Что выгоднее кредит или кредитная карта? Кредитные карты или потребительский кредит: что выгоднее

Кредит и кредитная карта – два основных банковских продукта, доступных большей части населения. Суть их едина: выдача средств под проценты на определенный срок, однако на практике между ними есть существенная разница. Отличия касаются практически всех аспектов: стоимость займа, порядок использования и выплаты. Что лучше: кредит наличными или кредитная карта – зависит от нескольких факторов.

Сравнение банковских продуктов

Процедура оформления кредитки или потребительского кредита практически не отличается: подача заявления, рассмотрение анкеты, при одобрении – визит в банк и получение денег либо самой карты. В частном порядке изготовление «пластика» может занять больше времени – около 2–3 недель, но некоторые банки сокращают срок обслуживания. Оформление кредита в этом плане оперативнее, но карточку получить проще. Многие компании даже предлагают доставить ее с курьером или по почте.

При оформлении кредита деньги могут быть выданы наличными или перечислены на дебетовую карту. Если заемщик получает кредитку – средства будут храниться на ее счету.

Также следует учесть, что максимальные лимиты потребительского кредитования обычно выше, в связи с чем банки могут потребовать привлечения поручителя. Подтверждение платежеспособности зависит от политики финансового учреждения и не привязано к форме продукта. Это могут быть документы, которые напрямую или косвенно свидетельствуют об уровне дохода (2-НДФЛ или загранпаспорт с отметками о выезде за границу в течение последнего года).

Немного иной порядок получение автокредита и ипотеки. Заемщик сначала выбирает автомобиль или квартиру, а банк перечисляет деньги продавцу. В случае с покупкой ТС к стоимости кредита добавится страхование КАСКО, в частном порядке – личная защита. Для залоговых договоров требуется подготовка расширенного пакета документов, а срок рассмотрения заявки может продлиться до 10–14 дней.

Разница процентных ставок

Одним из наиболее важных факторов, которые могут повлиять на выбор, это процентная ставка. Определенных стандартов в этом вопросе нет: один банк может предложить кредит под 10,4%, другой под 24,9%, третий – кредитку под 12,9%. Здесь приоритетными моментами станут:

• Кредитная история: чем она лучше, тем выгоднее условия.
• Наличие зарплатной карты, вклада – банки лояльнее относятся к действующим клиентам и формируют для них специальные предложения.

Для анализа можно сравнить условия популярных банков. В таблице указаны самые выгодные варианты по кредитам наличными и классическим картам, доступные новым и постоянным клиентам.

** Минимальная ставка только по предварительно одобренному предложению от банка.

*** Для клиентов банка – от 12,5%.

Как видно, кредит наличными обходится дешевле. Однако в сравнительную таблицу не попали карты-рассрочки ( , кредитка-рассрочка «Хоум Кредит»). По ним действует ряд ограничений, но в некоторых случаях они будут выгоднее все прочих вариантов.

Выгодные безналичные операции

Если внимательно изучить условия банковских договоров по картам, можно отметить, что большинство из них выгодны только для безналичных расчетов . Причем сюда не входят операции по переводу денег на картсчета других банков и уникальные транзакции, например, квази-кэш. Выражается это в нескольких факторах:

• Привилегии в виде кэшбэка при оплате картой.
• Наличие беспроцентного льготного периода, когда деньгами банка можно пользоваться бесплатно.
• Большие ставки и начисление комиссии при снятии наличных кредитных средств. Более того, иногда банки облагают дополнительным сбором выдачу даже собственных накоплений, внесенных на счет.

Следовательно, заемщик может приобрести определенный товар и, вернув деньги во время льготного периода, не платить проценты. Учитывая, что длиться грейс-период может сравнительно долго, есть возможность регулярно «занимать» у банка средства с минимальной переплатой, куда войдет только годовое обслуживание и СМС-информирование.

Кредитные карты очень выгодны для крупных, но краткосрочных расходов, например, для приобретения бытовой техники. Помимо льготного периода, можно получить кэшбэк, что полностью или частично компенсирует комиссию за обслуживание картсчета.

Еще одно преимущество карт – возобновляемый кредитный лимит, в том числе – грейс-период. После полного закрытия долга заемщик вновь может использовать деньги банка без начисления процентов.

Что лучше, если нужны наличные

В том случае, если вам требуются наличные деньги, обычный потребительский займ будет лучшим решением. При получении средств с классической кредитной карточки начисляется комиссия (в среднем, 2–6% от суммы плюс 290–490 рублей). Ставка при этом возрастает до 30–50% годовых , что раза в 2 выше, чем условия стандартного кредитования. Альтернативный вариант – оформить одну из специальных карт для снятия наличных.

Потребительское кредитование не предполагает взимания комиссий. Даже если деньги перечисляются на карту, заемщику предоставляют возможность обналичить их без дополнительных сборов.

Например, у банка «Тинькофф» есть продукт «Кредит наличными». Средства в размере одобренного лимита находятся на карте, снять их можно в любом банкомате: свыше 3 000 рублей – без комиссии, при меньших суммах – 90 рублей за каждую операцию. Обналичивание не влияет на процентную ставку, сроки договора, ежемесячный взнос.

Решая, стоит ли брать кредитку для получения наличных, полезно ознакомиться с размерами комиссионных сборов.

Кредитные лимиты

Выбирая между кредитной картой или кредитом наличными, заемщику нужно определиться с суммой финансирования. Это не самый ключевой фактор, но в тех случаях, когда предстоят траты в крупном размере, вариантов с кредитками будет немного.

Программы потребительских займов условно можно разделить на две группы:

1. Упрощенные. Требуется небольшой комплект документов, максимальная сумма – до 300 000 рублей.
2. Стандартные. Банку нужно проверить, является ли клиент платежеспособным, поэтому предоставляются справки о доходах, а также гарантии в вид залога, привлечение поручителей. Кредитный лимит достигает 1 000 000–2 500 000 рублей.

Оформляя кредит под залог имущества, заемщик может получить до нескольких миллионов рублей.

Условия по карте будут зависеть от ее уровня:

• Classic/Standard – до 300 000–600 000 рублей.
• Gold /Platinum – до 600 000–900 000 рублей.
• World Black, Ultima, Infinite, Elite, Signature – свыше 900 000 рублей.

Вторичные факторы

Помимо финансовой выгоды можно рассмотреть и менее значимые моменты. Например, процедура выплаты по кредиту будет легче, потому что банк изначально формирует график платежей, и заемщик всегда точно знает, какую сумму нужно внести в следующем месяце. В случае с картой все немного иначе: ежемесячный взнос переменный и зависит от суммы расходных операций, а точнее – от фактического долга.

Срок действия договора потребительского кредитования строго определен и чаще всего составляет 3–5 лет. По окончании этого периода, при своевременном исполнении взятых на себя обязательств, отношения заемщика и банка прекращаются. У картсчета лимит возобновляемый и пользоваться деньгами можно несколько лет. Сам «пластик» банк меняет один раз в 3–5 лет, в большинстве случаев – бесплатно. Здесь выгода карты в том, что ее можно использовать продолжительное время и всегда иметь под рукой деньги на непредвиденные траты.

Отдельного внимания заслуживают кредитки с кэшбэком. При совершении определенных расходных операций банк вернет владельцу часть денег. Процент вознаграждения составляется 1–10%, в частном порядке может доходить до 30%.

Единственный нюанс – к карте нельзя подключить много бонусных категорий, а лишь оформить с подходящей тематикой или с наиболее привлекательной программой лояльности. Однако выбрать можно продукт практически любой направленности: Аэрофлот, Пятерочка, РЖД, М.Видео, геймерские, есть даже такой вариант, как «Тепло» от банка «Восточный Экспресс» – кредитка с возвратом 5% за оплату услуг ЖКХ, связи, проезда на транспорте. Базовый возврат в 1–3% за все покупки присутствует в тарифах практически всех карт.

У каждого банковского продукта есть свои преимущества и недостатки – именно на эти факторы нужно ориентироваться, выбирая лучший вариант финансирования. Нелишним будет произвести предварительный расчет и выяснить, какой из продуктов будет дешевле. При необходимости, в этом всегда помогут сотрудники банка – ориентировочные цифры можно узнать по телефону колл-центра или лично, в офисе кредитора.

Рынок кредитования предлагает разнообразные услуги для удовлетворения потребностей физических лиц. Популярностью пользуются потребительский кредит и кредитная карта. Рассмотрим характерные особенности каждого продукта и его преимущества.

Что такое потребительский кредит и кредитная карта

Кредит наличными представляет собой единовременное получение заёмных средств. Чаще всего не понадобится наличие залога либо поручителей. Выдается сроком до 5-7 лет, не требует подтверждения целевого применения полученных денег.

Потребительский кредит оформляется для совершения крупной покупки или оплаты услуги, например, обучение в ВУЗе либо медицинские процедуры.

Клиент подает заявку на получение кредита, предоставив в банк необходимый пакет документов, подтверждающих платежеспособность заёмщика. При положительном решении деньги выдаются в полном размере в момент заключения договора.

График платежей чаще всего составляется по аннуитетной схеме с равными платежами на протяжении всего срока действия договора.

Какой продукт выгоднее: кредит или кредитная карта

Кредит наличными или кредитная карта? Делая выбор, отталкиваться нужно от цели использования заёмных денег. Стоит определиться, нужна ли вся сумма целиком, или получать деньги лучше по частям.

1. Процентные ставки по кредитам наличным в преобладающем большинстве ниже, чем по кредитным картам. Если сумма нужна наличными и в полном размере, то получить потребительский кредит выгоднее, чем воспользоваться кредиткой.
2. Срок действия договора. По потребительскому кредиту получить наличные возможно сроком до 5-7 лет. Действие кредитки ограничивается 3 годами. Если заёмщик добросовестно исполнял обязательства и не допускал просрочек, то банки продлевают сотрудничество и выпускают карту заново.
3. Лимит выдачи у потребительских кредитов значительно выше, чем по кредитным картам. Максимальный размер выдачи рассчитывается банком индивидуально для каждого клиента.
4. Время рассмотрения запроса. В ситуации, когда кредиторы борются за каждого клиента, решение принимается оперативно по обоим продуктам. Если потенциальный заёмщик соответствует требованиям и имеет хорошую кредитную историю, банк в кратчайшие сроки вынесет вердикт по заявке. См. также:
5. Льготный период по кредитной карте помогает сэкономить на переплате. Если в течение определенного банком льготного периода клиент успевает внести всю потраченную сумму, то проценты начислены не будут. По факту внести нужно ровно столько, сколько взял взаймы заёмщик. Но стоит отметить, что в большинстве банков льготный период распространяется на безналичный расчёт. В случае, когда понадобятся наличные, заплатить придется не только проценты за пользование, но и комиссию за снятие денег в банкомате.
6. Кэш-бэк сервисы по картам становятся все более популярными. Клиенту возвращается на карту определенный процент от потраченной суммы по кредитке. Это могут быть как живые деньги, так и баллы, которые можно обменять в магазинах-партнерах на услугу, товар или получить скидку.
7. Плата за оформление и обслуживание кредитки. Получение кредитки связано с тратами за её выдачу и годовое обслуживание счёта. Потребителю приходится нести дополнительные расходы, что влияет на удорожание кредита.
8. Начисление процентов. Если у классического кредита проценты капают на всю сумму долга, то в случае кредитки – только на имеющуюся задолженность. Это выгодно в случаях, когда клиенту нужен не весь кредитный лимит, а часть.

Какой продукт удобнее?

Оформляя кредит наличными, потребитель получает все заёмные деньги сразу в полном размере. Проценты начисляются на общую сумму задолженности, а платежи вносятся согласно графику в указанную дату.

Кредитная карта позволяет иметь в резерве сумму денег, которая пригодится на непредвиденные расходы. Человеку становится спокойнее и комфортнее, зная, что он в любой момент может прибегнуть к помощи банка.

Для этого не придется выстаивать очередей, ожидать рассмотрения заявки, собирать дополнительные документы. Клиент обращается в банк только один раз при получении кредитки. Операции, связанные с использованием кредитных средств, пользователь может осуществлять круглосуточно и без выходных.

Благодаря возобновляемому лимиту, заёмщик может воспользоваться кредитом неограниченное количество раз.

С помощью карты можно совершать любые покупки, как в магазинах, так и просторах интернета. Такие сервисы, как мобильный и интернет-банк позволяют следить за состоянием счёта, а также осуществлять платежи, не выходя из дома.

Кредитку удобно брать с собой в дальние поездки за рубеж, путешествия, и не волноваться о возможной пропаже денег.

Если клиент грамотно пользуется преимуществом льготного периода и системой кэш-бэка, то он не только не потеряет собственные деньги, но и подзаработает на бонусной программе.

В каждом банке установлен размер минимального платежа, обычно он составляет 5-10% от общей суммы задолженности. Пользователь имеет возможность вносить любую сумму, превышающую обязательный платеж. При этом ему не нужно обращаться с письменным заявлением в банк для частичного досрочного погашения, как это происходит при потребительском кредите.

Преимущества потребительского кредита наличными

• Фиксированный размер ежемесячного платежа позволяет спланировать семейный бюджет.
• Процентная ставка ниже, ем по кредиткам.
• Сумма выдачи превышает лимиты по кредитной карте. Хотя некоторые банки увеличивают лимиты по кредитке после того, как заёмщик дисциплинированно исполнял условия договора. И через несколько месяцев использования пластика, клиент получает дополнительную сумму к установленному лимиту.
• Безопасность выше, чем по кредитным картам. Никакие хакерские атаки не страшны потребительскому кредиту, так как все денежные средства выдаются одноразово при оформлении займа.

Минусы кредита

• Процентная ставка на весь размер долга и аннуитетные платежи приводят к тому, что в начале срока кредитования на оплату основного долга уходит малая часть взноса.
• Невозобновляемый лимит. Дополнительные средства получить нельзя, пока не будет погашена имеющаяся задолженность.
• Волокита при досрочном погашении. Клиенту необходимо предварительно уведомить кредитора о его намерении. Только в этом случае спишется сумма, превышающая размер очередного взноса.

Преимущества кредитных карт

1. Льготный период тот самый козырь, которым оперируют банки для привлечения клиентов. Возможность взять в долг деньги и при этом не переплачивать – выгодное предложение.
2. Многоразовое использование кредитных средств. В течение срока действия кредитки, потребитель может совершать любые операции без одобрения банка.
3. Проценты уплачиваются только за фактический остаток долга.
4. Участие в бонусных и поощрительных программах сделают использование карты комфортным и выгодным.
5. Использовать кредитку можно как для снятия денег, так и безналичного способа оплаты товаров и услуг.

Недостатки кредитных карт

1. Плата за выдачу наличных. Комиссии за получение средств в банкоматах увеличивают расходы пользователя.
2. Итоговая годовая ставка превышает процент по потребительскому кредиту.
3. Плата за годовое обслуживание. См. также:
4. Атаки мошенников с целью заполучить денежные средства.
5. Потеря карты – повод для переживаний. Деньги могут быть потрачены с помощью системы бесконтактных платежей.
6. Использование карты требует дисциплины. Не стоит увлекаться лишними тратами на приятные мелочи. Ведь имея всегда под рукой деньги, можно потратить гораздо больше, чем подразумевает бюджет заёмщика.

Таким образом, какой продукт окажется более выгодным, зависит от конкретной ситуации и целей заёмщика. Если деньги нужны в крупной сумме и одноразово, то разумнее обратиться за потребительским кредитом.

В случае, когда нужны незначительные суммы время от времени, то кредитная карта станет финансовой поддержкой в затруднительных ситуациях.

Инструкция

Процедура оформления кредитных карт более простая, чем при классическом потребительском кредите. Они не требуют оформления залога и привлечения поручителей. Но некоторые банки пошли дальше и еще больше упростили процедуру получения карты. Ими предлагается оформление без справок и документов, подтверждающих доходы.

Ряд банков предлагают оформить кредитку всего по двум документам - и любому другому на ваш выбор. Это может быть загранпаспорт, права, свидетельство о регистрации автомобиля, СНИЛС, свидетельство о праве собственности на недвижимость, копия трудовой. Вы можете сами выбрать документ, который вам проще всего предоставить.

Также предельно просто получить кредитную карту в банке, клиентом которого вы являетесь. В этом случае банк и так в курсе вашего финансового положения, поэтому для оформления зачастую достаточно лишь паспорта. Многие банки дают кредитки тем, кто выплачивает ипотеку. Она выступает как запасной кошелек для заемщика. Также часто банки делают индивидуальные предложения по кредитным картам с заранее одобренным лимитом для своих зарплатных клиентов.

Какие банки предъявляют сегодня наиболее лояльные требования к заемщикам? Так, оформить кредитную карту с лимитом до 300 тыс.р. только сегодня можно в банке Ренессанс Кредит («Прозрачная карта»), Тинькофф («Тинькофф Платинум»), Бинбанке («Эликсир Классика»). Возможность получения карты по двум документам без подтверждения доходов возможно в Уралсибе, а также в Банке Москвы («Низкий процент»). В последнем случае доходы будут подтверждаться косвенно путем предоставления свидетельства ПТС, загранпаспорта с отметкой пограничного контроля или выписки по счету.

Учтите, что предоставление минимального пакета документов при получении кредитной карты повышает банковские риски невозврата заемных средств. Именно поэтому процентные ставки по таким кредитным картам выше, а кредитный лимит - меньше. Поэтому, если вы рассчитываете на больший кредитный лимит и пониженный процент, то необходимо предоставить справку о доходах.

Предложение от нашего партнера

Обратите внимание

В число обязательных требований при получении кредитной карты входит российское гражданство, а также регистрация в регионе присутствия банка. Часто банки устанавливают ограничения по минимальному и максимальному возрасту заемщика (от 23 до 65 лет).

Полезный совет

Для того, чтобы получить кредитную карту, не нужно идти в отделение банка. Сегодня большинство банков позволяют заполнить анкету на кредитку в режима онлайн. Это дает возможность существенно сэкономить время заемщика.

Если вам нужно, чтобы на пластиковой карте всегда была определенная сумма денег, оформите себе кредитку. Это разновидность потребительского кредита, но отличие кредитной карты в том, что вы сами решаете, когда и сколько денег снимать с нее.
Чтобы завести себе кредитную карту, можно действовать разными способами.

Вам понадобится

• - список телефонов местных банков
• - паспорт
• - справка о зарплате по форме 2 НДФЛ
• - подлинники ваших документов - на усмотрение банка
• - выход в Интернет

Инструкция

Обзвоните все известные банки в вашем городе и узнайте у них правила получения . В каждом условия для выдачи кредитки могут быть разными. Если какой-то из банков работает с вашим предприятием по зарплатному проекту, начните с него. Своим постоянным клиентам кредиторы иногда предоставляют дополнительные льготы и .

Соберите необходимые документы. Для того чтобы оформить карту, обязательно потребуется паспорт с местной пропиской. Все остальные документы, например, справка 2 НДФЛ о доходах, предоставляются по требованию банка.

Придите в банк на собеседование. Заранее подготовьте ответ на вопрос, для каких целей вы берете кредит. В банке вам предложат заполнить анкету с указанием ваших данных и данных вашего супруга или супруги, а так же общих доходов и крупных .

Дождитесь звонка банковского специалиста. Как правило, решение о выдаче кредитной карты принимается в этот же день или на следующий.

Видео по теме

Обратите внимание

После собеседования вам могут позвонить из банка и по телефону уточнить какие-то вопросы, например, есть ли у вас действующие кредиты, являетесь ли вы поручителем и так далее.

Полезный совет

Вы можете подать заявку на получение кредитной карты по интернету и заполнить анкету онлайн. Получить кредитку можно будет в офисе банка или по почте.
Не лгите сотруднику банка о вашей кредитной истории, особенно если даете письменное согласие на проверку всех сведений.

Источники:

• Как заказать кредитную карту через интернет и безопасно ли это?

Зачастую необходимость в получении дополнительных средств по кредитной карте может возникнуть тогда, когда доступный уже исчерпан. В данной ситуации банки предлагают услугу увеличения лимит а кредитной карты. В зависимости от банка, предоставляющего такую услугу, условия могут быть самыми разнообразными.

Инструкция

Оформите карту «Связной Банк» в ближайшем центре связи «Связной ». Знайте, что обслуживание этого вида карты платное, поэтому ознакомьтесь с условиями обслуживания карты перед ее оформлением. Вы можете оформить несколько видов карт: карта без кредитного лимита и карта с кредитным лимитом. Для ее оформления вам обязательно понадобится паспорт. Для получения карты с кредитном лимитом ваш возраст должен превышать двадцать один год. Предъявите менеджеру паспорт и укажите, какой вид карты вы выбрали. Если вы не уверены, работники салона объяснят вам все и условия выдачи карты. Она придет по почте на ваш почтовый адрес.

Воспользуйтесь акцией, проводимой «Связным». В период с первого августа по тридцать первое октября 2011 года получи карту «Связной Банк». При получении на следующий день на

Широкие возможности кредитования позволяют заемщикам выбирать наиболее выгодные и комфортные условия. Любой крупный банк, например Сбербанк, обязательно имеет в своем кредитном портфеле обычные потребительские займы и эмиссию кредиток для различных случаев жизни. Какой вариант предпочесть, зависит от того, что выгоднее: кредит или кредитная карта. Это может быть определено только после тщательной оценки всех предложенных параметров и тех условий, которые требуются клиенту.

Потребительский кредит

Потребзайм – нецелевой вид кредитования, позволяющий получать и использовать деньги на любые цели. Получить кредит довольно легко при условии соответствия параметрам банка. Заем пользуется особой популярностью среди простых физических лиц, позволяя в течение короткого промежутка времени решить финансовую проблему.

В отличие от других программ, потребительский кредит оформляют без обеспечения, на небольшой срок и в пределах строго установленного лимита. Если потребуется большая сумма, кредит выдают с дополнительным обеспечением (залогом или поручительством).

Чтобы определить, что выгоднее: потребительский кредит или кредитная карта, оценивают главные параметры займа, однако в процессе сотрудничества клиенту могут пригодиться дополнительные условия – бонусы, скидки, опции.

Рассматривая характеристики банковского кредита наличными, следует отметить следующие достоинства:

1. Заемщик получает средства и далее может расходовать их без дополнительных комиссий и взимания оплаты за обслуживание.
2. Сумма долга остается единой, не предусматривая увеличения лимита и повторного кредитования. В результате картина с переплатой довольно прозрачна и рассчитывается исходя из остатка долга.
3. Выданные деньги остаются в распоряжении клиента, без риска несанкционированных операций и мошенничества, распространенного среди пластиковых платежных инструментов.
4. Программа предполагает возможность получения более крупной суммы, чем выдается по кредитке.
5. Ставка по займу, как правило, гораздо ниже, а значит, меньше итоговая переплата.

Потребзайм хорошо использовать тогда, когда ожидаются активные платежи наличными и заемщик не нуждается в возобновлении лимита.

Решая, что лучше: кредитная карта или потребительский кредит, следует изучить и отрицательные моменты, которые могут серьезно повлиять на выбор:

1. Ввиду возможной потери части прибыли банки неохотно разрешают досрочное погашение, создавая дополнительные правила и ограничения, затрудняющие внесение дополнительных сумм вне графика.
2. Проценты начинают начислять сразу, как только заемные средства выданы банком. Никаких отсрочек при взимании процентной переплаты и погашении стандартными условиями договора не предусмотрено.
3. Аннуитетный платеж приводит к тому, что в первую очередь заемщик погашает проценты за весь период, а основное тело кредита гасится преимущественно во второй половине срока.
4. Клиент может рассчитывать только на ту сумму, которую согласовал банк. Повторное использование пополненного баланса невозможно и требует согласования нового кредитного договора.

Когда банк предлагает заемщику оба варианта оформления, выбрать, что лучше: кредит или кредитная карта, можно, сравнивая преимущества и недостатки характеристик. Банковская карта является отличной альтернативой классическому займу, когда требуется не просто дополнительное финансирование, но и спектр банковских опций.

Более того, держатель карточки может стать участником выгодных акционных, партнерских программ, получать повышенные скидки и даже возвращать часть потраченных средств.

Сэкономить время на выпуске пластика позволит отправка предварительного онлайн-запроса, а для эмиссии требуется минимум документов (иногда достаточно одного паспорта).

Достоинств у кредиток много – они включают не только повышенный комфорт в использовании заемными средствами, но и возможность сэкономить на процентной переплате при грамотном использовании грейс-периода.

К основным положительным характеристикам относят:

1. Применение льготного периода позволяет первые 50–100 дней использовать заемные средства без взимания процента, т. е. абсолютно бесплатно. Условие – полный возврат средств в течение установленного периода и безналичный расход.
2. Возобновляемый кредитный лимит доступен в течение всего периода действия карточки, если все регулярные платежи заемщик исправно погашает в срок.
3. Начисление процентов идет только по оставшейся сумме долга, т. е. за фактически используемые средства.
4. Для активных пользователей товаров и услуг компаний-партнеров банка дополнительная выгода представлена в виде скидок, а также кешбэка с возвратом определенного процента за потраченные средства.
5. Многие банки успешно реализуют различные бонусные программы, которые далее могут быть трансформированы в скидку или учтены при оплате за товар впоследствии.

Рассматривая, что проще получить, кредит или карточку, следует отметить, что пластиковый вариант моментального выпуска позволяет получить средства в течение считанных минут.

Несмотря на повышенный комфорт при применении карточки, есть и свои негативные моменты:

• обналичивание происходит с взиманием комиссии, увеличивающей переплату;
• ставка и процентная переплата выше, чем по классическому займу;
• дополнительные расходы на обслуживание;
• высокий риск онлайн-мошенничества, кражи со счетов, а также самого пластика.

В зависимости от того, каким образом планируется использовать заемную сумму и погашать долг в конкретной ситуации, клиент банка подбирает оптимальный вариант.

Для каждого заемщика характерны свои приоритеты и ценности. По этой причине невозможно дать универсальный совет, что лучше: кредит наличными или кредитная карта.

Так как наша семья запланировала на весну начало капитального ремонта в квартире, а в январе нужно было вносить очередной платеж за обучение старшего сына в ВУЗе, в преддверии новогодних праздников я решил примерить на себя роль заемщика. Изучив доступную информацию, пришел к выводу, что выбирать придется между кредитной картой и кредитом наличными, при этом меня заинтересовали предложения двух банков – Хоум Кредит Банка и Ренессанс Кредит.

Кредитная карта или кредит наличными: что удобнее?

Принцип использования кредита наличными был мне понятен изначально. Я подаю заявку на кредит; в случае принятия банком положительного решения подписываю кредитный договор; затем получаю всю сумму кредита. Проценты с первого дня начисляются на всю сумму займа. Затем начинаю погашать долг согласно выданному мне графику, при этом могу внести часть средств досрочно, тогда банк пересчитает график платежей, а общая сумма переплаты по кредиту сократится.

С картой несколько сложнее. Механизм использования кредитки стал мне понятен только после разговора с кредитным менеджером:

• Я подаю заявку на кредитную карту; банк ее рассматривает и принимает решение; в случае принятия положительного решения мы подписываем кредитный договор.
• Карту я получаю сразу (если она не именная) или жду, когда ее изготовят.
• На карте установлен кредитный лимит. Я могу снимать любую сумму в пределах этого лимита.
• Проценты по карте начисляются на фактически снятую сумму.
• Я могу получать наличные в банкоматах любых банков и в кассе банка, выдавшего мне карту, и оплачивать картой покупки в магазине. При снятии наличных я оплачиваю комиссию, при безналичных расчетах комиссия не взимается.
• Ежемесячно, но только после того, как я впервые воспользуюсь картой, я должен внести на нее определенную минимальную сумму для погашения долга - процент от моей текущей задолженности, например, 5%. Можно вносить и больше, ограничений нет.
• Кредитный лимит – возобновляемый. Я могу снять всю сумму, затем вернуть деньги на счет, а спустя год вновь снять всю сумму. Можно снимать средства по частям.
• Действуют различные бонусные программы, а также льготный период: оплатив покупки в магазине и вернув всю потраченную сумму на счет в течение 30-55 дней (у каждого банка свои условия), я могу не платить проценты.

Промежуточный вывод: карта удобнее, чем кредит наличными:

• Я сам решаю, когда и сколько снимать денег, при этом проценты начисляются на сумму остатка моего долга.
• Я могу оплачивать товары в магазинах, при этом получать бонусы.
• Если мне нужна небольшая сумма на непродолжительный срок, я имею право воспользоваться льготным периодом.

Кредитная карта или кредит наличными: что выгоднее?

Чтобы выяснить, какой вид кредитования более выгодный, я отправился сначала в Хоум Кредит Банк и узнал, что мне могут предложить. Меня интересовал кредит наличными или карта на 300 000 рублей (срок кредитования – 2 года).

Кредит выдается под 19,9% (аннуитетный график) на срок до 5 лет и в сумме до 500 тысяч рублей. Страховка не обязательна, комиссий нет, равно как и поручительства.

Для получения кредита справка о доходах не требуется. Нужны:

• паспорт;
• военный билет;
• на выбор: водительское удостоверение, пенсионное удостоверение, загранпаспорт, СНИЛС;
• на выбор: выписка по дебетовому счету клиента за последние 6 месяцев, ПТС, свидетельство о регистрации ТС, полис КАСКО, загранпаспорт со штампами паспортного контроля, свидетельство государственной регистрации права собственности на недвижимость, полис ДМС.

Средства могут быть выданы наличными, перечислены на карточный и на текущий счет. Погашать ссуду можно в кассе, через банкомат, терминал банка, по безналичному расчету, в отделениях почты России и с помощью электронных платежных систем.

Второй вариант - кредитная карта Хоум Кредит Банка «Польза»

Также я поинтересовался кредитными картами. У банка их 6: «Польза», «Польза Light», «Быстрые покупки» (Light и Стандарт), «CashBack Лайт» и «iGlobe.ru». По продуктам Light максимальный лимит кредитования составляет 10 000 рублей, «iGlobe»- карта для туристов, поэтому свой выбор я остановил на карте MasterCard Standard «Польза» с бонусной программой.

Условия кредитования:

• Ставка - 29,9%.
• Кредитный лимит до 500 000 рублей.
• Лимит: в банкомате по именной карте можно снять 30 000 рублей в день.
• Льготный период - 51 день (только для безналичных операций).
• Плата за выпуск - не взимается, плата за обслуживания - 0 / 1 788 руб. (0 – если остаток долга по карте на конец года меньше 500 рублей).
• Плата за выдачу наличных в банкоматах (и своих, и чужих) - 349 руб.
• Минимальный ежемесячный платеж – 5% от суммы кредита, минимум 500 рублей.
• Бонусная программа: от 2 до 4% от стоимости любых покупок, оплаченных по карте, возвращается на счет в виде баллов, которые можно использовать для получения скидок у компаний-партнеров банка.

Пакет документов в банке для получения карты и кредита наличными одинаковый, но вместо выписки по счету и других документов, косвенно подтверждающих доход, можно предоставить справку по форме банка или по форме 2-НДФЛ.

После ХКФ Банка, не став подавать заявления, я отправился в Ренессанс Кредит.

В банке Ренессанс Кредит есть несколько программ кредитования , но меня заинтересовала базовая – «Кредит наличными». Ставка варьируется в пределах от 15,9 до 62,9% годовых (аннуитетный график) на срок до 4 лет и в сумме до 500 тысяч рублей. Страховка не обязательна, поручительства нет, но взимается комиссия в размере 0,5% при погашении кредита через кассу банка.

Перечень документов для получения кредита меньше, чем в ХКФ Банке:

• Паспорт.
• Документ на выбор: загранпаспорт; водительские права; именная банковская карта; диплом о среднем специальном или высшем образовании; свидетельство о постановке на налоговый учет.

Справка о доходах не требуется, главное, чтобы доход был выше 10 000 рублей и стаж на последнем месте работы больше 4-х месяцев. Средства могут быть выданы наличными или на карточный счет с бесплатным годовым обслуживанием и снятием наличных в банкоматах Ренессанс Кредит. Погашать кредит можно через кассу (это платная услуга), в платежных терминалах, по безналичному расчету, в салонах связи, отделениях почты России, с помощью электронных платежных систем.

Четвертый вариант: «Прозрачная» кредитная карта Ренессанс Кредит

Банк предлагает на выбор 2 кредитки– «Кукурузу» (партнерская программа с магазинами Евросеть) и «Прозрачную», я выбрал MasterCard Standard «Прозрачная».

Условия кредитования:

• Ставка – 24 – 79% годовых.
• Кредитный лимит до 300 000 рублей.
• Лимит: в банкомате по именной карте можно снять до 500 000 рублей в день.
• Льготный период - 55 дней (только для безналичных операций).
• Плата за выпуск - не взимается, плата за обслуживания - 0 /900 и 450/900 руб. – со второго года (устанавливается индивидуально, в зависимости от тарифного плана).
• Плата за смс-информирование – 600 рублей в год.
• Плата за выдачу наличных в банкоматах (и своих, и чужих) - 2,9% + 290 руб.
• Минимальный ежемесячный платеж – 5% от суммы кредита, минимум 600 рублей.
• Бонусная программа: от 1% (стандартное значение) до 20% (только в магазинах-партнерах) от стоимости любых покупок, оплаченных по карте, возвращается на счет в виде баллов.

Для получения карты нужен только паспорт.

Подведем итоги

Если предположить, что мне, как человеку, еще не имеющему кредитной истории, Ренессанс Кредит не предложит минимальные ставки, получается, что кредитоваться выгоднее в ХКФ Банке. На кредитном калькуляторе я посчитал, во сколько мне обойдется обслуживание карты и кредита наличными, если я сниму сразу всю сумму (300 тыс. рублей):

* В день можно снимать не более 30 000 рублей, следовательно, 300 000 рублей можно получить за 10дней.
** Взято стандартное значение величины бонусов.
*** Значение не точное, использовал стандартный дифференцированный график, где первый платеж – 13 725 рублей, в то время как минимальный 5% платеж по кредитке от 300 000 рублей составляет 15 000 рублей.

Таким образом, несмотря на все удобства, карта оказалась менее выгодной. Если вам нужна крупная сумма денежных средств единовременно, лучше оформлять кредит наличными . Если же вы хотите оплачивать дорогостоящие покупки в течение определенного времени, можно оформить карту (тем более что минимум 6 тыс. рублей при лимите в 300 тысяч может вернуться в виде бонусов).