Какие банки занимаются рефинансированием кредитов физических лиц. Способы погашения кредита

Рефинансирование кредитов - банковская услуга, которая подразумевает оформление нового займа с целью погашения старой задолженности. В результате проведенной манипуляции уменьшается размер переплаты и сумма ежемесячного платежа. Заемщик снижает финансовую нагрузку и избегает начисления штрафов со стороны банка. Вопрос в том, через сколько времени можно сделать рефинансирование кредита, на каких условиях предоставляется услуга, какие виды займов доступны для перекредитования. Эти и другие моменты рассмотрим в статье.

Через сколько можно сделать рефинансирование, как добиться выгоды?

Чтобы получить выгоду от перекредитования, стоит учесть следующее:

• рефинансирование не стоит осуществлять, если прошло больше 50% общего срока кредита. Как правило, график платежей имеет аннуитетный характер, поэтому к этому времени «львиная» доля процентов выплачена, а «тело» кредита почти не изменилось. Если сделать перекредитование, на новую сумму снова будут начисляться проценты, а переплата окажется еще выше;
• лучшее время для рефинансирования кредита, наступает через полгода после его оформления;
• до планового погашения должно оставаться от 6 месяцев и более;
• процентная ставка по новому займу ниже минимум на 2 пункта.

Какие кредиты можно рефинансировать?

Финансовые учреждения борются за каждого клиента, что приводит к улучшению условий:

• увеличивается время, на какое можно сделать рефинансирование;
• снижаются процентные ставки;
• становятся лояльными требования банков;
• упрощается погашение старого кредита (новое финансовое учреждение самостоятельно переводит средства).

Возможный срок взятия кредита для рефинансирования зависит от типа погашаемой задолженности. К примеру, перекредитование ипотеки выполняется на срок до 30 лет, автокредита или потребительского займа - до 7-10 лет и так далее. Заключение нового договора с банком позволяет снизить процентную ставку и размер ежемесячной выплаты, а также продлить или сократить время договора. Но при наличии запрета на досрочное погашение выплатить долг в другом банке за счет рефинансирования не получится.

Рефиансирование подразумевает оформление нового соглашения с другим или тем же финансовым учреждением, где получен кредит (при наличии такой возможности). При выборе стоит ориентироваться на условия банка - ставку, требования и срок (на сколько месяцев можно сделать рефинансирование кредита для старого займа). Если в банке не предусмотрена программа перекредитования, услуга вряд ли будет выгодной для клиента.

Сегодня заемщик вправе рефинансировать следующие виды кредитов (в зависимости от банка):

• Ипотека.
• Потребительский займ.
• Задолженность по кредитным картам.
• Автокредит.
• Долги по дебетовым картам с овердрафтом и другие.

Перед оформлением сделки стоит учесть, через какое время после перекредитования можно подать на новое рефинансирование. Некоторые финансовые учреждения, если клиент пользовался такой услугой ранее, не идут на сделку или требуют выжидания конкретного срока - от года и более.

Если клиент правильно подобрал банк, результат оформления нового договора:

• Улучшение условий (уменьшение ставки, изменение графика выплат и так далее).
• Объединение нескольких задолженностей в один кредит, что упрощает проведение выплат.
• Замена валюты платежа (характерно для ипотечных кредитов, которые оформлены до инфляции рубля).
• Снятие обременения с залогового имущества. К примеру, если клиент оформил автокредит, после перекредитования он погашает старый долг за счет потребительского займа, а обременение с залога (автомобиля) снимается.

Как происходит рефинансирование кредита?

Алгоритм оформления нового займа имеет индивидуальные особенности для каждой кредитной организации, но структура остается неизменной:

• Выбираем новый банк и подаем заявку. Этот шаг подразумевает изучение рынка действующих предложений, сравнение условий и выбор подходящего варианта. Чтобы убедиться в эффективности рефинансирования в другом финансовом учреждении, стоит выполнить расчет с помощью онлайн-калькулятора.
• Передаем требуемый пакет бумаг и ожидаем решения банка. Кредитор анализирует заемщика на соответствие требованиям и условиям, после чего дает ответ. В ряде случаев требуется передача 2-НДФЛ (подтверждение дохода), второго документа, справки с работы и так далее.
• Заключаем договор.

После прохождения процедур новое финансовое учреждение погашает долг в старом банке путем перечисления требуемой суммы по указанным реквизитам. Возможны ситуации, когда новый кредит превышает размер задолженности. В таком случае разница зачисляется на карту и используется по желанию клиента.

Если услуга оформлялась под залог недвижимости, обеспечение перерегистрируется на нового кредитора. До этого момента процентная ставка будет выше из-за необеспеченности займа. Как только залог переоформлен, процент снижается до минимального уровня (при условии выполнения других требований финансового учреждения).

Бывает и другая ситуация, когда предмет залога в старом банке освобождается от обременения, если новый кредит является беззалоговым. Такая возможность часто имеет место при рефинансировании автокредита за счет потребительского займа.

Условия рефинансирования кредита

При оформлении перекредитования стоит учесть условия и требования кредитной организации.

Главные условия рефинансирования:

• Срок действия кредита не меньше 3-х месяцев. Если период рефинансируемого займам 3 месяца и менее, банк с большой вероятностью откажет в предоставлении услуги. В некоторых кредитных учреждениях требования более строгие - от полугода и более.
• Задолженность вовремя погашалась в течение последних 12 месяцев.
• До завершения срока действия договора осталось от 3-х месяцев и больше.
• Величина процентной ставки - от 9-9,5% в зависимости от вида займа, который подлежит перекредитованию. Более низкий процент свидетельствует о снижении ежемесячных выплат и экономии. Переплата за весь период также будет ниже.

При оформлении рефинансирования стоит учесть требования, предъявляемые к клиентам. В зависимости от кредитного учреждения они корректируются, но зачастую имеют следующий вид:

• Возраст на момент оформления - от 21 года до 65 лет.
• Стаж работы от полугода на последнем рабочем месте.
• Наличие стационарного телефона (для некоторых банков).

Из документов требуется:

• Паспорт (военный билет).
• Бумаги, подтверждающие доход (как пример, справка 2-НДФЛ).
• Привлечение поручителя (не всегда).
• Бумаги по рефинансируемому займу.

В последнем пункте подразумевается передача графика выплат, копии кредитного соглашения, справки из старого банка о размере долга и другой информации. Если речь идет об ипотеке, потребуются бумаги на недвижимость (объект залога).

Рефинансирование кредита имеет несколько вариантов:

• Деньги выдаются только для выплаты оставшейся части долга.
• Перекредитование производится в полном объеме.
• Размер займа превышает сумму, которая требуется для погашения.

Учтите, что наличие просроченного долга по рефинансируемым обязательствам снижает шансы получения нового кредита.

Итоги

Перед принятием решения стоит взвесить «за» и «против», выполнить расчеты. Даже при большой разнице в процентной ставке рефинансирование может быть невыгодным. Например, если кредит оформлен на 5 лет, а в течение 2,5 лет заемщик выплачивает проценты, а после этого «тело» кредита. Следовательно, если половина срока кредита прошла, в услуге нет смысла. Чтобы получить наибольший эффект, перекредитование должно осуществляться в первой половине срока кредитования.

Как показывает статистика, на сегодняшний день около половины граждан РФ так или иначе связаны с кредитными системами и хотя бы раз в жизни, но брали в банке деньги под проценты. В этом нет ничего постыдного, ведь практически все жители западных стран живут в долг и при правильном подходе в любой момент могут от него избавиться. Оплата частями, ипотека, рассрочка, кредиты на образование, машины и бизнес - казалось бы, банковская система и так уже придумала все существующие варианты кредитования и все современные блага стали для человека максимально доступными. Но как быть, когда сроки выплат по кредиту поджимают, денег нет, а портить кредитную историю совершенно не хочется? Вы не поверите, но из этой ситуации тоже можно благополучно выйти, если знать, что такое рефинансирование и какие банки занимаются рефинансированием кредитов. Что же, давайте разберёмся в этом вопросе подробнее!

Что такое рефинансирование, и как оно работает?

Для начала давайте изучим семантику слова, так как в нём заключается весь смысл этого процесса: первый предлог re имеет латинское происхождение и означает «повтор», а финансирование в данном контексте подразумевает кредит. Получается, что рефинансирование это повторный кредит.

Дополняя это определение современными терминами, можно сказать, что рефинансировать - значит давать деньги взаймы с целью погашения предыдущего займа.

Синонимом рефинансирования считается слово «перекредитование» и оно также часто встречается в литературе по финансовой тематике. Заключая в банке кредитный договор, вы оговариваете цель получения денег и прописываете, в какую компанию будете возвращать конкретную сумму. Это важно, так как некоторые экономические учреждения предлагают рефинансирование только в том случае, если вы досконально отчитаетесь за свой предыдущий займ, принесёте все счета и выписки, и укажите точную сумму, недостающую для полного погашения кредита.

Фиксированная процентная ставка по перекредитованию в Сбербанке составляет 13,5%

В каких случаях следует искать банк для рефинансирования кредита, и существуют ли другие варианты?

Некоторые люди по ошибке думают, что идти на столь рискованный шаг и искать банки, занимающиеся рефинансированием кредитов, стоит только в крайнем случае, когда вы находитесь в тяжёлом материальном положении и пытаетесь максимально отстрочить следующую выплату. На самом деле наиболее частым поводом для подачи заявки на рефинансирование является желание клиентов сэкономить собственные деньги и найти более выгодные условия для кредитования. Как это работает?

Простой пример: вы оформили ипотеку, например, в Сбербанке на двадцать лет под 15% годовых. Двенадцать лет вы добросовестно выплачивали ежемесячную сумму, но вдруг увидели объявление другой фирмы, которая предоставляет рефинансирование потребительских кредитов и где процентная ставка по ипотеке составляет 10%.

Просчитав все плюсы этого предложения, вы, скорее всего, обратитесь в банки, дающие рефинансирование физическим лицам, ведь при таком раскладе за восемь лет вы сможете сэкономить приличное количество денег.

Кто может получить рефинансирование, и что для этого нужно?

Процесс подачи заявки на рефинансирование практически ничем не отличается от оформления обычного кредита, и если в кредитной истории уже стоит отметка о незакрытом займе, скорее всего, банк одобрит ваше прошение. В то же время следует отметить, что банки рефинансирующие кредиты других банков, обращают особое внимание на добросовестность клиента и его платёжеспособность! То есть если неоднократно были нарушены сроки по выплатам, начислялась пеня или поступали другие жалобы со стороны банка, вам могут отказать в рефинансировании.

Вы можете брать кредит на большую сумму, превышающую размер первого займа

Схема перекредитования выглядит следующим образом:

1. Прежде всего, вы обращаетесь в выбранный банк, куда предоставляете справки с места работы, банковские счета и другие документы, подтверждающие вашу платёжеспособность.
2. Получив одобрение со стороны банка, вы возвращаетесь в компанию, которой должны деньги, и уточняете все организационные моменты. Но не стоит забивать себе голову сложными процедурами, ведь ваша главная задача - выяснить существует ли в этом банке возможность досрочно погасить кредит, нет ли моратория или дополнительных условий по договору на подобные действия.
3. Уточнив все интересующие моменты в банке-кредиторе, вы снова идёте в фирму, которая берёт на себя ответственность за ваш долг, и подписываете договор.

Важно! Новый кредит может существенно превышать ваш предыдущий долг, и если банк готов предоставить требуемую сумму, клиент имеет право распоряжаться ею по своему усмотрению без дополнительных объяснений.

В чем отличие между реструктуризацией и рефинансированием кредита?

Согласитесь, эти два слова довольно похожи и бегло читая статьи по финансовой тематике, можно легко их спутать. Но не стоит этого делать, ведь реструктуризация подразумевает изменение условий в уже подписанном договоре с банком , где вы брали кредит, но всё равно оставляет его действительным. То есть в некоторых случаях вы можете договориться об отсрочке выплаты или перерасчёте суммы на более длительный период. Получив заявление, сотрудники банка могут, как пойти на уступки и войти в ситуацию, так и отказать в прошении, если вы запросили слишком лояльные условия.

Рефинансирование позволит вам сильно сократить процентную ставку

Примечание: когда дело касается реструктуризации долга, нельзя говорить о конкретных правилах и все условия будут оговариваться индивидуально с руководством компании.

В случае рефинансирования кредита клиент заключает с банком новый договор, который включает другие пункты и более выгодные условия. Задаваясь вопросом, в каких банках можно сделать рефинансирование, можно обратиться даже в то место, где вы изначально брали кредит и посмотреть, не появились ли новые предложения. Но, как правило, финансовые компании не делают рефинансирование собственных займов , так как это невыгодно, и поэтому клиентам приходится обращаться в другие организации.

Основные плюсы перекредитования:

1. Сокращение процентной ставки (необязательный, но вполне вероятный пункт).
2. Увеличение длительности и уменьшение суммы ежемесячных выплат.
3. Замена множества маленьких кредитов на один общий.

Подводные камни и минусы рефинансирования

Прежде чем искать, какие банки занимаются рефинансированием кредитов, для начала следует разобраться в этой теме подробнее. Выше мы рассказали обо всех плюсах и возможностях этой программы, и теперь давайте поговорим о её потенциальных недостатках.

При подаче заявки на перекредитование необходимо просчитать, какой будет комиссия и затраты на оформление нового займа . Ведь в некоторых случаях эта сумма может быть достаточно существенной, и, в итоге, желаемая экономия превращается в головную боль и дополнительные расходы. Например, компания, предоставившая вам кредит в первый раз, может потребовать большой штраф за преждевременное расторжение договора. Поэтому просчитав все эти моменты, вы сможете рационально оценить ситуацию и понять, действительно ли вам нужно соглашаться на рефинансирование.

Чаще всего банки отказываются рефинансировать собственные кредиты

Если вы брали кредит под залог недвижимости или другого имущества, оно автоматически перейдёт во временную собственность нового банка, который занялся этим делом. Но здесь нужно учитывать все бюрократические моменты, так как пока вы будете улаживать формальности, а первый банк заниматься передачей имущества другому, вам придётся платить кредит с дополнительными процентами. Почему так? Всё просто: фирма, которая вас перекредитовала, должна иметь гарантии платёжеспособности, и если залоговое имущество ещё находится в собственности другой компании, на вас будут возложены дополнительные обязательства. Как только все формальности уладят, сумма выплат значительно уменьшиться, но за этот период клиент может потерять существенную сумму.

Займы на машину, квартиру, обучение, бытовую технику и кредитные карты не дают спокойно спать? Попробуйте перекредитоваться в одном банке. Это поможет уменьшить ежемесячный платеж, сделает жизнь проще и комфортнее. Сайт «Якапиталист» предлагает ознакомиться с лучшими предложениями.

Что такое кредит, знает на личном опыте практически каждый. Большинство берет ссуды и благополучно их выплачивает. Но случаются ситуации, когда человеку нужна помощь в погашении оставшейся задолженности. Конечно никто не будет гасить полученную ссуду за вас, но уменьшить и объединить платежи возможно. Мы рассмотрим, где выгоднее оформить рефинансирование кредита. Встречайте лучшие предложения 2016 года.

Рефинансирование кредита, говоря простым языком – это погашение старого займа за счет нового.

К примеру, вы взяли кредит в банке N. Однажды вы поняли, что платите огромные проценты. Есть банки, которые готовы предложить в 2-3 раза меньшую ставку. Вы идете в один из таких банков (назовем его Х) и говорите о том, что хотите произвести процедуру рефинансирования. Банк Х оформляет на вас новый кредит и, не выдавая вам его на руки, перечисляет банку N. Последний закрывает ваш ссудный счет. Теперь вы оплачиваете гораздо меньшую сумму банку Х и радуетесь своей находчивости.

Перекредитование поможет, если у вас несколько займов в разных банках . Оформив его в одном учреждении, вы не будете постоянно думать о долгах. Помимо уменьшения ежемесячного платежа, вы экономите время, которое потратили бы на оплату нескольких ссуд, что немаловажно.

Но здесь есть несколько подводных камней:

• прежде чем рассчитывать на уменьшение выплат, просчитайте будущий платеж. Узнайте действующие ставки, скрытые комиссии. Возможно, кредитная организация о чем-то не договаривает, что потом скажется на сумме;
• при плохой кредитной истории, солидный банк не даст новый займ – ему не нужны просрочки. Вам должны предварительно одобрить заявку на выдачу будущей ссуды;
• некоторые банки в условиях кризиса могут отказать в рефинансировании, хотя в их продуктовой линейке такая опция указана. Заранее узнайте об этом у сотрудников. Например, Сбербанк в 2016 году не совершает подобную процедуру с потребительскими кредитами, лишь при покупке или строительстве недвижимости .

Требования к заемщикам

Чтобы запустить процедуру рефинансирования необходимо соответствовать требованиям, которые предъявляют банки:

• возраст от 18-23 лет на момент выдачи и до 55-70 на момент окончания срока кредита;
• гражданство РФ;
• регистрация на территории России, в регионе выдачи кредита;
• отсутствие действующей просроченной задолженности;
• отсутствие начатой процедуры банкротства или судебных исков на имя заемщика;
• наличие документов по рефинансируемым кредитам (договора, уведомления о полной стоимости);
• наличие официального дохода, который подтверждается документально (справка формы 2-НДФЛ, или 3-НДФЛ, или по форме банка);
• наличие действующих гражданских документов – паспорта, СНИЛСа, загранпаспорта, военного билета и других на усмотрение банка;
• наличие актуальных реквизитов для перечисления средств в погашение ссуд других банков.

В остальном, требования конкретного банка могут меняться.

Нужно помнить, что банк имеет право отказать в выдаче . Причина обычно не сообщается. Не стоит пытать сотрудника в окошке. Решение принимает не он, а специальная внутренняя служба андеррайтинга.

Лучшие предложения на рынке рефинансирования в 2016 году

1. ВТБ24

Отличные условия для добросовестных плательщиков и законопослушных граждан – гарантия 100% одобрения заявки. В общей сложности вы можете объединить до 9 долговых обязательств. Сюда входят обычные ссуды, кредитные карты, автокредиты и ипотека в разных финансовых организациях. Сумма общей задолженности может составлять от 100 000 рублей до 3 млн. Процентная ставка – 15% в год. Это хорошая ставка, если сравнивать с кредитами 2-3 летней давности. Именно их люди обычно хотят переоформить. Срок займа ограничен 5 годами. Возраст заемщика начинается 21 годом и заканчивается 70 годами.

2. Почта-банк

Относительно новая кредитная организация, имеющая амбициозные планы потеснить Сбербанк на территории всей страны. Предлагаемые им условия не отличаются особой привлекательностью, но его стоит рассмотреть, так как в регионах он может стать единственной альтернативой. Максимальная сумма кредитования на условиях рефинансирования не превышает 500 000 рублей, зато минимальная всего 50 000 руб. В нее входит не более 2 долговых займов. Ставка 19,9%, но, если вы гарантируете, что будете платить вовремя, то ставка будет снижена до 16,9%. Срок ссуды достигает 72 месяцев.

3. БинБанк

Самые лучшие условия предлагает тем, кто получает в нем заработную плату – от 16,5% годовых при сумме от 300 000 до 1 млн. рублей. Остальные клиенты на этих же условиях заплатят 20,5%. Если размер кредитования составляет от 100 000 до 299 999 рублей процентная ставка повышается до 24,5%. Срок начинается от 24 месяцев и заканчивается 84. Максимальная сумма рефинансируемых займов не более 1 млн. рублей.

4. МКБ (Московский Кредитный Банк)

Оформляет кредиты на погашение ссуд в других банках лицам от 18 лет. Ставка рассчитывается в индивидуальном порядке для каждого клиента и начинается от 16% годовых. Возможная сумма от 50 000 до 2 млн. рублей. Срок от 6 до 180 месяцев (15 лет). Срок рассмотрения заявки от 3 часов до 3 суток. Положительное решение будет действовать в течение 1 месяца. Комиссии за выдачу кредита и досрочное погашение отсутствуют.

5. Ситибанк

Эта финансовая организация, хоть и является международной, предоставляет гражданам России выгодные условия рефинансирования кредитов, взятых в других банках. Минимальная сумма составляет 100 000, максимальная – 2 млн. рублей. Срок – от 2 до 5 лет. Процентная ставка очень привлекательна – 15% годовых. Но есть одно условие. Если в течение 3 месяцев вы не погасите ссуды, на которые брали средства или по запросу из Бюро кредитных историй Ситибанк увидит, что займы не закрыты, то ставка сразу увеличивается до 25%. Одним из обязательных условий является то, что заемщик обязан иметь официальный доход не менее 30 000 рублей (чистыми) и он должен подтвердить его документально.

Чтобы выбрать лучшее предложение по рефинансированию, давайте посмотрим таблицу сводных данных.

Анализ предложений

Стоит сказать, что рынок услуги рефинансирования значительно снизился в последние годы. Скорее всего это связано с общим финансовым кризисом и нежеланием банков брать на себя дополнительные риски. Лишь 20% финансовых организаций из ТОП30 могут похвастаться подобным предложением. Даже Сбербанк рефинансирует только кредиты с залогом недвижимости.

Все представленные банки дают своим клиентам возможность уменьшить платеж без оформления залогов и поручительств, что очень удобно. Комиссия за выдачу, обслуживание и досрочное погашение не взимается, но есть дополнительные опции, за которые может браться определенный процент. Здесь стоит сразу сказать о Почта-Банке. Заявлено 19,9%, но при гарантии своевременного возврата, клиент заплатит всего 16,9%. Однако, его услуга «Гарантированный платеж», при подключении которой уменьшается кредитная ставка, стоит 3% от заемной суммы. То есть, клиент ничего не выигрывает.

БинБанк предлагает выгодную ставку – 16,9%, но далеко не всем, а только «зарплатным» клиентам. МКБ тоже радует своим предложением – от 16%, длинными сроками кредитования и возможностью оформить ссуду даже в 18 лет. Но главными фаворитами остаются Ситибанк и ВТБ24. Их ставка рекордно мала – от 15%. Если рассматривать более пристально, то видно, что ВТБ24 выигрывает за счет:

• быстрого принятия решения по клиентской заявке;
• крупной максимальной суммы (до 3 млн. руб.);
• минимального срока кредитования (6 месяцев);
• объединением до 9 долговых обязательств.

Подведение итогов

Если вам надоело платить огромные суммы за кредит или вы устали вспоминать каждый месяц о многочисленных долгах, подумайте о рефинансировании.

1+1=1? Оказывается, такое бывает!

Перекредитование нецелевых займов - довольно востребованная услуга коммерческих банков, ведь она предоставляет заемщикам возможность уменьшить финансовую нагрузку на бюджет заемщика. К тому же банки активно продвигают финансовый продукт ведь с помощью него можно закрыть сразу несколько кредитов, плюс получить наличные на потребительские нужды, и при этом ежемесячные платежи будут меньше. Но на самом деле, выгодно ли рефинансирование потребительского кредита, если да, то какой коммерческий банк предлагает лучшие условия.

Об услуге

Суть данной программы заключается в том, что заемщик берет новый кредит на выплату имеющихся у него обязательств в другом банке . То есть, банк, который проводит перекредитование выделяет средства на определенную цель – погашение займов. А основное преимущество продукта в том, что размер ежемесячного платежа по кредиту на рефинансирование меньше за счет увеличения срока кредитования и снижения процентной ставки.

Банки проводят перекредитование на определенных условиях. Например, если вы имеете несколько кредитов в разных банках, то вы можете их объединить в один и будете платить только одному банку. При этом у банка есть ряд требований как к кредиту, так и к самому заемщику. В частности, требования могут касаться срока рефинансируемого кредита, например, плательщик на момент перекредитования должен уже вернуть часть долга.

Обратите внимание, что у большинства банков есть единое требование для всех заемщиков – это отсутствие просроченной задолженности по текущим обязательствам.

Процесс оформления кредита на рефинансирование

Что касается самого процесса кредитования, то он довольно длительный и хлопотный. Начать процесс стоит с подготовки документов. Постольку, поскольку заемщик оформляет банковский займ, ему нужно подготовить максимальный пакет документов, в том числе справку о доходах и документ, подтверждающий трудовую занятость.

Есть еще один существенный нюанс, если заемщик осуществляет перекредитование потребительского кредита с обеспечением, то банк может потребовать обеспечение по кредиту на рефинансирование. То есть залог и поручительство физических лиц будет вновь выступать гарантией по новому банковскому займу, а, соответственно, на объект залога и поручителей снова нужно подготовить соответствующие документы.

В целом процесс перекредитования будет выглядеть следующим образом, вы для начала выбираете банк, который предоставляет услугу, затем собираете документы и подаете заявку. В случае положительного решения, вы должны будете обратиться к кредитору для того, чтобы подать заявку на досрочное погашение вашего кредита, вам обязательно нужно узнать точную сумму для погашения долга и процентов, это сведения понадобятся вам для оформления кредит на рефинансирование.

В дальнейшем вам нужно будет подписать кредитный договор с другим банком и погасить имеющиеся у вас долги. Здесь события могут развиваться разными способами либо заемные средства новый кредитор переведет сам в счет погашения долга, либо имеющиеся обязательства закроет сам заемщик после получения наличных, а затем предоставит документ, подтверждающий целевое использование средств.

Важно! Если выделенные средства в рамках программы рефинансирования небыли использованы по назначению новый кредитор повысит ставку.

Выгодно или нет

Если говорить о том, выгодно ли перекредитование потребительского кредита, то вопрос неоднозначный. Если быть точнее, то выгода будет зависеть от нескольких факторов:

• процентной ставки кредита на рефинансирование и полной стоимости займа;
• срока кредитования;
• размера ежемесячного платежа;
• условий страхования.

То есть, при выборе выгодного для себя предложения нужно в первую очередь обратить внимание на процент, который предлагает банк в рамках программы рефинансирования потребительских кредитов. Кроме всего прочего, стоит учитывать, что процентная ставка не определяет полную стоимость займа, ведь кредитор взимает дополнительную плату за свои услуги, в том числе открытие и ведение кредитного счета. Поэтому в первую очередь поинтересуйтесь у кредитного специалиста, что входит в полную стоимость кредита, и какой годовой процент будет действовать в итоге.

Далее, стоит обратить внимание на сроки кредитования, потому что чем дольше срок кредитования, тем больше вы переплатите банку. Перед оформлением нового займа попросите составить кредитного специалиста составить для вас предварительный график платежей и сравните размер переплаты по текущим обязательствам и по кредиту на рефинансирование. Дело в том, что рефинансирование едва ли будет выгодным, если вы переплатите по нему больше, нежели по имеющимся займам.

Не менее, важным для заемщика будет сумма ежемесячного платежа. Как правило, если вы воспользуетесь кредитом на рефинансирование, значит, должны платить каждый месяц меньшую сумму, в противном случае проводить перекредитование будет нецелесообразно. Кстати, не стоит забывать о том, что все банки настойчиво предлагают оформить страхование личных рисков в аккредитованной компании или дочернем предприятии. Вы можете отказаться от страхового полиса, но банк, возможно, увеличит годовой процент. А в случае вашего согласия вам придется заплатить за полис единовременно за весь период кредитования.

Совет заемщикам! Если вы досрочно погасили банковский займ за счет перекредитования, то имеете возможность вернуть часть страховой премии за тот срок, в течение которого по факту вы заемными средствами не пользовались.

Выбор программы

Многие коммерческие банки предоставляют данную услугу на разных условиях. Чтобы понять в каком банке рефинансирование кредита выгоднее, стоит сравнить несколько предложений. А именно провести обзор предложений, ставок и требований к заемщикам.

Россельхозбанк

Здесь можно перекредитовать потребительский кредит. Рефинансированию подлежат кредиты других банков на общую сумму до 750 тысяч рублей без обеспечения и до 1 млн рублей при залоге или поручительстве. Максимальный срок до 60 месяцев. Что касается прочих условий, то клиент имеет возможность выбрать схему погашения долга: аннуитетными или дифференцированными платежами. На момент подачи заявки срок выплаты займа в другом банке должен быть не менее 1 года от даты первого платежа без просрочек.

Что касается процентов по займу, то минимальное значение 12,9%, которое увеличивается в зависимости от срока договора и категории заемщика. Выгодные условия могут получить работники государственных учреждений. Базовая ставка увеличивается при отказе от страховки на 6 пунктов.

ВТБ 24

В банке можно рефинансировать до шести кредитов открытых в других кредитно-финансовых организациях. Процентная ставка от 13,5% в год, при сумме долга выше 600000 рублей и от 14 до 17 процентов при сумме менее 600 тысяч рублей. Максимальный размер займа до 3 млн рублей, срок до 60 месяцев.

Нюанс услуги заключается в том, что с помощью данной программы вы можете выбрать два варианта: уменьшение ежемесячных выплат за счет увеличения срока кредитования, или уменьшение общей переплаты за счет уменьшения срока договора. Кроме того, вы можете взять в долг дополнительную сумму средств на личные нужды.

Банк не проводит рефинансирование кредитов банков, входящих в финансовую группу ВТБ.

Интеркомерцбанк

Здесь рефинансирование кредита проводится на следующих условиях: ставка - от 12%, срок - до 5 лет, сумма - до 1000000 рублей, количество кредитов не ограничено. То есть здесь вы можете взять один займ для погашения любых обязательств перед банками, плюс получить дополнительные средства для личных нужд.

Как видно, разные коммерческие банки предлагают схожие условия перекредитования. То есть процентные ставки мало чем отличаются от обычных потребительских займов. Самое выгодное рефинансирование потребительского кредита будет при выполнении некоторых условий, которые были перечислены выше. Но помимо того, заемщик может сделать перекредитование еще более выгодным для себя:

1. Обратитесь в тот банк, где вы уже выплачиваете займ, многие кредиторы идут навстречу добропорядочным заемщикам и могут продолжить другой кредит с меньшей процентной ставкой, или увеличить срок действия договора, чтобы снизить финансовую нагрузку.
2. Прежде чем рефинансировать свои кредиты посчитайте разницу в выплатах и процентных ставках, возможно, смысла в перекредитовании нет.
3. Внимательно изучите условия рефинансирования, банки могут включить в стоимость кредита комиссии и различного рода платежи, что делает перекредитования невыгодным для заемщика.

Таким образом, подведем итог, что услуга рефинансирования далеко не всегда выгодна и целесообразна для заемщика. Если вы уже платите займ на выгодных условиях с приемлемой процентной ставкой, то менять кредита бессмысленно. Рефинансирование будет действительно выгодно только при том условии, что ставка по действующему займу превышает 25% и более.

В эпоху большой конкуренции между банками, выгодные кредитные продукты постоянно появляются. Особенно если кредит крупный и долгосрочный, то клиент расстраивается, что он взял заём под неудобный процент.

Но выход есть – это перекредитование. Какие банки занимаются и в чем выгода рассмотрим в данном материале.

В связи с нестабильной финансовой ситуацией человеку может стать сложно выплачивать кредит. Или клиент видит, что появляются новые выгодные предложения, например, по займам на жильё, чем тот кредит, который он брал ранее.

Если у заёмщика несколько кредитов в разных банках и ему оплачивать в разных местах доставляет дискомфорт. Для того чтобы удовлетворить потребности клиента или помочь нести финансовую нагрузку и создан продукт – рефинансирование кредита.

Задача данной программы заключается в помощи человеку:

1. Данная программа поможет закрыть дорогостоящую ссуду, которая неудобна, из-за высоких процентов, короткого срока, большого размера ежемесячного платежа. В такой ситуации банк предлагает, кредит на сумму ссуды, взятую в другом банке, но на выгодных условиях (низкий процент, продолжительный срок, меньший платёж).
2. Объединить займы из разных банков в одном с более выгодной процентной ставкой. В данной ситуации банк закрывает долги клиента по счетам в других организациях, и открывает кредитный счёт в своей. Клиент выигрывает от того, что платить стало удобнее в одном месте и заём обходится дешевле еще из-за заниженной процентной ставки.
3. С помощью перекредитования можно не только закрыть дорогостоящий кредит или объединить несколько в один, но и получить дополнительную сумму на личные расходы.
4. С помощью, перекредитования можно изменить то, в какой валюте был взят заём, что очень актуально в условиях нестабильной экономики.

Итак, можно сделать вывод, что рефинансирование – это предложение от банка закрыть существующие долги на более выгодных условиях.

Существующий заём может быть в любой форме: кредитная карта, потребительская ссуда, ипотека, автокредитование. Предложение финансовой организации даёт заёмщику возможность снизить затраты по обслуживанию ссуды, а банк приобретает нового клиента в лице данного заёмщика.

Большинство займов на рынке выдаются под процентную ставку 20–30%, можно встретить даже выше. При перекредитовании годовую ставку можно снизить до 10–20%, это выгодно, если клиент еще не закрыл большую сумму долга. Так как основное погашение процентов идёт в первые платежи по графику.

Почему для банка это выгодно? Для финансовой организации, в первую очередь важен добросовестный клиент, который честно платит по счетам. Вероятность того, что заёмщик, который уже платил по кредиту, на неудобных условиях и будет продолжать платить этот же кредит, но уже на удобных условиях, в другом банке – гораздо выше, чем просто новый клиент, пришедший за займом.

Какие банки рефинансируют кредиты - полный перечень и условия

В России далеко не все банки предлагают такую выгодную услугу как перекредитовать существующий в другой организации заём. Перед оформлением заявки нужно сравнить все предложения на рынке.

ЛокоБанк – предлагает переоформить заём на сумму до 5 000 000 рублей, под процентную ставку от 10,4%. Срок данной ссуды будет до 7 лет, а поручители не потребуются.

Решение будет приниматься от нескольких часов до 3 дней. После положительного решения за заявителем остаётся право подумать до 30 дней, соглашаться на условия займа или нет.

Для того чтобы подать заявку на рефинансирование достаточно заполнить форму анкеты-заёмщика на официальном сайте.

После подписания договора, вся сумма выдаётся единовременно. Данная организация только начинает развиваться на рынке кредитных продуктов, поэтому предложение достаточно выгодно. Нужно отметить, что ставка начинается от 10,4%, а значит, в окончательном решении может стоять уже другая цифра.

– уникально предложения продукта заключается в том, что процентная ставка 11,99%-14,99% годовых, со второго года сокращается до 9,99% процентов на остаток долга.

В одну ссуду можно объединить до 5 кредитов в одном или разных банках. При этом, это может быть до трёх крупных займов:

• Ипотечное кредитование.
• Потребительский заём.
• Автокредит.

Либо до четырёх кредитных карт одновременно. Но в сравнении с предыдущим банком уступает по максимальной сумме размера ссуды. Она не может быть больше 2 миллионов рублей, при этом минимальная сумма составляет 90 тысяч.

Количество месяцев пользования займом не может быть больше 60 месяцев, а минимум составляет 13.

Плюс ко всему, банк предоставляет возможность получения свободных денег на личные расходы.

Помимо всех плюсов, в том случае если через 3 месяца, после получения займа клиентом, бюро кредитных историй не предоставляет информацию о том, что кредиты заёмщика – закрыты, банк увеличивает годовую процентную ставку на остаток долга на 8 пунктов.

То же самое происходит, если заёмщик не представляет справку о полном погашении ссуды, на которую он получал финансовую поддержку. За не вовремя оплаченный платёж, Райффайзен назначает пенни в размере 0,1% от суммы просрочки за каждый день пропущенного платежа.

Требования к заявителю:

1. Гражданин РФ от 23 (от 21 годна для участников зарплатных проектов банка) до 65 лет на момент закрытия долга.
2. Наличие мобильного номера и стационарного рабочего номера телефонов.
3. Главное требование – заявитель не должен быть индивидуальным предпринимателем.

Требуемый пакет документов:

1. Заполненная анкета-заявителя.
2. Паспорт РФ.
3. Справка о доходах по форме: 2-НДФЛ, 3-НДФЛ или по форме банка за срок от 3 месяцев.
4. Документы подтверждающие занятость: копия трудовой (или контракта для военных), заверенная и с записью о том, что работник числится по настоящее время, лицензия на деятельность или удостоверение адвоката.
5. Документы, подтверждающие дополнительный доход (при его наличии): справка по форме банка или 2-НДФЛ, свидетельство на имущество и копия договора аренды, справка о размере пенсии из ПФР.

Для клиентов, получающих зарплату на карту Райффайзен, достаточно только анкеты и паспорта РФ. Решение принимается от одного часа. Заявку на рассмотрение можно оставить на сайте банка.

Также можно прийти в отделение или заказать выезд кредитного специалиста на дом.

Банк Зенит – предлагает снизить процентную ставку до 12,5%, притом что готов переоформить до 5 займов в сторонних организациях. Сумма до 3 миллионов рублей, а срок до 7 лет. Также банк даёт возможность заявителю получить деньги на личные расходы.

Из документов нужны:

• анкета заявителя;
• паспорт РФ с постоянной регистрацией;
• справка подтверждение доходов;
• дополнительный документ (СНИЛС, ИНН, Загранпаспорт гражданина РФ, водительские права);
• копия трудовой книжки/контракта, все заполненные страницы.

Заявка рассматривается банком не более 2 дней. Анкета заполняется на сайте, далее заявителю нужно позвонить в сам банк по номеру 8-800-50-59-733. При положительном решении клиенту нужно подъехать в ближайший офис Зенита и подписать договор.

Тинькофф кредитные системы – переоформляют займы в Тинькофф по программам – «Баланс Трансфер» и «Перевод баланса». Происходит все путём перечисления средств со счёта, принадлежащего кредитной карте банка.

Отличительной чертой этого предложения является, что помимо понижения процентной ставки клиент получает еще и 4 месяца льготного периода по карте, уложившись в который можно погасить долг без переплат.

Преимуществом карты является то, что после закрытия долга, деньги можно вновь потратить на покупки, услуги или другие нужды. Также плюсом того, что это именно карта, а не обычный заём является – кешбэк. То есть с каждой покупки по карте клиенту возвращается 1% от суммы.

Главный минус перекредитования в том, что максимальная сумма составляет 300 тысяч рублей, а процентная ставка от 8% годовых.

Платить по карте можно удобными для клиента платежами, но они не должны быть меньше установленной минимальной суммы. Она формируется от общего одобренного лимита, и составляет не больше 8% от общего долга, но при этом не меньше 600 рублей.

Карту может оформить любой гражданин Российской Федерации с постоянной пропиской от 18 до 60 лет. Из документов для оформления карты нужен только паспорт, а заявку можно оставить на официальном сайте.

ВТБ (ВТБ, ВТБ 24 и Банк Москвы с 2018 года они объединились в один банк) - группа компаний ВТБ предлагает перевести все действующие займы к ним под ставку 12,5% годовых. Минимальная сумма, которую можно получить – 100 тысяч рублей, максимальная – 5 миллионов рублей.

Срок выплат составит 5 лет, для корпоративных и зарплатных клиентов допускается срок до 7 лет. Допускается объединение до 6 разных займов и кредитных карт, а также получить еще дополнительную сумму свыше существующего долга.

Поручители и обеспечение займа не требуется, средства переводятся на счета в другие организации – без комиссий.

Условия перекредитования:

1. Заявитель – гражданин РФ с постоянной пропиской в регионе, где находится отделение банка (список регионов можно посмотреть на официальном сайте).
2. Пакет документов: паспорт, СНИЛС, договор на ссуду, которую заявитель собирается рефинансировать, оригинал справки по форме банка, 2-НДФЛ или в свободной форме за последние полгода (для зарплатных клиентов подтверждение дохода не требуется).

Также ВТБ выдвигает требования к займам, которые клиент хочет переоформить в данном банке:

1. Остаток платежей по кредиту не менее 3 месяцев.
2. Заём взят в сторонней организации, а не в банках БТБ-групп.
3. Ссуда в рублях.
4. В течение последних полугода долг, погашался исправно и на настоящий момент – нет просрочек.

Переоформить можно займы на движимое и недвижимое имущество, потребительскую ссуду и кредитные карты.

Для того чтобы оформить средства, нужно зайти на официальный сайт ВТБ, заполнить форму заявления и дождаться ответа по СМС.

Деньги поступают на счета оформленных ранее кредитов и на руки, если клиент оставлял запрос на дополнительную сумму.

Сбербанк России – предлагает переоформить займы с фиксированной ставкой 13,5%. Приятным бонусом является то, что они не требуют от клиента предоставление подтверждения о том, что заёмщик закрыл займы.

Максимально возможная сумма – 3 миллиона рублей, срок до 5 лет и до 30 если это реструктуризация ипотеки. Можно объединить до 5 кредитов из различных финансовых организаций и вносить платёж только 1 раз в месяц и в одном месте. Учитывая большое количество отделений и банкоматов Сбербанка – это очень удобно!

Также как и у многих других банков можно взять дополнительную сумму на личные расходы.

Для того чтобы переоформить займы нужно соблюдение следующих условий:

1. Своевременное погашение задолженности за весь срок кредитования (если кредит выдан более года назад, то в течение последних 12 месяцев).
2. Отсутствие реструктуризации по рефинансируемому кредиту за весь период его действия.
3. Заём стороннего банка должен быть оформлен только в рублях.
4. Требования к срокам действия рефинансируемых кредитов: ссуды Сбербанка - не менее 6 месяцев с даты заключения кредитного договора, кредиты стороннего банка – без ограничений.

Клиент, подающий заявку должен быть старше 21 одного года и на момент погашения долга ему не должно быть больше 75 лет. Также обязательным условием является постоянная прописка на территории РФ. Общий стаж работы не менее 12 месяцев и на настоящей занимающей должности стаж должен быть не менее полугода.

Из документов заявителю потребуется: паспорт, справка о доходах, кредитные договоры, требующие реструктуризации. Сбербанк может дополнительно сделать запрос на справку об отсутствии просрочек по действующим займам.

Выбирая лучшее предложение, заёмщик может обратить внимание на разные показатели. Если целью является закрыть большую сумму, то тут подойдут – ВТБ и ЛокоБанк. Если клиент ищет низкую процентную ставку, то тут выигрывают – Тинькофф, ЛокоБанк и Райффайзен банк. Тинькофф так же выигрывает тем показателем, что после перевода средств на погашения долга еще действует грейс-период на протяжении 4 месяцев.

Рефинансирование кредитов пенсионерам

Из выше представленных предложений пенсионеры могут получить реструктуризацию существующих кредитов в Сбербанке, ВТБ и Райффайзен. Для пенсионеров, получающих пенсию на карту Сбербанка оформляя рефинансирование в данном банке, заявитель получает бонусные условия на минимальную процентную ставку.

Также есть дополнительные предложения, подходящие для пенсионеров.

Альфа-банк – кредитует население до 75 лет. Максимальная сумма, которую можно оформить – 3 миллиона рублей. Срок начинается с 24 месяцев и кончается 7 годами. При этом если клиент рассчитывает выплачивать заём не более 5 лет, то максимальная сумма, которую можно оформить – 5 миллионов рублей. На остаток долга начисляется процентная ставка от 11,99% годовых.

Россельхозбанк – выдаёт средства до 3 миллионов рублей под 3% на остаток. При этом туда могут войти до 3 займов из других организаций и половину от суммы можно взять наличными средствами и потратить на личные нужды.

Уникальное предложение заключается в том, что дату платежа можно выбрать, но их ограниченное количество (каждое 5, 10, 15, 20 число месяца) и в отличие от многих предложений тут можно выбрать систему составление ежемесячного платежа: аннуитетная или дифференцированная.

Срок кредитования до 5 лет. Потребуются паспорт и подтверждающий доход документ.

В каком банке возможно перекредитование при наличии просрочки по кредиту

Если клиент задерживает выплату долга, то со следующего после даты списания дня начинается просрочка. За такие нарушения назначаются пенни и оплачиваются за каждый день текущей просрочки.

Все истории платежей передаются банком в бюро кредитных историй, а уже оттуда другие банки берут информацию при принятии решения об одобрении займа.

Из чего можно сделать вывод, что наличие просрочек влияет на получение финансовой помощи банка.

Так можно ли переоформить заём при наличии просрочек. Нужно сначала разобраться какие просрочки не пойдут в зачёт:

1. Для реструктуризации займа банк оценивает последние 6-12 месяцев оплаты, если просрочка была ранее, то она, скорее всего, учитываться не будет.
2. Закрытые просрочки менее 15 дней влиять на решение – не будут.

То есть проблемы при реструктуризации возникают только с открытыми кредитами. Все дело в том, что на решение в данном случае влияет несколько факторов:

• Если заёмщик плохо платит сейчас то, скорее всего, будет плохо платить потом.
• Сложность точного расчёта остатка долга из-за начисляемых пенни.
• Возможность судебного разбирательства из-за продолжительной просрочки.

Что же делать клиенту, у которого есть открытая задолженность, и он хочет с ней разобраться?

Для начала ему нужно обратиться в банк, в котором у него открытая задолженность. Возможно, у организации есть предложения, переоформить кредит у них. Сменить число платежа, уменьшить его размер, или другие предложения, чтобы клиент поправил текущее положение.

Если решение о смене банка принято, то банк согласится на перекредитование в тех случаях:

• Клиент объединяет несколько займов и только один из них с открытой просрочкой.
• Открытая просрочка не менее 30 календарных дней.
• Если заявитель получает зарплату на счёт в том банке, в который обращается.

Оформляя ссуду клиенту с открытой просрочкой, заёмщик должен быть готов, к тому что процентная ставка по займу, будет выше чем средняя по всем предложениям.

Список банков готовых принять заёмщика с пропущенным платежом:

1. Россельхозбанк, может принять положительное решение, для клиентов с небольшими просрочками (не более 30 дней).
2. Бинбанк на условиях просрочки не более 30 дней и расширенным пакетом документов может оформить рефинансирование с процентной ставкой выше 20% годовых, на остаток счёта.
3. Ситибанк, на условиях страхования жизни и здоровья, а также возможно с обеспечением займа, пойдёт навстречу клиенту.

Если даже в этих организациях клиент получает отказ, то для исправления кредитной истории у него есть выход – МФО, там очень большой процент, короткий срок и сумма не больше 1 миллиона рублей. Но, тем не менее, МФО также предоставляет КИ в бюро кредитных историй и тем самым выплатив микрозайм, можно улучшить историю платежей и получить кредит в банке.

Выбор лучшего предложения по рефинансированию кредитов в следующем видео:

Авг 30, 2018 Пособие Хелп

Любой свой вопрос вы можете задать ниже