Легкий способ жить без долгов. Как избавиться от долгов и привлечь деньги

Наверное, все согласятся, что долги расстраивают и ограничивают свободу. В жизни много неприятных моментов, но стресс от долгов не похож на другие. Прежде чем брать очередной кредит, стоит задуматься не только о получении новых вещей, но и о том, как это скажется на вашем здоровье.

Если вы поссорились с другом, уволились с работы со скандалом или сломали ногу - это временный стресс. У вашего организма есть ресурсы, чтобы выстоять, продержаться и счастливо жить дальше. Что касается стресса от долгов, он и не думает заканчиваться. Он длится и длится, изматывая человека и постепенно загоняя его в безнадежность.

Келли МакГонигал, психолог из Стэнфордского университета, утверждает, что долги не только портят общий тонус и настроение, но и бьют по здоровью. Переживания и стресс из-за долгов сочетаются с чувством безысходности, что ты ничего не можешь с этим сделать, по крайней мере прямо сейчас. Исследования подтверждают вред для здоровья: люди, взявшие жилье в ипотеку, чаще обращаются к врачу.

Сериалы про бандитов, просто так набрать кредитов…любит наш народ. Вася Обломов

Тем не менее, по данным социологов ФОМ в 2013 году 29% россиян имеют непогашенный кредит, и процент с течением времени только растет. Один, два или три кредита, куча потребительских кредитов в магазинах и кредитов на неотложные нужды. Каждый человек рискует соблазниться новой техникой, красивой одеждой или другими вещами, без которых вполне можно обойтись.

Когда радость от новой вещи пропадает, появляются суровые будни с выплатами и подступающей безнадежностью. Может быть, пять простых советов помогут вам по-другому взглянуть на деньги и расставить приоритеты так, чтобы не приходилось тратить свое здоровье на бесполезные вещи.

1. Поставьте деньги на место. На правильное место

Дэвид Крюгер, финансовый тренер и бывший психиатр в Хьюстоне, штат Техас, утверждает, что люди часто используют деньги, как средство для самоутверждения. «Мы придаем деньгам огромное значение и делаем их синонимом возможностей, воплощением власти и доказательством того, что мы чего-то стоим в этой жизни», - говорит Крюгер.

Задумайтесь, воплощением каких ценностей стали для вас деньги. Просто задайте себе вопросы:

1. Почему для моего имиджа важны самые дорогие, брендовые вещи?
2. Почему деньги для меня так важны, что я жертвую ради них своим здоровьем?

Честно отвечайте на них, а лучше запишите. Это поможет вам по-другому взглянуть на деньги, а от правильного отношения до решения проблем - один шаг.

2. Кредит - иллюзия свободы

Одно из недавних исследований показало, что чаще всего люди берут в долг чтобы чувствовать себя сильнее и свободнее. Когда вы потратили уже все, что можно было со своей кредитки, при увеличении лимита вы чувствуете освобождение. Так же точно, занимая очередные несколько тысяч, вы чувствуете себя свободнее и сильнее, чем до этого, даже если сумма ваших долгов уже тянет на почку и легкое.

Это вопрос краткосрочного восприятия. Вы знаете, что придется больше отдавать, но СЕЙЧАС у вас появилось больше возможностей, и это приятно. Помните, что это просто иллюзия, которая очень скоро разрушится, это поможет тратить новый кредит более рационально или вообще его не брать.

3. Прокачайте «мышцы самоконтроля»

Рой Баумейстей, социальный психолог из Университета штата Флориды, исследовал проблемы воли и самоконтроля человека. Результаты показали, что запас силы воли человека ограничен. Другими словами, растрачивая силу воли на одни вещи, вы не оставляете самоконтроля для других.

Но вы можете обратить свое внимание именно на финансы. Каждый день следите за своими расходами, пишите окончательные суммы и планируйте более рационально. Это поможет вам прокачать свои «мышцы самоконтроля» в сторону финансов и тратить волю на правильные вещи.

4. Не ходите в магазин, когда вы чувствуете себя подавленным

Исследования, опубликованные в Журнале экспериментальной социальной психологии, доказывают, что очень часто люди ходят по магазинам и делают дорогие покупки в кредит, чтобы поддержать свою самооценку. Не важно, от чего страдает эго: начальник отчитал на работе, или по телевизору в очередной раз показали, «как надо жить, чтобы быть достойным» - когда самоуважение стремительно падает, эго требует решительных мер.

Автор исследования, доцент кафедры Лондонской бизнес-школы, Ниро Сиванатан говорит о том, что покупая новые, дорогие вещи, люди как бы заявляют о себе в положительном ключе и при этом чувствуют себя цельными и наполненными.

Сам процесс покупки дорогой вещи создает ощущение комфорта.

Но автор исследования нашел лекарство от этой потребности: когда покупатели сосредотачивались на чем-то другом, вспоминали, что имеет для них первостепенное значение, например, семья, здоровье, отношения с друзьями, их гонка за дорогими, статусными вещами, прекращалась.

Прежде чем покупать новую дорогую вещь, можно остановиться и оценить, зачем она нужна - для удобства, красоты, комфорта или для вашего ущемленного эго? Кроме того, покупка новых вещей не поднимет вашу самооценку и настроение надолго, напротив, оставив только новые долги.

5. Остерегайтесь эффекта «Какого черта?»

Этот эффект был открыт исследователями из Торонтского Университета в Канаде и изначально касался диет. Оказалось, что люди, сидящие на диете, склонны «срываться» и наедаться при малейшем чувстве вины от несоблюдения своей диеты.

То есть, человек съедает чуть больше, чувствует себя виноватым, и говорит себе: «Какого черта! Я все равно всё испортил». После этого он идет и наедается. Это действует не только с диетами, но и с любым проявлением силы воли, например, когда человек бросает курить, завязывает с алкоголем или хочет перестать тратить деньги на ненужные дорогие вещи.

От чувства вины рождается стресс, человеку надо успокоиться, и если он привык успокаиваться каким-то определенным образом (как правило именно тем, который он так хочет бросить), именно это он и будет делать.

С долгами это работает отлично: человек в долгах, у него стресс и чтобы его снять, надо снова занять - иллюзия свободы и радость от покупки, кратковременный комфорт и снова стресс. Порочный круг, который может разрушить только оценка своих эмоций. Немного саморефлексии в следующий раз, когда пойдете брать кредит, и вам удастся совладать с чувством вины и стрессом.

До невероятных размеров выросли желания человека. Потребительский рынок просто взрывается от изобилия предлагаемых товаров и услуг. Много чего хочется. Покушать вкусно, в новой квартире пожить, на хорошем автомобиле поездить. Хочется путешествовать и на пляжах Голубой Лагуны полежать, чтобы обдувал теплый тропический ветер, омывали нежные волны морского прибоя.

Да вот беда - возможности нет! этим изобилием и красотой мира.

Своих денег нет! Но можно взять чужие - в долг. Банки так и предлагают взять в долг, прямо сейчас можно получить все, что хочется. «Не откладывай на завтра то, что можешь получить сегодня!» - слышим мы из разных источников информации. Только кажется, что эта пословица в своем первоначальном варианте звучит несколько иначе.

«…Когда узнала про тренинг, денег не было (муж 4 месяца в больнице, больничные не сданы, я не работаю, тоже 3 месяца на больничном, дорого залили соседей и т.д.), но я знала - деньги найду, решение придет само! (спасибо тренингам). Выкрутилась без проблем и все денежные вопросы решились. А ведь года 3 назад жила «в долг», имея приличный доход! Для меня главное - не ныть и не бояться жить! Найти силы встать, когда упаду, даже если никто не верит в меня, просто я еще не у всех спросила!!!»

Узнать об этом подробнее можно на бесплатном онлайн-тренинге по Системно-векторной психологии Юрия Бурлана. Регистрация

Статья написана с использованием материалов онлайн-тренингов Юрия Бурлана «Системно-векторная психология»

Раздел:

Не стоит думать, что покупка хорошего автомобиля или квартиры - удел любителей кредитов или очень обеспеченных людей. Вместе с экспертами сформулировали основные правила, придерживаясь которых вы сможете позволить себе больше, чем думаете.

1. Определитесь с желаниями

С этим пунктом все просто: снизьте расходы. Направляйте любые дополнительные финансовые потоки на сокращение суммы долгов. Проанализируйте, на что больше тратите деньги, урежьте ненужные расходы. Попробуйте также снизить фиксированные расходы. К примеру, если у вас ипотека или кредитная карта, попытайтесь поговорить с банком о рефинансировании кредита или же поищите предложения с более низкими процентными ставками в других кредитных организациях.

«Чем честнее вы будете с кредитором, тем больше шансов, что вам пойдут на встречу, и предложат компромиссный вариант решения вопроса, - рассуждает Ксения Егорова, исполнительный директор коллекторского агентства АФПБ. - Необходимо всегда быть в диалоге с кредиторами, поскольку часто проводятся всевозможные акции или программы по списанию части задолженности. В некоторых случаях кредиторы предоставляют должникам возможность реструктуризации долга, составления нового графика оплат, „заморозки“ процентов, отмены неустойки и т. д. Но для подобных процедур часто необходимо документальное подтверждение сложного финансового положения либо причин, которые способствовали данной ситуации, а также личное заявление».

Если ваша заработная плата слишком мала, чтобы иметь свободные средства, поищите более высокооплачиваемую работу или подработку к основному роду деятельности. После того, как в вашем кармане появятся дополнительные свободные средства, составьте список долгов и начните погашать те, у которых самые высокие процентные ставки.

4. Попробуйте свои возможности на финансовых рынках

Небольшие свободные средства можно увеличить, инвестировав в акции. Новичка, безусловно, испугают такие термины, как «колебания рынка», «диверсификация», «распределение активов». Важно понимать, что начинать необходимо осторожно, в противном случае, есть риск не только не приумножить сбережения, но и лишиться их совсем.

«Часто люди думают, что, купив и через месяц продав акции, они станут миллионерами, - рассуждает Дмитрий Панченко, основатель Freedom24.ru. - Это в корне неверно. Акции действительно помогают сберечь и накопить, но новичкам надо набраться опыта, действовать осторожно и неторопливо. При возможности посетите семинары, а лучше - полный курс обучения у лицензированных брокеров».

Также необходимо ознакомиться с профильной литературой. «Лучше университетские (США) учебники по инвестициям, - рекомендует Олег Богданов, главный аналитик «ТелеТрейд Групп».

«Необходимо определиться, на каком рынке вы хотите работать - акции, облигации, валюта, сырье, - продолжает Олег Богданов. - Потом надо выбрать несколько инструментов и понаблюдать за ними, посмотреть графики. Необходимо знать, как строится торговля внутри дня и на всю неделю, когда выходит статистика и происходят разные заседания (ЦБ, ОПЕК, и т. д.).

Акции необходимо покупать на приемлемую для вас сумму, к тому же она не должна быть последней или отложенной „на черный день“.

„В первую очередь, определите цель покупки акций - например, сохранить деньги от инфляции, получить прибыль или оставить наследство, - рекомендует Дмитрий Панченко. - От этого зависит инвестиционная стратегия, состав и структура портфеля. Выбирайте акции разных компаний из разных отраслей. Для каждой ценной бумаги выясните ожидаемый рост; безопасность (данные о компании); доходность; ликвидность (возможность быстро продать акции по рыночной цене без потери дохода). Информация есть на сайтах инвестиционных компаний, интернет-магазинов акций и финансовых СМИ.

Продумайте баланс портфеля - пропорции количества акции разных компаний. Принцип - портфель должен приносить доход, даже если некоторые акции подешевеют. В его основе лучше держать бумаги крупных компаний со стабильной прибылью (например, Сбербанк или Facebook). Можно владеть акциями и получать доход от дивидендов. Новичкам лучше использовать долгосрочную стратегию - купить акции и владеть ими 3–5 лет и лучше дольше. За это время вырастет цена акций. С высокой вероятностью можно обогнать инфляцию и даже заработать“.

Самое главное на фондовом рынке, предупреждают эксперты, - психологическая устойчивость и знание своих целей.

5. Инвестируйте в недвижимость

Рассмотрите этот вариант, если у вас есть серьезные сбережения, и вы не хотите ими рисковать на фондовом рынке.

Инвестиции в недвижимость, уверены эксперты, по-прежнему один из надежных способов вложения средств. На рынке новостроек эксперты рекомендуют обратить внимание на инвестиции в долевое строительство - приобретение квартиры на ранней стадии строительной готовности жилого комплекса с ее последующей перепродажей незадолго до сдачи объекта в эксплуатацию или после.

„За этот период объект в среднем дорожает на 20–30%, в докризисные времена доходность за период владения активом достигала 40–50%, а по некоторым особо ликвидным объектам - 100%. Срок строительства жилого комплекса составляет сегодня около двух-трех лет, - рассказывает Мария Литинецкая, управляющий партнер „Метриум Групп“. - Нужно понимать, что 20–30% - это средний показатель капитализации новостроек по рынку, поэтому необходимо изучить конкретные объекты, чтобы выбрать наиболее доходные. Активный спрос сегодня сосредоточен в массовом сегменте, так как платежеспособность населения заметно сократилась“.

При выборе жилья обращайте внимание на транспортную доступность: близость к метро и наличие удобных дорожных развязок. Важно, чтобы в районе, где находится квартира, была развитая инфраструктура. „По возможности проверьте, не планируется ли новая застройка рядом с приобретаемым жильем, - предостерегает Валерий Соколенко, генеральный директор „Лэндкей“. - Сегодня из вашего окна виден парк, а через три года на его месте может появиться мусороперерабатывающий завод. Это пример снижения ликвидности. Такой неприятный сюрприз негативно отразится как на стоимости квартиры, так и на ее аренде“.

Эксперты предлагают и рискованные варианты. «Для целей заработать на перепродаже через два-три года я рекомендовал бы только те варианты, которые кажутся в два-три раза дешевле рынка - на этапе участка земли или котлована или проблемные объекты из банкротств, рекомендует Александр Рукин из НСКА. - Риски большие, меньшая доходность не интересна, банки как раз и продают многие объекты незадачливых заемщиков в два раза дешевле текущего рынка - такое бывает. Следите за торгами, которые проводят арбитражные управляющие по банкротству имущества».

Срок реализации данных советов - сугубо индивидуален. Он зависит от вашего стремления копить, зарабатывать и расстаться с долгами. Однако мотивация - достичь желаемого достатка - поможет, вероятно, ускорить этот процесс.

Сегодня мы все чаще получаем от наших читателей вопросы о том, как можно в России жить без долгов и кредитов? Ведь так много всего хочется попробовать в жизни, а заработная плата далеко не всегда позволяет нам это? В нашей статье вы найдете полезные советы относительно того, как поправить свое семейное положение и начать жить достойно.

О чем нужно помнить заемщику?

Для начала хотелось бы сказать о том, что сама суть кредитования не несет никакой пользы для обычного человека, ведь создан он исключительно для получения прибыли банковской компанией. Все, что вы получаете – это психологические и денежные проблемы, связанные с необходимостью ежемесячно отдавать кому-то свои честно заработанные деньги, а также удовлетворение сиюминутного «хочу».

Что же делать для того, чтобы не проживать свою жизнь в долг? Мы подготовили для вас ряд рекомендаций, которые могут вам помочь в достижении этой цели:

• Для начала, попробуйте скрупулезно вести свой семейный или личный бюджет. Сохраняйте все чеки, и в конце дня записывайте – куда, на какие цели вы потратили ту или иную сумму. В конце месяца составьте отчет и поймите, куда уходит львиная доля ваших доходов. Как правило, порядка 30-40% от з\п просто улетучивается на развлечения, посиделки в дорогих кафе и сиюминутные потребности,
• Затем, определившись с тем, сколько денег вам нужно на ваши обязательные нужды (жилье, дорога, учеба\работа, питание и т.д.), разделите свою заработную плату на 3 части. Тратьте одну треть на обязательные платежи, вторую треть на себя и оставшиеся средства откладывайте ,
• Перед походом в магазин обязательно составляйте список покупок и четко следуйте ему,
• Поменьше смотрите рекламу, где вам навязывают идеальный мир глазами рекламщиков – с дорогими машинами, курортами и нарядами. Помните, что тот же Эйпл не нужен тем людям, которые просто хотят звонить, писать смс и сидеть Вконтакте, с этими функциями с легкостью справится любой бюджетный смартфон. То же самое касается одежды, аксессуаров, времяпрепровождения. Учитесь отделять свои собственные потребности от тех, что навязывает вам общество вокруг,
• Используйте свободное время на саморазвитие, ходите на курсы, узнавайте больше о своей работе, совершенствуйте свои знания. В этом случае ваши шансы на получение высокооплачиваемой работы или продвижения по службе станут гораздо выше, и вы сможете больше себе позволить.

Очень важно научиться жить по возможностям, а это реально только после того, как вы научитесь контролировать свой бюджет. Не умеете откладывать и с трудом боретесь с соблазном потратить сразу всю зарплату в день получения? Подключите в своем зарплатном банке опцию, по которой часть денег будет сразу отправляться на вклад, откуда нельзя снять деньги, либо отдавайте их на хранение доверенным людям.

Как быстрее погасить кредиты?

Если у вас есть какие-то задолженности, используйте любую возможность для получения дополнительного заработка – ходите на сезонные работы, ищите подработку в Интернете , вечерние и ночные смены. Чем быстрее вы отдадите долги, тем больше вы сэкономите на переплате, и тем легче вам будет психологически.

В том случае, когда имеется несколько долгов, то имеет смысл их объединить в один. Данная услуга называется её предлагают очень многие компании — Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Газпромбанк, Абсолют, Восточный и т.д.

В чем её суть? Вы объединяете несколько (до 5-ти) задолженностей в одну, и выплачиваете кредиты в одну банковскую организацию, т.е. у вас будет всего один платеж. При этом вы можете:

• получить сниженную ставку,
• продлить срок действия договора,
• улучшить условия личного страхования или вовсе отказаться от него.

Как показывает практика, совершать один платеж гораздо легче, чем 2-3, ведь так вы сразу видите изменения в сумме долга, вы экономите свое время, и так меньше вероятности, что вы запутаетесь в датах, и допустите просрочку из-за не вовремя внесенного платежа.

Важно: рефинансирование могут одобрить только при наличии положительной кредитной истории, с просрочками и вам данную услугу не смогут оформить.

Беспечность и неумение контролировать свои расходы – вот основные причины возникновения ситуации, когда человек взволнованно говорит: «У меня куча долгов и кредитов! Что делать?». Заемщик бессознательно или не очень осознанно подводит свою жизнь к такому итогу, когда единственным насущным вопросом остается проблема, как вылезти из кредитов и долгов, а все остальные трудности отступают на задний план. Причина также может крыться в собственном безразличии к финансовой стороне своей жизни. Но растущие долги и тревожные звонки коллекторов заставляют человека выйти из этого состояния. Только мобилизовав все свое здравомыслие и практицизм, можно составить реальную стратегию того, как вылезти из кредитов и долгов, не подвергая себя в будущем подобным испытаниям.

Почему возникают такие ситуации – анализируем

Прежде чем думать над тем, как решить проблему с долгами по кредитам, нужно проанализировать ситуации, которые смогли привести заемщика к такому плачевному материальному положению, чтобы не повторить эти ошибки в будущем:
1. Возможно, возникли просрочки по платежам из-за форс-мажорных обстоятельств (болезнь, потеря работы).
2. Может, заемщик жил не по средствам – это когда доходы меньше, чем расходы. Сегодня он радуется жизни, а завтра думает, как вылезти из долговой «ямы».
3. Или заемщик попал на удочку банков в виде минимального платежа. Ведь внося только его, можно рассчитываться с небольшими кредитами годами. При этом переплата будет грандиозна.
4. Непродуманная просьба об увеличении кредитного лимита, о которой заемщик просил без учета того, как рассчитаться с долгами по кредитам в дальнейшем.
5. Применение рефинансирования – это, когда для погашения старого долга оформляется еще один кредит. Однако весь этот процесс стоит денег, что тянет за собой еще большие расходы. Впоследствии возникает положение, когда долг по кредитам в нескольких банках давит на, и без того ослабленный, бюджет заемщика со страшной силой.
6. Заемщик выплачивал сначала маленькие кредиты, а более крупные оставлял на потом.



Как действовать в подобной ситуации?

Но как бы там ни было, проблема многочисленных долгов уже существует и ее необходимо как-то решать. Есть некоторые предложения, которые помогут ответить на вопрос: «Как выйти из кредитов и долгов?»:
1. Не брать новых долгов, чтобы погасить существующие займы, не создавая, так называемый, «снежный ком» проблем.
2. Постараться увеличить свой доход. Проанализировав свои траты, желательно сократить необязательные расходы (рестораны, алкоголь, сигареты). Использовать всевозможные скидочные купоны и бонусные скидки для покупок. Это поможет стать на первую ступень пути, который принесет избавление от долгов и кредитов.
3. Не скрываться от кредиторов, а, напротив, вести с ними активный диалог, внушая доверие. Многие банки охотно идут на уступки, входя в положение и понимают, как жить с долгами по кредитам не просто, поэтому предоставляют кредитные каникулы до полугода, чтобы заемщик мог поправить свое финансовое положение.
4. Сосредоточить силы на погашении крупных займов в первую очередь.
5. Платить больше минимального взноса. Ежемесячная выплата 2%-3% от общей суммы долга только усугубляет положение заемщика. Банк получает прибыль, а клиент несет еще большие убытки.
6. Продать ценное имущество (золото, автомобиль, ценные бумаги) в пользу погашения долгов. Если есть инвестиционные или депозитные счета, нужно воспользоваться ними, как бы это было не трудно.
7. Просить у банка реструктуризацию долга. Нанять адвоката, который поможет договориться с банком о пересмотре графиков платежей и выгодном распределении оставшихся выплат.
8. Задействовать пенсионные накопления. Подробней об этом можно узнать в Пенсионном фонде или у действующего работодателя.
9. Обратиться с просьбой о помощи к друзьям и родственникам. Ссудить деньги у них беспроцентно или попросить выплатить несколько сумм по долгу собственноручно.

Как не допустить повторения ситуации?

Для того, чтобы вопрос о том, как выбраться из долгов и кредитов не стоял так остро в жизни заемщика, необходимо прилагать все усилия для контроля над денежной стороной существующей действительности. Даже если человек далек от бухгалтерского дела, он может использовать специальные приложения для устройств по планированию расходов. Это поможет выстраивать свою жизнь без долгов и кредитов, с максимальной финансовой отдачей. Или может воспользоваться проверенным временем правилом – 50/20/30:
50% заработка уходит на текущие расходы (оплата коммунальных счетов, еда, транспортные расходы);
20% идет на погашение займов или (в случае их отсутствия) на сбережения;
30% - это дополнительные расходы на развлечения и спонтанные покупки.



Конечно, каждая ситуация индивидуальна, но для человека со средним доходом, такой план – просто находка. Зато в итоге заемщик получает чувство уверенности в завтрашнем дне, свободу и комфорт.

Чтобы в дальнейшем не попасть в такое непростое положение, когда накопились большие долги по кредитам и что делать дальше непонятно, нужно стараться соблюдать некоторые простые правила:
четко планировать свои расходы и доходы, не превышая первые, составлять списки покупок и подводить итоги трат хотя бы раз в месяц;
больше не брать кредитов, но если все-таки захочется снова испытать острые ощущения, то придерживаться принципа, что займ не должен превышать 20% годового дохода;
внимательно следить за всеми комиссиям по банковским операциям, ведь иногда даже за, казалось бы, «закрытой» кредитной картой, числится долг по ее обслуживанию, о котором заемщик узнает впоследствии.

Жизнь без кредитов и долгов возможна, когда гражданин трезво соизмеряет свои возможности со своими же желаниями. Рассчитавшись со всеми обязательствами, необходимо не допускать в свою действительность на далее возникновения вопросов наподобие: «Много долгов по кредитам. Что делать?», заменив легкомысленный подход к финансовой стороне жизни, на более осознанный и практичный. Нужно действовать по принципу того же «снежного кома» только уже в обратном направлении – накапливая сбережения и увеличивая свой капитал. Только тогда можно ощутить всю полноту существования и того, как жить без долгов и кредитов, без неподъемных выплат и без бесконечных счетов.

Вероника Вайнраух