Какие документы требуют банки от собственников и директоров компаний. Вклад под подозрением

11.04.2016 09:09

Начиная со второй половины 2016 года российские банки получат право не отдавать клиентам деньги со счетов, если те не смогут доказать, что доход был получен легальным путем. Об этом со ссылкой на замглавы департамента финансового мониторинга и валютного контроля ЦБ Илью Ясинского пишет «Фонтанка».

Ясинский, выступая на днях на конференции, посвященной работе банковской системе России, пояснил, что до середины лета 2016 года будет продолжаться амнистия капиталов, однако после этого Центробанк обяжет кредитные организации спрашивать у клиентов, каким образом они заработали свои деньги — в частности, и те, что уже находятся на счетах.

При этом никакой строгой формы отчетности и обязательного списка документов Центробанк не предусмотрел, поэтому любой банк сможет самостоятельно решать, что именно за документы требовать от клиента. Это может быть как справка о доходах с работы или из налоговой службы, так и свидетельство о продаже имущества.

В настоящее время, как пишет «Фонтанка», к подобной практике уже прибегает Сбербанк, правда, речь идет о снятии сумм более 1,5 миллиона рублей. В отличие от прочих банков Сбербанк интересуется источниками средств клиентов уже с середины 2015 года, о чем свидетельствуют их жалобы на портале «Банки.ру».

В настоящее время различные банки из Топ-10 по разному подходят к решению вопроса о. Так, пока не намерены этого делать ВТБ и «Альфа», однако к лету Центробанк может уточнить свои требования и выпустить конкретный перечень документов, которые необходимо будет запрашивать у клиента при оказании ему услуг как по открытию, так и по выдаче вклада.

По словам аналитика ГК «ФИНАМ» Богдана Зварича, о каких именно суммах пойдет речь, пока не ясно. «Но понятно, что речь должна идти о сравнительно больших деньгах — требовать, скажем, подтверждения легальности происхождения сумм в пределах среднемесячной зарплаты — просто глупо.

Некоторые ориентиры, видимо, можно определить из «антиотмывочного» законодательства, в котором прописан особый контроль операций на сумму свыше 600 тыс. рублей, а также из нынешней практики одного из крупнейших госбанков, требующих подтверждения происхождения средств при снятии с вклада более 1,5 млн рублей.

В любом случае понятно, что владельцам крупных депозитов лучше задуматься о способах подтверждения легальности происхождения средств уже сейчас. В качестве документов могут быть представлены справки о доходах, справки 2-НДФЛ или договоры продажи имущества.

И если есть сомнения в том, что это удастся сделать — не открывать новые вклады на большие суммы либо не пролонгировать существующие.

При этом речь идет не только, и надеюсь — не столько, о деньгах, полученных незаконным путем. Средства могут быть получены законным путем, но может не быть подтверждения их происхождения — например продажа автомобиля без договора другу или родственнику, утерянные или не оформленные в свое время должным образом документы по сделкам и т.п.

Также важно оценить достаточность имеющегося комплекта документов. Возможно, те документы, что будут предоставлены, окажутся недостаточными, по мнению банка, для подтверждения происхождения средств.

Например, по мнению менеджера, ваша зарплата не позволяет вам накопить такую сумму, а значит, и подтверждения происхождения средств у вас нет, что позволит банку не выдавать физическому лицу его средства. Отметим, что менеджеры могут злоупотреблять данным фактом: им невыгоден вывод средств — бонусов за это не получишь, а вот нагоняй от начальства, которому не нравится, что из банка утекают крупные суммы, получить можно.

Это то, что касается чисто потребительского аспекта нововведений. Но есть еще не менее важный аспект, влияющий на положение дел в банковском секторе.

Очевидно, что введение новых правил игры может спровоцировать отток из банков средств крупных вкладчиков, не способных подтвердить происхождение денег. Для банковской системы в целом, да и для крупных розничных банков это не проблема, однако у банков, специализирующихся на обслуживании крупных вип-клиентов, могут возникнуть сложности.

Потеря даже относительно небольшого числа крупных вкладчиков может в краткосрочной перспективе негативно отразиться на финансовых показателях такого банка, что спровоцирует и других крупных клиентов к выводу депозитов — всем, например, еще памятен пример краха Внешпромбанка, который, как считалось, особое внимание уделял именно развитию направления с крупными клиентами — физическими лицами. Также следует учесть, что такие вкладчики имеют особо веские причины нервничать — крупные вклады в случае краха банка не компенсируются в полном объеме системой страхования вкладов.

Таким образом, можно ожидать, что в скором времени на российском банковском рынке появится новая группа риска — относительно небольшие банки, специализирующиеся на обслуживании крупных клиентов — физических лиц. А современным "миллионерам Корейко" придется в спешном порядке подыскивать новые тихие гавани для своих миллионов. Жаль только, что в таком же положении окажутся и те, кто честно заработал деньги и даже может это подтвердить».

Фото с сайта finclub.net

С июня 2016 года банки будут запрашивать у клиентов документы, подтверждающие источник происхождения денег. При подозрениях в "отмывательстве" кредитные организации смогут отказать в обслуживании и даже заблокировать счет. Эксперты считают, что новшество скорее создаст помехи добропорядочным клиентам, и дают советы, как доказать банку законность своих доходов.

Подозрительный клиент

Правом требовать отчет о законности получения денег банки наделили еще летом 2015 года с поправками в "антиотмывочный" закон № 115. Следом, в декабре, Центробанк издал положение № 499-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов...", конкретизирующее эти нормы. Они могут применяться к любой категории клиентов (физические, юридические лица, индивидуальные предприниматели), напоминает "Фонтанка.ru". Такая практика уже используется Сбербанком при снятии или переводе более 1,5 млн рублей. Регулятор пока не принуждает остальные банки к аналогичным действиям, однако вопрос может актуализироваться во второй половине текущего года.

"Пока процедура амнистии капитала не завершена, вряд ли финансовый мониторинг, финансовая разведка либо Банк России будут настаивать на реализации права банков при определенных обстоятельствах получать от своих клиентов информацию об источниках происхождения денежных средств", - цитирует ТАСС замглавы департамента финмониторинга и валютного контроля ЦБ Ильи Ясинского, выступавшего 25 марта на конференции "Банковская система России 2016". По его словам, Центробанк планирует активизировать эту работу уже с июня 2016 года - даты начатой президентом кампании по амнистии возвращенного в РФ капитала, выведенного ранее за пределы страны.

Причем банки, желающие сохранить лицензии, должны руководствоваться новым алгоритмом работы. У 34 кредитных организаций из 93, лишившихся лицензии в 2015 году, право на работу было отозвано из-за ненадлежащего контроля за отмыванием доходов, приводит статистику ЦБ портал Banki.ru. Отзыв лицензии - наиболее радикальный метод работы с провинившимися банками, среди щадящих мер - введение ограничений на проведение операций и лимитов по суммам для банка или же исключение из системы страхования вкладов. ЦБ информирует банки о клиентах, которые уличены в сомнительных операциях, отмечает Ясинский. И банки вправе уже даже при наличии подозрений "в отмывательстве" отказать клиентам в открытии счета, проведении операций, а также расторгнуть договор на обслуживание.

Зеленый свет самоуправству

Однако никакие конкретные критерии (например, сумма операции), которыми банкам следует руководствоваться при проверке источника клиентских денег, ни в законе, ни в положении ЦБ не прописаны. То есть они могут сами определять перечень случаев запроса отчетности. В статье 6 ФЗ-115, впрочем, указан список "операций с денежными средствами или иным имуществом, подлежащим обязательному контролю". В их числе операции на сумму более 600 000 рублей, которые поделены на три группы. Это, в частности, операции с наличными - снятие-зачисление на счет юрлица, обмен валюты, покупка физлицом ценных бумаг, пополнение уставного капитала фирмы. Операции, одной из сторон которых выступает гражданин или житель стран, где не противодействуют легализации дохода (Иран и Корея), а также операции по открытию вкладов на третьих лиц, переводы за границу анонимному владельцу, операции с драгметаллами и недвижимостью на сумму свыше 3 млн рублей.

Аналогичная неопределенность и по списку документов, которые станут достаточным основанием для подтверждения законности дохода, - их список банки также будут определять согласно правилам внутреннего "противолегализационного" контроля. В перечень таких бумаг, вероятно, попадут договоры купли-продажи квартиры, автомобиля, справки из ФНС, бухгалтерские документы с места работы. "Информационное письмо от ЦБ прояснило бы ситуацию, - отмечает юрист юридической компании "Хренов и партнеры" Александр Костин . - Однако его разработка осложняется тем, что методы отмывания денег постоянно совершенствуются, и установление закрытого перечня документов неизбежно приведет к тому, что в ряде случаев он не позволит пресечь операцию, направленную на легализацию средств".

Очередные "ценные указания" Центробанка дали дополнительные полномочия банкам, которые уже начали (например "Ситибанк") их использовать так, как им заблагорассудится, подчеркивает директор по инвестициям компании AGT Invest Дмитрий Нужденов. "Считаю, что прокуратуре, антимонопольной службе, "Народному фронту" и прочим государственным и общественным организациям нужно срочно дать правовую оценку действиям ЦБ и отменить поступившие банкам указания, - убежден эксперт. - Для контроля доходов уже существует Налоговая инспекция с соответствующим набором полномочий. Я не думаю, что у нас в России террористов и "отмывающих деньги" такое количество, что необходимо трясти все население России". "Отчего подобные инициативы рождаются в недрах ЦБ? - рассуждает Нужденов. - Не потому ли, что чиновников Центробанка 35 200 человек - больше всех в мире? (В Китае, кстати, чуть больше 2000 человек). Может, им просто надо чем-то заниматься, чтобы оправдывать свое существование и зарплаты?".

Потерять клиента - непозволительная роскошь

"Излишнее самоуправство" вряд ли случится, придерживается противоположной позиции юрист компании "Деловой фарватер" Павел Ивченков : разве что в банках с госучастием могут появиться строгие критерии. Но и эти банки являются в первую очередь коммерческими организациями, и главная их цель - получение доходов, а не контроль за происхождением денег у клиентов, подчеркивает эксперт. "Ссылка на внутренние правила конкретного банка позволяет разработать довольно широкий перечень приемлемых для подтверждения документов, которые позволят законопослушным гражданам быстро разрешить сложности при операциях, - убежден Ивченков. - Компаниям достаточно будет предъявить платежные поручения, приходные ордера на внесение вкладов учредителями. А вот физлица могут и не иметь никаких документов: нередко солидные суммы занимают или дарят безо всяких бумаг - при близких отношениях". Однако потерять клиента - непозволительная роскошь для банков, поэтому они, скорее всего, будут формально исполнять требования ЦБ и Финмониторинга - приложат справку о доходах или копию расписки в получении займа от другого физлица.

По ст. 858 ГК РФ существует только два основания для блокирования банковского счета, добавляет Ивченков: наложение ареста (по судебному решению или по постановлению следователя либо судебного пристава) или приостановление операций, на что должны быть законные основания. В частности, подозрения, что операция связана с отмыванием средств, - тогда банк может приостановить операции не более чем на пять рабочих дней. Если же счет заблокирован по постановлению Росфинмониторинга, то срок блокировки может быть до 30 суток, но по его истечении средства должны быть выданы владельцу счета. Поэтому надо получить объяснения от банка и, возможно, представить какие-то документы по его запросу - и проблема будет решена. "Однако нужно учитывать, что положение о блокировании счета и/или приостановлении финоперации de facto включено в правила проведения операций по счетам большинства банков (апелляционное определение Свердловского областного суда от 06.11.2015 по делу N 33-15903/2015), напоминает юрист "Хренов и партнеры" Александр Костин. Возникновения подобных ситуаций можно избежать, если заранее предупредить банк о готовящейся сделке или серии сделок.

Удар по скорости и стоимости обслуживания

Новые методы скорее создадут помехи добропорядочным участникам оборота, нежели затруднят деятельность по отмыванию денег, убежден партнер коллегии адвокатов "Делькредере" Максим Степанчук . "Что будет, если клиент откажется предоставлять документы банку? В силу ст. 845 ГК РФ банк обязан выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче средств. В силу ст. 859 ГК РФ клиент может расторгнуть договор банковского счета в любое время, банк при этом должен выдать деньги клиенту в течение 7 дней", - поясняет адвокат. Таким образом, банк обязан выдать деньги и без предоставления клиентом каких-либо подтверждающих документов. Отказ может быть оспорен в суде с применением соответствующих финансовых санкций к банку, незаконно удерживающему средства.

"Для всех клиентов банков это новшество, в первую очередь, качественно скажется на скорости и стоимости обслуживания, считает Татьяна Гурьева, старший консультант департамента международного налогового планирования юрфирмы "Клифф" . - Нам уже известен случай, когда в начале этого года ЦБ потребовал раскрыть источник происхождения средств, внесенных учредителем российского банка в качестве докапитализации собственных средств кредитной организации". При этом подтверждение законности происхождения средств - уже давно обязательное условие открытия зарубежного счета в кредитных учреждениях США и большинства европейских стран. Россия является членом ФАТФ, и рано или поздно вопрос проверки источника дохода должен был быть вменен российским банкам, хотя на данный момент это, безусловно, может быть воспринято как революционное нововведение.

"Источник дохода, вероятно, будет проверяться только при работе с крупными суммами, поступающими в банк наличными или из-за рубежа, - полагает Гурьева. - При поступлении запроса от банка мы настоятельно рекомендуем его не игнорировать и не пытаться голословно убедить его в том, что средства были накоплены в течение всей жизни бенефициара. В качестве обоснования происхождения средств банк может принять в том числе следующие документы: справка НДФЛ-2, налоговая декларация по форме НДФЛ-3, решение о выплате дивидендов, договор купли-продажи недвижимости, ценных бумаг. Также подтверждением законности денежных средств могут служить договор займа и договор дарения".

Центробанк летом 2016 года начнет требовать от банков, чтобы те запрашивали у клиентов «источник происхождения» денег. Эту практику уже реализовал Сбербанк, остальные ждут окончания процедуры амнистии капитала.

Во второй половине 2016 года банки начнут требовать со всех категорий клиентов документы, подтверждающие «источник происхождения» денег и имущества. Такое право они получили еще летом прошлого года, но Центробанк разрешил им не пользоваться, пока не истечет срок амнистии капитала. Исключением стал Сбербанк, который уже спрашивает у всех вкладчиков подтверждающие документы при снятии или переводе более 1,5 млн рублей. Хотя принимает он любые суммы безо всяких хлопот.

Пока не завершится введенная президентом Владимиром Путиным процедура амнистии капитала - возвращения в Россию сомнительных или преступно полученных доходов, - Центробанк и Росфинмониторинг не намерены требовать от кредитных организаций проверки у своих клиентов источников происхождения денег или имущества. Об этом на днях объявил замглавы департамента финансового мониторинга и валютного контроля ЦБ Илья Ясинский, выступая на конференции «Банковская система России 2016: практические вопросы надзора и регулирования».

«До того периода, пока процедура амнистии капитала не завершена, вряд ли финансовый мониторинг, финансовая разведка либо Банк России будут настаивать на реализации права банков при определенных обстоятельствах получать от своих клиентов информацию об источниках происхождения денежных средств и иного имущества», - цитирует Ясинского агентство ТАСС. Вместе с тем он отметил, что вскоре наступит момент, когда банкиров обяжут запрашивать у клиентов такие документы. «Мы планируем подойти к этой работе во втором полугодии 2016 года», - сказал он.

Срок прощения вывезенных за границу доходов истекал в конце 2015 года, однако президент России Владимир Путин в декабре подписал поправки в закон «О добровольном декларировании физическими лицами активов и счетов (вкладов) в банках...», продлив срок амнистии капитала до 30 июня 2016 года.

Российские банки получили право запрашивать у клиентов документы, подтверждающие законность получения денег или имущества, в июне 2015 года - с поправками в «антиотмывочный» закон № 115. В декабре прошлого года Центробанк издал положение № 499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов...», уточняющее эти нормы. Однако никаких конкретных критериев, которыми банки должны руководствоваться при проверке источников клиентских денег, ни в законе, ни в положении не содержится.

Как сообщили «Фонтанке» в Центральном банке, право кредитных организаций применимо к любой категории клиентов (физические, юридические лица, индивидуальные предприниматели и т. д.), при этом банки будут самостоятельно определять случаи, когда необходимо будет запрашивать у клиентов данные об источнике их денег. «Никаких обязательных к исполнению законодательных критериев (например, сумма операции) не предусмотрено», - отметили в ЦБ.

То же самое касается списка документов, которые послужат достаточным основанием для подтверждения законности денег или имущества, - их перечень определят банки «в соответствии с собственными правилами внутреннего «противолегализационного» контроля», пояснили в Банке России. В списке таких бумаг с большой долей вероятности окажутся договоры купли-продажи квартиры, автомобиля, справки из налоговой службы, бумаги из бухгалтерии на работе и т. д. «Фонтанке» известны случаи, когда банки просили у клиентов-юрлиц все без исключения документы, «раскрывающие экономический смысл операций» за весь 2015 год, поэтому перечень бумаг, которые банку могут понадобиться, в сущности, безграничен.

В тексте ФЗ-115, впрочем, есть список «операций с денежными средствами или иным имуществом, подлежащих обязательному контролю» (статья 6). Контролю подлежат операции на сумму более 600 тыс. рублей (либо эквивалентно сумме в инвалюте). Они делятся на операции с наличными деньгами - снятие-зачисление на счет юрлица, обмен валюты, покупка физлицом ценных бумаг, внесение денег в уставный капитал фирмы. На операции, в которых одной из сторон является гражданин или житель стран, где не противодействуют легализации доходов (Иран и Корея), операции по открытию вкладов на третьих лиц, переводы за границу на имя анонимного владельца, отдельные операции с движимым имуществом (драгметаллы, камни), с недвижимостью на сумму более 3 млн, и ряд других.

Корреспондент «Фонтанки» позвонил в Сбербанк и поинтересовался, какие документы ему необходимо предоставить в случае открытия вклада размером 10 млн рублей. Из объяснений сотрудницы колл-центра следует, что при открытии счета и его пополнении на указанную сумму, кроме паспорта, пока ничего не потребуется, но настоящие испытания начнутся, когда клиент захочет снять эти деньги или перевести в другой банк. «При переводе или снятии денежных средств суммой более 1,5 млн необходимо будет подтвердить источник дохода. Только по паспорту можно снять до 1,5 млн в любом офисе банка, а сумму, превышающую 1,5 млн, или всю сумму - только в том отделении, где открывался вклад и со всеми документами, подтверждающими доход», - пояснила она.

Сбербанк начал пользоваться правом практически сразу после его получения. В августе 2015 года появились первые жалобы клиентов на эту тему. «Каково было мое удивление, на сегодняшнее заявление, что в выдаче моих денег [по ранее открытому вкладу] мне отказано!!! якобы по какому то федеральному закону я должен подтвердить происхождение денег!.. Причем, на мой вопрос, что если я эти деньги накопил, они сказали что я должен им предоставить справку 2-НДФЛ с места работы!!! А они будут решать, смог ли я накопить эти деньги или нет и выдавать ли мне их или нет», - писал клиент Сбербанка в отзывах на сайте «Банки.ру».

В колл-центре Альфа-банка сообщили, что ни при открытии вклада, ни при его снятии кредитная организация не будет интересоваться происхождением денег.

ВТБ24 в настоящее время тоже не запрашивает у клиентов каких-либо документов о происхождении средств. Речь идет о клиентах, желающих открыть вклад на любую сумму, будь то 100 тыс. рублей, 1 млн или 10 млн, уточнил представитель ВТБ24 по СЗФО Иван Макаров.

«Единственное ограничение, которое существует и опять-таки касается операций на любую сумму, распространяется лишь на клиентов, по счетам которых проходили сомнительные, с точки зрения банка, операции. В этом случае, если клиент не может предоставить банку документы, раскрывающие экономический смысл указанных операций, банк вправе отказать в проведении любой операции, в том числе открытия банковского депозита», - сказал Макаров.

В банке из топ-10 сообщили «Фонтанке», что готовы воспользоваться правом сразу, как того потребует Центробанк. Однако на сегодняшний день в банке не имеют ясного представления обо всей процедуре. Возможно, ЦБ ближе к лету 2016 года выпустит какой-нибудь уточняющий документ, предположили в банке.

Александр Аликин, «Фонтанка.ру»