Аижк в системе ипотечного кредитования. Ипотека на социально-выгодных условиях в ипотечном агентстве аижк. Кредит выдаётся уполномоченными банками и другими кредитными организациями

Агентство ипотечного жилищного кредитования

Агентство ипотечного жилищного кредитования (АО «АИЖК») создано в 1997 году правительством РФ для развития ипотеки в стране.

100% акций АО «АИЖК» находятся в собственности Российской Федерации. Высшим органом управления Агентства является общее собрание акционеров, функции которого выполняет Росимущество. Общее руководство деятельностью АИЖК осуществляется наблюдательным советом.

Основная задача агентства – сделать ипотечное кредитование доступным для населения. Кроме того, оно содействует поддержанию ликвидности банков, предоставляющих долгосрочные жилищные кредиты гражданам. Для этого агентство привлекает средства на фондовом рынке, размещая там свои облигации .

Агентство не работает напрямую с гражданами. АИЖК через сеть партнеров предоставляет гражданам ипотечные кредиты по двум схемам: путем выкупа закладных по выданным партнерами кредитам и по агентской технологии. По первой схеме партнер выдает заем на условиях АИЖК. После чего переуступает права требования по нему агентству, которое, в свою очередь, возмещает банку сумму выданного им кредита, то есть рефинансирует его. По второй схеме ипотечные займы выдаются дистанционно напрямую с баланса АИЖК. Партнер принимает от заемщика документы, а их проверкой и одобрением занимается АИЖК самостоятельно.

Сопровождением ипотечного портфеля занимается банк ВТБ. Он принимает все платежи от заемщиков, выдает необходимые справки по кредиту.

Партнеры являются независимыми от АИЖК компаниями и подчиняются своим органам управления. АИЖК не имеет филиалов, представительств, офисов и дочерних компаний в регионах страны. Партнерами агентства выступают не только банки, но также страховые и оценочные компании.

Следует отметить, что кредитор (банк или специализированная организация) может устанавливать свои расценки в части дополнительных расходов по ипотеке. Поэтому общие затраты заемщика по ипотечным программам АИЖК могут отличаться у конкретных партнеров.

В 2015 году на базе АИЖК для реализации государственной политики на рынке жилья был создан Единый институт развития в жилищной сфере. В его состав вошли Фонд РЖС и дочерние компании АИЖК - АФЖС и СК АИЖК. АИЖК является управляющей компанией всех организаций. 100% акций Единого института развития в жилищной сфере принадлежит государству в лице Федерального агентства по управлению государственным имуществом.

АИЖК также занимается выпуском однотраншевых ипотечных ценных бумаг на программной основе в рамках «Фабрики ИЦБ». «Фабрика ИЦБ» создана во исполнение поручения Президента РФ В.В. Путина по итогам заседания Государственного совета по вопросам развития строительного комплекса и совершенствования градостроительной деятельности 17 мая 2016 года. Она является инструментом привлечения финансирования на рынок ипотеки России и, как следствие, увеличения объемов выдачи ипотеки по меньшим ставкам.

Сегодня среди приоритетных задач института: снижение рисков на рынке жилья и ипотеки, стимулирование строительства доступного жилья, развитие механизмов финансирования объектов инженерной инфраструктуры, реализация мер антикризисной поддержки на рынке жилья и ипотеки.

Агентство ипотечного жилищного кредитования (АО «АИЖК») изменило фирменное наименование на АО «Дом.рф». Такое решение 2 марта 2018 года принято единственным акционером компании - Российской Федерацией в лице Росимущества. Все дочерние организации «Дом.рф», включая банк «Российский Капитал», будут переименованы и перейдут на единый бренд после проведения всех необходимых процедур в первом полугодии 2018 года. АИЖК начало использовать «Дом.рф» как логотип и домен официального сайта в 2017 году.

Жилищный вопрос всегда является ключевым в жизни почти любой семьи, а порой этот аспект становится и причиной множества споров и конфликтов. По приказу Правительства Российской Федерации в 1997 году была создана государственная организация для решения этого вопроса. И это - АИЖК, которое расшифровывается как Агентство Цель его сделать максимально комфортными условия приобретения жилья в кредит. Чем именно занимается организация, и какие направления у ее деятельности, вы узнаете далее из статьи.

Стандарты кредитования агентства

АИЖК - это не просто организация, регулирующая ипотечное кредитование с определенным количеством банков. Это агентство разработало определенные критерии, охватывающие интересы кредитуемого населения. И финансовые организации, которые выдают кредиты на приобретаемое жилье, придерживаются заданных стандартов и ипотечных программ. Агентство в свою очередь оказывает финансовую поддержку для банков АИЖК.

Какие программы предусмотрены по ипотеке?

В связи с тем, что перед федеральной организацией стоит задача максимально охватить интересы заемщиков по ипотеке, были разработаны следующие ипотечные программы АИЖК:

• "Стандартный ипотечный кредит". Заемщику предлагается на выбор покупка новой квартиры, дома или жилья на вторичном рынке.
• "Переменная ставка" . Кредитная ставка по займу может меняться в зависимости от ставки рефинансирования ЦБ РФ.
• "Материнский капитал" - с использованием соответствующего сертификата.
• "Военная ипотека" - доступное готовое жилье для военнослужащих, с возможностью получения суммы до 2 млн рублей вне зависимости от дохода гражданина.
• В программе "Новостройка" принимают участие строительные компании государственных и социальных жилищных проектов.
• "Малоэтажное жилье" - ссуда выдается под строительство малоэтажных домов.
• "Залоговое жилье" - это приобретение недвижимости, находящееся на балансе у АИЖК.

Для молодых семей с несовершеннолетними детьми (2 и более) предусмотрены дополнительные скидки на займ. Список кредитования по ипотеке банков АИЖК можно рассмотреть на официальном сайте государственной организации. Там же подробно описаны условия и требования каждой из программ.

Отслеживание финансовых рисков агентства

АИЖК - это не только поддержка жилищного кредитования в нашей стране, но и орган, направленный на отслеживание финансовых рисков в данной сфере кредитования. К примеру, выступила с инициативой страхования убыточных кредитных сделок с залоговой недвижимости. Это не только позволило оказать финансовую поддержку банку, но и предоставило возможность заемщикам иметь низкие ставки, а также обезопасить покупку залоговой недвижимости для новых покупателей.

Внутренний механизм работы ипотечной компании

При выдаче займа, кредитор выплачивает денежные средства на покупку недвижимости из собственного финансового баланса и несет все обязательства по исполнению своих действий, согласно кредитному договору. Все взаимоотношения по выплате долга заемщик несет перед банком. АИЖК, в свою очередь, выплачивает банку комиссионное вознаграждение за выдачу кредита и его дальнейшее обслуживание.

Помимо этого, Агентство выкупает у кредитора права на выданный займ, снимая с последнего тяжбы по взысканию долгов. А полученные проценты организация принимает в качестве дохода.

В случае проблемной задолженности, заемщик обязательства будет нести перед АИЖК, а не перед банком. Но если речь идет о простой просроченной задолженности, то в этом случае кредитор обязан самостоятельно разобраться с этим вопросом, так как именно банк - финансовая организация, выдавшая кредит, а не АИЖК.

Дочерняя компания АИЖК

Ухудшение финансового состояния заемщиков не является редкостью в кредитовании. А потому еще одной программой помощи заемщикам АИЖК является реструктуризация. В 2008 г. появилась дочерняя организация - АРИЖК (агентство по реструктуризации АРИЖК существенно разгрузил АИЖК, что позволяет оказывать качественную помощь и консультативную работу населению нашей страны.

Какие шаги должны последовать от заемщика при выборе ипотечного агентства?

Как мы уже знаем, АИЖК - это не просто организация, регулирующая финансово-жилищные взаимоотношения между кредитором и покупателем. Это еще и возможность познакомиться с объектами недвижимости и выяснить условия страхования жилья и здоровья, жизни кредитуемого лица.

Более подробно о программе АИЖК в помощи ипотечным гражданам можно сказать так:

• это возможность подобрать удобную программу;
• остановить свой выбор на лояльном (заемщику) банке-партнёре;
• изучить программы страхования у партнёров Страховых компаний;
• познакомиться с перечнем готовых жилых объектов.

Если вы уже являетесь клиентом ипотечного агентства, то дочерняя компания может оказать вам квалифицированную поддержку по финансовым вопросам по реструктуризации займа.

Условия страхования недвижимости и жизни заемщика

При оформлении кредитной сделки, важно знать, что любая приобретенная недвижимость в кредит является не только залоговой до момента ее полного погашения, но и подлежит обязательному страхованию на случай полной утраты или повреждений.

Страхование жизни по закону РФ не является обязательным видом страхования. Но в случае отказа от данного вида защиты кредитной сделки, АИЖК предусматривает повышение ставки на 0,7%. Что может оказаться куда более внушительной суммой за весь период ипотеки, чем само страхование.

Причины кроются в следующем: срок оформления ипотеки может достигать до 30 лет - а это серьезный временной отрезок, где предугадать, что будет со здоровьем и жизнью человека, не представляется возможным. От этого возрастают финансовые риски и, как следствие, процентные ставки.

Преимущества и недостатки программ Федерального агентства

Основное достоинство работы АИЖК - это конкурентная, низкая процентная А также наличие нескольких программ, удовлетворяющих потребности многих слоев населения.

Из минусов следует отметить длительное рассмотрение заявки клиентов на ипотечный кредит, который может исчисляться даже месяцами. Поэтому низкая ставка по займу выступает компенсирующим фактором в долгом ожидании ответа по заявке.

Но здесь следует отметить, что АИЖК работает в качестве посредника между кредитором и потенциальным заемщиком. Только в спорных и конфликтных ситуациях государственная структура может разрешить вопрос. И в случае необходимости, вы всегда можете рассчитывать на консультацию от АИЖК или АРИЖК.

Для того чтобы оформить ипотеку для покупки квартиры, большинство заемщиков обращаются в коммерческие кредитные организации. Банки, занимающиеся ипотечным кредитованием, или полностью принадлежат коммерсантам, или всего лишь часть акций банка принадлежит государству. Однако мало кто знает, что существует социальная ипотека по стандартам АИЖК. Согласно данной программе получить ипотеку можно в агентстве, акции которого полностью принадлежат государству. Особенности ипотечного кредитования по стандартам АИЖК

Аббревиатура АИЖК расшифровывается как Агентство по Ипотечному Жилищному Кредитованию. Это 100% государственная организация, содействующая развитию жилищных займов в РФ. Цель данной организации заключается в создании лучших условий получения ипотеки для граждан России. При этом АИЖК обеспечивает всеми необходимыми условиями кредитования все категории российских граждан, независимо от их уровня дохода, социального статуса и семейного положения.

На практике социальная работа данного агентства заключается в следующем:

• Консультирование потенциальных заемщиков
• Разработка индивидуальных ипотечных программ
• Заключение договоров с банками-партнерами, выдающими ипотеку и принимающими платежи от заемщиков
• Выкуп жилищных кредитов у банков за счет государственных средств.

Такая схема работы выгодна для всех трех сторон: банки-партнеры получают возможность расширить свои программы кредитными продуктами АИЖК и заработать на этом, АИЖК помогает реализовать государственные программы и социальную помощь населению, а также получает большую сеть представительств, не имея собственных офисов, а заемщики получают возможность получить ипотеку на более выгодных условиях: низкие процентные ставки, больше срок кредитования и т. д.

Прежде всего, как уже указывалось ранее, АИЖК — это открытое акционерное общество с полностью государственным капиталом, в отличие от коммерческих банков. Одна из обязанностей агентства — это разработка определенных стандартов ипотечного кредитования, которые зачастую являются едиными для всех банков, которые специализируются на выдаче жилищных кредитов. Помимо этого, АИЖК следит за распространением стандартов по всей территории России и контролирует их соблюдение. Коммерческие кредитные организации этим не занимаются.

Еще одно немаловажное отличие АИЖК от коммерческих финансовых учреждений заключается в том, что агентство стремится увеличить доступность ипотечных кредитов для широкого круга разнообразных потенциальных заемщиков, в то время как коммерческие банки тщательно отбирают своих клиентов, отдавая предпочтение наиболее обеспеченным заемщикам. Именно благодаря деятельности данной организации стала доступной социальная ипотека для молодых специалистов, военнослужащих, многодетных семей и т. д.

Программы кредитования по стандартам АИЖК

Ипотечное кредитование по стандартам АИЖК уже давно получило признательность среди заемщиков, а специальные социальные программы позволяют выбрать наиболее подходящий вариант ипотеки. Размер процентной ставки по программам АИЖК зависит от срока кредитования, суммы кредита, стоимости предмета залога, а также от того, оформил ли заемщик полис страхования.
Какие программы предлагает АИЖК сегодня? При этом для каждого региона установлен максимальный размер кредита, который может быть выдан по стандартной программе АИЖК, а ставки по кредиту зависят от того, какую сумму берет заемщик в каждом конкретном регионе. Кратко остановимся на основных требованиях к заемщикам, которые предусмотрены ипотечного агентства:

• Ипотечная ссуда выдается на срок до 30 лет
• Заемщиками по ипотеке могут стать только дееспособные граждане РФ в возрасте о 18 до 65 лет
• Приобретаемое жилье обязательно становится предметом залога.

Итак, стандарты АИЖК предусматривают несколько видов ипотечных программ для различных социальных категорий граждан, преследующих определенные цели:

• Стандартная. Ссуда выдается на покупку квартиры, как в новостройке, так и на вторичном рынке жилья. Данная программа также позволяет получить кредит на погашение предыдущей ипотеки. Процентные ставки по данной программе составляет 9%-10%, а первый взнос не менее 10% от стоимости жилья
• Военная. Уже всем хорошо известная военная ипотека. Согласно этой программе военнослужащие могут воспользоваться деньгами, накопленными по НИС, для первоначального взноса или для погашения ипотеки. Процентные ставки колеблются от 9, 75% до 10,75%, в зависимости от вида жилья
• Новостройка. Кредит выдается на покупку жилья в домах построенных не ранее 2007 года. Максимальный срок ипотеки — 30 лет, процентные ставки — от 7,90% до 11% годовых, первоначальный взнос — не менее 20% от оценочной стоимости квартиры. Возможно использование материнского капитала для погашения кредита.

Как видите программы, ипотечного кредитования от АИЖК предусматривают разнообразные скидки на базовые процентные ставки некоторым социальным категориям российских граждан.

Достоинства и недостатки кредитов от АИЖК

Изучая программы ипотечных кредитов от Агентства по Ипотечному Жилищному Кредитованию, можно выделить несколько явных плюсов ипотеки от АИЖК:

• Государственный контроль. Так как агентство создано правительство РФ, то его деятельность даже в регионах жестко регламентируется федеральным Законом
• Безопасность. Получив ипотеку от АИЖК, заемщик застрахован от риска изменения условий кредитования или обслуживания займа недобросовестным кредитором
• Выгодно. Процентные ставки по ипотеке от Агентства по Ипотечному Жилищному Кредитованию ниже, даже чем у банков с государственной долей
• Доступность. Широкий выбор программ позволяет каждому заемщику выбрать самую доступную для него программу
• Удобство. Прием документов, консультирование потенциального заемщика, подписание всех договоров и соглашений происходит в одном представительстве агентства
• Лояльность. Возможность досрочно погасить ипотеку в полном или частичном объеме без каких-либо штрафов или комиссий
• Экономия времени. Широкий географический охват позволяет существенно сэкономить время. Заемщику не придется обходить множество банков, чтобы найти подходящую ипотечную программу.

Конечно, наряду с видимыми плюсами, у АИЖК есть и минусы, и хотя наряду с достоинствами, минусы не такие уж существенные, однако они все же способны омрачить столь радужную картину. А основные минусы ипотечного кредитования от АИЖК заключаются в следующем:

• Заявка на получение ипотечного кредита рассматривается несколько дольше, чем в банке
• За рассмотрение заявки придется заплатить
• Для рассмотрения заявления потребуется серьезный пакет документов
• Иногда, сроки выдачи займа существенно задерживаются.

Таким образом, невозможно однозначно оценить условия кредитования и саму деятельность данного агентства. Куда обращаться — в коммерческий банк или в государственную структуру решать самому потенциальному заемщику, поскольку для кого-то условия кредитования АИЖК покажутся идеальными, а кому-то покажется выгодней вариант классического банковского кредитования.

Ставки по ипотечным программам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) ниже, чем в среднем по рынку. Сравни.ру узнал, за счет каких механизмов это достигается и какую выгоду получают банки от сотрудничества с агентством.

Пошаговая инструкция

Начать описания механизмов деятельности АИЖК стоит, наверно, с уточнения того, что агентство не является конкурентом банков на ипотечном рынке. Этот факт как раз служит объяснением, почему АИЖК не работает напрямую с населением (такой вопрос может возникнуть у тех, кто только знакомиться с данным институтом).

«В России достаточно большое количество банков, выдающих ипотечные кредиты, и при создании АИЖК не было задачи создавать еще одного конкурента на этом рынке – государственный банк, который занимался бы рыночным видом бизнеса. Задачей АИЖК является обеспечение баланса интересов всех участников рынка ипотеки, оказание поддержки банкам, разработка стандартов кредитования, и т.д.», – пояснила Сравни.ру исполнительный директор по инновациям АИЖК Марина Малайчик.

Итак, чтобы понять как именно агентство решает столь важные задачи, следует разобраться в схеме его работы, которая состоит из двух уровней. На первом этапе первичные кредиторы – банки и некредитные организации выдают населению ипотечные кредиты по программам АИЖК. На втором этапе агентство выкупает (рефинансирует) у партнеров права требования по таким кредитам и под их залог привлекает средства на финансовых рынках (то есть осуществляет эмиссию и размещение на открытом рынке ипотечных ценных бумаг). При этом, по словам Марины Малайчик, агентство не только выпускает ипотечные ценные бумаги, но и может выступать поручителем по долговым выпускам прямых кредиторов.

«Таким образом, АИЖК способствует развитию ипотечного рынка, появлению более сложных и продвинутых механизмов работы с ипотечными кредитами, привлечению большего объема ресурсов и повышению стабильности рынка», – поясняет она.

На сегодняшний день до 10% оформленной в стране ипотеки составляют кредиты, выданные по стандартам АИЖК. На первый взгляд неясно, почему агентство не стремиться играть доминирующую роль на рынке ипотеки. Ответ кроется в стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в РФ до 2030 года, которая было утверждена правительством 19 июля 2010 года.

«Предполагается, что в условиях стабильной ситуации в экономике доля участия АИЖК в прямом рефинансировании ипотечных активов может снижаться, и, наоборот – в неустойчивые моменты, когда рынку и его инфраструктуре потребуется дополнительная поддержка, влияние агентства будет возрастать. Так, например, это было в 2009 году, когда доля агентства с 10% поднялась до 30% , что помогло поддержать инфраструктуру выдачи ипотечных кредитов в большинстве регионов Российской Федерации», – рассказывает госпожа Малайчик.

Кроме того нужно учитывать, что помимо прямого рефинансирования агентство еще реализует и ряд других программ, создает социально ориентированные , поддерживает выпуск ипотечных ценных бумаг, финансирует жилищное строительство, развивает систему ипотечного страхования, а также участвует в законотворческой деятельности по регулированию ипотечного рынка.

Агентство – банк

Отметим, что система рефинансирования, созданная в АИЖК, действует на всей территории страны и предполагает участие неограниченного числа первичных кредиторов (банков-партнеров), которые получают от такого сотрудничества определенные преимущества в сравнении с остальными игроками ипотечного рынка.

«Основные преференции для нашего банка это возможность быть активным игроком на рынке первичного ипотечного кредитования, – делится с Сравни.ру вице-президент Владислав Кшинин. – Мы стараемся работать по данному направлению на объеме. Именно это является основным козырем сотрудничества с АИЖК. Выстроенная система рефинансирования как напрямую, так и через региональных операторов позволяет нам стабильно выдавать и наращивать объемы выдачи ипотечных кредитов. Это имеет для банка некий кумулятивный эффект с точки зрения клиентской базы. Многие из тех, кто приходят к нам в банк продолжают сотрудничество с нами в статусе клиентов».

По мнению руководителя центра ипотечного кредитования Равили Хасановой, выгода банка от сотрудничества зависит от статуса банка-партнера в системе АИЖК. «В нашем случае, Татфондбанк помимо первичного кредитора, является аккредитованным агентом по сопровождению закладных. Таким образом, после продажи закладной в АИЖК, кредит остается на сопровождении у банка, за что агентство платит вознаграждение», – поясняет она.

А в целом, как комментируют в , иметь в качестве ипотечного партнера государство всегда выгодно. Это само собой подразумевает стабильность и уверенность.

Агентство – потребитель

С одной стороны стандарты АИЖК в отношении сегодня не самые лояльные (с точки зрения возможности учета неофициального дохода, кредитования собственников бизнеса, наличия перепланировок в приобретаемом жилье и т.д.), отмечают в Мираф-Банке, однако их процентные ставки самые привлекательные.

К положительным сторонам стандартов АИЖК, по мнению банкиров, можно также отнести: первоначальный взнос от 10% ; возможность включения несовершеннолетних детей в число собственников приобретаемой на ипотечные средства недвижимости; возраст заемщика (от 18 лет на момент получения и до 65 лет на момент погашения кредита).

Отметим, что по некоторым программам АИЖК банки-партнеры могут устанавливать более высокие значения процентных ставок, чем определенные агентством. Однако первичные кредиторы чаще всего предпочитают ориентироваться на условия, установленные стандартами. Объясняется это просто: агентство выкупает кредит не по превышенной ставке, а по ставке рефинансирования, установленной в АИЖК для данного продукта. Таким образом, комментируют в агентстве, поставщику закладных просто невыгодно не придерживаться значения ставок рефинансирования.

«По продуктам для первичного рынка жилья («Новостройка», «Материнский капитал») и продукту «Военная ипотека» ставки выкупа равны ставкам выдачи, т.е. партнер не может выдавать кредиты по более высоким ставкам», – уточняет Марина Малайчик.

В завершении остается только напомнить, выкуп агентством права по закладной для заемщика ничего не меняет: кредитный договор перезаключать не потребуется, размер ежемесячных платежей и график погашения кредита остаются прежними. Единственное, что может измениться, и то не всегда, дополняет госпожа Малайчик, – это реквизиты для перечисления платежей.

Ипотечное жилищное кредитование по программам

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) – федеральная организация, имеющая структуру ОАО, действующего на финансовой базе государственного капитала с 5 сентября 2997 года, когда оно было организовано Правительством РФ.

• назначение Агентства – поддержка банков, которые занимаются предоставлением долгосрочных кредитов на приобретение гражданами жилья;
• метод поддержки – покупка прав требований по ипотечным кредитам;
• источник средств для покупки – выпуск собственных облигаций с их последующим размещением на рынке ценных бумаг.

Для чего создано АИЖК?

Переведем эти сухие формулировки на простой, понятный неспециалисту язык.

Получатель кредита – заемщик – получает от банка деньги, которые банк получил от других лиц и организаций в виде вкладов. При этом существует разрыв в сроках: вклады совершаются, как правило, на срок около года или полутора лет, а ипотечный кредит предоставляется на десятилетия. Банк обязан обеспечить сохранность вкладов и их своевременный возврат, но деньги переданы на долгосрочные кредиты. Что делать в этом случае?

Банк может:

• отказать от выдачи кредитов на длительные сроки, потеряв возможность получать доходы от них;
• использовать для выдачи кредитов ограниченное количество своих активов – денег, находящихся в распоряжении банка;
• найти средства на стороне, в других организациях, и привлечь для выдачи ипотечных кредитов.

Как АИЖК работает с банками?

Третий путь – привлечение денег со стороны – обеспечивается услугами Агентства (АИЖК). Банк, принявший решение использовать программы Агентства, выдает кредиты гражданам из своих средств, которые восстанавливает, используя механизм рефинансирования, то есть получения денег от другого лица, в данном случае – АИЖК. Банк отвечает перед Агентством за исполнение своих обязательств, а получатель кредита продолжает нести ответственность за свои обязательства. Само Агентство выдает деньги из своих средств, а зарабатывает их, занимаясь выпуском собственных ценных бумаг, которые имеют высокую ликвидность, хорошо продаются и покупаются.

Внимательный читатель сразу заметит, что такое решение практически делает получателя кредита должником Агентства, а не банка. Это означает, что все проценты и возврат основных сумм долга по кредиту получает новый бенефициар – АИЖК, который платит банку вознаграждение за выдачу и обслуживание кредита в виде процентов. Кроме того, у банка остается право на небольшое увеличение процентной ставки по кредиту с целью получения прибыли от разницы. Есть механизм комиссий при выдаче кредитов – эти средства банк вправе обратить в свой доход.

Говоря еще проще, Агентство покупает у банка права на выданный кредит и закладные по нему, оставляя банку функции оператора при расчетах с должником. У банка исчезает проблема изыскания средств на выдачу кредита, у получателя кредита появляется возможность приобрести жилье, а Агентство выполняет свою роль от имени государства – помогает банку и гражданину совершить кредитную сделку.

Что происходит при невозврате кредита?

Банк обязан самостоятельно разбираться с получателем кредита по просроченной задолженности, поскольку ответственность перед Агентством несет сам банк, поскольку в уставных документах АИЖК не прописано право кредитования физических лиц – оно кредитует банки с использованием механизма рефинансирования, возврата банку средств, которые он использовал для предоставления кредита. Если получатель кредита перестал возвращать деньги банку, Агентство вправе использовать механизм обратного выкупа закладных.

Стандарты, условия и программы работы АИЖК

Детали своей структуры и подробное описание деятельности Агентство по ипотечному жилищному кредитованию раскрывает на своем сайте в сети интернет. Деятельность Агентства осуществляется на основе стандартов, обязательных к исполнению всеми участниками программ сотрудничества. Банк, присоединяясь к программам Агентства, соглашается с предложенными условиями и берет на себя обязательства выдавать ипотечные кредиты в соответствии с обязательными для всех участников положениями и стандартами программ.

В стандартах Агентства подробно сформулированы и регламентированы процедуры взаимодействия:

• выдача кредитов банком-участником программы;
• рефинансирование средств Агентством;
• сопровождение банком выданных кредитов.

• срок пользования кредитом составляет 30 лет;
• кредиты выдаются только гражданам Российской Федерации при условии, что получатель кредита и юридическое лицо, предоставляющее залог по кредиту, имеют регистрацию на территории РФ;
• приобретенное на кредитные средства жилье выступает в роли обеспечения кредита – залога;
• получателем кредита может быть только дееспособный гражданин РФ, возраст которого не менее 18 и не более 65 лет, располагающий действующим договором страхования заемщика, покрывающим весь срок возвращения основных средств и процентов по кредиту.

Проценты по кредитам АИЖК – ставки и суммы кредитования

Ставки по предоставляемым Агентством кредитам сформированы в зависимости от нескольких условий:

• сумма кредита;
• срок возвращения кредита;
• соотношение суммы кредита и стоимости имущества, обеспечивающего залог;
• наличие страхового полиса.

Размер предоставляемого кредита устанавливается в зависимости от региона получения, при этом процентная ставка устанавливается в зависимости от предоставляемой суммы, определенной в качестве максимальной в данном регионе. Получатель кредита может рассчитывать на следующие условия:

• менее половины установленного максимума;
• более половины, но менее чем 75 % от установленного максимума;
• более 75 %, но не полная установленная максимальная сумма.

Ставки кредитов, выдаваемых банками по программам АИЖК, предусматривают использование скидок для части граждан, отнесенных к определенным категориям:

• молодым семьям при условии участия в соответствующей подпрограмме;
• семьям с двумя и более несовершеннолетними детьми при условии, что ими не был получен материнский капитал.

Условия кредитования по программам АИЖК в зависимости от страхования

Обязательному страхованию подлежит предмет приобретения на кредитные средства – квартира или дом страхуются на случай полной утраты или повреждений. Получатель кредита может отказаться от страхования трудоспособности и жизни, но стандарты АИЖК предусматривают для таких случаев повышение процентной ставки – она возрастет на 0,7 %, что в пересчете на суммы кредитования может обернуться переплатой большей, чем стоит само страхование.

Получателю кредита необходимо заранее учесть свои возможности по внесению первого взноса, поскольку от его размера зависит требование страхования ответственности по кредиту. Если первый взнос составит менее 30 % от стоимости самого имущества, обращаемого в залог, то банк обязан потребовать от получателя застраховать ответственность по кредиту. Это страхование действует в течение срока, который потребуется на погашение части кредита, равной 70 % стоимости залогового имущества.

Как выдаются кредиты по программам АИЖК?

Право предоставить кредит имеют банки, уполномоченные самим Агентством, причем не все филиалы банка могут пользоваться таким правом. Из десятков офисов и филиалов банка в разных населенных пунктах уполномоченными могут быть и единицы.

Банкам предоставлено право получать вознаграждение за проведение кредитования по программам Агентства в виде комиссии. Размеры комиссии банк устанавливает самостоятельно, в большинстве случаев она составляет примерно 1,5-5 % от всей суммы кредитования. При выяснении условий кредитования стоит обратить внимание на отсутствие комиссии: в этом случае банк имеет право повысить процентную ставку по кредиту. Следует поинтересоваться условиями в нескольких банках и заранее рассчитать, где общая сумма окажется меньшей. Узнать базовые ставки Агентства можно непосредственно на официальном сайте АИЖК.

Программы АИЖК по предоставлению ипотечных кредитов

1. Программа “Новостройка” – выдача кредита на приобретение квартиры в строящемся доме категории “эконом” или в доме, построенном не раньше 2007 года. Программа предусматривает внесение первоначального взноса в размере 20 % от стоимости приобретения по рыночной цене. Кредит предоставляется на 30 лет с использованием процентных ставок в размере 6,15 - 11 % в год, кредитование и начисление процентов в рублях.

2. Программа стандартного ипотечного кредитования рассчитана кредитование покупки квартиры новой или бывшей в использовании (первичной или вторичной недвижимости), на погашение ипотечного кредита, полученного ранее или на строительство жилья в виде квартиры. Потребуется внесение первоначального платежа от 10 % стоимости приобретения. Кредит выдается на срок до 30 лет с процентной ставкой 8,9 - 12,7 %, кредит и проценты начисляются в рублях.

3. Программа “Материнский капитал” рассчитана на увеличение максимума суммы, возможной для предоставления заемщику за счет средств из материнского капитала. За счет тех же средств возможно внести первоначальный платеж от 10 % стоимости приобретения. Кредитование осуществляется на срок до 30 лет с процентными ставками:

• 7,65-10,75 % для приобретения жилья на первичном рынке;
• 8,65-12,45 % для приобретения жилья на вторичном рынке.

4. Программа военного ипотечного кредитования предусматривает выдачу кредитов участникам системы НИС – накопительной программы, рассчитанной на предоставление жилья военнослужащим. В соответствии с программой можно рассчитывать на получение в кредит 2,2 миллионов рублей вне зависимости от получаемых доходов. Программой предусмотрен первый взнос от 10 % стоимости приобретения. Система формирования процентной ставки по этой программе двухэтапная: первая часть начисляется на весь срок кредитования и составляет 2 % от общей суммы основной задолженности. Вторая часть формируется исходя из ставки рефинансирования Банка России, которая была установлена 1 декабря года, предшествующего получению кредита. Срок выплаты не фиксирован, он привязан к возрасту получателя – необходимо завершить выплаты до наступления возраста в 45 лет, который установлен в качестве предельного для службы в Вооруженных Силах. Исключение составляет пребывание на службе старших офицеров – от полковника или капитана I ранга.