Что делать если большая просрочка по кредиту. Что будет, если просрочить платеж по кредиту

Оформляя договор в банке мало кого интересует вопрос, на сколько можно просрочить платеж по кредиту, так как большинство заемщиков уверено в своем уровне ответственности. Но в силу экономических реалий кредитное бремя увеличивает давление на население, провоцируя просрочки в платежах.

Платеж с точки зрения договора

Банк определяет, что денежные средства должны вноситься с определенным интервалом ежемесячно. В каждом договоре прописаны четкие временные границы погашения задолженности. Точные числа месяца, когда необходимо пополнить счет, обозначены в графике платежей.

Число месяца для оплаты задолженности, как правило, неизменно, за исключением, когда расчетная дата выпадает на выходной или праздничный день. В таком случае возможен перенос платежа на несколько дней до первого рабочего, следующего за выходным днем.

Данный автоматический перенос не считается просрочкой и проводится из-за зависимости проведения финансовых операций с графиком работы банка.

Можно ли просрочить платеж

Просрочить платеж по кредиту нельзя (согласно типовым условиям кредитования практически любого банка). Внесение денежных средств на счет с опозданием в обязательном порядке повлечет за собой начисление процентов в виде пени, неустойки или штрафов.

При этом нет разницы – клиент вносит оплату позже на час или на несколько дней, факт просрочки уже зафиксирован.

Важно знать, что несвоевременное погашение задолженности может произойти по нескольким причинам:

• Намеренная просрочка из-за отсутствия свободных денежных средств.
• Внесение платежа через терминалы самообслуживания, в отделениях Почты России или в кассах других банков в расчетную дату.

Из-за того, что многие переводы осуществляются не моментально, а в течение 1-3 дней, возможно образование просроченной задолженности, несмотря на правильную дату фактического осуществления платежа. Почта переводит платежи в банки еще дольше – до 8 рабочих дней.

• Оплата долга позже даты, указанной в графике платежей.

Таким образом можно просрочить платеж, если он приходится на 31 число, а в месяце всего 30 дней. Заемщики ошибочно предполагают, что оплату нужно производить позже предполагаемой даты, чаще всего – на следующий день.

Ответственность за несвоевременное внесение платежа

Заемщика, который недобросовестно выполняет обязательства перед банком, ожидают такие последствия:

• Передача данных о выплатах в кредитное бюро России. Испортится ли кредитная история, зависит от количества дней просрочки и банковской практики в таких ситуациях.

Например, одни банки передают данные через несколько дней, другие же только в случае неоднократного нарушения сроков или при длительном отсутствии движения средств на счете (например, несколько месяцев).

• Штрафные санкции.

Возможно это видео будет полезным:

Денежные взыскания за несвоевременное погашение текущей задолженности бывают нескольких видов:

• Фиксированные штрафы. Когда при наступлении расчетной даты денежные средства отсутствуют на счету, банк единоразово налагает штраф в фиксированном размере, например, 300, 500 или 1000 рублей. Взыскание одинаково для любой просрочки независимо от дней или месяцев отсутствия поступления денег.

• Штрафы по нарастанию. Данный вид является более строгим способом контроля выполнения долговых обязательств, так как при увеличении срока просрочки растет размер штрафа.

Например, при невнесении платежа на протяжении 30 дней – 500 рублей, 60 дней – 1000 рублей, далее 1500 рублей. Подобные штрафы стимулируют заемщиков производить оплату как можно скорее.

• Пеня от суммы платежа. Чтобы узнать, сколько пени в денежном выражении необходимо оплатить, нужно процентную ставку неустойки (например, в Сбербанке 20%) умножить на размер текущей просрочки (например, 1000 рублей). Итого – 200 рублей.

• Пеня от общей суммы задолженности.

Если взят кредит на крупную сумму, то нужно быть особенно аккуратными при наличии такого вида штрафов. Так, если размер долга достигает, например, 100 тысяч рублей, а пеня – 1%, то неустойка составит 1000 рублей.

Учитывая возможные штрафы за недобросовестное выполнение обязательств, крайне важно производить оплату своевременно. Нельзя допускать просрочек по кредиту.

Рекомендации, которые помогут избежать несвоевременной оплаты кредита:

1. Погашать кредит только в отделениях/интернет сервисах банка или его партнерах;
2. Вносить денежные средства за 3-5 дней до указанной в договоре даты;
3. Производить оплату не позднее 12 часов дня, чтобы платеж мог зачислиться до конца операционного дня. Это важно, так как кредит можно просрочить даже делая проплату через кассу банка, если операция была произведена за несколько часов до закрытия отделения.

К процедуре погашения задолженности по кредиту следует подходить ответственно, своевременно оплачивая каждый платеж. В ином случае заемщик рискует создать себе неприятности, объем которых зависит от длительности задержки, поведения самого плательщика и пр. факторов. Итак, давайте обсудим, что делать, если просрочил кредит, возможно ли и как исправить текущее положение?

Оценка и анализ возникновения просрочки

Причины возникновения просрочки могут быть самыми разными. Например, человек заболел, попал в медицинское учреждение и не смог вовремя вернуть долг. Или вас уволили с работы по причине сокращения штата, других доходов пока нет, платить кредит нечем. Может быть и такая ситуация, когда клиент банка в срочном порядке покинул страну и просто не успел предупредить кредитора, не получилось заплатить по счетам, а вернувшись примерно через месяц, попал в черный список банка, испортил свою КИ.

Не исключено, что возможен вариант элементарной забывчивости, что привело к небольшой задержке выплаты займа – один день или два. Кроме того некоторые люди думают, что произведенная ими оплата на банковский счет поступает сразу и можно в любое время последнего дня (конечная дата прописанная графике платежей) ее совершить. Это не совсем верно. Так, например, время поступления денежных средств в отдельных банковских организациях составляет до 2 дней. А, если оформить перевод через почтовое отделение или в электронной системе, то срок может затянуться до нескольких суток. Это следует учитывать, оплачивая кредит.

А иногда даже проверенные моментальные способы перечисления не сработали по причине сбоя в программе. Так бывает. Вывод – не дотягивать до последнего дня. А что будет, если просрочить платеж по кредиту? Не важно, почему вы не смогли оплатить долг вовремя. Результат один – начисление штрафных санкций, пени, «черная пометка» в кредитной истории. Если будете игнорировать задолженность, проблем с кредитором только добавиться вплоть до суда или продажи вашего долга коллекторам.

Что делать, если просрочка 1-3 дня?

В банках принято разделять просрочки по длительности. Так, чем большим становится период невыплаты задолженности, тем выше для кредитора вероятность невыполнения кредитного обязательства. Соответственно методики работы с должниками будут отличаться.

Если задержка по займу составляет 1-3 дня и не превышает 5 дней, то такой кредит не считается проблемным. Допустимо, что просрочка могла возникнуть по техническим причинам и многие банкиры отмечают эту информацию в БКИ. Специалисты банковской организации, как правило, напоминают заемщикам о необходимости внесения платежа посредством:

1. СМС-сообщения.
2. Звонком по телефону.
3. Уведомлением через интернет-банк.

Есть некоторые банки, которые закладывают просрочку размером в 1-2 дня в кредитные договора во избежание финансовых потерь для заемщика. Однако если продолжить допущение задержек выплат в будущем, то кредитор может сделать невыгодные для заемщика выводы.

И все же не стоит игнорировать даже незначительные просрочки. Не затягивайте и как можно быстрее внесите платеж, или обратитесь в банк с просьбой отсрочки платежа. Небольшой период задержки в принципе не страшен, но может стать причиной отказа в получении крупного займа у требовательного кредитора в будущем.

Как быть, если просрочка от недели до месяца?

Если образовалась просрочка по кредиту – что делать? Не бегать от банка, не игнорировать его напоминания, а постараться решить проблему мирным путем без суда и следствий. Поверьте это возможно. Задержка периодом от недели до месяца уже насторожит банк серьезнее, но данный срок не есть критичным. Кредитор начнет звонить должнику, вежливо напоминая вернуть долг, предупреждая о возможных последствиях. Информация о возникновении задолженности естественно направится в БКИ, кредитный рейтинг автоматически испортится.

Не допускайте, чтобы ваша просрочка дошла до уровня 30 дней. Лучше заранее обратитесь в банк, выслушайте возможные пути решения вашей проблемы. Укажите причины задержки (смена работы, болезнь и пр.), документально подтвердив свои аргументы. Например, предъявив медицинскую справку, трудовую книжку и пр. Вы можете договориться с банком внести пока небольшую сумму денежных средств, например 300 рублей вместо положенной 1 000 рублей, а остаток оплатить позже.

Помните, чем больше просрочка, тем меньше будет шансов добиться реструктуризации кредита, получения кредитных каникул, отсрочки, моратория, пролонгации займа и пр. способов. Огромное влияние на решение банка имеет статус вашей кредитной истории. Наличие проблемных кредитов с просрочками в нескольких банках не вызывают доверия и желания у кредитора идти на уступки.

Просрочка более 60 дней – это уже опасно

Просроченная задолженность периодом свыше 1 месяца является явным нарушением платежной дисциплины. Для банка такой заемщик становится проблемным. Невыполнение кредитных обязательств может стать причиной приезда банковских сотрудников на дом к клиенту. Атакующие письма из банка с напоминанием о возврате долга станут регулярными. Игнорируете? Тогда готовьтесь к возможному сотрудничеству с коллекторами примерно через 3-6 месяцев после возникновения просрочки, т.к. банк имеет право передать или даже продать ваш долг коллекторскому агентству на основании заключенного с ним договора цессии.

Не исключено, что кредитор подаст на безответственного заемщика в суд, который обяжет клиента выплачивать долг путем исчисления денег с его заработной платы, ареста дебетовых счетов, изъятия имущества при необходимости и т.д.

Когда ситуация заходит в тупик, без помощи опытного адвоката уже не обойтись. Если вы можете доказать свою невиновность, предоставив в банк документы, оправдывающие факт допущения просрочки, то поспешите это сделать. При иных обстоятельствах обратитесь к специалисту. Не обязательно искать платного юриста по месту жительства, можно задать вопрос на одном из юридических форумов, специализированных сайтов.

Дополнительные варианты решения проблемы

Когда заемщику нечем платить кредит, банкиры могут предложить разные варианты решения проблемы, о которых уже упоминалось в нашем обзоре (отсрочка, реструктуризация долга, кредитные каникулы и т.д.). Есть еще несколько способов, как вести себя в сложной ситуации. Например:

Поведения должника	Особенности
Признание себя банкротом	Начав процедуру банкротства, беспокойства со стороны банка и коллекторов прекращаются. Однако потребуется понести некоторые издержки на оформление. Нужно также соответствовать определенным нормам: иметь долг свыше 500 000 рублей, просрочку свыше 3-х месяцев, отсутствие судимости в прошлом. После вынесения судебного решения не разрешается покидать пределы страны, скрывать факт своего банкротства при обращении за займом, занимать руководящие посты и пр. ограничения.
Оформление нового кредита на рефинансирование других займов	Достаточно распространенное поведение среди заемщиков, у которых нет возможности погашать текущие долги. Новый кредит выдается под более низкий процент и способен покрыть полностью или частично образовавшуюся задолженность. Затягивать, приняв такое решение, не стоит, т.к. людям с испорченной кредитной историей кредит на рефинансирование других займов не выдается.
Ожидание списания задолженности	Просроченный долг может быть списан по сроку давности (3 года). Выжидать специально этот период не рекомендуем, но если вы решили идти по данному пути, приготовьтесь к множественным стрессам, беспокойствам со стороны кредитора. Если долг небольшой, то банкам невыгодно обращаться в суд, поэтому чаще всего дело переходит к коллекторам, а с ними договариваться сложнее.

На заметку: сумма штрафа за допущение заемщиком просрочки по кредиту не зависит от ее продолжительности. За каждый день пропуска в зависимости от тарифа банковской организации начисляется примерно 0,5-2% от суммы общего долга. Существуют также единоразовые штрафы, размер которых составляет 500-1 000 рублей за просрочку в календарном месяце. Халатное отношение к кредитам является результатом испорченной кредитной истории, дополнительными затратами, разбирательствами на уровне коллекторов и судебных органов.

У многих граждан есть кредитные займы. Поэтому вопрос о том, что будет за просрочки по кредитам в 2018 году, всегда является актуальным. Конечно же, кредитная политика, в том числе и политика работы с просроченными задолженностями, периодически меняется. Происходящие перемены могут быть, как в пользу заемщика, так и против него.

Следует детально ознакомиться с вопросом просрочки перед тем, как брать на себя обязательства.

Знать все нюансы денежных займов очень важно перед тем, как сделать ставку на приобретение необходимых вещей, принадлежностей или недвижимости в кредит. Детальную информацию по кредитам каждый потенциальный заемщик может получить в выбранном финансовом учреждении.

1. Как правило, обычный потребительский кредит дается на 3 года. Если это заем на недвижимость, то срок может составлять пять лет и более, в зависимости от финансовых возможностей кредитуемого.
2. Задолженность по кредитам может погашаться по нескольким программам. Аннуитет (оплата ежемесячно равными частями) или же убывающие платежи (первый год в таком случае кредитная нагрузка выше, чем в последующие, каждый месяц платеж становиться несколько меньше).
3. Условия досрочного закрытия кредитных обязательств также разнятся. В некоторых финансовых структурах за просрочку полагается штраф, так как при таком варианте банк теряет проценты от пользования средствами.
4. И, конечно же, во всех финансовых учреждениях свои требования и условия, касательно просрочки оплаты платежей. Про этот нюанс обязательно следует поинтересоваться у кредитора, потому что никто не может быть уверенным в финансовой стабильности через 1, 2 или 3 года.

Какие могут возникнуть неприятности при просрочке

Конечно же, если у клиента регулярно или периодически образовывается задолженность, то есть, задержка платежа, у банка или другого кредитора, есть ряд мер наказания таких заемщиков:

• Штраф;
• Пеня;
• Требование о досрочном погашении всей суммы кредита;
• Повышение изначальной процентной ставки.

Понятно, что все эти меры могут совсем опустошить кошелек и ввести в финансовую пропасть заемщиков, у которых и так сложилась нелегкая финансовая ситуация. Следовательно, нужно стараться оплачивать обязательные платежи своевременно, чтобы не увеличивать сумму кредитных обязательств.

Какие новшества введены в 2018 году, касательно должников

Государство с пониманием кризисной ситуации в стране в 2018 году приняло некоторые ограничения, касательно штрафных санкций по кредитному договору. Поэтому, если вдруг случилась ситуация при которой заемщик не может временно платить, банки или другое финансовое учреждение ограничены в возможных мерах, принимаемых по отношению к тем, у кого просрочка по кредиту.

• Уполномоченные государством органы, отдали распоряжение о том, чтобы в финансовых структурах, выдающих кредиты, установили максимальный порог, на который можно повышать процентную ставку. То есть, на 3 — 4% банки и кредитные союзы могут повышать ставку за просрочку. А вот на 100% не имеют права. Это придумано для того, чтобы кредитные обязательства заемщиков с временными денежными трудностями не выросли до нереальной к погашению суммы.

Правда, профильные компании, которые выдают кредиты, придумали иные хитрости для того чтобы в любом случае остаться в плюсе. А именно, они после принятия такого закона стали повышать изначальную процентную ставку. По крайней мере, заемщик в таком ракурсе сразу же сможет понять, какой обязательный платеж необходимо оплачивать из личного бюджета и не столкнется с тяготящими неожиданностями в период действия договора.

• А также уполномоченные структуры приняли решение исключить из кредитных договоров такой пункт, как требование о досрочном погашении. Эта графа в юридическом носителе имеет мало смысла. Ведь человек, который один, два, три, и более месяцев не может своевременно оплатить обязательства, навряд ли сможет погасить полную сумму задолженности.
• Еще одним решением, которое пока не имеет юридической силы, может стать возвращение чистой кредитной истории, даже если в течение срока действия договора не раз был просроченный платеж у заемщика. То есть, уполномоченные структуры выдвинули предложение кредитовать даже тех, у кого возникала просроченная задолженность на 1 год или 3 года. Кредитующие учреждения не поддержали такого решения, потому что есть все шансы, что такие заемщики и далее будут безответственными в вопросе своевременной оплаты.

Читайте также

Просрочки по кредитам: какие наказания и как выходить из ситуации

Тем не менее, государственные структуры твердо уверены, что просрочки возникают лишь временно, из-за финансовых трудностей. В дальнейшем же, по их мнению, при стабилизации денежной ситуации, заемщики своевременно бы оплачивали обязательства перед банком или другими финансовыми учреждениями.

Какие меры наказания могут применяться в случае просрочки

В разных банковских и других финансовых учреждениях, конечно же, существуют свои требования и условия, касательно принимаемых мер к заемщикам, у которых просроченный платеж. Это могут быть, как уже говорилось выше, штрафы и пени, помимо этого, если срок просрочки составляет 3 и более месяцев, могут применить следующие воздействия:

• Решение вопроса погашения кредитных обязательств в судебном порядке. Как правило, даже если заемщик не является в суд, решение принимается в пользу банковской организации, и удовлетворяются запросы кредитора;
• А также может быть применена такая мера, как подача запроса в налоговую службу с целью выяснения уровня дохода заемщика. После этого банк может подать требование работодателю, чтобы из заработной платы должника взималась сумма в размере до пятидесяти процентов в пользу кредитора. Условия могут быть оспорены при обращении заемщика в судебные органы с подачей встречного запроса на уменьшение суммы вычета, если будут предоставлены аргументы, по которым нет возможности лишиться половины своей заработной платы;
• Кредитор может выдвинуть требование об аресте имущества. Если такое происходит, то имущество выставляется на продажу, а вырученные средства полностью отправляются в пользу погашения возникшей просроченной задолженности;
• Могут применяться такие меры, как арест счетов во всех банковских и финансовых учреждениях. Такое возможно, если просроченная задолженность не погашалась на протяжении 3 и более месяцев. В зависимости от суммы долга, суд может определить, на какое количество денег необходимо установить арест, чтобы кредит был погашен в полном объеме.

Все эти меры неприятны и тянут за собой множество негативных последствий, в том числе и лишение имущества, бизнеса и других материальных благ. Тем не менее, есть пункты в договорах, в силу которых заемщик, который попал в сложное финансовое положение, может получить некоторые условия лояльности. Например, кредитные каникулы, временная приостановка выполнения обязательств и другие. В каждой структуре данные возможности могут значительно отличаться.

Особенности взимания долга с физических лиц заемщиков

Есть разница между условиями кредитования и мер при возникновении просрочки, между физическими и юридическими лицами. Порядок взимания просроченной задолженности с физических лиц следующий:

• Банк может подать запрос в налоговую инспекцию. В этом случае, с человека будет ежемесячно из заработной платы вычитаться оговоренная в судебном порядке сумма, до момента полного погашения задолженности;
• Если кредит оформлялся под залог недвижимости или другого имущества, банк или кредитный союз может выставить требование о полной или частичной продаже залогового имущества для погашения долга по кредиту;
• Если просрочка по кредиту по 2 года не погашалась даже по мере возможности, кредитор имеет право подать в судебном порядке запрос на арест счетов физического лица. В таком случае, все средства, которые имеются на карточных и других счетах, будут переведены в пользу погашения задолженности по кредитному договору;
• К физическим лицам по адресу регистрации могут выехать уполномоченные сотрудники компаний, взимающих долговые обязательства и осуществить опись имущества с целью его реализации.

Читайте также

Получение срочного частного займа под выгодные проценты

В любом случае, заемщику следует детально ознакомиться с условиями договора. Это поможет понять, уполномочены ли кредиторы в тех или иных действиях. А также, иметь возможность защищать свои права, как заемщика.

Особенности взимания долга с юридических лиц заемщиков

Понятно, что с юридических лиц задолженность взимается несколько иначе. Ведь тут на кону не одно физическое лицо, а целые предприятия или корпорации. Банковские учреждения прекрасно понимают, что есть бизнес, в котором пик доходности – это лето. А есть и такие организации, которые максимально зарабатывают зимой. Тем не менее, независимо от обстоятельств, кредиторы имеют право применять карательные меры к тем, кто ушел в просрочку.

К юридическим лицам могут быть приняты следующие санкции:

• Требование о продаже залогового имущества. Такая мера наказания может быть применена к имуществу, под которое изначально оформлялись кредитные обязательства. А также, у финансового учреждения есть право осуществлять арест имущества, принадлежащего компании. Такое становиться невозможным, если затребованное имущество уже находится в залоге на текущий момент у третьей структуры.
• Арест банковских счетов (депозитных, карточных, текущих). В этом случае высылается решение суда на банковские учреждения с запросом информации по действующим банковским продуктам у должника. После получения вышеуказанной информации судом отправляется на банк или другие структуры запрос об аресте счетов на сумму, необходимую для полного погашения долга по просрочке.

Процедура ареста и отправки денег кредитору может быть обработана как за один день, так и за три недели. Все зависит от срочности запроса и от загруженности уполномоченного сотрудника финансовой структуры. В целом процесс происходит так же, как и с физическими лицами, единственное отличие – это то, что в первом случае арестовываются счета физического лица, а во втором случае – счета компании.

• Требование досрочного закрытия кредитных обязательств. Это возможно только в том случае, если заемщик не выходил на связь 3 и более месяцев, а также по его счету не происходило даже частичных погашений кредитных задолженностей.

Зная свои права и обязанности, владелец компании или уполномоченное лицо сможет защитить собственные интересы и найти выход из любой ситуации. Но, опять же, следует стараться своевременно выполнять обязательства перед банковской структурой или кредитным союзом, чтобы не сталкиваться с неприятными моментами в процессе сотрудничества.

В момент подписания кредитного договора каждый уверен, что никакие катаклизмы не заставят его нарушить взятые на себя обязательства. Но ситуация может измениться, вы не сможете вносить очередные платежи? Вариантов развития ваших отношений с банком будет несколько и зависеть они будут от срока просрочки по кредиту и от ее объемов. Давайте рассмотрит всю цепочку возможных событий, и определимся со своей стратегией поведения.

Непродолжительная просрочка по кредиту, а тем более первая, не влияет на кредитную историю. У многих банков налажена система смс-оповещения — ненавязчивое напоминание о сроке платежа, которая зачастую себя оправдывает. Если вы закрываете задолженность в текущем периоде, считайте инцидент улажен.

Крайне редко на борьбу с незначительными просрочками привлекаются человеческие ресурсы. Однако дабы было неповадно, к штрафам за просрочки, выраженным в процентах, банки устанавливают еще и фиксированную пеню за нарушение сроков платежа. Обычно пеня небольшая – 50-300 рублей, но в контексте общей стоимости кредита очень неприятная.
Вторая и последующие незначительные просрочки сформируют у банка впечатление о налаживающейся тенденции, возможно документально это никак не отразится, а возможно рядом с вашей фамилией появиться галочка.

Практика показывает, даже небольшие отметки банка способны испортить кредитную историю на долгие годы.

Согласно условиям некоторых многократная даже незначительная просрочка по кредиту – повод досрочно требовать возврат всей суммы займа с начисленными процентами. По факту такая санкция применяется крайне редко, так как не дает финансовой выгоды в первую очередь самому банку.

Что делать?

1. Взять за привычку на несколько дней раньше окончательной даты.
2. Изучить кредитный договор на предмет санкций за кратковременные просрочки.
3. Предупредить своего менеджера о нескольких днях задержки по платежу: лояльность в отношениях – ключ к решению многих спорных ситуаций в будущем.

Ситуационная просрочка по кредиту: от 2 недель до 1 месяца

Зачастую подобная просрочка складывается из-за непредвиденных обстоятельств: задержка в зарплате, длительный отъезд, болезнь, дополнительные расходы и т.д.

Работу с должниками на этом этапе все еще ведут сотрудники кредитного отдела, но уже с подключением личных бесед. Вам будут звонить, выяснять причины, согласовывать конкретные даты погашения. Если вас не беспокоят, не стоит надеяться на то, просрочку не заметили. В некоторых банках в обязанности персонала просто не входит подобное общение с клиентами, а в некоторых – размеры штрафных санкций являются отдельной статьей дохода.

Ваша цель – максимально быстро погасить задолженность. На таком сроке оплату пени и штрафа избежать вряд ли удастся, постарайтесь ее хотя бы не накопить.

Если вы точно определились с датой погашения долга (ожидаются денежные поступления, вы вернетесь из поездки), обязательно сообщите о ней банку. Скорее всего, до ее наступления звонить вам не будут.

На этом этапе уже можно обращаться к банку письменно.

Что делать?

1. Отлучаясь из города, оставляйте родственникам деньги и инструкцию по погашению вашего кредита.
2. Максимально информативно отвечайте на звонки банка, называйте конкретные даты и суммы.
3. Обратитесь с письменным заявлением в банк — объясните ситуацию, заверьте банк в исключительности сложившихся обстоятельств.

Проблемная просрочка по кредиту: от 1 до 3 месяцев

За 2 — 3 месяца просрочки вы уже наверняка определитесь – есть ли у вас возможность исправить сложившуюся ситуацию и погасить всю задолженность в ближайшее время, либо контроль над ситуацией утерян и вам необходимы радикальные меры и помощь банка.

Проблемная просрочка по кредиту переходит под юрисдикцию нефинансовых специалистов банка – в отдел по борьбе с проблемными должниками или в службу безопасности; общаться придется с людьми, чья работа заключается в возврате долга, тут понадобятся все знания о своих правах и обязанностях.

Во-первых, не скрывайтесь от телефонных звонков, отвечайте вежливо, без агрессии. Обзвон должников для таких служб – ежедневная рутина, и получив вразумительный ответ, есть шанс, что к вашей фамилии вернуться нескоро.

Во-вторых, не реже 1 раза в месяц посещайте отделение банка и фиксируйте свой визит взносом небольшой суммы в счет погашения долга. В перспективе эти квитанции понадобиться вам в суде либо при до судебном примирении сторон.

В-третьих, будьте готовы к психологическому давлению. Вам во всех красках опишут неприятности, которые могут обрушиться на вас до момента погашения задолженности, звонками могут донимать ваше начальство, родственников, используя все контактные телефоны, указанные вами в анкете. Могут обещать занести вашу фамилию во все возможные «черные» списки, усложнить ваш выезд за границу, пугать публичной дискредитацией и т.д. Легко не будет, но выход есть всегда.

Помощь банка в этой ситуации может свестись к:

• предоставлению отсрочки по уплате тела кредита;
• реструктуризации долга;
• пролонгации кредита с уменьшением ежемесячных платежей;
• отмене всех штрафных санкций при условии единовременного погашения основной задолженности.

Разные банки по-разному ведут себя с должниками, однако, конструктивный диалог всегда лучше предстоящего суда и долгой бумажной волокиты. Банки нередко предпочитают договариваться, проявляйте инициативу, мирно предлагайте свои пути решения – и у вас будет шанс быть услышанным.

Что делать?

1. Общайтесь с банком, проявляйте инициативу в решении проблемы.
2. Не реагируйте на провокации.
3. Напишите заявление и укажите приемлемую для вас схему погашения задолженности.

Долгосрочная просрочка по кредиту: от 3 месяцев

В разряд долгосрочной просрочка переводится через 3 — 6 месяцев. Банк переводит ваши отношения в юридическую плоскость, делает письменные предупреждения, подключает все возможные рычаги воздействия и готовится к передаче дела в суд.

Финальная стадия переговоров самая сложная и здесь крайне важно не пускать все на самотек. необходимо вести только в письменной форме на бумажных носителях, в ответах банка проверяйте наличие подписи (не факсимиле) и мокрой печати.

Ваши заявления должны быть содержательными:

• в шапке указывайте конкретное лицо, к которому обращаетесь (не просто директор, а Ф.И.О. – так сложнее избежать ответственности);
• подробно описывайте причину просрочки;
• подкрепляйте информацию расчетами, справками и приказами с места работы, банковскими выписками;
• обязательно указывайте, что ответ хотите получить в письменном виде и заберете его лично у сотрудника банка (на случай почтовой пересылки и «утери» документа);
• предлагайте свои схемы дальнейшего развития событий.

Один экземпляр заявления с отметкой банка о регистрации и фамилией принявшего его сотрудника сохраняйте.

Еще на этом этапе банк начнет требовать добровольно реализовать предмет залога при наличии такового. Требовать банк может, но окончательное решение за вами:
оцените ценность залога;
сравните рыночную стоимость залога с суммой задолженности.

Иногда такой шаг вполне обоснован экономически: например, вы брали автомобиль с большим первоначальным взносом, выплатили часть кредита и сейчас его продажная стоимость вполне покроет и тело, и проценты.

Не поддавайтесь на провокацию и никогда не передавайте залоговое имущество сотрудникам банка до принятия соответствующего решения в суде. Распространенный вид мошенничества – реализация вашего имущества по заниженной стоимости самим сотрудникам банка или их родственникам в ходе липовых аукционов. После реализации за вами продолжает числиться долг на разницу, проценты, штрафы и пеня.

Постарайтесь найти в пунктах кредитного договора кабальные размеры штрафов, пени, неустоек. Данный термин часто применяется юристами, и на нем строится основная линия защиты в суде. С помощью интернета, всевозможных юридических форумов, можно попытаться выискать эти пункты самостоятельно, в крайнем случае, обратитесь к специалисту. Однако к судебному процессу лучше не привлекать профессиональных юристов (адвокатов), так как судьи хорошо осведомлены о стоимости таких услуг и это может сыграть не в вашу пользу. То есть деньги на адвоката есть, а на погашение кредита – нет.

Что делать?

1. Ведите активный диалог с банком в письменной форме.
2. Если существует такая возможность – самостоятельно реализуйте залог.
3. Готовьтесь к суду заранее.

Самый негативный исход вашей задолженности

Когда переговоры с банком заходят в тупик и ваша задолженность переводится в разряд безнадежной, существует 2 варианта развития событий:

1. Банк продает задолженность .
2. Банк взыскивает задолженность через суд.

Первый вариант мало отличается от всех описанных выше процедур, только все начинается сначала – вам звонят, пишут, разговаривают, уговаривают, потом запугивают, то есть давят психологически и морально. Не будем упоминать о «черных» коллекторах, схемы воздействия которых выходят за рамки правового поля, но и такие сегодня существуют.

Второй вариант в худшем случае заканчивается решением суда в пользу кредитора, то есть вам предстоит погасить долг со всеми набежавшими процентами, штрафами, пеней. При небольшой сумме задолженности средства на погашение могут вычитать из зарплаты. Если этого не достаточно действия судебных приставов переносятся на движимое и недвижимое имущество заемщика, на его активы, ценные вещи. Подробнее процедуру взыскания рассмотрим далее в статье.

Еще отметим, что уголовная ответственность по статье 177 УК РФ и мера пресечения в виде лишения свободы до 2 лет предусмотрена для злостных должников с размером долга от 1 500 000 руб.

Меньшие суммы попадают под действие статей Гражданского кодекса.

Важно! Статья 159. Мошенничество УК РФ к вам не применима, если вы не скрывались от банка, вносили платежи (в любом объеме), не предоставляли заведомо ложную информацию о себе при оформлении кредита.

Процедура взыскания

Итак, как же проходит взыскание имущества.

Сначала судебный пристав открывает делопроизводство и отправляет должнику по почте копию постановления. Затем пристав предлагает в добровольном порядке оплатить сумму, указанную в решении суда, и устанавливает конечные сроки «мирных» переговоров. Бумажная волокита может продлиться несколько месяцев.

По окончании всех сроков пристав переходит к принудительному взысканию долга, приходит к заемщику домой, описывает имущество и выставляет его на открытые торги. За игнорирование визитов пристава предусмотрена уголовная ответственность.

Взыскание может быть обращено на движимое и недвижимое имущество должника, на предметы роскоши, бытовую технику, на любые ликвидные активы.

Исключение составляют:

• единственно пригодное для проживания помещение;
• земельные участки под этими помещениями;
• предметы индивидуального пользования;
• продукты питания;
• скот;
• топливо, необходимое для отопления и приготовления еды;
• призы и почетные знаки, которыми награжден должник и т.д.

Также пристав не может забрать имущество, которое вам не принадлежит.

Например, члены семьи могут предъявить гарантийные талоны на бытовую технику, выписанные на их имя, кредитные договора и прочую документацию.

А если должник имеет доли в нескольких квартирах?

Тогда пристав устанавливает место постоянного проживания заемщика, которое не подлежит конфискации, а на остальные доли вполне может направить требование о выделении путем продажи части имущества. Но такой исход возможен только при соизмеримости размера долга со стоимостью доли.

Соизмеримость можно отстаивать, но окончательное решение за судом. Естественно, каждый заемщик считает, что продавать долю за 1 200 000 руб. несоизмеримо для погашения долга и в 1 000 000 руб. А каждый кредитор будет настаивать, что доли и в 2 000 000 руб. не жалко для погашения его кровных 500 000 руб.

Должники розничного сектора кредитования

Обращение банка в суд может стать спасательной шлюпкой для должников розничного сектора кредитования по:

• кредитным картам;
• потребительским кредитам;
• беззалоговым кредитам наличными.

Этот сектор имеет самый высокий риск для банка, поэтому в нем предусмотрены самые высокие комиссии, штрафы и пени за просрочки по кредитам.

Банк взимает:

• фиксированную пеню за задержку платежа;
• неустойку за каждый день просрочки;
• штраф за несколько подряд идущих задержек и т.д.

Теперь представьте ситуацию:
ваш ежемесячный платеж равен 1 500 руб., но через 3 месяца просрочки выясняется, что вы должны банку уже не 1 500 руб. * 3 = 4 500 руб., а 9 000 руб. и даже больше.

Если сумма штрафов превысила порог в 35 – 40% от суммы вашего основного долга, начинать погашать кредит небольшими платежами просто не имеет смысла. Все внесенные средства будут уходить на покрытие штрафов и процентов, до основного тела кредита вы просто не доберетесь.

Что делать?
Начните откладывать необходимую сумму из расчета основного долга + % за пользование кредитом на депозит, откройте счет с пополнением и соблюдайте график.

Когда вы накопите достаточную сумму, обратитесь в банк с письменным обращением и предложите погасить всю сумму долга при условии отмены всех штрафов и пени. Многие банки соглашаются на этот вариант.

В противном случае, ожидайте передачи дела в суд. На слушаниях вам необходимо будет убедить судью, в вашей платежеспособности – предоставьте выписки из банка по вашему депозитному счету, но акцент делайте на несоизмеримости суммы штрафа и суммы долга. Сохраняйте все письма из банка, которые приходят крайне редко, и укажите на то, что банк намеренно затягивал передачу дела в суд, чтобы заработать сверхприбыль в виде штрафов.

Про Закон о банкротстве частных лиц

Законопроект о банкротстве частных лиц уже несколько лет не может пройти плотные ряды лоббистов в Государственной думе. Кредиторы беспощадно критикуют этот Закон, ведь с помощью него клиенты банков смогут себя защищать уже с первых месяцев образования просрочки и не дожидаться, когда сумма долга превысит все немыслимые отметки.

В последних слушаниях Закон претерпел изменения, естественно не в пользу заемщиков. Увеличилась сумма долга, с которой можно подавать на банкротство с 50 до 300 000 руб., появилось обязательство оплачивать услуги финансового управляющего (а это минимум 10 000 руб. в месяц). Еще депутаты пытаются сократить список имущества, которое не подлежит конфискации.

Ожидается, что введение в действие Закона заставит банки ужесточить условия кредитования и требования к потенциальным заемщикам.

Чем в идеале Закон поможет должникам:

1. Появится возможность обращаться в суд.
2. Должник сможет предложить свой план реструктуризации и кредиторы по решению суда его примут.
3. Если имущества заемщика не хватит для погашения всех долгов, разницу банк спишет за счет собственных резервов.
4. Подавать заявление о банкротстве можно будет каждые 5 лет.

Родственникам недобросовестного заемщика

У каждого заемщика огромное количество родственников, но это вовсе не означает, что все они сопричастны к его финансовым проблемам и разделяют его ответственность перед банком. Если вы не подписывали договор поручительства, банк не вправе даже звонить вам и «загружать» чужими кредитными историями. Оговоримся, что супруг/супруга выступают имущественными поручителями по договорам ипотеки в обязательном порядке.

Иногда в качестве контрольного номера телефона для проверки личности заемщики указывают номера телефонов родственников, в вашу защиту выступает все тот же аргумент – только договор поручительства связывает вас финансовыми обязательствами с чужими кредитами.

Причиной беспокоить родственников также не является ситуация, когда заемщик не выходит на связь с банком, не отвечает на звонки, даже если ваш родственник реально пропал и милиция официально признает факт пропажи без вести, констатация факта смерти и соответственно правонаследования долга происходит только через 5 лет. На заметку – исковая давность кредиторской задолженности 3 года.

Отдельно рассмотрим вопрос наследования задолженности.

Смерть заемщика — основание для банка обратиться к родственникам за возмещением долга. Однако унаследовать долги можно только с основным наследством. Проще говоря, если к вам не перешли активы, то не перейдут и долги.

Пока вы не вступите в право наследства, то есть не ранее, чем через 6 месяцев с даты смерти родственника, требовать от вас внесения денег банк и коллекторы не вправе. Можете им напомнить, что статью за вымогательство еще никто не отменял.

Если наследников больше одного, то и ответственность за долги между ними разделяется пропорционально полученной доли наследства.

Урегулировать вопрос отмены штрафных санкций и пени за прошедшие 6 месяцев возможно придется в суде, но чаще банки идут на уступки добровольно, стараясь вернуть хотя бы основную сумму долга и начисленные по договору проценты.

В сложной ситуации может оказаться каждый. Боритесь за свои права и помните, ответственность за просрочку по кредиту всегда можно разделить с банком!

Просрочка по кредиту грозит различными неприятностями для должника. Почему не стоит пропускать платежи по кредиту, и какие санкции могут быть наложены на должника, если срок уплаты долга пропущен, расскажет статья.

Последствия пропуска платежа по кредиту: неустойка (пени, штраф), иные санкции

Часты случаи, когда кредитуемое лицо не имеет возможности возвращать долг. В этом случае ответственность может быть предусмотрена как законом, так и договором с банком.

Санкции применяются за невыполнение заемщиком требований закона и условий кредитного договора, а именно: за нарушение срока уплаты долга, его неполную уплату, либо неуплату.

В силу ст. 811 ГК РФ если заемщик нарушил условия договора, он оплачивает проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ с момента просрочки исполнения обязательства до момента погашения просроченной суммы (если иное не указано в договоре).

Согласно ст. 395 ГК РФ при пропуске срока для исполнения обязанности по договору оплачиваются проценты, которые начисляются на сумму задолженности. По общему правилу размер процентов равен ключевой ставке Банка России (до 2 мая 2017 года – 9,75%, а после – 9,25 %). Конкретный договор может устанавливать иной размер процентов.

Второе последствие неуплаты кредита в срок – необходимость уплаты заемщиком неустойки. Согласно ст. 330 ГК РФ неустойка – это сумма за ненадлежащее исполнение условий договора, которая должна быть уплачена должником. Неустойка может быть установлена как в виде штрафа за просрочку платежа по кредиту, так и в виде процентов.

Согласно п. 21 ФЗ «О потребительском кредите…» от 21.12.2013 № 353-ФЗ размер неустойки (как пени, так и штрафа) не может быть больше 20 % годовых (от суммы задолженности), соответственно и в кредитных договорах более значительные санкции устанавливаться не могут. Конкретные условия ответственности закрепляются в договорах с банком.

Неустойка может быть следующих видов:

• Штраф (определенная фиксированная сумма);
• Прогрессивный штраф (за каждую просрочку платежа размер штрафа увеличивается);
• Пеня за просрочку платежа по кредиту (сумма, исчисляемая в процентах от суммы просрочки за каждый день нарушения обязательства).

Чем еще грозит просрочка по кредиту? Плохая кредитная история, суд по просрочке кредита

При неуплате долга, либо просрочке по кредиту, портится кредитная история заемщика, что может повлиять на дальнейшую возможность получения кредитов.

Кредитная история – это база данных, в которой отражается совокупность всех действий заемщика, связанных с оплатой (либо неуплатой) долгов перед банками. История хранится в Бюро кредитных историй, которые осуществляют сбор, накопление и хранение сведений.

Порядок сбора и хранения истории, получения доступа к ней, установлен ФЗ «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ. Согласно ст. 8 Закона получить информацию можно в любое время, однако бесплатно она предоставляется только один раз в год.

Информация из базы данных используется банками для того, чтобы они могли иметь представление о платежеспособности клиента. Если банк видит, что гражданин не уплачивал задолженность по уже взятым обязательствам, либо нарушал сроки уплаты по кредитам, такой гражданин становится для банка неблагонадежным. Это влияет, в том числе, на размер процентов по кредиту, если он будет предоставлен.

Если просрочка платежа значительная, банк вправе предъявить в суд требование о взыскании долга. Поскольку в данной ситуации требования банка правомерны, суд с большой долей вероятности встанет на его сторону и примет соответствующее решение.

После вступления решения в законную силу, начнется процедура принудительного исполнения, которую осуществляют судебные приставы. На этой стадии судебными приставами может накладываться взыскание на имущество должника (имущество может изыматься в счет оплаты долга и продаваться с торгов).

Банк также может переуступить право требования по кредитному обязательству. Проще говоря, долг продается коллекторам, которые получают право требовать с должника возврата кредита и процентов.

Расторжение кредитного договора при значительном сроке просрочки по кредиту

В силу ст. 14 ФЗ № 353 при нарушении условий кредитного договора, он может быть расторгнут в одностороннем порядке. В этом случае банк получит право требовать от должника возврата всей суммы кредита (единовременно), которая осталась не выплачена. Кроме того, к этой сумме будут приплюсованы проценты.

Право требования досрочно погасить долг возникает у банка лишь в том случае, если должник в течение полугода не уплачивал задолженность более 60 дней. При этом, банк должен уведомить заемщика о расторжении договора и установить ему срок для досрочного возврата задолженности.

Если кредит взят на срок менее 60 дней, то банк может потребовать расторгнуть договор и потребовать уплаты долга через 10 дней после нарушения должником обязательств.

Рефинансирование кредита при просрочке его уплаты

Представляет собой процедуру оформления нового кредитного договора с целью погашения старого. Если должник утрачивает возможность платить по кредиту, рефинансирование долга может стать одной из немногих возможностей для выхода из сложившейся ситуации.

Решение о перекредитовании принимает банк, поэтому должник является зависимой стороной правоотношений. Имеет смысл идти на рефинансирование только тогда, когда условия нового кредитного договора значительно выгоднее, чем старого.

Таким образом, при неуплате суммы основного долга и процентов по кредиту на должника накладываются различного рода санкции. Самый простой способ избежать ответственности – оценивать возможность погашения кредита на этапе заключения кредитного договора.