Главная Франшиза магазинов Что такое страховой случай по кредиту и когда он наступает? Сумма страхования вкладов

Что такое страховой случай по кредиту и когда он наступает? Сумма страхования вкладов

Обращаясь в кредитную организацию и оформляя вклад, лицо сознательно идет на риск. Банк может лишиться лицензии или обанкротиться, и тогда деньги вкладчик может и не получить вовсе.

Страхование вкладов было придумано специально для того, чтобы повысить порог доверия к банку со стороны вкладчиков. Оно позволяет защитить их имущественные интересы при наступлении страхового случая.

Что это такое

В первую очередь страхование вкладов является частью системы финансового страхования. Этот вид гарантированной защиты неразрывно связан с деньгами, валютными изменениями и финансовыми операциями. Страхование вкладов напрямую связано с кредитным страхованием.

Вклады – это оборотные банковские средства. Большую часть прибыли банки получают от кредитов, но вклады не менее важны в их деятельности.

Благодаря своим вкладчикам банки в значительной степени могут заниматься серьезным, масштабным кредитованием.

Они заинтересованы в привлечении капитала извне, но для этого кредитные и банковские организации должны обладать безупречной историей сотрудничества с вкладчиками, потому что порог доверия последних в РФ к банкам достаточно низок.

Во многом это связано с тем, что после распада СССР вкладчики национального банка лишились своих денежных средств, которые копили годами.

В то время никто не мог говорить о депозитном страховании, альтернативы основной финансовой организации также не было, поэтому в полном объеме вклады никому из владельцев не были возвращены.

Сейчас любой банк может рассчитывать на расширение своей клиентской базы за счет депозитного страхования. Его можно назвать системой гарантий, которая применяется относительно защиты материальных интересов вкладчиков.

Страховщики гарантируют возврат денежных средств после того, как возникший инцидент будет признан страховым.

Система работает по такому принципу: банки уплачивают взносы вместо вкладчика в специальный фонд, который осуществляет выплаты в случае дефолта. Если затронуть историю, то депозитное страхование – это не новое направление в кредитной сфере.

Оно появилось в США в 30-х годах. Это были годы Великой депрессии, и на основании специального закона был установлен лимит страховых выплат на одного вкладчика – 5000 долларов.

Прошло много десятилетий, суммы поменялись, да и депозитное страхование начали применять практически во всем цивилизованном мире.

В РФ система страховании вкладов появилась после принятия закона «О страховании вкладов» в 2003 году. Уже 2004 было создана специальная организация – АСВ, которая занималась вопросами гарантированной защиты в данной сфере.

Не стоит забывать о том, что действует обязательное страхование вкладов физических лиц, и оно используется как условие для получения лицензии банком.

Необходимо заметить, что по данному виду застраховать можно далеко не каждый вклад. Риски так и останутся без гарантий в случае:

оформления предъявительских вкладов;
передачи финансовому учреждению на доверительное управление денежных активов;
оформления вкладов в филиалах российских банков, осуществляющих свою деятельность на территории иных государств;
осуществления денежных операций без открытия отдельного счета;
оформления депозитов на обезличенные металлические счета.

Перед тем как вкладывать свои средства, клиенту необходимо удостовериться в том, что кредитная организация участвует в системе обязательно страхования. В ином случае гарантий относительно возврата своих денег он не получит.

Какая сумма вклада подлежит обязательному страхованию

Относительно страхования вкладов физических лиц необходимо отметить то, что система, существующая в РФ, является обязательной. Если банк ее не принимает, то и лицензию он не получит.

Ведь депозитное страхование является гарантом финансовой стабильности банка и возмещения для вкладчика. Регулированием страхового процесса со стороны банков занимается Агентство по страхованию вкладов.

Сумма вклада, которая подлежит обязательному страхованию, не установлена законом ( ФЗ №177). Но при ее выборе необходимо ориентироваться на лимиты существующих страховых выплат. Законодатель указывает только на виды вкладов, которые могут быть застрахованы.

Например, это срочные депозиты, вклады до востребования, текущие счета и те, которые используются для работы с банковскими картами.

В банковской системе услуги по страхованию депозитов на территории РФ предлагают 800 учреждений. Но из них только 600 тех организаций, которые в действительности обслуживают клиентов. Остальные находятся в процессе медленной ликвидации.

Увеличение суммы

В свете последних экономических и политических событий в декабре 2014 года сумма страхования вкладов была увеличена. Курс рубля резко снизился, и правительству пришлось реагировать на это без промедления. Ранее максимальная сумма страхования вкладов составляла 700 рублей .

Сегодня это уже целых 1,4 миллиона в национальной валюте. Именно в этих пределах проводятся страховые выплаты при наступлении страхового инцидента.

Вкладчик может иметь несколько депозитов в одном банке, но размер компенсации в любом случае не будет превышать 1,4 млн. рублей . А вот минимальная сумма страхования вклада так и остается неопределенной.

На выплату возмещения в таком размере могут рассчитывать только те лица, в отношении которых страховой случай наступил после внесения законодательных изменений.

Глава считает, что существующих резервов на сегодня вполне хватит для предоставления выплат, поэтому от ЦБ РФ помощь запрашивать не будут.

Размер выплат

Страховая компенсация выплачивается вкладчикам в следующих случаях:

при аннулировании лицензии на проведение банковских операций;
при введении БР моратория на удовлетворение требований кредиторов ( ФЗ №177).

Право востребования вклада возникает у лица со дня наступления страхового случая. За возмещением по вкладам заинтересованное лицо должно обратиться в АСВ.

Законодательством установлены следующие лимиты по страховым выплатам:

в размере 100% от суммы вклада, но не более 1,4 млн. рублей ;
если у вкладчика несколько вкладов в одном банке возмещение выплачивается пропорционально размеру каждого из них, но не более 1,4 млн. рублей ;
возмещение по договору счета эскроу (открывается для расчета по сделкам купли-продажи недвижимости) предоставляется в размере 100% от суммы, которая пребывала на счету в момент наступления страхового случая, но не более 10 млн. рублей ( ФЗ №177).

Возмещения по счетам эскроу выплачивают отдельно от остальных компенсаций. Если у вкладчика есть депозиты в разных банках, то сумма возмещения будет считаться по отдельности для каждого банка.

Размер возмещения считается исходя из остатка по депозиту на момент возникновения страхового инцидента. Если вклад был в иностранной валюте, то его переведут в национальную для выплаты возмещения.

При конвертации будет использоваться курс, существовавший при возникновении страхового инцидента. Банк может выступать одновременно по отношению к вкладчику и кредитором.

При наступлении страхового случая в данных обстоятельствах размер компенсации будет установлен исходя из разницы, которая возникнет при вычете суммы долга от суммы депозита.

Вкладчики получают или весь свой депозит в полной мере или его часть, если они доверили одному банку слишком большую сумму.

При конвертации валютного вклада используется только курс ЦБ РФ. О процентах по вкладам и их возвращении необходимо забыть: их не компенсируют.

Но в этом правиле есть исключения и это вклады с капитализацией процентов. Для них при общей сумме компенсации добавляют еще и капитализированные проценты.

Но не до конца срока действия депозитного договора, а до момента вступления соответствующего решения АСВ в силу .

В любом случае сумма компенсации будет перечислена на расчетный счет в течение 3 рабочих дней. В первую очередь предоставляются возмещения вкладчикам, которые являются физическими лицами, а затем также ИП.

Страхование вкладов – это отдельный вид финансового страхования, который применяется исключительно в банковской сфере.

На территории РФ этот вид гарантированной защиты применяется относительно недавно, но уже успел обрести обязательный статус.

Обязательное страхование вкладов ФЛ позволяет культивировать финансовую стабильность банковских учреждений и доверие вкладчиков, которое было невероятно низким в начале 90-х.

Видео: Страхование вкладов физических лиц

Более трех сотен российских банков в настоящее время находятся в процессе ликвидации – такие данные опубликовал в ноябре. Почти каждая из этих кредитных организаций привлекала вклады физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Вернуть вкладчикам в общей сложности 1,7 триллиона рублей позволила существующая в РФ с 2004 года система страхования вкладов. Эта госпрограмма не только обеспечивает защиту от возможной потери средств на , но и существенно повышает доверие населения к банковским структурам и институту сбережения в целом. Что же такое система страхования вкладов (ССВ) и как она организована?

Система страхования вкладов в РФ строится на том, что государство в случае банкротства банка или отзыва у него лицензии гарантирует быстрый возврат клиентам-физлицам и ИП суммы вклада до 1,4 миллиона рублей. По данным Ассоциации российских банков, в 1 полугодии 2017-го средний размер вклада жителя страны составил 163,1 тысячи рублей, доля депозитов менее 1,4 миллиона рублей приближается к 60%. Следовательно, под параметры системы страхования вкладов (ССВ) попадает большая часть сбережений населения.

Насколько ССВ актуальна, можно судить хотя бы по тому, что за время ее действия возможностью получить компенсацию воспользовались более 3,6 миллиона вкладчиков. Всего же за этот период ЦБ РФ лишил лицензии свыше 400 банков (полный список можно посмотреть здесь: https://www.asv.org.ru/insurance/insurance_cases/). В 2017 году прекратили работу 45 кредитных организаций, среди которых есть и участники ТОП-30 российских банков (например, «Югра»).

Максимальный размер компенсации по вкладам в закрытых банках с начала действия программы вырос в 14 раз. С 2004 по 2008 год он составлял 100 тысяч рублей, затем увеличился до 700 тысяч. С конца 2014-го данный показатель находится на уровне 1,4 миллиона рублей.

История изменения суммы страхового возмещения:

с января 2004 по 9 августа 2006 года - 100 тысяч руб.;
с 10 августа 2006 по 25 марта 2007 года - 190 тысяч руб.;
с 26 марта 2007 по 1 октября 2008 года - 400 тысяч руб.;
со 2 октября 2008 по 28 декабря 2014 года - 700 тысяч руб.;
с 29 декабря 2014 года и по настоящий момент - 1,4 млн руб.

История из жизни

«Попал» я еще в начале 2010-х с банком «Холдинг-кредит», где хранил приличную сумму. Он просто испарился, и базу вкладчиков восстанавливали буквально по кусочкам, по отдельным сохранившимся файлам. К счастью, я оказался вписанным в какой-то из файлов, и процедура прошла без сучка и задоринки. Через 4 дня после объявления о начале выплат я пришел в отделение Сбера рядом с Горбушкой и обратился к первому попавшемуся сотруднику. Он пригласил специального менеджера, которая отвела меня в специальное окно, где я подписал заявление и почти сразу получил сам вклад (благо он был 370 тысяч, меньше максимума) и проценты. Напоследок сказали: «Больше ОНИ вам ничего не должны» .

Агентство по страхованию вкладов (АСВ): что это и для чего создано?

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) – это государственная организация, созданная в рамках закона “О страховании вкладов физических лиц в банках РФ”. В задачи АСВ входит контроль за взносами банков в специальный фонд из которого производятся выплаты пострадавшим в результате банкротства или отзыва лицензии у банка вкладчикам

Поскольку система страхования вкладов – это специальная государственная программа, для ее реализации в 2004 году была создана корпорация со 100-процентным государственным участием. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) выступает в роли ликвидатора и конкурсного управляющего банков с отозванными лицензиями, а самое главное – распоряжается фондом обязательного страхования вкладов, из которого вкладчикам и выплачивается компенсация.

Объем фонда по состоянию на 1 октября 2017 года составлял около 40 миллиардов рублей. Впрочем, сама по себе эта цифра мало о чем говорит: процесс возвращения вкладов закрывшихся банков происходит постоянно, только в этом году АСВ привлек свыше 600 миллиардов рублей в качестве кредитов у . Погашение этих кредитов происходит за счет притока в фонд отчислений от российских банков в рамках системы страхования вкладов.

Свободные средства Агентство инвестирует преимущественно в государственные ценные бумаги и депозиты ЦБ РФ, вкладывать деньги страхового фонда в акции банков запрещено законом.

Совет директоров АСВ возглавляет министр финансов РФ, в этот орган входит еще шестеро членов правительства страны, а также пятеро представителей Центробанка, что подчеркивает официальный статус Агентства и его надежность, обеспеченную государственными средствами.

Сохранность вклада в случае краха банка гарантирована федеральным законом № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации ».

Сейчас системой страхования охвачены две категории вкладчиков: физические лица и индивидуальные предприниматели.

Схема ССВ очень похожа на алгоритм любого обязательного страхования, только в роли страховщиков здесь выступают не граждане, а банки. Кредитные организации отчисляют в Агентство по страхованию вкладов долю от привлеченных финансовых средств. Из этих денег в АСВ формируется страховой фонд, который потом расходуется на компенсацию вкладчикам банков с отозванной лицензией.

Действующие ставки отчислений банков в систему страхования вкладов

Чтобы стать участником ССВ, вкладчику не нужно заключать отдельный договор – страхование депозита происходит автоматически при его открытии.

Существует всего два страховых случая, при которых АСВ компенсирует вклад:

1 Отзыв, либо аннулирование Центробанком лицензии банка. Происходит в случае обнаружения признаков неплатежеспособности (надвигающегося банкротства) или нарушения требований ЦБ РФ. Добровольная ликвидация банка его владельцами под действие системы страхования вкладов не попадает – просто потому, что принять решение о закрытии собственники банка могут только после полного расчета со всеми кредиторами, включая вкладчиков.

Если владельцы решат просто запереть двери офиса и уехать за границу, банк будет ликвидирован по решению Центробанка – с отзывом лицензии и компенсацией клиентам в рамках системы страхования вкладов.

2 Мораторий. Запрет удовлетворения требований кредиторов банка (накладывает Банк России). Мораторий вводится тогда, когда банк сам допускает просрочку перед своими кредиторами из-за недостатка денежных средств на своих счетах.

Пример: банки, чтобы выдавать кредиты физическим лицам, сами берут деньги в кредит под меньший процент у других банков и организаций.

Суть этой меры в том, что Центробанк на 3 месяца приостанавливает любые платежи банка (выплаты по вкладам, по исполнительным листам, штрафы, пени и т.д.) кроме текущих расходов (зарплата персонала, социальные пособия, коммунальные и прочие хозяйственные платежи).

В течение этого периода ЦБ проверяет работу кредитной организации и решает, стоит ли отзывать у нее лицензию. Через две недели после введения моратория и до его окончания можно обратиться в АСВ с заявлением о компенсации вклада. За всю историю Агентства мораторий вводили всего два раза: во Внешпромбанке и «Нота-банке» в 2015 году.

Центральный Банк РФ

Если у банка отзывают лицензию, вкладчик может получить назад вложенную сумму (не более 1,4 миллиона рублей), не дожидаясь процедуры кредитной организации. Первые выплаты производятся уже спустя 14 дней с момента объявления об отзыве лицензии (если реестр вкладчиков в порядке и вовремя передан в АСВ).

Агентство по страхованию вкладов работает, как правило, через банки-агенты, всего их в реестре АСВ шестьдесят два. Это ведущие банки с госучастием (например, выплаты клиентам банка «Югра» осуществлял ВТБ24), а также крупные частные кредитные организации (Альфа-банк, Бинбанк и другие).

Сделано это для улучшения доступности: отделения банков-агентов, как правило, есть во всех крупных городах, вкладчикам проще обращаться туда, нежели отправлять документы по почте в АСВ.

Законодательство не предусматривает какой-либо очередности при выплатах возмещения: через две недели после отзыва лицензии в банк-агент может обратиться любой вкладчик (как физлицо, так и ИП) – главное, чтобы информация о нем была в реестре вкладчиков банка, у которого отозвали лицензию. Более подробно о случаях, когда информация о вкладчике отсутствует в реестре и что делать в таких ситуациях рассмотрена в конце данной статьи.

Процедура возвращения вклада максимально упрощена: вкладчик обращается в банк-агент с минимальным количеством документов. Если все в порядке, физлицу перечисляют на указанный им счет или выдают наличными в кассе банка. Индивидуальному предпринимателю возвращенные средства переводят на счет в любом банке (выгоднее всего открывать счет в банке-агенте – не придется платить комиссию).

Отзыв лицензии, после которой банк прекращает работу, нужно отличать от санации (финансового оздоровления). Во втором случае в банке вводится временная администрация, может поменяться владелец и подняться шумиха в СМИ, однако для вкладчика ничего не меняется – работа с депозитами проходит в обычном режиме, деньги при желании можно снять в полном объеме. Обычно санация применяется в двух случаях:

Банк важен для состояния экономики страны, и его закрытие может повлечь негативные макроэкономические последствия;
Ухудшение ликвидности временное и связано с паникой вкладчиков, а не с реальной финансовой «дырой» в капитале банка.

В 2017 году Центробанком были санированы две кредитные организации из ТОП-10 – банки «Открытие» и Бинбанк.

Какие банки входят в систему страхования вкладов

По данным АСВ на 13 ноября, 2017 года, в систему страхования вкладов входят 476 действующих российских банков, в которых сосредоточено свыше 24 триллионов рублей депозитов физлиц и ИП.

Закон обязывает участвовать в ССВ все кредитные организации, принимающие вклады у населения. Чтобы иметь право повесить на своем сайте баннер «Вклады застрахованы», банки должны соответствовать нескольким требованиям:

Достоверная отчетность (по нормам ЦБ), ошибки и неточности не должны сказываться на оценке финансовой устойчивости организации;
Выполнение нормативов ЦБ по резервам, размеру капитала и т.д;
Финансовая устойчивость банка признана Центробанком достаточной (прежде всего, в плане ликвидности, качества управления рисками и прочих подобных параметров);
Своевременное предоставление данных о лицах, под контролем которых находится банк.
Своевременное исправление выявленных нарушений.

Указанным требованиям соответствуют не все банки. 4 кредитные организации сейчас лишены права привлекать средства населения. Таким образом Центробанк указывает банкам на проблемы с учетом вкладов и на подозрение в ведении “тетрадочных” счетов, когда деньги у вкладчиков берутся, но не проводятся по документам.

После запрещения привлечения новых вкладов Цб РФ начинает проверку на предмет наличия забалансовых счетов – так, у “Мико-банка” было выявлено около 800 вкладчиков, деньги которых (828 миллионов рублей) не прошли по балансу банка и убыли в неизвестном направлении. Как правило, ограничение на прием вкладов заканчивается отзывом лицензии.

Есть несколько способов проверить, входит ли ваш банк в ССВ. Самое простое – посмотреть на сайте Агентства по страхованию вкладов (раздел «Банки-участники», рассортированные по алфавиту: https://www.asv.org.ru/insurance/banks_list/).Также можно уточнить интересующую информацию по телефону бесплатной горячей линии: 8 800 200-08-05.

На интернет-ресурсах банков, входящих в систему страхования вкладов, размещен специальный знак, разработанный АСВ. Также этот знак помещают на стекла в кассах и у операционистов банков.

Как вернуть вклад, если у банка отозвали лицензию

Деятельность кредитной организации прекращает только Центробанк. Процесс возмещения запускается сразу после того, как у банка отозвана лицензия.

В течение недели со дня получения реестра задолженности перед вкладчиками Агентство по страхованию вкладов направляет сообщение в «Вестник Банка России» и официальную городскую газету по месту расположения банка.

В тексте указываются место, время, форма и порядок приема заявлений о выплате возмещения по вкладам. Аналогичная информация размещается на сайтах Агентства и самого банка. Затем в течение 30 дней такие же сообщения направляются вкладчикам почтой.

Чаще всего вкладчики узнают об отзыве лицензии своего банка из СМИ, об этом обычно всегда говорят в новостях на центральных каналах, пишут на крупных новостных сайтах и порталах, таких как Яндекс, Mail и др.

Наконец, если вы пришли в банк, а его офис подозрительно закрыт в разгар рабочего дня, то вот что вам следует делать:

1 Заходите на сайт АСВ и далее либо звоните на телефон горячей линии 8 800 200-08-05, либо забиваете в строку поиска название своего банка. Если выясняется, что у банка отозвана лицензия, то узнаете какой банк назначен агентом АСВ по выплатам компенсации. Эти данные размещаются на сайте Агентства по страхованию вкладов, либо спрашиваете это у специалиста горячей линии.

2 Через 14 дней после объявления об отзыве лицензии банка (его дата указана на сайте Агентства) вкладчик, его представитель или наследник пишет заявление по форме АСВ. Бланк можно скачать на сайте Агентства (https://www.asv.org.ru/insurance/, раздел «Бланки документов») или заполнить в банке-агенте. Спешка не требуется, но нужно успеть до дня окончания процедуры банкротства банка (об этой дате будет сообщено на сайтах АСВ и закрытой кредитной организации). Если вкладчик или его наследник «зевнули», восстановить срок можно, доказав, что подателю заявления помешали обстоятельства непреодолимой силы, служба в армии или тяжелая болезнь.

3 К заявлению прикладываются документы. Для вкладчика достаточно паспорта, представитель приносит еще и нотариальную доверенность. Если вкладчик – несовершеннолетний, родители или опекуны предоставляют его свидетельство о рождении. От усыновителей требуется документ об усыновлении, от опекунов, соответственно, – об установлении опеки. Если нет возможности представить документы лично в банк-агент, их можно отправить по почте заказным письмом с уведомлением.

4 Банк-агент по закону должен рассмотреть заявление вкладчика максимум до конца следующего рабочего дня (если реестр вкладчиков уже получен банком из АСВ). Если сумма компенсации невелика, сразу после приема заявления ее выплачивают через кассу (лимит зависит от правил банка-агента – в некоторых случаях могут выплатить и миллион, но чаще всего сумма ограничена одной-двумя сотнями тысяч рублей). В противном случае вкладчику предложат прийти на следующий день, необходимая сумма будет подготовлена. Если в заявлении вкладчик пожелал получить деньги безналичным переводом, на это банку-агенту дается три рабочих дня.

5 Одновременно с деньгами клиенту выдают справку о том, какая сумма выплачена/перечислена. Этот документ особенно важен, если ваш вклад превышает 1,4 миллиона, и вы планируете предъявить претензии к лишенному лицензии банку в дальнейшем.

Если компенсация вклада по какой-то причине (не связанной с отказом клиенту) не будет выплачена вовремя, вкладчик вправе обратиться в суд. Требовать можно следующее:

неустойку;
возмещение морального вреда;
выплату процентов за пользование чужими деньгами с первого дня просрочки.

История из жизни

Был у меня вклад в 200 тысяч рублей в приснопамятном «Банке-Т». Я знал, что банк стремный, но он предлагал проценты, перед которыми было не устоять (около 12,5%, даже по тем временам очень круто). Время шло, проценты я выводил себе на карточку. А потом увидел в Яндексе, что у банка отозвали лицензию. зашел на сайт АСВ – в первой строчке новостей было сообщение о сроках, в которые назначат банк-агент. Подождал несколько дней, снова зашел на сайт – банком-агентом выбрали Сбербанк. Выплачивали вклады не везде, список отделений тоже был вывешен на сайте АСВ. В отделении, которое было ближе всего ко мне, возвратом вкладов занимался отдел, обслуживавший VIP-клиентов Сбера. Но очередь была и там – не из бабулек-скандалисток, но была. Первый раз пришел просто спросить. Сказали, что кроме паспорта ничего не нужно. По нему пробивают состояние счетов. Меня сразу нашли в реестре, подписал заявление, составленное менеджером – и всё, можно в кассу. Я в кассу не пошел, потому что у меня был счет в Сбере, попросил перевести деньги на него. Перевод пришел мгновенно. Что приятно удивило, компенсировали даже проценты за последний месяц обслуживания. «Банк-Т» выплачивал проценты в последний день месяца, а до 30 ноября он не доработал. Я думал, что не получу за ноябрь ничего или максимум по ставке «до востребования», но выплатили по обычной ставке – еще 1700 с копейками рублей в плюс к телу вклада.

Офис АСВ в Москве по адресу: улица Высоцкого, 4

Часто задаваемые вопросы

Все ли виды вкладов в банках застрахованы?

Нет, не все. В законе установлен четкий перечень вкладов, компенсацию которых государство гарантирует:

до востребования и срочные;
на зарплатных, пенсионных и стипендиальных банковских счетах;
на счетах ИП (в банках, лишенных лицензии после 1 января 2014 г.).
на счетах, принадлежащих опекунам и попечителям, но открытых на несовершеннолетних или недееспособных (в банках, у которых лицензия была отозвана после 23 декабря 2014 г.).
на специальных счетах (эскроу), открытых физлицами для расчетов по сделкам с недвижимостью (в банках, оставшихся без лицензии после 2 апреля 2015 г.).

А вот какие банковские продукты не попадают в систему страхования вкладов:

Средства, находящиеся на депозитах адвокатов, нотариусов и пр., если эти счета открываются для осуществления профессиональной деятельности.
Вклады физлиц на предъявителя.
Средства, передаваемые физлицами банкам в доверительное управление.
Вклады, открытые в филиалах российских банков за пределами РФ (на заграницу действие ССВ не распространяется).
Вклады в электронных деньгах.
Средства на номинальных счетах и счетах эскроу (кроме упомянутых выше).
Средства на обезличенных металлических счетах.

Страхуются ли проценты по вкладу?

Да, страхуются, но только если они были причислены к основной сумме вклада до момента начала процедуры банкротства. Давайте рассмотрим несколько примеров для лучшего понимания:

Пример #1

Вы разместили на вкладе 100 000 руб, сроком на год и начислением процентов в конце срока. Допустим, что через полгода после заключения договора, у банка отозвали лицензию. Так как ваши деньги не пролежали на вкладе год, то значит и проценты вам не были начислены, а значит они не подлежат страхованию.

Пример #2

Вы разместили на вкладе все те же 100 000 руб, сроком на год и начислением процентов в конце каждого месяца. Через полгода у банка отозвали лицензию. В этом случае вы получите свой вклад + проценты за полгода, так как они начислялись и причитались к сумме вклада каждый месяц.

Входят ли в систему страхования вкладов счета дебетовых карт?

Страхование вкладов распространяется на счета дебетовых карт, порядок компенсации по ним тот же, что и по другим видам вкладов. Исключением являются предоплаченные банковские карты. Денежные средства на них не страхуются.

История из жизни

В свое время у меня была пластиковая карта «Связнойбанк», лежала себе, на ней находилась «на черный день» сумма в 15 т.р. Как-то прямо перед Новым годом я услышала по радио, что банк закрылся уже месяц назад. Сначала решила, что «заначка» пропала навсегда, но всё-таки полезла в интернет искать концы. На сайте банка было указание обращаться за выплатами в Сбербанк – с паспортом. Зная нашу бюрократию, взяла с собой все документы – , оригинал и копии договора с банком и много чего еще. И заодно номер счета другой карты, чтобы перевести туда деньги, если всё пойдет хорошо. Отделение Сбербанка, в которое требовалось обратиться, было на другом конце города, но я туда добросовестно поехала, подумав, что в ближайшем офисе мне вряд ли помогут. Приняли меня через 10 минут. Сотрудница взяла паспорт и сама заполнила заявление. Я подписала. Сотрудница сама сходила с чеком в кассу и принесла мне мои 15 тысяч. На всё ушло ровно 20 минут.

Когда могут отказать в выплате?

Есть всего три основания, по которым вам не станут выплачивать возмещение по вкладу:

В реестре нет сведений о вас как о вкладчике.
Вы предоставили неправильно оформленные документы или не предоставили какую-либо бумагу.
Банк-агент не получил реестр вкладчиков из АСВ.

Банк-агент обязан предоставить вам письменное объяснение отказа в выплате страхового возмещения.

История из жизни

Долго выбирали банк для помещения туда денег, которые планировали позднее потратить на покупку квартиры, а пока заработать на процентах. Страхование вклада было одним из главных условий. Живем в Самаре, удобнее всего показалось открыть вклад в Волго-Камском банке. Время от времени приезжали, пополняли, брали выписки – всё как обычно. И тут пошел слушок, что банку каюк. Мы как раз должны были внести взнос на покупку квартиры, переполошились, побежали в банк. Километровая очередь, денег, само собой, не увидели, зато чуть ли не силой выбили банковскую выписку с остатками по счетам с отметкой банка. И успокоились. Дождались «письма счастья» из АСВ – и впали в шок. Нас нет в реестре! Но у нас же есть выписка! Написали встречное заявление в Агентство, приложили копию, ждем решения. Из АСВ пришла отписка: вас нет в реестре. Выписку даже не смотрели! Если бы не депутат Госдумы и не прокуратура, так ничего бы и не получили. По итогу выплатили только через 6 месяцев.

Как быть, если вас не оказалось в реестре вкладчиков?

Причиной такой неприятной ситуации может быть халатность работников банка (потеряны или уничтожены документы по части вкладчиков, сотрудники уволены, концы искать негде) либо так называемые «забалансовые вклады» – когда деньги у вкладчиков брали, а по документам не проводили, выдавая клиентам липовые бумажки. В результате у вас на руках договор есть, а в банке сведений о том, что вы делали вклад, не имеется. Соответственно, при обращении в банк-агент за компенсацией вы получите отказ. Подобное пришлось испытать на себе, например, вкладчикам «Кроссинвестбанка», «Мико-банка», «Стелла-банка», где количество «тетрадочных» депозитов приближалось к 100%.

В АСВ видят два решения такого вопроса. Иногда Агентство рекомендует вкладчикам сразу обращаться в суд с требованием о восстановлении в реестре. Иск к банку, у которого отозвана лицензия, нужно подавать только после получения отказа от АСВ. Многое зависит от качества составления искового заявления, оно не должно быть шаблонным.

Обратите внимание: для суда вы не пострадавший от мошенников вкладчик, а человек, который собирается доказать, что у него имелся вклад в данном банке. Значит, чем более убедительными будут ваши доказательства – в виде оригиналов документов, показаний свидетелей и так далее, – тем больше шансов.

В случае если клиент есть в реестре, но сумма вклада не соответствует реальной, АСВ просит вместе с заявлением о несогласии с суммой выплаты предоставить оригиналы документов на вклад (договор, ордеры и т.п.) прямо в Агентство (например, направить почтой). Рассмотрение может продолжаться до двух месяцев. Минусом такой схемы является необходимость расстаться с оригиналами документов. Это значит, что в суд в дальнейшем вам уже не пойти.

Что делать, если я не согласен с суммой возмещения?

Есть два варианта.

Представить в АСВ документы в подтверждение своих требований. Агентство переправит эти бумаги в банк. Там в течение 10 дней с момента получения должны рассмотреть ваши аргументы и, либо внести изменения в реестр вкладчиков, либо отказать.
Подать иск об установлении размера выплат в суд.

История из жизни

Столкнуться с АСВ пришлось дважды. Первый раз при отзыве лицензии у «Инвесттрастбанка» всё прошло хорошо, деньги быстро вернули. А во второй раз пришлось опротестовывать порядок работы системы страхования вкладов. Мы перевели больше миллиона рублей в банке «Югра» летом 2017 года – как раз в момент отзыва у него лицензии. Получилось так, что часть денег ушли до объявления о страховом случае, а вторая часть (большая) – прямо в день этого объявления. Несмотря на то, что в п. 5 ст.11 закона «О страховании вкладов физлиц в банках РФ» указано, что размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из остатка денежных средств по вкладу на конец дня наступления страхового случая, АСВ берет за отсечку начало этого дня. И, соответственно, не хочет возвращать часть денег. Написали заявление о несогласии с выплатой, заканчиваются 10 дней, придется идти в суд.

У меня три вклада в одном банке на общую сумму 3 миллиона рублей, но каждый из депозитов меньше 1,4 миллиона. Вернут ли мне всю сумму, если банк обанкротится?

По закону о страховании вкладов, если у вас несколько депозитов в одном банке, то возместят все – но сумма совокупно не может превысить всё те же 1 400 000 рублей, остальное можно попробовать взыскать непосредственно с банка, у которого отозвана лицензия. А вот вклады в нескольких одновременно лишенных лицензий банках возместят по 1,4 миллиона для каждого закрывшегося учреждения.

Заключение

Давайте повторим самые важные мысли по страхованию вкладов:

Видео на десерт: Креативные уличные часы в Токио

Если наступил страховой случай по кредиту, но страховая не платит, вы всегда можете обжаловать данное решение в суде.

Практически все кредиты сегодня сопровождаются предложением банка заключить договор страхования. В качестве страховщика обычно выступает партнерская компания или компания, входящая наравне с банком в единую холдинговую структуру. В последнее время классическое страхование стало заменяться на программы финансовой защиты, хотя особых отличий, если не вдаваться в юридические тонкости, у этих продуктов нет. В системе потребительского кредитования страхование носит добровольный характер, и даже если банк сумел навязать страховку, от нее можно отказаться . При ипотеке и автокредите страховка обязательна, но это касается только залога.

В целом же, общепринятой практикой является кредитное страхование либо на добровольных началах, либо в обязательном порядке. И если заемщик оформляет страховку, то, конечно же, рассчитывает, что при наступлении указанного в условиях страхового случая он или банк сможет получить денежную компенсацию. Но те, кому уже довелось столкнуться с вопросами страховых выплат, отмечают, что 100% гарантии получения денег не дает даже самая расширенная страховка.

В системе кредитного страхования нет ничего такого особенного в плане отказа в выплате страховки, чего бы не встречалось в других правоотношениях. Одни и те же основания, одни и те же доводы со стороны страховых компаний. Только последствия несколько иные: вы не только не получаете то, на что рассчитывали и за что заплатили, но и остаетесь должными, а страховка тем самым превращается в бесполезный инструмент.

К сожалению, наступление страхового случая само по себе не является единственным условием выплаты компенсации . Нужно еще соблюсти порядок обращения в страховую компанию и ряд других формальностей. Но можно столкнуться и с другой ситуацией, при которой страховщик будет всячески стараться либо избежать исполнения своих обязанностей, либо до минимума снизить размер выплаты. Знать свои права и умело применять доступные инструменты их защиты - главное условие эффективной борьбы с недобросовестными страховыми компаниями.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

или по телефону:

Как взаимодействовать со страховой компанией при наступлении страхового случая

Какой бы страховой случай не наступил, в первую очередь необходимо убедиться, что он обозначен в условиях договора страхования. Так уж складывается практика, что очень многие заемщики договор при подписании внимательно не читают: в лучшем случае мельком его просмотрят, а в худшем - поверят менеджеру на слово. В результате может оказаться, что произошедшее с вами событие вовсе и не указано в договоре. Либо формулировка настолько расплывчатая, что рассматривать случившееся в контексте условий договора можно по-разному. Увы, если случай не указан как страховой, претендовать на компенсацию вы не сможете. Если же все выглядит спорным и непонятным - обязательно обратитесь к юристу, специализирующемуся на кредитном страховании. При неоднозначной трактовке вы вряд ли самостоятельно разберетесь, кто прав, а кто нет - вы или страховая компания. Большое значение в такой ситуации будет иметь и судебная практика, а здесь специалист в любом случае более компетентен, чем юридически неподкованный человек.

Итак, вы определили, что событие является страховым случаем. Как действовать далее:

Внимательно изучаем договор (полис), памятку застрахованного лица в части порядка (процедуры) обращения в страховую компанию (или в банк) в связи с наступлением страхового случая. Главная задача выяснить, как, куда и в какие сроки необходимо обратиться с первичным уведомлением.
Готовим уведомление. Обычно на первичное уведомление страховой компании (или банка) отводится довольно-таки короткий срок - в пределах пары дней, иногда чуть больше, в зависимости от события (страхового случая). Важно уложиться в отведенный срок, а еще лучше - обратиться незамедлительно. Затягивать с обращением ни в коем случае нельзя, и сделать это целесообразно лично либо через доверенное лицо.

При личном обращении или в ответе на уведомление страховая компания, скорее всего, предложит подготовить и представить документы, подтверждающие наступление страхового случая, если они не были приобщены к уведомлению. Подготовить документы несложно. Например, если вы потеряли работу, достаточно представить копию приказа или иной документ работодателя, подтверждающий факт увольнения и его основание. При болезни, несчастном случае предоставляются медицинские документы, а в случае смерти застрахованного заемщика - соответствующее свидетельство.

В течение установленного регламентом страховой компании периода времени проводится проверка обстоятельств, послуживших поводом к обращению за страховым возмещением. Сроки разнятся. В рамках такой проверки страховая компания определяет наличие события, его подтвержденность (доказанность) и возможность признания этого события страховым случаем с вынесением решения о выплате возмещения, его размере или об отказе в выплате в полном или частичном объеме. О принятом решении страхователь письменно уведомляется. В случае полного отказа или при ограничении выплаты должны быть обозначены основания принятия такого решения. Изучите эти основания внимательно, лучше - с привлечением юриста.

Наиболее распространённым основанием полного отказа в выплате страховки является непризнание события страховым случаем. Доводов может быть приведено много, и они различаются в зависимости от ситуации. Как правило, это происходит из-за того, что в условиях договора страховые случаи приведены без конкретики, в виде общих формулировок, либо вопрос признания/непризнания случая страховым зависит от целого ряда сопутствующих факторов и условий.

Например, свое увольнение заемщик может считать страховым случаем при любых обстоятельствах, тогда как страховая компания, скорее всего, откажет в выплате, сославшись на то, что увольнение произошло по собственному желанию или за дисциплинарный проступок, а это рассматривается как ограничивающее условие, указанное в договоре. Бывают и случаи, когда инвалидность заемщика не признается страховым случаем, даже если прямо обозначена в качестве такового в договоре. Здесь часто при отказе приводится довод о том, что о своем заболевании страхователь знал на момент подписания договора и не сообщил об этом страховой компании при заполнении анкеты.

Если страховщик отказывает в выплате страховки , не признавая случай страховым, спорить бесполезно - эффективнее, как показывает практика, сразу переносить вопрос в судебный процесс. Вряд ли страховая компания изменит свое решение, даже если вы дополнительно представите огромный пакет подтверждающих документов. А вы в споре со страховщиком только потеряет время и деньги, поскольку обязанность по выплате кредита банк с вас снимать не будет, пока вы разбираетесь со страховкой. Для соблюдения формальностей достаточно подготовить и направить в компанию письменную претензию с требованием о выполнении обязательств по договору страхования в полном объеме.

На первоначальном этапе письменная претензия направляется и в следующих случаях:

непоступление от страховой компании в установленный срок никакого ответа на обращение по поводу страховой выплаты;
согласие с выплатой, но ее задержка или неполнота;
отказ в выплате возмещения в полном объеме (частичная компенсация).

Одновременно с претензией можно направить жалобы на нарушение страховой компанией ваших финансовых прав. Здесь два основных варианта - Роспотребнадзор (самый популярный) и Банк России (главный орган страхового надзора). Добиться в этих случаях выплаты страховки - небольшая вероятность, но такой шаг может оказать своеобразное давление на страховую компанию, а в случае принятия положительного решения по жалобе станет дополнительным свидетельством вашей правоты. Обратиться с жалобой можно и в Межрегиональный союз защиты прав страхователей - специализированную организацию, которая оказывает юридическое содействие, правда, не бесплатно.

Если никакой из вариантов досудебного урегулирования споров не помог, придется обращаться в суд с исковым заявлением. В этом случае требование заявляется от заемщика-страхователя, но в пользу банка, являющегося выгодоприобретателем в системе кредитного страхования. В свою пользу заемщик может потребовать:

признать событие страховым случаем (обязательно, если именно с этим связан отказ в выплате);
взыскать компенсацию морального вреда, процентов за пользование страховой компанией чужими денежными средствами, а также судебных расходов и расходов на юридическую помощь.

Если в качестве ответчиков привлекаются страховая компания и банк, что обычно делается для решения дополнительной задачи - прекращение кредитного договора, то требования могут выглядеть следующим образом:

признать событие страховым случаем;
признать отказ в выплате страховки незаконным;
обязать страховую компанию исполнить свои обязательства по договору в полном объеме, выплатив возмещение банку;
обязать банк погасить задолженность по кредиту за счет страховой суммы;
признать кредитный договор прекращенным, а при наличии залога - признать прекращенным и его.

Конкретные требования зависят от ситуации, оснований отказа в выплате страховки и целей, которые планирует достичь заемщик или его наследники. Важно учесть, что придется не только доказывать свою правоту, но и опровергать доводы страховой компании, а нередко и банка, который может встать на сторону главного ответчика.

Подписывая с коммерческой организацией документы о получении кредита, обыватель иногда игнорирует содержание договора страхования, второго по важности после кредитного. Его предназначение заключается в том, чтобы обезопасить как банк, так заемщика от риска не погашения.

Риск невыплаты возникает, когда получатель кредита начинает испытывать трудности со здоровьем или трудоустройством. Имея страховые гарантии, он может обойти обстоятельства и воспользоваться страховкой по кредиту.

Микрофинансовые организации, банки, страховые компании выработали взаимовыгодные для всех сторон условия, позволяющие избежать потерь на случай не возврата выданных средств. Существуют различные сопутствующие кредитованию виды покрытия:

здоровья заемщика;
потерь возможности заработка из-за нетрудоспособности;
залогового имущества.

Страховая компания выступает гарантом того, что при наступлении указанных непредвиденных обстоятельств банк получит остаток непогашенных средств. Должник может умереть, заболеть, получить инвалидность, потерять работу, прекратить оплачивать долг. Имущественное страхование требуется при выдаче средств под залог имущества.

Содержание:

Условия заключения

Согласно законодательству клиент, обращаясь с просьбой кредитования, имеет право самостоятельного выбора компании, условий страхования. Практически при крупных банках существуют страховые партнеры, без которых получение ссуды может не состояться. Это привело к различиям условий, стоимости договоров, появлению двух типов полисов, предлагаемых банковскими менеджерами при кредитовании физических лиц.

Первый – стандартный, отличается от обычных полисов указанием трех сторон:

гарант – страховщик;
заемщик – страхователь;
кредитор – выгодоприобретатель.

Второй – «коллективный» договор, заключаемый банком-страхователем и страховой компанией. Клиенты, получающие заемные средства, указываются застрахованными лицами. Практически заемщики потребительских кредитов присоединяются на время выполнения своих обязательств к договоренностям кредитора и страховщика.

Независимо от типов клиент должен быть ознакомлен с условиями, рисками, покрываемыми случаями, размером оплаты, должен понимать, от чего застрахован, знать последовательность действий при наступлении негативных обстоятельств.

Действия при наступлении события

Договорные обязательства требуют от всех сторон четкого следования законодательству, условиям, перечисленным в полисе. Понимание, при каких обстоятельствах, какие действия, в какие сроки предпринимать, должно приходить во время подписания.

1. Страховые случаи, исключения из них

В полисе указываются события, при наступлении которых человек имеет право воспользоваться правом обращения к страховой компании с требованием погасить задолженность. Перечень каждого договора отличается зависимо от объекта страхования, вида кредитования.

2. Срок, в течение которого необходимо заявить о случившемся

Срочность сообщения – важный момент, отказ может быть мотивирован поздним заявлением. Иногда он может составлять всего 5 дней.

3. Форма заявления

В большинстве случаев требуется сообщение в любой удобной форме (телефонный звонок, электронная почта) по реквизитам указанным в полисе. Указание о заполнении бумажного бланка определенного образца, пересылке в определенный срок по почте на адрес центрального офиса – повод задуматься о выборе другой компании.

4. Подтверждающие документы

Случай должен быть подтвержден документально. Перечень документации, которая должна быть предоставлена застрахованным лицом или его родственниками, приводится в договоре. На практике сомневающийся страховщик требует дополнительные доказательства, проводит самостоятельные экспертизы.

Страховые случаи

Внимательное предварительное изучение своих прав и обязанностей является залогом быстрого решения проблем. Возникающие вопросы нужно задавать менеджеру, оформляющему кредит, чтобы не создать ситуацию, на основании которой страховщик может отказать.

Смерть

Если получатель ссуды умер, а его смерть указана как страховой случай, родственники могут избежать наследования обязанности по погашению ссуды. Для этого необходимо предоставить копии документов подтверждающих смерть, заверенные нотариально или уполномоченными органами: свидетельство (справку) с указанием причины смерти, медицинское освидетельствование. Если это был несчастный случай – копию протокола о произошедшем, если ДТП – справку из ГИБДД.

Важно! События, покрываемые страховой компанией, случившиеся с застрахованным лицом, должны иметь непреднамеренный характер. Случаи, произошедшие во время совершения преступления или с целью умышленного получения выгоды, не относятся к страховым.

Инвалидность

При частичном лишении трудоспособности человеку присваивается инвалидность, соответственно падает способность к заработку, платежеспособность. Страховщики преимущественно покрывают присвоение I или II групп инвалидности. Документально событие подтверждается заверенными копиями направления, заключения бюро медико-социальной экспертизы, выписками из акта освидетельствования, истории болезни. Кредитору выплачивается остаток непогашенной задолженности.

Временная утрата трудоспособности

Телесные повреждения, длительное лечение, произошедшие в результате несчастного случая, ведут к перерыву работы, увеличивая вероятность просрочек платежей. Страховщик может выплатить застрахованному лицу за указанный период (обычно от 15 до 120) компенсацию, рассчитываемую как часть аннуитетного платежа, за каждый день лечения.

Потеря работы

Заемщик лишился работы, стал на учет в центр занятости, получил, сохраняет статус безработного на протяжении длительного периода (обычно – минимум 2 месяца) по определенным причинам:

прекращение деятельности работодателя – организации, индивидуального предпринимателя;
сокращение численности штата работодателем;
неспособность выполнять работу из-за изменений состояния здоровья;
отказ о переводе на работу, неподходящую по медицинским показаниям, или требующую переезда, смены места жительства;
увольнение из-за переаттестации, которая выявила несоответствие квалификации;
увольнение с руководящей должности организации после смены ее собственника;
соглашение работодателя с работником об увольнении с назначением выходного пособия на 2 и более месяцев.

Страховщик откажется нести ответственность, если потеря работы произошла по причинам:

декретный или безоплатный отпуск;
сезонность работы, срочный трудовой договор;
выход на пенсию;
военная служба;
стаж работы на предыдущем месте не превысил определенного срока;
увольнение по собственному желанию или во время испытательного срока.

Не покрывается прекращение трудовой деятельности, если заемщиком является индивидуальный предприниматель, нотариус, адвокат.

Основания для отказа

Эксперт компании может принять решение об отказе в выплате возмещения. Чем крупнее сумма ссуды, соответственно страховая сумма, тем тщательнее компания будет изучать документы, расследовать обстоятельства произошедшего. Основанием для отказа могут стать как преднамеренные действия, так и сокрытие информации о состоянии здоровья:

намеренное членовредительство, самоубийство;
наличие до заключения договора ВИЧ, умственных или физических отклонений;
употребление алкоголя, наркотических, психотропных веществ, которые привели к утрате трудоспособности;
профессиональное или любительское занятие опасными видами спорта;
отказ от медицинского лечения.

Залоговое страхование автотранспорта

Ссуда, выданная на приобретение автомобиля под его залог, подразумевает, что при неплатежеспособности должника кредитная организация может изъять авто, возместить свой ущерб за счет его продажи. Смысл пропадает, если автомобиль попадет в аварию, потеряет товарную стоимость или будет угнан.

Обычно финансовая организация требует оформления двух видов страховок:

страхователя от несчастного случая;
автотранспорта – полное Каско.

Простое страхование от несчастного случая содержит минимальный перечень случаев – смерть, инвалидность I или II групп. Каско же защищает от всех возможных рисков, начиная от незначительных повреждений до угона.

Законодательные акты периодически меняются. Их дополняют, меняют формулировки, обновляют содержание. Ведь законодательство должно соответствовать текущей действительности. 03.08.2018 Глава государства подписал специальный закон, где утвердил внесение определенных изменений в некоторые из существующих актов. В частности, изменения коснутся страхования вкладов, а также общей суммы возмещения в 2018-2019 годах.

Когда новый закон вступит в силу

Президент подписал новый Федеральный закон № 322-ФЗ — «О внесении изменений в Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», включая иные акты РФ.

Данный закон был раньше, 24 июля принят Госдумой и одобрен Советом Федерации позднее, 28 июля.

ФЗ вступает в силу с 01.01.2019

Основные изменения

Был изменен текст принятого ранее акта — ФЗ 177, а именно «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Каких аспектов коснулись нововведения? Прежде всего, убирается понятие «физическое лицо». ФЗ расширяет свою сферу деятельности. Раньше страхование вкладов касалось лишь обычных граждан, не предпринимателей. Причем – граждан РФ. Нововведения закона позволяют юридическим лицам и малым предпринимателям защитить собственные вклады.

В пункте 4 появилось подробное определение «вкладчика» где понятно, что им может стать:

гражданин РФ;
иностранный гражданин;
без гражданства (включая ИП);
юридическое лицо (малые предприниматели).

Таким образом, страховой вклад вправе иметь любой из вышеперечисленных субъектов, включая малых предпринимателей и лиц, не имеющих никакого гражданства.

Какие средства застраховать нельзя:

банковские счета, открываемые адвокатами, также нотариусами, других лиц, они открывались для осуществления гражданином профессиональной деятельности (рабочие счета);
вклады, пополнение которых удостоверено специальными депозитными сертификатами;
счета, переданные банкам для выполнения доверительного управления;
если вклады находятся у филиалов вне Российской Федерации (многие банки имеют филиалы в различных странах);
являются электронными деньгами;
размещены на специальных номинального типа счетах (кроме – накоплений подопечных, также залоговые счета, эскроу);
являющиеся частью субординированных депозитов;
владельцы – юридические лица (средние или крупные предприниматели), деньги изначально размещались для дальнейшего вложения в их предприятия.

Закон о страховании вкладов малого бизнеса теперь включает необходимость размещения актуальной информации банками на страницах их официальных сайтов. Чтобы клиенты могли своевременно узнавать все новости, касающиеся вкладов.

Условия получения страхового возмещения малому предприятию

Согласно закону, принятая ранее страховая система будет включать кроме вкладов обычных граждан еще счета отдельных малых предприятий. Застраховать можно рублевые, также валютные счета, принадлежащие ИП или небольшим организациям.

Условия страхования вкладов для таких вкладчиков едины – представитель предприятия должен находиться в специальном реестре, включающем список всех зарегистрированных микроорганизаций. Важно время – предприятие должно находится в данном списке на день заключения составленного страхового соглашения. Впоследствии, он сохранит право получить положенное возмещение даже в случае исключения из единого реестра.

Искать предприятие несложно, если известно наименование или ИНН.

Если в реестре искомой организации нет, можно отправить оператору специальную заявку:

Перед страхованием вкладов, малым предпринимателям стоит пройти регистрацию или убедиться, что наименование их организации имеется внутри реестра. Тогда процедура страхования будет возможна.

Какие вклады подлежат страхованию, страховая сумма

Согласно ФЗ 322 застраховать можно:

личные вклады, размещенные физлицом или малым предпринимателем для собственных или рабочих нужд;
филиалы банков, где имеются вклады, должны находится внутри России (не иностранные);
размер вклада неважен;
рублевые, валютные счета (доллары, евро);
страхуются все капитализированные проценты, что начисляются на изначальную сумму вклада.

Сумма страхования вкладов физических лиц аналогична возмещению предпринимателям и равна 1,4 млн. рублей .

Проверка финансового статуса банка

Список банков-участников общей системы страхования довольно большой. Вот некоторые из них:

Если нужно узнать данные, касающиеся своего банка (финансовый статус, местонахождение внутри системы и т.д.), это можно сделать на сайте Агентства по страхованию вкладов —