Процедура досрочного погашения кредита в сбербанке. Стоит ли гасить кредит досрочно

С 2011 года, согласно законодательству России, все банки должны предоставлять клиентам услугу «Полное досрочное погашение». Но особенности этой процедуры есть у каждого банка. И каждый клиент старается максимально выгодно для себя ее воспользоваться.

Поэтому для того что бы закрыть кредит полностью раньше срока оговоренного в , нужно уточнить все нюансы. Как правило, процесс закрытия кредита раньше срока описан в кредитном договоре, но лучше еще раз уточнить все требования.

Всю информацию клиент может получить в офисе банка, по телефону или в интернете на официальном сайте банка. Практически все российские банки сейчас предлагают услугу обратной связи через интернет. Это когда клиент оставляет запрос на сайте и ему перезванивает специалист или отвечает в электронной форме

Клиенту нужно уточнить следующие моменты:

1. Нужно ли писать заявление на досрочное погашение . Большинство банков требуют написать заявление, в противном случае средства просто останутся на счете. Так происходит в Сбербанке, Пробизнес банке, Советском и т.д. Но есть такие банки, в котором нужно просто внести необходимую сумму для закрытия и кредит полностью будет закрыт. Так полное погашение осуществляется в Лето банке.

2. Какую сумму нужно внести . Клиент может и сам рассчитать сумму к погашению, но лучше уточнить в банке (в отделении, по телефону или в интернете).

3. До какого числа действует указанная сумм а. То есть нужно уточнить рассчитанная в банке сумма, когда должна быть на счете. Так как в большинстве банков проценты начисляются один раз в месяц, поэтому по таким кредитам рассчитанная сумма действительна до первого планового платежа (Сбербанк, Ренессанс, ХоумКредит). Есть банки, в которых проценты начисляются ежедневно, то есть расчет будет производиться на определенную дату и именно в эту дату средства должны быть на счете (Лето банк).

4. Как уточнить, что кредит закрыт . Это не менее важный момент – подтверждение, что долг полностью закрыт. Лучше всего получить в отделении банка документ подтверждающий закрытие кредита, что бы в дальнейшем не было проблем. Срок изготовления такого документа в разных банках отличается. Чаще всего подтверждение можно получить через пару дней после закрытия кредита. Следует уточнить, что в случае, когда проценты по кредиту начисляется один раз в месяц, то списание средств произойдет в плановую дату платежа (а не в дату внесения средств). И именно в эту дату кредит будет полностью закрыт. Такую справку можно получить в отделении, а некоторые банки принимают заказ на такой документ на своем официальном сайте и высылают его на указанный почтовый адрес и e-mail ().

Что учитывается при расчете суммы необходимой для полного закрытия кредита

Сумму для закрытия можно узнать в банке. Рассмотрим самый распространенный вариант , когда проценты начисляются один раз в месяц.

Первым и основным показателей будет остаток основного долга. Его можно рассчитать воспользовавшись графиком платежей. Каждый ежемесячный платеж разбит на сумму, которая зачисляется в погашении основного долга и на проценты. Нужно сложить все неуплаченные суммы, которые зачисляются в погашение основного долга.

Что касается процентов, то для расчета суммы нужна только одна сумма, которая будет начислена в дату закрытия. Остальные клиент не платит, это и будет его выгода, которую он получает при досрочном закрытии кредита.

Если к кредиту дополнительно подключены комиссии, такие как годовое обслуживание или страхование, то расчет их при полном погашении нужно уточнять в банке или в кредитном договоре.

Многие заемщики стараются погасить кредит раньше обозначенного срока, ведь в ряде случаев это позволяет заметно снизить переплату. Согласно поправкам в законодательстве, утвержденным в 2011 году, банкам запрещено каким-либо образом препятствовать досрочному возврату долга - в частности, взимать штрафы или устанавливать мораторий. Однако некоторые банки обходят эти ограничения, устанавливая довольно высокую минимальную сумму платежа. Юристы и представители банков рассказали о наиболее распространенных ошибках, которые совершают заемщики при досрочном погашении кредита.

Ошибка номер один. «Мое дело - деньги внести, а банк сам разберется»

Заемщику, собравшемуся досрочного погасить кредит, необходимо не только накопить достаточную сумму, но и написать соответствующее заявление в свободной форме. Как объясняет председатель правления ЧООО по защите прав потребителей «Советник» Вячеслав Курилин , в заявлении важно указать сумму досрочного погашения и дату совершения операции. Дело в том, что в соответствии с российским законодательством заемщик действительно имеет право погасить кредит в любой момент, без согласия на то банка, однако он обязан уведомить об этом кредитно-финансовое учреждение минимум за 30 дней до даты совершения операции. Кроме того, в большинстве банков есть и собственные требования по минимальным срокам уведомления о досрочном погашении кредита, которые прописаны в кредитном договоре. Стоит отметить, что нередко сотрудники кредитного учреждения умышленно рекомендуют заемщикам не писать соответствующее заявление, доверившись им на слово - и это всегда выходит заемщику боком.

По словам управляющего челябинским филиалом «ЮниКредит Банка» Андрея Стихина , некоторые заемщики, исходя из графика платежей, самостоятельно определяют сумму досрочного погашения кредита и переводят деньги на счет, при этом не уведомляя кредитно-финансовое учреждение. «Клиенты не уведомляют банк о том, что это досрочное погашение, а просто вносят увеличенную сумму ежемесячного платежа. Без уведомления со стороны заемщика банк не считает это досрочным погашением, средства просто списываются ежемесячно в счет погашения кредита, но сумма/срок кредита не меняются. Это важно понимать», - говорит он. Кроме того, при полном погашении кредита заемщику нужно подписать извещение о досрочном погашении, при частичном - дополнительное соглашение к договору, поскольку в последнем случае меняется и размер ежемесячного платежа.

Ошибка номер два. «Кажется, этой суммы должно быть достаточно»

Распространенной ошибкой при досрочном погашении кредита является и неверно рассчитанная сумма. «Сумма для полного досрочного погашения кредита должна быть рассчитана сотрудником банка. Заемщик всегда может узнать необходимую сумму, позвонив по телефону горячей линии банка. Эта сумма в полном объеме и в определенную графиком погашения дату должна поступить на счет клиента. После совершения полного досрочного погашения рекомендуется позвонить в банк и уточнить, закрыт договор или нет», - комментирует начальник отдела нецелевого кредитования «Банка Хоум Кредит» Татьяна Арзуманова .

«Известен случай, когда заемщица решила погасить кредит досрочно и внесла все деньги на счет, с которого каждый месяц автоматически списывалась сумма очередного платежа. Но за несколько дней до даты списания она для полной уверенности решила проверить баланс, чтобы убедиться в наличии денежных средств на счету. За эту услугу с ее счета банк списал 15 рублей. Соответственно, в день списания для полного погашения задолженности не хватило 15 рублей, и банк не произвел досрочное погашение, а списывал основную сумму долга и проценты ежемесячно на протяжении двух лет. А когда деньги на счету закончились, банк сообщил обескураженной заемщице о накопившемся долге и просрочках», - рассказывает Вячеслав Курилин и добавляет, что потребитель должен самостоятельно четко отслеживать сроки списания денежных средств и их наличие на счете в банке.

Ошибка номер три. «Банк всегда правильно рассчитывает переплату»

Зачастую банки при досрочном погашении кредита уменьшают только сумму задолженности по основному долгу, при этом продолжая взимать с заемщика проценты со всей изначально предоставленной суммы кредита. «К примеру, человек взял в кредит 200 000 рублей, и через некоторое время сто тысяч он решил погасить досрочно, - поясняет Вячеслав Курилин. - Однако банк при погашении кредита удерживает с заемщика проценты исходя из изначальной суммы кредита - 200 000 рублей, что запрещено законом. Проценты должны рассчитываться только на сумму долга в отчетный период», - говорит эксперт.

По его словам, ряд банков и вовсе практикуют видимость досрочного или частичного погашения, называя заемщику не сумму основного долга на текущий день, а общий объем задолженности, включая начисленный за весь срок проценты. Предостеречь себя от уплаты лишних процентов достаточно просто: необходимо попросить банковского работника назвать только сумму основного долга. «Банк начисляет проценты только на остаток задолженности, поэтому с уменьшением основного долга процентные платежи за пользование кредитом также снижаются. Соответственно, чем раньше прошло погашение, тем меньше переплата по кредиту», - поясняет начальник управления кредитования физических лиц «ВУЗ-банка» Ольга Горлова .

Ошибка номер четыре. «Нужно разом гасить все - и кредит, и пени за просрочку»

Как объясняет заместитель регионального директора по развитию розничного бизнеса оперофиса Промсвязьбанка в Челябинске Любовь Панова , перекредитование дает заемщику возможность оформить новый кредит на более выгодных условиях, чтобы погасить старый. Следует отметить, что в этой ситуации заемщикам рекомендуется запомнить простое правило - погашая старый кредит, нужно убедиться, что внесенная сумма направляется в первую очередь на погашение основного долга и процентов по нему, а не в качестве пени за просрочку. Рассчитаться с неустойкой по старому кредиту можно будет и через некоторое время, поскольку после погашения кредита размер штрафа расти уже не будет.

Ко всему прочему образовавшуюся неустойку по кредиту позднее можно будет значительно сократить в результате судебных тяжб с банком. «Согласно ст. 333 ГК РФ, существует возможность снижения пени в случае, если у заемщика были действительно уважительные причины для задержки выплат по займу - например, потеря работы», - обращает внимание Любовь Панова.

Ошибка номер пять. «Досрочное погашение кредита всегда выгодно»

По словам Вячеслава Курилина, на самом деле экономически выгодно досрочно пошагать кредит с аннуитетными платежами (то есть с равными ежемесячными платежами) только в первой половине срока, поскольку в этом случае заемщик колоссально снижает сумму переплаченных процентов. «Если срок кредита уже перевалил за половину, то досрочно гасить кредит нет смысла, потому что человек уже заплатил практически все проценты за пользование кредитом. Виной тому аннуитентная система платежей, когда в первых ежемесячных платежах включены проценты и за последние месяцы пользования банковскими средствами», - резюмирует эксперт.

В условиях высокой конкуренции между банками к заемщикам предъявляются все менее жесткие требования, и позволить себе оформить кредит может практически любой человек. Однако возврат кредита остается все таким же ответственным делом, а если речь идет о погашении раньше срока, то возникают дополнительные нюансы. Чтобы досрочно рассчитаться с банком на максимально выгодных для себя условиях, необходимо учитывать все нюансы досрочного погашения кредита.

Право на досрочное погашение

То, что является экономией для клиента, становится убытком для банка. Раньше банки взимали комиссии за досрочное погашение, сильно ограничивали его по сумме и даже штрафовали клиентов за поспешное избавление от долга.

Больше банки этого делать не могут благодаря закону № 284-ФЗ, который вступил в силу 19.10.2011 и внес изменения в ст. 809 Гражданского кодекса. Отныне закреплено право клиентов закрывать кредитные договора досрочно. Но приятнее всего то, что норма имеет обратную силу: она распространяется и на тех, кто успел взять кредит до принятия поправки.

Банки приспосабливаются к новым условиям:

• изначально устанавливают завышенные комиссии (например, Хоум кредит банк);
• устанавливают моратории на несколько месяцев и ограничения по суммам (например, ВТБ 24);
• начисляют комиссию за пересчет графика платежей;
• отказывают злоупотребляющим досрочными погашениями заемщикам в следующих кредитах (большинство банков).

Поэтому иметь законное право – это прекрасно, но нужно суметь им правильно воспользоваться.

Полное и частичное погашение

Частичное погашение

Если клиент вносит сумму, которая значительно выше указанной в графике на определенную дату, но недостаточна для полного закрытия задолженности, то речь идет о частичном погашении.

Пример. Дата погашения по договору – 1 октября, и вам осталось уплатить 6000 р. К 1 августа нужно внести 2000 р. по графику. Вы можете внести 4000 р., опередив график, но не погасив долг полностью.

Благодаря частичной переплате сокращается сумма основного долга. При этом банк пересматривает договор в зависимости от схемы погашения:

• Аннуитетный график (погашение равными платежами) – пересчитывается размер дальнейших ежемесячных платежей в меньшую сторону. При этом платеж сокращается только за счет основного долга, комиссия и проценты не уменьшаются.
• Дифференцированный график (погашение убывающими суммами) – сокращается срок погашения кредита.

Полное погашение

Если клиент вносит сумму, необходимую для погашения кредита задолго до оговоренной даты, то речь идет о полном досрочном погашении. В таком случае клиент существенно экономит на процентах, комиссиях и становится свободным от долга. Это возможно и при аннуитетном, и при дифференцированном погашении. Чтобы закрыть долг полностью, нужно рассчитать необходимую сумму и предупредить банк о своем намерении за 30 дней, а затем внести деньги на счет погашения.

Когда происходит полное погашение, возможны два сценария:

1. Банк списывает со счета всю сумму задолженности и закрывает договор в одностороннем порядке. Но клиент все равно должен подойти в отделение и взять справку об отсутствии задолженности, чтобы защитить себя от возможных претензий.
2. Погасив долг, клиент должен написать заявление и подойти с ним к сотруднику банка, чтобы он закрыл договор вручную.

О том, какой сценарий действует в том или ином банке, можно узнать из кредитного договора, у сотрудника отделения или по горячей линии.

Правила досрочного погашения

Полное погашение раньше срока – процедура, требующая внимания. Все детали нужно уточнять в банке, во избежание недоразумений.

Для успешного погашения следует придерживаться такого плана:

1. Предупреждение. Необходимо предупредить банк за 30 дней. У некоторых банков этот срок может быть более коротким. О том, когда и в каком виде оформить заявление на досрочное закрытие договора, нужно узнать в банке или найти эту информацию в договоре.
2. Уточнение суммы. Долг должен быть погашен полностью. Если вы внесете хотя бы на 1 копейку меньше, то договор не будет закрыт.
3. Уплата долга. Датой досрочного погашения в большинстве случаев будет считаться ближайшая дата внесения очередного платежа. Банк имеет право взимать все проценты и комиссии, назначенные к уплате до этого дня.
4. Контроль. Убедитесь, что банк полностью списал долг. Возьмите справку, подтверждающую отсутствие долга по закрытому договору. Если речь идет о частичном досрочном погашении, то в большинстве случаев можно просто внести сумму больше требуемой. Однако следует узнать условия конкретного банка и придерживаться их, а также проверять выписки после каждого погашения.

Почему нельзя злоупотреблять досрочными погашениями?

Если клиент слишком часто погашает долг раньше срока, то рано или поздно ему откажут в очередном займе. Особенно это касается клиентов, которые погашают кредиты в 2-3 раза быстрее, чем положено по договору.

Существует «серый список», в который банки заносят клиентов, не дающих им заработать желаемую сумму, и в будущем это может стать причиной отказа в любом банке. Банки не обязаны сообщать о причинах отказа клиентам, поэтому этот инструмент активно используется.

Досрочное закрытие кредитного договора является правом любого заемщика. Но для того, чтобы воспользоваться им с максимальной выгодой, нужно учитывать множество нюансов, чтобы не навредить себе же. Кроме того, досрочными погашениями не следует увлекаться, чтобы не лишить себя возможности оформлять кредиты в будущем.

Для погашения можно воспользоваться кредитной картой

Выбирайте из следующего списка:

Видео

Предлагаем вам ознакомиться с полезным видеоматериалом по теме статьи.

Сегодня в стране вряд ли найдется человек, у которого нет ни одного действующего кредита. С учетом (падение и нестабильность заработков населения – в особенности) досрочное гашение займа – хороший способ поправить состояние семейного бюджета. Что это такое? как правильно делать? и надо ли вообще торопиться с выплатой долга?

Что это такое

В данном случае, что называется, что слышится, то означает. Досрочное гашение займа – это полная или частичная выплата задолженности по кредитному договору до наступления даты его окончания.

Если говорить применительно к простому , или , то у каждого такого договора в основном тексте четко прописано, что средства предоставлены до определенной даты, то есть по наступлению этой даты заемщик должен полностью вернуть и основной долг, и причитающиеся проценты за его использование. Соответственно, если вы полностью погасите свои обязательства перед банком до наступления этой даты – это и будет являться досрочным погашением.

Помимо окончательной даты договора займа есть и план-график погашения задолженности – табличка, в которой расписано, в какую дату, какую сумму вы должны обязательно погасить. Если у вас нет возможности полностью выплатить весь остаток долга – можно внести больше, чем очередной платеж по графику – при этом произойдет частичное досрочное гашение.

Ограничения

Миф первый – банк может запретить подобную махинацию. Это не так. И в Гражданском кодексе, и в банковском законодательстве по банковскому кредитованию четко прописано, что банк не вправе запретить вам погасить долг заранее. Причем эта норма распространяется и на договоры, оформленные недавно, и на займы, полученные до вступления этих поправок в силу.

Миф второй – банк может взять комиссию. НЕТ! Судебная практика и разъяснения «защищающих граждан» органов четко запрещают банкам брать комиссии штрафы и прочие взыскания за досрочное гашение, даже – внимание – если таковые прописаны по тексту договора займа. Что это значит?

Допустим, вы оформляли кредит давно, когда банки «предусмотрительно» включали в текст договора прямую обязанность для заемщика уплатить комиссию за раннюю выплату долга. Именно эта часть документа признается недействительной – и, если банк все-таки с вас возьмет такую комиссию, штраф или еще что-то – в судебном порядке вы легко вернете уплаченную комиссию, а банку выпишут штраф за нарушение законодательства. Так что, скорее всего, банки не будут с вас брать такую комиссию.

Единственное, что они могут сделать в рамках действующего закона – это потребовать письменно уведомить банк о своем намерении за 30 дней. Эта цифра теперь прописана в Гражданском кодексе, но я не вижу ничего критичного в том, что подождать месяц, а потом погасить долг. Самый главный момент – требование об уведомлении банка о намерении погасить кредит должно быть четко прописано в том же договоре. Так что, если у вас нет такой обязанности – вы можете смело досрочно гасить займ в любой момент времени – положения Гражданского кодекса о тридцатидневной отсрочке в данном случае автоматически на ваш договор не распространяются.

Процедура

Итак, вы решили выплатить задолженность заранее.

Если вы планируете частично уплатить задолженность – вот тут начинается самое интересное! По идее, если сумма основного долга уменьшилась, то и проценты за использование средств должны уменьшится – то есть банк должен переделать график платежей по договору.

На деле все не так тривиально. Возможны три варианта развития событий.

А) банк пересчитает график платежей – это идеальный вариант. Самое главное, чтобы новый график был оформлен как дополнительное соглашение к договору и подписан со стороны банка. Только так и никак иначе – никаких устных договоренностей с операционистом типа «можете платить теперь меньше».

Б) банк ничего переделывать не будет – вам предложат продолжать платить также по графику платежей теми же суммами, просто вы закончите платить по кредиту раньше. Не очень хороший вариант – возникнет переплата по процентам.

В случае с ипотекой такой вариант не пройдет – график платежей, как неотъемлемая часть договора займа регистрируется вместе с договором залога в регистрационной палате. Соответственно, залог с квартиры не снимут, пока вы не выполните график платежей! Так что замена графика платежей и его последующая регистрация в регистрационной палате обязательны.

Шаг 4. В случае полного досрочного погашения кредита обязательно возьмите у банка справку о том, что вы полностью выплатили долг, обслуживали его хорошо, и у банка нет к вам претензий. На всякий случай. Пригодится.

Шаг 5 (необязательный). По прошествии месяца или двух – запросите в БКИ свою характеристику – и .

Самый главный момент при любом раннем закрытии долга! Если у вас предусмотрено обязательное страхование (личное или имущество) – внимательно изучите и договор займа, и договор страхования на предмет пересчета суммы очередного страхового взноса.

Условия

На момент написания статьи, практически у всех рассмотренных автором банков, оказались вполне приемлемые условия досрочного гашения по вновь выдаваемым кредитам. Ни у одного не обнаружено ни штрафов, ни комиссий – никаких иных финансовых «ущемлений заемщика».

Сбербанк по всем займам физическим лицам (и по простым потребам, и по ипотеке) допускает данную процедуру, хоть полностью, хоть частичного в любой сумме. Единственное задекларированное условие – подать заявление уведомительного характера с указанием даты и номера счета, с которого будет осуществляться платеж. Единственное обязательное условие – дата проведения операции должна быть рабочим днем. Так что все логично и в рамках закона.

Аналогичные условия и по ипотеке.

У ВТБ24 также действует уведомительный характер процедуры по всем потребительским займам. Все, что нужно сделать – это оформить заявление в офисе банка за один день до выплаты – не такое уж и невыполнимое требование. Полное досрочное погашение возможно в любой день, следующий за датой оформления такого заявления (то есть, если у вас что-то не получится – ничего страшного – время до снятия с себя кредитной нагрузки у вас есть).

С частичным гашением все несколько сложнее – платить с «опережением графика» можно только в даты очередных платежей по графику (что в общем-то не противоречит действующему законодательству). Но вот минимальная сумма ограничена индивидуальными условиями договора.

Зато у ВТБ24 есть «фишка» - при каждом частичном досрочном гашении вы можете выбрать: или уменьшить срок договора, или снизить сумму последующих ежемесячных платежей – в любом случае банк пересчитает вам график выплат.

У банка «Хоумкредит» процедура (хоть полное, хоть частичное) производится проще-простого: не надо писать никаких заявлений – есть дополнительные денежные средства для уплаты задолженности – размещаете на счете для гашения – в этот же день банк списывает «лишние» денежные средства в счет уплаты по долгу.

Альфабанк допускает досрочное частичное или полное гашение всех своих выданных кредитов на схожих условиях. Для полного закрытия долга не надо писать никаких заявлений – достаточно уточнить по телефону оставшуюся сумму и внести необходимое количество средств на счет (кстати говоря, это можно сделать, не посещая офис банка – через банкомат).

Для частичной выплаты необходимо написать заранее заявление и внести дополнительные денежные средства на счет гашения кредита в дату, предусмотренную графиком для очередного платежа.

Выгодно ли это делать

С точки зрения заемщика – мое личное мнение – безусловно, да. В условиях текущей экономической нестабильности, чем раньше вы избавитесь от долгов – тем лучше. НО, подчеркну, это личное мнение автора.

Выгодно ли это банкам? на момент написания статьи – да – банки испытывают дефицит ликвидности, поэтому дополнительный приток денег им очень нужен.

Единственное, когда на заемщика могут «косо посмотреть, это когда вы, например, оформили кредит на покупку товара в магазине на 10 месяцев, а через месяц погасили. Таких а-ля заемщиков банки «не очень любят» и могут внести в списки «нежелательных клиентов» - то есть потом именно в этом банке могут отказать в выдаче нового займа. Но не факт.

Так что решать вам: или потратить «свободные деньги» на снижение долгового бремени, или потратить на «радости жизни». Откладывать и копить на вкладе смысла нет – ставки по вкладам ой как далеки от ставок по займам.

Возможно, тебе уже пришлось столкнуться с тем, что банки не любят досрочные погашения кредитов не меньше, чем долги. И это понятно. Ведь если раньше времени, это приводит к снижению прибыли банка из-за пересчета процентов. Чем быстрее заемщик выплачивает долг, тем меньше он переплачивает банку.

Уловки банков

До 2011 года досрочное погашение кредита на жилье было невыгодно заемщику по условиям договора. Желание избавиться от долговой кабалы влекло за собой штрафы и даже комиссию за внесение денег на счет. Но сегодня в связи изменениями в Гражданском кодексе РФ подобные санкции являются незаконными. И все же банки стараются любыми легальными способами сделать так, чтобы клиент оплачивал ипотеку в течение всего установленного срока. Часто применяются следующие приемы.

■ Определяется мораторий на досрочную оплату кредита - устанавливается временной промежуток, в течение которого полное погашение невозможно.

■ Часто банк требует огромное количество документов, которые физически очень сложно собрать.

■ Отмененные ранее законом штрафы могут быть установлены в случае, если заемщик уведомил банк о досрочном погашении, но не произвел оплату срок.

Время работает против

Выгода досрочного погашения полностью зависит от условий договора с банком и схемы платежей. У нас практически везде распространена аннуитетная система расчета, когда размер долга и процентов оговорен заранее, и плательщик ежемесячно вносит одинаковые суммы. Но мало кто знает, что при этом в первое время происходит погашение процентного долга, и только потом снижается основная сумма кредита. Таким образом, досрочное погашение ближе вряд ли окажется выгодным. Ведь проценты уже будут оплачены, а размер кредитной задолженности практически не изменится.

Это касается и других видов кредитования - практически везде предусмотрено погашение, в первую очередь, процентов и только потом - основного долга. Значит, если хочешь распрощаться с долгом перед банком раньше срока, следует действовать как можно быстрее.

Прежде чем определиться, проанализируй достоинства и недостатки досрочного погашения.

Плюсы

• Возможность раньше установленного срока освободиться от долговых обязательств перед банком.
• Меньшая переплата процентов за пользование кредитом.
• Возможность возврата полной суммы за ранее оформленную страховку.

Минусы

• Банк может установить довольно крупную минимальную сумму для досрочной выплаты. То есть, если ты захочешь досрочно погасить лишь часть кредита, сможешь это сделать, только если в наличии есть эта сумма.
• Есть риск оказаться в списке «нежелательных клиентов». Эта информация может быть занесена в кредитную историю, что осложнит получение кредита в будущем.

Пошаговая инструкция

Если ты все же досрочно, действуй по следующему плану.

■ Внимательно изучи условия договора, а именно пункт, где прописаны условия досрочного погашения. Конечно, всегда лучше это делать на стадии подписания. Но если договор заключен давно, и ты уже несколько лет выплачиваешь кредит, заново почитать нужные пункты все же стоит.

■ Заранее уведоми банк о своем намерении закрыть кредит раньше установленного срока. Это необходимо сделать за месяц и в письменной форме. Заявление должно содержать номер договора, сумму и дату досрочного погашения.

■ Перед погашением запроси документ с подтверждением оставшейся задолженности с процентами на текущую дату.

■ Вносить деньги лучше всего через кассу банка, где предварительно можно будет узнать точный размер долга и оплатить нужную сумму безошибочно.

■ После зачисления денежных средств на счет необходимо получить справку о погашении долга - как доказательство того, что у банка больше нет претензий по кредиту.

Полностью или частями?

Ты можешь досрочно погасить не весь кредит, а его часть. Необходимо заранее уведомить банк о намерении внести сумму больше установленного ежемесячного платежа. В этом случае происходит пересчет и заемщику предлагается выбрать: снижение размера выплаты или сокращение срока кредита. Выгода выявляется в зависимости от цели частичного погашения - быстрее выплатить, сэкономив на процентах, либо снизить нагрузку на семейный бюджет, уменьшив сумму платежа.