Почему не говорят причину отказа по кредиту. Почему банки отказывают в кредите: причины. Слишком высокий доход

Январь 2019

При обращении в кредитное учреждение с целью получения займа многие боятся получить отказ. И это неспроста, ведь банк вправе отклонить заявку клиента без объяснения причин. Впрочем, существует ряд пунктов, по которым кредитор откажет практически со 100% вероятностью. В этой статье попытаемся разобраться, почему банки отказывают в кредите, и каковы основные причины на вынесение отрицательного решения по выдаче займа.

По какой причине могут отказать в кредите?

Безупречная кредитная история и высокий официальный доход далеко не всегда являются гарантами безусловного успеха в получении кредита. Причин, по которым можно получить отказ, великое множество. Однако существует определённый список факторов, при несоответствии которым клиент получит отрицательный ответ в любом банке почти наверняка.

Плохая кредитная история или её отсутствие

С помощью этой процедуры кредитор выявляет недобросовестных клиентов. Ведь выдача кредита сопряжена с определёнными рисками для банка, если средства предоставляются без привлечения залоговой составляющей (например, при классическом потребительском кредитовании). Ведь если КИ претендента на займ плоха, имеются частые просрочки по выплатам, то с большой долей вероятности такой клиент не будет выплачивать и последующие кредиты.

В случае испорченной кредитной истории банк не пойдёт на ненужные риски ради потенциальной выгоды, т. к. потери, как финансовые, так и временные, в случае отказа клиента от оплаты кредита будут весьма существенными. Как правило, достаточно затянуть обязательные выплаты на срок от 60 дней, и результатом такой просрочки станет неудовлетворительная кредитная история. Поэтому для успешного одобрения заявки на выдачу ссуды обязательно иметь очень хорошую КИ.

Отсутствующая кредитная история не станет преградой в получении средств. Финансовые организации охотно осуществляют выдачу займов данной категории граждан. Так что не стоит пугаться факта отсутствия КИ при первом обращении в банк за кредитом - отрицательно на окончательное решение это никак не повлияет, разве что может ограничить максимальную утверждённую сумму денежных средств.

Возраст

Ещё один основополагающий фактор, влияющий на конечное решение. Тут всё просто и однозначно - в каждом банке свои показатели максимального и минимального возраста, при несоответствии которым отказ будет стопроцентным.

Средний минимальный возрастной показатель составляет 21 год. При достижении такого возраста кредит можно получить абсолютно в любой кредитной организации, разумеется, при соответствии остальным требованиям банка. Некоторые финансовые структуры выдают займы лицам, достигшим совершеннолетия, т. е. 18 лет - например, банк Олега Тинькова.

Максимальный возраст для большинства банков находится в пределах от 65 до 70 лет. Это возраст на момент полного погашения кредита. Рекордсменом среди всех финансовых организаций безусловно является Совкомбанк - тут этот показатель равен 85 годам.

Низкий доход

Данный показатель тоже весьма сильно влияет на одобрение заявки и на конечную утверждённую сумму кредитных средств. Привести какие-то конкретные цифры по этому показателю довольно проблематично, т. к. у каждого кредитора своя трактовка данного вопроса. Ещё сильно на минимально допустимую величину дохода влияет регион проживания. Можно сказать, что обязательный платёж по кредиту не должен превышать 40-60% от ежемесячного дохода претендента на займ.

Надо отметить, что должна быть возможность официально подтвердить свой доход. В противном случае кредит получить не выйдет. Для потенциального заёмщика важно иметь официальное трудоустройство и «белую» заработную плату. Для подтверждения дохода, как правило, используется либо справка о з/п форме банка , либо 2-НДФЛ .

Существуют и необходимые временные рамки рабочего стажа клиента. В большинстве банков предъявляются такие требования:

• минимальный рабочий стаж на последнем рабочем месте - 6 месяцев;
• минимальный общий рабочий стаж за последние 5 лет - 1 год.

Наличие действующих кредитов

Даже при высоком подтверждённом показателе заработной платы и великолепной кредитной истории можно получить отказ на получение ссуды. Причиной этому может стать очень высокая текущая финансовая нагрузка на клиента - много действующих кредитов на крупные суммы.

При высоком уровне закредитованности по сравнению с текущим уровнем доходов с большой вероятностью можно ожидать отрицательного решения. Тем более, если клиент имеет действующие кредиты в нескольких банках одновременно. Большинством банков допускается число действующих займов от 3 до 5, включая тот, за которым обращается соискатель.

Ещё кредиторами отрицательно оценивается ситуация, когда заёмщик часто берёт ссуды и досрочно их погашает . Банками это расценивается, как упущенная прибыль. Соответственно, если потенциальный клиент берёт и выплачивает кредиты по такому сценарию, то рано или поздно получит отказ при очередном обращении в финансовую организацию.

Другие причины отказа

Почему отказывают в выдаче кредита? С таким вопросом сталкивается абсолютно каждый человек, обратившийся за ссудой, но получивший отказ. Всё дело в том, что помимо основных причин, обозначенных выше, существует большое множество других критериев, которым нужно соответствовать для успешного получения займа.

В каких случаях банк не выдает кредиты? Ниже будут представлены прочие причины, по которым могут отказать в выдаче заёмных средств.

1. В процессе подачи заявки были указаны недостоверные данные или предоставлены поддельные документы. Важно, чтобы вся информация, которая указывается в анкете-заявке, была полностью правдивой. Также нельзя пытаться использовать подложные документы - за это можно понести уголовную ответственность.
2. Отсутствует постоянная регистрация в регионе, где планируется получение кредита.
3. Место работы заёмщика, относящееся к повышенной категории риска (сотрудники Министерства обороны РФ, МЧС, МВД).
4. Отсутствует стационарный рабочий либо домашний номер телефона.
5. Оформление мобильного номера, указанного в анкете, было произведено не на заёмщика.
6. Отсутствует высшее образование. Далеко не основополагающий фактор, однако принимается во внимание некоторыми банками.
7. Супруг или супруга заёмщика не имеет официального трудоустройства при наличии в семье 3 и более маленьких детей.
8. Наличие судимости.
9. У близкого родственника клиента плохая кредитная история.
10. Заёмщик уклоняется от выплаты алиментов либо имеет большое количество неоплаченных штрафов в ГИБДД.
11. Отсутствует военный билет или приписное с пометкой об отсрочке (для мужчин).
12. Наличие у заёмщика какого-либо психического заболевания.
13. Отсутствует какая-либо собственность (авто, квартира, дом, земельный участок и прочее).
14. Заёмщик либо работает на ИП, либо является собственником бизнеса.
15. Непрезентабельный внешний вид, пребывание в алкогольном или наркотическом опьянении, подозрительное поведение при беседе с банковским служащим.
16. Банковская ошибка. К примеру, заёмщик погасил кредит, но банк не внёс соответствующие изменения в договор. Как результат - испорченная КИ.

В жизни любого человека могут возникнуть непредвиденные обстоятельства, которые приведут к невозможности оплачивать кредит. В результате этого кредитная история будет испорчена, и в дальнейшем получении ссуды такому заёмщику откажут. Как быть и что делать, если не одобряют кредит? Поговорим более детально о том, какие варианты есть в такой ситуации.

1. Если был получен отказ в одной финансовой организации, то следует обратиться в другую. Вполне возможно, что процедура проверки у нового кредитора будет менее жёсткой, и займ получить всё-таки удастся. Но тут главное не переусердствовать с количеством обращений. Чем больше будет таких попыток, результатом которых будет отказ, тем меньшие шансы на успех будут в дальнейшем. Оптимальным будет 2-3 попытки в разных кредитных организациях - больше не стоит.
2. В случае первого отказа следует произвести тщательный выбор кредитора, к которому планируется обратиться далее. К сожалению, банков, которые не отказывают в кредитах, не существует. Однако есть более лояльные финансовые структуры к кредитному портрету заёмщика, а есть менее лояльные. Тут необходимо найти более лояльную структуру и обратиться туда. Со списком банков с самым низким процентом отказов можно ознакомиться в соответствующей статье .
3. В случае проблем с КИ можно попытаться взять кредит под залог движимого или недвижимого имущества. Также может помочь привлечение поручителя, имеющего хорошую кредитную историю и высокий подтверждённый доход. В таких случаях у банка будет дополнительная страховка на случай проблем с клиентом. Да и в случае с кредитованием под залог проверка будет не такой жёсткой, как при обычном потребительском займе.
4. Можно прибегнуть к помощи кредитных брокеров. Они помогут клиенту получить кредитную историю, проанализируют её и вынесут необходимые рекомендации для успешного получения займа. Однако здесь нужно выбирать надёжную организацию с хорошей репутацией, т. к. в этой сфере очень много шарлатанов, и шанс отдать деньги ни за что весьма велик.
5. В случае срочной необходимости денежных средств и отказах со стороны банков можно обратиться в МФО за микрокредитом. Очень крупную сумму здесь получить не выйдет, но небольшую - вполне. Такие организации не проводят тщательной проверки клиента, да и список документов для получения заёмных средств здесь минимальный (в некоторых достаточно только паспорта). Однако стоит учитывать и процентные ставки - по микрозаймам они на порядок выше, чем в обычных банках. Ещё неплохим бонусом станет тот факт, что при своевременной выплате микрокредита в МФО кредитная история пусть и незначительно, но улучшится.
6. Никогда не следует сбрасывать со счетов банальную банковскую ошибку. Может сложиться ситуация, когда клиент уверен в хорошем состоянии своей КИ, выплаты всегда производил вовремя и соответствует всем вышеперечисленным требованиям, но в выдаче кредита всё равно отказывают. Тогда необходимо будет получить свою кредитную историю самостоятельно либо при помощи кредитного брокера и досконально её изучить. Возможно, что в ней будут содержаться ошибочные сведения, которые и сводят на нет шанс на получение кредита. В этом случае необходимо будет обратиться в банк и предоставить доказательства того, что была допущена ошибка.

Итак, кратко и структурированно подведём итоги. Для того, чтобы не получить отказ по кредитной заявке, надо обязательно соответствовать следующим основным требованиям:

• безупречная КИ;
• минимальный возраст - 21 год, максимальный - 70 лет (для большинства банков);
• достойная подтверждённая зарплата;
• небольшая текущая кредитная нагрузка (желательно не больше 2-3 действующих займов);
• прочие требования (описаны в соответствующей части статьи).

В случае проблем с КИ либо при несоответствии какому-то другому критерию можно прибегнуть к таким вариантам:

1. Обратиться в несколько банков, но не больше, чем в 2-3.
2. Искать наиболее лояльные банки.
3. Использовать залог или привлечь надёжного поручителя .
4. Воспользоваться услугами кредитного брокера.
5. Проверять свою кредитную историю на достоверность.

Видео по теме

Почему отказывают в кредите во всех банках? Этот вопрос часто вызывает недоумение у тех, кто обратился в финансовую организацию за материальной помощью. Казалось бы, есть и постоянная работа, и стабильный доход, однако не все финансовые учреждения идут навстречу потенциальным заемщикам.

В действующем законодательстве закреплено положение о том, что банковская структура в праве не сообщать причин, по которым клиенту не дали денежные средства, этим и пользуются многие банки. В результате человек, которому действительно нужны наличные, вынужден ломать голову и пытаться разобраться, почему по его заявке было вынесено отрицательное решение и банк отказал в кредите.

Ужесточение правил кредитования

В настоящее время получить займ становится не так просто, и это относится не только к кредитам на потребительские нужды, сюда же можно отнести ипотеку, а также автокредиты. Главная причина такой ситуации кроется в изменении ликвидности в банковской среде. То есть, при сложившейся экономической ситуации у банков просто не хватает денег, чтобы выдать их всем нуждающимся.

Когда организация испытывает дефицит в финансах, она сворачивает или ограничивает свои программы кредитования, так как чтобы дать деньги заемщику, нужно иметь какие-то резервы. Однако, не давать займов вообще кредитные организации не могут.

Претендентов на финансовую помощь достаточно, поэтому приходится вводить более жесткие условия выдачи нужных сумм и быть гораздо требовательнее к потенциальным клиентам. Возникает справедливый вопрос, как взять кредит на потребительские нужды, если все банки по каким-то причинам не одобряют даже добросовестных заемщиков.

Как банки принимают решение

Существует два основных пути, по которым рассматривается тот или иной кандидат на получение ссуды. В первом случае банковская структура пользуется специальной скоринговой системой, во втором – ответы заемщика анализируются штатными кредитными аналитиками.

Скоринг основывается на системе баллов, где каждому ответу в анкете присваивается определенное количество очков. Чем больше баллов было набрано, тем больше шансов у лица получить одобрение и деньги. Так, скоринговая программа отдаст большее предпочтение клиентам:

• состоящим в браке;
• женского пола;
• в возрасте от 25 до 35 лет;
• имеющим ни одного или не более одного ребенка;
• проживающим в собственной квартире;
• со средним и высоким уровнем дохода и трудовым стажем больше года.

Если после автоматического подсчета баллов есть предварительное одобрение, но не произошло автоматического заключения договора, подключаются специалисты аналитического отдела. В их компетенцию входит общение с родственниками и бывшими работодателями, а также сбор другой ценной информации о клиенте, способной повлиять на решение. При этом рассматриваются клиенты с положительным прошлым в кредитовании. Те же, у кого уже имеется плохая кредитная история, отсеиваются на этапе скоринга.

Возможные причины

Потенциальные клиенты могут долго терзаться вопросом, почему банки отказывают в кредите, где взять денежные средства и что вообще делать в такой ситуации. Однако существуют основные причины, которые могут повлиять на решение финансового работника:

1. Возраст заемщика. Многие банки в качестве условий получения кредита прописывают минимальный возраст клиента, равный 18-ти годам. Однако не все организации соблюдают данное положение. Объясняется это довольно просто: лица этого возраста, как правило, еще не имеют твердой почвы под ногами и постоянного трудоустройства, ко многому относятся несерьезно, а юношей в любой момент могут призвать на службу в армии. Минимальные шансы получить займ у лиц 18-20 лет и пенсионеров старше 60 лет. В последнем случае существует риск невозврата суммы в связи с ухудшением здоровья и смерти заемщика. Однако возраст не является 100%-ым основанием отказа. Есть банковские организации, охотно оказывающие финансовую помощь молодым предпринимателям.
2. Испорченная кредитная история. Эту причину можно отнести к разряду одной из главных, по которым в выдаче кредита было отказано. Если заемщик не выполняет свои кредитные обязательства на регулярной основе, он автоматически относится к категории лиц с высокой вероятностью невозврата денежных средств. Плохая история – это не всегда просрочки выплат. При рассмотрении заявки учитывается соблюдение заемщиком условий договора предыдущего кредитования.
3. Нулевая либо слишком хорошая кредитная история. Человека, который впервые берет кредит, проверяют более тщательно: банк не может знать, отнесется ли потенциальный заемщик со всей ответственностью к будущим выплатам – ему не с чем сравнивать. В случае со слишком хорошей кредитной историей мотивация банка такова, что заемщик слишком безупречен в финансовых вопросах, а значит, займ вернет очень быстро с возможным его досрочным погашением. Как ни странно, финансовой структуре такие клиенты крайне невыгодны, ведь на них невозможно получить хорошую прибыль. Деньги такому клиенту скорее всего также не дадут.
4. Слишком большая сумма займа. Банк всегда опирается на предоставленную информацию об официальных доходах. Считается, что ежемесячный кредитный платеж не должен превышать 40% от всех имеющихся финансовых источников. Если запрашиваемая сумма превышает этот показатель, то принимается решение об отказе.



5. Отсутствие надлежащего обеспечения.
   Обеспечение является своего рода гарантией для банка. К основным его видам относятся залог или поручительство, и, если заемщик может их предоставить, шансы на положительный ответ возрастают. Так, если у клиента не имеется в собственности недвижимого имущества, земельного участка, престижного авто и других материальных благ – в кредите может быть отказано.
6. Ложные сведения и поддельные документы. Факт предоставления недостоверной информации и «липовых» документов очень быстро устанавливается банковской организацией. Как минимум, клиенту это может грозить отказом, а как максимум – уголовной ответственностью за подделку документов.
7. Наличие действующих кредитов и слишком большой долговой нагрузки. Во многих банках устанавливают ограничение на максимальное количество кредитов, которые могут быть у заемщика. Как правило, если клиент взял более 3-4 займов, по которым он обязан регулярно платить, решение о новом кредите принимается не в его пользу. Это же может касаться наличия кредитной карты, особенно если она у вас не одна. Специалисты банка рассматривают кредитки как полноценные займы.
8. Работа на ИП. Считается, что малый бизнес не стабилен и ненадежен, и заявители, чей работодатель является индивидуальным предпринимателем, попадают в группу риска клиентов, которые в любой момент могут потерять свой основной доход.
9. Городской телефон отсутствует. Несмотря на то, что человечество почти полностью перешло на сотовую связь, наличие стационарного телефона на работе или дома всячески приветствуется, а в некоторых банках и вовсе является одним из обязательных требований. По мнению кредитной организации, данный факт будет являться подтверждением наличия у заемщика хоть какой-то занятости, даже если городской телефон дома отсутствует.
10. Имеется судимость. Отказать в кредите могут даже лицам с погашенной судимостью. При этом сотрудники банковской службы безопасности будут рассматривать не только факт ее наличия, но и состав правонарушения.



11. Трудоустройство. Наличие места работы – безусловно, один из наиважнейших факторов при принятии решения. Однако работа работе – рознь. Так, банки не дают кредит если заявитель имеет сезонные заработки, его доходы нестабильны и т.д. Кроме того, не маловажным будет являться и стаж. Большинство банков рассматривает заемщиков, которые трудятся на текущем рабочем месте не менее полугода. Кроме того, возможной причиной по которой отказали в кредите может стать постоянная смена рабочих мест.
    

    Некоторые кредитные организации дискриминируют профессии, сопряженные с риском. Сюда могут относиться работники МЧС, МВД, пожарных и других аварийных служб. Все дело в том, что такие служащие гораздо чаще подвергаются риску и в любой момент могут стать нетрудоспособными либо и вовсе погибнуть.

    Однако если клиент будет согласен на оформление страхового полиса – банк, отказавший изначально, может пересмотреть свое решение.

12. Неясная цель. Несмотря на то, что рекламные предложения пестрят заголовками «кредиты на любые цели», в действительности далеко не на каждую цель банк будет готов выдать наличные средства. Так, следует избегать указания в качестве причины желание погасить другой действующий кредит. Это же касается займа на открытие предпринимательской деятельности. На данные цели существуют свои кредитные предложения с другим пакетом документов.

Скрытые причины

Есть еще несколько причин, почему не дают кредит в банке. Например, заявитель, оставляя заявки в разных организациях, указывает разные сведения. Сотрудники, принимающие решение, могут сравнить полученные данные с теми, которые имеются в другом банке: нередко обнаруживаются расхождения. Дабы избежать возможных рисков, таким лицам приходит отказ по кредиту. То же самое происходит, если заявитель находится в так называемом «черном списке».

Попадают в него по разным основаниям: с «жалобщиками», «скандалистами», злостными неплательщиками, а также слишком принципиальными клиентами банки просто не хотят сотрудничать, ограничивая себя от решения ненужных вопросов. Такого рода причины отказа в кредите носят название скрытых, и часто они возникают из-за субъективных оценок. К этой же категории относятся:

1. Неопрятный внешний вид потенциального заемщика.
2. Наличие серьезных заболеваний.
3. Низкий балл, исходя из результатов скоринга (специальная компьютерная программа, дающая субъективную оценку заемщику).
4. Если при проверке выяснилось, что кто-то из ваших родственников является недобросовестным заемщиком, кредитная организация может посчитать и вас таковым.
5. Отсутствие отметки о прохождении воинской службы либо об отсрочке прохождения таковой. В случае привлечения заемщика на службу в армии банк рискует понести убытки.
6. Отсутствие полиса страхования жизни может также явиться поводом для отказа, поскольку для многих кредитных организаций это еще одна финансовая услуга, кроме того, страховка жизни обезопасит учреждение от возможной гибели заемщика. Несмотря на то, что по закону данная услуга не может быть навязана банком, и вы в праве отказаться, именно эта причина может явиться камнем преткновения в получении денежных средств.
7. Если потенциальный заемщик – беременная либо находящаяся в декретном отпуске женщина. Для банков это весьма ненадежная категория, хотя, такую безусловно «дискриминационную» причину вам никогда не озвучат.

Что делать, если все банки отказывают в кредите

Что делать заемщику, если по непонятным причинам отказали во всех банках, и как можно узнать настоящую причину отказа в потребительском кредите? Как уже было сказано, банк имеет полное законное право ее не сообщать. Однако в «Бюро кредитных историй» (БКИ) такие данные хранятся на протяжении 15 лет. Любой гражданин РФ может обратиться туда и получить сведения об истинных обстоятельствах: при первичном запросе информация выдается бесплатно, при повторном необходимо будет заплатить от 500 до 1200 руб.

Ситуация, при которой везде отказывают в кредите, хоть и далеко не частая, тем не менее вполне возможная. Скорее всего, это говорит о наличии у вас очень плохой кредитной истории, однако причиной могут явиться и другие скрытые факторы. Чтобы понять истинные мотивы – обратитесь в несколько разных БКИ для получения более точной информации по истории вашего кредитования.

Тщательный анализ может помочь вам разобраться. Так, в вашей кредитной истории вполне может находиться недостоверная информация по какому-то предыдущему кредиту, что может произойти в результате технического сбоя. К примеру, вы точно знаете, что тот или иной кредит давно вами закрыт, а в досье он числится открытым, или же все займы всегда гасились без просрочек, а в отчете они есть.

Если подобные грубые ошибки были найдены, следует незамедлительно обращаться в БКИ с соответствующим заявлением. Кроме того, необходимо будет приложить всю необходимую документацию, подтверждающую ваши слова. Это могут быть ксерокопии платежных поручений и приходных кассовых ордеров либо справка из банка, кредит в котором давно закрыт.

Еще один вариант – обращение к профессиональным кредитным брокерам, которые смогут провести подробный анализ вашей истории кредитования и указать на те моменты, которые могут смущать банки. Кроме того, такой специалист может дать ценные рекомендации по исправлению возникшей ситуации и даже может подсказать, где взять деньги в долг будет проще всего.

Порядок действий при отказе

Если банк не дает кредит, не стоит отчаиваться. Воспользуйтесь советами, чтобы увеличить шансы получить необходимую сумму:

1. Подайте заявки на кредитование в как можно большее количество финансовых организаций, где взять наличные вы еще не пробовали. Это можно сделать достаточно быстро, воспользовавшись официальными Интернет-ресурсами банковских учреждений. Шансы на получение одобрения в таком случае многократно возрастают, далеко не все банки отказывают.
2. При непонятной причине отказа стоит попробовать взять ссуду под залог недвижимого имущества, подобную заявку банки рассматривают более охотно.
3. Внимательно рассчитайте возможный максимальный ежемесячный платеж: нужно учесть все ежемесячные траты, включая сумму прожиточного минимума на каждого члена семьи, учитывая тех, кто может находиться у вас на иждивении. Оставшаяся сумма не должна быть меньше той, которая планируется по займу, в идеале она должна превышать его на 50%. Если условие не соблюдается, стоит снизить сумму кредита.
4. Если вам срочно нужна небольшая ссуда, которую вы сможете вернуть в течение месяца, имеет смысл рассмотреть вариант взятия микрозайма в МФО или обратиться в банки с репутацией, не отказывающие даже сложным клиентам в срочном кредите. Как правило, одобрение получают практически 100% обратившихся заемщиков. Однако стоит учитывать наличие повышенного процента в подобных учреждениях.
5. Для улучшения кредитной истории можно предпринять следующие шаги: либо вообще не брать займы в течение 15 лет, тогда она начнется с чистого листа, либо, наоборот, как можно чаще брать кратковременные потребительские ссуды и добросовестно их погашать – спустя некоторое время, ваша история перейдет в разряд положительных.

В последнее время нередки ситуации, когда после подачи заявки банки отказывают в выдаче кредита. При этом кредитные организации не обязаны пояснять свои решения. В результате тот, кому деньги действительно нужны, пытается самостоятельно понять, почему банки отказывают в кредите. Важно также не только понять, в чем состоят причины отрицательных решений, но и попытаться изменить ситуацию в свою пользу.

ТОП-10 причин почему отказывают в кредите

Можно ли узнать, почему отказали в кредите? Со стопроцентной уверенностью назвать причину невозможно. Ситуацию следует изучать для каждого конкретного человека отдельно, анализируя его личные параметры. Тем не менее, можно выделить несколько основных обстоятельств, которые могут послужить причиной отказа в банке по кредиту.

1. Возраст. Несмотря на то, что некоторые банки в условиях указывают, что выдают займы лицам, начиная с 18 лет, они не торопятся этого делать. Объясняется это достаточно просто: молодые люди зачастую лишены стабильности в жизни, они могут быть недостаточно серьезны. Кроме того, высока вероятность того, что мужчины, не достигшие определенного возраста, могут быть призваны на службу. Легче всего молодежи получить кредит с залогом имущества. Например, при достаточном доходе им может быть выдана ипотека или автокредит.
2. Плохая кредитная история. Тут все просто, если потенциальный заемщик ранее брал кредиты и не платил их вовремя, банк отнесет его к категории клиентов с высоким риском невозврата. Получить приличную сумму в долг в этом случае будет сложно. Придется пользоваться различными способами исправления кредитного досье .
3. Отсутствие кредитной истории. Нередко отказывают в получении кредита на крупную сумму и при полном отсутствии кредитной истории. Банк не может заранее узнать, насколько ответственно заявитель отнесется к выплатам по займу. Тем, кто никогда не брал займов раньше, лучше начать с небольших сумм.
4. Ненастоящие документы и сведения. Сегодня увидеть объявления с предложением подготовить таковые можно на каждом шагу. Заемщику оформят справку и трудовую. Не стоит прибегать к таким услугам ни в коем случае. Кредитные организации с легкостью распознают использование таких схем. В лучшем случае последует просто отказ банка, в худшем – за подделку документов могут привлечь к уголовной ответственности.
5. Недостаточный доход. Даже тем, у кого, казалось бы. Большой доход, прежде чем подавать заявку на большую сумму, следует воспользоваться кредитным калькулятором. Конечно, в каждом банке своя методика расчета. Но вряд ли заявителю одобрят кредит. Если сумма платежа будет больше, чем половина месячного дохода за вычетом обязательных платежей. При этом важно также учесть наличие иждивенцев, других кредитов, категорию жилья (свое или съемное).
6. Большое количество действующих кредитов. Многие банки принимают за максимально возможное количество открытых займов 3-4. Если их больше, скорее всего заемщик берет кредиты бесцельно, не задумываясь. Такие заемщики часто жалуются, что им даже отказали в рефинансировании.
7. Работа на индивидуального предпринимателя. Многие банки считают малый бизнес ненадежным. Следовательно, заявители, которые работают на ИП, будут отнесены к заемщикам с высоким риском потери ежемесячного дохода.
8. Отсутствие стационарного телефона. Многие кредитные организации требуют, чтобы таковой был дома или на работе. Если их не указать, могут не выдать потребительский кредит. Чтобы избежать отказа, важно позаботиться о номерах заранее. В банк следует приходить со списком телефонов друзей и знакомых (не сотовых), офиса работодателя, бухгалтерии, непосредственного руководителя.
9. Наличие судимости. Нередко отказы по заявкам преследуют тех, у кого когда-либо была судимость. Это касается даже тех, у кого она уже снята. Очень редко сотрудники безопасности не обращают внимание на условные судимости, а также возникшие в результате бытовых преступлений.
10. В разных банках заемщик оставляет различные сведения о месте работы и доходах. Дело в том, что сотрудники, проверяющие заявки, зачастую сравнивают их с информацией, которая была предоставлена в другие банки. Если она отличается, скорее всего, где-то данные недостоверные. Чтобы обезопасить себя, в кредите отказывают.

Что делать, если отказали в кредите во всех банках

Многие желают узнать, почему отказали в кредите. Как указывалось выше, спросив об этом в кредитной организации, ответа получить не удастся. Тем не менее, есть два способа, которые помогут сделать это.

Первый вариант – самостоятельная работа. Прежде всего, следует запросить свою кредитную историю в различных БКИ. Далее тщательно проанализировать ее. Бывают ситуации, когда кредит давно закрыт, а в досье об этом не указано, или того хуже – просрочек никогда не было, а в кредитной истории они есть. Если будут выявлены ошибки, можно смело обращаться в БКИ. Потребуется написать заявление и приложить к нему подтверждающие документы – копии платежек, приходных ордеров, справку о погашении долга из банка.

Второй вариант – помощь профессиональных кредитных брокеров. Они проводят анализ заемщика теми же способами, что и банки. Такие организации не только подробно расскажут, почему отказывают в кредите, но и дадут советы, как исправить ситуацию.

Подробные советы о том, как исправить кредитную историю читайте в отдельной статье.

Если заемщику отказали по кредиту, еще не все потеряно. Специалисты приводят несколько советов, как все-таки получить заветные деньги.

1. Стоит подать заявки во все доступные банки. Сделать это легче всего при помощи интернет-сайтов. Таким способом можно увеличить вероятность одобрения.
2. Если точно известно, что банки отказывают из-за плохой кредитной истории, стоит попробовать исправить ее. На это уйдет много усилий и времени, но зачастую это просто необходимо.
3. Если не понятно, почему банки не дают кредит, можно попробовать взять займ под залог имущества. Такие заявки одобряются гораздо охотнее.
4. Следует еще раз самостоятельно рассчитать максимальный платеж по кредиту. При этом из заработной платы необходимо вычесть все обязательные платежи, прожиточный минимум (в том числе, на иждивенцев). Полученная сумма не должна быть меньше планируемого платежа, а в идеале – его половины. Если данное условие не соблюдается, стоит уменьшить сумму кредита.
5. В крайнем случае, если нужна маленькая сумма на пару недель. можно обратиться в микрофинансовые организации. Они одобряют займы всем. Но не стоит забывать. Что процентные ставки у них очень большие.

Несмотря на то, что большинство банков проводит активную кампанию по привлечению новых клиентов посредством оформления займов на различные нужды – дают деньги далеко не всем. И причин этому очень много.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

А если вы претендуете на льготные условия получения ссуды – то вероятность отказа возрастает. Почему? Об этом мы и расскажем в этой статье, а также дадим некоторые советы тем, кто хочет всегда безотказно получать ссуды в банках на любые цели.

Основные требования для получения займа

Перед тем, как подать заявку в банк на получение ссуды, потребительской, ипотеки или автокредита – внимательно изучите все пункты требований банка:

1. Первым пунктом стандартных требований банка является гражданство РФ.
2. Проживание потенциального клиента в районе расположения кредитного учреждения.
   В случае проживания в районе, не охваченном банком своим мониторингом, скорее всего вы получите отказ.
3. Возраст заемщика от 21 лет до 70 лет на дату окончания срока договора по займу. И если вам на данный момент исполнилось только 20 лет и 11 месяцев, нужно подождать ровно месяц, чтобы иметь право подавать заявку в банк на получение займа. Дело в том, что в каждом уважающем себя банке работает скоринговая компьютерная программа. С помощью этой программы проходит первый этап «сканирования» будущего клиента.И если вам не исполнилось полных 21 год на дату подачи заявки, то программа сразу вас отбракует в качестве кандидата на получение займа как не соответствующего требованиям банка. В реальности банки предпочитают иметь дело с заемщиками возрастом от 25 лет до 50 лет – самой трудоспособной и здоровой категорией населения.
4. Общий стаж трудовой деятельности не должен быть менее 1 года, а на последнем месте работы – 3-6 месяцев.
5. Главным требованием банков является платежеспособность потенциального клиента. Банк ВТБ 24, например, требует, чтобы ежемесячный уровень заемщика был не менее 20 тыс. рублей , а для москвичей и жителей области – не менее 30 тыс. рублей .

Любое несоответствие заявленным требованиям скоринговая программа автоматически выявляет и выдает отказ.

Почему банк отказывает без объяснения причин

Банки редко когда объясняют причину отказа, а если и снисходят до такого действия, то часто указывают совершенно не ту, истинную, причину, которая послужила их решению.

На первом этапе проверки есть несколько причин, когда банки отказывают в потребительском кредите:

1. Достоверность заявленной информации. Вся указанная в анкете информация о реальных доходах, месте работы, наличия собственности и пр. легко проверяется банком. Поэтому советуем не приукрашать свои данные неправдивой информацией. Во-первых. Вы сразу получите отказ в предоставлении ссуды, а во-вторых, это может испортить вашу КИ надолго.
2. Состояние вашей КИ – одна из популярных причин отказа. В КИ указаны все ваши отношения с банками за последние 15 лет. Малейшая провинность в исполнении договорных обязательств (задолженность более 2 месяцев) заносится в документ. Банки не хотят иметь дело с необязательными и недисциплинированными клиентами и всегда отказывают им. Это касается случаев, когда клиент хочет получить ссуду на весьма выгодных для него условиях.

Поэтому нужно относится к возложенным на себя обязанностям по обслуживанию взятого займа крайне ответственно, чтобы потом не терзаться вопросом, . Рассчитывать можно на невыгодный заем, где заложены сверхвысокие проценты и комиссии, в которые банк уже заложил возможные риски его невозврата. Но стоит ли брать на себя такую ношу?

Конечно, если вы не чувствуете за собой огрехов, а вам отказывают в кредите во всех банках, когда нет просрочек – проверьте сами свою КИ. Немало случаев, когда по вине банка или КБ происходят ошибки. За каждый пункт проверки компьютерная программа выставляет соответствующие баллы. Если в конце проверки баллов оказалось меньше допустимого значения, следует отрицательный вердикт.

И даже если причиной недостающих баллов будет всего лишь ваше семейное положение, например, вы холосты или имеете более 3-х детей на иждивении, банк кредит не даст.

Если скоринговая компьютерная программа выявила ваше несоответствие требованиям банка – скорее всего последует отказ без объяснения банком истинных его причин. Вам просто скажут: «К сожалению, вы не прошли проверку скоринговой программой».

Самые распространенные предлоги отклонения заявления

В первую очередь, для банков важен ваш уровень платежеспособности.

Поэтому самыми распространенными причинами отклонения заявки являются следующие:

1. Реальный уровень ваших доходов. Именно эта информация является частой причиной отказа банка. Долговая нагрузка не должна превышать 50% вашего совокупного дохода, но нередко банки оптимизируют эту границу до 30%. Если, например, ваш ежемесячный доход составляет 20 тысяч рублей , а рассчитанные банком, исходя из вашей заявки, ежемесячные платежи по ссуде будут выше принятого в банке предельно допустимого процента – последует категоричный отказ.
2. Вам откажут, если вы по какой-то причине не предоставите справку с места работы по .
3. Трудоустроенность. Если вы на данное время безработны или общий стаж работы не соответствует требованиям банка. Причиной отказа будет и частая смена места работы.
4. Нередко банки отказывают в кредитах пенсионерам МВД, так как работа в полиции сопряжена с риском для жизни.

   К рисковым профессиям относится работа в:

   • Минобороны;
   • охранной и пожарной службах.

   Ведь такие заемщики постоянно подвержены риску утраты трудоспособности или даже смерти, после чего банк понесет материальный ущерб. Но если такой заемщик согласится оформить договор страхования здоровья и жизни – проблема снимается.

5. Отказ получают и имеющие невостребованную профессию, так как в случае утраты работы по разным причинам – новую найти будет трудно или невозможно, что для банка неприемлемо.
6. Заемщик не имеет собственности, например, квартиры, дачи, авто или земельного участка – всего того, что может быть ликвидно в случае наступления форс-мажорного обстоятельства и невозможности оплачивать долг по займу.
7. Ваши расходы. Банк проверяет не только вашу доходность, но и текущие ежемесячные расходы. Просчитываются даже такие неочевидные расходы как содержание движимого и недвижимого имущества, предстоящие расходы на лечение и пр. Имейте это ввиду.

Почему банки отказывают в кредите с хорошей кредитной историей

Если вы – обладатель хорошей КИ, но вам все равно банки отказывают в выдаче ссуды, то этому есть несколько причин, а именно:

1. Большая долговая нагрузка. Например, вы пользуетесь несколькими кредитками или имеете в другом банке открытую ссуду. И даже если вы не пользуетесь денежными средствами с кредитных карт, а лимит их большой – вы можете в любой момент ими воспользоваться и банк не исключает этого.
2. Если вы указали «некорректную» цель взятия ссуды. Что это значит? Хоть в рекламе банка вы и можете увидеть, что ссуда предоставляется на любые цели, однако это не совсем так. Например, на погашение ранее взятого займа в другом банке вам стопроцентно откажут или на открытие собственного дела также решение будет под большим вопросом, так как для этого существуют иные виды кредитования с другим пакетом документов.
3. При проверке оказывается, что ваш родственник имеет плохую КИ. Потенциально банк причисляет и вас к ненадежным заемщикам.
4. Если заемщик мужского пола и в военном билете или приписном свидетельстве нет отметки об отсрочке службы в армии. В этом случае вы можете на 2-3 года быть привлечены к защите Отечества, а нужно ли это банку?
5. Если у вас нет домашнего стационарного телефона или ранее вы были судимы, даже если эта судимость давно снята – последует отказ.
6. В зоне риска находится и , причина описана выше.

Нередко причиной отказа служит обыкновенная человеческая халатность, так называемая банковская ошибка. Рассмотрим несколько примеров конкретных банков, ВТБ 24 и Сбербанка. ВТБ 24 отказывает в кредите по нескольким причинам, среди которых основной является наличие плохой КИ потенциального клиента.

Отказ получают и клиенты, предоставившие неполный пакет документов, а также имеющие нестабильный или низкий доход. Среди частых причин отказа в этом банке фигурирует предоставление неправдивой информации о себе и даже предоставление фиктивных документов.

Например, клиенты часто покупают «липовую» справку по форме 2-НДФЛ, где указывается завышенный доход. Такая информация проверяется службой безопасности банка очень быстро – звонком в бухгалтерию указанного в анкете места работы или через налоговую службу посредством запроса о размере уплаченных налогов с заработной платы.

За подлог документов информация о таких потенциальных заемщиках заносится в черный список, после чего взять ссуду в любом банке будет невозможно. Заемщику нужно будет пытаться оформить ссуду через интернет или в различных МФО. О выгодности таких операций речь идти уже не будет. Кроме этого, есть риск ответа перед законом за подделку документов ().

Отказом может служить и недостаточная ликвидная стоимость имущества, предназначенного под залог.

Если Сбербанк отказал в кредите зарплатному клиенту, то это значит, что у вас:

• не соответствующий требованиям уровень дохода;
• малый стаж работы;
• вы имеете долговые обязательства по предоставленных ссудах в других банках.

Часто Сбербанк отказывает в кредите людям с неопрятной внешностью, имеющим явную зависимость от употребления алкоголя или наркотических средств, что не свидетельствует о его ответственности и успешности.

Одной из завуалированных причин отказа может быть и ранее. Ведь банк, предоставляя займы своим клиентам, рассчитывает на получение прибыли в виде начисленных процентов, а досрочное закрытие договора лишает учреждение запланированных доходов.

если истории нет вообще

К потенциальным клиентам, не имеющим КИ, банки относятся всегда настороженно. Таких субъектов банк проверяет особо тщательно и скрупулезно. Банк может затребовать даже квитанции об оплате коммунальных услуг, чтобы проверить прилежность потенциального клиента. Немаловажное значение имеет и вид банковского продукта.

Например, если клиент хочет оформить ссуду на покупку бытовой техники, то в большинстве случаев к услугам БКИ банки не прибегают.

Подробное досье заводится на клиента при оформлении, например, ипотеки. Здесь немалые деньги предоставляются на долгий срок, поэтому решение банками принимается особо взвешенно. Но часто все-таки они не решаются на сотрудничество с такими клиентами.

отсутствие страховки

При оформлении любого вида займа банки включают в договор специальный пункт, который гласит что:

В течение 5 рабочих дней с момента заключения договора о предоставлении ссуды клиент должен принести в банк страховой полис и договор о страховании жизни и здоровья.

Документ должен иметь юридическую силу на весь период действия договора по займу, а выгодоприобретателем должен быть указан банк, предоставляющий деньги в долг. Однако, согласно ч. 2 , такие действия банка считаются ничтожными или незаконными. Кроме того, они нарушают Закон о защите прав потребителей:

(нажмите для увеличения)

Исключение составляют случаи, если речь идет о страховании предмета залога. Исходя из судебной практики допускается такое решение банка, так как здесь речь идет о сохранении имущества и финансовой стабильности самого кредитора согласно п. 2 .

При оформлении потребительской ссуды вы, конечно, вправе отказаться от навязывания банком страховки, сослаться на параграф закона, однако в этом случае, скорее всего, вы получите отказ в заключении договора займа. В мотивации отказа в предоставлении вам ссуды банк придумает сотни причин.

По негласному приказу управляющих банками 95% всех договоров должны быть заключены с обязательным страхованием жизни и здоровья потенциального клиента.

Как выяснить, почему отказано

К сожалению, банки законодательно освобождены от дачи всех разъяснений потенциальным заемщикам по отказу в предоставлении займов ().

Но в Бюро КИ такая информация хранится 15 лет. Запросив письменно информацию в БКИ можно получить информацию об истинной причине отказа. Если вы обращаетесь впервые, такая информация будет выдана бесплатно, если же повторно – сумма запроса равна от 50 руб. до 1200 руб .

Есть объективные причины отказа банков, на которые вы никак повлиять не можете.

Например вам было отказано из-за наличия:

• судимости;
• большой долговой нагрузки;
• если на вашем иждивении 3-е и более человек, включая несовершеннолетних детей и родителей-инвалидов;
• недостаточности доходов и пр.

Но если причиной отказа является негативная информация в вашей КИ, то это можно попытаться исправить. Для этого нужно как можно чаще брать краткосрочные потребительские ссуды и добросовестно их погашать. Через некоторое время история будет положительной.

Можно исправить КИ даже ничего не делая. Для этого нужно просто не брать займы в течение 15 лет. После этого времени вы можете ее начинать с чистого листа. Для того, чтобы не испортить КИ с самого начала, не советуем брать первым займом ипотеку. Для тех, кто не имеет КИ, в ипотеке банки откажут. Им нужны добросовестные и «проверенные в бою» клиенты.

Наличие идеальной кредитной истории и высокооплачиваемой работы еще не дает гарантии в том, банк станет вас кредитовать при необходимости. Иногда банковские организации отказывают даже самым на первый взгляд благонадежным клиентам. Тогда возникают вполне логичные вопросы, почему банки отказывают в кредите и есть ли способы решения этой проблемы?

Почему банк отказывает в кредите без объяснения?

Практически все банки России используют специальные проверки заемщиков, на основе которых принимают решение на выдачу займа. В некоторых кредитных учреждениях ответ выдает не компьютер, а коллегиальный орган. В любом случае получить деньги в долг в банке сегодня стало гораздо сложнее и это касается не только потребительских продуктов, но и ипотеки, автокредитов.

Банкиры имеют полное право отказать в кредите без объяснения на то причины согласно ст. 821 ГК РФ . Правила их работы делают отказ без разъяснений вполне правомерным действием. Кредитный договор не есть публичной информацией.

Существует мнение, что банки опасаются «раскрывать карты», чтобы не стать жертвой мошенников, но нынешние злоумышленники все же умудряются набраться кредитов и не исполнять после своих обязательств.

Вместе с тем в законодательстве РФ есть «лазейки», защищающие простых граждан, пытающихся выяснить, как узнать, почему банк отказал в кредите. Согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» люди могут потребовать предоставления информации об отказе. Т.е. если произошел отказ, необходимо составить соответствующий документ – кредитный договор. Но это на случай решения обратиться в суд с жалобой на банк и при уверенности в своих законных правах на получение займа.

А как узнать, почему банки отказывают в кредите мирным путем, без принуждения и споров? Дать однозначный ответ сложно. Следует, прежде всего, изучить список возможных причин банковских отказов, а после, думать – заняться «усовершенствованием» своей кандидатуры, обратиться к другим кредиторам или начать «войну» с банком.

По каким причинам могут отказать в кредите?

Рассмотрим перечень типичных причин отклонения заявки на кредит в банковской организации:

1. Возраст заемщика. Официально банкиры устанавливают возрастной порог кредитования от 18 лет (иногда от 21-25 лет) до 65/70 лет, однако неохотно связываются с молодыми или пожилыми заемщиками, считая данную категорию населения рисковой (призывной возраст у молодежи, болезнь или смерть у пенсионеров). Только возраст, естественно, не может стать причиной отказа кредитора, но при наличии других негативных факторов — выступит в качестве дополнения к отрицательному вердикту.
2. Низкий уровень дохода. «Доходный» параметр является одним из основных при оценке заемщика. Так, не понимая, почему банки отказывают в кредите, есть смысл узнать минимальный показатель ежемесячной зарплаты для получения той или иной суммы денежных средств. Многие банки открыто заявляют необходимый зарплатный минимум, а некоторые почему-то умалчивают о нем. Кредиторы вправе оценивать платежеспособность человека по-своему. Считается, что платеж по кредиту, который будет вноситься клиентом банку ежемесячно не должен превышать в среднем 30% от суммы его совокупного дохода. В ипотечном кредитовании в отличие от потребительского сегмента учитывается общий доход всей семьи.
3. Испорченная кредитная история или ее отсутствие. Это наиболее распространенная причина отказа в займе. Сегодня банки особо пристально рассматривают кредитное прошлое потенциального клиента, учитывая количество дней возможного допущения просрочки (до или свыше 30, 60, 90 дней). Это связано с ужесточением требований Центрального банка, кризисом в стране. В КИ также отражается причастие обращающегося за деньгами гражданина к судебным разбирательствам в различных вопросах (уголовная ответственность, неуплата алиментов, претензии к финансовым организациям и пр.).
4. Предоставление недостоверных, ошибочных данных в анкете заемщика. При заполнении заявки на кредит следует быть предельно внимательными. Использование чужих данных, обман также приводят к отказу. Скоринг-программы банков способны быстро вычислить мошенников.
5. Наличие статуса неофициально трудоустроенного человека. Даже, имея стабильный доход «в конверте», убедить банк в своей платежеспособности будет сложно. В основном банкиры требуют предоставления справки о доходах (2-НДФЛ) или справки по форме банка. Хотя есть программы, где заемщикам не требуется приносить дополнительные справки, однако суммы таких займов небольшие, процентные ставки – завышенные.
6. Недостаточный трудовой стаж. В зависимости от программы кредитования или самой банковской компании может быть установлено требование к минимальному стажу, например от 6 месяцев на постоянном месте и от 12 месяцев общего стажа работы. Частая смена трудовой деятельности также может стать причиной отказа.
7. Наличие должности, входящей в группу риска, например работник МЧС, МВД, Министерства обороны и пр. Еще есть профессии, которые являются невостребованными на рынке труда и если клиент потеряет внезапно работу, то не сможет быстро найти новое место. Банк может это учесть.
8. Отсутствие диплома о высшем образовании. Наличие «вышки» не есть обязательное требование в банках, многие кредиторы даже не обращают внимания на данный пункт, но для некоторых банков – это показатель материального и социального уровня человека.
9. Многодетная семья, неработающий супруг/супруга.
10. Близкий родственник заемщика (мать, отец, брат) является обладателем плохой кредитной истории или находится в местах заключения.
11. Отсутствие соответствующей прописки. Обычно кредиторы указывают в своих требованиях место прописки потенциального заемщика, например – в регионе присутствия банка.
12. Подозрительный размер запрашиваемого кредита. Например, у банковского работника может возникнуть вопрос, почему человек с зарплатой в 50 000 рублей просит заем всего на 5 000 рублей. Т.е. даже просьба в выдаче очень маленького займа может быть расценена не в пользу заемщика.
13. Непрезентабельный внешний вид. Состояние алкогольного или наркотического опьянения, наличие множественных татуировок, неопрятность, нецензурная лексика, агрессия, психические отклонения и т.д. являются явными причинами, почему отказывают в кредите с хорошей кредитной историей, нужным комплектом документов и даже с высокой заработной платой. При малейших сомнениях кредитный специалист имеет право оставить негативный комментарий в заявке заемщика, что повлечет за собой «Нет» в займе.
14. Закредитованность. Кредиторами рассматривается наличие открытых кредитов, например, несколько кредитных карточек, оформленных в разных банках.

На отрицательное решение банковского учреждения может повлиять одна или несколько вышеперечисленных причин в совокупности. Крайне редко, но случаются ошибки специалистов, что приводит людей в недоумение и даже панику.

Как узнать, почему отказали в кредите?

Рассмотрев представленный список возможных причин отказа кредиторов, вы все равно находитесь в замешательстве, не понимая, почему отказывают в кредите во всех банках именно вам? Попробуете следующие способы выяснения оснований:

1. Самостоятельный поиск «правды». Следует обратиться в БКИ для получения своей кредитной истории. В ней вы сможете детально изучить свою кредитную репутацию. Возможно, вы задолжали не только банкам или МФО, но и государству, местным властям, не оплачивая налоги, сборы или коммунальные платежи. Подобные действия отмечаются в КИ. А иногда клиент обнаруживает реальные ошибки банкиров, последствия технических сбоев. В таком случае следует написать заявление в Бюро кредитных историй по специальной форме, приложив необходимые документы-доказательства вашей невиновности. Кстати, получить свою кредитную историю можно всего один раз в год совершенно бесплатно в режиме онлайн. Большее количество обращений потребуется оплачивать.
2. Использование брокерских услуг. На финансовом рынке России работает множество специализированных фирм, помогающих за отдельную плату проверить гражданина РФ так же, как делают это банковские организации. Они могут получить данные из БКИ, «прогнать» кандидата по нужным базам и выявить причины отказа кредиторов. Помните, обращаясь к таким специалистам, нужно проверять регистрацию выбранной конторы, ее лицензию во избежание «сотрудничества» с мошенниками. Вас также должно насторожить предложение брокера внести предоплату.

Например, крупнейший кредитор страны – «Сбербанк» разрешает всем гражданам оставлять претензии на официальном сайте в случае отказа в займе. В течение 30 дней организация обязуется предоставить ответ в письменном виде. Не нужно также бояться задавать вопросы банковскому специалисту. Не обязательно, но возможно вам смогут объяснить очевидную причину отрицательного решения.

Возможен ли отказ зарплатному клиенту и почему?

Зарплатный клиент банка – это человек, который получает доход на счет, открытый в данном банке. Довольно часто кредиторы выдают займы «родным» клиентам на льготных условиях, снижая процентную ставку, требуя минимальный пакет документов. Но это не значит, что кредитор выдаст деньги в долг каждому обратившемуся «зарплатнику». Этот человек не застрахован от тех самых обстоятельств, которые могут стать причиной отказа, например:

1. Несоответствие требованиям банка по желаемой кредитной программе.
2. Низкий доход.
3. Небольшой стаж работы.
4. Наличие займов в других организациях, неоплаченные штрафы ГИБДД и пр.

Единственное, что отличает зарплатного клиента от обычного посетителя – это наличие у банка информации о размерах его доходов. Т.е. при желании оформить кредит в банке, через который поступает зарплата, скорее всего, просто не потребуется представлять справку 2-НДФЛ.

Сравнительный анализ отказов на примере крупных банков России

Название банка	Частые причины отказа	Особенности общения с клиентов в случае отказа
«Сбербанк»	, размер дохода не соответствует запрашиваемой сумме, плохая КИ, заемщик проживет в местах или вблизи военных конфликтов, рисковая профессия, возраст	О причинах чаще всего здесь не сообщают в целях предупреждения мошеннических действий
«ВТБ 24»	Неполный пакет документов, нестабильный/низкий доход, предоставление ложной информации, плохая КИ, наличие других займов и пр.	Причины отказа не разглашаются, но позвонив на номер горячей линии можно добиться пересмотра кандидатуры
«Альфа-Банк»	Достаточно требовательный кредитор. Здесь учитываются практически все факторы, описанные в статье как возможные причины отказа. Настороженно относятся также к людям, работающим у ИП.	Причины отказа в кредитном продукте не разглашаются

Как взять кредит в банке, чтоб не отказали?

Никто вам не даст 100% гарантии в том, что при обращении в банк запрос на кредит для вас будет одобрен. Но задавшись целью получить заем без проблем и отказов лучше подготовиться. Вот несколько полезных рекомендаций для увеличения шансов выдачи денег в долг в банковской организации:

1. Заранее узнайте состояние своей кредитной истории, отправив запрос в специализированные сервисы (например, «Эквифакс»), через кредитные отделы некоторых банков («Банк Москвы», «Сбербанк», «Русский стандарт»), через НБКИ, ЦККИ.
2. Предоставьте банку исключительно правдивую информацию. Не пытайтесь идти на хитрость, завышая свои доходы, подделывая документы и пр. уловки. Анкету заполняйте максимально грамотно, исключая допущение ошибки.
3. Если предложите банку залог и поручительство (поручитель должен быть человеком с идеальной кредитной историей) – это сыграет аргументом в вашу пользу.
4. При отсутствии кредитной истории, что также иногда становится причиной отказа, можно оформить какой-либо товар в рассрочку (телефон, ноутбук и др.). Добросовестное исполнение кредитных обязательств позволит направить кредитору положительные сведенья о заемщике в БКИ.

Альтернативные варианты (если отказывают во всех банках)

Что делать, если отказывают в кредите все банки? Не прибегая к услугам банков, которые в один голос отказывают в денежной помощи, также можно оформить кредит. Существует множество других финансовых организаций, официально работающих на рынке РФ, выполняя необходимые требования Центрального банка. Например:

1. МФО. Здесь выдаются небольшие займы (до 50 000 рублей) на короткий срок (до 30 дней) по одному только паспорту, но под завышенный процент (0,5-3% в день). Обратиться в микрофинансвую компанию допустимо в режиме ондайн и через несколько минут получить деньги в долг одним из способов перевода (на карту, банковский счет, на интернет-кошелек и пр.). МФО оказывают финансовую поддержку людям от 18 лет, включая студентов, пенсионеров, безработных, лиц с испорченной КИ.
2. Автоломбард. Относительно новое явление в ломбардном бизнесе. Если у вас есть собственное авто, то под его залог можно оформить довольно крупный кредит (в зависимости от модели машины). В залог принимаются различные марки транспортных средств (легковые, грузовые авто, мотоциклы, спецтехника). Получить заем здесь можно в течение 1 дня. Из документов требуются: паспорт, ПТС, свидетельство о регистрации авто.
3. Биржи кредитов. Предложения пользуются высоким спросом в мировой практике. Потребуется зарегистрироваться на соответствующем тематике сайте онлайн кредитования, например, на «Вебмани» или «Яндекс.Деньги» и указать информацию о желаемом кредите. В случае невозврата денежных средств вас начнут преследовать коллекторы, дело может дойти до суда. Заключенный с биржей договор носит юридическую силу.
4. Частный кредитор. С обычным человеком, готовым выдать деньги под процент можно заключить сделку и заверить договор нотариально. Этот вариант достаточно выгодный для обеих сторон. Он предполагает дискуссию, особенности в договоренностях в вопросах размера процентной ставки, срока пользования средствами, суммы займа.
5. Кредитный брокер. Обращение к «крутым ребятам» дает возможность не только выявить причины отказа в банковских займах, но исправить ошибки. Посредник между клиентом и банком проанализирует все документы и сможет подобрать наиболее приемлемый вариант кредитования. Прибыль брокера формируется процента от сделки.