Главная Как создать свой бизнес? Спорное каско: ремонт или «тотал»? Тотал по каско

Спорное каско: ремонт или «тотал»? Тотал по каско

Полная (конструктивная, тотальная) гибель автомобиля – это термин, обозначающий фактическое уничтожение ТС при экономической нецелесообразности его ремонта. В просторечии, среди автовладельцев и страховщиков, бытует краткое обозначение – «тотал» или «тоталь». В правилах страхования КАСКО каждой компании прописано своё значение порога, превышение которого позволяет признать полную гибель авто. К примеру, в Росгосстрахе он составляет 65%. Иными словами, если по оценкам экспертов РГС, затраты на ремонт составят 65% или более от стоимости ТС на момент страхового случая, автомобиль будет признан неподлежащим восстановлению.

«Тотальная гибель». Что дальше?

Казалось бы, клиенты страховых компаний, подписывая договор КАСКО, прекрасно понимают, на какие условия соглашаются. Но камнем преткновения оказывается всё та же независимая ни от кого, кроме страховой компании, экспертиза. В случае близкого к «полной гибели» ущерба оценщики страховщика так и норовят оценить ущерб не в меньшую (как это делается при стандартной выплате), а в большую сумму. Клиент прекрасно видит, что страховые эксперты явно переусердствовали, и настаивает на ремонтопригодности автомобиля: «Как же так?! Электроника совсем не пострадала, починить – и машина еще не один десяток лет пробегает!» А страховщик не сдается. Видимо, признать авто «тотальным» ему выгодно. Почему? Попробуем разобраться.

После того, как признается полная гибель ТС, возможно два варианта возмещения ущерба:

Автовладелец получает всю обозначенную в договоре страховую сумму за вычетом амортизационного износа и передает битое ТС в собственность страховой компании.
Страхователь оставляет автомобиль себе и получает выплату в размере страховой суммы минус стоимость ГОТС (годных остатков ТС), минус износ.

Подводные камни первого варианта

В 1-м случае объем возмещения может оказаться вполне приличным, даже несмотря на учтенную амортизацию. Особенно, если страховой случай произошел в начале срока действия полиса КАСКО , или же конкретным договором страхования вовсе предусмотрены условия выплаты «без учета износа». Вроде бы нормальный для страхователя вариант возмещения. Но если, например, автомобиль новый и кредитный (а популярность автокредитов не снижается), ситуация получается довольно печальная:

Страхователь ездил на арендованной машине (иногда несколько месяцев, а бывает, что год-два) и нес при этом постоянные расходы в виде немалых процентов по кредиту.
После признания ТС неподлежащим восстановлению, он получил выплату в полном/неполном объеме.
Эта выплата почти целиком «ушла» выгодоприобретателю (банку) в счет погашения кредита.

В результате человек остался без автомобиля и с деньгами, которых едва хватит на первоначальный взнос за какой-нибудь недорогой автомобиль.

А страховая компания отогнала перешедшее ей в собственность ТС в дружественную автомастерскую, восстановила его почти задаром и благополучно перепродала. При этом договор КАСКО автоматически прекратил свое существование и больше по нему, в случае чего, платить не придется. Это дополнительная выгода для СК от признания авто «полностью погибшим». Правда при такой политике есть риск потерять клиента. Он наверняка уйдет в другую компанию и, кстати, ее калькулятор КАСКО насчитает стоимость страховки без повышающего коэффициента за произведенную выплату.

Подводные камни первого варианта: Кому хорошо, что есть ГОТС?

Второй вариант (возмещение убытка за вычетом ГОТС) – вообще настоящая сказка для страховой компании, потому что определять стоимость годных к продаже или использованию остатков будет опять же ее «родной» оценщик. А он, как водится, считает их по максимуму. Очевидно, что денежная часть выплаты страхователю при этом окажется максимально заниженной.

В результате снова: «и без денег, и без машины». Конечно, кое-какие средства страхователь получит, но его КАСКО не выполнит своего главного предназначения – не сохранит материальное благополучие клиента на прежнем достойном уровне.

ГОТС – это больная тема, поскольку не существует никаких законодательно принятых норм их расчета. Битый автомобиль оценивается к реализации целиком или по деталям. «Целиком» – тут в принципе невозможно ничего точно рассчитать, поэтому эксперты просто изучают стоимость продаваемых ТС с аналогичными повреждениями и делают на основании этого свои выводы. «По деталям» – будут определять стоимость каждой «живой» детали с помощью фактически отсутствующего рынка сбыта б/у запчастей, затем делать поправки на ее снятие, реализацию и прочее. Одним словом, определение стоимости ГОТС – это бесконечное поле для творчества страховщика. А в результате – смехотворная выплата клиенту.

Как решить проблемы в свою пользу?

Итак, признание полной гибели ТС, как правило, наименее затратный для СК вариант рассчитаться по серьезному убытку. Особенно в том случае, когда страхователь соглашается забрать годные остатки себе. Но всегда стоит побороться за свою версию и доказать страховщику, что ТС нужно и можно ремонтировать (если, конечно, автомобиль, действительно не разбит вдребезги). Примерная последовательность действий:

Выводы . Когда СК «тоталит» автомобиль по КАСКО, а собственник категорически с этим не согласен, только независимая экспертиза и суд помогут решить вопрос в пользу страхователя. Если же «конструктивная гибель» – объективная реальность, выгоднее соглашаться на «тотал» только на условиях выплаты полной страховой суммы с передачей права собственности на поврежденное ТС страховщику.

Выплаты по каско при полной гибели автомобиля могут быть произведены в разных размерах, и только после того, как страховщик выяснит, что собственник решит делать с годными остатками транспортного средства (далее годники), поскольку это исключительно его право (исключения, случаи, когда на ТС наложены обременения (например, залог), об этом ниже. Для справки, по ОСАГО условия для признания «тотала» другие, а годники всегда остаются у собственника, если вам это интересно, вот отдельная статья.

Обычно страховые компании (СК) сами выясняют волю страхователя при обращении последнего с заявлением об урегулировании страхового случая. СК предлагают на подпись соглашение, в нем прописываются условия и порядок передачи годников, если клиент выбрал такой вариант осуществления страховой выплаты (отказался от годников). ВСЕМ нашим читателям мы советуем НЕ ПОДПИСЫВАТЬ НИКАКИЕ соглашения или договоры о передаче ТС при обращении в СК. (причины ниже).

Однако мы не советуем Вам торопиться отказываться от прав на ТС (заявление Абандон), кто знает, может интереснее, было бы продать остатки ТС самому (ой) по более выгодной цене. Кроме этого, само соглашение об отказе, предлагаемое страховщиком, может содержать невыгодные для Вас условия. Подчеркнем, реализовать право на Абандон можно и через полгода.

Когда от годников отказаться нельзя в силу закона

Доводим до Вас то, что Вы не сможете реализовать отказ от прав на ТС, на которое наложены разного рода обременения. Поэтому, если вы в последующем хотите отказаться от железа и получить выплату в полном объеме, сначала устраните причину ограничения ваших прав (например, погасите задолженность перед банком, и заберите свой ПТС, а также истребуйте справку об отсутствии задолженности). А уже потом вы можете распоряжаться «железом», как пожелаете.

Выплаты по каско при полной гибели автомобиля (Годники у собственника остаются)

Собственник может оставить железо себе, быстро продать перекупам или реализовать самостоятельно целиком либо разобрать и продать по запчастям. Кстати, мы покупаем битые машины, по этому вопросу с нами можно

Если есть ограничения в виде залога и ПТС в банке, то вряд ли у кого то будет желание приобретать такое железо, поэтому необходимо получить большую часть выплаты, уладить все вопросы с банком, забрать ПТС, а потом продавать годники транспортного средства.

Страховые в 80 % случаев специально существенно завышают рыночную стоимость годников, чтобы меньше заплатить, поскольку они обязаны выплачивать по следующей формуле:

Страховая выплата = страховая сумма (страховая стоимость)- минус — рыночная стоимость годников.

После того как экспертиза покажет, что реальная стоимость годников ниже, чем насчитала страховая, необходимо подать претензию и потребовать недоплату. Если страховая вашу претензию не удовлетворит, в суде у такого дела очень высокие шансы на успех. Мы специализируемся на таких спорах, можете , а также узнать, какой размер и порядок оплаты юридических услуг.

Выплаты по каско при полной гибели автомобиля (Годники забирает страховая)

Страхователь при отказе от годных остатков в пользу страховщика передает СК комплекты ключей, сервисную книжку, регистрационные номера и ПТС (паспорт транспортного средства) ну и сами остатки ТС, если подписал соглашение о передаче годников. (можно поступать иначе,об этом ниже)

Страховщик при этом, обязан по закону, выплатить клиенту ПОЛНУЮ страховую сумму по договору,если по договору идет франшиза (не более 5%), то за минусом ее размера.

Порядок и размер выплаты по каско при полной гибели автомобиля

Во-первых,

В 95 % случае, последние шесть лет страховые компании выплачивали возмещение по тоталам с учетом износа за период использования ТС. Это НЕЗАКОННО, как мы сказали ранее, вы вправе потребовать к выплате полную страховую сумму, если выразили отказ от прав на ТС.

Мы уже лет пять взыскиваем в суде такие недоплаты в виде износа со страховых. В суде страховщиков всегда ждало только разочарование, когда судьи слышали слово износ в их возражениях, дальше они их даже не слушали и взыскивали все по полной программе.

Когда страховщики, поняли, что в суде от ответственности им не уйти, они начали вносить изменения в правила страхования и заменили слово «износ» на «уменьшаемая» или «изменяемая страховая сумма». Мы, юристы, рассматриваем данные действия, как мелкое хулиганство, поскольку, по сути, закон такими новшествами не обойти. Суды тоже своей правовой позиции не изменили и взыскивают с «бедняшек-страховщиков» и еще как.

Еще раз, уменьшение страховой суммы, в том случае, если вы отказались от прав на ТС в пользу СК, ЗАКОНОМ НЕ ПРЕДУСМОТРЕНО (исключения, если есть франшиза не выше 5 % от страховой суммы, прямо предусмотренная договором страхования)

Кстати, к страховым рискам «Угон» или «Хищение» все вышесказанное применимо по аналогии, просто там вопрос о годных остатках не встает в принципе. Но и там страховщики «хулиганят» и зачастую НЕЗАКОННО применяют франшизы в размере от 30 до 99%. Если у вас похожая ситуация,

Во-вторых,

Если вы подписали соглашение об отказе (Абандон), страховщики выплачивают какую-то (большую) часть возмещения, чтобы иметь аргументы для понуждения клиента нести доп. расходы, связанные с передачей годников (в пределах 5-10 тыс. р. — эвакуация). Есть компании, которые вообще ничего не выплачивают, и прямо говорят, что не выплатят, пока не получат годники и все документы на ТС.

Мы часто сталкиваемся с ситуациями, когда СК требует привезти железо на свою специализированную стоянку, даже в случае, если клиент воспользовался услугой дистанционного обращения в СК по страховому случаю и эвакуировал автомобиль сразу с места ДТП в тот автосалон-сервис, в котором приобретал его (как правило по кредитным машинам). Это странно, поскольку страховая и автосалон при таких обстоятельствах являются партнерами и, скорее всего, все действия по разборке, дефектовке, ремонту и реализации железа или самого ТС будут происходить на территории автосалона.

Стоит ли оплачивать расходы по эвакуации ТС на стоянку страховщика

Стоит ли нести расходы по доставке годников на спецплощадку СК или нет, конкретного ответа на такой вопрос нет, поэтому решайте сами по ситуации. Но помните, что СК, скорее всего, удержит часть выплаты или не будет выплачивать вовсе, пока Вы не притащите им и не передадите им по акту годные остатки ТС. Поэтому если соглашение вы уже подписали, то везите годники к страховщику. Если не подписывали и с получением выплаты можете подождать, или поступайте так, как как описано ниже.

К нам часто обращаются страхователи, которые хотят вернуть расходы по транспортировке ТС на стоянку страховщика и мы взыскиваем такие расходы, как издержки, связанные с исполнением соглашения (абандона). (ст.984 ГК.).

По закону страховщики не правы, поскольку право собственности у СК возникает не с момента передачи ТС, а момента заявления об абандоне (отказе) – ст.218, 235 ГК., а в силу ст. 210 ГК РФ собственник должен содержать свое имущество и соответственно, нести любые расходы, связанные с таким содержанием.

Личный Пример

У меня был аналогичный страховой случай, машина, точнее ее остатки, валялись за г. Домодедово в огороде у одного дедушки. Страховщик потребовал за свой счет привезти машину в Мейджер на Новую Ригу (по деньгам тысяч 15000 р.) и я, естественно, отказался.

Документы и ключи от машины выслал почтой России по юридическому адресу СК ценным письмом с описью (НЕ ЗАБУДЬТЕ вписать Страховую новым собственником в ПТС и расписаться в ПТС за себя), туда же вложил оригинал заявления (Абандон) и в самом заявлении указал точное местонахождение автомобиля.

Выждал срок на осуществление страховой выплаты, предусмотренный договором, выплаты нет. Пошел в суд и все отсудил. Дедушка тот позвонил мне уже после суда, сказал, что машину сегодня забрали.

Этот пример наглядно, по моему мнению, показывает, что закон на самом деле на стороне клиентов СК-страхователей и вешать на них расходы по транспортировке годных остатков, собственниками которых они уже, по сути, не являются, как минимум неприлично, а как максимум незаконно.

Под тотальной гибелью авто в страховании КАСКО принято понимать случаи, когда ущерб автомобилю является настолько большим, что страховой компании становится выгоднее выплатить всю страховую сумму за машину, чем ремонтировать ее. Такие случаи называют еще конструктивной гибелью транспортного средства.

Риск тотальной гибели автомобиля по КАСКО, как правило, входит в стандартный полис добровольного страхования. В некоторых СК можно застраховать свою машину только по риску тотальная гибель авто, либо тотал+угон .

Полная гибель автомобиля по КАСКО признается после оценки ущерба страховым экспертом, когда сумма восстановления ущерба превышает определенный пороговый процент от суммы страхования (или полной стоимости машины). Этот процент при тотале по КАСКО не фиксирован, то есть каждая страховая компания вправе устанавливать его сама. Его величина должна быть обязательно прописана в договоре страхования. Например, процент при тотальной гибели авто в РЕСО-Гарантии равняется 80%. Тотал по КАСКО в Росгосстрахе установлен на уровне 65%. В целом, у большинства страховщиков этот процент будет варьироваться в этих пределах: от 65% до 80%.

Рассмотрим пример признания тотальной гибели автомобиля по КАСКО при восьмидесяти процентном пороге. Например, водитель застраховал свою машину на сумму в 500 000 рублей. После того, как он попадает в серьезную аварию, если эксперт установит сумму на восстановление машины больше, чем 400 000 рублей, то признается тотал по КАСКО.

Варианты выплат по КАСКО при полной гибели машины

При конструктивной гибели ТС есть 2 основных варианта возмещения по КАСКО:

После оценки повреждений автомобиля и признания тотала по КАСКО у вас остается поврежденная машина, а страховая компания выплачивает вам стоимость ущерба, вычитая из нее сумму за износ машины. Скажем, водитель застраховал свой автомобиль стоимостью 1 миллион рублей. Сумма ущерба была оценена в 750 000 рублей. Но авария произошла на 10 месяц страхования, поэтому из этой суммы вычитается еще 10% за износ автомобиля. Итого, выплата по КАСКО при полной гибели автомобиля составит в этом случае 675 000 рублей. При этом у водителя остаются все годные остатки машины, которые он может продать.
После оценки повреждений автомобиля и признания тотала машины по КАСКО вы передаете все годные остатки автомобиля страховщику (подписываете с ним договор абандона), а страховая компания обычно выплачивает полную сумму страхования за вычетом амортизации. То есть, в приведенном уже выше случае, возмещение по КАСКО при полной гибели автомобиля составило бы 900 000 рублей.

Какой из вариантов выгоднее - решать владельцу автомобиля, но, в любом случае, он вправе сделать этот выбор. Страховщики зачастую стремятся увеличить стоимость годных остатков при тотальной гибели автомобиля по КАСКО, поскольку тогда сумма ущерба, выплачиваемая автовладельцу при первом варианте, будет меньше. Поэтому чаще всего водителям выгоднее передавать остатки деталей машины страховым компаниям при полной гибели автомобиля по КАСКО, чтобы получить денежную выплату. Дополнительно к этому, есть и еще один огромный плюс в этом варианте: по закону при передаче права собственности на машину при договоре абандона страховой компании, она должна сделать страховую выплату в полном размере, без учета амортизации.

Большинство страховых компаний не идет на это добровольно, ссылаясь на то, что в договоре страхования прописан пункт о взыскании амортизации с суммы возмещения при тотале по КАСКО. Однако судебная практика по КАСКО при полной гибели машины показывает, что во многих случаях иски автовладельцев в таких делах, где страховая компания отказывается выплачивать полную стоимость авто, удовлетворяются в пользу истцов.

Кому выгодна конструктивная гибель транспортного средства?

На практике случается так, что страховые компании, зачастую, стремятся увеличить сумму ущерба при повреждении автомобиля в серьезной аварии, чтобы довести ее до тотала по КАСКО. Так происходит потому, что страховщикам, зачастую, выгоднее оформить тотал по КАСКО, чем выплатить страховую сумму просто по риску ущерб. На это есть несколько причин:

Во-первых (и это очень важно!), в случае тотала по КАСКО страховой договор на оставшееся время страхового года разрывается. Поэтому, при серьезных авариях страховщику, зачастую, выгоднее выплатить ущерб КАСКО по тоталу, избавив себя от дальнейшей ответственности по этому автомобилю;
Во-вторых, страховая компания в случае, когда ей передаются годные остатки, может достаточно дешево отремонтировать машину и продать ее, значительно снизив свои убытки;
В-третьих, опять же в случаях с передачей годных остатков, страховщики могут негласно договариваться с экспертами по оценке ущерба, чтобы сумма ущерба была очень близка к пороговому значению по тоталу при КАСКО. Это позволяет снизить сумму страхового возмещения при желании клиента оставить оставшиеся целые детали автомобиля себе.

Когда вам не платят КАСКО при полной гибели в должном размере, или когда специально «подгоняют» ущерб к тоталу, то стоит самому провести независимую экспертизу размера ущерба и стоимости годных остатков машины. И при отказе страховщика принимать вашу экспертизу обращаться в суд.

Тотальная гибель кредитного автомобиля по КАСКО

Отдельно стоит упомянуть тотальную гибель кредитного автомобиля по КАСКО . Основной нюанс здесь заключается в том, что выгодоприобретателем в этом случае является не водитель, а банк. Причем эта выплата идет в счет погашения кредита. Оставшаяся часть суммы переводится банком на счет водителя. При этом кредитный договор прекращает свое действие, но водитель остается без машины.

Зачастую, тотальная гибель кредитного автомобиля по КАСКО является вдвойне невыгодной для автовладельцев. Представьте себе ситуацию, что в течение определенного времени он платил кредит, а потом остался без машины и с суммой, которой едва ли хватит на первоначальный взнос по новому кредиту, который придется выплачивать заново. Однако даже это в разы лучше, чем остаться не только без машины, но и без какой-либо компенсации, с огромным долгом перед банком. А именно это ждет тех, кто идет на риск и ищет всевозможные способы,

Полная гибель автомобиля – это страховой случай, при котором сумма ремонта превышает стоимость самого автомобиля. Его также называют «тоталом», или тотальной гибелью автомобиля. На первый взгляд все кажется достаточно логичным, ведь смысла ремонтировать машину все равно нет. На деле же, статус полной гибели автомобиля используется некоторыми страховыми компаниями для занижения суммы выплат пострадавшему.

Специалисты Хонест проанализировали практику по таким ситуациям и рассказывают, как действовать, если ваша страховая предлагает признать страховой случай полной гибелью автомобиля.

Определение термина гибели авто

Чтобы определиться с понятием полной гибели автомобиля, нужно определиться, о каком виде страхования идет речь. По сути – это условие, которое использует страховая организация для исключения выплат в размере, превышающем цену страхования автомобиля. Если проще – ситуация, когда затраты на ремонт выше, чем рыночная цена транспортного средства до аварии.

Что понимают под гибелью ТС

Есть несколько ситуаций, после которых страховщики могут признать тотальную гибель автомобиля. Наиболее распространенные из них:

Серьезные повреждения, которые автомобиль получил во время дорожно-транспортного происшествия;
Утопление автомобиля;
Угон автомобиля и его последующая продажа по запчастям.

Есть обстоятельства, в которых страховые не пойдут на признания тотала:

Автомобиль пострадал в результате стихийного бедствия;
Получил повреждения из-за уличных демонстраций или других форс-мажоров.

Если вы планируете воспользоваться добровольным страхованием и купить полис КАСКО, то обязательно изучите перечень событий, на которых его действие не распространяется. Стоит понимать, что страховой компании проводить большую выплату невыгодно, неважно, в случае КАСКО или ОСАГО. Поэтому если полный отказ от выплат скорее всего не последует, то занижение суммы компенсации имеет достаточно высокую вероятность.

Добровольное страхование

Если рассматривать ситуацию тотальной гибели автомобиля в ситуации, когда вы планируете делать взыскание средств по КАСКО, то определения повреждений регламентируются правилами страховой организации. Придется внимательно изучить договор со страховой.

Фактически на рынке принято условие, что тотальной гибелью автомобиля признается ситуация, когда ремонт превышает показатель в 65-80% от стоимости авто. Например: рыночная цена машины 1 миллион рублей, а стоимость ремонта превышает 600 тысяч. Страховая будет пытаться признать тотал и за выплаты по КАСКО при гибели автомобиля придется побороться.

Известны ситуации, когда страховая компания не отражала в договоре с автовладельцем значение процента для признания тотала. Такие компании пытались признать тотал при достижения суммы ремонта в 50% от полной стоимости автомобиля. В таких ситуациях приходилось обжаловать решение страховой компании в суде, опираясь на показатели признания при ОСАГО.

Обязательное страхование

Тотальная гибель автомобиля при попытке возмещения ущерба по ОСАГО учитывается немного иначе. Есть два критерия, по которым признается тотал:

Сумма ремонта составляет более 80% от рыночной стоимости автомобиля на день аварии
Сумма ремонта больше цены автомобиля на день аварии

Нужно уточнить – вы можете рассчитывать на компенсацию по стоимости восстановления транспортного средства в размере до 400 тысяч рублей. Но при этом учитываются годные к работе детали - остатки. Расчет идет по специальной формуле.

Если нужны подробности – позвоните Хонест, консультанты помогут разобраться конкретно в вашей ситуации.

Что делать при гибели автомобиля

Алгоритм действий для выплаты при полной гибели автомобиля стандартный как для КАСКО, так и для ОСАГО. За небольшими отличиями. Обычно это выглядит так:

Вы собираете нужные документы, пишите заявление.
Обращаетесь в страховую компанию, передаете автомобиль на оценку.
Оценка проводится или самой страховой компанией, или же организация нанимает экспертов.
Озвучивается сумма компенсации.
Вы или подписываете соглашение или доказываете, что сумма должна отличаться.

В соглашении будет указано, остается ли автомобиль у владельца, или же он будет передан страховой компании.

Как рассчитываются выплаты

Прежде чем рассчитывать потенциальные выплаты, которые причитаются вам при тотальной гибели автомобиля, стоит изучить договор со страховой компанией. Если в ситуации с ОСАГО многое регулирует закон, то при КАСКО свободы в действиях у страховой компании больше.

КАСКО

Есть несколько вариантов расчета:

Если вы решили отказаться от транспортного средства, то вам выплачивается полная стоимость страховки за вычетом износа. Здесь есть тонкости в деталях – в каждой страховой компании есть свои правила применения норм износа. И не всегда расчет будет сделан в пользу автовладельца.
Автомобиль вы решаете оставить себе. В такой ситуации выплата по КАСКО при тотале определяется по нормам износа и по стоимости годных к использованию в дальнейшем деталей автомобиля. Также как и в первом случае применяется довольно сложная процедура.

Часто страховые компании заказывают расчет в экспертных компаниях. К сожалению, компании, связанные договорами со страховщиками, нередко делают расчет абсолютно необъективный – этому мнению есть подтверждения в судебной практике. В основном завышаются цены на остаточные детали в автомобиле.

Мы рекомендуем обратиться в экспертное бюро за независимым расчетом, чтобы понимать реальную сумму ущерба и иметь возможность аргументированно обсуждать стоимость компенсации со страховой компанией. Хонест – компания, не связанная договорами со страховыми организациями, а значит, расчет будет независимым и объективным.

Решение по выплате по КАСКО может занять достаточно долгое время. Точные сроки указываются в договоре, который вы подписываете при покупке полиса. Также часто бывает, что сумму вы получаете в два платежа – первую через максимум две недели после обращения в страховую компанию, вторую – позже.

Также нужно учитывать, что если размер ущерба приближается к тому значению, при котором возможно установить статус полной гибели автомобиля, то страховые компании всячески стремятся его завысить. Таким образом они пытаются найти для себя выгоду. Если вы столкнулись с такими действиями страховой компании, не медлите – обращайтесь к опытным юристам, иначе есть риск остаться без своих денег.

ОСАГО

Выплаты за тотальную гибель автомобиля при ОСАГО отличается более точными сроками и законодательным регулированием. Если в случае с КАСКО компания может достаточно долго принимать решение, то при ОСАГО есть 20 дней до обязательной выплаты.

Кроме того, в случае с ОСАГО есть разница в трактовке закона некоторыми страховыми компаниями. Так, законодательство установило, что при вреде имуществу автовладельца сумма страховки определяется фактической стоимостью машины на дату происшествия. Ни о каких нормах износа речь не идет.

Страховые компании нередко не согласны с этим и пытаются обосновать свою позицию ссылками на другие законодательные акты и гражданский кодекс. Но фактически таких оснований у страховой компании нет.

Если вы не согласны с позицией страховой компании по ОСАГО, лучше заказать экспертизу в независимой компании. В частности, можно попробовать подтвердить отсутствия повода признания тотальной гибели автомобиля. Или же попытаться оспорить оценку стоимости остатков автомобиля.

Злоупотребления страховщиков

Страховая организация скорее признает полную гибель автомобиля, чем будет пытаться оплачивать дорогостоящий ремонт. Особенно в ситуации, когда эти деньги не получится вернуть. Основные способы страховщиков заплатить меньше:

Если ущерб автомобиля близок к нормативному показателю тотала, то страховая попытается признать полную гибель автомобиля;
Страховая компания попытается завысить сумму остатков, если владелец решит забрать автомобиль себе.

Известны случаи, когда сумма остатков искусственно завышалась. Например, они выставлялись на аукцион и проводились торги с явным завышением суммы. В действительности же годные к эксплуатации детали было бы невозможно продать за такую сумму. Доказать реальную стоимость остатков возможно только с помощью независимой экспертизы.

Как бороться с недобросовестной страховой компанией

Если вы уверены, что с помощью статуса тотальной гибели автомобиля ваша страховая компания пытается занизить сумму выплаты, то можно попытаться добиться правды и реальной суммы компенсации. Есть несколько шагов, которые можно пройти самостоятельно или с помощью поддержки профессиональных юристов.

Независимая экспертиза

В первую очередь вам нужен способ аргументированно отстаивать свою позицию. Недостаточно просто озвучить свое мнение – в юридических процессах необходимы доказательства. Для этого вам нужно провести независимую автоэкспертизу.

С помощью экспертов вы уточните реальную сумму ущерба, получите на руки заключение, в котором будет прописана цена ущерба, которую можно использовать в диалоге с представителями страховой. Практика показывает, что наличие у вас на руках экспертного заключения с калькуляцией ущерба меняет позицию страховщиков и они предлагают мирное решение конфликта.

Претензия

Если менеджер страховой компании стоит на своем и утверждает, что их позиция правомерна, стоит подготовить досудебную претензию. Если вы делали экспертизу автомобиля в Хонесте и пытаетесь добиться выплаты по КАСКО при «тотале», то мы можем выдать вам бланк досудебной претензии и помочь с заполнением.

Досудебную претензию нужно передать либо лично, либо через почту. Если вы самостоятельно относите претензию, распечатайте ее в двух экземплярах, и попросите менеджера страховой компании поставить отметку о получении с датой и подписью на вашем документе. Если он отказывается – отправьте заказным письмом. Так вы сможете доказать, что пытались решить дело миром.

Иск в суд

Ответа на досудебную претензию нет или он отрицательный? Можно попытаться решить дело через суд. Обратитесь в Хонест – у нас огромный опыт защиты клиентов при проблемах с ОСАГО и КАСКО. Мы сможем проанализировать вашу ситуацию, уточним детали и подскажем вероятность выигрыша в судебном заседании. Если требуется – поможем составить иск. Можем поддерживать во время всего процесса.

Не беспокойтесь о расходах. Специалисты Хонеста добиваются признания своих услуг судебными издержками. Это значит, что траты на юристов и экспертизу вам компенсирует ответчик по делу – в нашей ситуации с требованием выплаты по КАСКО при полной гибели автомобиля это страховая компания.

Чем поможет Хонест

Ситуации с признанием полной гибели автомобиля достаточно сложны с точки зрения защиты своих прав в суде. Страховые компании используют тонкости законодательства, указывают на отдельные пункты договора и предлагают свои расчеты, основываясь на данных экспертов.

Юристы Хонеста помогут составить досудебную претензию и при необходимости иск в суд, проанализируют особенности вашей ситуации и порекомендуют действительно выгодное решение. А также подскажут, как лучше сделать – оставить автомобиль страховой компании или забрать его себе, попытавшись реализовать детали.

Экспертизу всего автомобиля или его остатков можно провести на любом удобном автосервисе. Например, на нашей базе в Мытищах – в сервисе «Рихточка» .

Чтобы заказать независимую экспертизу или получить консультацию специалистов, позвоните экспертам Хонеста. Они разберутся в вашей ситуации и предложат наиболее эффективное решение.

В случае ДТП, последствия которого привели к полной гибели автомобиля, в первую очередь важно незамедлительно уведомить о происшествии подразделение ГИБДД с целью последующего получения справки, свидетельствующей о факте наступления страхового случая. После этого необходимо сразу уведомить страховую компанию, вкратце описав характер сложившейся ситуации.

Полная или тотальная гибель автомобиля по программам страхования КАСКО признается только в тех случаях, когда стоимость ремонта транспортного средства превышает указанный в страховом полисе лимит. Каждая страховая компания определяет этот лимит индивидуально и, как правило, он варьируется в диапазоне 60-80% от рыночной стоимости автомобиля.

В данной статье мы рассмотрим, какие случаи по КАСКО признаются полной гибелью автомобиля и что делать в таком случае автовладельцу; опишем основные схемы, к которым прибегают сотрудники страховых компаний при признании полной гибели авто и отметим на что нужно обратить внимание автовладельцу при урегулировании страхового случая; проанализируем как считаются и производятся выплаты по КАСКО при тотале.

Варианты урегулирования страховых случаев

Страховые случаи по КАСКО, подразумевающие полную гибель автомобиля, обычно могут быть урегулированы по следующей схеме:

Страховая компания предоставляет услуги эксперта, оценивающего характер повреждений авто после ДТП и составляющего ориентировочную смету на ремонт.
Осуществляется принятие решения о полной гибели автомобиля и владельцу транспорта предоставляется на выбор один из вариантов страховой компенсации:
- отказ от права владения остатками автомобиля и получение полной страховой компенсации, из суммы которой вычитывается износ и франшиза, если она предусмотрена в полисе;
- сохранение прав на владение автомобилем и получение частичной страховой компенсации, из суммы которой вычитаются стоимость остатков транспорта, износ, а также франшиза, если она предусмотрена в полисе.

Чаще всего страховые агенты рекомендуют оставлять автомобиль себе, по причине сложностей процедуры приема-передачи имущества на баланс юридического лица. Оплата налогов с продажи автомобиля и подготовка многочисленных документов создают неудобства обеим сторонам: как страховой компании, так и ее клиенту. Однако такое решение может стать финансово невыгодным для владельца автомобиля, что страховые компании не всегда готовы признать.

Почему невыгодно оставлять остатки автомобиля себе?

Оставлять себе автомобиль, не подлежащий восстановлению, невыгодно для страхователя по ряду причин:

во-первых, остатки автомобиля необходимо продать, что может вызвать немало трудностей: поиск покупателей, торги, оформление доставки, а также подготовка всей необходимой документации;
во-вторых, расходы на снятие автомобиля с учета в Государственной автомобильной инспекции (ГАИ) страховая компания не возмещает. Процесс оформления такого рода документов весьма трудоемкий и затратный по времени;
в-третьих, оставляя себе автомобиль, владелец существенно сокращает сумму страховых выплат, что не всегда целесообразно. Например, если рыночная стоимость машины составляет 2 000 000 руб., общая сумма вычета из страховых выплат будет равна приблизительно 740 000 руб. (вычет в размере 12% за годовой износ + вычет в размере 25% за годные остатки).

На что стоит обращать внимание, если признана полная гибель автомобиля по КАСКО?

Страховщики всячески стремятся сэкономить на выплатах при полной гибели авто по КАСКО и, к сожалению, не всегда легальными или гуманными методами. Однако существуют способы борьбы с такого рода мошенничеством.

Пример 1. Страховая компания необоснованно признает полную гибель автомобиля для сокращения страховых выплат.

Признание тотальной гибели транспортного средства, как правило, более выгодно для страховщика, нежели для автовладельца. Поэтому страховые фирмы стремятся при любых возможных обстоятельствах вынести вердикт «полная гибель автомобиля». Объясняется это тем, что страховые выплаты производятся с учетом износа, месячная сумма которого обычно составляет 1-3 % от общей суммы страхования.

Например, если сумма страховой компенсации равна 250 000 руб., а размер вычета за износ равен 1% в месяц, тогда общая сумма вычета за износ при ДТП по истечению 1 года после покупки страхового полиса составит 30 000 руб. (12 % от суммы страховых выплат). Таким образом, сумма страховых выплат существенно сокращается и обходится страховщику значительно дешевле, нежели возмещение стоимости ремонтных работ.

Способ борьбы: определение полной гибели автомобиля по КАСКО осуществляется только с согласия владельца транспортного средства. В противном случае владелец автомобиля имеет право подать иск в суд.

Пример 2. Страховая компания намеренно завышает стоимость остатков автомобиля, что в итоге негативно для клиента отражается на сумме страховых выплат.

Чем дороже оценены остатки транспортного средства после ДТП, тем меньше сумма страховых выплат по КАСКО. Соответственно, страховщики проводят экспертизу штатными специалистами или услугами партнерских компаний, которые заинтересованы в оценке стоимости остатков с приоритетом в сторону личной выгоды.

Так, например, известны случаи, когда страховщики выставляли годные автозапчасти на аукцион с подставными участниками, которые искусственными методами завышали их цену. Таким образом, в качестве вычета из страховых выплат использовались завышенные суммы, назначенные на аукционе.

Способ борьбы: найм независимого эксперта для оценки объективной стоимости остатков транспорта. Если после экспертизы будет обнаружена существенная разница в цене, владелец авто имеет право требовать компенсацию на основании независимой оценки. При отказе целесообразно подать иск в суд.

Обратите внимание! Как показывает практика судебных разбирательств по вопросам страхования, суд в таких вопросах чаще всего поддерживает сторону страхователя. Поэтому страховые компании стараются не доводить дело до суда и идут на уступки клиентам.