Главная Оборудование для бизнеса Выгодная ипотека на новостройку. #2. Выбор банка. Где выгоднее брать ипотечный кредит

Выгодная ипотека на новостройку. #2. Выбор банка. Где выгоднее брать ипотечный кредит

Вовсе не важно, какая именно причина побуждает вас размышлять, стоит ли брать ипотеку. Возможно, вы планируете вступить в брак, но пока еще не имеете собственного жилья. Или в семье ожидается пополнение, и будущему отпрыску необходима отдельная комната. Принимать решение о том, чтобы взять кредит, нужно взвешенно. Важно просчитать свою способность отдать долг так же точно, как это делают эксперты банка.

Какие расходы будут связаны с ипотекой?

Формулируйте вопрос именно так, ведь стоимость кредита включает в себя не только процентную ставку, но и целый ряд обязательных платежей:

плату за оценку недвижимости (если ее нужно проводить),
страховые взносы,
государственную пошлину в регистрационной палате.

Прежде чем получать ипотеку, лучше всего составить прогноз, какие затраты придется понести и за счет каких источников вы будете гасить обязательства. Это поможет принять решение, стоит ли сейчас брать ипотеку.

Сколько нужно денег на оплату первоначального взноса

Банки, как правило, не дают жилищные ссуды на условиях оплаты полной цены недвижимости только кредитными средствами. Часть стоимости дома или квартиры нужно будет внести из своего кармана.

Минимальная величина первоначального взноса варьируется в зависимости от того, в каком банке вы оформляете ипотеку и по какой программе кредитования. Например, в Сбербанке при получении ссуды нужно будет оплатить самостоятельно не менее 20 % стоимости дома или квартиры. Необходимый первоначальный взнос в ПАО «Банк "ВТБ"» при оплате готового жилья составляет 15 %, а при оформлении ипотеки с господдержкой на приобретение строящихся площадей – 20 %. В ожидании ссуды от банка «Открытие» готовьте не менее 30 % цены дома или квартиры. В «Альфа-банке» первоначальный взнос на приобретение готовой недвижимости - 15 %, а при покупке строящихся квадратных метров – от 30 %. В «Россельхозбанке» нужно будет оплатить от 15 % цены за готовое жилье и не менее 20 % - за строящееся.

Подумайте о том, располагаете ли вы такой суммой сейчас. Быть может, стоит отложить сделку на несколько месяцев, чтобы собрать деньги? Если вы планируете занять средства, необходимые для первоначального взноса, у частных лиц, подумайте, насколько реально будет погашать одновременно два долга.

Когда деньги есть с запасом

Если в семейном кошельке «греется» сумма, значительно превышающая минимальный первоначальный взнос, который требуют банки, не торопитесь отдавать ее сразу в счет оплаты будущего жилья. Сначала уточните у кредитного менеджера, как будет зависеть процентная ставка и сумма ежемесячных обязательств от той доли в цене недвижимости, которую вы оплатите сами. Чем больше первоначальный взнос, тем ниже стоимость ссуды в процентах годовых. Но эта пропорция перестает работать, когда ваша собственная доля превышает 50 % цены дома или квартиры. Если первоначальный взнос составляет 80 или даже 90 %, ставка устанавливается точно такая же, как и в случае оплаты 50 % цены недвижимости.

Подумайте также о том, что если направить сразу все свободные средства на покупку жилья, то чуть позже может не остаться свободных денег на ремонт. Поэтому иногда выгоднее внести минимальный взнос и «положить в копилку» большее количество рублей, разделив таким образом расходы по приобретению жилья на небольшие помесячные доли.

Когда приобретаемую недвижимость можно оплатить целиком средствами банка

Ипотека без взноса может быть выдана в следующих случаях:

Вы получаете кредит на приобретение жилья под залог имеющейся недвижимости. Такую программу, в частности, предлагает АО «Россельхозбанк». Кредит выдается в сумме не более 70 % рыночной стоимости недвижимости, передаваемой в залог. Срок финансирования – до 30 лет. Процентные ставки - от 14 до 16 % годовых в зависимости от срока. Скидка в размере 0,5 процентных пункта предоставляется зарплатным клиентам. Надбавка 3,5 % устанавливается для заемщиков, отказавшихся от страхования жизни и здоровья. Комиссия за выдачу кредита отсутствует.
Вы владеете ликвидным имуществом, например автомобилем, которое своей стоимостью с избытком покрывает сумму кредита. В этом случае ценность оформляется в залог.
Вы стали счастливым родителем двоих и более детей, владеете сертификатом на материнский капитал. В этом случае первоначальный взнос будет оплачен не деньгами, а государственной субсидией.
Вы получаете не классическую ипотеку, а кредит на цели рефинансирования взятой ранее жилищной ссуды.

Ежемесячный платеж

Эта статья расходов станет для семьи обязательной на весь срок кредитования, который составляет, как правило, от 15 до 30 лет. Большая часть ежемесячного платежа, что обидно, уходит не в счет уменьшения суммы основного долга, а в закрытие обязательств по процентам.

Консультируясь у кредитного менеджера, интересуйтесь больше не величиной ставки, а именно суммой ежемесячного платежа. На сайте каждого банка размещен ипотечный калькулятор. Он поможет определить приблизительную сумму, которую вы будете ежемесячно вносить в кассу кредитора. Также программа покажет примерную сумму переплаты по кредиту.

Однако не ожидайте от калькулятора точности. Во-первых, он не покажет сумму всех комиссионных платежей. Во-вторых, не отразит расходы на оценку недвижимости, пошлину в регистрационной палате, страховые платежи. В-третьих, вы самостоятельно, без консультации кредитного менеджера, не узнаете заранее точную процентную ставку.

Однако ипотечный калькулятор поможет сориентироваться, с какой примерно суммой личных средств вам придется расставаться каждые 30 дней. Эта информация позволит определиться, стоит ли брать ипотеку сейчас.

Расходы на страхование

Изучая предложения банков по кредитованию, уточняйте, обязательно ли страхование при ипотеке и, если да, то какие именно полисы вы должны будете оформить.

Страхование предмета залога обязательно по закону. При несогласии оформлять полис вам откажут в предоставлении ссуды. Если своевременно не продлить страховку, пока действует договор о ссуде, банк-кредитор может выставить требование об уплате штрафа. Намного реже, но бывали случаи, когда финансовые организации в судебном порядке добивались досрочного возврата ссуды по причине неисполнения заемщиком условий договора.

Несколько по-иному обстоит дело со страхованием жизни и здоровья. Банки не требуют обязательного соблюдения этого условия. Однако процентные ставки без полиса выше, так как возрастают риски банка.

АО «Россельхозбанк» устанавливает за нестрахование жизни и здоровья надбавку 3,5 процентных пункта. Сбербанк РФ и ПАО «ВТБ-24» щадят клиентов: удорожание за отсутствие полиса – всего 1 процентный пункт.

Банк «Открытие» предлагает заемщикам осуществлять страхование не только жизни (здоровья), но и титула, то есть риска утраты собственности на купленную недвижимость. За отсутствие каждого из полисов надбавка составляет по 2 процентных пункта.

Когда не хватает чуть-чуть

Для нашей страны характерна ситуация, когда на квартиру молодой паре с ребенком деньги копят всем миром. В складчине участвуют родители мужа и жены, бабушки, дедушки, тети, дяди. Общими усилиями часто собирается сумма, достаточная для полной оплаты стоимости дома или квартиры. Однако вы можете решить все же взять жилищный кредит, так как в ближайшем будущем потребуются деньги на ремонт, а потребительские ссуды выдаются под более высокие ставки.

Многие считают, что в таком случае дешевле всего обойдется ипотека на год. Но это не совсем верно. Выгоднее взять ту же сумму, необходимую для ремонта квартиры, на более длительный срок – 5 или 10 лет. Величина процентной ставки при этом не изменится, а ежемесячный платеж уменьшится за счет более щадящего распределения платежей. В Сбербанке РФ, например, базовые процентные ставки одинаковые для любых сроков кредитования в пределах 10 лет. Однако, оформляя ипотеку, обязательно удостоверьтесь, что вам разрешено досрочное погашение.

Как рассчитать допустимую сумму кредита для себя

Определите, какую долю составляет сумма ежемесячного платежа в совокупном доходе вашей семьи. Она не должна превышать 30-35 % от суммы «чистых» зарплат всех ее членов. Если платеж по ипотеке составляет 40 и более процентов дохода семьи, то вы рискуете испортить кредитную историю свою и поручителей.

Нельзя брать ипотеку впритык, чтобы на нее уходили все свободные средства. Всегда могут возникнуть непредвиденные расходы, связанные, например, с необходимостью оплатить расходы на лечение или ремонт. Подумайте о том, сможете ли вы гасить ипотеку в том случае, если кто-либо из членов семьи потеряет постоянный источник дохода.

Если вы опасаетесь быть уволенным с работы, то, оформляя кредит, постарайтесь отложить на черный день сумму, равную трем-четырем месячным платежам. Благодаря такой мере предосторожности у вас в критической ситуации будет достаточно времени для того, чтобы найти новое место службы и сохранить при этом безупречную кредитную историю. Чтобы не возникало соблазна растратить финансовую «подушку безопасности» в иных направлениях, положите денежные средства на вклад.

Подумайте также о том, располагаете ли вы каким-либо имуществом, которое можно будет при необходимости быстро продать, чтобы вырученные деньги внести в счет оплаты долга по кредиту. Это может быть, например, личный автомобиль.

Какие документы подготовить для получения жилищного кредита

Бывает так, что из-за препятствий с оформлением какого-либо акта или справки банк не предоставляет жилищный кредит. Поэтому иногда весомым аргументом при решении вопроса, стоит ли брать ипотеку, становится возможность собрать необходимый пакет документов. Проверьте, все ли нужные бумаги есть у вас в наличии и насколько легко получить те, которых недостает.

Список документов для ипотеки включает:

Паспорт.
Справки о том, где вы работаете и какие доходы получаете ежемесячно.
Документы о составе семьи, наличии детей.
Паспорта, свидетельства, подтверждающие право собственности на предмет залога.
Бумаги по недвижимости, которую собираетесь приобретать на кредитные средства. Этот пакет документов вам должен будет предоставить продавец дома или квартиры. В него входит, как правило, свидетельство на право собственности, документы-основания, выписка из реестра прав на недвижимое имущество, кадастровый паспорт или техпаспорт на помещение, выписка из домовой книги.

Когда не стоит брать ипотеку

Лучше отложить получение жилишного кредита в тех случаях, если:

Заключение: если брать ипотеку, то где?

Принимая решение, стоит ли брать ипотеку, рассмотрите предложения нескольких банков. Как правило, наиболее удобными и экономичными оказываются жилищные ссуды от кредитных организаций с государственным участием. Частные банки чаще готовы идти навстречу клиентам. Процентные ставки и комиссии по кредитным договорам там ненамного выше, а бывают и ниже.

Однако, обращаясь в небольшой ипотечный центр, будьте осмотрительны. В банках категории "мини" к процентным ставкам добавляется много дополнительных платежей, о которых клиентам не сообщают заранее. Это могут быть комиссии за оформление обязательных справок, аренду сейфовых ячеек.

Зато небольшие частные банки, которые держатся за клиентов, обычно оказывают за умеренную плату много услуг, значительно облегчающих совершение сделки (консультирование, составление документов по купле-продаже или юридическая экспертиза готовых, проверка контрагента на благонадежность, помощь во взаимодействии с регистрационной службой).

Если вы приняли решение брать ипотеку, в первую очередь обращайтесь в тот банк, в котором получаете зарплату. Скорее всего, именно там вы получите больше всего льгот и привилегий.

Не все могут приобрести жилье сразу. В этом случае можно воспользоваться ипотекой. Каждый банк предлагает свои условия и процентные ставки. Государство поддерживает ипотеку, и есть специальные программы, позволяющие облегчить оплату. Но чтобы узнать, где лучше брать ипотеку, необходимо ознакомиться с предложениями различных банков.

Срок ипотеки у каждого банка разный. Это надо узнавать сразу, перед оформлением договора. Обычно ипотеку берут на 10-20 лет. Для каждого заемщика рассчитывается ежемесячный платеж. Можно вносить его большими суммами, что позволяет сэкономить на процентах.

Выгодные кредиты

В России работает один вид ипотеки - с первоначальным взносом. Без него можно было оформить ипотеку только до экономического кризиса 2008-2011 года. Сейчас этот вид займа не практикуется из-за недостаточной надежности. Но ведь банки, дающие пользуются большой популярностью. Ведь не у всех семей есть крупная сумма сразу.

Но и сейчас можно встретить финансовые учреждения, предоставляющие ипотеку без первого взноса, но только процент будет несколько больше. Иногда требуется предоставление залога в виде имеющегося жилья. Также могут быть и другие условия.

Предоставление залога

Идеальным вариантом является приобретение второго жилья, когда уже есть какая-то недвижимость. В таком случае банки предоставляют ипотеку, но не на всю сумму, а на 80%. Например, при стоимости квартиры в 10 млн. будет предоставлено 8 млн.

Можно взять недвижимость благодаря 2 кредитам. Только на первоначальный взнос средства следует брать в другом банке. В любом случае каждая программа будет иметь свои условия. В качестве залога обычно требуется предоставить другую недвижимость, автомобиль. Это банку нужно для гарантии, если заемщик по каким-то причинам не сможет выплатить ипотеку.

Потребительский кредит

Если интересует ипотека, в каком банке ее лучше брать? Желательно обращаться в солидные российские учреждения. Есть и другой вариант - получение потребительского кредита. В этом случае не предоставляется залог в виде жилья. Банки выдают суммы в 300-500 тысяч рублей, что будет недостаточно для приобретения квартиры даже в маленьком городе. Но такой кредит подойдет для покупки недвижимости в деревне.

На сегодняшний день существует много программ, но самыми эффективными считаются только две - «Молодая семья» и материнский капитал. По ним заемщикам предлагаются преимущества для облегчения выплат.

Программа «Молодая семья»

Где брать ипотеку молодой семье? Следует обращаться в банки, которые работают со специальной программой «Молодая семья». По ней заемщикам предоставляется субсидия, только супруги должны быть моложе 35 лет. К условиям относят проживание в регионе прописки больше 10 лет. Но даже при участии в программе на субсидировании нужно заплатить взнос по ипотеке в размере около 20% от стоимости недвижимости.

Выгодные на основе программы «Молодая семья» предоставляются Сбербанком. Переплата составляет 11-12% годовых, а первый взнос - около 12% от суммы. Чтобы участвовать в программе, необходимо подготовить следующие документы:

паспорта родителей;
свидетельства о рождении детей;
свидетельство о заключении брака или разводе;
справки о доходах;
выписка из домовой книги;
ксерокопии лицевого счета;
документ об обследовании условий жизни семьи;
акт об аварийном состоянии жилья;
документ, служащий подтверждением наличия или отсутствия собственности.

Это лишь основной список документов, но в банке могут потребовать что-то еще. Все регулируется правилами учреждения.

Требования к заемщикам

Ипотека в Москве и других городах России оформляется только с заемщиками, которые соответствуют следующим требованиям:

возраст - старше 23 лет и моложе 65 лет;
постоянное место работы больше 6 месяцев;
земля, на которой будет проводиться строительство жилья, должна быть собственностью заемщика.

Также могут быть и другие условия предоставления ипотеки. Желательно брать ее в крупных, проверенных финансовых учреждениях. Среди лучших учреждений можно отметить Сбербанк и ВТБ которых предоставляется на выгодных условиях. Если требуется небольшой кредит, лучше обратиться в "Россельхозбанк".

Где лучше брать ипотеку, чтобы оформить ее под выгодные проценты? В этом случае можно приобрести долю в квартире. Тогда ограничением будет возраст, стаж, место работы. Желательно выбирать крупный банк. Выгоднее брать ипотеку под 13-15% годовых. Но многие учреждения предлагают кредит под 23%, все зависит от условий. В некоторых банках требуется привести поручителя. Им может являться родной или близкий человек.

Что влияет на процент

Ипотека в Москве и других городах России предоставляется под проценты. Только в одном учреждении он может быть небольшим, а в другом - высоким. Обязательно надо обращать внимание на условия договора, поскольку от этого зависит процентная ставка.

На выгоду кредита влияют различные требования, к примеру, страхование. По этой услуге к кредиту прибавится значительная сумма. Но от страхования в течение 14 дней заемщик может отказаться, все зависит от его желания.

Для определения по выплате ипотеки используется аннуитетная форма платежей, из-за чего увеличивается процентная ставка. Но многие полагают, что такая система расчетов является оптимальной тратой семейного бюджета. Чем больше срок ипотеки, тем меньше ежемесячные платежи.

Как взять кредит под низкий процент

Где лучше брать ипотеку, чтобы воспользоваться низким процентом? Такие кредиты предлагаются в различных банках, должны лишь быть соблюдены следующие требования:

положительная кредитная история;
стабильная и высокооплачиваемая работа;
предоставление большого количества документации;
возможность предоставления первоначального взноса.

Процент рассчитывается в зависимости от срока кредита и размера первого взноса. Самые низкие проценты предоставляются в крупных банках. Небольшие учреждения обычно страдают нестабильностью, поэтому переплаты у них будут большими.

Многие банки предлагают для клиентов индивидуальные условия ипотеки. Если когда-то был оформлен кредит, то в дальнейшем предоставляются более выгодные условия. Только проверенным клиентам банки готовы выдать ипотеку под приемлемые проценты.

Лучшие российские банки

Прежде чем решить, где лучше брать ипотеку, следует ознакомиться с условиями нескольких банков. У каждого человека понятие выгоды зависит от многих факторов. Одни желают быстро расплатиться с кредитом, чтобы не переплачивать много. Другим же будет выгоден небольшой ежемесячный платеж.

Сбербанк предлагает ипотеку под 14,5%, но потребуется заплатить первоначальный платеж в 50%. Выплачивать кредит придется 10 лет. Если не предоставлять справку о доходах, ставка повышается до 15%. Если же заплатить первоначальный взнос 30%, то переплата будет составлять 15,5%.

Проценты увеличиваются в следующих ситуациях:

если договор не подписывается в течение месяца после подтверждения ипотеки;
при отказе от страхования жизни и здоровья.

В Сбербанке действует программа «Молодая семья». Первоначальный платеж снижается до 10%, а при рождении ребенка выплата оставшейся части долга приостанавливается на 3 года. В погашение кредита можно использовать материнский капитал.

ВТБ - банк, ипотека в котором предоставляется по собственной методике назначения процентов, что позволяет рассматривать его предложение как приемлемое. Переплата составляет 15,25%. Процент увеличивается только при отказе от страхования здоровья и жизни.

Ипотеку можно оформить в Альфа-банке. Здесь клиенту надо заплатить первоначальный взнос 50%, и тогда кредит предоставляется на срок до 10 лет. Процент будет составлять 20%. Если же первый платеж состав 30%, то период ипотеки растягивается до 25 лет. Переплата по кредиту будет составлять 21,1% в год.

Материнский капитал

До 2009 года первоначальный взнос можно было сделать с помощью материнского капитала. Чтобы использовать средства, не требовалось ждать, пока пройдет 3 года с момента рождения второго ребенка.

Сертификат следует отправить банку после получения. Капитал перечисляется Пенсионный фондом после переоформления жилья на владельца. Дополнительно нужно предоставить заявление о применении, сертификат, свидетельство пенсионного страхования.

Преимущества ипотеки

Перед оформлением ипотеки следует узнать обо всех плюсах и минусах решения. Это позволит избежать многих сложностей в будущем. Специалистами выделяются следующие преимущества ипотеки:

недвижимость становится собственностью заемщика, который может приобрести там прописку, а также зарегистрировать свою семью;
с 2016 года начали действовать условия, по которым у заемщика появляется возможность досрочного погашения долга без штрафов и процентов;
размер платежа аналогичен плате за аренду жилья, но заемщик становится владельцем;
можно воспользоваться выгодной программой, социальным проектом.

По мнению экспертов, кредит на приобретение дома в экономический кризис выгоден, поскольку банки в это время предоставляют клиентам лучшие условия. У ипотеки есть и недостатки. Необходимо внести первоначальный взнос - 10-20% от суммы. Договор заключается на долгий период, что психологически обременяет заемщика. Если же выбрать подходящую программу, ипотека будет выгодной инвестицией.

Перед тем, как брать ипотечный кредит на квартиру, следует разобраться, что же собой представляет ипотека, какие ее особенности и параметры оформления. Ипотека - это своеобразная форма залога, в которой закладываемая недвижимость располагается в личной собственности заемщика. При условии несоблюдения должником своих обязательств, кредитор вправе возместить свой ущерб посредством продажи данной недвижимости. Именно поэтому, дабы исключить какие-либо недоразумения, предварительно рекомендуется внимательно ознакомиться с условиями ипотечного кредитования, процедурой оформления займа, а также изучить нюансы последующей выплаты задолженности. Сегодня мы поговорим о том, как выгодно взять ипотеку на квартиру.

Варианты банковской ипотеки

Существует несколько вариантов ипотечного заимствования, а именно:

Оформление целевого займа для приобретения жилья - это самый популярный вид ипотечного кредитования. В данном случае, банковская структура выдает определенную сумму денежных средств на покупку жилья, при условии, что имущественным залогом остается приобретенный недвижимый объект.
Оформление нецелевого кредита. Осуществляется выдача средств под залог имущества, которое уже имеется у заемщика. Полученными деньгами должник вправе распоряжаться на свое усмотрение.
Оформление ипотеки для приобретения загородной недвижимости.
Программа социального кредитования. Следует отметить, что сюда включен целый перечень проектов, среди которых наиболее популярным является ипотека для молодежи. Определиться с тем, какая из конкретных программ наиболее подходящая и выгодная, можно посредством проведения сравнительного анализа их основных параметров. В свою очередь, главными критериями для анализа кредита являются: максимальный размер кредитуемой суммы, минимальный размер первоначального платежа, процентная ставка, период кредитования, комиссионные.

Сегодня, предоставлением ипотеки занимается большая часть банковских структур, условия и особенности кредитования которых, принципиально отличаются между собой. Изучить данную информацию можно непосредственно в отделении банка или же на его официальном сайте.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

или по телефону:

Особенности оформления ипотечного кредита

Как правило, оформление банковской ипотеки подразумевает прохождение заемщиком такой процедуры:

После поэтапного прохождения всех процедур жилье переходит в собственность должника, однако при этом его права все еще ограничены. Например, при необходимости продать имущество, предварительно потребуется получить согласие банка. Для проведения регистрации прописки кого-либо из лиц, также необходимо официальное разрешение финучреждения.

В процессе поисков оптимального варианта жилья, изначально следует определиться с рынком недвижимости в интересующем регионе. Оформление ипотеки на новостройку - удовольствие не из самых дешевых. Более того, оно имеет кое-какие ограничения, к примеру, финучреждение может предоставлять кредиты на квартиры исключительно в домах конкретных застройщиков. В случае приобретения недвижимости на вторичном рынке, немаловажным является убедиться в том, что продавец имущества готов заключить сделку посредством оформления договора купли-продажи ипотеки.

Для поиска подходящего жилья можно воспользоваться услугами риэлтора или ипотечного брокера . В данном случае, цена на его услуги будет варьироваться примерно от 0,5 до 1,5% от общей стоимости недвижимости. В некоторых случаях прибегнуть к услугам риэлтора является весьма целесообразным, поскольку клиент сможет быть уверен в юридической чистоте проводимой сделки. Кроме этого, процедура поиска недвижимости будет значительно упрощена.

После того, как жилье будет подобрано, необходимо взять отчет о его стоимости у независимого эксперта. Данный документ предоставляется в банковское учреждение, и последний принимает решение, касательно выдачи ипотечного кредита.

в момент оформления контракта предпочтительней выбрать дифференцированную систему погашения задолженности (разумеется, если это является возможным). Только таким способом значительно сократятся налоговые сборы. К тому же, главным преимуществом дифференцированной системы является регулярное сокращение размера сумм выплат, а также возможность полной досрочной выплаты долга по займу;
услугу страхования следует проводить самостоятельно, поскольку за страхование банковское учреждение потребует вносить 2% в год от общей суммы залога;
оформлять ипотеку рекомендуется на более длительный срок - ежемесячный размер обязательного взноса будет значительно меньше, а при потребности всегда существует возможность досрочно выплатить долг;
при условии снижения действующих банковских тарифов после непосредственного заключения контракта, заемщик вправе заявить о необходимости снизить текущую ставку.

Таким образом, следуя вышеизложенным рекомендациям, можно с максимальной выгодой оформить ипотечный кредит на покупку недвижимости. Самое главное - это соблюдать основные требования и правила, а также четко придерживаться утвержденной позиции, аргументируя ее юридическими нормами.

Проблема обеспечением жильем всех желающих до сих пор остро стоит в государстве. Постоянно ведется строительство нового жилья разной ценовой категории и класса. Однако доход большинства россиян не позволяет приобретать квадратные метры в короткие сроки, поэтому они должны обращаться за помощью к кредитным организациям. В каком банке лучше взять ипотеку в Москве каждый решает для себя самостоятельно после тщательного изучения информации о процентных ставках и сроках предоставления кредитов на жилье.

Как правильно выбрать банк для ипотечного кредитования

Для начала следует сказать, что единых условий по жилищным заимствованиям не существует, поэтому точную информацию следует уточнять у каждой банковской организации отдельно. Ипотека представляет собой вид кредитования, суть которого заключается в передаче в залог приобретаемой жилой собственности. Обязательно будет проверена «юридическая чистота» объекта недвижимости, ведь кредиты на жилье выдаются для покупки квадратов не только в новостройках, но и на вторичном рынке.

Перед тем как определиться, в каком банке лучше всего брать ипотеку, стоит выяснить, не сотрудничает ли он с какими-либо строительными организациями, ведь тогда покупателю предоставляются дополнительные скидки и бонусы. Акции могут касаться снижения основной процентной ставки или увеличения срока выплат, а может даже и минимальный первоначальный взнос. Неплохо, если в общий доход можно будет включить созаемщика.

Ипотечные ставки

Проценты по жилищным кредитам зависят от срока кредитования, величины первоначального взноса и стоимости недвижимости. Кроме этого, внимание уделяется и валюте займа, хотя в последнее время стараются выдавать только рублевые кредиты из-за высоких рисков невозврата денег в связи с ростом курса иностранных валют. Все ипотечные ставки можно условно разделить на три вида.

Займы с фиксированной ставкой – самые распространенные, и тому есть причины. Во-первых, кредитополучатель всегда знает, какую сумму ему необходимо гасить, во-вторых, проценты никак не зависят от экономической ситуации, складывающейся в стране. Ссуды с плавающим значением устанавливаются с привязкой к какому-то определенному параметру, например, ключевой (базовой) ставке. Они не получили распространения в российском ипотечном кредитовании, так как существует неопределенность по стоимости кредита в долгосрочной перспективе.

Ипотека со смешанной ставкой имеет широкое распространение. Суть ее заключается в том, что банковская организация выставляет за пользование жилищным кредитом процент, часть которого является постоянной, а вторая зависит от определенных показателей. Например, это может быть курс национальной валюты, уровень инфляции или средневзвешенная ставка по банковским ссудам.

Страхование объекта кредитования и дополнительные комиссии

Дополнительное обеспечение в виде страховки приобретаемого имущества и/или жизни заемщика имеет большой значение для банка при выдаче ипотечных продуктов. Благодаря этому он может быть уверенным в возмещении понесенных расходов при форс-мажорной ситуации. Для застрахованного кредитополучателя существует бонус в виде уменьшенной процентной ставки.

Сумма первоначального взноса

Требования к собственным средствам заемщика у каждого банка разные. Как правило, выставляется минимальный порог, а величина максимального не оговаривается. Есть на рынке предложения с нулевым требованием к первоначальному взносу, но такое встречается лишь по специальным программам кредитования. По оценкам экспертов в складывающейся ситуации оптимальным считается оплата выше 30%, а лучше 50% при сроке кредитования до 10 лет. По итоговой переплате данный подход считается самым эффективным.

Срок предоставления

Период предоставления жилищного займа – вот что выгодно отличает ипотеку от другого вида потребительского кредитования, как например, у Локо банка, где можно взять ссуду на любые цели, в том числе и покупку жилья, на 5–7 лет. Большинство же ипотечных предложений ограничивается в среднем 20–25 годами, но и эта планка напрямую зависит от возраста заемщика, который должен уплатить последний взнос до момента, как ему исполнится определенное количество лет. Важно знать, чем продолжительнее срок, тем больше сумма переплаты, однако сами ежемесячные платежи меньше.

Схема начисления процентов

За пользование кредитом придется платить деньги. При заключении договора банковские сотрудники должны предоставить заемщику график выплат. Существует два способа уплаты процентов. Первый из них – аннуитетные выплаты. Рассчитываются они по специальной формуле. Благодаря этому ежемесячная оплата имеет фиксированную цифру. Другой вид уплаты вознаграждения – расчет процентов от остатка долга. Недостатком такой системы является большая сумма первоначальных взносов, что является невыгодным при долгосрочном кредите и больших суммах заимствований.

Где лучше взять ипотеку

Ипотечное кредитование дает гражданам возможность приобретать жилья на вторичном и первичном рынках. На этапе принятия решения, в каком банке лучше взять ипотеку, имеет смысл проанализировать предложения строительных компаний и риэлторов, ведь иногда можно купить хорошую небольшую квартиру в обустроенном районе по цене стоимости жилья в новостройке на окраине города. Не стоит забывать, что заемщик должен обладать источником постоянного дохода, иначе в выдаче могут отказать.

Для приобретения жилья на первичном рынке

Покупку квартир в новостройках на разных стадиях готовности предлагают клиентам ряд организаций. При выборе, надо понимать, что стоимость квартиры на стадии «котлована» дешевле, нежели цена квадрата в доме, готовом для заселения. Для того чтобы проще было принять решение, в каком банке брать ипотеку, можно обратить внимание на следующие предложения:

«Новостройка с господдержкой» от Бинбанка. Можно взять 300000–20000000 рублей жителям Москвы и области. Ставки доступны и стартуют от 9,50%. При использовании материнского капитала минимальный первоначальный взнос составит 10%, во всех остальных случаях – 20%. Срок предоставления ипотеки – 3–30 лет. Рассмотрение документов осуществляется за 1–3 рабочих дней.
«Покупка жилья на первичном рынке» от ВТБ24. Приобрести строящуюся недвижимость можно по ставке от 10,7%, причем сумма займа составляет от 600000 до 60000000 рублей. Максимальный срок предоставления денег – 30 лет, а первоначальный взнос составляет лишь 10% от стоимости первичного жилья. Обязательным условием является комплексное страхование.
Уралсиб «Ипотечное кредитование на приобретение строящегося жилья». Предлагается на срок до 25 лет взять под залог недвижимости от 300000 до 50000000 рублей. Ставка составляет от 10,4% при собственном участии от 10%.

На вторичное жилье

Если нет времени ждать, когда построится дом, а так хочется иметь недвижимость в определенном районе, на выручку придет ипотека на вторичном рынке, с помощью которой можно купить не только квартиры, но и готовые дома. Вот несколько актуальных предложений на кредитном рынке:

Сбербанк «Приобретение готового жилья». Кредитуется до 80% оценочной стоимости покупаемого жилья. Ссуду можно взять под ставку от 9,5% сроком до 30 лет. Обязательным условием является дополнительное страхование покупаемой недвижимости. Сбербанк предлагает кредит для всех категорий населения.
«Кредит на приобретение квартиры на вторичном рынке» от Россельхозбанка. Минимальный первоначальный взнос зависит от вида недвижимости и составляет 15–30%. Максимальная сумма составляет 3000000 рублей со ставкой от 9,50% до 30 лет.
Райффайзенбанк «Квартира на вторичном рынке». Предлагается взять ипотеку лицам с хорошей кредитной историей до 26000000 по ставке от 10,99%. Минимальный размер первоначального взноса составляет 15%, а максимальный срок кредитования – 25 лет.

В каком банке лучше брать ипотеку

Выбирая, где лучше брать ипотеку, важно обратить внимание на предложения банковских структур для определенных категорий заемщиков. Воспользовавшись специальными предложениями, как, например, «Новостройка» ипотека с господдержкой от Газпромбанка, можно прилично сэкономить. Важно понимать, что каждый процент, на который можно снизить ставку, в итоге может превратиться в большую сумму.

Для молодой семьи

Государство всесторонне поддерживает молодые семьи в их стремлении обзавестись собственными квадратными метрами, предоставляя субсидии и предлагая выгодные условия при сотрудничестве с банками. Ниже можно увидеть предложения для данной категории граждан:

С государственной поддержкой

Жилье, построенное при помощи государственных программ, как правило, имеет потребительские качества, поэтому его стоимость доступна для многих. Возводится оно при помощи Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК), которое является посредником между нуждающимися и банками, делая займы доступнее. Можно присмотреться к рейтингу, приведенному ниже:

Для социальных категорий граждан

Для отдельных категорий граждан банковские учреждения предлагают сравнительно дешевую ипотеку – по сниженным процентным ставкам. Это касается работников бюджетной сферы – врачей, учителей, молодых и малообеспеченных семей, людей преклонного возраста. Молодые специалисты, ученые тоже могут взять такой кредит. Для них существуют специальные предложения:

Военная

Есть отдельная категория банков, предоставляющих кредиты на приобретение недвижимости для военнослужащих. Осуществляется кредитование благодаря специальному накопительному счету, куда государство ежемесячно отчисляет определенную сумму. Финансовые учреждения охотно идут на кредитование этой категории граждан, поскольку гарантом возврата здесь является государство. Вот некоторые банковские организации и проценты, по которым можно взять военную ипотеку:

Банк Открытие
Газпромбанк
Связьбанк

Сбербанк

Для зарплатных клиентов

Получая заработную плату и приравненные к ней выплаты в определенном банковском учреждении, клиент вправе рассчитывать на льготные предложения, к которым относится ипотечное кредитование. В нижеприведенной таблице приведены некоторые предложения банков для своих постоянных клиентов:

Какие банки предлагают самый низкий процент

Если сравнить с заграницей, где можно взять кредиты на жилье ниже, чем под 3%, то в Москве, да и по всей России согласно статистике 2016-2017 гг. проценты не такие выгодные, хотя среди всего перечня можно найти очень интересные предложения со сравнительно низкой ставкой. Однако кроме этой величины следует учитывать, есть ли в банке дополнительные комиссии и платежи. Ниже приведен :

С минимальным первоначальным взносом

Выбирая, в каком банке легче взять ипотеку, важно уделить внимание первоначальному вносу. От количества собственных денег может напрямую зависеть процентная ставка, но, с другой стороны, всегда можно найти банк, при помощи которого можно стать владельцем жилья, имея на руках минимальную сумму. Вот список банковских организаций, которые выдают ипотеку при наличии небольших собственных средств:

Самый выгодный ипотечный кредит в Москве

Желающим приобрести жилье в столице, в том числе Новой Москве есть из чего выбирать. К их услугам квартиры в многоэтажных домах, пентхаусы, апартаменты. Доступная ипотека в банках Москвы – это не миф, а вполне даже реальность. Главное, уделить время изучению предложений от банков посчитать предстоящие выплаты на кредитном калькуляторе и выбрать подходящий вариант. Вот несколько достойных предложений, на которые можно обратить внимание:

«Ипотека зовет!» от Юникредит банка помогает купить квартиру на вторичном рынке недвижимости по ставке от 10,20% годовых при первоначальном взносе от 15%. Подходит для всех, кто желает улучшить свои жилищные условия. Плюсы – можно выгодно оформить заем без дополнительных комиссий. Минус – обязательная оценка квартиры.
Промсвязьбанк «Новостройка». До 30000000 рублей можно взять под ставку 10,9% годовых. Срок кредитования достигает 25 лет при первоначальном взносе от 10%. Ипотекаподходит всем, кто хочет построить новую квартиру, в том числе для обладателей материнского капитала. Основное преимущество – ставка фиксированная на период предоставления кредита.

Вопрос ипотеки для России был всегда в приоритете. Однако же реалии таковы, что приобретение жилья является больше фантазиями и мечтами, чем реальным событием. С начала 2019 года рынок недвижимости в нашей стране слегка активизировался и у многих людей начал возникать вопрос, где взять ипотеку.

Последние лет 10 в России рынок недвижимости стал рассматриваться не как жилье, а как вложение. Выгодное вложение. Ипотечное кредитование среди жителей России пользуется огромной популярностью, поэтому банки, в свою очередь, предлагают широкий выбор кредитных программ.

Ипотека - одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остаётся во владении и пользовании должника, а кредитор, в случае невыполнения последним своего обязательства, приобретает право получить удовлетворение за счёт реализации данного имущества.

То есть, таким образом, ипотека является достаточно выгодной сделкой как для кредитора, так и для заёмщика, даже несмотря на то, что предоплата по кредиту может иметь вид внушительной суммы. Но, о каких суммах можно вести речь, когда происходит покупка жилья? Конечно же приобрести жилье – это большой плюс. Кроме того, чтобы не стать пожизненным должником-заемщиком, необходимо тщательно подойти к выбору кредитора и взвесить все «за» и «против».

На что обратить внимание прежде чем взять ипотеку?

Для того, чтобы выбрать правильно ипотечную программу необходимо обращать внимание на несколько основных составляющих кредита:

Процентная ставка и дополнительные платежи. Под дополнительными платежами может подразумеваться страховки, комиссии и многое другое.
Первоначальный взнос.
Сроки кредита.
Схема процентных начислений, а именно:

прежде, чем заключить договор необходимо, чтобы вам предоставили официально заверенный график платежей. Обратите внимание, что самый низкий процент – это не всегда выгодный кредит. Вас также могут попросить или предложить вам страховку недвижимости или заемщика;
неприятное условие для многих заемщиков – первоначальный взнос. Это связано с тем, что накопить необходимую для взноса сумму не всегда получается, особенно для семей, где более двух детей. В таком случае можно воспользоваться так называемым «материнским капиталом»;

чем больше срок кредита – тем больше переплата. Однако, данная опция уменьшает ежемесячный обязательный платеж. Это правило работает всегда, поэтому будьте предельно внимательны и расчётливы. К тому же, если у вас вырастет доход (повышение в должности, например), то есть вероятность досрочного погашения кредита;

существует две схемы начисления процентов: аннуитетная и «процент на остаток». Если учесть, что российская инфляция «бомбит» постоянно, то скорее всего выгоднее будет аннуитет. Он подразумевает погашение кредита равными платежами. В другом же случае выплаты рассчитываются так: первые больше, а чуть позднее – меньше.

Банки, которые предлагают выгодные условия ипотечного кредитования на 2019 год

Вот несколько российских банков, который предлагают наиболее выгодные и привлекательные условия ипотечного кредитования на 2019 год

Сбербанк России

Самый крупный российский банк выдает достаточно привлекательные без каких-либо дополнительных комиссий. Главная особенность ипотеки данного банка – наличие всевозможных акций, которые могут снизить процентные ставки по кредиту. Также данный банк предоставляет возможность оформить ипотеку по специальным социальным программам, например, для военнослужащих, а также по программе «молодая семья».

Базовые программы кредитования и их условия:

проценты за пользование средствами кредита – от 10,5%;
сумма – от 45000 рублей до 85% стоимости жилья;

минимальный первоначальный взнос – 15%;

срок предоставления кредита – до 30 лет.

Чтобы получить эти и другие ипотечные кредиты, заемщик должен соответствовать таким требованиям:

возраст заемщика – от 21 до 75 лет (на момент полного погашения кредита);
гражданин российской федерации;

стаж работы – от 6 месяцев на одном рабочем месте;

необходимо привлечь в качестве заемщика супруга или супругу, не зависимо от их возраста и платежеспособности;

максимальное число заемщиков – 3.

На сайте банка есть специальный калькулятор, с помощью которого любой может посчитать для себя ежемесячный платеж и общую предоплату.

Например, Вы оформляете ипотеку на 30 лет, на сумму 2000000 рублей, чтобы приобрести жилье. По условию первоначальный взнос составляет от 15 до 30%. Таким образом можно получить:

Процентную ставку в размере 14%;
Минимальные ежемесячный платеж 23 700 рублей;

Общая переплата по кредиту за весь период кредитования – более 6 миллионов рублей.

Для сравнения:
При сроке кредитования 10 лет, заемщику покупка жилья обойдется в:

Процентная ставка – 13,5%;
Ежемесячный платеж – 30500 рублей;

Переплата – 1 650 000 рублей.

Как видите срок выплат кредитной задолженности прямо влияет на сумму ежемесячного платежа и переплаты. То есть, чем больше срок выплаты ипотеки, тем меньше сумма ежемесячного платежа в счет погашения долга. Однако, переплата в этом случае наоборот, будет несколько больше.

Таким образом, внимательно посчитав все суммы и условия, можно сделать вывод, что лучше брать ипотеку сроком на 15 лет, так как больше нет никакого смысла. Можно поиграться с цифрами и увидеть, что если срок 20 лет, то сумма ежемесячного платежа будет не на много уж и меньше, чем при сроке на 15 лет, а вот переплата будет значительно больше. Поэтому самая правильная стратегия здесь – чем меньше срок кредитования, тем меньше переплата. В данном случае переплата является наиболее серьезной проблемой.

ВТБ-24

Банк ВТБ-24 дает возможность приобрести жилье как в новостройке, так и на вторичном рынке недвижимости, в регионе, где есть отделение данного банка. Здесь не имеет значение гражданство и место регистрации заемщика. Банк предоставляет выгодные условия и специальные программы по заниженным ставкам.

Вот некоторые условия кредитования от банка ВТБ-24:

процентная ставка – от 11,95%;
сумма кредита – от 900 000 до 90 000 000 рублей;

первоначальный взнос – 10%;

сроки погашения кредита – до 50 лет.

Чтобы оформить кредит в банке ВТБ-24 необходимо соответствовать таким требованиям:

минимальный возраст заемщика – от 21 года; максимальный возраст заемщика – 65 лет;
минимальный стаж работы на последнем месте – от 3 месяцев;

ипотеку можно оформить как гражданам России, так и гражданам иностранных государств, которые трудоустроены на территории РФ.

Рассчитаем ежемесячный платеж и сумму переплаты по базовой программе для приобретения недвижимости от банка ВТБ-24:
— сумма ипотеки – 2000000 рублей с первоначальным взносом 10% на срок 30 лет. Используем калькулятор для расчета и получаем:

13,95% — процентная ставка;
23600 рублей – ежемесячный платеж;

6 500 000 рублей – переплата по кредиту.

Обратите внимание, что в этом случае также действует правило, чем меньше срок кредита, тем меньше переплата.

Ипотека от агентства ипотечного жилищного кредитования ИАЖК

Данное агентство было создано государством для того, чтобы более активно развивать ипотечное кредитование. У ИАЖК достаточно привлекательные условия, чтобы оформить ипотеку. Агентство также предоставляет удобные государственные социальные программы, где снижены ставки для учителей, ученых, военных, а также для многодетных семей и для многих других.

Вот некоторые условия кредитования от агентства ипотечного жилищного кредитования:

процентная ставка – от 7,65%;
зависит максимальная сумма кредита от того, в каком регионе приобретается жилье;

первоначальный взнос составляет от 10%;

сроки выплаты кредита – до 30 лет.

Вот некоторые требования к заемщику:

возраст – от 18 до 65 лет;
трудовой стаж должен составлять от 6 месяцев;

должен быть гражданином российской федерации;

в качестве поручителя необходимо привлечение супруга/супруги;

не более 4 заемщиков.

Тинькофф банк

Тинькофф банк предлагает достаточно выгодное ипотечное предложение. Клиенты могут получить до 100 миллионов рублей на срок до 30 лет. При этом ставка составляет 10,5% с первоначальным взносом 15%.

Банк «Открытие»

Уже существующий кредит можно в банке «открытие». Здесь клиентам предлагают до 15 миллионов рублей с 13-ти процентной ставкой сроком на 30 лет.

Юникредит Банк

На вторичном или первичном рынке недвижимости можно приобрести квартиру взяв ипотеку в банке Юникредит Банк. Данный банк предлагает ставку 13,5%. Здесь можно оформить кредит на сумму до 8 миллионов рублей сроком на 25 лет с первоначальным взносом 20%.