Главная Как создать свой бизнес? Страхование расчетного счета ип. Страхование вкладов ип

Страхование расчетного счета ип. Страхование вкладов ип

Где хранить деньги, если банкротство российских банков стало сегодня привычной реальностью? Число ликвидированных банков увеличивается, с 2004 года по настоящее время ликвидировано 610 кредитно-финансовых учреждений. И если вкладчики – физические лица, защищенные законом, все также продолжали приносить в банк свои сбережения, то индивидуальные предприниматели до недавнего времени, на такую защиту не могли рассчитывать.

Но с 2014 года государство законодательно закрепило положения о том, что вклады индивидуальных предпринимателей становятся застрахованными. Такой шаг, безусловно, укрепил доверие к банковской системе страны и малый бизнес теперь без опаски стал привлекать деньги в банки.

Как осуществляется страхование вкладов ИП?

Чтобы вклад ИП стал застрахованным, он должен быть открыт в банке, который включен в систему страхования вкладов (ССВ). На 3 квартал 2017 года таких банков – 778. Узнать состоит ли ваш банк в ССВ можно на портале АСВ ().

Если случится такая ситуация, что лицензия у банка-участника ССВ будет аннулирована, то госкорпорация Агентство по страхованию вкладов (АСВ) возместит вклад в стопроцентном объеме.

Однако лимит суммы, которую может выплатить АСВ каждому заявителю, вне зависимости от того, является ли он ИП или обычным вкладчиком равен 1,4 млн.рублей.

Бизнесмены, хранящие в банках большие суммы, в случае банкротства банка нередко сталкиваются с ситуациями, когда получить назад превышающие лимит суммы становится очень трудно, а порой и невозможно. По закону они имеют право получить невыплаченный остаток, но на деле такое возвращение растягивается на неопределенный срок.

Поэтому юристы, советуют сумму больше 1,4 млн. рублей поделить на части и хранить в разных банках.

Особенности страхования вкладов ИП

Индивидуальный предприниматель одновременно является и физическим лицом и может иметь в одном банке несколько счетов: вклад индивидуального предпринимателя и, к примеру, зарплатный счет. Когда наступит страховой случай, эти вклады не будут учитываться по отдельности, а будут суммированы и максимальный размер компенсации, которую бизнесмен может по ним получить, не будет превышать 1,4 млн. рублей.

Хранить в банке сумму равную указанному лимиту тоже не стоит, потому что при отзыве лицензии вы можете потерять проценты, которые начисляются на вклад. Также, если счет был открыт в валюте, из-за колебаний курса размер вклада увеличится, но АСВ выплатит только 1,4 млн. рублей. Поэтому рациональнее открывать депозит в меньшем размере, чем установленный компенсационный лимит.

Другой особенностью является то, что компенсацию по вкладу, связанным с ведением бизнеса ИП может получить только путем перечисления на другой указанный им счет. В то время как обычные вкладчики могут выбирать способ получения компенсации.

Возмещение по другим видам вклада он вправе получить наличными. То есть по имеющимся в одном и том же банке разным видам вклада ИП может получить возмещение путем перечисления на банковский счет и наличными.

Застрахованы и депозиты в валюте предпринимателя, выплата будет осуществляться в рублях по актуальному на день отзыва лицензии курсу Центробанка.

Если ИП имел в одном банке и кредит, и вклад, (что юристы также не советуют делать), то возмещение он получит за вычетом суммы кредита с процентами.

Чтобы получить компенсацию в полном размере, следует как можно быстрее расплатиться с кредитом, (который, несмотря на банкротство банка, никто не отменял), а затем предъявлять требования к Агентству.

Застрахованы ли в настоящее время вклады?

Депозиты ИП на сегодняшний день являются застрахованными государством, и АСВ выплачивает компенсации по ним при наступлении страхового случая.

Как изменилась система страхования вкладов ИП?

АСВ начало страховать вклады физических лиц с 2004 года, но деньги ИП еще на протяжении 10 лет не были защищены. Ситуация поменялась в 2014 году. С января этого года в силу ФЗ № 410 от 28.12.2013 вклады малого бизнеса стали страховаться, и ИП начали получать страховку в порядке первой очереди.

Величина страховки тоже изменилась. Если до 29.12.2014 г. она равна была 700 тыс. рублей, то после этой даты – 1,4 млн. рублей и по 2017 год его размер не изменился.

Что необходимо для страхования вклада?

Никаких особенных соглашений для страхования депозита депозитору подписывать не нужно. Об этом говориться в п.3 ст.5 ФЗ № 177 от 23.12.2003 года. С того момента, как вклад разместили в банке, он считается застрахованным. Главное требование – банк должен состоять в реестре ССВ, который ведет АСВ.

Как получить выплату?

Процесс по выплате страховки поэтапно выглядит так:

Вначале Центробанк РФ аннулирует банковскую лицензию.
Банк передает в АСВ реестр обязательств перед вкладчиками.
Агентство проверяет его и на протяжении недели информирует вкладчиков о том где, когда и как будут приниматься заявления и выплачиваться компенсации. Для этого соответствующие сообщения размещаются в «Вестнике Банка России», на портале агентства, в газете, выпускающейся по месторасположению банка-банкрота, а также направляются почтой депозиторам вместе с заявлением.
Вкладчики обращаются в Агентство с документами.
Банк рассматривает полученные документы и в течение 3 рабочих дней должен выплатить положенные компенсации.

Вкладчики могут обращаться за возмещением в само Агентство, либо в банк-агент. Требовать выплатить возмещение по вкладам могут:

сам ИП;
уполномоченный представлять его интересы;
наследник или его представитель.

Индивидуальный предприниматель может получить компенсацию:

на счет в другом банке, созданный для предпринимательства
на счет должника, если на дату возмещения он был объявлен банкротом;
наличностью или на счет, если в день выплаты он уже не является ИП, и при нем есть документ, в котором отражена государственная регистрация утраты статуса ИП.

Наследник ИП вправе получить страховку деньгами или перечислением на счет.

Когда деньги будут возвращены вкладчику, АСВ выдает ему справку, в которой указаны все перечисленные платежи.

Порядок обращения за компенсацией регламентирован в ФЗ № 177 от 23.12.2003 года. Согласно ему вкладчик вправе обратиться за компенсацией со дня наступления страхового случая. Но получить выплату он может не раньше двух недель со дня его наступления..

Страховым случаем считается отзыв лицензии у банка, либо введение Центробанком моратория на исполнение требований кредиторов. Крайняя дата обращения:

завершающий день конкурсного производства – при принудительной ликвидации;
последний день моратория – если был введен мораторий;
день, когда будет внесена запись о банке в ЕГРЮЛ в связи с тем, что его ликвидировали – при добровольной ликвидации.

Конкурсное производство открывается в день, когда суд признает банк банкротом. Длится оно не меньше 1 года, но может продлеваться на 6 месяцев, если об этом походатайствует лицо, участвующее в деле о банкротстве.

Что потребуется для получения выплаты?

Чтобы получить выплату ИП должен представить:

заявление (ознакомиться с формой вы можете на сайте);
паспорт и его копию,
свидетельства ИНН и ОГРНИП,
реквизиты счета ИП.

Когда от имени ИП документы подает представитель, нужна нотариальная доверенность.

Если ИП обанкротился, то он предъявляет справку о том, что записанный в заявлении счет, является счетом должника. Подавать документы ИП может по-разному:

отправить через обычную почту
через экспедицию АСВ;
отдать уполномоченному лицу самостоятельно. Подпись заверять у работника нотариата не нужно, но следует сделать копию заявления, на которой должностное лицо поставит подпись, регистрационный номер и дату приема;
в виде электронных документов.

При первых двух способах, если ожидается страховка больше 3 тысяч рублей, то подпись на заявлении необходимо удостоверять у нотариуса и прикладывать к ней копию паспорта. Компенсация выплачивается в течение 3 рабочих дней.

В каком случае выплата не может быть получена?

Не все банковские вклады страхуются, и прежде чем обращаться за выплатой возмещения бизнесмену следует проверить, не является ли его депозит:

размещенным на предъявителя и удостоверенным сберкнижкой на предъявителя;
переданным в управление банку;
размещенным в филиалах банка за пределами России;
электронными деньгами;
субординированным вкладом;
залоговым счетом.

Все эти виды вкладов не страхуются государством и по ним бизнесмен не сможет получить компенсацию. Также не подлежат страховке деньги, находящиеся на номинальном счете, если только он не открыт опекуном или попечителем.

Не получить компенсацию ИП или его наследник может, если пропустил срок подачи заявления. Но Агентство может пойти ему навстречу и восстановить срок. Для этого вкладчик должен написать заявление и представить документы, которые доказывают невозможность предъявлять требования о компенсации в установленные законом сроки

Также не выдать компенсацию АСВ может, если

в реестре банка нет данных о вкладчике;
заподозрил вкладчика в дроблении вклада, заведении суррогата вклада и других махинациях с целью получения компенсации;
вкладчик не представил все требуемые документы, либо оформил их ненадлежащим способом;
ИП является на день получения выплаты банкротом, но не представил счет должника;
не представил сведения о банковском счете, который используется для предпринимательской деятельности.
на дату обращения ИП банк не представил реестр в Агентство.

Сообщение об отказе ИП получит в тот же день, когда были зарегистрированы документы, если он обращался лично к уполномоченному. Если же документы были отправлены по почте, то сообщение об отказе будет отправлено в течение 3 дней, после их регистрации.

Система страхования вкладов - механизм, целью создания которого является государственная защита денег клиента на банковских счетах. До 2014-го ССВ работала только для граждан (физлиц), но с первого января этого года было внедрено страхование расчетного счета ИП. В чем же особенности услуги? В каких случаях работает страхование?

История развития

Впервые механизм страхования счета в банке (по отношению к вкладам) заработал в 2004 году после вступления в силу соответствующего закона. Такая практика существует более чем в сотнях стран мира, а ее главное назначение - защита средств клиентов, а в долгосрочной перспективе - повышение спроса на депозиты и привлечение дополнительного капитала.

За период существования закона он несколько раз корректировался (в части размера возмещения). Первоначальный уровень - 100 000 рублей, после чего были внесены следующие изменения:

В 2006 году установлен предел в 190 000 рублей.
В 2007 году - 400 000 рублей.
В 2008 году на фоне кризиса стало особенно актуальным. Размер возмещения вырос до уровня 700 000 рублей.
В 2014 году был утвержден новый объем выплат - 1,4 миллиона рублей (с 2015 года и для ИП).

За время работы ССВ зарегистрировано более двухсот страховых случаев.

Устранение несправедливости в отношении ИП

До 2014-го физические лица, работающие в статусе индивидуального предпринимателя и имеющие р/с в банке, не были защищены государством. Страхование расчетного счета не работало, что создавало проблемы для начинающего бизнеса. Теперь же ИП получили долгожданное обеспечение.

В первый месяц 2014-го Госдумой РФ принят ФЗ-410, согласно которому средства ИП на банковских счетах подпадают под действие ССВ. При этом страхование счета в банке - задача кредитных организаций. Появление услуги ускорило приток клиентов и повысило привлекательность бизнеса.

Главные характеристики:

Идентичные условия по обслуживанию р/с юрлиц и ИП.
Высокое качество предоставляемых услуг вне зависимости от валюты.
Отсутствие ограничений по срокам предоставления.
Для валютных вкладов пересчет производится по курсу, когда произошел страховой случай.

Порядок и особенности выплат

Страхование банковских счетов - процедура, оформление которой проходит в несколько этапов:

Подача заявки на открытие расчетного счета.
Передача требуемого пакета бумаг.
Подписание договора с банковским учреждением.

Страхование расчетного счета - автоматическая опция, не требующая заключения дополнительных соглашений. Главным условием для получения возмещения является наличие кредитной организации в системе страхования вкладов. Убедиться, что банк входит в ССВ, можно перейдя по ссылке base.garant.ru/12137143/.

Страхование счета в банке для ИП имеет ряд ограничений. Так, размер выплаты составляет не больше 1,4 миллиона рублей (как и для обычных граждан). При подсчете суммы в учет берутся все счета. Если в банке открыт р/с ИП и физлица, выплаты будут осуществляться пропорционально. При этом первыми деньги получают обычные граждане, а уже потом - индивидуальные предприниматели.

Если финансово-кредитное учреждение получает статус банкрота, компенсация происходит в два этапа:

На сайте АСВ выкладывается новость о начале выплат, а также указывается банк-агент, который будет их производить.
В течение 14 суток клиент получает компенсацию.

Для получения денег необходимо:

Открыть р/с ИП в другой кредитной организации.
Сообщить номер в банк-агент, который будет осуществлять выплаты.

Страхование расчетного счета: как защитить деньги?

Чтобы сделать страхование банковских счетов более эффективным, стоит следовать ряду правил:

Если объем средств на счету больше 1,4 млн. рублей, лучше открыть несколько р/с в разных финансово-кредитных организациях.
Открывать аккаунт стоит в банках, где предусмотрено страхование расчетного счета.
При оформлении договора важно обратить внимание на наличие соответствующего пункта о защите средств.
В случае отзыва лицензии или прекращения деятельности банка стоит открыть р/с в другом учреждении для зачисления на него компенсации.

Таким образом, расчетный счет ИП надежно защищен от кризиса в банковской сфере, что позволяет смело инвестировать в бизнес и не переживать за сохранность капитала.

Не секрет, что средства на банковских счетах физических лиц застрахованы на сумму до 1 400 000 рублей. В случае отзыва лицензии у кредитной организации каждый вкладчик вернёт свои деньги. В 2014 году были приняты законопроекты, которые защитили также и средства индивидуальных предпринимателей на таких же условиях.

А как быть юридическим лицам, в отношении которых пока не разработаны подобные нормативные акты? Ведь организации — важнейшая ячейка экономики, в которой трудоустроены миллионы работников. Ответ на этот вопрос вы узнаете из нашей статьи.

Средства ИП, находящиеся на расчётном счету, являются застрахованными. Именно счёт, открытый для ведения бизнеса (для оплаты договоров с контрагентами и государственными структурами), попадает под систему страхования вкладов. При наступлении страхового случая вы получите свои средства в размере до 1,4 млн рублей.

При этом дополнительный договор на подключение услуги не нужен. Когда вы обращаетесь в банк за открытием счёта и подписываете соглашение с условиями обслуживания, то автоматически становитесь участником страхования. Оно является бесплатным для ИП. Обязательные платежи в резервный фонд осуществляются самими банками на регулярной основе.

Независимо от того, сколько счетов будет открыто у предпринимателя в одном банке, все они будут застрахованы на единую сумму — 1 400 000 рублей.

Например, у ИП есть два счёта в кредитной организации: один на 1 200 000 рублей, а второй на 2 000 000 рублей. При отзыве лицензии у банка владельцу денег будет возвращено только 1 400 000 рублей. Остальную сумму можно получить в судебном порядке на основе очереди из других претендентов.

В связи с этим, если вы планируете вести несколько счетов, то лучше открывать их в разных банках. Отдельные подразделения одной кредитной организации (с одинаковым наименованием) — это один банк. Следовательно, максимальная сумма возмещения по счетам в них составит 1,4 млн рублей. Обращайтесь в разные банки, и тогда каждый ваш счёт будет застрахован на эту сумму.

Страхование расчетного счета юридического лица

Организации, разместившие свои средства на расчётных счетах, пока не наделены правом быть участниками страхования. Однако, возможность получить свои деньги всё же есть. При наступлении страхового случая владельцу компании или его представителю необходимо подать исковое заявление в суд с просьбой вернуть средства со счёта.

В первую очередь деньги выплачиваются физическим лицам, затем — ИП, и в последнюю очередь — организациям. Поэтому компаниям (особенно крупным) стоит задуматься над выбором банка для хранения средств. Для этих целей лучше подыскать надёжную кредитную организацию, чьё наименование на слуху, а опыт работы заслуживает доверия. Вероятность банкротства таких банков крайне мала, что повышает шанс сохранности денег на счетах.

На данный момент Правительство активно разрабатывает нормы закона, которые дадут возможность юридическим лицам стать участниками страхового процесса. Планируется, что уже в 2018 году средства организаций будут застрахованы в обязательном порядке за счёт банков. При этом основная нагрузка на АСВ (агентство по страхованию вкладов) будет представлена всё же физическими лицами, а не организациями, что повышает шансы на получение средств с расчётного счёта.

Также у любого юридического лица есть возможность застраховать свои средства на добровольной основе. Такая услуга предоставляется многими страховыми компаниями. За сравнительно небольшую плату вы защитите деньги, и при отзыве лицензии у банка получите их в скором порядке.

Выбрать выгодный банк

Как получить страховое возмещение?

О наступлении страхового случая владельцы расчётных счетов будут письменно уведомлены. Письмо будет отправлено на адрес, указанный в контактных данных договора с банком. Также эта информация будет опубликована в СМИ.

Чтобы получить свои средства необходимо узнать, кто занимается их выплатой. Если разорился крупный банк, то скорее всего, будет назначен банк-агент, который и станет возвращать деньги. При отзыве лицензии у небольшой кредитной организации возмещением занимается агентство по страхованию вкладов.

Чтобы получить денежные средства, понадобится составить соответствующее заявление. Согласно ему, в срок до 2 недель сумма со счёта переводится на счёт, открытый в другом банке. Для этого рекомендуется заранее позаботиться об открытии нового расчётного счёта, так как процедура занимает некоторое время.

Чтобы получить возмещение юридическому лицу, необходимо направиться в судебный орган. Выплаты производятся в порядке очереди. Для этого составляется специальная комиссия, которая и занимается распределением средств. Подать иск нужно как можно быстрее, так как с каждым днём денег в банке становится всё меньше.

Как защитить средства на расчётном счету?

Если вы пользуетесь расчётным счётом и храните на нём денежные средства, то необходимо знать, как обезопасить их от возможной потери. Конечно, эта функция по большей части возложена на банки, однако последние не всегда могут спасти ситуацию. Мы предлагаем ознакомиться с рекомендациями по защите средств, описанными в таблице.

Какой банк выбрать для открытия счёта	Что предпринять при страховом случае
Открывайте счёт только в крупных и надёжных банках. Доверяйте средства исключительно проверенным кредитным организациям с длительным опытом работы (банк должен существовать, как минимум, 10 лет).	Ни в коем случае не паникуйте. Если у вас ИП, то средства до 1,4 млн рублей застрахованы, и вам их вернут в любом случае.
Низкие тарифы на РКО — не повод для открытия расчётного счёта. Лучше переплатить за обслуживание в банке, чем потерять потом крупную сумму. Открывая счёт в надёжном банке, вы навряд ли столкнётесь с отзывом лицензии у него.	Юридическим лицам нужно без промедления составлять заявление для судебного рассмотрения. Чем раньше вы это сделаете, тем больше вероятность вернуть свои деньги.
По возможности открывайте несколько счетов в разных банках. Это повысит шансы на возврат средств.	Не забудьте при первой возможности открыть новый расчётный счёт в другом банке. Таким образом вы сможете максимально сократить временной промежуток, в который не сможете заниматься делами бизнеса из-за страхового случая.

Выбрать выгодный банк

12 Февраля 2017, 13:52, вопрос №1536116 Олег , г. Ростов-на-Дону

800 стоимость
вопроса

вопрос решён

Свернуть

Ответы юристов (7)

получен
гонорар 33%

Юрист, г. Москва

Общаться в чате

9,0 рейтинг
эксперт

Здравствуйте, Олег!

В банке вам дали верную информацию. Закон о страховании вкладов также распространяется на счета Индивидуальных предпринимателей.

(ред. от 03.07.2016)

Статья 11. Размер возмещения по вкладам
3. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1 400 000 рублей в совокупности. Установленное настоящей частью условие действует в отношении всех вкладов, внесенных вкладчиком (в пользу вкладчика) в один банк,в том числе вкладов, внесенных в связи с осуществлением предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности (за исключением счетов эскроу, предусмотренных статьей 12.1 настоящего Федерального закона).
Статья 12. Порядок выплаты возмещения по вкладам
11.1. Выплата страхового возмещения по счетам (вкладам) индивидуальных предпринимателей, открытым для осуществления предпринимательской деятельности, производится Агентством путем перечисления денежных средств на указанный вкладчиком счет в банке, открытый для осуществления предпринимательской деятельности. Если на момент выплаты страхового возмещения индивидуальный предприниматель признан арбитражным судом несостоятельным (банкротом), такая выплата производится Агентством путем перечисления денежных средств на используемый в ходе конкурсного производства счет должника в порядке, установленном Агентством. Уступка прав требования индивидуального предпринимателя к Агентству не допускается.

Ответ юриста был полезен? + 0 - 0

Свернуть