Главная Франшиза магазинов Что выгоднее взять – ипотеку или потребительский кредит для приобретения жилья. Покупка квартиры: какой кредит лучше взять

Что выгоднее взять – ипотеку или потребительский кредит для приобретения жилья. Покупка квартиры: какой кредит лучше взять

На сегодняшний день оформление кредита на жилье (или ипотека, как называют его банковские служащие), является для большинства россиян единственным способом улучшить условия своего проживания.

И это неудивительно, т.к. даже однокомнатная квартира в регионах страны обходится своему владельцу не менее чем в 1,5-2 млн. рубл., не говоря уже о недвижимости в Москве и Санкт-Петербурге.

В этом разделе нашего сайта вы сможете найти множество предложений от банковских организаций, которые предлагают вам оформить ссуду на самых разнообразных условиях. Различно будет все:

предлагаемые процентные ставки,
возможные суммы,
период возврата,
целевое значение,
условия к заемщикам и предоставляемым документам.

Как правило, жилищные кредиты по своим ставкам намного выгоднее, чем потребительские. Проценты по ним начинаются от 9-10% в год, сроки более продолжительные (средства можно возвращать в течение 10-30 лет), однако здесь большинство банков требует внесение первоначального взноса в размере не менее 10-15% от стоимости покупаемого жилья. Рейтинг кредитов можно посмотреть .

Учтите, что при оформлении договора с банком, приобретаемая недвижимость становится объектом залога, т.е. до тех пор, пока вы не выплатите всю сумму основного долга с процентами, квартира\дом будут принадлежать банку.

Иными словами, вы не сможете распоряжаться жильем — ипотечную недвижимость нельзя продать, обменять, подарить, все действия, включая перепланировку, производятся исключительно с согласия банка.

Многие кредиторы требует привлечение поручителей с хорошим заработком, если вы просите крупную сумму (более 1-2 млн. рублей), что также нужно заранее планировать. Это делается для того, чтобы увеличить ваш совокупный доход для получения более высокой суммы.

Как получить ипотеку?

На самом деле, здесь нет ничего сложного. Вам необходимо просто выполнить последовательность определенных действий, которые описаны ниже:

сначала вы самостоятельно, либо через риэлтора просматриваете объявления по недвижимости, которая вам подходит по параметрам, чтобы определиться с тем, какая примерно сумма вам понадобится,
далее вы обращаетесь в 1, максимум 2 банка, чтобы подать предварительную заявку на получение ссуды. Не стоит делать это одновременно, чтобы не испортить свою кредитную историю, лучше дождаться сначала ответа от 1 банка. Если оно было отрицательным — уточните у специалиста в отделении, что могло стать причиной. По возможности, исправьте все, и обращайтесь в другой банк,
если ваша заявка была принята, уточните у менеджера перечень документов, которые вам нужно принести. Соберите их и отнесите на рассмотрение,
после того, как банк даст добро, нужно переходить к подбору недвижимости. Помните, что в каждой банковской компании есть свои требования, их нужно уточнить,
вы нашли жилье, которое подходит под ваши запросы и требования кредитора? Отлично, далее вам нужно провести оценку жилья, оформить сделку в отделении банка, и застраховать недвижимость.

Если у вас есть какие-либо субсидии от государства или муниципалитета, вы планируете использовать средства материнского капитала и т.д., нужно заранее уточнить в банке, работает ли он с такими выплатами.

Как снизить переплату?

Наиболее выгодные предложения банки делают своим зарплатным клиентам – для них предусмотрена скидка в размере %, уменьшен список необходимых к предоставлению документов, а также таким клиентам могут одобрить сумму больше, нежели остальным заемщикам. Причиной этому служит уверенность банка в том, что он всегда сможет получить необходимые платежи с зарплатного счета.

Помимо этого, получить денежные средства с меньшей переплатой смогут участники так называемой «Социальной ипотеки ». Это ряд специальных программ, которые предлагают сниженные проценты и минимальный ПВ для определенных категорий граждан – молодых специалистов, работников бюджетной сферы, военнослужащих и т.д. Действует она только в Подмосковье.

Кроме того, в России существует несколько государственных программ, например – «Молодая семья » и «Доступное жилье », по которым некоторые категории граждан могут получить денежные сертификаты, которых хватит на покрытие первого взноса. Во многих регионах страны действуют свои региональные предложения, которые предусматривают дополнительные субсидии.

Не стоит забывать о возможности, которая появилась : семьи, где в этом году родился\был усыновлен второй или последующий ребенок, смогут рассчитывать на пониженную ставку. Государство будет субсидировать для них процентную ставку до уровня 6%, в первом случае — на 3 года, во втором случае — на 5 лет.

Молодая семья с 2010 года откладывала ежемесячно n-ную сумму денег на покупку собственного жилья, так как проживала в квартире родителей одного из супругов. Деньги перечислялись на депозит одного из российских банков.

Каждый раз, когда, казалось бы, накоплена достаточная сумма денег, недвижимость возрастала в цене. И даже начисляемые проценты не могли перекрыть динамику роста стоимости жилья.

Все их надежды и старания были тщетны. Им помогла советом родственница, работавшая в банке, предложив подать документы на ипотеку. Собрав необходимые документы, молодые супруги подали заявку в банк на рассмотрение. Банк ее одобрил, и в скором времени молодая семья вселилась в новую квартиру.

Накопленные ими деньги на депозите составили приличный первоначальный взнос. Сейчас супруги счастливо живут в своем «гнездышке» и ожидают появления второго ребенка, родив которого смогут претендовать на материнский капитал. С его помощью можно погашать часть ипотечной ссуды.

Вот такой «happy and». Но его могло бы и не быть. Трудно в наше время угнаться за ценами на рынке недвижимости, которые с каждым годом возрастают в геометрической прогрессии.

Очень мало людей, которые могут себе позволить такую дорогостоящую покупку без привлечения со стороны дополнительных денежных средств. Поэтому и вынуждены ютиться на съемных квартирах или тесниться с родителями под одной крышей. И хотя сейчас на финансовом рынке существует множество различных программ, призванных облегчить покупку жилья, простому человеку в них разобраться очень трудно.

Какая программа наиболее выгодна, в каком банке лучше всего оформить заем, на что следует, в первую очередь, обратить внимание, как работает материнский капитал, что такое налоговый вычет? Вот об этом и пойдет речь в нашей статье, которая станет надежным навигатором в непростом выборе предлагаемых финансовых продуктов.

Где можно взять деньги на покупку жилья

Для покупки жилья самым действенным и безопасным способом привлечь дополнительные средства является обращение в банк.

Финансовые организации предлагают заемщикам различные виды кредитования, самыми популярными из которых являются:

ипотека;
ипотека для военнослужащих;
целевой заем;
льготный кредит с госсубсидированием;
потребительская ссуда.

У каждого из этих продуктов есть свои преимущества, однако они не лишены и своих недостатков. Любой крупный российский банк имеет в своем арсенале все виды займов, перечисленные выше. Давайте разберем каждый из них, чтобы иметь представление об условиях их предоставления.

Ипотека

Ипотечная ссуда – вид заимствования, предлагаемого банками, с обязательным обеспечением, часто под залог имеющегося жилья. Залогом, согласно от 16 июля 1998 года (с изм. от 05.10.2015г), может быть любое недвижимое имущество, находящееся в собственности заемщика.

Его оценочная стоимость должна быть адекватна размеру выданной ипотеки.А это значит, что, в случае невозврата клиентом долга, продажа залогового имущества обеспечивает покрытие издержек и убытков банка.

Невозможно под ипотеку приобретать жилье, которое:

находится в муниципальной или госсобственности, так как оно не может быть отчуждено в случае необходимости;
на правах собственности принадлежит несовершеннолетним или частично (полностью) недееспособных граждан.

Если над такими субъектами установлена опека или попечительство, то под ипотеку принадлежащее им жилье может быть предоставлено только с согласия соответствующих органов социальной защиты (). Кроме того, согласно , не подлежит ипотеке жилье, имеющее правовое обременение или если на него предъявлено право третьими лицами.

Под ипотеку можно приобретать:

квартиры;
дома;
дачи;
земельные участки;
а также часть квартир или домов.

(нажмите для увеличения)

Основными параметрами ипотеки являются:

Первоначальный взнос – не менее 10% собственных денежных средств (редко 0%).
Максимальная сумма займа составляет от 50- 90% стоимости залогового имущества (приобретаемого жилья).
Выдается на срок до 30 лет. Следует обратить внимание на то, что оптимальным сроком оформления ипотеки является 18 лет. Пролонгация увеличивает переплату при почти неизменном размере регулярного взноса до момента погашения долга.
Выдается как в отечественной валюте, так и долларах и евро.
Совет! В какой валюте вы получаете свой постоянный доход, в такой и берите заем. В противном случае есть риск увеличения финансовой нагрузки при валютных колебаниях, с которым вы можете не справиться.
Низкая процентная ставка, не превышающая 12%.
Максимальная сумма кредита – обычно до 20 млн. рублей .

Идеальным заемщиком для банка является:

российский гражданин в возрасте от 18 до 75 лет на момент окончания действия договора ипотеки;
имеющий положительную КИ;
официально трудоустроен не менее 4 месяцев на момент обращения за ипотекой;
имеющий достаточный доход, способный обеспечить безболезненный для него возврат долга.

Единственным недостатком ипотеки является требование обязательного наличия в собственности любого объекта недвижимости, предпродажная стоимость которого является достаточной для обеспечения покрытия убытков банка в случае необходимости.

Льготный для военнослужащих

Специально для военных существует специфический вид ипотечного займа, условиями которого является вступление в накопительно-ипотечную систему. Преимуществом такого вида займа является то, что независимо от имеющихся жилищных условий и семейного положения, военнослужащий может получить готовое жилье в личную собственность.

Исходя из госпрограммы в федеральный бюджет закладывается определенная сумма денег на каждого контрактника. Эта сумма рассчитывается исходя из средних цен на квадратный метр жилья на каждый год.

Уже через 3 года непрерывной службы в армии контрактник имеет право на льготную ипотеку.

Примечательно то, что первоначальный взнос по военной ипотеке, а также выплата долга по кредиту осуществляется за счет средств специального счета Минобороны РФ. Выделяемая сумма займа рассчитывается в зависимости от срока службы и ограничивается определенным лимитом, который устанавливается каждый год разный.

После 20 лет прохождения службы в армии, военнослужащий получает право на получение 54 кв. м. жилья в том городе, где он захочет проживать в дальнейшем. Если же военный претендует на большую площадь жилья, разницу будет выплачивать сам.

Процент по ипотеке равен ставке рефинансирования Центробанка (сейчас 11%) плюс до 3%. Дополнительный процент зависит как от возраста военного, так и от типа жилья. Но общий процент устанавливается без учета суммы и срока погашения долга, а также наличия первоначального взноса и личной страховки.

Целевой кредит на покупку жилья

Целевой заем потому и называется так, что предназначен к использованию только по предусмотренному назначению, т.е. оформляя его, заемщик преследует определенную цель. В нашем случае –покупку квартиры или другого жилья.

Использование заемных средств строго контролируется банком. С определенной периодичностью заемщик обязан предоставлять отчет о расходовании денежных средств, подтверждать целевое их использование.

До погашения долга по такому займу приобретенное жилье хоть и принадлежит по праву заемщику, но находится в залоге у банка.

Это значит, что владелец может распоряжаться жилплощадью по своему усмотрению: прописывать кого-то, сдавать в аренду, проживать там. Но продать без разрешения банка такую недвижимость пока нельзя. Вплоть до момента полного погашения целевого кредита.

Отличия целевого заимствования от других видов кредитования:

сниженные процентные ставки (до 9%);
обязательное страхование предмета залога;
обязательное страхование здоровья и жизни заемщика.

И хотя банк требует гораздо больший пакет документов для его оформления, получить целевой заем гораздо проще. А особенностью такой сделки является его безналичность. Банк сам поэтапно перечисляет деньги подрядной организации, строящей индивидуальный или многоквартирный дом.

Требования кредиторов для приобретения жилплощади

Требования банков к заемщикам типичны и представлены в нижеследующей таблице.

Таблица. Требования и условия банков для предоставления долгосрочных займов на приобретение недвижимости.

Льготный

Постановлением Правительства РФ от 29 февраля 2019 года №150 продлено действие Программы по предоставлению льготной ипотеки с государственной поддержкой. Эта Программа рассчитана только на приобретение первичной недвижимости.

Таблица. Условия займа для льготников.

Государство до 01.03.2016 года покрывало 3,5% годовых, а после этой даты возмещаться будет только 2,5%. Если при неизменной ставке рефинансирования ЦБ до даты изменения льготную ипотеку можно было получить под 11,4%, то сейчас – под 12%.

Как получить льготный займ

Право на получение льготной ссуды имеют такие категории граждан РФ:

Государственные служащие;
Социально незащищенные семьи, имеющие льготы как многодетные, малообеспеченные, или проживающие с детьми-инвалидами;
Молодые семьи, имеющие 2 и более детей;
Нуждающиеся семьи в улучшении жилищных условий и др.

И хотя для них нет каких-то специальных законов, применяются пониженные ставки за пользование кредитом и пролонгированные сроки его погашения. Льготы распространяются только на нормированную площадь, например, для одинокого человека – 33 кв.м., для семьи – 42 кв.м плюс по 18 кв.м. на каждого 3-го и последующего члена.

Если предоставить подтверждающие особый статус заемщика документы, можно получить кредит с процентной ставкой не более 13%. Кроме основных документов необходимо предоставить в банк специальные сертификаты, например, материнский или жилищный.

Без первоначального взноса

Ипотеку без первоначального взноса можно получить, имея жилищный или материнский сертификаты.

В остальных случаях необходимо или взять или иметь залоговое имущество, которое банк посчитает возможным к последующей его реализации в случае невыплаты долга ().

Жилищный сертификат имеют военнослужащие, накопившие государственную субсидию в рамках целевой программы согласно «О некоторых вопросах реализации подпрограммы «Выполнение государственных обязательств по обеспечению жильем категорий граждан, установленных федеральным законодательством» федеральной целевой программы «Жилище» на 2011–2015 годы».

Материнский капитал является именным и выдается:

женщинам, имеющих второго и последующих детей согласно ;
мужчинам согласно аналогичных условий;
детям-сиротам после смерти родителей.

Положенные законом средства накапливаются на специальном счете в ПФ РФ, которые каждый год пересчитываются исходя из фактического уровня инфляции (подробнее здесь). Характер этого сертификата целевой, деньги могут быть потрачены только на покупку жилья или обучение детей.

Кроме того, в минимальном перечне льгот, предоставляемых многодетным семьям, которые, согласно пункта д) закреплены на федеральном уровне, предусмотрены на покупку жилья для нуждающихся.

На региональном уровне разрабатываются специальные программы, помогающие таким семьям обрести социальное жилье.

Приобретение вторичного жилья

За приобретение вторичного жилья раньше принято было рассчитываться сразу наличными. Сейчас многие крупные банки выдают ипотеку под вторичное жилье практически на тех же условиях, что и под новостройки.

По ежемесячным платежам погашение ипотеки сравнимо с арендой жилья. Только в данном случае вы будете рассчитываться за свою собственность, а не отдавать те же деньги чужим людям.

Перед тем, как выдать кредит на приобретение жилья на вторичном рынке, банк предлагает комплекс услуг по юридической проверке квартиры, ее оценке, контроле за расчетом с продавцом и др. Это является гарантией надежности приобретения и прозрачности сделки.

Например, в Сбербанке можно получить ссуду на покупку квартиры с вторичного рынка под 25,3% на срок до 20 лет. Но потребуется внести первоначальный взнос в размере 30% от стоимости жилья. Процентная ставка более 25% действует только первый год.

При ответственном погашении долга процентная ставка каждый последующий год уменьшается, что является маленьким, но существенным бонусом для заемщика.

Для таких займов предусмотрена комиссия в размере 0,99% от суммы покупки, которая оплачивается при оформлении договора кредита.

Кредиты на покупку жилья отдельным категориям граждан

Доступные программы крупных российских банков предлагают пожилым людям, имеющим пенсию, улучшить свои жилищные условия. Купить квартиру или дом, или дачу можно как на первичном рынке, так и вторичном.

Например, Сбербанк может выдать кредит на покупку жилья пенсионерам:

сроком до 30 лет;
первоначальный взнос составляет только 15% от стоимости приобретаемого жилья;
максимальная сумма ипотеки может достигать до 85% общей стоимости недвижимости;
в качестве залога может быть приобретаемая квартира или дом;
не предусмотрено для пенсионеров каких-бы то ни было комиссий.

Кредит на покупку жилья молодому специалисту – еще один вид социальной ипотеки.

Им может воспользоваться молодой специалист, имеющий гражданство РФ, диплом об окончании ВУЗа и проработавший по специальности не менее 3-х лет:

Процентная ставка по льготным займам начинается с 8,5% годовых;
первоначальный взнос требуется в размере 10% от полной стоимости жилья;
выдается на срок до 25 лет.

На покупку жилья хоть и предоставляется банками под гораздо меньший процент, чем рублевая ипотека, тем не менее, прежде, чем на него решиться, нужно хорошо подумать. Прежде всего нужно ответить себе на вопрос: «Смогу ли я, имея рублевый доход, стабильно выплачивать долг, не взирая на курсовые колебания валюты?»

Валютную ипотеку можно брать тем заемщикам, которые ежемесячно получают и уверены в том, что и будут в далеком будущем получать доход в соответствующей ипотеке валюте.

Как рассчитать кредит на покупку жилья

Многих пугает большой процент переплаты по ипотеке.

Приведем такой пример:

Допустим, Андрей купил квартиру в 2005 году за 650 тысяч рублей .
Отдал первоначальный взнос в размере 150 тысяч рублей .
Ссуда была выделена банком 500 000 рублей под 22,5% годовых на 10 лет.
К 2019 году переплата составила 115%, а это 578 000 рублей .
Банк получил 1 млн. 78 тысяч рублей .
Но к этому времени стоимость его квартиры возросла до 3 млн.рублей .

Можем сделать вывод. Если бы Андрей пытался бы накопить деньги на квартиру, то он бы не успевал за все возрастающими с каждым годом ценами на недвижимость. А с помощью ссуды он хоть и переплатил более 100%, однако все равно его выгода составила почти 2 млн. рублей .

К тому же, при покупке недвижимости, согласно ст.220 НК РФ, положен имущественный налоговый вычет в размере 13% подоходного налога от стоимости квартиры. Но не более 260 тысяч рублей (2 000 000 х 13%). Он рассчитывается исходя от уплаченного НДФЛ в бюджет за каждый год. Если вы впервые обратились за вычетом, то можете получить сумму за 3 года.

Например:

при зарплате в 20 000 рублей , вы за год платите 20 000 х 13% х 12 мес. = 31,2 тыс. рублей
за 3 года эта сумма утроится: 31,2 х 3 = 93,6 тысяч рублей .
эта сумма вам будет переведена на указанный счет;
оставшаяся положенная сумма вычета может быть получена вами в последующие годы или вы будете освобождены от уплаты НДФЛ до момента компенсации 166,4 тыс. рублей.

А чтобы не заморачиваться со сложными расчетами, в сети Интернет есть специальный онлайн калькулятор, с помощью которого можно легко и быстро рассчитать ежемесячный платеж. Достаточно только внести полную сумму займа, на какой срок хотите его взять и предлагаемый банком процент за пользование заемными деньгами.

Банки, предлагающие жилищные займы

Многие российские банки предлагают ипотечные программы, с помощью которых граждане могут улучшить свои жилищные условия. Это долгосрочные целевые займы, рассчитанные на погашение долга до 30 лет. Первоначальный взнос обычно составляет от 15 до 50% стоимости недвижимости. Максимальная сумма ипотеки составляет до 20 млн. рублей под 16-20% годовых.

Такие условия предлагаются для обычных видов ипотечного кредитования. Ссуды для покупки жилья с государственным субсидированием или поддержкой имеют более длительный срок погашения (до 30 лет) и меньший процент (от 8,5%).

Таблица. Условия банков, предоставляющих ипотечные кредиты.

Таким образом, если вы хотите улучшить свои жилищные условия, на финансовом рынке существует множество различных видов ипотеки. Скрупулезно рассчитайте свой совокупный доход семьи, выберите оптимальную программу кредитования, воспользуйтесь онлайн-калькулятором, просчитайте возможные риски.

И если вы уверены в себе и своих близких – смело идите в банк. Побеждает только идущий вперед! Тем более, что целью является собственное жилье.

Видео: Ипотечные кредиты на покупку квартиры в Москве – пожизненное бремя или реальная возможность.

Денежные кредиты наличными или банковским переводом на счет (карту) выдаются при условии чистой кредитной истории. Ипотечные и другие виды кредитования имеют разные условия. Перед тем как оформить потребительский кредит на покупку жилья, нужно рассчитать, насколько выгодна такая недвижимость. Максимальный срок выдачи займа составляет 30-35 лет. Список необходимых документов расширен и включает в себя документацию о залоге, о приобретаемом жилье и другое.

Что такое кредит на покупку жилья

Физическому лицу сегодня может быть выдан льготный кредит на приобретение собственного жилья по нескольким программам. Сразу стоит отметить: не каждая молодая семья сможет гарантировать стабильные выплаты, поэтому в некоторых банках (включая Сбербанк), действуют льготные предложения, имеющие юридическую силу. Среди основных видов выделяют ипотеку, займы для молодых семей, стандартную ссуду. Продукт отличается большим сроком выдачи (до 35 лет).

Ипотечный кредит на жилье

Примерные расходы на ежемесячные выплаты собственнику обойдутся в 10-20 тысяч рублей. Эта сумма включает страховку, процентные погашения плюс тело ссуды. Из-за большого срока займа рефинансирование требуется редко. Учитывая большой период и небольшие ежемесячные суммы (в столице и Питере могут достигать 30 тысяч ежемесячно), банки выдают их даже молодым гражданам в возрасте от 23 лет.

Потребительское кредитование

Для предоставления такого займа, как ипотека, потребуется ряд документов. В большинстве случаев банки требуют оформить залог или составить заявление о поручителях по всему периоду кредитования. Такие процедуры являются нормальными для ссуды на жилье. Потребительское кредитование (часто оформляется пакетом на те или иные товары) предлагается на менее выгодных условиях. Средняя процентная ставка по ипотеке составляет 10%, а по потребительской ссуде – более 15-20%.

Кредит на покупку недвижимости на льготных условиях

При выборе квартиры в новостройке необходимо учитывать не только стоимость и квадратуру жилья, но и другие пункты (срок окончания строительства или расположение): это может составить общую оценку объекту. Для обеспечения льготных условий государственные и частные банки предлагает несколько программ, включая и пакет «Молодая семья» для женатых пар с ребенком. Отказать банк в выдаче ссуды по причине беременности или других факторов не сможет. Оформляется такой заем, как и другие виды.

Ипотека или потребительский кредит – что выгоднее

Разные виды займов оформляются на разных этапах, для различных целей. Потребительские для приобретения жилья невыгодны и неактуальны в силу наличия более доступных ипотечных программ с государственной поддержкой. Обратите внимание, что частые просрочки по потребительским займам могут привести к отказу в одобрении ипотеки, в последнем важную роль играет история конкретного гражданина. Сравнение в таблице:

	Процентная ставка	Срок кредитования	Целевое назначение	Дополнительные условия
Потребительский кредит	Составляет от 10 до 25%, в зависимости от категории продукта (сюда не включены предложения расточки).	От одного месяца до одного года.	Приобретение товаров бытового назначения, включая технику, одежду, оплату услуг, лечения.	Отсутствие строгих ограничений. Главное – это наличие действующего паспорта гражданина РФ и отсутствие судимостей.
Ипотечная ссуда	От 8,9% до 11%.	От 5 до 35 лет.	Приобретение недвижимого имущества, включая квартиры, дома.	Возраст от 21 года, наличие поручителей или залога, стаж работы – от одного года.

Кредит на приобретение жилья

По условиям выдачи займа вы можете получить как ипотеку, так и целевой кредит на покупку дома или квартиры. С требованиями банка необходимо ознакомится сразу: суммы ежемесячных платежей могут расходиться с тем, что посчитаете лично вы. Кредит можно погасить досрочным переводом, а при недостатке суммы зарплаты для погашений задолженность позволит финансовому учреждению изъять жилье, на которое была оформлена ссуда, у клиента.

В новострое

Каждое финансовое учреждение предлагает отдельные условия гражданину на оформление займа для приобретения новой недвижимости в только что построенном доме. Часто такие сделки имеют более лояльные условия, а оплата осуществляется по меньшему проценту годовых выплат. Чтобы узнать более подробно о дополнительных условиях, можно обратиться в конкретный банк или же к застройщику, с которым учреждением официально сотрудничает.

Кредит на покупку вторичного жилья

Каждый гражданин имеет право использования займа на приобретение не только новой (в новостройке), но и вторичной недвижимости. Наличие доступных программ позволяет подобрать для себя выгодный вариант, но количество предложений ниже: большая часть банков выдает целевой кредит на выгодных условиях кредитования для внесения оплаты стоимости новой квартиры на этапе строительства или сразу после ее возведения.

Условия кредитования при покупке жилья в кредит

Рынок жилья в России является относительно стабильным, ежедневно оформляется десяток и более сделок купли-продажи – это мотивирует банки упрощать процедуру выдачи. Среди основных условий: ограниченная стоимость недвижимости в пределах 4-5 миллионов рублей, имеющаяся собственность заемщика или заявление о поручительстве, определенный уровень дохода. Такие займы выдаются со сроком погашения в 10 или более лет. Максимальный возраст гражданина на момент возврата всей суммы не должен будет превышать 65 или 75 лет.

Процентные ставки

Программы кредитования по ипотеке привлекают граждан заманчиво-низкими процентными ставками для приобретения квартиры. Часто они могут составлять от 8,9% до 10,5%. Но в реальности существуют надбавки при определенных условиях:

Если вы не захотите оформлять дополнительную страховку здоровья на весь период ссуды, то ставка может повыситься на 1%.
Если вы получаете зарплату наличными, то процент повышается.
Еще это зависит от приобретаемой недвижимости (новая квартира или вторичный рынок).

Сумма и срок кредитования

На покупку жилья получение ипотечного займа возможно на срок до 35 лет, о чем было написано выше. Первоначальный взнос требуется в размере от 20% от всей суммы. Максимальная стоимость жилья для получения займа не должна превышать 4-5 миллионов рублей. Минимальный срок кредитования составляет от 5-ти лет с правом досрочного погашения без весовых штрафных санкций и переплат. Обратите внимание, что получить такой займ можно от 21 года при наличии стажа работы от одного года.

Размер ежемесячного платежа

После оформления ипотечной ссуды каждому гражданину придется оплачивать ежемесячно процент от стоимости квартиры. Средней стоимостью жилья в регионах и столице считается цена в 3 миллиона рублей. При оформлении займа на 10 лет в месяц придется выплачивать около 30 тысяч рублей (с первоначальными взносами, которые снижают итоговую сумму кредита). Для погашения долга может понадобиться и больший срок. Например, при взятии ссуды на 20 лет в месяц придется погашать около 20 тысяч рублей.

Обязательное и добровольное страхование

Часто низкую ставку можно оправдать наличием дорогостоящей страховки жизни, здоровья и платежеспособности. Страхование является добровольным, однако большинство банков может повысить годовой процент из-за нежелания оформления полиса. Будьте готовы к тому, что финансовое учреждение потребует приобрести полис – это абсолютно законное требование, которое может быть прописано в договоре. На ссуду вы можете подать онлайн-заявку, но страхование оформляется непосредственно в отделении.

Как купить квартиру в кредит

Чтобы оформить заем, необходимо подать соответствующее заявление в выбранный банк. Для подтверждения доходов предоставляется справка с места работы. При большой сумме кредита часто требуют наличие поручителей или залог в виде автомобиля, недвижимости родителей или другое, ведь для стабильного погашения займа гражданину потребуется ежемесячная сумма от 15 тысяч рублей. Нецелевым кредитом занимаются разные отделы в банке, поэтому при обращении к менеджеру, вы должны указать назначение и запросить информацию.

Какой банк выбрать

Выбор финансового учреждения зависит от предлагаемых им факторов (включая время рассмотрения заявки, процентную ставку, условия). В расчете суммы всей выплаты при рассмотрении предложений государственных и частных компаний следует учитывать и страховку, и комиссию. Рекомендации аналитиков сводятся к государственным учреждениям (например, Сбербанк): они включают программы поддержки от страны (например, государственная программа молодой семьи). По потребительскому – условия выбора аналогичны:

Название банка	Процентная ставка по стандартной ипотеке	Сума кредитования
Сбербанк России	От 7,9% (акционная ставка)	От 300 тысяч рублей
АльфаБанк	9,5% на строящееся жилье	От 600 тысяч рублей
ПАО «ВТБ 24»		От 1,8 миллиона рублей
ОАО «Россельхозбанк»		От 600 тысяч рублей до 6 миллионов рублей
Тинькофф Банк		От 300 тысяч до 3.9 миллиона рублей
ПАО «Банк «ФК Открытие»		От 500 тысяч рублей до 30 миллионов
АО «Банк НКЦ»		Нет данных
АО ЮниКредит Банк		До 30 миллионов рублей для столицы и 5 миллионов для регионов
ПАО «Промсвязьбанк»		До 6 миллионов рублей
«Ситибанк»		До 10 миллионов рублей

Требования к заемщикам

Перед тем как взять кредит на покупку квартиры наличными или на карту с банковского счета, ознакомьтесь с основными требованиями банков к заемщикам:

Возраст от 21 года (максимальный возраст для одобрения составляет до 50 лет, максимальный возраст при полном погашении не должен превышать 65 или 75 лет).
Наличие постоянной работы (от 1 года) с общим стажем более этого срока.
Отсутствие других кредитных линий или превышенных сроков погашения (имеется в виду чистая кредитная линия).
Наличие залога или поручителя, а также возможность уплаты разового платежа в размере первоначального взноса.
Отсутствие судимости, наличие действующего паспорта гражданина России.

Как оформить кредит на покупку квартиры

Чтобы оформить кредит в банке на квартиру, нужно выполнить следующие действия:

подобрать финансовое учреждение;
связаться с менеджером или сразу посетить отделение с первичным пакетом документов (все данные для покупки недвижимости путем заема можно найти на сайте банка или у застройщика квартиры в новостройке);
получить консультацию, собрать недостающие документы и подать заявление;
дождаться положительного ответа, внести первый платеж.

Заявление на получение ссуды

Чтобы получить жилье в кредит, нужно иметь стабильный высокий (выше среднего) ежемесячный доход. Первоначально пишется заявление, где содержится информация о желаемой программе кредитования. Для проверки доходов заемщика банк просит соответствующую справку. В заявке указывается и необходимый срок кредитования, и все дополнительные условия, на которые необходимо обратить внимание.

Какие документы нужны

Чтобы приобрести жилую недвижимость по льготным программам, нужно подготовить документацию:

паспорт, ИНН заявителя;
справку с места работы с указанием заработной платы (при ежемесячных выплатах она должна быть в 1,5-2 раза выше такого платежа);
заявление на выдачу займа;
заявление о залоге имущества или поручителе;
документы по первоначальному взносу (по любому жилищному кредитованию сумма первого платежа должна составлять от 10-20% от цены недвижимости);
другие виды документов, установленные банком (это зависит от наличия ипотечного страхования или от программы).

Ипотечный кредит на покупку квартиры

Разнообразие процентных ставок замедляет процесс выбора программы. Стандартное предложение – это кредит для покупки жилья в новостройке или старом доме у физического лица. Брать ипотеку без помощи государственных программ выходит несколько дороже. Выгодным вариантом может стать предложение с процентной ставкой в 10-10,5% годовых. На сегодняшний день большинство банков готово выдать кредит по таким условиям.

Ипотека для молодой семьи

Кредит на покупку жилья для молодой семьи включен в государственную программу поддержки. Номинальный годовой процент в таком случае составляет всего 9-9,5% с возможностью первоначального взноса материнским капиталом. Для выдачи ипотечных займов такой категории требуется документальное подтверждение законного брака пары и наличие ребенка (беременности).

Льготное кредитование военнослужащих и работников бюджетных организаций

Если вы являетесь военнослужащим или работником бюджетных организаций – воспользуйтесь ипотечным предложением от государства. Военный капитал позволит оформить приобретение недвижимости на выгодных условиях. Среди ипотечных программ поддержка этих категории граждан является самой активной. Учитывая стабильность заработной платы и ее размер, кредит на покупку любого жилья для военнослужащих одобряют часто. При выборе банка обращайте внимание на подходящие программы.

Беспроцентный кредит на квартиру

Займ на недвижимость без процентов можно получить только по государственной программе поддержки молодых семей или военных, еще это относится к многодетным семьям, к сиротам, матерям-одиночкам. При подаче кредитной заявки обязательно укажите и подтвердите документально, что вы относитесь к той или иной социальной категории граждан. Для этого необходимы справки и выписки от соответствующих организаций.

Кредит на квартиру без первоначального взноса

При заполнении ипотечных калькуляторов обязательной является строка первоначального взноса. Банки редко оформляют сделку, если такой платеж отсутствует (неважно, вторичный рынок это или новостройка). Исключением могут стать акционные предложения от банков или особые условия для отдельных категорий граждан: например, для молодых семей, многодетных мам при наличии материнского капитала. При обращении в банк или агентство недвижимости уточните такую возможность.

Заем вполне может получить любой взрослый гражданин Российской Федерации, который достиг 21 года и не старше 75 лет. Если человек не является подданным РФ, но постоянно проживает или работает на территории страны, он имеет право получить ссуду на срок временной регистрации. Кредитными продуктами этого банка могут воспользоваться только работающие граждане или пенсионеры.

Важно! Для тех, кто уже пользуется продуктами сбербанка или является зарплатным клиентом, то есть получает заработную плату или пенсию на карту этого банка, для того, что бы получить потребительский кредит не нужно предоставлять справку, подтверждающую уровень дохода, и заверенную копию трудовой.

Клиентам гораздо проще оформить запрос на любой заем, воспользовавшись сервисом Сбербанк Онлайн. Для этого необходимо зайти в свой личный кабинет (ввести логин, пароль, которые можно получить при оформлении дебетовой карты).

Вверху выбрать вкладку Кредиты (на рисунке она выделена оранжевым цветом), нажать «Взять кредит».

Заполнить анкету, где потребуется:

выбрать необходимую сумму,
выбрать срок кредита,
указать полные персональные данные (ФИО, паспортные данные, семейное положение),
указать сведения о месте работы, доходе, расходах семьи,
заполнить анкету заемщика.

На любом этапе заполнения запроса, если возникнут вопросы или сложности, можно обратиться в круглосуточную службу поддержки клиентов по телефону. Оператор укажет нужную информацию с Ваших слов. Затем заявка будет рассмотрена. После чего Вас пригласят в офис банка для получения ссуды.

Во всех других случаях для того, чтобы получить кредит гражданину, не являющемуся клиентом нужно обратиться в любое ближайшее отделение для заполнения заявки. С собой нужно будет иметь следующий пакет документов (оригиналы и копии):

паспорт гражданина РФ с указанной в нем пропиской или документ, подтверждающий регистрацию на территории страны,
копию трудовой книжки, заверенную работодателем,
справку о доходах формы 2 НДФЛ или по форме сбербанка,
пенсионное удостоверение (для пенсионеров),
дополнительные документы, в зависимости от вида ссуды.

Кредитные продукты сбербанка

Деньги в банке можно взять для разных целей и на индивидуальных условиях. Банк предлагает следующие кредитные продукты своим клиентам:

Ссуда на различные цели	Ссуда на жилье	Рефинансирование других кредитов	Кредитные карты
- без поручителей	-на покупку готового жилья (б/у и новостройки)	-без залога	-золотая карта
- с поручительством	-на строительство дома	-под залог недвижимости	-классическая карта
- под залог недвижимости	-с использованием средств из материнского капитала		-карта мгновенной выдачи
- для военнослужащих	-жилье для военнослужащих
-для ведущих подсобное хозяйство

Если заем оформляется с поручителями, то точно такой же пакет документов предоставляет и каждый из них. Для оформления кредита под залог имущества необходимо предоставить документы, подтверждающие факт владения недвижимостью (договор по которому приобреталось имущество, свидетельство собственности). В случае необходимости оформления ипотечного кредита с использованием средств из материнского капитала, нужно будет предоставить оригинал и копию свидетельства на материнский капитал и специальную справку об остатке средств капитала, свидетельства о браке и рождении детей. При оформлении кредита по программе для военнослужащих требуется военный билет. Для любого ипотечного кредита – пакет документов на кредитуемую недвижимость.

Ипотечное кредитование в сбербанке

Очень удобный сервис сбербанка – ДомКлик. Если необходимо взять кредит для покупки жилья, то можно заполнить на этом сайте заявку, рассчитать ежемесячный платеж.

Подавая заявку на этом сайте, можно снизить процентную ставку за счет оформления страховки жизни или имущества и электронного оформления сделки через центр недвижимости ДомКлик. Таким образом приобретение квартиры или дома становиться максимально быстрым, комфортным для клиента.

В этом банке возможно кредитование как физических, так и юридических лиц. Для малых предпринимателей предусмотрено несколько программ кредитования. Для того, что бы получить ссуду предпринимателю нужно обратиться в кредитующее подразделение ПАО Сбербанк для ознакомления с условиями и получения ссуды.

Сейчас многие, кто слышит такие слова как “ипотека”, “жилищный кредит” от других часто задумываются приобрести новое жилье в кредит. Люди задумываются о том, как правильнее всего выбрав кредит воспользоваться им и не пожалеть об этом позже и стоит ли вообще попытаться взять кредит на покупку жилья?

Ипотекой как известно называют специальный целевой кредит на покупку жилья. При этом для его получения потребуется внести залог, которым может быть и само приобретаемое жилье. Это необходимо для обеспечения гарантий вашей платежеспособности банку. В случае возникновения проблем вы рискуете переехать жить на улицу, а это служит хорошим стимулом всегда оставаться примерным заемщиком. В большинстве случаев банк идет навстречу и дает просрочки и дополнительные возможности для погашения задолженности. Жилищным же кредитом является такой кредит, при котором заемщику может приобрести жилую недвижимость при помощи поручителей.

Пытаясь взять кредит на покупку жилья , некоторая часть людей встречается с некоторыми проблемами. Если вы ищете, и собираетесь сделать это, то вам необходимо иметь 15% от суммы приобретаемого жилья для внесения первоначальной суммы и также необходимо привлечь некоторое число поручителей, которые в случае необходимости смогут понести обязательства по погашению кредита. В процессе оформления кредита придется очень много заниматься различными “бумажными” делами. Нужно будет предоставить справку о доходах, потребуются множество и других документов, которые нужно будет заверить у нотариуса, кроме того перед непосредственным получением кредита понадобится заполнить некоторое число различных анкет. После того, как банк внимательно изучит все предоставленные документы, заемщику предстоит найти подходящее жилье, застраховать его и провести оценочное мероприятие. Вообще вся процедура от начала подбора жилья и до одобрения заявки может занять от некоторого числа недель до нескольких месяцев. Но поверьте в конечном итоге, все недостатки будут перекрыты большим числом положительных моментов.

Взять кредит на приобретение жилья – надо ли?

Жилье, которое покупается в кредит, становится сразу полноценной собственностью заемщика кредита. Получается, что средства которые выплачиваются по кредиту идут непосредственно на жилье, на его выкуп. А вот при варианте, когда задумывается покупка жилья за собственные средства, может пройти большое число лет, прежде чем вы накопите всю сумму на покупку квартиры и при этом еще понадобится оплачивать съем жилья для своей семьи. Пока вы будете копить средства на покупку жилья в стране может произойти крупная инфляция и средства значительно потеряют свою платежеспособность. В случае же покупки жилья в кредит, проценты уплачиваемые по займу жестко фиксированы и ни в коем случае не изменяться на всем протяжении кредитования, ни смотря ни на какие инфляционные процессы. Так как ипотечный кредит предоставляется достаточно на длительный период, то будет великолепная возможность вносить по кредиту небольшие суммы, которые не будут ставить вас в затруднительное финансовое положение.

Кстати, при ипотеке имеется великолепная возможность неплохо сэкономить. Существует так называемые жилищный налоговый вычет, когда 13% стоимости жилья, покупаемого в кредит вам вернет государство. Но сумма возврата не может превышать 2 млн. рублей. Но вычет возможен только в случае, если кредит берется на строго целевые нужды. Если же взять кредит на покупку жилья наличными, вы используете средства для покупки квартиры, то вычет будет невозможен.

Банк обычно для страхования возможных рисков просит заемщика произвести страховку собственного здоровья и трудоспособности. Данное мероприятие будет выгодным не только для банка, но и для самого заемщика.

Отличным решением неплохо сэкономить на оформлении кредита и не забыть учесть важнейшие вопросы при ипотеке будет помощь так называемого кредитного брокера. Брокер возьмет на себя все вопросы по кредитованию – он соберет все необходимые документы, справки, подберет наиболее оптимальный именно для вас вариант кредитной программы.

Можно также неплохо сэкономить средства при ипотечном кредитовании, если воспользоваться специальными государственными программами, созданными для поддержки определенных слоев населения в их желании приобрести готовое или строящееся жилье. Это такие программы как “Жилье молодой семье”, “Доступное жилье” и др. По таким программам не понадобится вносить первый взнос и процентная ставка по ним обычно очень даже приемлемая.

Итак, сегодня множество кредитных учреждений предлагают вам различные программы жилищного кредитования, отличающиеся разнообразием условий, ставок и т.д. Вам лишь остается решить для себя, осилите ли вы ипотечный кредит.