Обязательное страхование принципы, признаки и виды. Обязательное государственное страхование

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Правовой основой страхования является ГК РФ, закон РФ № 4015-I от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями от 31 декабря 1997 г., 20ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г., 8, 10 декабря 2003 г., 21 июня, 20 июля 2004 г.) и другие нормативные документы.

Страхование — система (способ) защиты материальных (имущественных) интересов субъектов страхового рынка (физических и юридических лиц), угроза которым существует всегда, но не носит обязательного характера.

Страховой продукт — это действие страхования. Его свидетельством, удостоверяющим, что такое действие произошло, служит страховой полис.

Страхование — система защиты материальных интересов. То, что материальные интересы требуют защиты, связано с вероятностью угрозы их существованию. Для каждого отдельного владельца она (угроза) невелика, но в целом по закону больших чисел достаточно реальна. Отсюда объективная необходимость страхования материальных рисков, в связи с чем возникает понятие — страховой продукт , который всегда должен присутствовать на финансовом рынке. Каждый страховой продукт соотносится с конкретным объектом страхования (что страхуется), определяет причины страхования (страховой риск ), его стоимость (страховую сумму ), цену (страховой тариф ), условия денежных платежей (расчетов по страхованию ) в предвидении тех событий, от которых производится страхование. Свидетельством (сертификатом) страхового продукта служит документ, называемый страховой полис . Полис подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта), который всегда предметен , адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом .

Договор страхования — это договор купли-продажи страхового продукта.

Сущность и функции страхования

Практически любое направление экономической деятельности носит рискованный характер , так как всегда существует возможность понести финансовые потери, вызванные неблагоприятными явлениями или их последствиями. Причина этого может быть связана как с человеческим фактором, так и c природными, не зависящими от воли человека или общества явлениями. На протяжении всей своей жизни человек сталкивается со множеством опасностей, угрожающих его жизни, здоровью, имуществу.

Осознанная человеком возможная опасность находит свое выражение в понятии "риск ". В , в котором действуют , риск из бытового понятия становится экономической категорией. Как экономическая категория, риск характеризуется понятием вероятности и неопределенности развития ситуации. Практически любое событие в жизни конкретного субъекта, коллектива или общества может реализоваться в трех направлениях:

• результат события может стать благоприятным (присутствует вероятность выигрыша);
• результат события не повлечет за собой изменений (нулевой результат);
• результат события негативен (влечет за собой убытки).

Обычно понятие риска (рискованности ситуации) связывают с возможными будущими негативными последствиями реализации события. Риск — это будущее вероятное событие с отрицательными экономическими последствиями неизвестных размеров . Фактический неблагоприятный исход риска выражается через ущерб. В отличие от риска ущерб подлежит конкретному материальному измерению. Фактор наличия риска и необходимости компенсации возможного ущерба требует от организации механизма защиты от случайностей.

Общество использует различные меры, которые позволяют с определенной надежностью прогнозировать вероятность наступления риска, что делает возможным снизить его негативные последствия, т. е. ущерб. Одним из способов управления риском является система страхования .

Термин страхование прежде всего ассоциируется в сознании человека со словом "страх" (страх за сохранность своего имущества, за свое здоровье, жизнь и т. д.). Именно страх понести материальные убытки и необходимость их возмещения послужил причиной возникновения страхования. Собственники имущества быстро осознали, что возмещать понесенные убытки в одиночку очень сложно, так как это требует создания запасных резервов за свой счет. В качестве выхода из этой ситуации появилась идея солидарной ответственности за ущерб , понесенный одним из собственников, за счет средств общего фонда. Все участники фонда вносят в него средства, которые расходуются на возмещение убытков вкладчиков. Поэтому осознание человеком опасности и случайного характера неблагоприятных явлений, а также солидарная раскладка ущерба между участниками фонда привели к возникновению — одной из первых организационных форм страховой деятельности.

Дальнейшее развитие общественных производственных отношений привело к необходимости обеспечения бесперебойности и непрерывности . Противоречия между человеком и природой, а также внутри самого общества создают предпосылки для наступления случайных событий, имеющих негативные последствия. Таким образом, рискованный характер общественного производства вызывает потребность в организации отношений между людьми для предупреждения, локализации разрушительных последствий стихийных бедствий и катастроф различного характера, а кроме того для возмещения понесенного вследствие этих обстоятельств ущерба.

В качестве современного определения термина страхование можно выделить следующее:

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических или при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Экономическая сущность страхования заключается в следующих функциях:

1. Рисковая функция . Сущность страхования составляет механизм передачи риска, точнее, финансовых последствий рисков. В этих целях страховая организация формирует специализированный страховой фонд за счет уплачиваемых страховых взносов (платы за риски). Из средств фонда производится возмещение материальных убытков участников фонда. В обмен на уплаченные страховые взносы страховая организация берет на себя ответственность за принимаемые риски.
2. Предупредительная функция обеспечивает меры по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба, вызванного страховыми событиями. Для этого страховщиком производится формирование фонда предупредительных (превентивных) мероприятий, средства которого расходуются на заранее определенные цели, направленные на уменьшение страховых рисков и их негативных последствий. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем cчитается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
3. Контрольная функция выполняется в строго целевом формировании и использовании средств .
4. Сберегательная функция реализуется при проведении отдельных видов страхования жизни — накопительного страхования. Страховая организация одновременно предоставляет клиенту страховую защиту и выполняет функцию сберегательного учреждения.

Экономическая категория страхования

Экономической сущности страхования соответствуют следующие категории: финансовая, экономическая, кредитная, которые позволяют выявить содержание и особенности страхования как звена . При этом следует иметь в виду, что если экономическая сущность страхования постоянна, то экономическое содержание — изменчиво и предопределяется общественно-экономической формацией общества и типом государства.

Возмещение ущерба, вызываемого проявлением разрушительных противоречий от взаимодействия сил природы и общества, порождает необходимость установления определенных взаимоотношений между людьми по предупреждению, преодолению и ограничению разрушительных последствий стихийных бедствий. Эти объективные отношения людей для обеспечения непрерывного и бесперебойного производственного процесса, для поддержания стабильности и устойчивости достигнутого уровня жизни в совокупности составляют экономическую категорию страховой защиты. Сущность экономической категории страховой защиты состоит в страховом риске и защитных мерах.

Экономическую категорию страхования характеризуют следующие признаки:

• наличие перераспределительных отношений;
• наличие ;
• формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков;
• сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов;
• солидарная ответственность всех страхователей за ущерб;
• замкнутая раскладка ущерба;
• перераспределение ущерба в пространстве и времени;
• возвратность страховых платежей;
• самоокупаемость страховой деятельности.

Экономическая категория страхования является составной частью финансовой категории, находящейся в подчиненной связи с категорией финансов. Финансовая категория страхования выражает свою сущность прежде всего через страхование финансовых рисков: предпринимательских, коммерческих, биржевых, валютных, банковских и кредитных.

Классификация страхования

Классификация страхования — это научная система деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основе классификации страхования лежат различия:

• в страховщиках и в сферах их деятельности;
• в объектах страхования;
• в категориях страхователей;
• в объеме страховой ответственности;
• в форме проведения страхования.

Существуют различные взгляды на систему классификации страхования. Мы рассмотрим существующую в настоящий момент в России классификацию страхования на основе действующего законодательства.

Организационно-правовая классификация страхования

Страхование бывает государственным и негосударственным.

Государственное страхование — форма организации страхования, при которой страховщиком выступает государственная организация. В настоящее время государственное страхование осуществляется в условиях частичной монополии государства на отдельные виды страхования.

Негосударственное (акционерное и взаимное) страхование — страховщиками могут выступать негосударственные юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством России.

Классификация по форме осуществления страхования

Страхование может осуществляться в добровольной и обязательнойформах.

Добровольное страхование — страхование на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила страхования устанавливаются страховщиком.

Обязательное страхование — страхование в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами России.

Отраслевая классификация страхования

В соответствии с законом РФ "Об организации страхового дела в РФ" предусмотрена следующая отраслевая классификация страхования:

• Личное страхование .
• Имущественное страхование .

Классификация по объектам страхования

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1. с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
2. с причинением вреда жизни, здоровью, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

1. осуществлением предпринимательской деятельности ().

Классификация договоров страхования в соответствии с ГК РФ

Все договоры страхования подразделяются на:

1. Договоры имущественного страхования:

• страхование имущества;
• страхование гражданской ответственности;
• страхование предпринимательского риска.

2. Договоры личного страхования:

• страхование на случай причинения вреда жизни или здоровью;
• страхование на случай достижения определенного возраста;
• страхование на случай наступления в жизни иного предусмотренного договором события.

Кроме того, статьей 970 ГК РФ в особые виды страхования выделено:

• страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков;
• морское страхование;
• медицинское страхование;
• страхование банковских вкладов;
• страхование пенсий.

Классификация страхования

Отрасли страхования
Объекты страхования	Материальные ценности	Уровень доходов граждан	Жизнь, здоровье, трудоспособность граждан	Обязанности страхователя выполнить договорные условия по поставкам продукции, погашения задолженности кредиторам, возмещение материального вреда	Различные потери доходов страхователя, неполучение прибыли, образование убытков
Виды страхования	Страхование строений, животных, домашнего имущества, средств транспорта, уроожая.	Страхование пенсий по возрасту, инвалидности, по случаю потери кормильца, страхование конкретных пособий среди различных социальных словев населения.	Смешанное страхование жизни на случай смерти и устраты трудоспособности, страхование детей, страхование дополнительной пенсии, страхование от несчастных случаев.	Страхование непогашения кредита или другой задолженности, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страхование гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности и др.	На случай снижения оговоренного уровня рентабельности или дохода, на случай непредвиденных убытков, от простоев оборудования и др.

Страховая деятельность — понятие и виды

Страховая деятельность (страховое дело) — сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются:

• проведение единой государственной политики в сфере страхования;
• установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

Объекты страхования

1. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с:

• дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
• причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование);

2. Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

• владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
• обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
• осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков);

3. Страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование которых запрещено законом, не допускается;

4. Если федеральным законом не установлено иное, допускается страхование объектов, относящихся к разным видам и (или) (комбинированное страхование);

5. На территории Российской Федерации страхование (за исключением перестрахования) интересов юридических лиц, а также физических лиц — резидентов Российской Федерации может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном настоящим законом порядке.

Обязательное и добровольное страхование

Страхование осуществляется в добровольной и обязательной формах.

Добровольное страхование — на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями закона РФ «О страховании». Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования регулируются другими законами РФ.

Обязательное страхование в свою очередь делится на страхование за счет страхователей:

• страхование строений;
• сельскохозяйственных животных;
• личное страхование пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта;
• обязательное личное и имущественное государственное страхование.

Добровольные виды страхования обусловлены в основном характером рыночных отношений.

1. Коллективное страхование жизни на особых условиях, когда заключаются договоры с предприятиями и организациями по страхованию жизни их сотрудников.
2. Страхование граждан — это защита здоровья и выгодное накопление денег. Договоры на данный вид страхования могут заключаться гражданами в возрасте от 16 до 77 лет (кроме инвалидов 1 группы) сроком на 3 года, 5, 10, 15 и 20 лет, но не старше 80-летнего возраста на момент окончания договора. Договор может заключаться в пользу третьего лица (родителями в пользу детей, супругами и т. п., предприятиями в пользу своих работников).
3. Страхование детей к совершеннолетию осуществляется по договорам страхования детей независимо от возраста и состояния здоровья. Эти договоры могут заключать родители (усыновители), опекуны или попечители и другие родственники ребенка. Возраст ребенка не должен превышать 15 лет и срок страхования определяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка. Страховые взносы можно уплачивать единовременно или ежемесячно.
4. Страхование домашнего имущества в современных условиях приобретает все большее значение.
5. Страхование транспортных средств , принадлежащих гражданам. В России уже накопился достаточный опыт по данному страхованию. Договор страхования транспортных средств распространяет свое действие на страховые события (риски), происшедшие на территории России.

Контрольная работа

ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ

1. Понятие и роль обязательного страхования

Особенности правового регулирования договоров обязательного страхования

Характеристика договоров некоторых видов обязательного страхования

Литература

1. ПОНЯТИЕ И РОЛЬ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ

Как правило, страхование осуществляется на основе добровольного волеизъявления сторон, и большая часть договоров страхования заключается именно на этой основе. Однако когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельного страхователя, но и всего общества, государство устанавливает обязательную форму страхования.

Цель обязательного страхования - необходимость защиты интересов третьих лиц в случаях причинения им ущерба, а также предоставление дополнительных гарантий по защите имущественных интересов, риска причинения вреда жизни и здоровью лиц выполняющих какие-либо общественно-полезные функции или подвергающихся дополнительной опасности.

В некоторых случаях, когда компенсация ущерба и участие в этом страховой организации представляют общественный интерес и необходимость, степень свободы сторон существенно ограничивается. При этом, вместо права на заключение договора, у страхователя появляется обязанность заключить договор, а у страховщика принять риск на страхование. Появление такой обязанности возможно только в силу закона (причём только федерального, так как гражданское законодательство, на основании Конституции РФ, отнесено к исключительному ведению Российской Федерации).

Общие нормы, регулирующие обязательное страхование, появились только во второй части нового ГК, до этого правовое регулирование обязательного страхования осуществлялось отдельными законами. Все законы, принимаемые в настоящее время и регулирующие отношения в сфере обязательного страхования, должны соответствовать общим правилам, установленным в ГК.

Обязательное страхование, помимо выполнения своей основной функции - защиты общественных интересов, выполняет и другую немаловажную функцию - использование свободных средств страхового фонда обязательного государственного страхования для финансирования других интересов государства.

Обязательное страхование осуществляется только в силу закона, но было бы неправильно считать, что в этом случае, отпадает необходимость в договоре страхования. Правоотношения, права и обязанности сторон, в любом случае возникают из договора страхования. Заключение договора страхования обязательно, в установленной форме, даже если страхование осуществляется государственной страховой компанией на условиях установленных законом. Конечно, при осуществлении обязательного страхования нет необходимости детально регламентировать какие-либо общие условия и форму договора. Они устанавливаются конкретными нормативными актами. Однако, при этом, необходимо иметь ввиду, что страховые правоотношения могут возникнуть только между конкретным страхователем и страховщиком.

Следует отличать обязательное страхование в силу закона и в силу договора. В сущности - обязательным, является страхование в силу закона, так как только оно влечёт за собой правовые последствия (о них будет сказано ниже) предусмотренные ГК и специальными законами. Обязательное страхование, необходимость которого определяется некоторыми видами договоров (залога, аренды, транспортной экспедиции и т.д.), как правило, влекут правовые последствия вытекающие из данного вида договора.

В нормативном акте, устанавливающим обязательное страхование, должны быть определены:

• страхователь, т.е. лица, которые обязаны осуществлять страхование;
• застрахованные лица, т.е. лица, чьи интересы подлежат страхованию; страхуемые интересы;
• страховые риски, т.е. опасности, на случай наступления которых осуществляется страхование;
• минимальные страховые суммы:
• страховые тарифы;

Если хотя бы одно из этих условий не определено в соответствующем нормативном акте, обязательное страхование нельзя считать установленным и у лиц, указанных в этом акте, не возникает обязанности по страхованию.

Объектами обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, имуществом граждан и юридических лиц. В любом случае, конечная цель обязательного страхования, это защита интересов лиц, потерпевших от страховых случаев. Обязательное страхование осуществляется за счёт страхователя, за исключением страхования пассажиров, где страхователь и застрахованное лицо совпадают.

В том случае, когда страхователем выступает государство в лице своих органов или предприятий, уплата страховых взносов осуществляется за счёт средств соответствующего бюджета. Таким образом, в обязательном страховании, которое основывается на прямом указании закона можно выделить обязательное государственное страхование. Его отличительными признаками являются:

• особый источник финансирования - бюджетные средства;
• специальный состав застрахованных лиц - государственные служащие определенных категорий;
• особый круг объектов страхования - жизнь, здоровье и имущество государственных служащих;
• основание для возникновения страховых отношений - закон или иной нормативный акт;
• страховщиком выступает, как правило, государственная организация;
• размер страховой премии определяется законом;
• общие правила о страховании к обязательному государственному страхованию применяются лишь в субсидиарном порядке.

Ещё одной особенностью обязательного страхования, является его всеобщность, что означает обязательность заключения договора страхования для всех субъектов указанных в законе. Уклонение от этой обязанности может повлечь определённые правовые последствия, как для страхователя, так и для страховщика.

2. ОСОБЕННОСТИ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ДОГОВОРОВ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ

обязательный страхование жизнь транспортный

Правовое регулирование обязательного страхования осуществляется ГК (ст. ст. 935 - 937 и ст.969 ГК) и федеральными законами. Общие правила, которые должны соблюдаться во всех видах обязательного страхования, устанавливаются ГК, а правила конкретного вида обязательного страхования определяются федеральным законом. Обычно, для более чёткого регулирования отношений по обязательному страхованию, законом предусматривается принятие одного или нескольких подзаконных актов (постановлений Правительства РФ, приказов по министерствам и ведомствам, инструкций и т.д.), в которых более подробно регламентируются отдельные положения законов. Важно чтобы подзаконные акты не противоречили закону и правильно истолковывали его положения, что не всегда соблюдается.

В настоящее время существует более тридцати видов обязательного страхования. Подробно, правовое регулирование некоторых из них будет рассмотрено ниже, поэтому здесь будут изложены лишь общие вопросы регулирования отношений по обязательному страхованию установленные в ГК.

Обязанности, возложенные ГК на страхователя при осуществлении обязательного страхования:

1. Страховать жизнь, здоровье или имущество других определённых в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью и имуществу;
2. Страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами;
3. В случаях предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении государственное или муниципальное имущество, может быть возложена обязанность страховать это имущество;
4. Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В случае нарушения правил обязательного страхования, предусмотренных законом, ГК устанавливает общие последствия нарушения таких правил:

1. Если страхователь, на которого законом возложена обязанность заключить договор страхования в пользу другого лица, не исполнил эту обязанность, то лицо, в пользу которого должно было осуществиться страхование, вправе требовать исполнения обязанности страховщиком в судебном порядке;
2. Лицо, которое не осуществило обязательное страхование в силу закона или осуществило его на худших условиях для выгодоприобретателя, по сравнению с установленными законом, несёт перед ним ответственность, при наступлении страхового случая, на условиях установленных законом;
3. Когда страхователь не осуществляет возложенную на него законом обязанность по заключению договора страхования и выплате страховых взносов страховщику, все суммы денежных средств, предназначенные для обязательного страхования и неосновательно сбережённые, подлежат взысканию в доход Российской Федерации с начислением процентов по ставке рефинансирования Центробанка, по иску органов государственного страхового надзора;

Юридические формы обязательного страхования, по праву выбора страхователем страховщика, можно разделить на две группы:

1. Обязательно-монопольное страхование, когда страховщик, как правило, государственный, прямо указан в законе (например, Фонд обязательного социального страхования).
2. Обязательно-конкурентное страхование, которое, в свою очередь, подразделяется на:
3. страхование, когда не одному страховщику не отдаётся предпочтения, а право выбора остаётся за страхователем;
4. страхование, когда право выбора остаётся за страхователем, но предпочтение всё же отдаётся государственному страховщику;
5. эвентуальное, при котором страхователю устанавливается определённый срок для выбора страховщика, а по его истечению он обязан застраховаться именно у того страховщика, который указан в нормативном акте.

Каждый вид обязательного страхования имеет свои особенности, поэтому в ГК определены лишь нормы и правила, которые позволяют составить общее представление о правовом регулировании этих отношений. Рассмотреть все виды обязательного страхования, в данном учебном пособии невозможно, поэтому в дальнейшем будут рассмотрены лишь отдельные, типичные виды обязательного страхования или имеющие значительные особенности в правовом регулировании.

3. ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРОВ НЕКОТОРЫХ ВИДОВ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ

Обязательное страхование пассажиров.

Обязательное страхование пассажиров является своего рода исключением среди других видов обязательного страхования и имеет ряд особенностей.

Оно проводится на основании требований установленных указами Президента РФ от 6 апреля 1994 года №667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» и от 7 июля 1992 года №750 «Об обязательном личном страховании пассажиров». Указанными нормативными актами регулируется проведение обязательного личного страхования пассажиров на территории Российской Федерации от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте, а также экскурсантов, совершающих международные экскурсии по линии туристско-экскурсионных организаций, на время поездки (полёта).

Правила этого вида страхования не распространяются на пассажиров:

1. всех видов транспорта международных сообщений;
2. железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения;
3. морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ;
4. автомобильного транспорта на городских маршрутах.

Договор страхования пассажиров (туристов) заключается, в порядке и на условиях установленных нормативными актами, между перевозчиком и страховыми компаниями имеющими лицензию на осуществление данного вида страхования. Размеры страхового тарифа устанавливаются страховщиком по согласованию с Министерством транспорта РФ, Министерством путей сообщения и органом государственного страхового надзора.

Сумма страховой премии включается в стоимость проездного документа и взимается с пассажира (туриста) при продаже проездного документа. Лица, пользующиеся правом бесплатного проезда по территории РФ, подлежат страхованию без уплаты страховой премии. В международной практике страхование пассажиров осуществляется путём страхования риска ответственности перевозчика и за его счёт. Если исходить из правил установленных ГК и международной практики, то страхование пассажиров (туристов) в России противоречит и тому и другому. Согласно п.2 ст. 935 ГК обязанность гражданина страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на него по закону и тем более за его счёт. В данном случае, формальным страховщиком по договору страхования является перевозчик, однако обязанность уплаты страховой премии возложена на застрахованное лицо (пассажира, туриста), путем включения стоимости страхования в стоимость проездного документа. Очевидно, это противоречие будет устранено с принятием закона, который будет регулировать отношения в этом виде страхования.

Страховая сумма по обязательному страхованию пассажиров (туристов) установлена в размере 120 МРОТ, установленной законом на дату приобретения проездного документа. При получении пассажиром травмы в результате несчастного случая на транспорте ему выплачивается часть суммы в соответствии со степенью тяжести травмы. В случае смерти застрахованного лица его наследникам выплачивается вся страховая сумма.

Перевозчик обязан составить акт о каждом несчастном случае на транспорте в двух экземплярах. Первый экземпляр вручается застрахованному лицу, второй остаётся у перевозчика. Страховая выплата производится страховой компанией не позднее 10 дней после получения от застрахованного лица акта о несчастном случае на транспорте и других документов предусмотренных данным видом страхования.

Страховая компания, заключившая договор обязательного страхования пассажиров (туристов) обязано ознакомить застрахованное лицо с правилами страхования, в том числе предоставить информацию о месте, порядке и условиях получения страховых выплат при наступлении страхового случая. Обычно это делается путём вывешивания правил страхования возле касс, в которых приобретается проездной документ.

Общие условия, при заключении договора страхования пассажиров, определяются на основании нормативных актов, однако иные условия для каждого вида транспорта определяются страховщиком. Рассмотрим некоторые из таких условий на примере страхования пассажиров железнодорожного транспорта. Условиями договора страхования на железнодорожном транспорте устанавливается обязанность перевозчика представлять интересы застрахованного лица. Страховыми случаями признаются травма и смерть пассажира в результате несчастного случая на железнодорожном транспорте. Страхователь может отказать застрахованному лицу в выплате страховой суммы в следующих случаях:

1. совершение пассажиром умышленного преступления, приведшего к наступлению страхового случая;
2. нахождение застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, которое привело его к самоубийству либо покушению к самоубийству, если оно не приведено в такое состояние действиями третьих лиц;
3. умышленного причинения пассажиром себе телесных повреждений;
4. нарушения пассажиром инструкций утверждённых МПС РФ и определяющих порядок пользования железнодорожным транспортом;

По договору страхования пассажир считается застрахованным с момента объявления посадки в пассажирский поезд и до момента оставления им вокзала или станции назначения, но не более одного часа после прибытия пассажирского поезда. Транзитные пассажиры считаются застрахованными на территории вокзала (станции) на весь период ожидания или посадки в пассажирский поезд.

Споры, возникающие по договору страхования пассажиров, решаются путём переговоров, а в случае не достижения согласия в судебном порядке, по правилам установленным процессуальным законодательством.

Обязательное государственное страхование жизни военнослужащих и граждан, призванных на военные сборы.

Страхование лиц, находящихся на государственной службе и выполняющих другие общественно-полезные функции, может осуществляться на основании законов регулирующих исключительно страховые отношения и на основании положений закона, регулирующего другие отношения, но содержащего нормы о страховании (например, законами «О милиции», «О статусе судей в Российской Федерации», «О прокуратуре в Российской Федерации» и т.д.).

Одним из видов обязательного государственного страхования является страхование, осуществляемое на основании Федерального закона от 28 марта 1998 года №52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, государственной противопожарной службы, органов контроля за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы».

В Законе указывается и во исполнение этого указания принято Постановление Правительства РФ от 29 июля 1998 года № 855 «О мерах по реализации Федерального закона «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, государственной противопожарной службы, организаций по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы». К Постановлению прилагается перечень документов необходимых для принятия решения о выплате страховой суммы и перечень увечий (ранений, травм, контузий) при наличии которых принимается решение о наступлении страхового случая.

На основании этих нормативных актов был издан приказ министра обороны и других министерств и ведомств, которые обязаны проводить обязательное государственное страхование приравненных к военнослужащим лиц, а также инструкции, которые более детально регулируют правоотношения, возникающие в данном виде страхования.

В соответствии с законом, объектом обязательного государственного страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц. Они подлежат страхованию со дня начала военной службы, а также в течение года после её окончания, если смерть или инвалидность наступила от увечий, заболеваний и травм полученных в период прохождения военной службы.

Субъектами обязательного государственного страхования военнослужащих и приравненных к ним лиц являются:

1. Страховщик - страховая компания, которая имеет лицензию на проведение данного вида страхования. К деятельности по осуществлению обязательного государственного страхования военнослужащих и приравненных к ним лиц, допускаются страховые компании, отвечающие требованиям по охране государственной тайны уставной капитал которых сформирован без участия иностранных инвестиций, имеющие опыт работы в области личного страхования не менее одного года и показатели достаточной финансовой надёжности установленные федеральным органом по надзору за страховой деятельностью;
2. Страхователями по обязательному государственному страхованию являются федеральные органы исполнительной власти, в которых законодательством РФ предусмотрена военная служба, служба, военные сборы;
3. Выгодоприобретателями по обязательному государственному страхованию, помимо застрахованных лиц, являются близкие родственники застрахованного (супруги, родители), а также дедушка и бабушка при отсутствии родителей, если они воспитывали или содержали застрахованного не менее трёх лет, отчим и мачеха, если воспитывали или содержали его не менее пяти лет, дети до 18 лет, дети инвалиды, а также дети, которые обучаются в образовательных учреждениях до 23 лет, подопечные застрахованного лица;

Лицо считается застрахованным с момента начала прохождения воинской службы. Начало прохождения воинской службы для лиц, заключивших контракт, устанавливается с момента подписания контракта, а для лиц, проходящих воинскую службу по призыву с момента убытия из военного комиссариата субъекта федерации.

Страховыми случаями при осуществлении данного вида обязательного государственного страхования считаются:

1. гибель (смерть) застрахованного лица в период прохождения военной службы и сборов либо до истечения одного года после службы, если смерть наступила вследствие ранения (травмы, контузии) полученной в период прохождения службы и сборов;
2. установление застрахованному лицу инвалидности в период службы (сборов) или в течение года после увольнения с военной службы вследствие увечья (ранения, контузии) полученной в период прохождения службы (сборов);
3. получения застрахованным лицом в период прохождения службы (сборов) тяжёлого или лёгкого увечья;
4. досрочное увольнение военнослужащего, проходящего службу по призыву или призванного на военные сборы, с должности, для которой предусмотрено воинское звание до старшины (включительно), и признанных медицинской комиссией ограниченно годным к прохождению воинской службы вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) полученной в период прохождения службы.

Размеры выплачиваемых страховых сумм обусловлены размером должностных окладов по воинскому званию и должности. При исчислении страховых сумм учитываются оклады месячного денежного содержания, установленные на день выплаты страховых сумм. При наступлении страховых случаев размеры страховых сумм составляют:

1. в случае гибели застрахованного лица - 25 окладов каждому выгодоприобретателю;
2. в случае установления застрахованному лицу инвалидности - 75 окладов инвалиду первой группы, 50 окладов инвалиду второй группы, 25 окладов инвалиду третьей группы, Если группа инвалидности впоследствии повышается, то повышается и сумма страховой выплаты на разницу окладов по прежней группе инвалидности и вновь назначенной;
3. в случае получения застрахованным лицом в период прохождения военной службы (сборов) тяжёлого увечья (ранения, травмы, контузии) - 10 окладов, лёгкого увечья - 5 окладов;
4. в случае досрочного увольнения с военной службы вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) - 5 окладов.

Страховщик обязан выплатить назначенные страховые суммы в течение 15 дней после получения всех необходимых документов. В случае просрочки исполнения своей обязанности, страховщик выплачивает выгодоприобретателю пеню в размере 1% от предназначенной к выплате суммы за каждый день просрочки. Закон обязывает военные комиссариаты, командование частей и другие учреждения оказывать содействие выгодоприобретателям в истребовании и оформлении документов, необходимых для принятия решения о выплате страховых сумм. Лица виновные в необоснованном отказе в выдаче таких документов, несут ответственность в порядке, установленном законодательством РФ.

Обязательное государственное страхование военнослужащих и приравненных к ним лиц, осуществляется за счёт средств, выделяемых страхователям из соответствующих бюджетов.

Страховщик может быть освобождён от выплаты страховой суммы по обязательному государственному страхованию, если страховой случай наступил вследствие совершения застрахованным лицом преступления, нахождения в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения либо умышленного причинения вреда своему здоровью. Однако страховщик обязан выплатить страховую сумму выгодоприобретателям при самоубийстве застрахованного лица, если последний находился на воинской службе не менее 2-х лет. При приёме по контракту или призыву на военную службу (военные сборы) страхователь обязан ознакомить застрахованных лиц с правилами страхования, порядком оформления документов и способами выплаты страховых сумм.

Подробный порядок расчётов, перечень документов необходимых для выплаты страховых сумм и порядок урегулирования других отношений, возникающих между субъектами обязательного государственного страхования, обычно устанавливается в инструкции прилагаемой к приказу соответствующего министерства или ведомства о проведении данного вида страхования.

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Классическим примером обязательного страхования ответственности является обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Во всем цивилизованном мире необходимость такого вида страхования не подвергается сомнению, и лицо, не застраховавшее свою ответственность, просто не допускается к управлению транспортным средством. В России принятый закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.02. №40-ФЗ (далее Закон о страховании ответственности), подвергается мощной обструкции со стороны части общества и некоторых депутатов. Между тем необходимость такого вида страхования назрела давно. По некоторым данным, в России в результате ДТП гибнет и получает увечья больше людей, чем в «горячих точках» и от других видов преступлений. Чаще всего недовольство вызывает не сам закон, а страховые тарифы, которые устанавливаются постановлением правительства. Поскольку страховые тарифы и другие технические моменты в этом виде страхования уже неоднократно менялись и будут неоднократно меняться, остановимся лишь на основных принципах и правилах страхования ответственности владельцев транспортных средств.

Закон о страховании ответственности устанавливает, что страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств вводится в целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами.

Для избежания коллизий при применении и толковании закона в его тексте раскрывается содержание основных понятий.

Транспортным средством считается устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем. При этом не подлежит страхованию ответственность владельцев транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/час, на которые не распространяется действие законодательства о допуске к участию в дорожном движении, транспортных средств Вооруженных Сил РФ, кроме автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность их владельцев застрахована в рамках международных систем обязательного страхования.

Использование транспортных средств означает их эксплуатацию, связанную с движением по дорогам и прилегающим территориям. Эксплуатация оборудования, установленного на транспортном средстве, не связанная с его участием в дорожном движении не является использованием транспортного средства. Владельцем транспортного средства считается лицо, владеющее транспортным средством на праве собственности, ином вещном праве либо на ином законном основании (аренда, доверенность, приказ и т.д.). не является владельцем транспортного средства лицо, управляющее им в силу служебных обязанностей, трудового или гражданско-правового договора. Водитель - лицо, управляющее транспортным средством. На учебных автомобилях водителем считается обучающее лицо.

Потерпевший - лицо, жизни, здоровью или имуществу которого причинен вред при использовании транспортного средства другим лицом.

Договором обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств считается договор, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Основными принципами обязательного страхования ответственности являются:

• гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных законом;
• всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств;
• недопустимость использования на территории РФ транспортных средств, владельцы которых не застраховали свою ответственность;
• экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

Из приведенных выше принципов следует, что обязанность страхования ответственности распространяется на всех владельцев транспортных средств. Если право владения транспортным средством возникает вновь, то новый владелец должен застраховать свою ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через пять дней после возникновения права владения. Обязанность страхования не распространяется на владельца транспортного средства, риск ответственности которого застрахован другим страхователем.

Например, не обязано страховать свою ответственность лицо, управляющее транспортным средством по доверенности, если риск его ответственности застраховал собственник транспортного средства. Закон допускает добровольное дополнительное страхование ответственности, а для лиц, вообще не застраховавших риск ответственности обязанность возмещения вреда возлагается на основании гражданского законодательства. Договор страхования ответственности владельцев транспортных средств является договором присоединения, поскольку условия, на которых заключается договор содержаться в типовом договоре, который разрабатывается на основании правил страхования издаваемых Правительством РФ.

Объектом обязательного страхования ответственности являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории РФ, за исключением случаев возникновения ответственности вследствие:

• причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования;
• причинение морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;
• причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;
• загрязнения окружающей природной среды;
• причинения вреда перевозимым грузом, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствие с другим законом;
• причинение вреда жизни и здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствие с иным законодательством;
• обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;
• причинение водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу, перевозимому грузу, установленному оборудованию;
• причинение вреда при погрузке или разгрузке груза, а также при движении транспортного средства по внутренней территории организации;
• повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и камней, наличных денег, ценных бумаг, других предметов интеллектуальной собственности;
• обязанности владельца транспортного средства возместить вред в части, превышающей размер ответственности предусмотренной гл.59 ГК.

Во всех этих случаях вред возмещается в соответствии с правилами, установленными гражданским законодательством.

Законом устанавливается предельная страховая сумма для договоров страхования ответственности владельцев транспортных средств:

• в части возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью нескольких потерпевших, не более 160 тыс. руб.;
• в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, - 160 тыс. руб., но не более 120 тыс. руб. при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.

Разработку и государственное регулирование страховых тарифов закон возлагает на Правительство РФ. В законе о страховании ответственности даются лишь общие указания, о том, например, что срок действия тарифов не может быть менее 6 месяцев, изменение тарифов не влечет изменения размера страховой премии по уже заключенному договору, страховые тарифы состоят из базовых ставок и повышающих и понижающих коэффициентов и т.д. Эта часть закона наиболее уязвима и часто подвергается и будет подвергаться изменениям, поэтому нет смысла приводить данные которые существовали на момент написания данного учебного пособия.

Срок действия договора обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств составляет один год, за исключением случаев, предусмотренных законом. Договор, заключенный на один год может быть продлен на следующий срок путем уплаты страхователем страховой премии, по действующим на этот момент тарифам, не позднее, чем за два месяца до истечения срока договора. В противном случае страхователь должен известить страховщика об отказе в продлении договора. Действие продленного договора не прекращается при просрочке уплаты страхователем страховой премии на следующий год не более чем на 30 дней. Последнее положение закона является не чем иным как льготой предоставляемой постоянным клиентам. На срок менее одного года договор может быть заключен в двух случаях: при временном использовании иностранных транспортных средств на территории РФ (но не менее чем на 15 дней) и в случае приобретения транспортного средства на период его следования к месту регистрации.

Законом регламентируется порядок действий страхователей и потерпевших при наступлении страхового случая, и на них возлагаются следующие обязанности:

• в случае, когда страхователь является участником ДТП, он обязан сообщить другим участникам по их требованию сведения о договоре обязательного страхования, а если страхователь отсутствует, то это должен сделать водитель транспортного средства;
• страхователь должен сообщить о ДТП страховщику в установленный договором срок и в установленной форме;
• страхователь до удовлетворения требований потерпевших должен действовать в соответствии с указаниями страховщика, а если к страхователю предъявлен иск, привлечь страховщика к участию в деле. В противном случае страховщик имеет право выдвинуть в отношении требования о страховой выплате возражения, которые он имел в отношении требований о возмещении причиненного вреда;
• если потерпевший намерен воспользоваться своим правом на страховую выплату, он обязан при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая;

Размер страховой выплаты рассчитывается страховщиком в соответствие с требованиями гл.59 ГК, потерпевший обязан предоставить страховщику все документы и доказательства, а также сообщить все известные сведения подтверждающие объем и характер вреда.

Порядок предоставления доказательств и иных сведений в законе определен лишь в отношении причинения вреда имуществу. Потерпевший обязан предоставить страховщику поврежденное имущество или его остатки для осмотра и организации независимой экспертизы (оценки) для определения размера подлежащих возмещению убытков. Если представленные потерпевшим доказательства не позволяет определить размер убытков, то страховщик имеет право осмотреть транспортное средство страхователя и организовать в отношении него независимую экспертизу. Страхователь обязан предоставить транспортное средство по требованию страховщика в порядке, установленном договором.

Страховщик обязан осмотреть предоставленные доказательства или назначить экспертизу в течение пяти рабочих дней со дня обращения потерпевшего. Если доказательства нельзя представить страховщику, то он должен осмотреть их в те же сроки в месте их нахождения. В случае нарушения страховщиком указанных в законе сроков, потерпевший вправе самостоятельно обратиться за экспертизой (оценкой), не представляя поврежденное имущество страховщику. Стоимость независимой экспертизы, в этом случае, включается в состав убытков подлежащих возмещению по договору страхования.

Страховщик вправе отказать потерпевшему в страховой выплате, если ремонт поврежденного имущества или утилизация остатков, проведенные до осмотра и независимой экспертизы, не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков, подлежащих возмещению по договору.

Для получения страховой выплаты потерпевший должен направить страховщику или его представителю, уполномоченному на рассмотрение таких требований и осуществление страховых выплат, заявление с требованием страховой выплаты и приложенными к нему документами о наступлении страхового случая и размере подлежащего возмещению вреда. Заявление направляется по месту нахождения страховщика или его представителя, которое должно быть указано в страховом полисе. Страховщик в течение 15 дней должен рассмотреть заявление и произвести страховую выплату. До полного определения ущерба и размера страховой выплаты страховщик, по заявлению потерпевшего, имеет право в счет причитающейся выплаты произвести частичную выплату или организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества. Если заявленная несколькими потерпевшими сумма выплат превышает установленную законом страховую сумму, то страховщик производит выплаты пропорционально отношению страховой суммы к сумме требований потерпевших.

Страховщик имеет право предъявить регрессное требование к лицу, причинившему вред, в размере произведенной страховой выплаты, если:

• вследствие умысла указанного лица был причинен вред жизни или здоровью потерпевшего;
• вред был причинен лицом, управлявшим транспортным средством в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
• указанное лицо не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред;
• указанное лицо скрылось с места ДТП;
• указанное лицо не включено в договор страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством (если такие лица идентифицированы в договоре страхования);
• страховой случай наступил при использовании указанным лицом транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного страхования (если договор заключен с указанием периодов использования транспортного средства).

При этом страховщик не вправе требовать от указанного лица возмещения расходов, понесенных при рассмотрении страхового случая. В договоре страхования ответственности должно быть указано транспортное средство, гражданская ответственность владельцев которого страхуется. По договору может быть застрахована ответственность самого страхователя, иного названного в договоре владельца, а также других лиц, использующих транспортное средство на законном основании. При заключении договора страхователю вручается страховой полис и специальный знак государственного образца, который помещается на лобовом стекле транспортного средства.

Граждане вправе заключать договоры обязательного страхования с учетом их ограниченного использования. Под ограниченным использованием понимается использование транспортного средства только указанными страхователем водителями и (или) сезонное использование транспортных средств в течение шести и более месяцев в году. В этом случае страховая премия исчисляется с учетом понижающих коэффициентов. Данные об ограниченном использовании транспортных средств указываются в страховом полисе.

Инвалидам, получившим транспортные средства через органы социальной защиты, предоставляется компенсация в размере 50% от уплаченной ими страховой премии за счет средств федерального бюджета на социальную помощь. Органы государственной власти и муниципальные органы вправе устанавливать полные или частичные компенсации страховых премий иным категориям граждан за счет средств соответствующих бюджетов.

Страховщик, осуществляющий обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, должен иметь в каждом субъекте РФ своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших и осуществление страховых выплат. Необходимым требованием к страховщику, при получении им лицензии, является наличие не менее чем двухлетнего опыта осуществления операций по страхованию транспортных средств или гражданской ответственности их владельцев. Кроме того, страховщик должен быть членом профессионального объединения страховщиков. Профессиональное объединение страховщиков является некоммерческой организацией, представляющей собой единое общероссийское профессиональное объединение, основанное на принципе обязательного членства страховщиков и действующее в целях обеспечения их взаимодействия и формирования правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного страхования. Профессиональное объединение страховщиков создается и действует в соответствие с законодательством РФ об ассоциациях и союзах.

Помимо общих функций на профессиональное объединение страховщиков возложена обязанность производить компенсационные выплаты потерпевшим, когда она не может быть осуществлена страховщиком вследствие:

• применения к страховщику процедуры банкротства, предусмотренной федеральным законом;
• неизвестности лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред; отсутствие договора обязательного страхования, по которому гражданская ответственность причинившего вред лица, из-за неисполнения им установленной законом обязанности по страхованию, если при этом требование потерпевшего о возмещении причиненного вреда не было удовлетворено, несмотря на осуществление потерпевшим предусмотренных законодательством РФ действий по взысканию причитающегося ему возмещения.

Для выполнения этой функции профессиональное объединение страховщиков формирует специальные резервы за счет взносов, вкладов и иных обязательных платежей членов профессионального объединения.

Литература

1. Гражданский кодекс РФ принятый Государственной Думой от 21 октября 1994 года, с изменениями данного документа от 28.11.2011.

Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" 27 ноября 1992 года № 4015-1

Богоявленский Сергей Борисович Страхование: учебник для бакалавров: для студентов, обучающихся по специальности "Финансы и кредит" / [Богоявленский С. Б. [и др.] ; под ред. Л. А. Орланюк-Малицкой, С. Ю. Яновой; Финансовый ун-т при Правительстве РФ, Санкт-Петербургский гос. ун-т экономики и финансов Москва: Юрайт, 2012

Касьянова Галина Юрьевна Страховые взносы на зарплату: порядок начисления и уплаты обязательных платежей в Пенсионный фонд, фонды социального и медицинского страхования: сложные вопросы, практические примеры, оформление документов / Г. Ю. Касьянова Москва: АБАК, 2012

Сокаева Б.Б., Захарова Н.И., Фобьянчук А.А Страхование объектов повышенной опасности на российском рынке. НОВЫЕ МАТЕОРИАЛЫ И ТЕХНОЛОГИИ - НМТ-2012. Материалы Всероссийской научно-технической конференции. Москва, 20-22 ноября 2012 г. - М.: МАТИ, 2012. - 410с. УДК 368.1 ISBN 978-5-93271-675-5

Скамай Любовь Григорьевна Страховое дело: учебное пособие для студентов высших учебных заведений, обучающихся по специальности "Менеджмент организации" / Л. Г. Скамай; М-во образования Российской Федерации, Гос. ун-т упр. Москва: ИНФРА-М, 2012

Алехина Елена Сергеевна Страхование: краткий курс лекций / Е. С. Алехина Москва: Юрайт, 2011

Алиев Басир Хабибович Страхование: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальностям "Финансы и кредит", "Бухгалтерский учет, анализ и аудит"; по научной специальности 08.00.10 "Финансы, денежное обращение и кредит" / Б. Х. Алиев, Ю. М. Махдиева

Архангельская, Т. А. Страхование: учебник: учебник для студентов высших учебных заведений, обучающихся по направлению "Экономика" (квалификация "Бакалавр") / [Т. А. Архангельская и др.] ; под ред. И. П. Хоминич; Российский экономический ун-т им. Г. В. Плеханова Москва: Магистр: ИНФРА-М, 2011

Ахвледиани Юлия Тамбиевна Страхование: учебник для студентов высших учебных заведений, обучающихся по специальностям (060400) "Финансы и кредит", (060500) "Бухгалтерский учет, анализ и аудит" / Ю. Т. Ахвледиани Москва: ЮНИТИ, 2011

Богоявленский Сергей Борисович Страхование: учебник для бакалавров: учебник для студентов высших учебных заведений, обучающихся по экономическим направлениям и специальностям: учебник для студентов, обучающихся по специальности "Финансы и кредит" / [Богоявленский С. Б. и др.] ; под ред. Л. А. Ор Москва: Юрайт, 2011

Галаганов Владимир Петрович Страховое дело: учебник для студентов образовательных учреждений средних профессионального образования / В. П. Галаганов Москва: Академия, 2011

Ермасов Сергей Викторович Страхование: учебник для бакалавров: учебник для студентов высших учебных заведений, обучающихся по экономическим специальностям / С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова Москва: Юрайт, 2011.

Фобьянчук Александр Александрович « О программе «Образовательное страхование» ОС. «XXV Гагаринские чтения». Тезисы докладов Международной молодежной научной конференции. Москва, 6-10 апреля 1999г. М.: Изд-во «ЛАТМЭС», 1999, Том2, - 459с.

Фобьянчук Александр Александрович Страховой полис в системе интернет. Новые материалы и технологии - НМТ - 2000. Тезисы докладов Всероссийской научно-технической конференции. Москва, 24-25 октября 2000 г. - М.: Изд-во «ЛАТМЭС», 2000. - 305 с.

Репетиторство

Нужна помощь по изучению какой-либы темы?

Наши специалисты проконсультируют или окажут репетиторские услуги по интересующей вас тематике.
Отправь заявку с указанием темы прямо сейчас, чтобы узнать о возможности получения консультации.

Страхование можно разделить на обязательное и добровольное в соответствии с Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и ГК РФ (ст. 927 ГК РФ).

Обязательное страхование - это такая форма страхования, при которой страховые отношения возникают в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации. Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов.

Существуют следующие принципы обязательного страхования:

1. Принцип обязательности, то есть страхование является обязательным в силу Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (п. 3 ст. 3);

2. Принцип сплошного охвата. Данный принцип заключается в том, что страховые фирмы, на которые возложено обязательное страхование, должны обеспечить 100%-ный охват объектов этой формой страхования, для чего должны ежегодно регистрировать объекты, подлежащие страхованию;

3. Принцип автоматичности, то есть автоматический характер распространения обязательного страхования. Объекты обязательного страхования включаются в планы страховых фирм по мере их регистрации последними, после чего наступает автоматическое обязательство страхователя увеличивать страховые взносы по условиям и в сроки, установленные законодательством;

4. Принцип действия независимости внесения страховых платежей. Если страхователь не уплатил взносы, то их взимают с него через суд. Если в это время имущество было повреждено или погибло, то страховщик выплатит страховое возмещение, удержав при этом задолженность (на задолженность начисляется пени);

5. Принцип бессрочности обязательного страхования. Данный принцип заключается в том, что страхование действует до тех пор, пока не будет отменен закон (указ) об обязательном страховании или пока страхователь владеет, пользуется и распоряжается застрахованным имуществом;

6. Принцип нормирования страхового обеспечения - при обязательном страховании для упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на единицу объекта страхования.

При этом следует отметить, что не все вышеперечисленные принципы действуют по личному обязательному страхованию по сравнению с имущественным.

Рассмотрим более подробно обязательную форму страхования в Российской Федерации.

Основы обязательного страхования регулируются Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", ГК РФ (ст. 935-937 , 969 ), Федеральным законом от 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования" и рядом нормативных актов, в которых предусмотрены перечень объектов, подлежащих страхованию, объем страховой ответственности, права и обязанности сторон, участвующих в страховании, и другие вопросы.

Обязательное страхование можно разделить на социальное, регулируемое Федеральным законом "Об основах обязательного социального страхования", и обязательное государственное страхование, регулируемое специальным законодательством РФ.

Государство устанавливает обязательную форму страхования в тех случаях, когда защита тех или иных объектов страхования связана с интересами всего общества, а не только отдельных страхователей.

Можно выделить следующие особенности правоотношений, возникающих при обязательном страховании:

1) государство устанавливает виды, порядок и условия обязательного страхования;

2) непосредственное участие государства (либо уполномоченного органа) в отношениях по обязательному государственному страхованию;

3) применение императивного метода при регулировании данных правоотношений.

Обязательное страхование может выступать в виде:

Обязательного государственного страхования, осуществляемого за счет средств из бюджета;

Обязательного страхования, осуществляемого за счет средств самих страхователей.

Законодательством предусмотрено обязательное страхование принадлежащего гражданам недвижимого (животные - тоже имущество) имущества (жилые дома, дачи, садовые домики, хозяйственные постройки), а также животных (крупный рогатый скот, лошади и верблюды).

Обязательное страхование строений производится: на случай их уничтожения или повреждения в результате пожара, удара молнии, землетрясения, бури, урагана, ливня, обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей и т.д. Следует отметить, что не подлежат обязательному страхованию ветхие строения, если они не используются для хозяйственных нужд, а также строения, принадлежащие гражданам, местопребывание которых неизвестно.

Обязательное страхование животных производится на случай их гибели в результате болезней, стихийных бедствий, несчастных случаев, вынужденного убоя. Стоимость животного зависит от вида животного, возраста и определяется по средней цене на той или иной территории.

Существует также обязательное личное страхование пассажиров.

Данный вид страхования осуществляется на основании Указа Президента Российской Федерации от 7 июля 1992 г. "Об обязательном личном страховании пассажиров". Обязательное личное страхование пассажиров осуществляется путем заключения договора между соответствующими транспортными предприятиями и страховщиками. Страховая сумма для пассажиров по данному виду страхования установлена в размере 120 установленных законом на дату приобретения проездных документов минимальных размеров оплаты труда.

Обязательное страхование не распространяется на пассажиров: всех видов транспорта международных сообщений; железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения; морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ, а также автомобильного транспорта на городских маршрутах.

Все вышеуказанные виды обязательного страхования осуществляются без оформления специальных договоров страхования между страхователем и страховщиком, а путем внесения страхового платежа.

Однако законодательством предусмотрены случаи, когда необходимо обязательное заключение договора страхования:

1. Это страхование определенных видов деятельности (нотариусы, таможенные перевозчики) в целях гарантий возмещения страхователями возможного ущерба в случае причинения вреда третьим лицам в процессе деятельности страхователя.

2. Обязательное заключение договора страхования в пользу других лиц. Такие договоры заключаются на случай возмещения ущерба самим страхователем либо третьими лицами, но в процессе использования страхователями трудовых навыков (например, донор подлежит обязательному страхованию на случай его заражения при выполнении им донорской функции).

3. Обязательное страхование культурных ценностей и иного имущества (например, в соответствии со ст. 30 Закона РФ от 15 апреля 1993 г. "О вывозе и ввозе культурных ценностей" при вывозе культурных ценностей государственными хранилищами должен быть приложен документ, подтверждающий коммерческое страхование временно вывозимых ценностей с обеспечением всех случаев страховых рисков, либо документ о государственной гарантии покрытия всех рисков, предоставленной страной, принимающей культурные ценности.

Законодательство Российской Федерации предусматривает обязательное личное государственное страхование и обязательное государственное имущественное страхование.

Однако обязательное личное государственное страхование можно также разделить на:

1) страхование для лиц, находящихся на государственной службе;

2) страхование для лиц, пострадавших от радиационных аварий, иных чрезвычайных катастроф;

3) страхование для лиц, занятых научными исследованиями в области вирусологии, оказанием медицинской, психиатрической и других видов помощи, проведением спасательных работ.

Если рассматривать государственное обязательное страхование лиц, находящихся на государственной службе, то порядок и условия данного страхования закреплены в законодательных и подзаконных актах, регулирующих конкретный вид государственной службы.

В настоящее время государственному обязательному личному страхованию подлежат сотрудники милиции, прокурорские работники, судьи, сотрудники государственных налоговых инспекций, налоговой полиции, военнослужащие внутренних войск, военнослужащие и граждане, призванные на военные сборы, и ряд других сотрудников. Страховым случаем здесь является: гибель (смерть); увечье (ранение, контузия, травма); заболевание, полученное в период прохождения службы; причинение тяжких, менее тяжких, легких телесных повреждений, исключающих возможность заниматься в дальнейшем профессиональной деятельностью.

Следует отметить, что, кроме обязательного государственного личного страхования, для сотрудников милиции, судей, военнослужащих установлено и обязательное государственное имущественное страхование. При обязательном государственном имущественном страховании указанных выше сотрудников страховым случаем является - причинение ущерба уничтожением или повреждением имущества, принадлежащего застрахованному лицу или членам его семьи в связи с осуществлением служебной деятельности.

Также обязательному государственному страхованию подлежат лица, пострадавшие от радиационных аварий на объектах военного и гражданского назначения и при иных чрезвычайных катастрофах. Например, согласно Закону РСФСР от 15 мая 1991 г. "О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС" все граждане РФ, подвергшиеся радиоактивному воздействию вследствие чернобыльской катастрофы, независимо от места их проживания, подлежат обязательному бесплатному государственному страхованию личности от риска радиационного ущерба. Размер страхового возмещения установлен в 200-кратной сумме минимального размера оплаты труда на день выплаты страхового возмещения.

Закон предусматривает ряд иных видов обязательного страхования. В соответствии с этим к числу важнейших видов обязательного страхования следует отнести:

Обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств, работодателей, отдельных категорий производителей продукции, работ и услуг;

Ряд программ обязательного государственного страхования (страхование военнослужащих, государственных служащих, государственного имущества).

обязательного социального страхования является обособленной частью общей финансовой системы государства. Ее основная отличительная черта — целевой характер создаваемых фондов. Развитие финансовой системы социального страхования неотъемлемая функция социального государства.

В настоящее время к этим фондам относятся: РФ, РФ, (федеральный и территориальные). Они являются организациямистраховщиками.

Существуют две формы социальной защиты человека. Первая — материальная поддержка за счет средств, аккумулируемых в бюджетах всех уровней, включая бюджеты местного самоуправления. Эта форма получила название социального вспомоществования. Она предназначена для граждан, в основном нетрудоспособных, которые не могут социально защитить себя самостоятельно. Средства, которые государство и органы местного самоуправления могут выделить на социальное вспомоществование, зависят от собранных налогов. С уменьшением бюджетных доходов неизбежно снижаются размеры средств, выделяемых на социальное вспомоществование.

Вторая форма социальной защиты человека от рисков — социальное страхование , т. е. создание целевых фондов денежных средств. Это форма социальной защиты предназначена для трудоспособных граждан, имеющих самостоятельный заработок, но рискующих потерять его полностью или частично. Такая угроза постоянно существует изза наличия социальных рисков.

К социальным рискам относятся: временная утрата трудоспособности в результате заболевания, потребность в медицинской помощи, профессиональное заболевание и инвалидность, потеря работы, потеря кормильца в семье. Кроме того, социальными рисками признаются события, которые отражаются на материальном положении людей (материнство и наступление старости).

Социальное вспомоществование и социальное страхование часто называют социальным обеспечением. В таком случае это понятие адекватно понятию социальной защиты. Понятие "социальное обеспечение" содержится в действующей , в документах Международной организации труда, в РФ (часть II, глава 24 "Единый социальный налог (взнос)". Оно используется в сфере правовых отношений. Под правоотношениями по социальному обеспечению понимаются урегулированные нормами права отношения граждан с органами социальной защиты по вопросам назначения и выплаты пенсий и пособий.

Принципы обязательного социального страхования

Социальное страхование гарантировано государством. Это значит, что в случае нехватки средств на выплаты установленных законом пособий, средства должны быть выделены из . В управлении обязательным социальным страхованием участвуют через своих представителей сами застрахованные, т. е. лица наемного труда. Обязательное социальное страхование основывается на солидарной ответственности застрахованных за индивидуальные страховые риски.

Представляет собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию или минимизацию последствий изменения материального положения работающих граждан, подверженных социальным рискам.

Обязательное социальное страхование начинается с момента заключения работником трудового договора. Следовательно, всякий работник, допущенный к работе, является застрахованным. Страховые взносы поступают в специализированную организацию, являющуюся страховщиком.

В федеральном законе РФ "Об основах обязательного социального страхования" от 9 июня 1999 г. оговорены страховые случаи, при наступлении которых застрахованное лицо получает в той или иной форме материальную поддержку от страховщика. Такая поддержка называется страховым обеспечением по обязательному социальному страхованию. (Не путать с социальным обеспечением, которое адекватно понятию социальной защиты!)

К основным принципам обязательного социального страхования относятся:

• устойчивость финансовой системы обязательного социального страхования, обеспечиваемая эквивалентностью страховых выплат и страховых взносов;
• обязательный характер социального страхования;
• государственные гарантии соблюдения прав застрахованных лиц на защиту от социальных страховых рисков;
• государственное регулирование системы обязательного социального страхования;
• паритетность участия представителей работников, работодателей и государства в управлении обязательным социальным страхованием;
• обязательность уплаты страхователями (работодателями) страховых взносов;
• целевое использование средств;
• автономность финансовой системы обязательного социального страхования.

Необходимо отличать обязательное социальное страхование от обязательного государственного страхования, которому подлежат лица некоторых профессий, например, военнослужащие, космонавты, доноры, персонал ядерных установок.

Обязательное социальное страхование (в отличие от социального вспомоществования) имеет собственную финансовую базу, не зависящую от доходов, поступающих в бюджеты всех уровней .

Обязательное государственное страхование

Обязательное страхование может выступать в виде обязательного государственного страхования, осуществляемого за счет средств бюджета .

Обязательное личное государственное страхование установлено для всех сотрудников налоговых органов, милиции, прокурорских работников, судей, военнослужащих внутренних войск, граждан, призванных на военные сборы. Обязательное государственное имущественное страхование предусмотрено на случай причинения ущерба уничтожением или повреждением имущества в связи с осуществлением служебной деятельности (например, катастрофа на Чернобыльской АЭС). Страховые возмещения по обязательному государственному страхованию производятся в основном за счет бюджетных средств.

Отношения по обязательному государственному страхованию, где государство как обязательный субъект всех финансовых правоотношений выступает в качестве страховщика имуществ и личных интересов отдельных категорий граждан .

В отличие от правоотношений по обязательному страхованию в отношениях по обязательному государственному страхованию одной из сторон всегда выступает государство или уполномоченный им орган и страхование осуществляется (для застрахованного) бесплатно — за счет средств бюджета.

Страхование – это возможность в финансовом плане обезопасить себя от различных рисков. В наше сложное и непредсказуемое время это очень важно. Данная услуга уже давно актуальна, но после того как были введены различные виды обязательного страхования в РФ, пользоваться ею стало практически все население страны. Что же представляет собой данная деятельность в России? Давайте определим основные виды страхования в РФ, а также уточним другие нюансы этой отрасли услуг.

Определение

Несмотря на то что виды страхования в РФ представлены в довольно широком ассортименте, всю данную деятельность можно охарактеризовать одним определением.

Это уникальный механизм, при помощи которого часть возможных рисков ложится на плечи организации, предоставляющей данные услуги. Закономерно, что, как и за любой другой сервис, юридическое или физическое лицо, желающее минимизировать риски, должно заплатить. Фонд возмещения потерь при возникновении страхового случая формируется за счет периодических или одноразовых денежных взносов.

Классификация

Теперь давайте рассмотрим конкретные виды страхования в РФ и установим, как классифицируется эта форма услуг.

Все типы данной деятельности можно классифицировать по двум факторам: по объекту и по уровню обязательности. В соответствии с этими критериями и определяются виды страхования. ГК РФ знает два основных типа страховок по уровню обязательности: добровольные и обязательные. Эти виды будут подробно рассмотрены нами ниже.

Добровольное страхование

Добровольный тип страховки предусматривает заключение договора по желанию клиента. Он сам решает, от каких рисков себя обезопасить и к какой компании обратиться в связи с этим.

Все виды добровольного страхования в РФ разделяются на две основополагающие группы: страховка жизни и прочие виды услуг.

Страхование жизни

Одним из самых популярных видов данных услуг является страхование жизни. Оно в большинстве случаев предусматривает наличие долговременных периодических взносов. Этот вид услуг по естественным причинам предусмотрен только для физических лиц.

Страховой случай регистрируется или при наступлении смерти, или при дожитии до определенного возраста. Чаще всего выплата производится при наличии любого из двух событий. В эту группу можно также отнести добровольное пенсионное страхование.

Другие добровольные виды страхования

К другим видам добровольного страхования относится довольно широкий перечень услуг. Но его можно разделить на три основные группы:

• личное страхование;
• страхование гражданской ответственности;
• страхование имущества.

Первый из указанных видов предусматривает, что объектом действий является сам человек. Таким образом, в первую очередь к данному виду можно отнести различные формы страхования здоровья.

Медицинская страховка

По самому названию понятно, что данный вид страховки связан с состоянием здоровья человека. Страховая выплата предполагает возмещение средств за увечье либо за оплату медицинских услуг.

• в случае болезни;
• при наступлении несчастного случая;
• в виде компенсации оплаты на лечение.

Как правило, все виды болезней оговариваются отдельно. Далеко не все из них считаются страховым случаем. Например, при насморке вряд ли кто-то получит выплату.

Договор страховки может быть аннулирован, если клиент скрыл реальное состояние своего здоровья на момент его заключения.

Страхование ответственности

В последнее время все чаще становится слышно о таком виде правовых отношений, как страхование ответственности. Он предусматривает выплату денежных средств пострадавшему физическому или юридическому лицу в случае неумышленных действий, наносящих вред. Страхователем может быть как человек, так и организация.

Сейчас довольно много людей хотят обезопасить себя от рисков ответственности, поэтому проводят её добровольное страхование даже тогда, когда закон для данного вида деятельности не предусматривает осуществления подобных действий в обязательном порядке.

Наиболее часто такой вид договора составляют владельцы автомобильного, водного или железнодорожного транспорта, а также лица, управляющие ими. Этот тип услуг пользуется популярностью у материально ответственных лиц на случай недостачи или порчи имущества. Застраховать ответственность можно и на случай начисления неустойки за невыполнение работ по договору. Предприятия, эксплуатирующие опасные объекты, тоже довольно часто добровольно стараются обезопасить себя от подобных рисков.

Страхование имущества

Потеря имущества всегда расценивалась людьми как тяжелая утрата. Поэтому чтобы смягчить горечь от потери ценной вещи, кражи, разрушения дома (скажем, вследствие трагических обстоятельств) или гибели урожая, многие лица предпочитают застраховать тот предмет, о сохранности которого они наиболее переживают.

Существуют отдельные виды страхования в РФ для имущества. Это соответствующий акт в отношении автомобиля, недвижимости, водного, воздушного или железнодорожного транспорта, ценных грузов.

Отдельно следует выделить сельскохозяйственное страхование. Оно также считается имущественным видом. Клиентами чаще всего выступают агрофирмы или фермеры, которые страхуют урожай или поголовье скота. Зачастую этот вид услуг предоставляется при государственной поддержке. Поэтому иногда его относят к списку, куда включаются виды государственного страхования в РФ.

Обязательное страхование

Этот вид предусматривает обязательное заключение договора в случае наличия у клиента определенного условия (выполнение специфических работ или услуг, наличие в собственности транспортного средства и т. д.)

Основные виды обязательного страхования в РФ: личное, ответственности, прочие виды. Все указанные типы имеют также собственное подразделение на группы. Например, к другим типам относятся главным образом различные виды социального страхования в РФ. Подробнее о всех них мы поговорим ниже.

Личное обязательное страхование

Этот вид договоров обязывают заключать различные туристические фирмы, пассажироперевозчиков, лечебные заведения, гостиницы, военные части и т. д. Объектом правовых отношений является жизнь и здоровье постояльцев, пассажиров, туристов, больных, военнослужащих и т. д. В данном случае страхователь и выгодоприобретатель – разные лица.

Как правило, средства на оплату подобных мероприятий заложены в операционных затратах конкретной фирмы или организации.

Обязательное страхование ответственности

Кроме добровольного страхования гражданской ответственности, существует обязательная её форма. Договор заключают владельцы транспортных средств, авиаперевозчики и компании или лица, эксплуатирующие опасные объекты, степень риска для окружающих от аварии которых засвидетельствована специальным документом.

Наиболее востребованным типом обязательного страхования, без сомнения, является ОСАГО. Все владельцы транспортных средств в обязательном порядке должны заключить соответствующий договор. Тем, что владельцев автомобилей у нас в стране множество, и объясняется востребованность именно этой услуги. Хозяин транспортного средства, который не приобрел ОСАГО, может подвергнуться штрафованию со стороны контролирующих органов.

В России данный тип страхования запущен в 2003 году, а в 2014-м он был подвергнут значительному реформированию. Суть данной услуги подразумевает в случае причинения вследствие аварии материального ущерба владельцу другого транспортного средства, выплату последнему денежной компенсации за счет СК. Таким образом, с причинившего неумышленный ущерб человека будет снят довольно сильный материальный груз ответственности, по которой его финансовое положение, возможно, не позволило бы рассчитаться, а пострадавшая сторона может быть уверена в получении денежной компенсации за причиненные убытки. Но главным условием оплаты страховой суммы является регистрация происшествия органами ГИБДД.

Ещё одним видом страхования ответственности является ОПО. Оно оформляется на владельца опасных производственных объектов. Страховой случай наступает при возникновении аварии, в связи с чем был причинен материальный ущерб либо вред здоровью окружающих.

Другие формы обязательного страхования

Все остальные виды обязательного страхования относятся к категории "прочее". Чаще всего сюда входит обязательное социальное обеспечение работников в случае наступления непредвиденного случая (болезнь, увольнение и т. д.)

Существуют следующие виды обязательного социального страхования в РФ:

• пенсионное;
• от несчастного случая на производстве;
• по временной нетрудоспособности;
• при потере работы.

Оплата взносов возложена частично на работника, а частично на работодателя. Но в любом случае взиманием и администрированием платежей занимается исключительно работодатель. Если застрахованное лицо - индивидуальный предприниматель, весь груз оплаты платежей ложится на его плечи.

Значение страхования

Безусловно, все виды страхования выполняют довольно важную функцию распределения рисков. Это позволяет даже в случае определенной потери хотя бы частично возместить утрату.

Большое значение имеют обязательные формы страхования. Они существенно помогают снизить уровень социальной напряженности в обществе при наступлении различных форс-мажорных обстоятельств, а также гарантируют постоянный доход даже в случае потери работы по возрасту или другим причинам.