Также кредит не должен быть ранее реструктурирован. Как реструктуризировать долг по кредиту? Документы для реструктуризации кредита. Виды реструктуризации для физических лиц

Что такое реструктуризация кредита и как она проходит в Сбербанке? Кто оказывает помощь должникам при реструктуризации долга? Каковы особенности реструктуризации ипотеки с помощью государства?

Здравствуйте, уважаемые читатели бизнес-журнала «ХитёрБобёр»! С вами Денис Кудерин.

Сегодня мы продолжим изучать многогранную и обширную тему банкротства. Вопрос, который будет рассмотрен в новой статье – реструктуризация долга.

Тема будет интересна и полезна всем, кто хотя бы однажды брал деньги в кредит, а также тем, кто интересуется актуальными финансовыми проблемами.

В этой статье я буду делиться личным опытом.

Итак, приступим!

1. Основные причины реструктуризации долга

Для начала определимся, что собой представляет реструктуризация долга.

Это мера, применяемая к должникам, находящимся в статусе дефолта, – то есть к тем заемщикам, которые по каким-либо причинам не могут обслуживать свои кредитные долги.

Реструктуризация подразумевает пересмотр существующего положения в отношении процентов, размеров и графика выплат. По сути, это своего рода попытка восстановить платежеспособность заёмщика, предоставив ему некоторые кредитные льготы.

Если вы больше не способны вносить регулярные платежи по кредитам, не стоит паниковать и отчаиваться. Ещё одна порочная линия поведения – пустить ситуацию на самотек, ожидая, что проблема «рассосётся» сама собой.

Увы, она не рассосётся. Люди, которые при возникновении просрочек начинают игнорировать общение с кредиторами, совершают большую ошибку.

Лучший вариант в таких случаях – объяснить ситуацию банковским работникам предельно откровенно. Скорее всего, компания пойдёт вам навстречу, предложив реструктуризировать кредитный долг.

Основания для инициирования процедуры реструктуризации:

• потеря заемщиком основного источника доходов (увольнение, закрытие собственной компании, выход на пенсию, невыполнение работодателем своих обязательств по зарплате);
• болезнь, травма, несчастный случай, вызвавший потерю трудоспособности;
• резкое изменение валютного курса (в случае, если кредит взят в иностранной валюте);
• изменение финансовой компанией условий платежа;
• рождение ребёнка и уход в отпуск по этому поводу, изменение семейного положения и прочие обстоятельства, влияющие на уровень денежных трат должника.

Вопрос реструктуризации решается в индивидуальном порядке: в любом случае причины для пересмотра условий кредита должны быть вескими.

Обычно банкам нужны документальные подтверждения неплатежеспособности заёмщика, но иногда реструктуризация проводится финансовыми организациями в коммерческих целях.

Термин применяется как по отношению к физическим лицам, так и к юридическим субъектам. Даже государственные долги могут подвергаться реструктуризации. Пример – списание кредиторами 50% долга Греции после брюссельского соглашения 2011 года.

Близкие, а иногда и тождественные реструктуризации понятия – перекредитование и рефинансирование. Часто реструктуризация становится исходом арбитражного судебного разбирательства по делу о банкротстве физического лица.

3. Как происходит реструктуризация кредита – основные этапы

Реструктуризации подлежат любые кредиты – целевые, потребительские, автокредиты, ипотечные.

Рассмотрим, по какой схеме проходит пересмотр условий договора в одном из самых популярных финансовых учреждений РФ – Сбербанке. Кстати, филиалы этого банка действуют и в сопредельных России государствах – Казахстане, Украине и других.

Общий алгоритм действий следующий:

1. Клиент заполняет анкету по установленной форме. В документе указываются причины неплатежеспособности или ухудшения финансовой ситуации, в соответствующие графы вносятся данные об имуществе должника, его доходах и расходах, семейном положении.
2. Плательщику предлагается выбрать способ перекредитования.
3. Анкета направляется в отдел по работе с задолженностями.
4. Клиент общается с представителями отдела – совместно составляется план дальнейших действий.
5. Должник собирает необходимый пакет документов, куда включены данные по кредиту, медицинские справки и прочие бумаги.
6. В течение регламентированного периода банк принимает решение относительно пересмотра договора.
7. В случае положительного вердикта подписывается новый кредитный документ.

В других банках могут попросить написать заявление о реструктуризации кредита. Фактически это аналог анкеты, но в более свободной форме – без строгих граф и разделов. В заявлении также нужно указать причины неплатежеспособности, которые затем подтверждаются документально.

4. Какие особенности имеет реструктуризация ипотеки 2018 с помощью государства?

Ипотечные кредиты особенно тяжелы для заемщиков, у которых внезапно меняется финансовое положение. Это понятно – ипотека берётся на крупную сумму и длительный период времени. Кроме того, по условиям договора банк может отсудить купленную в кредит квартиру в свою пользу.

В условиях экономического кризиса многие ипотечные должники сталкиваются с непреодолимыми трудностями. Доходы снижаются, а выплаты остаются прежними: огромное количество заемщиков сегодня не в состоянии продолжать платить по счетам.

В помощь должникам с 2015 года в России действует государственная программа реструктуризации ипотечных займов. Интересы плательщиков представляет федеральная структура под названием АИЖК – Агентство по ипотечным жилищным кредитам.

Воспользовавшись упомянутой программой, заемщики могут не только изменить в свою пользу пункты кредитного договора, но и уменьшить общую сумму долга на 600 тыс. руб. Доступно также снижение ежемесячных выплат до 12% годовых и отсрочка (кредитные каникулы) на 1,5 года.

Для инициирования программы госпомощи ипотечным должникам недвижимость должна соответствовать определенным требованиям.

На сегодня они таковы:

• жильё должно быть единственным местом проживания заемщика и его семьи;
• квартиры (дома, коттеджи) не должны быть дорогостоящими (элитного класса) – цена на жилплощадь не должна превышать среднестатистическую стоимость более, чем на 60%;
• размеры квартиры не должны превышать 45 м 2 для 1-комнатной квартиры, 65 м 2 для 2-комнатной и 85 м 2 для 3-комнатной;
• со дня оформления договора должно пройти больше года.

Сказанное не относится к многодетным семьям – для них государство предоставляет льготные условия по метражу и типу жилья.

Есть и персональные требования к должникам.

Программой имеют право воспользоваться следующие категории граждан:

• инвалиды;
• ветераны войн;
• родители несовершеннолетних детей (попечители и опекуны);
• лояльные плательщики, которые ранее не имели проблем с ипотечными выплатами, но приобрели их в результате изменившихся экономических обстоятельств.

В последнем случае требуется предоставить документальные свидетельства того факта, что финансовая ситуация ухудшилась по не зависящим от должников причинам. Например, их уволили по сокращению или предприятие, на котором они трудились, стало банкротом.

5. Реструктуризация долга по кредиту – 7 основных видов

Существует несколько видов реструктуризации. Иногда выбор способа перекредитования предоставляется клиенту, но чаще определяется совместно кредитором и должником.

Рассмотрим наиболее популярные типы реструктуризации, используемые в большинстве российских банков

Вид 1. Пролонгация кредита

Термин «пролонгация» означает «продление». Стало быть, в результате такой процедуры срок договора увеличивается, а регулярный ежемесячный платеж уменьшается.

Пример

Изначально сумма кредита равнялась 200 000 рублей, а срок составлял 2 года. При ставке в 30% годовых ежемесячные выплаты равнялись 11 180 руб., а сумма переплаты приближалась к 69 тысячам.

Через полгода выплат плательщик понял, что не справляется с кредитом. Он решил продлить срок на 12 месяцев. Банк пошёл навстречу должнику, увеличил срок и уменьшил платёж до 7 668 рублей в месяц. Но не стоит забывать, что сумма переплаты при таком варианте возрастает до 92 000 руб.

Пролонгация – способ отсрочить окончание кредитного договора. При этом сами выплаты никуда не деваются, а растягиваются во времени. Представьте себе бутерброд, на который масло намазывается тончайшим слоем – само количество масла при этом не уменьшается.

Вид 2. Кредитные каникулы

Здесь всё просто – должник перестаёт оплачивать тело кредита или проценты по нему на регламентированный банком срок. Такие льготы предоставляются по рождению ребенка, по учебе, иногда на время службы в армии. Сроки каникул варьируются от 3 месяцев до 2 лет.

Наиболее выгодный для заемщика вариант, когда ему позволяют вообще не платить ни копейки в течение 3-6 месяцев. За это время должник приводит в порядок свои финансовые дела – устраивается на работу или находит дополнительный источник дохода.

Однако такие каникулы предоставляются банками редко, поскольку по определению убыточны для финансовой организации. Чаще всего какие-то выплаты делать всё равно приходится, но так или иначе, клиент получает передышку и хотя бы временно избавляется от психологического гнёта.

Вид 3. Изменение валюты кредитования

В период текущего экономического кризиса многим заёмщикам стало сложно (или даже невозможно) погашать кредиты, взятые в иностранной валюте.

Перевод долга в рублёвый эквивалент выгоден для клиента, но не для банка. По этой причине финансовые компании редко используют такую разновидность перекредитования.

Вид 4. Уменьшение процентной ставки

Ставка по займу снижается при условии безупречной кредитной истории должника. При этом общая сумма переплаты остаётся прежней либо даже увеличивается. Уменьшается ежемесячная нагрузка на кошелёк заемщика, что позволяет несколько улучшить условия жизни.

Вид 5. Снижение размера ежемесячного платежа

По сути, этот вид перекредитования аналогичен пролонгации кредита. Разница только в терминах и оформлении документации.

При снижении ежемесячной суммы автоматически увеличивается срок выплаты кредита. Общий размер переплаты также увеличивается, поскольку выплату процентов, независимо от длительности кредита, никто не отменяет.

Вид 6. Списание неустойки

Некоторые банки дают должнику отсрочку на уплату штрафов и пени или вовсе списывают эти суммы.

Однако сразу скажу, что подобная мера применяется лишь в крайних случаях – например, при судебном признании банкротства или документально подтвержденных тяжёлых жизненных обстоятельствах.

Вид 7. Комбинированный вариант

Смешение нескольких видов реструктуризации – допустим, пролонгация комбинируется со списанием штрафов или изменением валюты кредита. Практикуется, опять же, в особых случаях и далеко не во всех финансовых компаниях.

6. Как выбрать банк при реструктуризации – практические советы и рекомендации

Реструктуризация (рефинансирование) кредита зачастую используется плательщиками как способ погасить действующий займ через оформление нового.

Заемщик, взявший ссуду на невыгодных условиях, может обратиться в тот же или в другой банк с предложением взять ещё один кредит и разделаться с уже действующим долгом.

При выборе банка для реструктуризации эксперты советуют обращать внимание на следующие пункты:

• политика финансового учреждения в отношении перекредитования;
• размер комиссии за новый кредит;
• условия оформления повторного займа;
• репутация финансового учреждения.

Некоторые банки особенно активно занимаются вопросами рефинансирования. Рассмотрим некоторые из них.

1) Интерпромбанк

основан в 1995 году. Это универсальная финансовая организация, оказывающая полный спектр банковских услуг физическим и юридическим лицам. Банк занимается также валютными операциями, работает на фондовых рынках, предлагает клиентам профессиональный юридический и финансовый консалтинг.

По услуге рефинансирования кредитов клиентам доступны следующие опции:

• любое количество кредитов для реструктуризации;
• рефинансирование долга до 1 млн руб.;
• уменьшенный единый платеж.

Как выполнить рефинансирование в Интерпромбанке? Отправляете заявку, предоставляете документы и получаете новый оптимизированный кредит. Интерпромбанк объединяет кредиты любых банков с уменьшением ежемесячных выплат и процентной ставки.

2) Совкомбанк

- кредитный доктор для тех, кому везде отказывают в кредитах и рефинансировании. Самый простой и надёжный способ улучшить свою кредитную историю. Банк предоставляет индивидуальную программу рефинансирования для каждого клиента.

Алгоритм взаимодействия прост - вы заполняете заявку на сайте, в ближайшем отделении Совкомбанка предъявляете паспорт, оформляете продукт «Улучшение кредитной истории». Есть и другие программы рефинансирования.

Что получает клиент? Уменьшение ежемесячного платежа, изменение сроков кредитования в нужную для пользователя сторону, возвращение имущества, взятого под залог и предоставление кредитных каникул.

- потребительские кредиты, кредитные карты, реструктуризация кредитов других банков. Просто переведите свой кредит в ВТБ, и ваша долговая нагрузка станет на порядок меньше. Специальные условия предоставляются госслужащим.

Среди других преимуществ:

• длительные кредитные каникулы;
• самостоятельный выбор удобной даты для платежа;
• добровольное страхование.

Заполнение заявки не занимает больше нескольких минут. Решение банк принимает за 15 минут. Вам остаётся только прийти в отделение с документами и оформить реструктуризацию.

В таблице представлены основные параметры реструктуризации в рассмотренных банках:

№	Банк	Суммы и сроки перекредитования	Процентная ставка, %	Особенности
1		До 1 млн руб. от 6 месяцев до 5 лет	От 14	Клиент вправе отменить страховки и комиссии
2		До 3 млн. на период 36 месяцев	12-14	Особенно благодушен к пенсионерам и клиентам зрелого возраста
3		До 3 млн. на срок от 6 до 60 месяцев	До 14,9	Возможность пропускать платежи на время отпуска

7. Кто может оказать помощь в реструктуризации кредита?

Рядовому кредитополучателю сложно разобраться во всех нюансах реструктуризации. Нередко выгодные условия банков только кажутся таковыми – на деле должники, взяв новый кредит, попадают в не менее кабальные условия.

Некоторые банки могут вовсе отказать в реструктуризации, сославшись на плохую кредитную историю должника или прочие субъективные факторы.

Наилучший вариант в таких обстоятельствах – обратиться в профессиональные юридические компании, занимающиеся помощью гражданам в предоставлении кредитов на выгодных условиях.

Предсказать финансовые проблемы на долгие годы вперед очень трудно. И в некоторых ситуациях становится проблематично выплатить кредит без посторонней помощи. И не нужно просрочивать платежи – можно обратиться за реструктуризацией кредита. Но что это такое, как оформляется и чем полезно для потенциального должника? И почему реструктуризация кредита для физического лица – лучший выход из ситуации? Давайте разбираться.

Реструктуризация долга – способ решить проблемы с кредитором, не прибегая к просрочке платежей и внесения «минуса» в кредитную историю. К реструктуризации можно прибегать тогда, когда у заемщика нет средств или возможностей самостоятельно выполнять взятые на себя обязательства при заключении договора с банком. Под реструктуризацией подразумевается изменение условий кредита для облегчения нагрузки на клиента.

Важно! Если вы понимаете, что не справляетесь с кредитами, то лучше сразу же обратиться за реструктуризацией. Потому что при возникновении просрочек лояльности со стороны банка уже не будет – он будет видеть в вас должника, а не клиента, которому можно помочь.

Реструктуризация выгодна как плательщику, так и кредитору. Первый получает облегченные условия для выплат, что при ухудшении материального положения может быть очень важно. А вот чем же удлинение срока выплаты выгодно банку? Во-первых, он не потеряет деньги на безнадежном кредите, который обычно идет под списание с соответствующими убытками, если должник объявит себя банкротом. Во-вторых, при изменении кредитных условий можно обыграть все в свою сторону – например, увеличить процент, что в итоге приведет к большей прибыли.

К сожалению, по валютным кредитам реструктуризация и перевод в рубли не применяются практически никогда. Это не выгодно банкам, а государство не смогло провести соответствующий законопроект. Так что придется переплачивать, пока курс валюты к рублю не будет выгодным.

Какие кредиты можно реструктуризировать

Под реструктуризацию можно отдать любой кредит, даже если он очень большой. Это позволяет банкам и заемщикам не остаться в убытке и не нажить себе проблем. Облегчить ситуацию можно как с обычными потребительскими кредитами, так и с целевыми.

Чаще всего клиенты обращаются за реструктуризацией ипотечных займов, поскольку они крупнее прочих и рассчитаны на долгосрочную выплату. А в условиях экономических проблем невозможно предугадать, не пошатнется ли финансовое положение за 10-20 лет.

Необходимые документы

Чтобы получить возможность на реструктуризацию, нужно вовремя обратиться в банк с соответствующими документами. Важно сразу же собрать все нужные бумажки (оригиналы и копии) и приложить их к будущему заявлению. Что потребуется в первую очередь:

1. Подтверждение неблагополучного финансового статуса. Например, справка о нетрудоспособности или справка о доходах.
2. Кредитный договор.
3. Выписка, в которой указаны предыдущие платежи и отсутствие долгов (если вы еще не успели просрочить платеж).
4. Паспорт или (нежелательно) другой документ, удостоверяющий личность.
5. Если кредит ипотечный, также придется приложить выписку из государственного реестра прав, в которой указано, что приобретенное в ипотеку жилье – единственное.

Это необходимый минимум. В зависимости от вида кредита, ситуации и текущего положения заёмщика банк может попросить дополнительные бумаги различного вида.

Кто может реструктуризировать долги по кредиту

Есть несколько вариантов реструктуризации кредитного долга для физического лица. Этим может заниматься как непосредственно банк, где займ был взят, так и государство. Но последнее – не лучший вариант, так как он связан с определенными трудностями и проблемами в дальнейшем.

Сам кредитор

Банк может предоставить реструктуризацию кредита в случае, если у клиента возникают проблемы с выплатой. Например, он потерял работу или появилась срочная статья расходов (то есть болезнь или что-то такое). В такой ситуации кредитор может пойти навстречу потенциальному должнику и изменить условия кредита. То есть увеличить срок выплаты и, соответственно, уменьшить размер ежемесячных взносов. Но соответственно с увеличением долга поднимется и итоговая сумма. Кроме того, иногда вместе с облегчением нагрузки поднимаются и проценты.

Если при переговорах с банком упомянуть, что в случае отказа по реструктуризации вы начнете процедуру банкротства – то условия можно немного смягчить. Но к такому аргументу лучше прибегать в крайних случаях – возможно, удастся договориться без угроз.

Государство

При оформлении банкротства физического лица также можно добиться реструктуризации через государство. В таком случае все равно придется выплачивать долги, но уже на других условиях – ставка по кредиту будет выставлена по Центробанку (что заметно выгоднее, чем предложения от банков), а срок составит 36 месяцев.

Сейчас процедура банкротства подчиняется Федеральному Закону №127 , в котором прописано, что можно реструктуризировать кредит. И только если у должника не получится за установленный срок выплатить деньги, начинается распродажа имущества.

Добиваться реструктуризации через государство стоит тогда, когда других вариантов уже не остается. Потому что банкротство физических лиц сопряжено с определенными проблемами в будущем – как минимум, на какое-то время нельзя будет выезжать заграницу и покупать/продавать имущество. Также будут заблокированы все счета и карты, так что с безналичным расчетом придется попрощаться.

Впрочем, если эти неудобства для должника несущественны, то можно воспользоваться признанием собственной неплатежеспособности и не выплачивать долги на условиях банка. Хотя последний часто идет на уступки, если услышит о банкротстве.

Реструктуризация долга по кредиту — образец заявления

Образец заявления вы можете скачать с нашего сайта:

Как реструктуризировать долги физических лиц в 2018 году

Реструктуризация кредита для физического лица требует определенных трудозатрат и, в некотором роде, везения. Придется собрать нужные бумаги и соответствовать определенным параметрам, по которым банк может решить, стоит ли проявлять лояльность.

Особенности для физических лиц

Просто так ни один банк не будет оформлять изменение условий кредитования. Есть некоторые нюансы, которые стоит учитывать при попытке добиться облегчения финансовой нагрузки для физических лиц:

1. Не все банки готовы идти на уступки . Особенно если раньше были просрочки по этому кредиту или если есть проблемы с кредитной историей. В идеале кандидат на реструктуризацию – обычный человек, ни разу в жизни не допускавший даже случайных просрочек, но внезапно оставшийся без работы или оказавшийся нетрудоспособным. Но даже таким иногда отказывают.
2. Если при оформлении реструктуризации будут выявлены поддельные документы (например, липовая справка об увольнении или нетрудоспособности) – можно попрощаться с лояльным отношением банка навсегда.
3. Когда при увольнении было написано заявление по собственному желанию (даже если на самом деле это не так), то одной трудовой книжкой отделаться при реструктуризации не получится. Придется встать на учет на бирже труда или заключить договор с частным кадровым агентством и предоставить соответствующие документы.
4. Если реструктуризировать кредит через процедуру банкротства , то все равно придется иметь какой-либо источник дохода, который позволит за 36 месяцев погасить кредит или хотя бы войти в прежний график выплат, но при этом обеспечить собственное существование хотя бы на минимальном уровне. В противном случае запустить реструктуризацию не получится – придется распродавать имущество.

При оформлении такой процедуры банк либо государство должны будут разработать новый график погашения. При его составлении учитываются не только новые проценты либо сроки для внесения денег, но и текущее состояние клиента. То есть кредитор постарается учесть уровень доходов и прочего. Естественно, не без выгоды для себя.

Что важно для реструктуризации долга

К сожалению, реструктуризация кредитов без участия государства в законе практически не обозначена. Нет соответствующих статей в кодексах РФ. Поэтому все будет зависеть только от ситуации – насколько крупный кредит на вас, насколько банк лоялен к клиентам, просрочили ли вы уже платежи и так далее.

Следовательно, необходимо:

1. Сразу же после появления финансовых проблем обратиться в банк, если понятно, что своими силами выплатить не выйдет.
2. Охотно идти на диалог с кредитором, предлагать варианты, прикладывать усилия к нахождению средств для выплаты.
3. По возможности погашать платежи, не допуская появления задолженности, если банк не вынес решение о реструктуризации до даты следующего взноса.
4. Пробовать договориться на взаимовыгодных условиях в случае, если банк решит вообще отказать в реструктуризации или предложить ухудшенные условия.

Главное – своими действиями и всем видом показывать, что вы готовы сотрудничать с кредитором.

Тогда есть шанс, что он решит не создавать вам проблем и оформить реструктуризацию. Тем более что ему тоже выгодно не потерять деньги.

Как добиться изменения финансовой нагрузки

Единой инструкции по реструктуризации кредитов в различных банках нет. Это строго индивидуальный процесс, который у каждого банка и для каждого кредитора уникален. Он отличается в зависимости от ситуации, размера кредита и так далее. Можно дать лишь общий вектор движения в сторону избавления от проблем:

1. Собрать все необходимые документы.
2. До начала просрочек подать заявление с пакетом документов о текущем финансовом положении.
3. Дождаться ответа банка и в случае необходимости начать переговоры.
4. Выполнить требования банка (например, встать на биржу труда).
5. Добиться нового графика платежей с другими суммами и начать постепенно выплачивать кредит по-новому.

Стоит помнить, что помимо реструктуризации можно воспользоваться и другими возможностями. Например, договориться с банком о кредитных каникулах для физического лица – это поможет поднакопить денег или успеть найти новую работу, если со старой уволили. Либо же заключить новый кредитный договор под рефинансирование – в таком случае можно не только увеличить срок, но и снизить годовую ставку, если повезет. Кроме того, рефинансирование позволяет сменить банк.

Если у банка много просроченных долгов, рейтинг его надежности падает, поэтому в кредитных учреждениях предусмотрены методы работы с заемщиками, внезапно оказавшимися в затруднительном финансовом положении. Одной из них является реструктуризация кредита. В этой статье поговорим о реальном применении реструктуризации, ее видах, выгоде и недостатках.

Согласно статистическим исследованиям на 2020 год, в России порядка 50% заемщиков отдают больше половины доходов на погашение кредитов. Такая ситуация свидетельствует о высоком уровне кредитной нагрузки, и если проблему не решать, население окончательно обнищает, что не способствует демографическому росту, стратегической цели нашего Президента. ЦБ требует от банков лояльности, банки предлагают народу рассрочки и каникулы.

Реструктуризация в банках: что это такое?

Реструктуризацией называется процедура, в которой банк и заемщик пересматривают действующий кредитный договор и формируют новые условия. Изменения вносятся с целью снизить размер ежемесячного платежа, снизить уровень нагрузки на человека, попавшего в затруднительное положение. Обычно план реструктуризации подписывается как приложение к основному кредитному договору.

Особенности реструктуризации заключаются в следующем.

1. Она может быть предложена банком, также заемщик вправе самостоятельно запросить рассрочку. Банки предлагают реструктуризировать кредит после появления задолженности. Если же за услугой обратился клиент, нужны документы, свидетельствующие о затруднительном положении.
2. Она предполагает продление срока кредита или последующее увеличение платежей. Иными словами, это не благотворительная акция, банк рассчитывает заработать на процентах.
3. Если за услугой обращается человек с плохой кредитной историей, допускавший ранее серьезные просрочки, то ему, скорее всего, откажут. Реструктуризация в основном предоставляется благонадежным клиентам, портрет такого заемщика диктуется правилами внутренней политики каждого банка.
4. Услуга предусмотрена в основном в солидных банках. В МФО или других микрокредитных учреждениях реструктуризацию не рассматривают.
5. В основном банк дает согласие на предоставление услуги только в случаях, если речь идет о длительных и объемных кредитах. Если вы взяли 20 000 рублей в долг сроком на 1 год – 99 против 100, что реструктуризацию не одобрят.

Виды реструктуризации долга по кредиту

Существует 3 вида основных льготных услуг, предлагаемых в банках:

• реструктуризация.

Если сложились серьезные неблагоприятные обстоятельства, и вы ищете способ снизить нагрузку по кредитному договору, ознакомьтесь с видами льготных услуг! Они разные и подходят под конкретные ситуации.

	Кредитные каникулы	Рефинансирование	Реструктуризация
Что представляет собой услуга?	Банк предоставляет заемщику период (например, 2 месяца или 1 год), в течение которого он: может вообще не платить по кредиту; платит только % за пользование кредитным продуктом. По завершении льготного периода ежемесячный платеж: остается таким же, как был до услуги (но при этом продлевается срок кредитного договора); увеличивается (но при этом срок кредитования остается таким же).	Банк предлагает выкупить все действующие кредитные договоры и оформить один большой кредит на выгодных условиях: в сокращенных сроках кредита; в сниженной процентной ставке.	Банк предлагает изменить условия старого договора, чтобы сделать доступным погашение долга. Например: увеличить срок кредитования; уменьшить размер ежемесячного платежа; списать пени и проценты.
Условия	Как правило, предполагается, что срок кредитования будет увеличен, но при этом должник в льготный период выплачивает проценты и другие банковские начисления. Банк ничего не теряет, а клиент получает передышку и возможность улучшить материальное положение.	Происходит объединение всех микрокредитов в один. Условия предполагают снижение кредитной ставки – выгоднее, чем в старых кредитах.	Стандартные условия: уменьшение ежемесячного платежа за счет пролонгации кредитного договора. Например, если ранее вы платили по 10 000 рублей, а срок кредита составлял 4 года, то после реструктуризации он увеличится до 6-ти лет, но при этом вы будете платить 7 000 рублей.
Банк, в который можно обратиться за услугой		В любой банк	В тот, где открывался кредитный договор
Кому подойдет услуга?	Заемщикам по ипотечным кредитам, автокредитам и другим, с долгосрочными договорами	Заемщикам, имеющим несколько микрозаймов и кредитных карт на невыгодных условиях	Заемщикам, попавшим в затруднительное положение

В каких случаях требуется реструктуризация кредита физическому лицу?

Главный фактор – наступление обстоятельств, когда заемщику сложно выплачивать кредит. То есть вы можете обратиться в банк в ситуации:

• когда просрочка длится 1-2 месяца;
• когда просрочка еще не наступила, но неизбежна, если не снизит платежи.

Разумеется, если есть предпосылки скорого ухудшения материального положения, лучше обратиться к банковским сотрудникам заранее.

Банк может и сам предложить реструктуризировать долг, но лучше не затягивать, поскольку при длительных просрочках банк скорее подаст в суд.

Требования к заемщику:

• платежеспособный возраст – то есть ему еще не выполнилось 65-ти лет;
• ранее подобные обращения не осуществлялись, хотя в кредитной истории есть взятые и успешно закрытые кредиты;
• есть документальное подтверждение осложнения материального положения;
• просрочек не было.

Политика некоторых банков предусматривает только самостоятельное предложение реструктуризации, то есть обращение в банк ничего не даст.

Преимущества и недостатки реструктуризации

Начнем с положительных сторон.

1. Ежемесячный платеж станет меньше.
2. Банк не обратится в суд для взыскания долга.
3. Вы не потеряете свое имущество.

Если вас волнует, можно ли взять кредит после реструктуризации, то страхи напрасны. Это один из главных плюсов услуги – она не портит кредитную историю.

Но если до оформления реструктуризации допущены просрочки, они будут указаны в кредитной истории. Поэтому важно своевременно обратиться в банк за помощью.

Что касается недостатков:

1. Услуга не всегда бесплатная, требуется уплатить комиссию.
2. Заемщик переплатит проценты по кредиту.
3. Нужно собрать увесистый пакет документов.
4. Если вы уже пользовались подобными услугами, шансы на повторное получение льгот невелики.

Кому можно получить реструктуризацию в 2020 году?

За реструктуризацией вправе обратиться любой клиент. Но больше шансов на одобрение у следующих категорий:

• предпринимателей, попавших в сложные обстоятельства;
• заемщиков, которые брали кредит в иностранной валюте;
• тех, кто пострадал в результате экологических, техногенных, природных катастроф или происшествий;
• работников, которых уволили в результате реорганизации, слияния, ликвидации компании;
• работников, которым официально снизили заработную плату;
• заемщиков, которые перенесли тяжелую болезнь или временно утратили трудоспособность.

Отметим, что довольно часто за услугой обращаются заемщики, взявшие жилье в кредит. Так, условия реструктуризации ипотечного кредита предполагают соответствие следующим требованиям:

• заемщик не имеет собственности, средств от продажи которой хватило бы погашения долга;
• заемщик и его семья имеют в совокупности уровень дохода, когда на каждого члена семьи приходится не более 3 прожиточных минимумов;
• у заемщика имеет только ипотечная квартира (дом/комната), нет другой жилой недвижимости.

Оформляем заявление на реструктуризацию кредита

Давайте разберемся, как осуществляется процедура, и как подготовить документы для банка.

• В первую очередь – заявление, в котором указаны номер кредита, сумма ежемесячного платежа, причины, по которым оплата в прежнем размере невозможна. Также обязательно следует приложить документы:
  • медицинское заключение, если неплатежеспособность возникла по причине утраты трудоспособности;
  • трудовую книжку при увольнении с работы;
  • о праве собственности на имущество;
  • другие подтверждения.
• Список документов индивидуальный, он определяется каждым банком исходя из обстоятельств. Отметим, что на сайтах банков есть и образцы заявлений. Нужно указать реальный и желаемый ежемесячный платеж, причину неплатежеспособности, источники доходов.
• Документы передаются в отдел банка на рассмотрение.
• С заемщиком связывается менеджер для подтверждения актуальности обращения за реструктуризацией. При необходимости менеджер запрашивает дополнительные документы и сведения.
• Если решение положительное, оформляется доп. соглашение к кредитному договору
• Если условия устраивают заемщика, стороны подписывают документ.

Что делать, если отказали в реструктуризации кредита?

На практике отказы в услуге случаются часто, причины разные:

• малый срок кредитования – например, кредит взят на год, осталось платить 2 месяца;
• небольшая сумма долга;
• недостаточно серьезные причины для реструктуризации;
• заемщик ранее допускал просрочки.

В любом случае при отказе требуйте официальный документ. Имея его на руках, заемщик вправе обратиться в банк еще раз и добиться своего.

Как добиться реструктуризации через суд? Она осуществляется через процедуру банкротства физического лица, при этом заемщик не получает статус банкрота. Основное условие – наличие стабильного источника дохода.

Судебная реструктуризация выгоднее банковской и предполагает следующие условия:

• прекращение начисления пеней и просрочки;
• фиксацию основной суммы долга;
• сохранение имущества за должником;
• приостановление исполнительных производств;
• формирование плана по погашению остатка долга на условиях, которые не нарушают ни интересы кредиторов, ни интересы должника;
• возможность реструктуризировать сразу все долги;
• план-график может предусматривать погашение долгов сроком до 3-х лет.

Способы реструктуризации кредитов

Пролонгация кредитного договора	Предусматривает продление сроков возврата. Клиент платит меньше, но дольше. В результате переплата выходит за счет процентов.
Изменение валюты кредита	Предусматривает пересчет остатка долга из иностранной валюты на рубли. В основном клиентами являются люди, взявшие кредит до 2015 года.
Списание комиссий, начислений и пеней	Представляет интерес для заемщиков, у которых длительная просрочка. Условия: заемщик представил документы об уважительных причинах просрочки; заемщик обратился в суд для признания банкротства физического лица.
Снижение процентных ставок	Представляет интерес для заемщиков по ипотекам и других длительных и объемных кредитов. Предполагает снижение процентной ставки до рыночной – например, с 17% до 12%.
Рефинансирование	Предполагает выкуп действующих кредитов, объединение долга в единый кредит на более выгодных условиях. Например, если клиент имел 3 микрокредита в МФО под 1-2% в день, то банковское рефинансирование под 15% спасает положение.
Кредитные каникулы	Введение определенного периода на 3-4-5 месяцев (в среднем до 1 года), в течение которого клиент оплачивает либо % по кредиту, либо ничего не платит. После окончания льготного периода платежи остаются на прежнем уровне (если договор был продлен на срок льготного периода), либо несколько увеличиваются.
Государственные программы по реструктуризации	Государство предлагает программы , позволяющие снизить кредитную нагрузку на среднестатистическую российскую семью. В 2019 введены ипотечные каникулы – отсрочка в платежах на полгода.

Реструктуризация и российские банки: как это работает на практике?

Реструктуризация – это прерогатива солидных банков, такие услуги практически не предоставляются в мелких кредитных учреждениях. Ниже представлены условия, на которых ее предоставляют российские банки.

В Сбербанке на официальном ресурсе есть специальный раздел, где можно скачать готовое заявление на реструктуризацию. В нем отмечается:

• имущество в собственности заемщика;
• причины ухудшения материального положения;
• наличие других кредитов;
• сведения о самом кредитном договоре;
• доходы;
• какую сумму в месяц хочет платить клиент.

В Альфа-банке рассматривают реструктуризацию потребительских кредитов только после нарушений графика оплат. Чаще услуга предоставляется для займов под залог недвижимости (ипотеки).

В ВТБ, Почта-банка, Тинькофф банка условия реструктуризации практически не отличаются от выше представленных.

Важно! Если у вас просрочки или судебные процессы по взысканию, и банк отказывается идти навстречу, вы вправе обратиться за банкротством и ходатайствовать о введении судебной реструктуризации . Обычно в таких случаях банки становятся более лояльными и готовы договариваться с должником.

В банкротных процессах рассчитывать на возврат долга не приходится, а реструктуризация обеспечит медленный, но верный возврат долга.

Просрочка и сложные финансовые обстоятельства – еще не повод опускать руки. Всегда есть выход, но важно учитывать риски. Наши юристы помогут решить проблему с задолженностями. Мы ответим на интересующие вопросы и поможем составить план действий. Все, что потребуется – обратиться за консультацией!

Получить план списания ваших долгов

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц

Наступивший в 2014-м году очередной экономический кризис серьезно усложнил финансовое положение большого количества отечественных заемщиков. В результате далеко не каждый клиент банка способен сегодня обслуживать взятые ранее кредиты, своевременно внося ежемесячный платеж. Одним из вариантов исправления ситуации выступает реструктуризация кредита, главной целью которой является восстановление платежеспособности заемщика.

Что такое реструктуризация кредита?

Понятие «реструктуризации кредита» подразумевает изменение условий действующего между клиентом и банком договора, направленное на снижение финансовой нагрузки на заемщика. Это может достигается различными способами: снижением процентной ставки, увеличением срока действия договора, предоставлением кредитных каникул и другими послаблениями для клиента. Важно понимать, что реструктуризация происходит по инициативе заемщика, но по обоюдному соглашению сторон, так как выгодна и банку, который избавляется от необходимости длительных судебных разбирательств по взысканию долга, и клиенту, сохраняющему хорошую кредитную историю и исправляющему собственное финансовое положение.

Особенности реструктуризации

Основное отличие реструктуризации кредита от рефинансирования заключается в том, что она происходит в том же банке, с которым у клиента уже имеется действующий договор. Это несколько упрощает процедуру переговоров, так как кредитная организация обладает всеми необходимыми сведениями о заемщике. Решение о реструктуризации принимается всегда в индивидуальном порядке с учетом ситуации конкретного клиента.

Реструктуризация кредита физического лица

Крайне важно, чтобы клиент при возникновении у него финансовых проблем сам вышел на контакт с банком, честно рассказав об имеющихся трудностях. Такой подход намного более эффективен, чем простое прекращение выплат и, тем более, попытки скрыться от сотрудников кредитной организации. Он позволяет с большой долей вероятности найти решение, которое устроит обе стороны. Чаще всего, в подобной ситуации осуществляется реструктуризация кредита.

Причины для реструктуризации кредита

Основными причинами начала процедуры реструктуризации обычно являются:

• Потеря клиентом источника дохода. Речь в данном случае, как правило, идет об увольнении, закрытии принадлежащего заемщику бизнеса, выходе на пенсию или других подобных ситуаций;
• Резкие колебания курса валюты, в которой взят кредит. При оформлении займа в долларах финансовое положение клиента резко ухудшается, например, при очередном обвале рубля;
• Полная или частичная потеря работоспособности. Она может произойти при возникновении серьезного заболевания, травме или несчастном случае;
• Декретный отпуск по уходе за ребенком;
• Изменение условий кредита по инициативе банка. Нередко ухудшение финансового состояния клиента происходит из-за того, чтоб кредитная организация принимает решение увеличить процентную ставку. Такая возможность предусматривается практически любым кредитным договором, заключенным отечественным банком.

Обращаясь в банк с предложением произвести реструктуризацию кредита, клиент должен понимать, что ему потребуется не просто указать причины ухудшения собственного финансового положения, но и привести документальные доказательства этого. Только в таком случае может идти речь о серьезном рассмотрении заявления заемщика со стороны банка.

Реструктуризация ипотечного кредита

Ипотечный кредит заслуженно считается одним из наиболее тяжелых для заемщика с финансовой точки зрения. Это связано, главным образом, с двумя факторами. Во-первых, длительным сроком действия займа и большой его суммой, что вынуждает клиента банка в течение многих лет отдавать значительную часть дохода на обслуживание и погашение взятых на себя обязательств. Во-вторых, возможностью лишиться приобретенного по ипотеке жилья при невозможности осуществлять ежемесячные платежи. Учитывая сказанное, становится понятным, почему именно реструктуризация ипотечных кредитов является сегодня одной из наиболее востребованных на финансовом рынке страны банковских услуг.

Более того, начиная с 2015-го года в стране действует государственная программа, предоставляющая помощь заемщикам при осуществлении реструктуризации ипотечных кредитов. Она позволяет снизить процентную ставку, а также получить отсрочку по выплатам на полтора года.

Реструктуризация проблемных кредитов

Очевидно, что в большинстве случаев реструктуризация инициируется клиентом тогда, когда у него возникают серьезные проблемы с выплатой задолженности банку. Проводить подобную процедуру в ситуации, когда заемщик исправно выполняет собственные обязательства, невыгодно для банка. Именно поэтому клиенту для получения положительного решения от кредитной организации крайне важно документально доказать ухудшение финансового положения.

Реструктуризация бюджетных кредитов

Одной из серьезных проблем бюджетной системы страны стал большой размер кредитов, взятых регионами. Она еще более усугубляется тем, что далеко не каждая область или республика в состоянии обслуживать полученные ими займы. В результате, с начала 2018-го года начнет действовать масштабная программа реструктуризации бюджетных кредитов, предоставляющая регионам льготные условия выплат долгов федеральному центру. Она рассчитана на 7, а для некоторых субъектов Федерации – даже на 12 лет.

Реструктуризация в Сбербанке

Будучи бесспорным лидером финансового сектора страны, Сбербанк России обладает самой большой клиентской базой. Одним из способов ее сохранения выступает предоставление выгодных условий кредитования. Примером подобного подхода выступает программа реструктуризации ипотечных займов, разработанная специалистами банка. Она позволяет снизить процентную ставку по ранее оформленным договорам ипотеки.

Реструктуризация кредита в ВТБ

Банк ВТБ, который по большинству показателей занимает 2-3 место в рейтинге крупнейших финансовых структур страны, одним из первых предложил клиентам возможность реструктуризации кредита. В первую очередь, это касается займов физических лиц, так как именно эта услуга наиболее востребована сегодня на рынке.

Реструктуризация в других банках

В настоящее время практически все серьезные банки предлагают клиентам возможность произвести реструктуризацию кредита. Конечно же, для начала подобной процедуры требуется наличие серьезных причин, существование которых заемщик должен доказать документально. Тем не менее, нередко кредитные организации идут навстречу клиентам, так как прекрасно понимают, что такой вариант решения проблемы, в конечном итоге, выгоден обеим сторонам.

Реструктуризация кредита физическому лицу

Наиболее часта процедура реструктуризации применяется для займов физических лиц. Это легко объяснимо тем, что именно среди подобных кредитов можно найти наибольшее число проблемных. В результате банку приходится выбирать – лишиться клиента, перейдя к длительной и малоэффективной процедуре взыскания долга, или помочь заемщику восстановить платежеспособность путем реструктуризации кредита. Не удивительно, что достаточно часто финансовая организация останавливается на втором варианте решения проблемы.

Реструктуризация для юридического лица

В целом процедура реструктуризации юридического лица мало отличается от аналогичного процесса, который проводится по отношению к физическому. Однако, необходимо учитывать ряд нюансов. Во-первых, одной из основных задач выступает недопущение банкротства компании по инициативе кредитора. Во-вторых, предприятие, как привило, разрабатывает бизнес-план, целью которого является доказать банку, что проводимая реструктуризации приведет к восстановлению платежеспособности юридического лица.

Как составить заявление на реструктуризацию?

Форма заявления на реструктуризацию разрабатывается каждым банком самостоятельно. Получить бланк можно либо при личном посещении офиса кредитной организации, либо скачав в электронном виде с сайта банка. При заполнить заявление не составляет никакого труда, так как оно содержит основные сведения о заемщике и обязательно указание причин возникновения финансовых трудностей.

Какие документы потребуются?

К заявлению на реструктуризацию необходимо приложить следующий пакет документации;

• копию паспорта заявителя;
• документальное подтверждение его финансовых проблем;
• копию договора с банком, условия которого подлежат реструктуризации;
• дополнительные документы (конкретный перечень устанавливается кредитной организацией).

Заявление на реструктуризацию кредита

Сегодня практически все банки предоставляют клиентам возможность оформить заявление на реструктуризацию в режиме онлайн. Такой способ значительно удобнее для заемщика, так как отнимает немного времени. Однако, необходимо понимать, что при согласии кредитной организации на реструктуризацию потребуется личное посещение офиса банка для обсуждения конкретных условий.

Общий порядок процесса

Процедура реструктуризации запускается после подачи клиентом соответствующего заявления. В случае заинтересованности со стороны банка заемщик проводит переговоры, как правило, со специалистами отдела по работе с задолженностями. Затем клиенту необходимо предоставить дополнительно затребованные сотрудниками кредитной организации документы, после чего в течение предусмотренного правилами банка времени принимается решение о реструктуризации или отказе от ее проведения. При одобрении процедуры сторонами подписывается новый договор или дополнительное соглашение к существующему.

Какие бывают программы реструктуризации?

Наиболее часто на практике используются такие виды реструктуризации:

• пролонгация кредитного договора;
• снижение процентной ставки;
• кредитные каникулы;
• замена валюты кредита;
• комбинация описанных выше вариантов.

Выгода от реструктуризации

Реструктуризация кредита выгодна обеим сторонам. Банк получает возможность сохранить клиента, избавляясь при этом от необходимости начинать непростую процедуру взыскания, которая обычно затягивается на длительный срок, а кроме того, часто оказывает попросту неэффективной.

Преимущества реструктуризации займа для клиента также очевидны:

сохраняется безупречная кредитная история;

отсутствуют крайне малоприятные судебные разбирательства или исполнительные производства.

Именно писанные выше преимущества реструктуризации сделали эту процедуру достаточно популярной и востребованной на сегодняшнем финансовом рынке страны.

Если заемщик не справляется с ежемесячными платежами, он может договориться с банком о реструктуризации. Многие путают рефинансирование и реструктуризацию, однако рефинансирование означает открытие нового кредита. Рефинансирование – изменение условий по задолженности действующей ссуды.

Реструктуризация – процедура изменения условий погашения кредита. Задолженность реструктуризируют в случае, если хотят уменьшить выплаты по долгу, также данный процесс может означать увеличение периода кредитования. Банк растягивает ссуду на большее количество времени.

Еще один способ уменьшения кредитной нагрузки – кредитные каникулы. Организация может освободить клиента от платежей на несколько месяцев (обычно на 3-4). Платеж имеют право свести к минимальному. Кредитные каникулы, однако, также увеличивают период кредитования, число платежей соответственно становится больше. Бывают случаи, когда процент по договору уменьшают, изменяют валюту кредита, списывают штрафы и т.д.

Макс. сумма: до 5 000 000 ₽

Проц. ставка: от 9,9%

Мин. сумма: от 50 000 ₽

Возраст: от 20 лет

Срок: до 5 лет

Срок: до 5 лет

Срок: до 5 лет

Elementor-preview=1392&ver=1578592827

Срок: до 5 лет

Elementor-preview=1392&ver=1578592827

Срок: до 5 лет

Elementor-preview=1392&ver=1578592827

Решение: от 1 мин.

Макс. сумма: до 3 млн. ₽

Проц. ставка: от 8,99%

Мин. сумма: от 50 000 ₽

Возраст: от 18 лет

Срок: до 7 лет

Решение: от 1 дня

Макс. сумма: до 5 000 000 ₽

Проц. ставка: от 9,9%

Возраст: от 20 лет

Срок: до 5 лет

Срок: до 5 лет

Elementor-preview=1392&ver=1578592827

Срок: до 5 лет

Elementor-preview=1392&ver=1578592827

Срок: до 5 лет

Elementor-preview=1392&ver=1578592827

Срок: до 5 лет

Elementor-preview=1392&ver=1578592827

Решение: от 1 мин.

Elementor-preview=1392&ver=1578592827

Макс. сумма: до 5 000 000 ₽ Проц.????elementor-preview=1392&ver=1578592827 Решение: от 1 мин.

Elementor-preview=1392&ver=1578592827

В каких случаях можно рассчитывать на реструктуризацию?

Для того чтобы банк одобрил реструктуризация кредита должны быть соответствующие основания, так как условия задолженности просто так никто не изменит.

Заемщик может воспользоваться реструктуризацией если:

1. Потерял работы. Потребуется приложить соответствующие справки.
2. Родился ребенок и траты семьи повысились.
3. Заболел родственник.
4. Призвали служить.
5. Произошло сокращение на работе и размер заработной платы был уменьшен.
6. Потеряна трудоспособность.

В этом случае потребуется обратиться в банк с заявлением об изменении условий договора.

Реструктуризация по типу долга

Данная мера помогает избежать проблем, которые возникают при ухудшении финансового положения не только в банковских организациях. Различают реструктуризацию типу задолженностей:

1. По кредитам.

Это комплекс мер кредитной организации, который направлен на то, что уменьшить кредитную нагрузку клиента. Если ситуация заемщика изменилась и он не может вовремя погашать долг, то можно взять кредитные каникулы, увеличить срок кредитования и т.д.

2. По долгам ЖКХ.

Если это задолженности за ЖКУ, то взыскателем будет являться управляющая компания. Благодаря реструктуризации могут быть установлены новые сроки выплат, размеры платежей, а также меры в случае не погашения задолженности. УК может не соглашаться на реструктуризацию, однако в большинстве случае принимается положительное решение.

3. По налогам.

Налоговая предоставляет рассрочку до пяти лет. При этом получить отсрочку по уплате можно как по одному налогу, так и по нескольким. Реструктуризацию по налогам предоставляют, когда имеются основания, например банкротство физического лица. Заявление подается в уполномоченный орган.

Виды реструктуризации

Существует несколько программ реструктуризации:

1. Кредитные каникулы – уплата долга откладывается на срок от месяца до 2 лет. В этот период заемщик должен выплачивать только проценты. После каникул необходимо заплатить больше, так как размер переплаты увеличивается на весь период кредита. Отсрочка – отличный вариант для тех, кто потерял работу.
2. Пролонгация или увеличение срока кредита. При этом ежемесячные платежи будут уменьшены. В случае если применялись штрафные санкции, то их распределяют по месяцам. Срок продления не должен превышать максимальный для банка.
3. Изменение валюты, как правило, применяется во время девальвации. Для кредитной организации изменение ссуды, которая взята в долларах или евро на рубли не выгодно. Обычно замена валюты является следствием решения руководства банка под влиянием внешних политических факторов. Также некоторым клиентам тяжело покрывать задолженность из-за роста курса доллара. Перевод в рубли повысит ставку, тем не менее, такой вариант будет выгоден заемщику.
4. Уменьшение ежемесячного платежа. Для того чтобы уменьшить платеж сам кредит по договору продлевают, однако размер переплаты будет увеличен.
5. Списание неустойки. Получить прощение от штрафов и пеней можно только при условии, что клиент предоставит веские основания для отсрочки, например решение суда о признании заемщика банкротом. Кредитная организация в данном случае считает, что без штрафов кредит выплатить реально. Как правило, на штраф выдается рассрочка.

Как сделать реструктуризацию

Заемщик подает заявление, к которому обязательно прилагаются следующие документы:

Кредитные организации могут потребовать предоставить и иные документы. Стоит понимать, что реструктурировать долг банк не обязан. Документы могут быть рассмотрены, однако показаться неубедительными.

Необходимо обратиться с заявлением, пока еще не было просрочки. С таким заемщиком кредитные организации более охотно договариваются.

Главное условие – банк должен быть уверен, что клиент нуждается в помощи и данная мера необходима для погашения задолженности. В ином случае кредитные организации только потеряются время даже, несмотря на то, что получат прибыль при увеличении процентов или кредитных каникул.

Сколько раз можно делать реструктуризацию кредита

Законодательство никак не ограничивает количество, поэтому данный вопрос необходимо уточнять у кредитора. Теоретически если клиент и банк готовы реструктуризировать кредит, то можно оформлять их в неограниченном количестве.

Как влияет реструктуризация на кредитную историю

Никак, если банк изменит условия договора до образования просрочки. Любые проблемы с оплатой не отправляют в бюро кредитных условий. Если клиент просрочил время погашения долга, кредитная история ухудшается.

Преимущества реструктуризации:

Главный плюс реструктуризации в том, что как правило, ее выполняют бесплатно. Могут быть понесены расходы, если потребуется подписать дополнительное соглашение к заверенному нотариусом договору залога. Данная мера поможет кредитору выйти из непростой ситуации. Если банк отказывает в реструктуризации, то можно предоставить копию заявление в суде.

Наверно, большинство людей слышали о перекредитовании, но не все понимают точно что такое рефинансирование кредитов и как его оформить, какие банки предоставляют такую услуги и в какой кредитной организации предлагаются лучшие условия. Мы ответим на все эти вопросы и поможем сделать выбор.