Страховые риски. II. Понятие риска в страховании, его классификация и оценка

Страховой риск – это неожиданный неблагоприятный случай или явление, грозящее нерентабельными последствиями, которые могут произойти в будущем.

Главными показателями, которые могут служить в качестве определения страхового риска, являются следующие факторы.

1. Реальность рисков, включаемых в .

2. Случайность происхождения того или иного события. Неустойчивость объекта, подлежащего страхованию, во времени, которая может привести к исполнению обязательств по страховому договору. Сюда не входят возможные, известные опасности, вероятность которых известна всем сторонам страховых отношений. Необходимым условием также считается невозможность определить ранее время, причины или размеры возможного ущерба.

3. Вероятность возникновения стрхового случая с данными объектами. Большим подспорьем в изучении данного вопроса являются различные статистические исследоваеия, позволяющие определить количество страховых выплат и вероятность страхового случая.

4. Недопустимо искусственное создание условий провоцирующих наступление страхового случая

5. Неизвестность точного места и времени наступления страхового случая.

6. Негативные последствия страхового случая можно реально измерить и дать им оценку.

В качестве страховых опасностей понимают:

Вероятность приближения страхового прецедента;
- непосредственно предмет страхования;

Величину обязательств страховых агентов по страховым договорам.

Разновидности страховых опасностей

В своей работе страховые агенты выделяют чистый и спекулятивный риски. Чистыми рисками называют непредвиденные происшествия или события, приводящие к ущербу или неизменному положению застрахованного объекта. Таковыми могут являться природные стихийные явления, транспортные аварии и другие непредвиденные, незапланированные происшествия.

К спекулятивным рискам относятся события, происходящие по вине заинтересованных лиц с целью наживы. Отличительной чертой таковых событий является непосредственная зависимость от выгодоприобретателя, то есть от субъекта страхования. При совершении подобных сделок непременно несет убытки. Поэтому, если страховщик имеет основания полагать, что не исключена возможность подобного случая, он вправе отказать в страховании.

Страховые компании работают только с чистыми рисками.

Она опирается на характеристики этих рисков:

Характер опасности;

Характер деятельности субъектов страхования

Объекты риска;

Возможность страхования.

1. Характер опасности

Риски, связанные с техногенными происшествиями. В их основе лежит человеческая деятельность: аварии, катастрофы, военные действия, неблагоприятная экологическая ситуация, воровство, происшествия социального характера

Риски, связанные с природными явлениями. Их происхождение основано на силах природы, не зависящих от действий человека. К таким относятся стихийные бедствия: наводнения, землетрясения и многие другие.

2. Характер деятельности субъектов страхования

Риски, связанные с финансовой или коммерческой деятельностью человека. К ним можно отнести инфляцию, по договорам.

Риски, связанные с политической деятельностью.

Риски, связанные с деятельностью человека по профессии, например, производственные травмы.

Транспортные риски, происходящие при грузообороте, при совершении пассажирооборота любым видом транспорта.

Риски, связанные с загрязнениями окружающей среды, вызванные как деятельностью человека, так и явлениями природы.

3. Объекты риска

Нанесение ущерба жизни и здоровью в результате болезней, несчастных случаев, повлекших смерть или потерю трудоспособности.

Утрата имущества в результате пожаров, краж, стихийных бедствий или иных событий

Ответственность лиц при нанесении вреда жизни, здоровью или имуществу сторонних лиц.

4. Возможность страхования

По данной классификации выделяют страховые риски и не страховые риски.

Анализ страховых рисков

Немаловажной частью в работе страховщиков является мониторинг страховых рисков, что существенно влияет на размер страховых выплат.

Для определения размеров выплат по страховым договорам страховая компания использует определенную методику.

1. На основе данных статистики для каждого конкретного случая проводится расчет, основанный на математической модели теории вероятности.

2. Определяется возможный ущерб.

3. Вычисляется максимально возможная степень ущерба. В каждом определенном случае страховые выплаты по договору определяются индивидуально, в соответствии с требованиями страхователя и страховой компании.

4. Высчитываются показатели отклонений от расчетного ущерба и указываются корректирующие показатели для каждого отдельного случая.

Определение страховых опасностей и рисков является важной частью работы страхового агента.

Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш

Понятие «риск » означает опасность неблагоприятного исхода ожидаемого явления. Всякий конкретный риск (например, риск пожара, наводнения, землетрясения) представляет собой возможность наступления определенного события (например, возгорания застрахованного объекта). Точное измерение риска возможно математическим путем с применением теории вероятностей и закона больших чисел. По своей сущности I риск является событием с отрицательными, невыгодными экономическими последствиями, которые, возможно, наступят в будущем в какой-то момент в неизвестных размерах.

С понятием риска тесно связано понятие ущерба. Если риском является только возможность отрицательных последствий, то ущерб – это действительное фактическое отклонение фактического результата от планового. Наибольший ущерб проявляется через риски, сущность которых остается непознанной человеком.

Факторы риска и необходимость покрытия ущерба в результате их проявления вызывают потребность в страховании.

Риск – величина непостоянная. Его изменение обусловлено многими факторами. Страховое общество должно постоянно следить за развитием риска: вести соответствующий статистический учет, анализ и обработку собранной информации. Исходя из полученной информации о возможности развития риска, страховщик делает его оценку, которая заключается в анализе всех рисковых обстоятельств, характеризующих параметры риска.

Выделяют соответствующие группы риска, которые содержат объекты страхования, обладающие примерно одинаковыми признаками. По результатам оценки принимают решения, к какой рисковой группе следует отнести тот или иной объект, какая тарифная ставка наилучшим образом соответствует данному риску.

Средняя величина рисковых обстоятельств называется средней рисковой группой, которая используется в качестве меры сравнения. Оценка объекта страхования нужна для:

· установления страховой суммы, которая определяет меру обязательств со стороны страховщика;

· установления величины страхового вознаграждения, которая определяется степенью возможного ущерба;

· оценки возможности или невозможности страхования данного риска.

Для оценки риска в страховой практике применяют различные методы.

1. Метод индивидуальных оценок применяется только в отношении рисков, которые невозможно сопоставить со средним типом риска. Страховщик делает произвольную оценку, отражающую его профессиональный опыт и субъективный взгляд.

2. Для метода средних величин характерно подразделение отдельных рисковых групп на подгруппы. Тем самым создается аналитическая база для определения размера по рисковым признакам (например, балансовая стоимость объекта страхования, суммарные производственные мощности, вид производственного цикла).

4. Метод процентов представляет собой совокупность скидок и надбавок (накидок) к имеющейся аналитической базе, зависящих от возможных положительных и отрицательных отклонений от среднего рискового типа. Используемые скидки и надбавки выражаются в процентах (иногда в промилле) от среднего рискового типа.

При оценке риска выделяют следующие основные его виды: риски, которые возможно застраховать;

· риски, которые невозможно застраховать;

· благоприятные риски;

· неблагоприятные риски, риски страховщика (по В.В. Шахову).

Наибольшую группу составляют риски, которые возможно застраховать. Страховым является риск, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров ущерба.

· риск, который включается в объем ответственности страховщика, должен быть возмещен;

· риск должен носить случайный характер;

· случайность проявления данного риска следует соотносить с массой однородных объектов;

· наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица. То есть нельзя принимать на страхование риски, которые связаны с умыслом страхователя (спекулятивные риски);

· факт наступления страхового случая неизвестен во времени и пространстве;

· страховое событие не должно иметь размеров катастрофического бедствия, то есть не должно охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя массовый ущерб;

· вредоносные последствия реализации риска необходимо объективно измерить и оценить.

В зависимости от источника опасности выделяют риски:

а) связанные с проявлением стихийных сил природы – землетрясения, наводнения, сели, цунами и другие природные явления;

б) связанные с целенаправленным воздействием человека в процессе присвоения материальных благ – кражи, ограбления, акты вандализма и другие противоправные действия.

По объему ответственности страховщика риски делят на индивидуальные и универсальные . Например, индивидуальный риск выражен в договоре страхования шедевра живописи на время его перевозки и экспозиции на случай актов вандализма. Универсальный риск, который включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования, – это кража.

Особую группу составляют специфические риски: аномальные и катастрофические.

К аномальным относятся риски, величина которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности.

Катастрофические риски составляют значительную группу, которая охватывает большое число застрахованных объектов или страхователей, причиняя при этом значительный ущерб в особо крупных размерах. Эти риски связаны с проявлением стихийных сил природы, а также с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ (например, аварии на АЭС).

С риском предприниматель сталкивается на разных этапах своей деятельности, и причин возникновения конкретной рисковой ситуации может быть очень много. Под причиной возникновения подразумевается какое-то условие, вызывающее неопределенность исхода ситуации. Для риска такими источниками являются: непосредственно хозяйственная деятельность фирмы; деятельность самого предпринимателя; недостаток информации о состоянии внешней среды, оказывающей влияние на результат предпринимательской деятельности, и т. д.

Исходя из этого следует различать:

· риск, связанный с хозяйственной деятельностью;

· риск, связанный с личностью предпринимателя;

· риск, связанный с недостатком информации о состоянии внешней среды.

Недостаток информации о налогообложении в России или в стране зарубежного партнера – это источник потерь в результате взыскания штрафных санкций с фирмы со стороны государственных органов. Недостаток информации о конкурентах также может стать источником потерь для предпринимателя.

Риск, связанный с личностью предпринимателя, определяется тем, что все предприниматели обладают различными знаниями в области предпринимательства, навыками и опытом ведения предпринимательской деятельности, различными требованиями к уровню рискованности отдельных сделок,

Следует выделить еще две большие группы рисков:

· статистические (простые);

· динамические (спекулятивные).

Особенность статистических рисков заключается в том, что они практически всегда несут в себе потери для предпринимательской деятельности. При этом потери для частной фирмы, как правило, означают и потери для общества в целом, В соответствии с причиной потерь статистические риски могут далее подразделяться на следующие группы:

· вероятные потери в результате негативного действия на активы фирмы стихийных бедствий (огня, воды, землетрясений, ураганов и т. п,);

· вероятные потери в результате преступных действий;

· вероятные потери вследствие принятия неблагоприятного для компании законодательства (потери связаны с прямым изъятием собственности либо с невозможностью взыскать возмещение с виновника из-за несовершенства законодательства);

· вероятные потери в результате угрозы собственности третьих лиц, что приводит к вынужденному прекращению деятельности основного поставщика или потребителя;

· потери вследствие смерти или недееспособности ключевых работников компании либо ее основного собственника (что связано с трудностью подбора квалифицированных кадров, а также с проблемами передачи прав собственности).

В отличие от статистического риска динамический риск несет в себе либо потери, либо прибыль для компании. Поэтому его можно назвать «спекулятивным». Кроме того, динамические риски, ведущие к убыткам для отдельной фирмы, могут одновременно принести выигрыш для обще­ства в целом. Поэтому динамические риски являются трудными для управ­ления.

В общей классификации рисков принято различать:

· политический риск;

· производственный риск; коммерческий риск;

· финансовый риск; технический риск;

· отраслевой риск;

· инновационный риск.

Во-вторых, риск связан с конкретным объектом, по которому определяются факторы риска.

В-третьих, риск — это распределение между и негативных экономических последствий при наступлении .

Глобально риски классифицируют на две большие группы:

1. страховые;
2. нестраховые (не включаемые в ).

Наиболее многочисленную группу составляют риски, которые можно застраховать. Чтобы определить является ли определенный риск страховым, применяют следующие критерии:

• риск, включаемый в размер ответственности страховщика, должен иметь высокую степень вероятности;
• риск должен выступать как случайный, то есть опасность не должна быть известна ни в пространстве, ни во времени, ни по размеру;
• наступление страхового случая, которое выражается в реализации риска, не должно зависеть от волеизъявления страховщика или других заинтересованных лиц;
• страховое событие не должно иметь размеров катастрофического бедствия, то есть охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, вызывая массовые убытки.

Совокупность страховых рисков составляет объем по договору страхования, который выражается с помощью страховой суммы договора. Цена риска в денежном выражении оценивается , которая, в основном, рассчитывается на 100 денежных единиц страховой суммы или в процентах к ее абсолютной величины.

Стоит помнить, что страхуется риск, а не то, что должно неизбежно произойти. Перечень рисков, охваченных страхованием, должен быть строго обусловлен в .

При вероятности «1» — существует стопроцентная гарантия того, что определенное событие произойдет, а при вероятности «0» — можно утверждать о невозможности ее наступления, а следовательно, и о невозможности в таком случае страхования. Чем меньше вероятность риска, тем легче и дешевле можно организовать его страхование. Значительная вероятность риска предполагает дорогостоящую страховую защиту.

Условиями осуществления любого риска являются рисковые обстоятельства. Все они, в единстве и взаимодействии, определяют ситуацию риска, характеризующую естественное состояние и окружение, в котором он находится.

Рисковые обстоятельства позволяют оценить возможность наступления определенного события в будущем. Однако только одно или несколько рисковых обстоятельств приводят к реализации риска, что означает наступление страхового случая.

Страховой случай — событие, предусмотренное договором страхования или законодательством, которое состоялось, и с наступлением которого возникает обязанность страховщика осуществить выплату страховой суммы (страхового возмещения) страхователю, или третьему лицу.

Страховой случай может иметь место в отношении одного или множества объектов страхования в рамках определенной страховой совокупности (приводит к кумуляции риска, т.е. вызывает катастрофический риск).

Основными характеристиками риска, которые имеют большое значение для страхования, являются:

• частота наступления события относительно места и времени — определяет степень наступления страховых случаев по тем или иным . Рассчитывается как отношение количества страховых случаев к количеству договоров страхования или количеству застрахованных объектов по определенному виду страхования. Объекты, предлагаемые на страхование, отличаются разной степенью опасности. На практике наблюдаются временные промежутки резкого повышения страхового риска, когда значительно возрастает количество неблагоприятных событий с негативными последствиями;
• тяжесть последствий (величина ущерба) — определяется как материальный ущерб, нанесенный страхователю в результате страхового случая. На основе величины ущерба (с учетом системы ) выполняются расчеты страхового возмещения.

Виды страховых рисков

Под страховыми рисками понимаются ожидаемые благоприятные или неблагоприятные события в виде убытков (по рисковому страхованию) или доходов (по сберегательному страхованию). В зависимости от оснований классификации выделяют такие виды страховых рисков как чистые и спекулятивные; страховые и нестраховые; благоприятные и неблагоприятные; технический риск страховщика и др.

Классификация страховых рисков в зависимости от возможного экономического результата их проявления

Страховые риски в зависимости от возможного экономического результата их проявления делятся на две основные группы – чистые и спекулятивные. Чистые риски определяют возможность получения отрицательного или нулевого экономического результата (риски стихийных явлений, природные, техногенные, экологические риски). Спекулятивные риски дают возможность получить все три экономических результата – отрицательный, нулевой и положительный (финансовые риски как часть рисков коммерческой деятельности).

Классификация рисков исходя из возможности быть застрахованными

Исходя из возможности быть застрахованными риски подразделяются на страховые и нестраховые , т.е. риски, которые не могут быть застрахованы и, следовательно, не включаются в договор страхования. Но большинство рисков все же можно застраховать. Перечень страховых рисков составляет объем страховой ответственности по договору страхования, который выражается с помощью страховой суммы договора.

Классификация страховых рисков в зависимости от источника опасности

В зависимости от источника опасности выделяют риски, связанные с проявлением стихийных сил природы , и риски, возникающие вследствие целенаправленного воздействия человека . К первой группе рисков относятся землетрясения, наводнения, сели, цунами и др. С целенаправленным воздействием человека связаны такие риски, как кража, ограбление, акты вандализма и другие противоправные действия.

Классификация страховых рисков в зависимости от объема ответственности страховщика

По объему ответственности страховщика риски подразделяются на индивидуальные и универсальные . Пример индивидуального риска представляет договор страхования шедевра живописи во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношению к нему. Примером универсального риска, который включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования, является кража.

Специфические риски

Особую группу составляют специфические риски: аномальные, катастрофические, крупные.

Аномальные риски – это риски, размер которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности. Аномальные риски бывают выше и ниже нормального. Риск ниже нормального благоприятен для страховщика и получает покрытие на обычных условиях договора страхования. Риск выше нормального не всегда благоприятен для страховщика и получает покрытие на особых условиях договора страхования.

Катастрофические риски составляют значительную группу, охватывающую большое число застрахованных объектов или страхователей, причем подобные риски способны причинить ущерб в особо крупных размерах. Это риски, связанные с проявлением стихийных сил природы, а также с деятельностью человека в процессе создания материальных благ (например, авария на энергоблоке АЭС).

Крупными рисками являются единичные риски, вызывающие значительный ущерб, объем которого страховщики не могут покрыть самостоятельно, поскольку компенсации в пределах одного портфеля рисков невозможны с финансовой точки зрения. В этом случае возникает потребность в выходе на уровень мирового рынка с целью .

Объективные и субъективные риски

Исключительно важное значение в работе страховщика имеет определение объективного и субъективного рисков. Объективные риски выражают вредоносное воздействие неконтролируемых сил природы и иных случайностей на объекты страхования. Субъективные риски основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности, зависят от воли и сознания человека.

Экологические риски

Экологические риски связаны с загрязнением окружающей среды и обусловлены преобразующей деятельностью человека в процессе создания материальных благ. Такого рода риски обычно не включаются в объем ответственности страховщика. Вместе с тем определенные страховые интересы, обусловленные экологическими рисками, привели к созданию самостоятельного вида страхования, отвечающего этим интересам (см. ).

Транспортные риски

Транспортные риски подразделяются на риски и . Транспортные риски каско подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки (простоя) и ремонта. Транспортные риски карго подразумевают страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом.

Политические риски

Политические (репрессивные) риски связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, с мероприятиями или акциями правительства иностранных государств в отношении отдельного суверенного государства. К такого рода рискам относятся:

• невозможность осуществления хозяйственной деятельности вследствие военных действий, революции, обострения внутриполитической ситуации в стране, конфискации товаров и предприятий, введения из-за отказа нового правительства выполнять принятые предшественниками обязательств и т.п.;
• введение отсрочки (моратория) на внешние платежи на определенный срок вследствие наступления чрезвычайных обстоятельств (забастовка, война и т.д.);
• неблагоприятное изменение налогового законодательства;
• запрет или ограничение конвертации национальной валюты в валюту платежа. В этом случае обязательство перед экспортерами может быть выполнено в национальной валюте, имеющей ограниченную сферу применения.

Технические риски

Технические риски проявляются в форме аварий по причине внезапного выхода из строя машин и оборудования или сбоя в технологии производства. Проблемой страхования технических рисков является определение частоты аварий и способа оценки ущерба от них. Технические риски имеют универсальный характер, т.е. защищают объект от множества причин ущерба. А такими причинами могут быть ошибки управления, монтажа, нарушения технологии, небрежность в работе и т.д., приводящие к преждевременным отказам, выходу из строя машин и оборудования. Таким образом, технические риски могут нанести ущерб имуществу, жизни и здоровью людей, привести к финансовым потерям и др.

Риск в общем понимании – это возможность наступления какого-либо события. Вероятности наступления риска посвящены многие тома математиков. Это явление просчитывается с помощью математических законов, но на практике все равно наступает неожиданно… Сама возможность наступления риска предполагает меры защиты от него. Поэтому и возникает необходимость в страховании. оценивается с точки зрения возможности наступления страхового случая.

Критерии страховых рисков

Существует несколько аспектов, оценка которых позволяет отнести риск к страховому:

— случайный характер риска предполагает, что сторонам, заключившим договор страхования, неизвестны размер ущерба и момент наступления страхового случая.

— страховая премия должна определяться на основе статистических данных однородных событий, выявляющих закономерности наступления риска.

— страховой риск не должен быть плодом вымысла страховщика, т.е. умышленным;

— события, приносящие массовый ущерб, например, глобальные стихийные бедствия, не должны рассматриваться, как страховые риски;

— ущерб и прочие интересы страхователя можно каким-либо образом оценить или измерить.

Исходя из этих критериев, страховым риском можно назвать событие, при наступлении которого страховая компания обязана возместить ущерб потерпевшей стороне, определив размер выплаты по договору.

Виды страховых рисков

Известно несколько подходов к классификации страховых рисков . Основой для нее может быть:

— источник опасности – это стихийные бедствия или целенаправленное человеческое воздействие;

— объем ответственности – универсальные и индивидуальные риски;

— оценка события – объективные и субъективные риски.

Несмотря на различные подходы, имеется некая общая классификация, согласно которой различают следующие виды рисков:

1. Риски гражданской ответственности. Это претензии, связанные с причинением ущерба источниками повышенной опасности, например, вредным производством. Лицо или предприятие, имеющее такие источники, может перед третьими лицами застраховать свою гражданскую ответственность.
2. Экологические риски. Природа этих рисков понятна из названия категории. Обычно возможность наступления экологически неприятных явлений не входит в объем ответственности страхующей компании. Однако, в последние годы активно развивается именно это направление страховых услуг.
3. Риски, связанные с транспортом – это страхование грузов и подвижного транспортного состава.
4. Специальные риски. К данной категории относятся особые ценности – произведения искусства, штучные ювелирные украшения, именные изделия ручной работы, музыкальные инструменты и проч.
5. Риски общетехнического плана связаны с производственными авариями, внезапными сбоями в работе оборудования, которые приводят к материальному ущербу или угрожают здоровью и жизни людей.
6. Инвестиционные риски. Это явления недополучения ожидаемой прибыли или полное лишение финансовых вложений в ходе реализации каких-либо проектов. В эту большую группу входят кредитные и предпринимательские риски, финансовые и коммерческие.

Страхуемые и нестрахуемые риски

События, которые можно наблюдать на однородных объектах или явлениях, делать количественные прогнозы, можно страховать, и они относятся к категории страхуемых рисков. Неординарные явления, риск которых не может на себя взять никакая организация, относятся к нестрахуемым.

Описанные страховые риски являются основой для всех существующих видов и форм страхования. Все они взаимосвязаны, поэтому оптимизация риска с целью определения оптимальной страховой премии – непростая задача. Те страховщики, которые ее успешно решают, выживают на рынке.

– это своеобразная передача ответственности за свои или чужие неумышленные (умышленные) действия (или бездействия) на плечи страховой организации в виде страховых выплат компенсаций за причиненный ущерб (имуществу или здоровью). В процессе своей жизни человек сталкивается со многими проблемами, в том числе куплей-продажей, обменом, продажа или покупка квартиры, покупка валюты, строительство дома – все это можно страховать это и есть страхование рисков. Страхование рисков возможно только в том случае, если эти риски дают возможность:

• оценки вероятности возникновения страхового случая;
• определения размеров будущего возможного ущерба;
• рассчитать сопоставимую с возможным ущербом страховую премию.

Вообще, что такое риск в контексте страхования? А риск – это не что иное, как определенная, сложившаяся при некоторых обстоятельствах, ситуация, когда, предполагая возможность получения конечного результата, не возможно точно знать, что в итоге может случиться. Проще говоря, зная, какое событие может произойти, все равно нельзя предвидеть, какой результат будет в итоге.

В страховании рисков существуют такие понятия, как страховой риск и страховой случай.

Страховой риск – это возможное будущее событие, на факт возникновения которого и происходит страхование и которое имеет вид определенной случайности его наступления.

Страховой случай – факт наступления определенного события, которое оговорено в договоре страхования или установлено Законом, по которому страховщик обязан сделать компенсационные выплаты в размере ранее назначенной страховой суммы.
Любая сфера деятельности и жизни человека связана с вероятностью возникновения тех или иных рисков и, полученных в этой связи убытков – будь то нанесение ущерба имуществу или здоровья. Всем известно, какой ущерб может принести не только масштабное стихийное бедствие, но и, так сказать, «локальные» несчастья – пожары, взрывы, наводнения и др. Если ваше предприятие, попало под действие таких факторов, оно может надолго выйти из строя и вы не получите ожидаемой выгоды (прибыли). В этом случае страхование рисков воздействия стихийных бедствий (страхование имущественных рисков) становится более чем актуальным. Особенно это касается рискового , когда перерывы в производстве (конечно, вероятность попадания молнии в ваше здание ничтожно мала, но такой вид риска также оговаривается в договоре) может привести не только к остановке, но и полному банкротству мелкого предприятия, у которого не хватит собственных средств на восстановление предприятия.

Какие же все-таки виды рисков страхуются страховыми организациями.

Виды страховых рисков, которые без проблем застрахуют в любой страховой компании.

Удачного вам бизнеса и не наступления страховых случаев!