Просрочка в банке что делать. Просроченный кредит: не плачу по кредиту – что делать
Что делать, если образовалась просрочка по кредиту в РФ в 2019 году? Ответы на возникающие у должников вопросы, санкции, порядок действий и антикризисные предложения – все это вы можете узнать, прочитав данную статью.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Большинство россиян оформляют кредит на различные нужды. Гражданин должен вовремя исполнять свои обязательства по выплате кредита, иначе банк будет напоминать ему об этой необходимости.
Если это ни к чему не приведет, начнутся различного рода воздействия на человека. Поэтому очень важно грамотно рассчитать свои силы.
Основные моменты
Как известно, просрочка по выплате кредита приводит к увеличению долга. Каждый банк индивидуально устанавливает санкции, иногда они могут достигать очень больших размеров.
Обычно происходит начисление пени или штрафов, которые могут быть в виде процентов или фиксированной суммы. Также некоторые банки повышают годовые проценты недобросовестным заемщикам.
Фото: просроченная задолженность по кредитам населения, млрд.руб
Как узнать есть ли долг
Очень важно уведомить граждан о существующей задолженности, поэтому банки предоставляют различные возможности уведомления. Например, самый распространенный способ оповещения – через смс.
На мобильный телефон клиентам банков часто приходят уведомления о зачислении средств, акциях, а также о необходимости уплаты кредита.
Также для получения информации о состоянии кредита гражданин может обратиться в любое отделение банка. Для этого нужно взять с собой паспорт и кредитное соглашение.
При личном посещении можно запросить справку о том, что у человека нет задолженности или она имеется с указанием конкретной суммы.
Еще один способ получения информации о долге – звонок в банк по горячей линии. Данные звонки в некоторых банках являются бесплатными.
О наличии задолженности можно узнать, посетив официальный сайт банка. Для этого можно зайти в свой личный кабинет или обратиться в службу поддержки.
Причины невыплат
Задолженность по кредиту возникает в результате экстренных непредвиденных ситуаций .
Это может быть:
- тяжелое заболевание заемщика или членов его семьи;
- потеря рабочего места;
- рождение ребенка или двойни и т.п.
В таких случаях заемщику не следует прятаться, нужно связаться с кредитором и объяснить ситуацию. Банки могут пойти на уступки и продлить сроки займа, отсрочить выплату долга или поменять график выплат.
Возможны случаи перекредитования, когда условия займа стали невыгодными заемщику. Если человек не стремится разобраться со своим положением, не уведомляет банк о своих проблемах, происходит начисление штрафов и навязчивые требования возврата долга.
У людей часто возникает вопрос — что делать, если образовалась просрочка по кредиту 4 месяца. Ведь именно по истечению этого срока дело передается в суд.
В случае обращения банка в суд заемщик может получить отсрочку по выплате, если причина будет признана уважительной.
К ним относятся:
- потеря работы;
- потеря трудоспособности;
- уход за больным членом семьи;
- рождение ребенка;
- изменение курса валюты.
Правовая база
Законодательно регулирование вопросов просрочек по кредитам происходит посредством:
- Гражданского кодекса РФ (статья 405 – Просрочка должника);
- Федеральный закон от 30.12.2004 г. №218-ФЗ «О кредитных историях»;
- Закон РФ «О защите прав потребителя» (статья 10).
Что делать, если образовалась просрочка по кредиту и нечем платить
В жизни любого человека случаются непредвиденные ситуации, которые могут повлечь за собой просрочку в выплате кредита. Поэтому важно определиться с последствиями, и понять, как лучше поступить.
Порядок действий
Для начала заемщику следует оценить свои возможности и понять, на какой срок возможна задолженность .
| Если заемщик знает о том, что может произойти незначительная задержка ежемесячного платежа, стоит уведомить об этом банк | При своевременной выплате штраф будет незначительный, а на кредитной истории это может и не отразиться |
| Если задержка в выплате планируется сроком около одного месяца, то заемщику в обязательном порядке нужно лично обратиться в банк и письменно изложить факт просрочки и причины | Это нужно для минимизации санкций в отношении плательщика |
| Если заемщику поступают звонки из банка, их не стоит игнорировать | Нужно спокойно сообщить планируемы срок погашения долга и выслушать предложения самого банка |
Штрафные санкции для заемщика в различных банках
Фото: пример возврата штрафа за просрочку по кредиту
Банки предусматривают различные меры против должников. Рассмотрим условия некоторые из них:
| Банк | Последствия за просрочку |
| Сбербанк |
|
| ВТБ-24 | При просрочке выплаты больше, чем на 5 дней, банк начисляет пени в размере 0,6% в день. Это обязательно отразится в кредитной истории заемщика. При увеличении срока банк также обращается в суд и коллекторские агентства. Однако он может пойти навстречу клиенту, при предоставлении веских причин невыплат |
| Альфа-банк | В этом банке штраф составляет от 2% долга в день и имеет тенденцию к возрастанию по мере увеличения суммы. Это также отражается на кредитной истории человека. Альфа-банк может взыскать залоговое имущество с гражданина или обратиться в суд, если размер задолженности возрастает |
Степень задолженности
Гражданину нужно срочно задуматься о погашении долга, если он образовался. Банк может принимать различные решения в отношении должников. В основном они зависят от срока просрочки.
Не больше 5 дней
Просрочка по кредиту от трех до пяти дней почти не несет последствий. В таком случае банк уведомляет о просрочке с помощью смс или звонков. Также имеется возможность прибавки неустойки (300-700 рублей) или процентов.
Однако такие задержки на несколько дней могут негативно повлиять на кредитную историю. Еще один вид последствий – взыскание долга досрочно. Это бывает очень редко, и следует обращать внимание на подписанное соглашение.
Обычно задержка на несколько дней происходит из-за забывчивости и невнимательности. Поэтому лучшим решением будет заблаговременное перечисление платежа.
1 месяца
Просрочка платежа на один месяц сразу отразится на кредитной истории. В таком случае заемщику будет поступать множество звонков от банка с вопросами о сроках погашения задолженности. Также письма о просрочке могут поступать родственникам заемщика.
Такая длительная просрочка, скорее всего, зависит от внешних обстоятельств, поэтому лучше известить банк о задержке платежа.
Некоторые банки в таком случае не налагают штраф, для этого заемщику нужно написать соответствующее заявление описанием проблемы.
Важным моментом будет при поступлении звонков от банка называть сотрудникам конкретные даты оплаты долга. Внесение суммы в назначенный срок положительно скажется на отношениях между заемщиком и банком.
Более 2 месяцев
Просрочка более двух месяцев влечет за собой серьезные проблемы. В таком случае заемщику сложно будет справиться с долгом самостоятельно.
Безусловно, при таком сроке человеку будут звонить из коллекторских агентств. Заемщику не стоит избегать разговоров, нужно идти на контакт с банком и быть уверенным в своих правах.
Моральное давление и запугивание заемщика и его родственников непросто выдержать, в таком случае необходимо твердое самообладание. Стоит помнить, что сотрудники выполняют свои обязанности.
Заемщику стоит обратиться в отделение банка, описать свою проблему и выслушать предложения. В основном в таком случае предлагают погасить задолженность единовременно и отменить накопившиеся штрафы.
Также возможны случаи отсрочки платежа, продление срока или снижение ставки по кредиту. В любом случае мирное решение вопросов задолженности не отразится отрицательным образом на истории кредитов заемщика.
Срок исковой давности
По закону срок исковой давности составляет три года. После прохождения этого рубежа претензии банка считаются незаконными.
В этом случае клиент попадает в черный список и не обслуживается в банках в течение 15 лет. Стоит ли упоминать, что кредитная история становится испорченной.
Срок исковой давности может быть продлен в случае, если заемщику были предоставлены кредитные каникулы, и он продолжил финансовые отношения с банком.
Лучшие антикризисные предложения 2019 года
| Банк | Условия предоставления кредита |
| ВТБ Банк Москвы |
|
| Тинькофф Банк |
|
| Совкомбанк |
|
| Ренессанс Кредит |
|
Фото: динамика просроченной задолженности в РФ
Таким образом, при оформлении кредита человеку нужно правильно рассчитать свои силы и возможности.
Заключая договор по кредиту в банковском учреждении, необходимо взвешенно отнестись к возврату долгового обязательства. Но жизненные обстоятельства нередко заставляют заемщика вести себя неординарно в данной ситуации, в результате чего возникает задолженность перед банком.
Клиент не смог погасить кредит в течение 2-х месяцев, действия банка
На первых этапах просрочки платежа по кредиту банк начинает рассылать СМС-сообщения. Сотрудники финансовой организации вежливо и тактично общаются с клиентами, пытаясь напомнить им о возникшем долге. Период задолженности в этом случае составляет до 1 месяца.
Параллельно на ваш лицевой счет начинают начисляться штрафы и пеня (возможно до 2% в день), в результате чего даже незначительная задолженность превращается в кругленькую сумму.
- личный менеджер отдела с просроченной задолженностью;
- служба безопасности;
- другие работники.
Все эти люди не будут знать о ваших предыдущих разговорах с компанией. Придется объясняться с каждым отдельно, что раздражительно влияет на психику заемщика.
Спустя 2 месяца просрочки кредита
Пренебрежительное отношение к просьбам банка на протяжение 2-х месяцев просрочки приведет к тому, что на ваш домашний адрес начнут приходить письма. Характер написания изначально будет лояльным, но после, возможно поступление более агрессивной формы подачи информации, включая телефонные звонки. Банк начнет угрожать действиями коллекторов, а эти люди не станут «церемониться».
Опытные специалисты могут легко стать вашим постоянным кошмаром, осуществляя следующие операции:
- рассылка СМС-уведомлений, писем, звонки по телефону;
- оказание психологического воздействия на родственников, друзей и коллег;
- организация личного приезда к заемщику.
По закону коллекторы не должны угрожать и давить на человека, но на практике очень часто все происходит несколько иначе. Оказавшись в такой ситуации, необходимо знать свои права и уметь ими пользоваться. При необходимости следует обратиться в соответствующие органы (полицию, прокуратуру, следственный комитет, Роскомнадзор, антиколлекторские организации или Центробанк).
Последняя стадия долга
Самым страшным этапом невозврата денежных средств банку считается судебное разбирательство. Процедура свидетельствует о том, что кредитная организация больше не желает с вами сотрудничать и идти на возможные уступки (предоставление отсрочки по уплате тела кредита, реструктуризация долга, пролонгация кредита с уменьшением ежемесячных платежей, составление индивидуального графика взносов, отмена всех штрафных санкций при условии единовременного погашения основной задолженности).
В большинстве случаев банк выигрывает дело, а после, вас будет ждать отчуждение или арест имущества. Кредитная история заемщика станет испорченной, а вернуть положительную репутацию очень непросто.
Оказывая сопротивление закону, вашим вопросом займутся правоохранительные органы, которые жестко начнут выполнять, возложенную на них работу.
ПохожееЧто делать при наличии текущей просрочки платежа по кредиту? Можно ли получить кредитную карту с просрочками по кредитам? Что может сделать банк при долгосрочной просрочке по кредиту?
Здравствуйте, уважаемые читатели! С вами один из экспертов «ХитёрБобёр» - Алла Просюкова.
Тема новой статьи, я уверена, будет интересна многим, так как она посвящена просрочкам по кредитам.
По данным Банка России просроченная задолженность по всем видам кредитов физлиц составляет на текущий момент 892 770 млн руб., а каждый четвёртый россиянин имеет проблемы с выполнением долговых обязательств. В связи с этим тематику просроченных платежей сложно переоценить.
Давайте вместе разберемся в этом злободневном вопросе.
1. Что такое просрочка по кредиту и чем она грозит должнику?
Обращаясь в банк за кредитом, каждый потенциальный заемщик уверен, что в случае его получения он будет в состоянии оплачивать ежемесячные платежи в погашение задолженности.
К сожалению, планам не всегда суждено сбываться. Разные обстоятельства могут внести свои корректировки даже в намерения обязательных плательщиков.
Например, не выплатили вовремя зарплату, а свободных денежных средств нет, да и в долг взять негде. В такой ситуации платеж по кредиту остается неоплаченным, то есть появляется просроченная .
Это пропуск даты очередного платежа.
Просрочка - весьма нежелательный факт, который влечет за собой неприятные последствия.
Последствия от просрочки:
- даже 1 день просрочки способен испортить кредитную историю и осложнить получение кредитов в будущем;
- за каждый день просрочки начисляются пени;
- договором предусматривается начисление штрафных санкций.
2. Какие бывают виды просрочек по кредиту - 4 основных вида
Просрочка просрочке рознь. Различаются они в зависимости от количества дней, прошедших с даты платежа.
Исходя из этого, просрочки можно разделить на 4 вида.
Вид 1. Незначительная просрочка
Незначительная просрочка, как правило, исчисляется от 1 до 3 дней. Такая просрочка влечет за собой для заемщика незначительные последствия, которые обычно ограничиваются единовременным штрафом в размере не более 300 руб., звонком-напоминанием о наличии просрочки, рассылкой смс-сообщений с той же целью.
Помните! Банк имеет право наложить за просрочку штраф только в случае, если об этом прописано в кредитном договоре.
Вид 2. Ситуационная просрочка
Ситуационная просрочка возникает, когда заемщик допустил неоплату кредита от 10 дней и до 1 месяца. Такая просрочка редко происходит из-за элементарной забывчивости. Обычно она вызвана каким-либо форс-мажорным событием, например, заемщик попал в больницу.
На этой стадии специалист кредитного отдела банка звонит заемщику и пытается прояснить ситуацию. Рекомендую не игнорировать звонки. Лучше обсудить с банковским специалистом проблему, определить сроки погашения задолженности, уточнить сумму внесения.
Если вы будете убедительны, озвучите конкретные сроки, в которые вы закроете просрочку, и банковский специалист почувствует ваше искреннее желание решить проблему в оговоренные сроки, то до предполагаемой даты банк вас беспокоить не будет.
Вид 3. Проблемная просрочка
Если просрочка длится от 1 до 3 месяцев, то она определяется как проблемная. В этом случае кредитный отдел передает сведения в службу по взысканию задолженности. Очень часто на этом этапе подключается Служба безопасности банка.
Здесь методы взыскания задолженности становятся разнообразнее и зависят от принятых в каждом конкретном банке правил.
Попросите банк:
- рассмотреть возможность отсрочки платежей;
- отменить штрафные санкции;
- реструктуризировать задолженность.
Реструктуризация - это реальная . И старайтесь как можно чаще посещать кредитное учреждение, пытайтесь найти выход из этой ситуации всеми возможными способами.
Вид 4. Долгосрочная просрочка
Самой проблемной считается долгосрочная просрочка. Неоплата кредита в этом случае составляет более 3 месяцев. В этой ситуации служба банка, занимающиеся просрочками, и юридическая служба готовят документы на взыскание задолженности в судебном порядке. Также велика вероятность продажи долга коллекторам.
На этом этапе рекомендую обратиться к профессиональным юристам, специализирующимся на банковских разбирательствах, так как банк уже неохотно идет на какие-то уступки и соглашается лишь на полное погашение всей суммы оставшейся задолженности.
Профессиональные юристы очень часто находят какие-либо несоответствия в кредитном договоре, которые смогут в значительной мере облегчить ваше кредитное бремя.
Кроме того, опытный юрист нередко уже в процессе судебного разбирательства может убедить суд взыскать с заемщика только «тело» кредита без банковских штрафов и неустоек. Это становиться возможным в случаях, когда штрафы и неустойки по своим размерам превосходят сам кредит.
3. Как действовать при просрочке кредита - пошаговая инструкция
Если с вами приключилась неприятность в виде кредитной просрочки, не паникуйте.
Помните, что безвыходных ситуаций не бывает. Возьмите на вооружение предложенный мной план действий.
Шаг 1. Обращаемся к кредитору с просьбой о реструктуризации долга
Выходом из сложившейся ситуации может стать ваше обращение в банк с заявлением о реструктуризации задолженности.
Старайтесь обратиться с заявлением до того, как сумма и срок просрочки станут значительными. В этом случае велика вероятность получить от банка положительное решение.
В случае положительного решения вам удастся:
- избежать судебных разбирательств;
- решить вопрос со штрафными санкциями;
- снизить ежемесячную кредитную нагрузку.
Шаг 2. Получаем консультацию
Решив остановить рост просрочки с помощью реструктуризации долга, попросите специалистов банка проконсультировать вас по данному вопросу.
Узнайте, какие виды реструктуризации банк сможет предложить конкретно в вашем случае. Какие документы нужны для рассмотрения вопроса. Имеются ли еще какие-либо способы решения вашей проблемы на данном этапе.
Такая консультация позволит вам найти оптимальный вариант решения вопроса по вашей просрочке, поможет быстрее и качественнее подготовить заявку и все необходимые документы.
Шаг 3. Предоставляем необходимую документацию
Кроме заявления для реструктуризации заложенности банку потребуются некоторые документы. Обычно необходимо предоставить паспорт, кредитный договор, справку 2-НДФЛ.
Дополнительно банк запрашивает документы, подтверждающие причину образования задолженности.
Такими документами могут стать:
- справка из стационара;
- трудовая книжка с записью об увольнении;
- справка из фонда занятости о нахождение на учете в качестве безработного.
Шаг 4. Ожидаем утверждения реструктуризации
После сдачи полного комплекта документов вам придется набраться терпения, ожидая решения банка. По общей практике банк принимает решение достаточно быстро - в течение 1-7 рабочих дней, ведь для него также невыгоден рост просроченной задолженности.
Если через неделю вы не получили от банка ответа, не стесняйтесь, напомните о себе. К сожалению, еще известны случаи, когда, приняв отрицательное решение, банк «забывает» сообщить об этом заемщику.
Шаг 5. Получаем новый график выплат
По вашему заявлению принято положительное решение и теперь вам необходимо посетить банк, подписать новый договор и все необходимые бумаги.
Одним из документов будет график платежей, составленный, исходя из новых условий. По графику сразу видно насколько изменилась ежемесячная кредитная нагрузка.
Пример
Татьяна Смирнова жительница городка Буинск, что находится на территории Татарстана. В наследство от бабушки ей досталась небольшая квартирка. Однако квартира требовала ремонта.
Девушка, недолго думая, взяла кредит в Сбербанке в сумме 100 тыс. руб. сроком на 1 год. Вместе с договором Таня получила график платежей, по которому общий ежемесячный платеж составил 8884,88 руб.
График платежей по потребкредиту Смирновой Татьяны:
| № месяца | Платеж по основному долгу | Процент по кредиту | Общий ежемесячный |
| 1 | 7884,88 | 1000 | 8884.88 |
| 2 | 7963,73 | 921,15 | 8884.88 |
| 3 | 8043,37 | 841,51 | 8884.88 |
| 4 | 8123,80 | 761,08 | 8884.88 |
| 5 | 8205,04 | 679,84 | 8884.88 |
| 6 | 8287,09 | 579,79 | 8884.88 |
| 7 | 8369,96 | 514,92 | 8884.88 |
| 8 | 8453,66 | 431,22 | 8884.88 |
| 9 | 8538,20 | 346,68 | 8884.88 |
| 10 | 8623,58 | 261,30 | 8884.88 |
| 11 | 8709,81 | 175,07 | 8884.88 |
| 12 | 8796,88 | 87,97 | 8884.88 |
| Всего | 100000,00 | 6618,53 | 106618,53 |
Для Татьяны это была вполне посильная нагрузка, ведь у нее имелась хорошая постоянная работа и неплохая зарплата. Таня работала старшим администратором в одном из местных ресторанов.
Но так было до тех пор, пока она не сломала ногу. Уже через месяц, еще находясь в стационаре, Татьяна поняла, что скоро наступит момент, когда кредит платить будет нечем.
Чтобы не доводить дело до просрочки, Смирнова обратилась в Сбербанк с просьбой реструктуризировать кредит. Через 10 дней банк принял по заявлению Татьяны положительное решение.
Посетив Сбербанк, Татьяна получила новый график платежей, в котором за счет увеличения срока до 2 лет снизился ежемесячный платеж.
График платежей после реструктуризации:
| № месяца | Платеж по основному долгу | Процент по кредиту | Общий ежемесячный |
| 1 | 3707.35 | 1000.00 | 4707.35 |
| 2 | 3744.42 | 962.93 | 4707.35 |
| 3 | 3781.87 | 925.48 | 4707.35 |
| 4 | 3819.69 | 887.66 | 4707.35 |
| 5 | 3857.88 | 849.47 | 4707.35 |
| 6 | 3896.46 | 810.89 | 4707.35 |
| 7 | 3935.43 | 771.92 | 4707.35 |
| 8 | 3974.78 | 732.57 | 4707.35 |
| 9 | 4014.53 | 692.82 | 4707.35 |
| 10 | 4054.67 | 652.68 | 4707.35 |
| 11 | 4095.22 | 612.13 | 4707.35 |
| 12 | 4136.17 | 571.18 | 4707.35 |
| 13 | 4177.53 | 529.82 | 4707.35 |
| 14 | 4219.31 | 488.04 | 4707.35 |
| 15 | 4261.50 | 445.85 | 4707.35 |
| 16 | 4304.12 | 403.23 | 4707.35 |
| 17 | 4347.16 | 360.19 | 4707.35 |
| 18 | 4390.63 | 316.72 | 4707.35 |
| 19 | 4434.54 | 272.81 | 4707.35 |
| 20 | 4478.88 | 228.47 | 4707.35 |
| 21 | 4523.67 | 183.68 | 4707.35 |
| 22 | 4568.91 | 138.44 | 4707.35 |
| 23 | 4614.60 | 92.75 | 4707.35 |
| 24 | 4660.68 | 46.61 | 4707.35 |
| Всего | 100000,00 | 12976.34 | 112976.34 |
После этого кредитная нагрузка для Татьяны стала вполне посильной. А то, что увеличился срок кредита и общая переплата по нему, девушку не пугало, так как она планировала закрыть данный кредит досрочно, благо, условия договора это сделать позволяли.
Шаг 6. Переоформляем договор на новых условиях
Ознакомившись с новым графиком платежей, подписывайте договор кредитования по новым условиям.
Внимательно прочитайте его, уточните все непонятные пункты и формулировки и только потом ставьте свою подпись.
- во вновь заключаемом договоре должен быть прописан пункт о том, что прежний договор теряет юридическую силу и закрыт;
- в новом договоре не должен появиться пункт о возможности принятия одностороннего решения о повышении ставок по данному кредиту.
Решение вопросов по просроченной кредитной задолженности часто становится непосильной ношей для обычного человека. В таких случаях на помощь приходит .
Профессиональную юридическую помощь, в том числе и по вопросам просрочки по кредиту, вам могут оказать специалисты юридического онлайн-сервиса «Правовед».
«Правовед» - это команда профессионалов, работающая во всех правовых сферах. Высококлассные юристы работают на всей территории России, в различных часовых поясах, а значит, клиенты могут получать качественную юридическую поддержку круглосуточно. Воспользоваться услугами сервиса очень просто: можно задать вопрос в онлайн-чате на сайте, а можно позвонить по телефону.
Несвоевременное погашение займа грозит серьезными последствиями. Масштабность проблемы зависит от длительности просрочки, поведения должника. Так или иначе, информация отразиться в кредитной истории, а начисленные банком штрафы могут неприятно ударить по кошельку. Итак, давайте же выясним, что делать если просрочил кредит и можно ли исправить текущее положение?
Оцениваем и анализируем сложившуюся ситуацию
Добросовестный заемщик с опасением задается вопросом, что будет, если просрочить платеж по кредиту. Никто не застрахован от форс-мажорных обстоятельств, болезней, смены работы и прочих трудностей, которые могут стать причиной факта просрочки. У банкиров есть множество способов воздействия на должников, и мера пресечения напрямую будет зависеть от:
- Размера долга.
- Длительности просрочки.
- Отношения клиента к сложившейся ситуации (игнорирование или желание ее исправить).
Нередко, граждане, попавшие в затруднительное денежное положение, скрываются от кредитора, избегают общения с ним по телефону, игнорируют письма, смс-сообщения. Такое поведение только добавляет проблем, ведь банк имеет законное право продать проблемный долг коллекторам или подать на такого заемщика в суд. А вот клиенты, готовые к сотрудничеству, имеют возможность получить отсрочку, рефинансировать кредит и пр. варианты. Все индивидуально.
Что делать, если длительность просрочки 1-3 дня?
Первое, что предпринимает банк при допущении заемщиком просрочки – это начисляет ему штраф. Данное действие указывается в кредитном договоре, который перед подписанием следует внимательно изучить. В банковской практике различают 4 вида штрафов, а именно:
- Фиксированная сумма (в рублях).
- Пеня – процент за каждый день просрочки.
- Сумма штрафа с нарастающим итогом.
- Фиксированный процент, начисляемый на остаток кредитного обязательства.
Однако большинство банков учитывают, что небольшая просрочка, например, один день, может быть связана с техническими перебоями в платежной системе. Или же время поступления платежа составляет 1-3 дня и даже, если клиент отправит деньги согласно графику, но выберет неправильный способ погашения, то может неумышленно нарушить свои обязательства. Например, платеж через Почту России может занять до 5 дней.
Конечно, это не дает заемщику право платить в последний момент и ничего не бояться, наоборот – следует вносить деньги заранее во избежание возможной задержки. Что же касается банков, нельзя сказать однозначно, что при небольших просрочках они не предпринимают никаких мер, хотя и такое не исключено. Возможно, при допущении мелкой задержки клиентом впервые, наказание не произойдет, а вот при злоупотреблении лояльностью кредитора, систематических пропусках – факт испорченной кредитной истории неизбежен.
Задержка платежа от недели до месяца, в чем риск?
Итак, если задержка платежа по кредиту до 3-х дней не есть ужасным нарушением, то просрочки длительностью неделя-месяц могут доставить неприятных хлопот и дополнительных затрат.
Внимание: Если у вас возникла просрочка по кредиту – что делать вы не знаете, обратитесь немедленно в банк и оповестите кредитора о причине случившегося. Своевременно выбранное решение избавит вас от громоздких проблем в будущем.
Просроченная задолженность в банках длительностью 7-30 дней влечет за собой беспокойства в форме активных телефонных звонков с постоянными напоминаниями о:
- Размере возникшего долга.
- Сумме начисленных штрафов.
- Дальнейших действиях кредитора при игнорировании текущего положения.
При разговоре с банковским специалистом желательно озвучить предполагаемую дату погашения кредита, его части. Следует объяснить, почему возникла просрочка и тогда банкиры, возможно, не будут больше названивать до дня внесения платежа, обещанного заемщиком. После, если оплата займа не производится, звонки возобновляются.
Просрочка более 60 дней – действия банка
Допуская просрочку до 60 дней и более, не удивляйтесь, если банк начнет действовать в следующем порядке:
| Действия банка | Особенности |
| Навязчивые звонки, письма, смс | Как правило, звонит не один и тот же специалист банковской организации, а разные люди – работники отдела по борьбе с просроченной задолженностью. В результате вам придется рассказывать снова и снова о своих проблемах каждому из них. |
| Продажа долга коллекторам | В договоре между заемщиком и банком прописывается пункт возможной передачи прав требований иному лицу в случае такой необходимости. Если клиент подписал такое соглашение, то претензий быть не может. В ином случае решение можно оспорить через суд. Нередко банки не продают долг коллекторам, а передают его для разбирательств с должником, заключив с коллекторской организацией агентский договор. |
| Судебное разбирательство | Подать в суд на заемщика может банк или коллекторское агентство при наличии на то прав. Это самая страшная форма разбирательств с должником с точки зрения законности. |
| Арест и взыскание имущества | Получив решение суда, судебные приставы займутся взысканием имущества с должника. При сопротивлении заемщика к вопросу подключаются правоохранительные органы. |
Учтите также, что невозврат кредита может стать причиной лишения свободы, если будет доказан факт мошенничества при получении денег и злостное уклонение от кредиторской задолженности (ст. 159 УК РФ и ст. 177 УК РФ).
Дополнительные варианты решения проблемы
Столкнувшись с ситуацией невозможности платить по счетам, обратитесь к кредитору. При наличии веских причин сложившегося положения (потеря работы, болезнь, командировка и т.д.) банк обязательно пойдет вам навстречу. Возможны следующие варианты решения проблемы:
- Рефинансирование кредита. Программа предусматривает обращение заемщика в банк (можно выбрать другой банк) для получения специального кредита с пониженной процентной ставкой, посредством которого будет погашен текущей долг.
- . Банк пересматривает условия кредитного договора. В результате может быть предоставлена отсрочка платежа («кредитные каникулы»), понижена процентная ставка, изменена валюта кредита (актуально для кредитов, заключенных в иностранной валюте), продлен срок кредитования и пр. Реструктуризация прекращает начисление штрафных санкций, пени.
- . На основании закона № 154-ФЗ физическое лицо имеет право объявить себя банкротом, соответствуя некоторым условиям: размер задолженности — свыше 500 000 рублей, просрочка – более 3-х месяцев, отсутствие судимости, наличие недостаточной стоимости собственного имущества.
- Суд. Если ни один из вышеперечисленных вариантов невозможно использовать, то судебное разбирательство поможет остановить рост штрафов. Окончательная сумма к возврату будет зафиксирована Помощь адвоката в данном вопросе окажется не лишней.
Если же вашим делом начнет заниматься коллекторское агентство, не паникуйте. Сегодня деятельность этих организаций законодательно регулируется (закон № 230-ФЗ). Любое отклонение от норм документа является поводом для подачи жалобы в различные органы (прокуратура, милиция, Роспотребнадзор и пр.), обращения в суд.
Когда заёмщик подписывает кредитный договор, то он рассчитывает, что выполнит возложенные на него банком обязательства, если он не мошенник и не берёт умышленно кредит без возврата.
Человек может быть убеждён, что своевременно погасит кредит, или просто понадеется на авось, но жизненные обстоятельства могут сложиться не в его пользу, и сроки погашения могут отодвигаться от даты платежа по кредиту всё дальше и дальше – в зависимости от «тяжести» этих обстоятельств. В итоге появляется просрочка по кредиту. Чем она грозит заёмщику и что ему делать в этом случае? Какие последствия могут у него быть в зависимости от срока просроченного долга по кредиту (займу)? Ответ на эти вопросы вы найдёте в нашей статье.
Незначительная (техническая) просрочка по кредиту: от 1 до 5 дней.
Задержки в погашении кредита от 1 до 5 дней действительно можно назвать незначительными, или техническими. Заёмщик мог запамятовать и сделать платёж позднее указанного в договоре дня платежа по кредиту, или он внёс деньги точно в срок у партнёра (например, в платёжном терминале), но не рассчитал, что перевод будет длиться несколько дней. В итоге просрочка по вроде как своевременному платежу оказалась 2 или 3 дня.
Хорошо если оплата была совершена не перед выходными, а в начале рабочей недели, и всё прошло гладко, без дополнительных задержек перевода. Иначе, ситуация с несвоевременным платежом может ещё больше усугубиться.
Такие небольшие опоздания по выплатам практически ничем не грозят заемщику, но только при условии, что это первое нарушение, и с оговоркой, что это касается того банка, с которым у него заключен кредитный договор. Дело всё в том, что информацию о факте погашения очередного платежа банк в соответствии с законом о кредитных историях, отправит в бюро кредитных историй (БКИ). И неважно, что была задержка на один день, на два или на три – она однозначно отразится в кредитной истории (КИ) заёмщика. Когда он будет подавать заявку на очередной кредит, то кредитное учреждение обязательно запросит его «кредитное досье», или будет рассчитан на основании данных его КИ. И как потенциальный кредитор отнесётся к этим мелким «грешкам» – никому кроме него неизвестно.
Чтобы не допускать задержек в погашении кредита, компании используют автоматические смс-оповещения, которые напоминают клиенту о наступлении даты платежа. Также смс-кой могут напомнить о необходимости платежа в случае возникновения просрочки. Для забывчивых людей это действительно действует.
Банк тратит свои деньги на подобные напоминания и на отступления от условий договора он «глаза закрывать» точно не будет. За просрочку по кредиту, даже незначительную, банк будет начислять в виде пени или штрафа. Пеня в виде процента от суммы непогашенного долга будет начисляться на КАЖДЫЙ ДЕНЬ просрочки, а штрафом обычно наказывают за сам факт просрочки. Штраф как раз нужен для того, чтобы клиенты не допускали незначительных просрочек (он обычно жалит больнее). Более того, некоторые банки увеличивают сумму штрафа за каждый факт задержки погашения кредита. За примером далеко бежать не надо – банк Тинькофф начисляет по своим кредиткам именно такие штрафы. Пробегитесь, кстати, по весьма познавательной статье о .
В случаях, когда заемщик нарушает условия кредитного договора с завидным постоянством, у него могут возникнуть проблемы уже с самим банком. Его просто возьмут на заметку, а это может испортить отношения с кредитором, повлиять на стоимость будущих займов в этом банке (если их вообще дадут) и лишить прочих выгод – лояльности от учреждения в таких случаях ждать не приходится.
Часто кредитные договоры могут содержать пункты о досрочном возврате всей суммы займа в случае периодических нарушений графика выплат. Столь принципиальный подход практикуется крайне редко, всё-таки банк хочет получить выгоду от выданного кредита, но прецеденты существуют.
Что делать, чтобы избежать подозрений кредитора и штрафных санкций? Для этого рекомендуется:
- внимательно изучать кредитный договор и не нарушать график выплат;
- иметь представление о штрафах и прочих неустойках;
- выработать привычку вносить ежемесячные платежи за 2-3 дня до наступления даты платежа и выбирать тех партнёров банка, перевод от которых придёт мгновенно или в течение рабочего дня (лучше это делать в самом банке, но не всегда удобно);
- если вы понимаете, что задержки погашения не избежать, то предупредите своего менеджера или напишите на электронную почту/позвоните вашему кредитору и опишите свою пока ещё незначительную проблему.
Ситуационная просроченная задолженность по кредиту: от 6 до 29 дней (до 1 месяца)
Причиной «ситуационной» просрочки могут являться различные непредвиденные обстоятельства. Часто заемщики не погашают выплаты по независящим от них причинам: задержки по заработной плате, командировки или отъезды по личным обстоятельствам, внезапные болезни, незапланированные траты и т.д. Все это отчасти форс-мажорные поводы, которые вынуждают клиента нарушать «правила игры». Какого-то мошеннического умысла, как правило, здесь нет, просто у людей нет на момент даты погашения «свободных» денег или времени. Или они расставляют приоритеты таким образом, что платежи в банк отодвигаются на второй план (в конце концов, есть то на что-то надо).
Банки при таких сроках просроченной задолженности по кредиту начинают тормошить должника активнее. К работе с должниками подключается сотрудники кредитного отдела – . В их обязанности входит контроль за своевременностью оплаты кредита и других сопутствующих платежей (страховки, штрафов и пр.). Специалисты связываются с должником по телефону в целях информирования заёмщика о наличии просроченных платежей, выяснения причины неплатежей и уточнения сроков ликвидации задолженности. Обычно такие звонки раздаются не реже 1 раза в неделю.
Такой подход характерен не для всех банков. Если заёмщика никто не беспокоит, то не стоит надеяться на авось – у кредитного отдела просто могли «не дойти руки» до должника, и рано или поздно им займутся. Опять же не надо забывать, что на непогашенную сумму уже «капает» неустойка, что явно заёмщику не на руку.
В интернете можно встретить мнение, что банк, оттягивая обращение к должнику, таким образом, зарабатывает на неустойке. Но в реальности банкам не нужна эта морока с просроченными долгами. Чем их больше, тем хуже показатели банка в его отчётах перед ЦБ РФ – главным финансовым регулятором, а так можно докатиться и до лишения лицензии. Поэтому избавиться от задолженностей – одна из важнейших его задач.
Что делать попавшему в такое непростое положение заемщику? Есть только один выход: оплатить неустойку (пени + штрафы) и постараться не затягивать с выплатой «тела» кредита. Почему надо погашать в первую очередь неустойку? Дело в том, что банк погашает задолженность по следующей схеме: в первую очередь с вашего платежа списываются штрафы и пени, во вторую очередь комиссии, потом проценты и в самую последнюю очередь – само тело кредита (за подробной информацией ). Если вы будете принципиально гасить только тело и ни рублём больше, то ещё больше усугубите ситуацию.
Итак, на этом шаге очень важно продемонстрировать банку свою порядочность:
- уведомите банк о возможной проблеме заранее лично, по телефону или отправив письменное заявление, в котором подробно объясняется ситуация и есть подтверждения ее исключительности;
- приобщите к регулярным выплатам по кредиту родных и близких – попросите их сделать за вас платёж в определённый срок. Не забудьте снабдить их деньгами и инструкцией по погашению;
- идите на контакт с представителями кредитора. Не увиливайте, а скажите как есть. Ваша задача не только убедить кредитного специалиста в вашем намерении погасить долг, но и сделать это;
- если вы клиент МФО, но активируйте услугу . Фактически это узаконенная отсрочка платежа.
Проблемная просрочка и ее последствия: от 30 до 90 дней (до 3 месяцев)
Если должник задерживает платёж на такой срок, то это говорит о потере контроля над ситуацией: либо человек по каким-то причинам стал уклоняться от исполнения своих обязательств, либо ситуация с деньгами действительно ухудшилась настолько, что платить просто нечем. Заёмщик начинает скатываться в долговую яму, где можно остаться надолго, и выкарабкаться оттуда будет значительно сложнее, чем на текущем этапе. Именно поэтому стоит приложить максимум усилий в поиске средств, а не скисать и «катиться по накатанной». Что делать, когда нечем платить кредит, читайте в .
Для банка это явный сигнал, что задолженность переходит в проблемную стадию и надо предпринимать активные действия по её возврату (или хотя бы по «спасению» части средств). Работу с таким клиентом начинают вести уже специализированный в форме «мягкого давления». Могут попасться и хамоватые люди – в основном это бывшие представители силовых структур, но, как правило, их задача не напугать должника, а войти в его положение, подсказать пути выхода из сложившейся непростой ситуации.
Звонков на этом этапе будем уже больше, человек будет также приглашён в офис банка для разговора, целью которого будет выяснение сроков возврата всего долга или его части.
Клиенту могут быть предложены различные варианты решения проблемы:
- рефинансирование долга путём взятия займа в другом банке и погашения существующей задолженности (перекредитование);
- реструктуризация долга;
- отмена штрафных санкций при условии выплаты тела кредита, возможно предоставление отсрочки. Как вариант, возврат половины тела кредита сейчас, а вторую половины разбить на равные части;
- продление (пролонгация) займа с уменьшением ежемесячных платежей.
В подобной ситуации надо понимать, что у должника есть не только обязанности, но и права. В принципе, любой должник может довести дело до суда, прекратив общение с банком, и никто на него не имеет права давить. Но лучше «в позу» не вставать, а идти навстречу и искать компромисс:
- не избегать общения с представителями отдела взыскания;
- вежливо и наиболее полно отвечать на вопросы;
- адекватно реагировать на психологическое давление, обращая внимание на недопустимость такого воздействия.
Телефонные звонки – это всего лишь рутина специалистов по работе с просроченной задолженностью. Получив спокойные и вразумительные комментарии в ответ на претензии по задолженности, банковский сотрудник, скорее всего, на некоторое время прекратит давление.
Придётся смириться с тем, что будут донимать родственников, коллег по работе (поставят в известность начальство), обзванивать все доступные телефоны, пугать различными проблемами (занесение в черные списки, невозможность выезда за границу, продажа долга коллекторам, проблемы в будущем с кредитованием и т.д.).
Всё это не так страшно, к тому же должник достаточно серьёзно защищён государством, посмотрите, например, он же касается и работы службы взыскания банка.
Чтобы показать своё стремление идти навстречу решению проблемы, рекомендуется 1 раз в месяц вносить в счёт погашения долга доступную вам сумму. При этом сохраняйте чеки (квиточки), они вам могут пригодиться в дальнейшем.
Необходимо понимать, что банки будут стремиться решить проблему возврата задолженности в досудебном порядке – так меньше волокиты и дешевле. Всегда лучше решать проблемы мирным путем.
Недобросовестный заемщик, проявляющий инициативу и стремящийся исключить негатив, обязательно будет услышан. Не стоит бояться самостоятельно оповещать банк о финансовых трудностях. Отличный рецепт в сложной ситуации: написать заявление, детально осветить ситуацию и указать приемлемый вариант погашения задолженности.
Кстати, так нелюбимая многими страховка, могла бы в таких ситуациях помочь. Если случившееся с вами обстоятельство является страховым случаем, то страховая компания обязана будет погасить ваш долг банку. Поэтому стоит задуматься, стоит ли от неё отказываться?
Долгосрочная просрочка: от 3 месяцев
Задержка платежа, которая затянулась на 3 месяца, полгода и более говорит о том, что должник по своей воле уже вряд ли погасит долг. У банка только два выхода: взыскать долг через суд или переуступить право требования долга коллекторскому агентству, которое специализируется на «дожимании» должников. Но пока этого не случилось, с заемщиком, как и прежде, проводят активную работу.
Заемщик (в том числе и поручитель, если он есть) получит официальное письмо от банка с требованиями погасить задолженность и предупреждениями о проблемах, которые могут появиться при невыполнении обязательств по договору. Писем может быть несколько: с каждым из них «градус» запугивания будет только нарастать. Пугают обычно судом и коллекторами. Кредитную структуру понять несложно, ведь за столь длительный период банк уже успел применить к нарушителю все возможные рычаги воздействия.
Судебному разбирательству, как правило, предшествует финальная стадия переговоров. Именно на этом этапе важно постараться вернуть контроль над ситуацией в свои руки. При возможности, воспользуйтесь поддержкой юриста и вступайте в переписку с банком. Диалог должен вестись в письменном виде. Информацию о том, как составить письмо, можно найти на профильных сайтах в интернете. Обратите внимание, что в ответах банка должны быть реальные подписи, а не факсимиле, а письма должны быть «закреплены» мокрыми (синими) печатями.
Примерный план заявления в финансовую организацию:
- Шапка: Должность, ФИО адресата (важно обращаться к конкретному лицу);
- Подробное описание проблемы, которая стала причиной возникновения просрочки;
- Копии документов, которые могут послужить доказательством исключительности возникшим обстоятельств (справки с места работы, приказы начальства, банковские выписки, квитанции, счета, рецепты и проч.);
- Просьба о предоставлении ответа в письменной форме и о вашем желании забрать его лично в банке;
- Предложения плана ваших дальнейших действий в погашении задолженности.
Требуйте копию каждого экземпляра переписки с отметкой о регистрации в банке с указанием даты и ФИО принявшего заявление сотрудника. Всю переписку сохраняйте.
Если банк настаивает на реализации залогового имущества (при его наличии в договоре) в досудебном порядке, не нужно торопиться. Во избежание проблем и возможного мошенничества, лучше подождать до суда. Хотя в некоторых случаях внесудебная реализация залога будет иметь смысл при условии грамотного проведения его оценки и сопоставления его рыночной стоимости с суммой долга.
Если банк уступил право требования долга коллекторам по , то для должника, по сути, ничего не меняется – сумма долга остаётся такой же, в соответствии с условиями договора, которые он заключал с предыдущим кредитором – банком (нюансы по вышеприведённой ссылке). Кстати, коллекторы могут работать не только по договору цессии, но и по . В этом случае коллекторское агентство выступает в качестве посредника и никаких прав требования не имеет, оно лишь помогает банку выбить долг. Узнать, «статус» коллекторов можно, запросив у них документы (письмо-уведомление, копию договора), которые они должны предоставить должнику в соответствии с законодательством РФ.
Чем грозит длительный долг по кредиту?
Итак, ваш долг по кредиту был «продан» коллекторам по договору цессии или банк решил довести дело до суда. В первом случае, как было сказано выше, для просрочника ничего не поменяется, разве что наседать на него будут упорнее. Выбивание долгов – это основной бизнес коллекторов, и они для получения выгоды могут пойти на многое. К счастью, тема коллекторского произвола широко освещается в прессе и на телевидении, к тому же приняты довольно суровые законы, ограничивающие деятельность коллекторских агентств. Если вы столкнулись с хамским обращением и нарушением норм этики и морали, .
Во втором случае – должника ожидает суд. Суд с большей долей вероятности вынесет своё решение в пользу кредитора, и теперь за должника возьмется государство в лице судебных приставов, которые могут обратить взыскание на движимое и недвижимое имущество должника, на бытовую технику, на предметы роскоши, в общем, на любые ликвидные активы, за некоторым исключением. Как вариант, долг будет вычитаться у должника из зарплаты.
В ряде случаев суд может пойти навстречу должнику, присудив выплату лишь тела кредита без начисленной неустойки, согласно статье 333 ГК РФ. Это возможно, только если налицо явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, и это надо доказать.
В любом случае суд зафиксирует точную сумму долга, которую и придётся выплачивать (не без помощи приставов).
Есть ещё варианты решения проблемы. Один из них – инициировать процедуру . Но если вы подробнее ознакомитесь с её нюансами и ограничениями, то поймёте, что с банкротством лучше не связываться – это «игрушка» для богатых должников (и такие бывают…).
Ну и напоследок, вы можете использовать в своих целях . Он составляет 3 года с момента последнего контакта банка и клиента, и после него банк уже вряд ли сможет выиграть суд по взысканию просроченной задолженности. Но с ним тоже не всё так просто, хотя если вы готовы поменять ФИО и «залечь на дно», уехав в глухую деревеньку, то возможно у вас всё получится.
