Электронные деньги: развитие, направления использования в современной банковской практике (продолжение). Преимущества и недостатки электронных денег

А вы носите с собой наличку? Что сильнее жжет карман - «кэш» или «пластик»? Что удобнее - бумажная «котлета» или набор «платин»? Я после пары ограблений на улице раздарила друзьям коллекцию портмоне и перешла полностью на безналичный расчет.

На первый взгляд, отсутствие наличных денежных средств при себе по меньшей мере заставляет чувствовать себя слегка неуютно, а по большей - ощущать собственную незащищенность перед лицом мира. Однако стоит только копнуть поглубже, прислушаться к голосу внутренней жабы, поющей в унисон со здравым смыслом и здоровым расчетом, как чаши налично-безналичных весов невольно приходят в движение.

Итак, что такое безнал и с чем его едят, знают все. Вопрос в другом: как на этом безнале заработать? На сегодняшний день банки предлагают целый спектр дополнительных программ, направленных на повышение лояльности клиента к кредитной организации, платежные системы тоже не отстают и то и дело запускают акции «с ценными призами и подарками». Поехали!

А БЫЛ ЛИ МАЛЬЧИК?

Все мы знаем, что существуют классические карты, золотые, серебряные, платиновые, черные, премиальные и т.д. Чтобы упростить задачу, скажу просто: есть классика (рабочая лошадка), а есть все остальное (статусные). Каждый из подвидов карт имеет определенные преимущества перед другими. Тем не менее в первую очередь важно определиться: для чего вам нужна карта?

ВЫ СНИМАЕТЕ С НЕЕ ЗАРПЛАТУ И УБИРАЕТЕ В ДАЛЬНИМ УГОЛ ПОРТМОНЕ?

В этом случае достаточно обычной зарплатной карты, которую вам, скорее всего, уже выдали в бухгалтерии вашего предприятия. За обслуживание и смс-информирование уже заплатил ваш работодатель, можете не переживать и закрыть эту страницу. Только если не хотите узнать, что на самом деле может эта маленькая пластиковая умница и в чем преимущества безналичных денег.

ЧАСТИЧНО СНИМАЕТЕ НАЛ И КОПИТЕ НА КАРТЕ СУММУ «НА ЧЕРНЫЙ ДЕНЬ»?

Вам нужна карта с начислением процентов на остаток по счету. Да, такие карты есть, но их нужно поискать, да и ставка там, как правило, не больше ставки по вкладу «до востребования», то есть от 0,01% годовых (еще раз обращаю внимание: годовых!). В вашем случае стоит открыть пополняемый вклад на более выгодных условиях и перечислять туда определенную сумму с карты. Сделать это можно несколькими способами:

КАК И Я, СТАРАЕТЕСЬ ИЗБЕГАТЬ НАЛИЧНЫХ СРЕДСТВ И РАСПЛАЧИВАЕТЕСЬ КАРТОЙ ВЕЗДЕ, ГДЕ ТОЛЬКО МОЖНО?

Берите от карты все! Этот кусочек пластика в умелых руках способен на многое:

ВЫ ОЧЕНЬ МНОГО ПУТЕШЕСТВУЕТЕ, В САМОЛЕТЕ ПРЕДПОЧИТАЕТЕ МЕСТА В БИЗНЕС-КЛАССЕ, А В АЭРОПОРТ ЗАХОДИТЕ ЧЕРЕЗ VIP-ЗАЛ?

Вам нужна золотая или платиновая карта. Соль в том, что эти карты дают дополнительные к описанным выше преимущества: выделенная телефонная линия, медицинская и юридическая поддержка, консьерж-служба, дополнительная защита и много-много другого добра. Облако сопутствующей привилегированным картам заботы о держателе и его деньгах оторочено такими приятными преимуществами, как специальные предложения в бутиках и ресторанах, бонусы в мировых отельных цепочках, доступ в VIP-залы и залы повышенной комфортности аэропортов на особых условиях (в России, правда, эта опция работает только в аэропортах Москвы и Санкт-Петербурга). Кстати, те же мили на картах уровня выше классического копятся быстрее (например, если за каждые 30 рублей, потраченные по обычной карте, банк начисляет 1 милю, то за те же 30 рублей, потраченные по привилегированной карте, вам начислят 1,5 мили) - мелочь, а приятно, ведь все мы помним, что копейка рубль бережет.

Мир меняется с невероятной скоростью, наша с вами задача - понять, как использовать эти изменения с выгодой для каждого из нас. Товарно-денежные отношения - сфера настолько гибкая и подвижная, что в ней не стоит придерживаться традиционного восприятия на все 100%. Прислушайтесь к внутренней жабе, выберите день или вечер (ведь банки сейчас в погоне за клиентами работают допоздна), зайдите в свой родной банк или в соседский либо наберитесь терпения, откройте любой поисковик и задайте вопрос: как я могу повысить эффективность своей карты? И готовьтесь снимать сливки.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter .

Безналичные расчеты - это расчеты (платежи), осуществляемые без использования наличных денег, то есть путем перевода определенной суммы с одного счета кредитной организации на другой, которые сопровождаются при этом зачетом взаимных требований. Посредниками в таких операциях являются банки, то есть именно на их счета и переводятся такие платежи.

Такая форма расчетов ускоряет оборот средств, сокращает количество наличных денег, которые необходимы для обращения. Такая форма расчетов наиболее предпочтительна для ведения бизнеса на сегодняшний день.

Согласно действующему законодательству, расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, производятся в безналичном порядке. Расчеты между этими лицами могут производиться также наличными деньгами. Но для данного положения есть существенное условие: предельный размер расчетов наличными деньгами между юридическими лицами по одной сделке равен 60 тыс. руб .

Таким образом, если организация осуществляет расчет наличными деньгами по одному договору, данные расчеты не должны превышать 60 тыс. руб. При этом у нее есть возможность оплатить эту сделку и путем безналичного расчета, для которого пределы не установлены. Если расчеты наличными деньгами производятся по нескольким договорам, предельный размер расчетов наличными деньгами не должен превышать 60 тыс. руб. по каждому договору отдельно. Следовательно, если сумма договора превышает указанную сумму в 60 тыс. руб., расчет должен быть произведен в безналичной форме.

Теперь перейдем к видам безналичных расчетов. Вы можете выбрать один из следующих видов расчетов:

• расчеты платежными поручениями;
• расчеты по аккредитиву;
• расчеты чеками;
• расчеты по инкассо;
• расчеты платежными требованиями.

Для осуществления таких расчетов используются следующие платежные документы, соответствующие каждому виду таких расчетов:

• платежные поручения;
• аккредитивы;
• чеки;
• платежные требования;
• инкассовые поручения.

Общий срок осуществления безналичных расчетов не должен превышать:

• два операционных дня в пределах территории субъекта Федерации;
• пять операционных дней в пределах территории РФ.

Если говорить о достоинствах и недостатках такой систем расчетов, можно выделить следующие положения:

Плюсы:

1. Гибкость расчетов, так как могут обслуживаться «цепочки» сделок с различными доплатами.
2. Наличие банковских документов, т.е. легкая доказуемость проведения расчетов.
3. Невозможность мошенничества с фальшивыми деньгами, «куклами» и т.п.
4. Уменьшение расходов, связанных с перевозкой наличности, ее учетом и хранением;
5. Неограниченный срок хранения денежных средств на счетах банка;
6. Отсутствие кассы и необходимости ее обслуживания;
7. Все наличные деньги подлежат обязательной сдаче в Банк по истечении трех дней с момента их поступления в кассу (исключение составляют денежные средства для оплаты труда сотрудников - зарплаты, которые можно хранить в кассе не более 5 дней), то есть наличные деньги все равно подлежат обязательному переводу в безналичную форму, поэтому первоначальный расчет безналичкой позволит не совершать дополнительных операций с банком и сэкономить время и деньги.

Минусы:

1. Существует опасность столкнуться или попасть в зависимость от «проблем» Банка, то есть с затруднениями или даже невозможностью перевести или снять деньги со счета.
2. Увеличение расходов, связанных с появлением различных дополнительных выплат Банку за произведенные операции.
3. Необходим регулярный поток денежных средств, для оплаты услуг банка и выплаты заработных плат сотрудникам, что не очень удобно для начинающих малых предпринимателей;
4. Требуется постоянное взаимодействие с банком, что включает в себя определенные затраты;

В основном, данный вид расчета имеет явные преимущества перед наличным расчетом, а недостатки можно устранить, если тщательно подойти к вопросу выбора Банка и работать в рамках действующего законодательства. Желаем удачи!

Часть 3. О возможных рисках участников систем электронных денег (начало). // Горюков Е.В., кандидат экономических наук, ведущий специалист отдела по работе с корпоративными клиентами ОАО «ИМПЭКСБАНК» (филиал «Ивановский», г.Иваново). Котина О.В. , кандидат экономических наук, аналитик ОАО КИБ «ЕВРОАЛЬЯНС», г.Иваново. Специально для Банкир.Ру.

Электронные деньги обладают потенциалом, способным повысить существующей расчетно-платежной системы. Прежде всего, это выражается в сокращении материальных и временных затрат, которые несут банки, торговые предприятия и население. Электронные деньги обладают целым рядом преимуществ, что делает их более привлекательными по сравнению с другими платежными инструментами. Вместе с тем, электронные деньги несут в себе и серьезные риски, способные обернутся значительными финансовыми потерями для их пользователей. Что это за риски и как ими можно управлять? Это и предстоит узнать читателю Банкир.Ру.

В чем состоим необходимость изучения рисков электронных денег?

Несмотря на огромный интерес, проявляемый в настоящее время к электронным деньгам, и в отечественной, и в зарубежной экономической литературе практически отсутствуют работы, посвященные проблемам рисков электронных денег. А ведь именно этот вопрос является одним из ключевых, определяющих возможность и развития электронных денег.

Определение основных видов рисков электронных денег, их систематизация позволит, по нашему мнению, не только снизить уровень рисков электронных денег, принимаемых экономическими субъектами, но и вообще их избежать.

В сегодняшних материалах по «электронной коммерции» нет ни слова о возможных рисках электронных денег и, тем более – анализе рисков электронных денег. Аналогичная ситуация прослеживается и во многих других работах отечественных ученых, занимающихся проблемами электронных денег.

Как оказывается мир рисков электронных денег весьма разнообразен…

На наш взгляд, интересной является позиция А.В. Шамраева. В работе А.В. Шамраева «Денежная составляющая платежной системы: правовой и экономический подходы» есть раздел, посвященный проблемам рисков в системах электронных денег, где автором выделяются пять основных видов рисков электронных денег – риск утраты ликвидности, кредитный риск, правовой риск, операционный риск и риск потери управляемости – а также , их определяющие (см. Таблица 1 ).

Таблица 1

Риски электронных денег и факторы их определяющие (по Шамраеву А.В.)

Вид риска

Определение

Таблица 2 Примеры возможных рисков электронных денег и инструментарий риск-менеджмента Вид риска Возможное проявление Возможный эффект на банковскую организацию Инструментарий риск-менеджмента Операционный риск Неразрешенный доступ в систему Хакер входит во внутренние системы. Конфиденциальная информация о клиенте незаконно перехватывается третьей стороной. Вирус проникает в банковскую систему. Банковские системы и данные искажаются и ломаются. Потеря данных. Кража или подделка информации о клиенте. Выводит из строя значительную часть внутренней компьютерной системы банка. Затраты, связанные с восстановлением системы. Осознание небезопасности систем банка и неблагоприятная огласка (реклама). Тестирование при проникновении для оценки степени защищенности. Надзор с целью определения аномалий в использовании. Применение мер коммуникационной безопасности, таких как брандмауэры, пароли доступа, шифровальная техника и правильное разрешение конечных пользователей. Мониторинг мер безопасности во внутренних системах. Мошенничество со стороны обслуживающего персонала Изменение данных персоналом с целью снятия денег с банковского счета или получение информации из учетных документов. Кража персоналом смарт-карт. Затраты, связанные с возмещением убытков клиенту и восстановлением правильных данных о клиентах. Возможны убытки от выкупа фальшивых электронных денег. Банк будет ассоциироваться у клиентов как не внушающий доверия. Банк может столкнуться с правовыми и надзорными санкциями, а также с негативной оглаской (рекламой). Разработать правила для адекватного отбора новых сотрудников. Установить внутренний контроль, включая разделение обязанностей. Внешний аудит работы персонала. Соответствующий контроль за хранением, изготовлением, например, смарт-карт. Подделка электронных денег Преступники изменяют или дублируют электронные деньги для получения товаров и денег. У банка возникают финансовые обязательства на сумму фальшивых электронных денег. Возможны затраты, связанные с восстановлением системы. Взаимодействие в режиме он-лайн с эмитентом или центральным оператором; контроль и отслеживание операций; сохранение кумулятивных записей в центральном архиве; вмонтирование в смарт-карты и торговое оборудование специальных устройств, препятствующих подделыванию данных. Установление низких лимитов на хранение или размер сделок с использованием электронных денег. Риск провайдера услуг Провайдер может не предоставить услуги, ожидаемые банком. В результате могут возникнуть недостатки в системе, нарушения целостности данных и надежности. Банк может быть ответственным перед клиентами за провайдера услуг, вызвавшего проблемы. Проявить должную внимательность, прежде чем заключить контракт с провайдеров услуг. Разработать контракты с сервис-провайдером таким образом, чтобы существовал эталон работы (можно было оценить эффективность работы). Создать запасные планы для работы с сервис-провайдером; для непредвиденных ситуаций разработать планы работы с альтернативными сервис-провайдерами. Моральный износ систем Задержки или срывы при выполнении операций. Недостатки в системе, нарушения целостности данных и надежности. Негативная реакция клиентов. Возможны правовые последствия в виде судебных исков, которые могут быть результатом ложных, ошибочных операций. Затраты, связанные с решением проблем клиента. Постоянный контроль за работоспособностью действующего оборудования и программного обеспечения. Установка системы ответственности, которая назначает ответственного за модернизацию систем и оборудования. Моральное устаревание персонала и менеджмента Быстрые технологические изменения могут привести к тому, что менеджмент и персонал банка не сможет понять природу новых технологий, используемых банком или технологических инновации, предоставляемые сервис-провайдерами. Слабое внедрение новейших технологий. Невозможность предоставлять постоянную поддержку. Недостатки в системе, нарушения целостности данных и надежности. Разработать корпоративный план обучения как постоянного процесса. Неадекватная безопасности клиента практика Использование клиентом личной информации, например, номера кредитных карт, банковских счетов, при не безопасной электронной передаче данных. Преступники могут получить доступ к счетам, используя конфиденциальную информацию. Финансовые потери в результате незаконных операций. Информирование клиентов о важности защиты информации при совершении небезопасных операций. Вмонтирование инструментов безопасности в оборудование. Отказ клиента от операции Клиент выполняет операцию, но отрицает ее существование и требует возврата денежных средств. Расходы, связанные с доказательством того, что клиент санкционировал операцию. Возможны финансовые потери, если не удастся представить доказательства законности операции. Применение мер безопасности, которые повышают качество процедур авторизации клиента, например, персональных идентификационных номеров. Отслеживание сделок при аудите. Риск репутации Значительные системные недостатки Система доступа клиента к своим денежным средствам или к информации о счете взломана. Значительные нарушения безопасности Вирус, проникнувший в систему банка, может быть причиной сбоев в системе и нарушения целостности данных. Хакеры получают доступ во внутренние системы. Клиенты могут перестать пользоваться электронными деньгами или услугами, предоставляемых банком. Клиенты могут уйти из банка. Другие последствия, если проблемы будут преданы широкой огласке. Тестирование систем, прежде чем использовать. Создание резервных устройств и планов на непредвиденные случаи. Проблемы или злоупотребления с аналогичными или похожими системами или продуктами других институтов Клиенты относятся к электронным деньгам данного банка с подозрением в свете проблем другого банка. Клиенты могут покинуть банк. Создание резервных устройств и планов на непредвиденные случаи. Правовой риск Неясная или двусмысленная применимость законов и правил Банк может непреднамеренно действовать не в соответствии с законодательством. Применение соответствующих правил, включая правил по предотвращению легализации доходов, полученных незаконным путем, правил подписи, может быть непонятным. Банк может столкнуться с судебными расходами или быть подвергнут санкциям со стороны регулирующих органов. Определить зоны правовых пробелов при совершении операций с электронными деньгами. Выполнять периодические проверки на предмет соответствия действующему законодательству. Требовать разъяснений от регулирующих органов. Разрабатывать планы на непредвиденные случаи. Легализация доходов, полученных незаконным путем Банковские системы электронных денег могут использоваться клиентами в преступных целях, в том числе, для легализации доходов, полученных незаконным путем. Правовые санкции за нарушение правил «знать своего клиента». Разработка систем и оборудования идентификации клиентов и отслеживания их операций.Создание правил и процедур для обнаружения и оповещения о подозрительных операциях. Устанавливать низкие лимиты по хранению и размеру сделок, совершаемых электронными деньгами. Выполнять периодические проверки на предмет соответствия действующему законодательству. Разрабатывать планы на непредвиденные случаи. Недостаточное раскрытие информации клиентам Клиент может не знать свои права и обязанности, включая, например, процедуры решения споров. Поэтому они могут принять меры предосторожности в использовании электронных денег. Клиент может подать судебный иск против банка, в результате чего могут сделка может быть оспорена, а банк понесет финансовые потери. Банк может быть подвергнут правовым или регулирующим санкциям. Установить соответствующие процедуры раскрытия информации по предлагаемым электронным деньгам. Ознакомить персонал с основными трудностями, возникающими у клиентов. Тщательно взвешивать плюсы и минусы раскрытия информации за пределами минимума, установленного законодательством, в тех сферах, где возникают риски для клиента. Разрабатывать и доводить до сведения клиентов информацию об электронных деньгах. Нарушение конфиденциальности клиента Банк раскрывает информацию о финансовых операциях клиента без его разрешения. У банка возникают судебные расходы, если клиент подал судебный иск. Банк может быть подвергнут правовым или регулирующим санкциям. Обзор практики защиты конфиденциальности. Обучение персонала процедурам по защите конфиденциальности. Выполнять периодические проверки на предмет соответствия действующему законодательству. Проблемы соединения с Интернет сайтом Банк может соединить свой вэб-сайт с вэб-сайтами организаций, предлагающие дополнительные продукты. Данный сайт может разочаровать или обмануть клиента банка. Банку может быть предъявлен судебный иск со стороны клиента. Полностью определить правовые последствия, а также риски безопасности при соединении с другими вэб-сайтами. Раскрыть соответствующую информацию клиентам для того, чтобы предупредить волнения клиентов. Не делать заявлений на банковском сайте относительно качества продуктов и услуг, доступных на связанном сайте. Риск сертификата Выпускаются фальсифицированные сертификаты на имя банка, обманывая клиентов. Выпущенные сертификаты предъявляются клиентом без адекватного удостоверения подлинности. Затраты, связанные с аннулированием и выпуском новых сертификатов. Клиенты, поверившие фальсифицированным или полученным незаконным путем сертификатам, могут предъявить судебные иски против банка. Последствия в виде отрицательной репутации. Применение соответствующих мер безопасности и контроля. Риск подвергнуться иностранной юрисдикции Банк, предлагающий услуги через Интернет, может привлечь клиентов из других стран, тем самым попадая под различные правовые и регулирующие требования. Неопределенность относительно юридической ответственности перед различными национальными властями. Деятельность банка может не соответствовать законам и регулирующим требованиям других стран, что может привести к судебным расходам. Точно определить будут ли электронные деньги использоваться за границей.Тщательно подготовиться к судебным разбирательствам по правоспособности банка в ответ на правовые и юрисдикционные неопределенности. Изучение персоналом законодательства и регулирующих требований различных стран. Кредитный риск Дефолт заемщиков, подавших заявку на получение кредита через дистанционный банкинг Банк может одобрить предоставление кредита клиентам, действующих вне его обычных рынков, и где информация не является доступной. Необходимо создание резервов по непогашенным кредитам. Гарантирование того, что оценка кредитоспособности клиентов соответствует обычным требованиям. Аудит условий и процедур кредитования. Дефолт эмитента электронных денег Пока банк держит электронные деньги для их перепродажи или выкупа, эмитент электронных денег может стать банкротом. В случае дефолта эмитента банк будет вынужден выкупать электронные деньги у их держателей за собственный счет. Контроль за финансовым состояние эмитента. Разработать планы на случай дефолта эмитента Риск ликвидности Потеря ликвидности эмитентом электронных денег Неожиданное увеличение спроса на выкуп электронных денег. Могут быть проблемы у банков, специализирующихся на схемах с электронными деньгами. Банк понесет финансовые потери, так как срочно придет привлекать дорогие ресурсы. Если клиенты столкнуться с проблемами ликвидности, может увеличиться отток депозитов из банка или спрос на выкуп электронных денег. Подрыв репутации банка. Инвестирование средств в ликвидные активы. Разработать систему мониторинга по их использованию. Проводить регулярно всесторонний аудит. Процентный риск Неожиданные изменения процентных ставок по инструментам, в которые инвестировал средства эмитент электронных денег Неблагоприятные изменение процентных ставок может снизить стоимость активов относительно обязательств по электронным деньгам в обращении. Могут возникнуть проблемы у банков, специализирующихся на эмиссии электронных денег. Неожиданное снижение стоимости активов может привести к тому, что банк не будет выполнять регулирующие требования. Могут возникнуть проблемы с ликвидностью. Применять инструменты риск-менеджмента процентных ставок соразмерные с риском потенциальных убытков. Рыночный риск Валютный риск, возникающий из-за приема валюты в качестве оплаты за электронные деньги Неблагоприятные изменение валютных курсов может привести к финансовым потерям банка. Отрицательное воздействие на доходы банка. Применение риск-менеджмента валютного риска и программ по хеджированию. Страновой риск Риск перевода, возникающий из-за иностранных сервис-провайдеров или участников систем электронных денег Иностранные сервис-провайдеры или участники систем электронных денег могут стать неспособными выполнятьобязательства вследствие экономических, социальных или политических факторов. Затраты на решение проблем клиентов. Банкам могут быть предъявлены судебные иски со стороны клиентов. Проводить оценку странового риска. Разработать запасные планы для установление контакта с другими возможными участниками. Basel Оценить:

Существует такое мнение, что количество безналичных денег в обращении страны отражает ее экономическую стабильность, а также финансовую образованность общества. Чем больше безналичных транзакций, тем выше уровень этих показателей. Перед Беларусью стоит задача довести количество безналичных расчетов до 50% . Этого планируют достичь в 2016 году . А что же происходит в странах с более развитой экономикой?

Вот, например, количество безналичных операций с помощью пластиковых карточек, проводимых в США, около 60% . Доля безналичных денег в обращении Европы составляет около 90%. Но не всегда безналичный расчет - это безопасно и выгодно. Существует ряд факторов, которые могут затмить все удобства пластиковых карточек. Это может быть банальное отключение света в месте, где находится банкомат, или даже киберпреступность. На недостатках виртуальных денег необходимо остановиться подробнее.

Нет света - нет рубля

Такие неполадки встречаются крайне редко, но они есть. Из-за аварий в системе электростанций могут также отключить и находящиеся рядом банкоматы. Особенно это может быть проблематично, если наличные нужны срочно.

Банкоматы имеют свойство ломаться . Некоторые это делают именно в день выплат зарплаты. А ближайший банкомат банка, с которым ваша фирма заключала соглашение, может быть в другом конце города. Придется потратить время, чтобы добраться до него.

Также в магазине рядом с вашим домом не всегда есть терминал для безналичного расчета . Виртуальными деньгами нельзя платить в большинстве видов общественного транспорта. Наши системы оплаты услуг еще не приспособились к принятию не только наличных.

Платим банку

Пользователей пластиковых карт могут ожидать дополнительные потери, связанные с оплатой за транзакции. Например, есть банки, которые не заключают соглашения между собой. И мы не можем свободно снять деньги с карточки одного банка в банкомате другого. Для того, чтобы провести эту операцию, необходимо заплатить дополнительный процент .

В обороте есть ряд кредитных карточек . Если разумно пользоваться кредитом, то необходимо будет заплатить только договоренную процентную ставку. Главное - не просрочить. Потому что тогда убыточность по кредитной карточке будет гораздо большей, чем запланировано.

С невидимыми деньгами море по колено

В чем главная особенность виртуальных денег? Их не видно. А невидимое намного легче потратить . Значительную роль здесь играет психологический фактор . Ведь наличные деньги мы можем положить в карман или кошелек, пересчитать в любой момент и знать, сколько их осталось. Такого нельзя сказать о виртуальных деньгах на карточке. Не всегда под рукой может находиться смартфон или компьютер, чтобы проверить свой счет. Психологи отмечают, что тратят больше денег, когда покупают с помощью карточки .

Осторожно: зависимость!

Если вы пользуетесь карточкой определенного банка, то попадаете в зависимость от его финансового и технического положения. Это означает, что если банк имеет финансовые проблемы , то ваши деньги могут не выплатить. Вам также могут не выдать валюту.

Есть риск, что банковское оборудование, отвечающее за безналичные расчеты, сломается, и вы не сможете снять свои деньги в течение длительного времени, а также расплатиться через терминал.

Кибервор следит за тобой

Чаще всего это касается только крупных, многомиллионных вкладчиков. Но в сегодня можно услышать о случаях обмана граждан, которые пытались снять свои деньги в банкомате, а потом обнаружили, что их обокрали.

Банки всех стран весьма озабочены тем, как обеспечить надлежащую защиту информации своих клиентов. Однако в интернет с помощью хакерских атак ежегодно попадает конфиденциальная информация, где можно найти все о счетах необходимого человека, а также многие его личные данные. Такие атаки оцениваются Агентством национальной безопасности США как одни из наиболее опасных. Потери, которые они приносят, остаются неустановленными в течение недель или месяцев. Природа подобных атак настолько сложна, что даже крупнейшим финансовым институтам трудно им противостоять. Взломщики берут под контроль коммерческие серверы, отвечающие за наиболее значительные операции банков.

В Беларуси схемы обмана более простые, но не менее коварные. Милиция фиксировала случаи, когда преступники прицепливали камеру на банкомат , и она записывала необходимую информацию гражданина. А потом карточку подделывали с учетом всех данных, а банкомат воспринимал ее как настоящую.

Также интересно знать о том, что воры могут копировать магнитную полосу с вашей карточки . Они меняют клавиатуру банкомата на специальное оборудование, которое считывает информацию с магнитной полосы, когда законный владелец вводит ПИН-код. И это еще далеко не все методы обмана граждан.

Антиутопический сценарий

Современная тенденция к переходу на безналичный расчет однажды приведет к тому, что наличные деньги исчезнут вообще. 100-процентные виртуальные деньги обеспечат максимальную прозрачность при их использовании . А также государство всегда будет знать, у кого сколько денег. А вдруг такие данные попадут к преступникам?

Не очень верю в такой черный сценарий в ближайшие лет пятьдесят-сто, но не исключаю его. Ведь в «Наутилус» Жюля Верна не верил никто, а теперь атомная подводная лодка - один из важнейших факторов сдерживания потенциального противника. Например, для меня пользование карточкой не очень удобно. Часто встречался с проблемами терминалов в магазине. Да если путешествуешь по Беларуси, сталкиваешься с тем, что есть много мест, где карточкой рассчитаться просто невозможно: это и магазины, и транспорт. Поэтому сегодня предпочитаю наличные деньги.

Если рассуждать трезво, то безналичный расчет - это удобство, диктуемое современностью. Но у нас своя банковская система, и слепое копирование зарубежного опыта не всегда приносит пользу. Тем более что риск пользования только виртуальными деньгами еще не сведен к минимуму.