846 ГК РФ:

— если отсутствует возможность у данного банка принять на банковское обслуживание;

— если отказ допускается законом или иными правовыми актами.

В ст. 7 ФЗ от 07.08.2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» перечислены основания для отказа от заключения договоров банковского счета (вклада) с клиентами и от выполнения распоряжения клиентов о совершении операций, а также для расторжения договора с клиентами по инициативе кредитной организации. Например, банкам запрещается заключать договор банковского счета (вклада) с клиентом в случае:

— непредставления гражданином (физическим лицом), открывающим счет (вклад), документов, которые требуются для его идентификации, либо использующим вымышленное имя (псевдоним);

— без личного присутствия открывающего счет (вклад) физического лица или его представителя.

Согласно п. 3 комментируемой статьи отношения между банком и вкладчиком по поводу счета, на который внесен вклад, обычно регулируются нормами о договоре банковского счета, содержащимися в гл. 45 ГК РФ (см. комментарий к ней).

Исключения для правового режима договора банковского вклада могут вытекать из существа самого договора, а также в силу закона или иных правовых актов (п. 2 комментируемой статьи).

Пункт 3 комментируемой статьи устанавливает запрет юридическим лицам перечислять денежные средства, которые находятся во вкладах (депозитах), на счета других лиц в целях соблюдения норм законодательства о противодействии легализации преступных доходов и финансированию терроризма.

1. Пункт 4 комментируемой статьи определяет действие норм гл. 44 ГК РФ по кругу лиц. Правила указанной главы распространяются на банки, иные кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков, составляющих банковскую систему Российской Федерации.
2. Применимое законодательство:

— ФЗ от 21.07.2014 N 213-ФЗ «Об открытии банковских счетов и аккредитивов, о заключении договоров банковского вклада хозяйственными обществами, имеющими стратегическое значение для оборонно-промышленного комплекса и безопасности Российской Федерации, и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»;

— ФЗ от 07.08.2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

1. Судебная практика:

— Определение Конституционного Суда РФ от 24.12.2012 N 2271-О;

— Определение Конституционного Суда РФ от 20.06.2006 N 257-О;

— Постановление Арбитражного суда Московского округа от 15.09.2014 N Ф05-8712/12 по делу N А40-79131/2011;

— Постановление ФАС Уральского округа от 05.04.2012 N Ф09-9797/11 по делу N А50-7635/2011;

— Постановление ФАС Уральского округа от 05.08.2009 N Ф09-5306/09 по делу N А60-35439/2008.

Статья 835. Право на привлечение денежных средств во вклады

Комментарий к статье 835

1. Согласно п. 1 комментируемой статьи такое право предоставлено банкам, прошедшим государственную регистрацию и имеющим лицензии на осуществление банковских операций в соответствии с ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности». Государственная регистрация кредитных организаций регулируется также ФЗ от 08.08.2001 N 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей».

Банк создается как хозяйственное общество (общество с ограниченной ответственностью, общество с дополнительной ответственностью, акционерное общество) на основе любой формы собственности. Учредителями банка могут быть юридические и (или) физические лица, которым не разрешается выходить из состава участников в течение первых 3 лет со дня государственной регистрации этого банка.

Банк может совершать банковские операции исключительно на основании лицензии на осуществление банковских операций, которая выдается Банком России. Лицензия банку выдается после его государственной регистрации. Банк России рассматривает документы о государственной регистрации учреждаемого банка в срок, не превышающий 6 месяцев с даты их представления в территориальное учреждение ЦБ России по предполагаемому местонахождению данной организации.

С момента получения лицензии банк вправе осуществлять банковские операции.

В целях осуществления контрольных и надзорных функций Центральный банк России уполномочен:

— принимать решение о государственной регистрации кредитных организаций;

— осуществлять взаимодействие по вопросам государственной регистрации кредитных организаций с Федеральной налоговой службой;

— выдавать лицензии на осуществление банковских операций;

— вести реестр выданных лицензий;

— вести книгу государственной регистрации кредитных организаций.

Вновь регистрируемый банк или банк, с даты государственной регистрации которого прошло менее двух лет, вправе привлекать денежные средства во вклады, если:

— размер уставного капитала составляет величину не менее 3 миллиардов 600 миллионов рублей;

— банк выполняет обязанность о раскрытии неограниченному кругу лиц информации о лицах, под контролем либо значительным влиянием которых находится банк (Положение Банка России от 20.07.2007 N 307-П).

Кроме того, банки, принимающие вклады, в силу ФЗ от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» обязательно должны участвовать в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоять на учете в Агентстве по страхованию вкладов, которое осуществляет функции обязательного страхования вкладов. Со дня постановки банка на учет до дня снятия его с учета в системе страхования вкладов он будет считаться участником системы страхования вкладов в России.

уплачивает страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов;

представляет клиентам банка информацию об участии в системе страхования вкладов;

размещает указанную информацию в доступных для клиентов банка помещениях, где обслуживаются вкладчики;

ведет учет обязательств данного банка перед вкладчиком и встречных требований банка к вкладчику.

Таким образом, банк должен обеспечивать сохранность вкладов граждан и своевременно исполнять свои обязательства перед вкладчиками.

1. В п. 2 комментируемой статьи установлена ответственность банка за принятие вкладов от граждан в следующих случаях:

— отсутствие у банка права на привлечение денежных средств во вклады;

— нарушение порядка, установленного законом или банковскими правилами.

В этом случае вкладчик вправе требовать:

— немедленного возврата суммы вклада;

— уплаты процентов на сумму вклада согласно ст. 395 ГК РФ;

— возмещения причиненных убытков сверх суммы процентов.

В случае если денежные средства приняты гражданином на условиях договора банковского вклада от юридического лица, то в силу ст. 168 ГК РФ такой договор считается недействительным (как нарушающий требования закона). По общему правилу такая сделка не влечет юридических последствий. В этом случае стороны такой сделки обязаны возвратить друг другу все полученное по сделке (ст. 167 ГК РФ).

1. Пункт 3 комментируемой статьи в дополнение к п. 2 устанавливает случаи ответственности банков за привлечение денежных средств во вклады при следующих обстоятельствах:

— продажа гражданам и юридическим лицам акций и иных ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным;

— открытие вкладов для граждан под векселя или иные ценные бумаги, что исключает возможность получить держателю вклада по первому требованию и противоречит сущности договора банковского вклада.

1. Применимое законодательство:

— ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности»;

— ФЗ от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»;

— ФЗ от 08.08.2001 N 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей»;

— Инструкция Банка России от 02.04.2010 N 135-И;

— Положение Банка России от 20.07.2007 N 307-П.

1. Судебная практика:

— Постановление Президиума ВАС РФ от 20.06.2013 N ВАС-3810/13;

— Определение ВАС РФ от 26.04.2013 N ВАС-3810/13;

— Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 01.09.2014 N 09АП-33435/14;

— Постановление Девятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 29.08.2014 N 19АП-6885/13;

— Постановление Девятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 25.08.2014 N 19АП-6885/13;

— Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 11.08.2014 N 09АП-29597/14;

— Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 18.07.2014 N 09АП-29851/14.

Статья 836. Форма договора банковского вклада

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК РФ).

Договор банковского вклада является реальным, двусторонним и возмездным. Если вкладчиком является гражданин, то договор признается публичным. Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным Центральным банком РФ. Право на привлечение денежных средств от граждан имеют только банки, участвующие в системе обязательного страхования вкладов физических лиц.

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом (например, пластиковой картой), отвечающим требованиям, предусмотренным законом, банковскими правилами или обычаями делового оборота.

Вклады подразделяются на 2 вида:

1. Вклады до востребования . Разновидность – номерные вклады. Особенность – специальный порядок распоряжения этими вкладами. Приказ банку (ордер) о совершении по вкладу приходных или расходных операций, подписанный вкладчиком, вместо имени содержит только номер его вклада. Оформляется Договором номерного вклада.

1. Срочные вклады - любые вклады, по условиям которых клиент не может требовать возврата внесенных им средств ранее наступления определенных в договоре обстоятельств. Наиболее распространены срочные вклады на определенный период времени, в течение которого банк вправе пользоваться данными средствами.

Виды срочных вкладов :

Целевые (могут быть внесены на 10 лет на имя лиц, не достигших 16-летнего возраста);

Условные (вклады, вносимые на имя другого лица, которое может распоряжаться вкладом лишь при соблюдении условий или при наступлении обстоятельств, указанных вносителем в момент открытия счета).

Сторонами договора банковского вклада, согласно ст. 834 ГК, являются банк и вкладчик.

Обязанности банка:

- вернуть вкладчику сумму вклада в порядке, установленном в договоре.

- выплатить ему вознаграждение в виде процентов за весь период пользования чужими средствами.

- предоставить вкладчику обеспечение возврата вклада одним из предусмотренных в законе способов.

Законодательство предусматривает, что возврат вкладов граждан может обеспечиваться путем:

а) обязательного страхования за счет средств федерального фонда обязательного страхования вкладов

б) субсидиарной ответственности Российской Федерации, субъектов Федерации, а также муниципальных образований по долгам банков - в случаях, установленных законодательством;

в) добровольного страхования вкладов (ст. 39 Закона "О банках и банковской деятельности");

г) реализации традиционных способов обеспечения банком возврата вкладов, предусмотренных в договоре (п. 2 ст. 840 ГК).

Подлежат страхованию все вклады, в том числе помещенные в банк на основании договора банковского

Ответственность Банка:

За принятие вклада с нарушением порядка, установленного законом;

За несвоевременный возврат суммы вклада;

За несвоевременную выплату процентов; невыполнение обязанностей по обеспечению возврата суммы вклада.

Вопрос. Договор банковского счета: понятие, права и обязанности сторон по договору, ответственность. Виды банковских счетов. Порядок списания денежных средств со счета клиента. Очередность списания.

Согласно договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету

Договор является консенсуальным, двусторонним и по общему правилу возмездным. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, однако договор банковского счета нельзя считать публичным. Его условия будут определяться режимом соответствующего вида счета - расчетного, текущего или специального (бюджетного, валютного и др.), т.е. зависеть от цели, для которой счет открывается, и категории клиента.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. По общему правилу списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, банковскими правилами и обычаями делового оборота, применяемыми в банковской практике, если договором банковского счета не предусмотрено иное. Зачисление, выдача или перечисление денежных средств клиента производится не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, при условии, что более короткий срок не предусмотрен законом, банковскими правилами или договором.

Банк обязан соблюдать тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Он не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права на распоряжение денежными средствами по своему усмотрению. В то же время имеющиеся на счете клиента денежные средства могут использоваться банком при гарантированном соблюдении прав клиента на беспрепятственное распоряжение этими средствами.

Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета (предупредив в письменной форме об этом клиента), если на счете клиента в течение двух лет отсутствуют денежные средства и не производятся операции по этому счету.

ВИДЫ БАНКОВСКИХ СЧЕТОВ :

На универсальные и специальные;

В зависимости от валюты счета;

В зависимости от владельца счета;

В зависимости от целевого назначения средств;

В зависимости от возможности пополнения или частичного снятия средств.

1. Не пополняемые. В течение всего срока вклада дополнительные взносы не принимаются.

2. С возможностью пополнения.

3. С возможностью частичного снятия средств. - в зависимости от начисления процентов на банковских счетах.

По этому признаку банковские счета делятся на:

1.Ежемесячное начисление процентов.

2.Начисление процентов в конце срока.

3. Промежуточное начисление процентов.

Порядок списания денежных средств со счета

В соответствии со статьей 854 ГК РФ списание денежных средств со счета без распоряжения клиента допускается, в частности, в случаях, установленных законом. Таким образом, в соответствии со ст.854 ГК РФ при отсутствии договора между банком и клиентом на списание средств без распоряжения клиента, списание денежных средств со счета клиента может быть произведено только в случаях, установленных законом, либо по решению суда. Необходимо различать бесспорное и безакцептное списание. В юридической литературе обращается внимание на следующие отличия двух видов списаний - бесспорное списание основывается на положениях закона, а безакцептное на – на условиях договора; - правом на бесспорное списание обладает государственный орган, а на безакцептное - контрагент по гражданской сделке; - право на бесспорное списание вытекает из властных (административных, налоговых) отношений, на безакцептное – из правоотношений, основанных на равенстве. В договоре банковского счета могут быть предусмотрены следующие положения о безакцептном списании денежных средств со счета без распоряжения клиента: «Банк имеет право в безакцептном порядке списывать со Счета Клиента суммы: - комиссий Банка, начисленных в соответствии с Тарифами; - комиссий, подлежащих уплате третьим лицам в связи с операциями по Счету (Депозиту); - любых подлежащих уплате Клиентом процентов, пени, штрафов, включая проценты, начисленные за кредитование Счета; - налогов, которые Банк обязан удержать с Клиента в соответствии с действующим законодательством; - почтово-телеграфных и прочих расходов и издержек Банка, возникающих при исполнении поручений Клиента; - ошибочно зачисленных на Счет денежных средств; - сумм задолженности Клиента перед Банком по любым обязательствам, вытекающим из договоров, заключенных между Банком и Клиентом» Клиент в соответствии с п.2 ст.847 ГК РФ вправе дать банку распоряжение о списании денежных средств со своего счета по требованию третьих лиц, в том числе в связи с исполнением им своих обязательств перед этими лицами. Банк обязан принимать такие распоряжения, если в них имеются письменные указания, содержащие необходимые данные, позволяющие при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление. Наряду с безакцептным списанием, допускается бесспорное списание по решению суда. Так, в соответствии со ст.48 НК РФ, с физического лица, не являющегося индивидуальным предпринимателем в случае неисполнения налогоплательщиком - физическим лицом, не являющимся индивидуальным предпринимателем, в установленный срок обязанности по уплате налога налоговый орган (таможенный орган) вправе обратиться в суд с иском о взыскании налога за счет имущества, в том числе денежных средств на счетах в банке и наличных денежных средств, данного налогоплательщика - физического лица, не являющегося индивидуальным предпринимателем, в пределах сумм, указанных в требовании об уплате налога. Бесспорное списание в отношении банковских счетов физических лиц допускается только при взыскании по исполнительным документам. Следует особо отметить, что исполнительный лист, выдаваемый судом, не является расчетным документом, поэтому при взыскании средств на основании исполнительных документов взыскатели должны предоставить в банк инкассовое поручение, содержащее ссылку на дату и номер исполнительного документа, а также наименование органа, вынесшего решение, подлежащее принудительному исполнению Очередность списания денежных средств со счета. При наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявляемых к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание, если иное не предусмотрено законом, т.е. в порядке календарной очередности (п.1 ст. 855 ГК РФ). Однако в том случае, когда денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований недостаточно, списание денежных средств осуществляется в порядке очередности, установленной законом. В ГК предусматривается для данных случаев следующая очередность: - в первую очередь осуществляется списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требований о взыскании алиментов; - во вторую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, в том числе по контракту, по выплате вознаграждений по авторскому договору; - в третью очередь производится списание по платежным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), а также по отчислениям в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации и Государственный фонд занятости населения Российской Федерации и фонды обязательного медицинского страхования; - в четвертую очередь производится списание по платежным документам, предусматривающим платежи в бюджет и внебюджетные фонды, отчисления в которые не предусмотрены в третьей очереди; - в пятую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований; - в шестую очередь производится списание по другим платежным документам в порядке календарной очередности.

Важно иметь в виду, что списание средств со счета по требованиям, относящимся к одной очереди, производится в порядке календарной очередности поступления документов.

Обязательная очередность, предусмотренная ст. 855 ГК РФ, стала объектом споров, связанных с определением приоритета требований налоговых органов по отношению к другим требованиям, в частности о перечислении или выдаче денежных средств для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту).

Ответственность по договору банковского вклада наступает в следующих случаях:

• - невыполнение предусмотренных законом или договором обязанностей по обеспечению возврата вклада;
• - утрата обеспечения возврата вклада или ухудшение его условий;
• - принятие вклада от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах;
• - невозврат вклада, его неправомерное удержание или невыплата процентов.

Во всех этих случаях вкладчик вправе потребовать от своего контрагента немедленного возврата суммы вклада. В первом и втором случае ответственность состоит в уплате вкладчику неустойки в форме банковского процента (ставки рефинансирования), исчисленной на день возврата долга, а также в возмещении убытков. В третьем случае ответственность строже: это ставка банковского процента на день возврата долга, а сверх нее взыскиваются все причиненные вкладчику - гражданину убытки (сверх суммы неустойки). В четвертом случае банк обязан уплатить вкладчику проценты, предусмотренные договором банковского вклада, за все время хранения вклада и, сверх того, неустойку в размере ставки рефинансирования.

Прекращение договора банковского вклада осуществляется по общим правилам ГК Республики Беларусь в результате надлежащего исполнения (возврата вклада), а также досрочного расторжения договора.

Достаточно часто договор банковского вклада расторгается вкладчиком досрочно. В таком случае возникают вопросы о размере процентов по вкладу.

Если вкладчиком является физическое лицо, то оно вправе потребовать досрочного возврата вклада в любое время независимо от вида вклада и его срока. Банк при этом обязан вернуть вклад в течение 5 дней со дня предъявления вкладчиком соответствующего требования. Более того, даже если в договоре будет закреплен отказ вкладчика от права на досрочный отзыв вклада, эти условия будут ничтожными. Как отмечено в ст. 186 БК Республики Беларусь, если срочный или условный банковский вклад (депозит) возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока возврата вклада (депозита) либо до наступления события, указанного в договоре, проценты по вкладу (депозиту) выплачиваются в размере и порядке, установленных договором банковского вклада (депозита). Обычно в договор срочного (условного) банковского вклада включают условие о том, что в случае досрочного истребования вклада проценты по нему пересчитываются по ставке, установленной по вкладу до востребования. Иногда процентная ставка пересчитывается в подобных случаях дифференцированно, например, при сроке вклада 12 месяцев и ставке 16 % годовых в договоре указывают, что при его досрочном расторжении вкладчиком до истечения 6 месяцев с даты внесения вклада проценты выплачиваются по ставке, установленной по вкладам до востребования, при расторжении по истечении 6 месяцев, но до истечения 12 месяцев с даты внесения вклада - по ставке 10 % годовых. Полагаем, что при этом вкладчика не надо дополнительно уведомлять об изменении процентной ставки, поскольку он был об этом уведомлен уже при заключении договора.

Если по истечении срока банковского вклада (наступления предусмотренного договором условия) вкладчик не изъял свой вклад, такой срочный (условный) вклад трансформируется во вклад до востребования, если иное не предусмотрено соответствующим договором.

Право юридического лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, на досрочный возврат депозита может быть предусмотрено договором. В противном случае досрочный возврат допускается лишь с согласия банка. Некоммерческая организация не может требовать досрочного возврата вклада ни на основании договора, ни на основании закона ввиду его отсутствия.

Законодательство умалчивает о возможности досрочного расторжения договора банковского вклада по инициативе банка. Однако полагаем, что если соответствующие условия содержатся в договоре банковского вклада, в том числе срочного, он может быть досрочно расторгнут по инициативе банка. Вместе с тем считаем, что по инициативе банка договор может быть досрочно расторгнут только по основаниям, связанным с риском неисполнения в дальнейшем банком своих обязательств по договору.

В случае отказа банка возвратить сумму вклада по требованию вкладчик вправе обратиться в суд с иском о расторжении договора банковского вклада и о взыскании его суммы вместе с причитающимися процентами и штрафными санкциями.

На основании всего изложенного выше в данной главе мы пришли к следующим выводам:

• - Ответственность по договору банковского вклада наступает в следующих случаях: невыполнение предусмотренных законом или договором обязанностей по обеспечению возврата вклада; утрата обеспечения возврата вклада или ухудшение его условий; принятие вклада от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах; невозврат вклада, его неправомерное удержание или невыплата процентов.
• - Прекращение договора банковского вклада осуществляется по общим правилам ГК Республики Беларусь в результате надлежащего исполнения (возврата вклада), а также досрочного расторжения договора.
• - Досрочно договор банковского вклада может быть расторгнут по инициативе физического лица. Юридические лица могут требовать досрочного расторжения договора только если это предусмотрено договором или получено согласие банка.
• - Законодательством не урегулирована возможность досрочного расторжения договора банковского вклада по инициативе банка.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Банк принимает от вкладчика денежные средства и размещает их во вклад, который может периодически пополняться. Банк не вправе отказаться от получения таких сумм, если указаны реквизиты счета вкладчика и если это прямо не запрещено договором банковского вклада (например, ввиду незначительности суммы). Получив от вкладчика сумму вклада, банк должен открыть депозитный счет и зачислить на него эту сумму.

Банк обязан выплачивать вкладчику проценты за пользование его денежными средствами. Размер процентов определяется сторонами в договоре исходя из банковских тарифов, размер которых зависит от суммы и срока вклада. Даже при отсутствии такого условия, договор не становится безвозмездным, а процентная ставка определяется исходя из ставки рефинансирования, существующей в месте жительства (месте нахождения для юридических лиц) вкладчика. Проценты начисляются банком со следующего дня после поступления вклада в банк до дня его возврата вкладчику. Порядок выплаты процентов фиксируется в договоре, в противном случае проценты выплачиваются по требованию вкладчика по истечении каждого квартала, а невостребованные проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты.

Одной из основных обязанностей банка является возврат суммы вклада и начисленных процентов вкладчику по истечении срока вклада, а в предусмотренных законом или договором случаях - и при досрочном возвращении вклада.

В качестве обеспечения возврата вкладов физических лиц банки обязаны осуществлять их обязательное страхование. В соответствии с Законом о страховании вкладов создана система обязательного страхования вкладов. В ней участвуют все банки, имеющие право привлекать во вклады денежные средства физических лиц. Каждый банк обязан уплачивать страховые взносы, за счет которых формируется фонд обязательного страхования вкладов.

Невозврат банком вклада дает вкладчику право получить возмещение из фонда обязательного страхования при наступлении страхового случая (отзыв у банка лицензии на осуществление банковских операций). Возмещение выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов, но не более 190 тыс. руб.

Договор банковского вклада прекращается по основаниям, предусмотренным ГК, другими законами, иными правовыми актами или договором. Перечень общих оснований прекращения обязательств содержится в гл. 26 ГК, к ним, например, относится ликвидация банка или вкладчика - юридического лица, отзыв у банка лицензии, разрешающей ему привлечение денежных средств во вклады, истечение срока действия договора.

Договор может быть расторгнут по взаимному согласию сторон. Такое соглашение заключается в письменном виде.

Возможно расторжение договора в одностороннем порядке, когда это допускается законом или договором. В любое время договор может быть расторгнут по требованию вкладчика - физического лица либо при других обстоятельствах, согласованных сторонами в договоре.

При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом с учетом ставки рефинансирования, и возмещения причиненных убытков.

67. Договор банковского счета (понятие, характеристика, стороны, виды счетов, форма, содержание). Виды банковских счетов. Изменение и расторжение договора банковского счета.

Договор банковского счета - консенсуальный договор, и хотя у клиента нет обязанности в момент заключения договора внести или перечислить на счет денежные суммы, но у него возникают другие обязанности, например по оплате комиссии за ведение счета.

Он также является, как правило, возмездным, поскольку обычно клиент уплачивает банку комиссионные за проведение расчетных операций, а банк начисляет проценты на используемые им денежные средства, находящиеся на счете клиента. По договору права и обязанности возникают как у банка, например перечисление денежных средств лицу, указанному владельцем счета, так и у клиента, который должен представлять в банк платежные документы, соответствующие требованиям закона и банковским правилам, т.е. договор является двусторонне обязывающим.

Договор банковского счета - публичный договор. Банк, являясь обществом, специально образованным для проведения банковских операций, в том числе расчетных, не может отказать клиенту, за некоторыми исключениями, в заключении договора банковского счета. Условия договора являются одинаковыми для всех клиентов.

В договоре банковского счета стороны именуются банк и клиент. Банком является юридическое лицо, которое осуществляет банковские операции как исключительный вид деятельности. Вместе с тем проводить банковские операции может не только банк. Такие права имеют и небанковские кредитные организации, но круг их операций ограничен. Для осуществления банковских операций любая кредитная организация должна иметь лицензию Банка России.

Клиентом в договоре банковского счета могут быть физические и юридические лица. Гражданин, заключающий договор банковского счета, по общему правилу должен быть дееспособным. В некоторых случаях закон разрешает открывать счета лицам, не обладающим полной дееспособностью. К ним относятся несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет, заключающие договор банковского счета с согласия родителей, усыновителя, попечителя, а в случаях, когда открытие счета связано с распоряжением вкладом, заработком и иными доходами, самостоятельно без их согласия, и граждане, ограниченные судом в дееспособности, заключающие договор с согласия попечителя.

Форма: Нормы ГК о договоре банковского счета не устанавливают специальных требований к форме договора, поэтому согласно общему правилу должна быть соблюдена простая письменная форма. Договор может заключаться как путем обмена документами, так и путем составления единого документа

Предмет договора банковского счета составляют действия по зачислению денежных средств на счет клиента и совершение по требованию последнего различного рода банковских операций: перечисление средств на другой счет, рассчетно-кассовое обслуживание и т.п.

Банк обязан совершать для клиента все операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Классификацию банковских счетов можно провес ти: а) по объекту - рублевые и валютные счета; б) по субъекту - счета юридических лиц (некредитных организаций), которые, в свою очередь, подразделяются на расчетные, текущие, бюджетные; счета граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица; счета физических лиц; счета кредитных организаций; в) по цели открытия и объему проводимых операций - расчетные счета (для проведения расчетов по основной деятельности); специальные счета (счета для проведения отдельных операций).

Расчетный счет используется для зачисления выручки от реализации продукции (работ, услуг), осуществления расчетов с контрагентами и иных операций. Объем операций по текущему счету ограничен по сравнению с расчетным (содержанием аппарата управления, выдаются денежные средства на зарплату). Счета юридических лиц, которым выделяются средства за счет бюджета для целевого использования, называются бюджетными. Счета кредитных организаций применяется в случае, если счета клиента и контрагента находятся в разных кредитных организациях и банки не могут проводить операции по счетам клиентов, не взаимодействуя друг с другом.

Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. При отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив в письменной форме об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства. По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в следующих случаях: когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором; при отсутствии операций по этому счету в течение года.

3. Ответственность по договору банковского вклада

Гражданский кодекс содержит специальную норму, посвященную обеспечению возврата вкладов (ст. 840 ГК РФ). Для обеспечения возврата и компенсации убытков создается Федеральный фонд обязательного страхования вкладов, участниками которого выступают Банк России и коммерческие банки. Банки вправе создавать фонды добровольного страхования вкладов (ст. ст. 38, 39 Закона «О банках и банковской деятельности»). По вкладам граждан в банках, в которых Российской Федерации, ее субъектам, а также муниципальным образованиям принадлежит более 50% уставного капитала (например, Сбербанк РФ) или долей участия, эти субъекты несут субсидиарную ответственность по требованиям вкладчика к банку. Способы обеспечения исполнения обязанностей банка по депозитам юридических лиц определяются договором между ними. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада (п. 3 ст. 840 ГК РФ).

Ответственность по договору банковского вклада наступает в следующих случаях: невыполнение предусмотренных законом или договором обязанностей по обеспечению возврата вклада; утрата обеспечения возврата вклада или ухудшение его условий; принятие вклада от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах; невозврат вклада, его неправомерное удержание или невыплата процентов .

Во всех этих случаях вкладчик вправе потребовать от своего контрагента немедленного возврата суммы вклада. В первом и втором случае ответственность состоит в уплате вкладчику неустойки в форме банковского процента (ставки рефинансирования), исчисленной на день возврата долга, а также в возмещении убытков (п. 4 ст. 840 ГК РФ). В третьем случае ответственность строже: это ставка банковского процента на день возврата долга, а сверх нее взыскиваются все причиненные вкладчику - гражданину убытки (сверх суммы неустойки). В четвертом случае банк обязан уплатить вкладчику проценты, предусмотренные договором банковского вклада, за все время хранения вклада и, сверх того, неустойку в размере ставки рефинансирования.

Основной вопрос, который интересует вкладчика при внесении вклада, это вопрос о том, будет ли обязательство по возврату вклада надлежащим образом исполнено. Всегда ли законодательство достаточно точно определяет критерии оценки надлежащего исполнения банком своих обязательств? Рассмотрим этот вопрос на примере исполнения банком обязанности возвратить вклад по первому требованию вкладчика.

Эта обязанность банка предусмотрена в ст. 837 ГК РФ. Какой смысл вкладывает законодатель в выражение "по первому требованию"?

Правильный ответ на этот вопрос весьма важен. Ведь если банк полностью возвратил вклад и уплатил причитающиеся проценты, но сделал это не "по первому требованию" вкладчика, т.е. исполнил обязательство ненадлежащим образом, он должен нести соответствующую ответственность. Прежде всего, это ответственность за просрочку исполнения денежного обязательства; гражданину - вкладчику банк может оказаться обязан выплатить и компенсацию морального вреда, причиненного ненадлежащим исполнением обязанности по возврату вклада .

Право на возврат вклада по первому требованию не тождественно праву на немедленный после предъявления требования возврат вклада. В случаях когда законодатель предусматривает обязанность должника исполнить обязательство немедленно, он выражает это соответствующим образом. Так, например, исполняющий банк обязан возвратить неиспользованную сумму аккредитива незамедлительно одновременно с закрытием аккредитива (п. 2 ст. 873 ГК РФ); поклажедатель обязан немедленно по истечении срока хранения забрать вещь (ст. 899 ГК РФ); страхователь обязан незамедлительно после наступления страхового случая уведомить об этом страховщика (ст. 961 ГК РФ).

Но в ст. 837 ГК РФ не установлено, что банк обязан возвратить вклад незамедлительно или немедленно по первому требованию вкладчика. Представляется, что условие возврата вклада по первому требованию подразумевает не срок исполнения обязательства, а порядок реализации вкладчиком своего безусловного права на возврат предоставленной банку взаймы суммы вклада. Вкладчик не обязан предупреждать банк о намерении забрать вклад; требование о возврате вклада предъявляется однократно, после чего немедленно наступает обязанность банка возвратить сумму вклада. Однако вопрос о сроке исполнения этой немедленно наступившей обязанности в ст. 837 ГК РФ не затрагивается. Попытаемся найти ответ в других нормах ГК РФ.

Общее правило об исполнении обязательства, срок которого определен моментом востребования, установлено в п. 2 ст. 314 ГК РФ: должник обязан исполнить обязательство в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении. Это общее правило действует в случае, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из законодательства, обычаев делового оборота или существа обязательства. В принципе, существо договора вклада до востребования предполагает, что вклад должен быть получен без промедления, как только у вкладчика возникла необходимость в его получении. Как регулируется аналогичный вопрос для договора займа, разновидностью которого является договор банковского вклада?

Статья 810 ГК РФ устанавливает, что в случаях, когда срок возврата суммы займа договором не установлен или определен моментом востребования, эта сумма должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Но это правило явно не может быть применено к договору банковского вклада именно в силу его специального характера, наличия в этом договоре квалифицированного заемщика - банка, который, в отличие от обычного заемщика, должен всегда находиться в состоянии готовности к исполнению денежного обязательства. Конечно, такая готовность тоже имеет разумные пределы.

Видимо, наиболее обоснованный ответ на поставленный вопрос - в какой срок должно быть исполнено первое требование вкладчика - позволяет дать совокупное применение п. 3 ст. 834 и ст. 849 ГК РФ. В п. 3 ст. 834 ГК РФ установлено правило, согласно которому к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено правилами о договоре банковского вклада или не вытекает из существа этого договора. Как было показано выше, нормы о договоре банковского вклада до востребования не определяют срок его возврата.

договор банк вклад депозитный

Гражданско-правовая характеристика договора банковского вклада

Существенным условием договора является предмет, в качестве которого выступают услуги банка по вкладу (вид вклада). Условие о размере и порядке выплаты процентов не является существенным. Если иное не предусмотрено законом или договором займа...

Договор банковского вклада

Гражданский кодекс содержит специальную норму, посвященную обеспечению возврата вкладов (ст. 840 ГК РФ). Для обеспечения возврата и компенсации убытков создается Федеральный фонд обязательного страхования вкладов...

Договор банковского вклада

Гражданский кодекс содержит специальную норму, посвященную обеспечению возврата вкладов (ст.765 ГК РК). Для обеспечения возврата и компенсации убытков создается Государственный фонд обязательного страхования вкладов...

Договор банковского счета

Договор банковского счета

Основной обязанностью банка является прием и зачисление поступающих на счет, открытый клиенту, денежных средств, а также выполнение его распоряжений о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету...

Договор банковского счета

Договор банковского счета

В доктрине банковского права выделяют следующие виды нарушений договора банковского счета: - несвоевременное зачисление на счет поступивших клиенту денежных средств; - необоснованное списание банком средств со счета; - невыполнение указаний...

Договор банковского счета

Договор банковского счета

После заключения договора банковского счета банк обязан, во-первых, в срок, определенный в договоре (а если он не определен - в разумный срок) открыть клиенту счет, который идентифицируется номером; во-вторых, совершать для клиента операции...

Договор банковского счета

Необоснованное списание денежных средств со счета клиента влечет применение к банку ответственности в виде неустойки, установленной ст. 856 ГК РФ, во всех случаях...

Договор банковского счета

Клиент обязуется хранить свои денежные средства на данном счете и распоряжаться ими с соблюдением банковских правил, применяемых в банковской практике обычаями делового оборота и условиями договора. В случаях...

Договор банковского счета

При нарушении условий договора стороны несут гражданско-правовую ответственность, имеющую компенсационный характер. Банк как организация, которая осуществляет предпринимательскую деятельность, согласно ст...

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Необходимо уточнить, что ответственность за возмещение материального убытка или возмещение за ущерб причиненный здоровью пострадавшего человека несет страховая компания виновника ДТП. Приведем некоторые нормативные акты...

Страховое законодательство содержит ряд специальных оснований для недействительности договора страхования. Одним из наиболее значимых для практики и влекущих наиболее суровые последствия для страхователя является следующее основание...

Страхование предпринимательского риска

1. Сторона, не исполнившая или ненадлежащим образом исполнившая обязательства договору страхования, обязана возместить другой стороне причиненные таким неисполнением убытки. 2...