Страхование бизнеса - виды рисков, преимущества и недостатки, как правильно выбрать программу. Особенности страхования малого и среднего бизнеса в россии

Почему страхование бизнеса от рисков продолжает пользоваться спросом в условиях кризиса? Потому что даже наиболее успешные игроки рынка примерно раз в пять лет несут убытки, причиной которого являются непредвиденные обстоятельства. И это не преувеличение. Это статистика.

В чем причины неудач

Разумеется, виной всему не непрофессионализм российских предпринимателей. Они, как и их коллеги из других стран, совершенно бессильны перед форс-мажором. А он, вредящий бизнесу, проявляется в самых различных формах:

• стихийное бедствие;
• пожар;
• наводнение;
• производственная авария;
• мошеннические действия партнеров;
• «похищение» одного или нескольких ключевых сотрудников хедхантерами.

Перечисленные явления угрожают не только получению прибыли за определенный период, но и всей деятельности компании в принципе. Нивелировать их последствия помогает страхование малого бизнеса.

Позиция страховщиков

Понятно, что ни одна страховая компания (СК) не станет страховать фирму от банкротства. Или обесценивания активов вследствие резкого изменения валютных курсов.

Страховщики готовы брать на себя ответственность за те события, которые характеризуются хоть сколько-нибудь прогнозируемой вероятностью, а также закономерностью.

Поскольку многие СК придерживаются одинакового мнения относительно непредвиденных и внезапных рисков для бизнеса, в продуктовых линейках обязательно присутствует пакет услуг для юридических лиц.

Виды страхования для предпринимателей

Как правило, российским компаниям, относящимся к сфере малого и среднего бизнеса, предлагаются:

1. Имущественное страхование.
2. Страхование ответственности.
3. Страхование от перерыва процесса производства.

С первым обычно вопросов не возникает: в случае наступления страхового случая СК возмещает ущерб, причиненный имуществу, владельцем которого является страхователь. Что к нему относят? Под имуществом подразумевают:

Страхование ответственности перед третьими лицами - это классика. В России, правда, эта услуга мало востребована. Суть ее сводится к следующему. Страховая компания обязана возместить убытки третьему лицу, если оно предъявляет претензии к страхователю из-за наступившего страхового случая. Чтобы было понятнее, необходим пример.

Предприятие А заказывает у предприятия Б установку нового программного обеспечения. В процессе внедрения ПО происходит утеря отчетности предприятия А за последний год. Ему ничего не остается, как обращаться в суд с иском к организации, выполнявшей установку программного обеспечения. Если для возмещения убытков компании Б собственных средств не хватает, то спасти может только страхование ответственности.

Страхование от перерыва процесса производства подразумевает компенсацию финансовых потерь, понесенных фирмой из-за невозможности осуществлять бизнес-деятельность.

При заключении договора необходимо внимательнейшим образом разработать перечень страховых случаев (оплата каждого происходит по отдельности), которые могут произойти как на территории предприятия, так и за ее пределами. В первом случае страхуются следующие риски:

• повреждения, нанесенные злоумышленниками;
• утечка воды или иных жидкостей;
• аварии;
• бой стекла (например, тары);
• выход из строя оборудования (не износ).

Любой из них вынуждает фирму прервать деятельность, что чревато последствиями, среди которых недополученная прибыль, незапланированные расходы на приобретение нового оборудования, найм дополнительного персонала и так далее.

Как правило, российскими СК устанавливается нестрахуемый лимит - минимальный временной отрезок, в течение которого предприятие не работает. Если после его окончания работа так и не начата, случай признается страховым.

Стоимость услуг

В свое время компания Альфа-Страхование представила специальную программу страхования бизнеса (ее стоимость составляет 25 000 рублей). Этот продукт является универсальным, так как обеспечивает защиту оборудования, ответственности и имущества компании. Размер страхового покрытия составляет 10 000 000 рублей. Как видно, защита от убытков стоит не так уж и дорого, не так ли?

Страхование имущества среднего и малого бизнеса: Видео

Даже самые смелые предприниматели, для которых авантюризм – это практически стиль жизни, не забывают подстелить кое-где соломку. Пословица «У страха глаза велики» не работает, когда речь идет о , связанных с делом всей жизни. Страхование бизнеса – обязательный процесс, пренебрегать которым нельзя при любых обстоятельствах.

Создать компанию – дело нехитрое, удержаться на плаву и стать лидером рынка – куда более сложная задача. Любой, даже самый перспективный, бизнес может потерять завоеванные позиции и . Вот лишь некоторые причины, которые могут привести к уменьшению прибыли или даже к закрытию компании:

• инфляция, изменения налогового законодательства;
• введение законов, ограничивающих деятельность или накладывающих дополнительные расходы;
• дестабилизация экономической ситуации в стране – это может существенно подорвать спрос;
• потеря ключевых специалистов;
• человеческий фактор (ошибки сотрудников);
• форс-мажорные обстоятельства: пожары, аварии, природные катаклизмы.

Невозможно предсказать наступление глобальных кризисных ситуаций, но в ваших силах минимизировать ущерб от вышеперечисленных факторов. Какие же виды страхования бизнеса существуют, если учитывать количество рисков российского бизнеса?

Что предлагают?

Пакет, предназначенный для малого бизнеса, обычно состоит из 3 основных видов страхования:

• страхование имущества;
• страхование ответственности;
• страхование от производственного перерыва.

Имущественное страхование

Вы открываете компанию и, скорее всего, арендуете офис или покупаете его, приобретаете мебель и оргтехнику. Не говоря уже о высокотехнологичном бизнесе, требующем дорогостоящего оборудования. Ваше имущество – приобретенное или арендованное – может быть испорчено или украдено. Имущественное страхование необходимо, чтобы компания-страховщик полностью выплатила стоимость причиненного ущерба.

Заметим, что размер страховки обязан соответствовать истинной цене застрахованного имущества. В противном случае, согласно закону, компания-страховщик имеет полное право возместить вам лишь долю нанесенного вреда. Она вычисляется путем соотношения суммы страховки к реальной цене вашей собственности.

Размер страховки обязан соответствовать истинной цене застрахованного имущества. Иначе компания-страховщик имеет полное право возместить вам лишь долю нанесенного вреда.

Что дает право застраховать договор страхования имущества?

Почти все, что можно потрогать руками и является вашим по закону:

• здания, пристройки, склады;
• товары и материальные ценности;
• деньги, лежащие в кассе или в сейфе;
• промышленное оборудование, офисная техника;
• компьютеры;
• предметы интерьера и всю внутреннюю отделку.

Стоимость страховки всегда рассчитывается индивидуально. Она, как правило, зависит от многих факторов. Если говорить конкретнее, то цена годового договора страхования имущества юридического лица обычно варьируется в диапазоне 0,03-1% от стоимости имущества, на которое оформляется страховка.

Здесь большое влияние окажут вид имущества, применяемые франшизы, набор рисков, рассрочка при оплате. Нижняя граница стоимости страховки в среднем по регионам – 3000 рублей.

Страхование ответственности

Данный вид страхования поможет, если ваша компания причинила вред заказчику или у него появились претензии к вашим товарам или услугам.

Предположим, вы являетесь владельцем . Ваш сотрудник, используя профессиональную косметику (а это химическое вещество!), нанес вред здоровью посетителя. Или мастер-парикмахер пересушил волосы клиентке.

Если пострадавший предъявит претензии к салону, а у вас нет возможности возместить ущерб, вы можете воспользоваться договором страхования ответственности. Важно, что страховая компания в этом случае возместит ущерб только в пределах суммы страховки.

Страхование от производственных перерывов

В работе вашего производства могут возникнуть перерывы. Запланированные – праздничные дни, отпуска сотрудников – можно предусмотреть. А вот внеплановые, вызванные форс-мажорными обстоятельствами, являются угрозой.

Например, в офисе пожар. Небольшой, но парализующий на какое-то время деятельность компании. Вынужденный простой в работе приведет к убыткам:

• упущенная прибыль;
• незапланированные расходы на возмещение ущерба;
• текущие затраты на аренду помещения, налоги, зарплату сотрудников и прочее.

В работе вашего производства могут возникнуть перерывы. Внеплановые, вызванные форс-мажорными обстоятельствами, являются угрозой.

Фактическое время простоя будет определять размер ущерба, который обязуется выплатить страховая компания. Однако компания-страховщик в договоре устанавливает франшизу, указав минимальное время простоя в деятельности предприятия. Получается, что часть убытка не возвращается.

Предположим, франшиза составляет 5 дней. Если деятельность компании за это время восстановится, вы ничего не получите от страховщика – здесь под страховой случай попадает срок от 6 дней.

Еще несколько полезных пакетов:

• добровольное медицинское ;
• страхование автомобилей компании;
• страхование товаров при перевозке.

Сколько стоит?

Вот пример расчета страховки от основных рисков, которые мы упомянули в нашей статье. Сделан он для магазина, торгующего одеждой в Подмосковье, площадью 100 м².

Это лишь основные случаи страхования малого и среднего бизнеса в России. Более подробную консультацию можно и нужно получить у грамотного юриста. Он же подскажет проверенных страховщиков, чтобы избежать мошенничества со стороны нечестных игроков страхового рынка.

Страхование – это парашют, если у вас его нет в нужный момент, больше он вам не понадобится. Смильян Мори, ведущий европейский бизнес-тренер

Даже самые авантюрные и смелые предприниматели задумываются о том, что существует возможность некоторых рисков. При этом волнение умножается многократно, если человек занимается делом всей его жизни. В этой статье мы рассмотрим, что же такое страхование бизнеса, а также основные его разновидности.

Как возникло данное понятие

Для начала стоит разобраться, в чем же суть рыночной экономики. Данное понятие означает отношения между различными экономическими субъектами. Сюда можно отнести само государство, а также его граждан. При этом рыночные отношения - это купля-продажа определенных товаров и услуг, где одни субъекты оказываются продавцами, тогда как другие - покупателями.

В процессе такого взаимодействия возникает жесткая конкуренция. Поэтому для того чтобы сохранить свои возможности на рынке, субъекты начинают действовать достаточно рискованно. Именно вследствие наличия таких рисков и появилась такая отрасль, как страхование бизнеса. Данный вид деятельности способен оказать значительную помощь в снижении возможных экономических рисков.

Конечно, самостоятельное ведение бизнеса - достаточно сложный и ответственный процесс, где каждый бизнесмен несет полную ответственность за свое имущество. Страхование бизнеса поможет уберечь частных лиц от возможных рисков неудач. Однако стоит учитывать, что, так же как и ведение своего бизнеса, страхование потребует от вас определенных финансовых затрат.

Основные причины снижения уровня доходности

Конечно, создать свою компанию - дело нелегкое, но еще сложнее обеспечить ей процветание на долгие годы. Рано ли поздно любой, даже самый востребованный и перспективный бизнес, может потерпеть поражение. Рассмотрим основные причины, почему это может произойти:

• изменения в налоговом законодательстве, а также обесценивание денежной единицы;
• пожары, аварии и стихийные бедствия;
• введение новых законов, ограничивающих ведение определенных видов деятельности;
• произведение ошибок сотрудниками компании (человеческий фактор);
• нарушения в экономической ситуации страны могут стать основной причиной снижения спроса;
• потеря главных специалистов организации.

Никто не в состоянии точно предсказать основные причины, по которым предприятие может разориться или потерять большие капиталы. Но для того чтобы минимизировать перечисленные выше риски, нужно обратить внимание на такую услугу, как страхование бизнеса.

Риски и страхование в бизнес-плане

Учитывая негативные риски в бизнес-плане, можно значительно облегчить свою работу, и сохранить большое количество средств. Конечно, предугадать все риски, связанные с вашим видом деятельности, абсолютно невозможно, но вот свести их к минимальному количеству очень даже можно. Для этого нужно составить анализ рисков в вашем бизнес-плане, и обязательно учесть способы их снижения. Чем бы вы не занимались, обязательно разработайте бизнес-план. Страхование же поможет вам избежать негативных последствий.

Малый и средний бизнес

Банкротство компании наступает в том случае, когда ее владелец больше ничего не может сделать для того, чтобы ее реанимировать. Страхование малого бизнеса - это очень надежный и верный способ не потерять все денежные средства в результате закрытия вашей организации.

После получения выплаты по страховке у вас появится еще одна возможность реанимировать ваше дело или же заново начать что-то новое. Такой способ борьбы с рисками оказывается очень эффективным при деятельности, связанной с оказанием услуг либо же реализацией товаров в кредит и рассрочку.

Чаще всего страхование бизнеса включает в себя такие пункты: страхование имущества, ответственности и страхование от производственного перерыва.

Имущественное страхование

Представьте, что вы начали новое дело. Для этого вам понадобится арендовать или купить помещение, оборудование, мебель и другие предметы. Все приобретенное или арендованное вами имущество могут украсть или же испортить. Так вот с помощью страхования имущества вы сможете вернуть все потраченные вами впустую деньги. Однако учтите: для данного вида страхования вам нужно предоставить точную стоимость всех приобретенных или арендованных товаров

Составив страховой договор, вы сможете защитить помещение, материальные ценности, товары, офисную технику, оборудование, а также деньги, лежащие в сейфе или в кассе.

В этом случае стоимость страховки рассчитывается сугубо индивидуально.

Страхование ответственности

Такое страхование сможет вас обезопасить в том случае, если ваша организация нанесла вред заказчику или же у него появились к вашим товарам и услугам претензии.

Чтобы точно понять смысл этого вида страхования, рассмотрим пример. Например, вы являетесь владельцем парикмахерской. Мастер, работающий на вас, неумышленно нанес вред здоровью вашего клиента и тот требует от вас возмещения ущерба. Если же у вас нет возможности оплатить его, тут-то и придет на помощь страховая компания.

Страхование от производственных перерывов

Во время работы каждого предприятия может настать незапланированный перерыв. Конечно, такие перерывы, как праздничные дни или отпуск сотрудников, предусмотреть можно, но что же делать при возникновении форс-мажорных обстоятельств? Например, если на вашем производстве случится пожар?

Все виды работ будут приостановлены, поэтому вы вынуждены потратить средства на восстановление, возмещение ущерба, а также нужно выплатить зарплаты сотрудникам, налоги и так далее. В этом случае страхование от производственных перерывов сможет покрыть все ваши незапланированные траты.

Страхование и оценка бизнеса

Оценка для страхования нужна для произведения правильных расчетов страховых взносов.

Каждая современная должна иметь очень четкое и объективное представление о имущества. Независимая страховая оценка позволяет специалистам очень быстро оценить все риски и составить страховой портфель.

Обычно обращаются к третьим лицам, которые занимаются такими расчетами, и уже на основе полученных данных выдвигают свои условия для осуществления страхования.

Страхование бизнеса («СберБанк» также оказывает данную услугу) нужно осуществлять правильно.

Рассмотрим несколько важных советов, которые смогут вам помочь при выборе страховой компании:

1. Не стоит страховать ваше любимое дело сразу «от всего». В первую очередь хорошо проанализируйте свой вид деятельности и учтите максимально возможные риски. Только после этого обращайтесь в вам поможет не только грамотно рассчитать свои средства, но и заключить правильный и важный договор.
2. Подойдите к выбору страховой компании осознанно. Конечно, на современном рынке их тысячи. Не рискуйте и выбирайте только проверенные временем организации.
3. Уделите как можно больше внимания страховому договору. Полностью изучите данный документ, ведь очень часто страховые компании оставляют «крючок», за который потом можно будет зацепиться. И поверьте, это будет далеко не в вашу пользу.

Управление собственным бизнесом - очень сложное и ответственное занятие. Очень сложно предугадать, где же нас будут поджидать негативные риски. Поэтому всегда лучше перестраховаться. Это поможет вам уберечься от незапланированных трат или даже от банкротства. Удачи в ваших начинаниях.

Автострахование. Как начать страховой бизнес

Страховой бизнес в России, одно из немногих направлений, которое даже сегодня, в период затяжного спада экономики не теряет своей актуальности. Поэтому, в этой публикации нам хотелось бы рассмотреть интересующий многих вопрос как стать страховым агентом автострахования.

Попробуем разобраться

Прежде чем говорить о шагах, которые необходимо предпринять для того чтобы начать этот бизнес, необходимо определиться с тем, как именно вы хотите его реализовывать. Для этого нужно ответить на следующие вопросы:
Хотите ли вы быть агентом компании или представлять интересы нескольких?
Достаточно ли у вас ресурсов, для того чтобы реализовать эту затею?
Какие именно услуги в области автомобильного страхования вы хотите предоставлять?
И только после того как вы определите все эти нюансы, вы можете приступить к составлению бизнес-плана, и вычисления вашей потенциальной прибыли.
Ну а теперь, собственно сам план как стать страховым агентом автострахования.
1. Проанализируйте рынок, и определите круг потенциальных компаний, с которыми вы хотели бы сотрудничать;
2. Организуйте контакты с выбранными компаниями, получите перечень необходимых документов. Изучите его и подготовьте полный пакет;
3. Составьте свое резюме, постарайтесь подробно описать свой опыт и личные качества, позволяющие вам работать в данной сфере;
4. Посетите собеседование, и постарайтесь произвести наилучшее впечатление;
После того как все этапы будут пройдены – можете начинать свою деятельность. Можете начинать свою деятельность! Для того что бы ваш бизнес был успешным, посещайте тренинги продаж, изучайте всею информацию которая поможет вам овладеть технологиями привлечения новых клиентов. Делать это необходимо, даже если вы считаете себя обладателем подобного опыта.

Автострахование как бизнес

После того как первоначальный этап в карьере страхового брокера будет пройден, самое время задуматься о том, как достичь следующего этапа и открыть офис по продажам страховых договоров. Наибольший потенциал в ассортименте продуктов страхования, по мнению многих экспертов, имеют автостраховки.
В теоретическом плане, процесс страхования – это разновидность взаимоотношений между заинтересованным в защите своих имущественных интересов и ответственности от каких-либо неприятных последствий, страхователем и страховщиком. Для этого между сторонами заключается договор страхования, в котором прописывается величина взноса, сумма выплат и порядок их осуществления.
С другой стороны в обязанность страховщика входит формирование некого страхового фонда, из которого в случае возникновения у страхователя страхового случая и осуществляется выплата компенсаций, в рамках указанных в договоре.
Задумываясь о том, как открыть автострахование, будь то офис-представительство или вновь созданная компания, важно понимать, что цель страховщика, как любого предпринимателя является – прибыль. В данном случае ее объем будет полностью зависеть количества заключенных сделок, а именно от объема продаж полисов КАСКО и ОСАГО. В свою очередь прибыль, равно как и размер страхового фонда – это гарантия стабильности компании.
Исходя из практики российских компаний, для того чтобы добиться успеха, необходимо вести свою деятельность сразу в нескольких направлениях. Это связано с тем, что, во-первых, продажи ОСАГО жестко регламентированы действующим законодательством. И поскольку в этом случае страховщик, никак не может влиять на конечную цену страхового продукта, то, по мнению большинства экспертов и аналитиков, бизнес только на продаже полисов ОСАГО, изначально не рентабелен. Во-вторых, такой многоцелевой проект имеет больше шансов на успех и с коммерческой точки зрения.
С другой стороны реализация полисов КАСКО имеет более глубокий потенциал, чем просто реализация договоров страхования. Так, в данном случае предприниматель имеет больше свободы при формировании тарифов и коэффициентов.
Но даже в этом случае нельзя точно сказать, какое автострахование лучше с точки зрения бизнеса. И та и другая программа имеют свои нюансы. Так ОАГО, практически не приносит прибыли, зато КАСКО, имеет низкий уровень популярности, связанный с его дороговизной.
Совмещение двух этих форм – считается наиболее рациональной схемой ведения бизнеса. Кроме того, в качестве альтернативного заработка можно рассматривать предоставление дополнительных услуг, таких как:
Услуги эксперта и оценщика;
Консультативная помощь после ДТП;
Техническая помощь;
Другие страховые продукты.
Перечисленные услуги, могут быть добавлены в качестве дополнительных опций в страховой полис КАСКО.
Это было общие понятия о продуктах автострахования. Теперь поговорим более конкретно.

Как открыть автострахование (офис)

Для того чтобы открыть пункт по продаже полисов КАСКО и ОСАГО необходимо в первую очередь правильно выбрать помещение. Для того, чтобы ваши издержки оправдали себя ваш офис должен находиться нее просто в хорошем проходном месте, а там, где возможно большое количество ваших потенциальных клиентов.
По мнению большинства бизнесменов, прежде чем выходить на новый уровень и задаваться вопросом, как открыть офис автострахования необходимо тщательно все просчитать. В противном случае, организуемое предприятие может не окупить вложений, а начинающий бизнесмен потерпит фиаско.
Хорошим местом для открытия офиса автострахования сегодня могут быт различные торговые центры, бизнес-центры и прочие аналогичные места.

Какие документы нужны для автострахования

Как и любой другой, автострахование как бизнес, прежде всего это зарегистрированная компания, форма собственности которой подбирается в зависимости от целей и масштабов реализуемого проекта.
Если речь идет о создании страховой компании, в этом случае помимо регистрации юридического лица будет необходима соответствующая лицензия, получить которую возможно только при полностью внесенном уставном капитале компании в сумме не менее 120 млн. рублей.
В случае если предприниматель собирается вести свою деятельность в качестве страхового агентства, что, по сути, подразумевает ведение посреднического бизнеса, будет необходимо следующее:
Зарегистрировать ООО или ИП;
Заключить агентские договора со страховыми компаниями-партнерами;
арендовать офис;
Какие документы нужны для автострахования, как нам кажется, вполне понятно.

Как стать страховым агентом автострахования на дому

Современные технические возможности в сочетании с изменениями в страховом законодательстве и введении в обращение электронных сертификатов, привело к тому, что сегодня вести страховой бизнес, можно прямо не выходя из дома.
Если вы задумались о том, как стать страховым агентом автострахования на дому – то ответ очевиден. Нужно создать тематический портал, через который вы сможете предложить всем его посетителям предложить имеющиеся вас страховые предложения.
Однако не нужно думать, что подобная бизнес-концепция будет приносить доход автоматически. Работа через интернет это труд, забирающий не только время, но и требующий постоянного вложения других ресурсов, таких как деньги и постоянно обновляемая база знаний владельца такого бизнеса.
В завершении публикации хочется остановиться еще на одном важном моменте. Выбирая в качестве сферы деятельности автострахование, какие компании лучше выбрать в качестве партнера.
На самом деле, отвечая на этот вопрос, очень сложно давать конкретные рекомендации, однако мы хотим выделить некоторую группу критериев, которые могут быть использованы при выборе делового партнера.
Страховая компания, чьи страховые продукты вы собираетесь реализовывать должна иметь:
надежную репутацию;
стабильную историю;
комфортные условия сотрудничества;
разветвлённую филиальную сеть.
Это далеко не весь перечень аспектов, на которые следует обратить свое внимание. Тем не менее, даже этого достаточно, чтобы понять в каком направление необходимо двигаться дальше.

Страхование на сегодняшний день считается одним из самых перспективных и быстрорастущих направлений российского бизнеса. Общепринятая классификация насчитывает три основных вида страхования: личное, имущественное и ответственности. В особую категорию следует выделить автострахование, которое привлекает все большее и большее количество предпринимателей с каждым годом.

Интерес, проявляемый предприимчивыми людьми к данному роду деятельности понятен – число автомобилей неуклонно растет, вместе с тем растет доля транспортных средств, приобретенных на первичном рынке. Большинство людей, покупающих новое авто, предпочитает оградить себя от риска порчи или кражи имущества, заключая договор КАСКО. Кроме того, страхование автогражданской ответственности (ОСАГО), признанное обязательным в нашей стране с 2003 года, не теряет своей актуальности и сегодня. Изучение того, как открыть офис автострахования, и какие схемы работы существуют в этой отрасли, поможет вам основать собственный бизнес с хорошими перспективами.

В широком смысле страхование представляет собой особый вид взаимоотношений между двумя субъектами, один из которых – страхователь заинтересован в том, чтобы защитить себя, свое имущество и свою ответственность от наступления всевозможных неблагоприятных событий. С этой целью он заключает договор со стороной страховщика, в котором в обязательном порядке указывается объект страхования, размер страхового взноса, а также сумма и порядок осуществления выплат.

Страховщик в свою очередь, обладая определенным капиталом, принимает на себя обязательства по возмещению ущерба страхователю при наступлении страхового случая в рамках, установленных договором и действующим законодательством. Целью любого страховщика, как предпринимателя является получение прибыли, и эффективность такого бизнеса напрямую зависит от количества заключенных сделок. Обеспечить финансовую устойчивость своему предприятию можно, лишь сформировав достаточный страховой фонд.

Важно! Надо понимать, что страхование в целом, и автострахование в частности является довольно-таки рискованным видом деятельности, поскольку наступление страхового случая, а значит, и необходимость произведения выплат, в несколько раз превышающих страховые взносы, никак не зависит от предпринимателя, оказывающего подобные услуги.

Что касается объектов деятельности, то автострахование как бизнес предусматривает 2 принципиально разных направления:

• имущественное страхование КАСКО – является добровольным, объектом выступает непосредственно сам автомобиль, он страхуется от возможного ущерба, а также от хищения;
• обязательное страхование ответственности ОСАГО – объектом признаются имущественные интересы автовладельца, которые связаны с обязательствами, наступающими в последствие причинения вреда здоровью и жизни третьим лицам, а также их имуществу (другими словами, в случае ДТП, произошедшего по вине страховщика, возможный ущерб участникам такого ДТП возмещает страховая компания в рамках, указанных в договоре).

Как показывает отечественная практика, работать только в одном направлении нецелесообразно. Дело в том, что ОСАГО жестко регулируется органами государственной власти, тарифы по этому виду страхования устанавливаются исключительно Правительством РФ. Предприниматель-страховщик не может повлиять на конечную стоимость полиса. По мнению экспертов, бизнес, рассчитанный только на продажу страховок ОСАГО, является заведомо убыточным.

В свою очередь КАСКО открывает перед страховщиком хорошие возможности для заработка, так как предполагает самостоятельное управление тарифами и поправочными коэффициентами. Однако ввиду своей дороговизны, а также потому, что не является обязательным, КАСКО пользуется гораздо меньшим спросом у автовладельцев.

Оптимальным решением для бизнеса на автостраховании является совмещение обоих направлений, а также предоставление дополнительных платных услуг, например:

• оценка и экспертиза;
• помощь при ДТП;
• страхование жизни;
• оказание технической помощи при аварии.

Все эти пункты можно включить в стоимость страховки.

Получив общее представление об автостраховании, разберемся в вопросах, связанных с организацией бизнеса.

Команда сайта Мир Бизнеса рекомендует всем читателям пройти Курс Ленивого Инвестора, на котором вы узнаете как навести порядок в личных финансах и научиться получать пассивный доход. Никаких заманух, только качественная информация от практикующего инвестора (от недвижимости до криптовалюты). Первая неделя обучения бесплатная! Регистрация на бесплатную неделю обучения

Если вы нацелены создать свой бизнес на реализации продуктов автострахования, вы можете пойти одним из представленных ниже путей. Выбор будет зависеть в первую очередь от того, каким стартовым капиталом вы обладаете, а также от того, каких масштабов предприятие вы захотите построить.

Вариант 1. Создание страховой компании

Этот вариант самый дорогостоящий и трудоемкий. При открытии страховой организации необходимо руководствоваться требованиями российского законодательства, а именно:

• глава 48 ГК РФ;
• закон «Об организации страхового дела в РФ»;
• Федеральный закон №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Согласно вышеперечисленным нормативным документам, страховая компания должна иметь статус юридического лица, то есть, чтобы получить разрешение на работу, необходима в налоговой службе.

Кроме того, для осуществления страховой деятельности такой компании понадобится лицензия. Лицензирующим органом с 2013 года является департамент страхового рынка ЦБ РФ. Чтобы получить лицензию, необходимо предоставить в лицензирующий орган документы, свидетельствующие о том, что организация обладает достаточным для ведения деятельности страховым резервом. Основное требование – наличие полностью оплаченного уставного капитала в размере не менее 120 млн. руб.

Важно! Не разрешено вносить в уставный капитал заемные средства и имущество, находящееся в залоге.

В число требований к лицензиату в случае с автострахованием входят также:

• минимальный опыт работы в сфере страхования КАСКО и ОСАГО – 2 года;
• наличие в каждом из субъектов РФ уполномоченного представителя;
• доступ к автоматизированной системе обязательного страхования;
• членство в профессиональном объединении, которым является Российский союз автостраховщиков (РСА) и т. д.

Законом также установлены требования к страховому портфелю таких организаций. Размер страховых премий (взносов), которые приходятся на страхование ОСАГО и КАСКО в общем объеме не должен превышать 50%. То есть, компания не может заниматься только страхованием транспортных средств и автогражданской ответственности, сфера ее услуг должна быть значительно шире для обеспечения финансовой устойчивости.

Из всего следует, что чтобы открыть свою страховую компанию, нужно обладать крупным стартовым капиталом и значительным опытом работы в сфере страхования. Но наряду с этим вариантом есть и другие, более доступные способы зарабатывать на автостраховках.

Вариант 2. Работа в качестве агентства

Это упрощенный вариант осуществления страховой деятельности и, по сути, он представляет собой посредническую схему. То есть вам не нужно создавать юридическое лицо и получать соответствующую лицензию. Вы можете работать в статусе индивидуального предпринимателя и представлять интересы сразу нескольких уже существующих страховых компаний.

Как открыть офис автострахования? Для этого нужно выполнить несколько относительно простых шагов:

• выбрать компании, с которыми вы будете сотрудничать и сделать запрос на заключение агентского договора;
• пройти собеседования и доказать свою полезность представителям страховых организаций, заключить договоры и при необходимости пройти обучение (требования к агентам могут различаться);
• арендовать и оборудовать офисное помещение с возможностью выхода в интернет;
• организовать рекламу своих услуг.

Прибыль такого бизнеса будет складываться из агентского вознаграждения, предусмотренного в качестве процента либо определенной суммы с каждого оформленного полиса. Эффективность будет целиком и полностью зависеть от ваших коммуникативных навыков, активности и профессионализма. Больше клиентов – больше оформленных страховок – больше прибыли.

Размер денежного вознаграждения для агентов не принято разглашать в открытую, его можно уточнить у представителей конкретной страховой компании при личном обращении. Если верить отзывам уже работающих агентств, заработок составляет от 10 до 30% от стоимости полиса.

К преимуществам такого формата работы по сравнению с открытием собственной страховой компании относится то, что предприниматель практически ничем не рискует. При возникновении страхового случая денежные выплаты осуществляются тем страховщиком, продукт которого был продан клиенту.

Важно! Страховой агент несет ответственность за сохранение данных страховщика, представляющих коммерческую тайну, неразглашение персональных данных клиентов (страхователей), а также за сохранность денежных средств, полученных от страхователей и надлежащее использование бланков страховых полисов.

Открытие страхового агентства по указанной схеме – наиболее распространенный вариант бизнеса на автостраховании, не требующий значительных финансовых вложений на старте, и в то же время, позволяющий неплохо зарабатывать.

Подробнее о принципах работы страхового агентства говорится в следующем видео:

Вариант 3. Брокерская деятельность

Еще один вариант построить в сфере автострахования – стать брокером. Брокер – это классический посредник. Его отличие от агента состоит в том, что он не может представлять одну из сторон страхового договора. Он вправе действовать в интересах той или иной стороны как самостоятельный субъект страхования.

Таким образом, осуществляя брокерскую деятельность, предприниматель на договорных условиях может получать денежное вознаграждение либо от страховщика, либо от страхователя (только от одной стороны) за выполнение определенных функций. Чаще всего именно страхователи прибегают к услугам брокеров, наиболее востребованными среди которых являются:

• консультирование в выборе страховой компании;
• помощь в составлении договора;
• подбор оптимального страхового продукта;
• сопровождение и внесение изменений в договор и т. д.

Услуги таких посреднических предприятий, как правило, оплачиваются в виде установленного гонорара.