Главная Франшиза услуг Преимущества и недостатки кредита и ипотеки на жилье. Основные отличия ипотеки от потребительского кредита

Преимущества и недостатки кредита и ипотеки на жилье. Основные отличия ипотеки от потребительского кредита

Кредиты на приобретение жилья являются одними из самых востребованных займов. В зависимости от условий они делятся на ипотеку и обычные жилищные кредиты. Каковы отличительные черты того и другого банковского продукта – читайте в статье.

Чем отличается ипотека от жилищного кредита

Приобрести недвижимость клиенту доступно с использованием заемных средств банка на условиях платности, срочности и возвратности. Существует два варианта получения ссуды. По обычному договору займа кредитная организация выдает кредит на жилье без использования в качестве залога приобретаемой квартиры или дома. При этом недвижимость сразу оформляется в собственность заемщика.

В течение последующих лет клиент выплачивает основной долг и проценты согласно условиям кредитного договора. Причем ограничений на продажу недвижимости нет. В случае с погашением ссуды владелец жилья имеет право продать его кому угодно и по любой цене.

Жилищный кредит хоть и отличается удобными условиями, однако требования к заемщикам здесь не менее строгие, чем при оформлении ипотеки. Например, срок жилищного займа намного меньше. Он составляет в среднем 7 лет. Особое внимание банк уделяет проверке платежеспособности клиента, так как ежемесячный взнос при коротком сроке кредитования довольно значительный.

При сравнении предельной суммы займа по ипотеке и жилищной ссуде видно, что дорогостоящую недвижимость не доступно приобрести с использованием обычного кредита на жилье. Максимальный размер ссуды без залога кредитуемой недвижимости значительно ниже, чем по ипотеке. Но если использовать его для оплаты лишь части стоимости жилья при наличии основной суммы у заемщика, выгода очевидна.

Большинство банков предлагает своим клиентам ипотечные займы. В условиях каждого такого кредита однозначно указано, что объект недвижимости не передается в полноправную собственность заемщика до полного погашения кредита. В случае проблем у клиента с внесением платежей банк вправе и часть вырученных денег отправить на погашение займа.

Популярность ипотеки связана с длительными сроками кредитования – 25-30 лет. Ежемесячные платежи при этом становятся доступнее для заемщиков со средним уровнем достатка. Но о выгодности здесь речь идти не может. Переплата по ипотеке значительно выше, чем по жилищному кредиту. Примерная разница в процентах по двум эти займам составляет 5 пунктов в пользу ипотеки, но большая часть выгоды пропадает из-за дополнительных расходов. К ним относятся оценка залогового имущества и страхование.

Жилищные кредиты и ипотека Сбербанка*

Сбербанк предлагает разные условия кредитов на жилье.

Сумма – от 300 тыс. р.
Срок – до 30 лет.
Первый взнос – от 15%.
Ставка – 13,5% при условии страхования жизни и здоровья заемщика. При отказе – 14,5%.

Срок – не более 30 лет.
Ставка – от 12%.
Первый взнос – от 20%.
Сумма – от 300 тыс. р. до 3 млн р. Для Московского региона и С.-Петербурга – до 8 млн р.

Ипотека на покупку готового жилья:

Срок – не более 30 лет.
Ставка – от 12,5%.
Сумма – от 300 тыс. р.
Первый взнос – от 15%.

Приобретение жилья на этапе строительных работ:

Сумма – от 300 тыс. р.
Ставка – от 13%.
Срок – не более 30 лет.
Первый взнос – от 15%.

Ипотека плюс материнский капитал. Условия программы те же, что и по кредитам на приобретение готового и строящегося жилья, но с возможностью погашения ссуды материнским капиталом.

Кредит на строительство дома:

Срок – не более 30 лет.
Ставка – от 13,5%.
Первый взнос – от 25%.
Сумма – от 300 тыс. р.

Кредит на приобретение или строительство загородной недвижимости, покупку земли:

Срок – не более 30 лет.
Ставка – от 13%
Сумма – от 300 тыс. р.
Первый взнос – от 25%.

При ипотечном кредитовании деньги переводятся на счет продавцу, заемщик не получает их наличностью. Сроки при этом больше, а процентная ставка ниже. Кроме того, уходит приобретаемая недвижимость.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Ипотеку можно взять 2-х видов: коммерческую и жилищную. Сумма займа варьируется от 300 000 до 25 000 000 рублей.

Кредит на жилье выдается под залог уже имеющейся квартиры, причем сумма будет ровняться максимум 70% стоимости закладываемого жилья.

Сроки кредитования в среднем не более 10 лет, а немного выше.

Цель займа

Чтобы ответить на вопрос чем отличается ипотека от кредита нужно определиться, с какой целью оформляется займ:

если нужно купить квартиру, то лучше воспользоваться целевым ипотечным кредитованием, это выгодней, надежней, безопасней;
если есть сомнения относительно цели, а деньги нужны, то кредит будет лучшим выходом из ситуации; финансы при простом нецелевом займе выдаются на руки, когда при ипотечном переводятся со счета на счет.

Чем отличается ипотека от кредита?

Для начала нужно разобраться, что такое ипотека и то такое кредит:

Ипотечный займ – это определенная сумма, выдаваемая банком под проценты, на покупку недвижимости. Это может квартира, дом, коттедж или таунхаус. При это истратить финансовые средства на что-либо другое нельзя. Выдача ипотеки регулируется .
Кредит – это нецелевой займ, выдаваемый банком под проценты. Потратить деньги можно на свое усмотрение.

Таким образом, ипотечные средства могут потратиться только на покупку недвижимости, а кредитные деньги на что угодно.

На покупку жилья

На покупку жилья лучше воспользоваться целевым займом.

Ипотечное кредитование довольно развитый продукт на рынке банковских услуг, поэтому финансовые организации предлагают множество .

Преимущество целевого кредита заключается в том, что, исходя из определенных условий можно подобрать выгодную для себя ипотеку:

с пониженной процентной ставкой;
минимальным первоначальным взносом.

При нецелевом кредите такой возможности нет.

Форма получения

Займ по ипотеке предоставляется под залог покупаемой жилплощади. С одной стороны, это удобно – не нужно искать залог. Но с другой, покупая квартиру, заемщик не будет являться её полноценным хозяином.

При необходимости продать жилплощадь будет очень трудно. Без согласия банка никакие операции с недвижимостью проводиться не могут.

Кредит выдается наличными средствами. Если заложить готовое собственное жилье, то можно обойтись без первоначального взноса.

Такая форма кредитных отношений удобна для тех, кто не имеет дополнительных средств, чтобы оплатить первоначальный взнос.

Сроки

Сроки ипотечного кредитования - это еще одно преимущество. В некоторых банках минимальный порог составляет 3 года, а максимальный 50 лет. Средний же срок, на который рассчитывается ипотека, составляет от 5 до 30 лет.

Такой большой временной промежуток позволяет платить частями подолгу, не особо отрывая деньги от семейного бюджета.

Главное условие – возраст заемщика. Он должен быть:

не менее 21 года;
не более 65 лет на дату последнего платежа.

При кредите возраст практически не влияет. Если это простой потребительский кредит, то он выдается сроком не более чем на 5 лет.

В случае жилищного кредита, когда закладывается имеющая недвижимость, то большинство финансовых организаций одобряют займ на 10 лет.

Обеспечение

В качестве обеспечения ипотечного займа служит приобретаемая недвижимость.

В этом есть отрицательный момент:

пока ипотека не погашена, жилплощадь не принадлежит в полной мере заемщику;
все действия согласуются с банком.

При потребительском кредите, выдаваемого наличными и без залога, могут потребоваться поручители. Обеспечением при этом ничего не служит.

Если кредит берется под залог имеющейся недвижимости, то заложенная банку жилплощадь и является обеспечением.

При этом в квартире, заложенной банку может быть прописан только 1 человек, и она не должна иметь 2-х и более собственников.

Сумма

Сумма по ипотечному кредитованию зависит от выбранной программы:

ипотека с господдержкой выдается на сумму максимум 3 000 000 для регионов и 8 000 000 для жителей Москвы и Санкт-Петербурга;
другие виды займов выдаются на общих основаниях – от 300 000 до 25 000 000 рублей.

Если имеет место социальная программа, то сумму ипотечного кредита устанавливает местный муниципалитет.

По кредитам сумма не должна превышать в среднем 8 000 000 рублей. Финансовые организации требуют предоставление залога, начиная от 500 000 рублей.

Но сумма выдаваемого кредита под залог имеющейся недвижимости не может быть выше 70% залога.

Первоначальный взнос

При ипотечном кредитовании минимальный составляет 15%. При этом ипотек без первоначального взноса на общих условиях не бывает. Можно, в качестве обязательного взноса, привлечь .

По потребительским кредитам первоначальный взнос не требуется. Если оформляется жилищный займ, то залога будет достаточно.

Основные отличия ипотеки от кредита представлены в таблице:

Процентные ставки

Отвечая на вопрос, чем отличается ипотека от кредита на покупку жилья, нужно заострить особое внимание на процентных ставках.

Банки выдают жилищный займ под разными процентами. Всё зависит от категории заемщика.

На низкую процентную ставку влияют такие факторы как:

получение заработной платы на карту;
положительна кредитная история;
место работы и категория заемщика (если специалист бюджетной сферы, то положена льгота);
наличие специальных условий;
сумма обязательного взноса;
согласие на личное и титульное страхование.

В среднем процентная ставка от 12,5% в год. тоже могут рассчитывать на такой процент.

При кредитовании потребительского типа ставка варьируется от 20% до 35%, в зависимости от банка. Но если брать кредит под залог недвижимости, то ставка составляет примерно от 13% в год.

Риски заемщика

Когда речь заходит о приобретении жилья и необходимости обращаться за помощью в банк, у многих людей возникает вопрос о том, какой вид кредитования выбрать. Разберемся подробнее, чем отличается ипотека от кредита и какой вид ссуды выгоднее при покупке жилой недвижимости. От выбора программы для приобретения жилья зависит срок погашения задолженности, процентная ставка и общий размер суммы, которая будет выдана банком потребителю.

Это широкое понятие, при котором обладатель денежных средств передает их в пользование другого субъекта при условии выплаты в определенный срок и с процентом за пользование названной суммой. Кредитором может выступать банк или иная организация.

Кредитование оформляется чаще всего без залога и на сравнительно короткий срок, но при этом суммы ежемесячных выплат и процентные ставки достаточно высоки. может быть использован на любые цели, в том числе на приобретение жилья, автомобиля, выполнение ремонта.

Что такое ипотека

Это одна из форм кредита, которая выдается для осуществления конкретной цели. Ею может быть приобретения жилья - как первичного, так и вторичного - или его строительство. Жильем может быть дом, квартира, коттедж.

Важное отличие ипотеки от кредита в том, что приобретаемое жилье выступает залогом и в случае невыплаты денежных средств переходит в собственность банка. При этом у данного вида займа по сравнению с потребительским кредитом более выгодная процентная ставка и больший срок погашения. Использовать на иные цели, кроме приобретения жилья, нельзя.

Что выгоднее?

Когда встает вопрос, что выбрать - ипотеку или жилищный кредит, нужно обращать внимание на множество деталей. Чтобы решить, какой вид займа будет более выгодным при приобретении жилья, следует взвесить все плюсы и минусы данных видов кредитования.

При выборе можно обратиться к юристу или банковскому служащему, который подробно объяснит все нюансы каждой программы приобретения недвижимости. Нужно изучить и соответствующую литературу, чтобы знать все тонкости оформления займа у банка. Основные отличия двух видов кредитования достаточно просты и понятны.

Процедура оформления

Разница между ипотекой и кредитом заметна уже на первых стадиях оформления. Для получения кредита требуется минимальный пакет документов. Обычно это удостоверение личности, справки с места работы, кредитная история. Заявления на получение рассматриваются быстро и без лишней бумажной волокиты.

Оформление займет гораздо больше времени, список документов для его одобрения более обширен. Требуются в том числе и бумаги, подтверждающие трудовые и семейные отношения. К кандидатам предъявляются более серьезные требования, в том числе к возрасту. Заемщику на не должно быть менее 21 года на момент одобрения и более 75 лет на момент погашения долга.

Кроме того, при получении ипотеки обязательным является страхование жизни физического лица и приобретаемого имущества на весь период выплаты денежных средств.

Первоначальный взнос

Ипотечный кредит невозможно получить без первоначального взноса. Его размер начинается с 15% от общей стоимости приобретаемого жилья. В качестве первоначального взноса часто используется материнский капитал.

Для оформления кредитного займа первоначальный взнос не является обязательным, но желателен. Причем чем он выше, тем выгоднее для заемщика рассчитывается сумма дальнейших выплат. Кроме того, для получения данного вида займа может потребоваться залог.

Залог

Ипотеку можно оформить только под залог приобретаемого жилья. Если заемщик по каким-либо причинам лишится возможности выплачивать положенную сумму, то жилье будет продано, а деньги поделены между ним и банком. Заемщик не может считаться полноправным хозяином приобретаемого жилья до тех пор, пока ипотека не будет полностью выплачена.

Кредит же, в зависимости от банка, возможно оформить и без залога, и тогда заемщик становится хозяином приобретенной жилплощади сразу по оформлении сделки.

Есть также залоговый кредит. В этом случае залогом будет выступать уже имеющаяся у человека собственность.

Сумма и форма получения денежных средств

Два существенных момента, которыми отличается жилищный кредит от ипотеки, - это сумма займа и способ ее получения.

При оформлении первого варианта максимальная сумма, которая может быть одобрена, не превышает 1–1,5 млн рублей. При ипотечном кредитовании возможно получение до 20 млн рублей. При этом деньги, оформленные в кредит, заемщик получает наличными, а по правилам получения ипотеки банк перечисляет указанную сумму на счет продавца, минуя заемщика.

Сроки погашения задолженности и процентная ставка

Жилищный кредит может отличаться от ипотеки и сроками погашения заемщиком задолженности перед банком. Если речь идет о первом варианте займа, то он оформляется на более краткие сроки, нежели ипотека. Максимально возможный срок выплаты - до 10 лет.

Правила оформления ипотеки делают сроки выплат более лояльными. Заемщик имеет право возмещать задолженность банку в срок от 5 до 30 лет в зависимости от суммы и размера ежемесячных взносов.

Процентная ставка также различна. Для кредита она более высока, в разных банках составляет от 20 до 35%. Ипотека, с этой точки зрения, более выгодна, так как при ней процентная ставка составит от 13 до 18%. Есть льготные категории граждан, для которых ставка может быть снижена. Это молодые семьи, военнослужащие, работники бюджетных организаций.

Выводы

Обобщим сведения о том, чем отличается ипотека от жилищного кредита и какой вариант следует выбрать, если при приобретении жилья есть необходимость брать ссуду у банка:

Выяснив, в чем разница между ипотекой и кредитом на приобретение жилья, нужно проанализировать свои финансовые возможности и выбрать оптимальный вариант денежного займа. Приобретение жилья с помощью денежного займа - важный шаг, перед совершением которого важно понять все возможные последствия.

Многие российские граждане, которые приняли решение стать обладателями собственной недвижимости, то есть земельного участка или первичного/вторичного жилья в ипотеку, задаются вопросом, чем отличается потребительский кредит от ипотеки.

Предлагаем вам разобраться в вопросе, какие положительные и отрицательные стороны имеются в том или другом случае.

Что такое ипотечное кредитование и ипотека

В обыденной жизни претерпело некоторые изменения истинное значение термина «ипотека». Ипотека обозначает лишь форму залога, когда недвижимое имущество, которое приобретается, само выступает в его качестве. Если рассматривать отдельные случаи, то ипотекой (залогом) может выступить недвижимость, которая уже имеется.

Нужно четко понимать, что ипотека не может быть заложена, продана, переуступлена по праву владения, подарена до тех пор, пока в полном объеме не будет выкуплена и освобождена от залога.

Если рассматривать термин «ипотечное кредитование», то он полностью раскрывает саму процедуру выдачи требующейся суммы для покупки недвижимого имущества, которое через время будет выступать в качестве гаранта . Это происходит согласно гл. 1 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости) от 16.07.1998 №102-ФЗ в действующей редакции от 05.10.2015 года.

Если заемщик не соблюдает договоренностей, то право пользования предметом залога переходит к кредитору.

В чем отличия стандартного потребительского кредита от ипотечного

Понятие кредита более глобальное и емкое и включает в себя разновидности кредитования, в том числе ипотечного. Особой популярностью среди российского населения пользуется форма кредитования, называемая потребительский кредит. Он выдается финансово-кредитными учреждениями на различных условиях, которые регламентируются ст. 819 ГК РФ Условия выдачи заемных средств согласно закону установлены для банков и иных организаций.

В чем же кроются отличия потребительского кредитования от ипотечного? Однозначно, в определении. По большей части потребительский кредит не требует от заемщика предоставления недвижимости в качестве залога. Также потребительский кредит не обязательно должен быть целевым (об этом мы говорим отдельно).

Типичные отличия ипотечного кредита от потребительского

Небольшой срок кредитования.
Ипотечное кредитование – прерогатива финансово-кредитных учреждений. Стандартный кредит потребитель может оформить не только в банке, но и в других организациях, и даже у частных лиц.
Сумма займа, на которую потребитель вправе претендовать, намного меньше. Среднее значение составляет порядка 500 000 рублей. Ипотечный кредит ограничивается суммой, равной 20 000 000 рублей.
За придется платить намного больше, чем за ипотечный заем. Отличие в том, что на плечи заемщика не ложатся дополнительные расходы в виду обязательного страхования, что присуще ипотечному кредитованию и другим займам, где требуется предоставление залогового имущества.
Заявка рассматривается в короткие сроки.
Требуется небольшой пакет документов.
Требования к потенциальному заемщику – лояльные.

Целевой потребительский кредит имеет схожесть с ипотечным только в том, что он тоже имеет свое целевое и четко обозначенное предназначение. Потенциальный заемщик имеет право оформить целевой заем на оплату услуг или покупку определенного вида товара, получив его банковским безналичным переводом прямо на счет продавца.

Также деньги можно получить наличными на руки. Подобного выбора в ипотечном кредитовании не предоставлено.

Разница залогового кредита с обеспечением от ипотечного

Финансово-кредитные учреждения предлагают потребителям огромный выбор кредитных программ, в том числе и под залог собственности заемщика, планирующего взять заем. Если кредит обеспечивается залогом, то ставка по процентам будет ниже, чем при стандартных способах кредитования.

Такая ситуация вполне предсказуема и логична, так как финансовая организация, используя подобную схему, делает свои риски минимальными.

Между кредитом с обеспечением и ипотечным кредитом имеется одно сходство – присутствие залогового имущества и его в обязательном порядке на весь срок действия договорных обязательств.

Разница между этими двумя видами кредитования: если потребитель берет залоговый заем (если это не ), то ему не нужно подтверждать свои расходы. Полученными денежными средствами можно распорядиться на свое усмотрение.

Итак, в чем же основные отличия потребительского кредита от ипотечного кредитования: более высокая процентная ставка; меньший срок кредитования; свобода распоряжения заемными средствами; возможность получения в кредит небольших сумм.

Рынок банковских услуг, как и денежно-кредитная система страны в целом непрерывно развивается. Передовые компании сектора постоянно разрабатывают новые финансовые продукты и инструменты – разнообразные карты, онлайн-сервисы, целевые займы и многое другое.

При планировании приобретения жилища наиболее остро встает вопрос кредитования. В этой статье мы решили подробно осветить особенности этих видов займов, рассмотреть, чем отличается кредит на жилье от ипотеки и помочь читателю с выбором наиболее выгодного варианта.

Что представляет собой ипотечная ссуда

Под этим понятием подразумевается услуга по предоставлению денежных средств под залог недвижимости. Чаще всего это квартира, дом или участок земли. Заемщик не вправе распоряжаться средствами по своему усмотрению, т. к. их выдача носит целенаправленный характер.

Гарантом по ипотеке выступает приобретаемое имущество, принимаемое в качестве залогового. В случае неисполнения дебитором обязательств по договору, банк вправе реализовать его через торги.

Преимущества и недостатки

К достоинствам ипотечных займов следует отнести:

варьируемый размер первоначального взноса;
комфортный размер ежемесячного платежа (длительный срок позволяет закрывать большую сумму частями, удобными для заемщика);
невысокая процентная ставка, относительно других типов кредитования (8-13% в зависимости от разных факторов);
разнообразие государственных программ, льготные условия для некоторых категорий граждан (молодых и многодетных семей, врачей, военных и др.). Государство субсидирует покупку жилья и предоставляет возможность использования материнского капитала в счет первоначального взноса или погашения тела займа;
дополнительные преференции в виде налогового вычета с уплаченных процентов за период;
предварительная проверка банковскими структурами юридической чистоты объекта сделки исключает проблемы с легитимностью приобретения жилья в дальнейшем.

Очевидно, что этот займ предоставляет массу дополнительных прерогатив, особенно если пользователь относится к одной из категорий со льготными условиями. Но не будем забегать вперед и для составления объективной оценки, что лучше и выгоднее ипотека или кредит на покупку квартиры, рассмотрим ее недостатки:

Для получения наиболее полной картины, что лучше и выгоднее брать – ипотеку или кредит, обратимся ко второму типу и рассмотрим, в чем его особенности и отличие.

Несколько слов о плюсах и минусах классического кредитования

Обычный займ также имеет свои достоинства:

легкость и быстрота оформления;
нецелевой характер;
минимальный пакет заявителя;
отсутствие страховки;
нет необходимости закладывать имущество;
неограниченный выбор объектов для покупки жилья.

Среди недостатков отметим:

высокий процент за пользование средствами;
срок кредитования значительно меньше, в сравнении с ипотечным;
высокий регулярный платеж;
ограничения по максимальной сумме.

Как видим, условия работы по тому и другому виду займов во многом противоположны и взаимно исключают друг друга. Если вы все еще сомневаетесь, что выбрать, просчитайте оба варианта применительно к своей ситуации и выберите наиболее подходящий.

В каких случаях потребительский кредит может быть выгоднее

Самая распространенная ситуация, в которой пользователи отдают предпочтение нецелевому займу, – когда взять взаймы нужно относительно небольшую сумму на короткий отрезок времени. В примере с покупкой квартиры это 10–20% от общей стоимости жилплощади на период 1–2 года. Высокая ставка не сыграет определяющей роли, т. к. заемщик быстро рассчитается по долгам. А простота оформления, экономия на страховке и отсутствие других ограничений, заявленных в недостатках ипотеки, полностью компенсируют переплату.

Оптимальным вариантом станет кредит на квартиру и при совершении операций по обмену недвижимости с доплатой. Инициатору доступна возможность оперативно получить небольшой объем недостающих ресурсов.

На какую сумму можно рассчитывать в обоих случаях

Размер ипотечного займа определяется исходя из условий кредитного учреждения и участия в той или иной программе поддержки. Кроме того, существует региональные особенности – в Москве и Санкт-Петербурге порядок цифр может быть выше в разы.

По общим правилам и на основании статистических данных финансовые организации предоставляют ипотеки от 500 тысяч рублей до 25 миллионов рублей.

В ситуации с классическим кредитованием нижняя граница не устанавливается, а максимальная величина составляет около 8 млн. При рассмотрении заявки крупных жилищных ссуд банки также предъявляют требование залогового обеспечения обязательств.

Решить, что выгоднее, ипотека или потребительский кредит, можно только при сравнении реальных банковских предложений с привязкой к индивидуальным условиям и заданным параметрам сделки.

Детальный обзор отличий

Если вдаваться в подробности, между двумя способами привлечения заемных средств существует большая разница. Выберем основные критерии, на основании которых составим сравнение:

Рассмотрим подробнее каждый аспект.

Сроки и цели

Ранее мы уже упоминали о том, что ипотечные займы имеют более длительный период, он составляет в среднем от 10 до 30 лет, заявка рассматривается 2–3 недели и более. Потребительские ссуды, напротив, выдаются на 1–4 года, высокий процент делает нерентабельным этот вид займов на больший отрезок времени. Время согласования колеблется в районе 1–5 рабочих дней и устанавливается внутренними регламентами финансово-кредитной компании.

Классический заем не имеет целевой направленности и может быть взят под любые нужды. В случае с жилищной ссудой четко обозначается не только цель, но и конкретный объект, под который выдается финансирование.

Ставка – основное отличие ипотеки от жилищного кредита

Процент займу для многих является определяющим при выборе инструмента. Средняя величина по ипотечным предложениям лежит в пределах 11–14%. Оппонент сильно проигрывает по этому показателю, достигая 20% и более.

Приведенные цифры не являются ориентирами для рассмотрения банковских продуктов, в данном примере вы лишь наглядно иллюстрируем разброс тарифов на оба вида кредитования. Индивидуальные условия зависят от конъюнктуры рынка, ключевой ставки ЦБ, масштабами привлечения финансов и других факторов.

Эксперты отмечают, что для детального сравнения выгоды необходимо производить полные расчеты в абсолютных величинах, не ориентируясь на разницу в процентном соотношении стоимости займов, а также учитывать нефинансовые критерии и оговорки.

Ограничения на общий объем и первоначальный взнос

Сумма займа для потребительского кредита без поручителей обычно не выходит за пределы 1 миллиона, в то время, как ипотека, выдаваемая под залог, достигает 40 миллионов и более (если позволяет масштаб актива) – этот факт часто не оставляет вопросов, что лучше взять для совершения крупной покупки.

Классическое заимствование в малых масштабах не требует первоначального депозита, ипотечное, напротив, ставит основным условием обеспечение в размере 10–50% от стоимости сделки. Из этого следует, что для одобрения сделки сначала нужно накопить или взять на себя еще один долг.

Порядок оформления

Регламентированная процедура рассмотрения дела о кредитовании имеет существенные отличия, обусловленная сроком займа, его объемом и видом гаранта. Ипотека в этом разрезе рассматривается, как наиболее сложный механизм, предполагающий длительные отношения заимодателя и заемщика. Поэтому претенденты на ее получение проходят жесткий отбор.

На первом этапе заявитель собирает папку со следующими документами:

паспортом;
выпиской из трудовой книжки или ее заверенной копией;
справкой о доходах по форме банка или 2-НДФЛ;
доказательством наличия суммы для первоначального взноса;
военным билетом (для мужчин);
свидетельством о браке и рождении детей (при наличии);
другими документами, которые свидетельствуют о постоянных источниках доходов.

Перечень может быть сокращен или расширен в зависимости от регламента кредитного учреждения и участия в государственных программах на льготных условиях.

Второй этап оформления ипотечного кредита (и здесь прослеживается, насколько он отличается от потребительского) начинается только после согласования кандидатуры заемщика. Он заключается в проверке потенциального объекта сделки на предмет соответствия требованиям залогового имущества.

Потребуются следующие бумаги и удостоверения:

паспорт продавца;
правоустанавливающие документы на недвижимость (свидетельство о праве собственности или выписка из Росреестра);
техническая документация – кадастровый паспорт, согласование перепланировки, техпаспорт и пр.;
нотариальное согласие супруга продавца и других собственников на продажу объекта;
справка из паспортного стола о зарегистрированных лицах по данному адресу;
выписка из ЕГРП об отсутствии обременений.

Обычный займ может быть выдан по 1-2 документам. Если сумма долга большая, возможно привлечение поручителей. Этот факт по праву считается основным достоинством или преимуществом потребительского кредита перед ипотекой.

Сопутствующие расходы

Для оформления пакета документации на покупку жилья придется потратиться на нотариальное заверение некоторых форм, услуги оценщика, государственную регистрацию сделки, страхование недвижимости и жизни заемщика и другие дополнительные платежи.

Для кредитования на общих условиях все эти траты отсутствуют. Таким образом, высокие процентные ставки нивелируются за счет неявных административных издержек и страховки.

Возможные риски пользователя

Взятие на себя долговых обязательств (особенно долгосрочных) – это всегда рискованно. Непредвиденные обстоятельства могут лишить дебитора платежеспособности, об этом следует помнить и заранее продумывать альтернативные источники привлечения финансов.

При систематической просрочке платежей по ипотеке банк вправе потребовать имущество с последующей его реализацией с аукциона для закрытия долга. Тогда должник остается без квартиры, без денег и с плохой кредитной репутацией. При этом хорошо, если вырученных с продажи средств хватит для полного покрытия долга.

В классическом варианте кредитования эти угрозы также присутствуют – судебные приставы уполномочены конфисковать жилплощадь в счет погашения. Но делается это лишь в крайнем случае – обычно предварительно проводится реструктуризация займа или изыскиваются иные активы заемщика.

Важную роль в этом вопросе играет и страховка – с ее помощью можно нивелировать часть рисков. Объясняя, в чем разница между ипотекой и кредитом, напомним, для ипотечных займов страхование – обязательная процедура, для потребительских – нет.

Хотите снизить ставку?

Если у вас уже имеется заем, но вы хотели бы получить более выгодные условия и снизить платеж, рассмотрите актуальные предложения всех банков в одном месте! С помощью нашего интернет-сервиса вы сможете инициировать рефинансирование своей жилищной ссуды и значительно сэкономить на переплате по процентам.

На нашем сайте доступен сервис онлайн-калькулятор для детального расчета графика платежей, а также реализована возможность проверки кредитной истории и подачи заявки в любой банк или МФО через интернет.

Резюме

Подводя итоги сравнению, нельзя с уверенностью сказать, что какой-то из видов займов лучше или хуже другого. Каждый индивидуальный случай необходимо рассматривать отдельно, а выбор зависит от многих факторов и ресурсов, которыми располагает потенциальный дебитор. Практика показывает, что при решении жилищного вопроса граждане пользуются как ипотечными, так и займами общего назначения исходя из суммы, ставки, желаемого срока погашения и собственных возможностей.

В качестве дополнительного материала к размышлению, чем отличается ипотека от потребительского кредита, посмотрите увлекательное видео о подводных камнях обоих типов заимствования денежных средств.