Как проверяют заемщиков в микрозаймовых компаниях (МФО). Как узнать, где брал онлайн микрозайм

Время чтения ≈ 10 минут

При подаче заявки на предоставление микрокредита гражданин довольно быстро получает ответное решение. Порой кредитные организации озвучивают отказы или одобрения за 2-3 минуты после начала рассмотрения. Такая срочность достигается внедрением в процесс анализа скоринговой программы. Во многих МФО человек вообще не участвует в рассмотрении, особенно если речь о срочном онлайн-займе небольшого размера. Так что же такое скоринг, и как он работает?

Что такое скоринг?

Это модель оценки потенциального заемщика. По сути, скоринг — это программа, которая анализирует поступившую на рассмотрение заявку и выносит решение. Скоринг оценивает разные параметры клиента, анализирует их и соотносит. Проще говоря, она оценивает качество заемщика. Если заявитель признается программой «хорошим», он получит одобрительный ответ.

Система проставляет баллы за каждый пункт анкеты и за другие данные, которые характеризуют заявителя. Чтобы получить одобрение, необходимо набрать достаточный балл на скоринге. Если количество баллов не дотянуло до минимального, заявителю оглашается отрицательное решение.

Скоринг — это математическая модель оценки, и каждая кредитная компания разрабатывает эту модель индивидуально. Скоринг применяют и банки, и микрофинансовые организации. Каждая кредитная компания проводит анализ тысячи анкет и кредитных историй, прежде чем создать свою модель скоринга. Одинакового подхода к оценке заемщиков нет, каждая компания применяет свои алгоритмы, основываясь на личный опыт и сведения из кредитных историй граждан.

Не существует единого эталона рассмотрения, поэтому в одной организации гражданину могут отказать, а в другой одобрить при тех же самых исходных анкетных данных. Есть более требовательные МФО, которые устанавливают большой предел кредитного рейтинга. Есть менее требовательные, которые устанавливают более низкий порог и ведут более рискованную кредитную политику.

Виды оценки анкетных данных заявителя

Как только гражданин отправил заявку на рассмотрение, его анкета сразу же попадает на скоринговую оценку. При этом микрофинансовая организация может применять как одну модель оценки, так и сразу несколько.

Ключевые виды моделей скоринга:

1. Application. Это самая распространенная модель, которая оценивает кредитоспособность потенциального заемщика. На основании предоставленных анкетных данных скоринг принимает решение.
2. Behavioral. Этот вид ориентирован на оценку возможного финансового поведения заявителя. Скоринг определяет, возможно ли изменение финансового положения заемщика в процессе выплаты кредита. Такой вид скоринга часто применяется для установления кредитного лимита для конкретного заявителя.
3. Fraud. Этот вид скоринга всегда используется вместе с какой-либо другой программой оценки заявителя. Его задача — определить, не совершает ли потенциальный заемщик мошеннические действия при подаче заявки (подлог данных, завышение реального дохода и пр.).

Если раньше банки и микрофинансовые организации использовали только одну скоринговую программу, то теперь они предпочитают использовать несколько одновременно. Эти программы могут коррелировать между собой и выдавать совместный итоговый результат.

Примеры начисления баллов на скоринге

Как уже говорилось, каждая МФО применяет свою систему оценки клиентов. Например, в одной компании больше всего просрочек наблюдается в сегменте заемщиков возраста 21-23 года, поэтому за пункт «возраст» они получают наименьший бал. В другой же компании просрочки наиболее характерны для граждан 24-26 лет, поэтому клиенты такого возраста получат наименьший балл. И так происходит с каждым пунктом анкеты. Например:

1. Возраст клиента. Молодые клиенты чаще остальных совершают просрочки, потому за этот пункт получают наименьший балл. (тем не менее, активно оформляются ). И наоборот, граждане старше 45 лет более ответственны, они получат максимальный балл.
2. Семейное положение. Граждане, состоящие в браке, чаще всего получают более высокий балл.
3. Дети. Наличие детей чаще всего ведет к повышенному баллу, но если детей много, то баллы снижаются.
4. Прописка. Если она за городом, балл будет ниже.
5. Стаж работы. Чем он больше, чем лучше.
6. Должность. Руководители стандартно получают больше баллов.
7. Образование. Чем лучше, тем выше оценка.
8. Наличие собственного недвижимого имущества или авто всегда повышает оценку клиента.
9. Размер ежемесячного дохода, соотношение доходов и расходов. Чем меньше долгов относительно уровня дохода, тем лучше.
10. Даже пол заявителя имеет значение. Кто по статистике конкретной МФО лучше возвращает займы, тот и получит наибольший балл.

Это пример анализа, но в каждой организации свои критерии. По итогу обработки скоринг суммирует набранное количество баллов и выводит результат. Если дополнительно проводился анализ других данных, то все сведения суммируются. В завершении обработки заявителю оглашают решение.

Примеры итоговой скоринговой оценки гражданина разными системами:

Оценка скорингового балла в бюро Эквифакс:

Система оценки от компании FICO:

Сейчас в сети можно найти сервисы, которые на платной основе предлагают пройти скоринговую проверку. Гражданин указывает сведения о себе, система эти данные анализирует и выводит балл, который набрал клиент на скоринге. Это позволяет наглядно определить свои шансы на одобрение кредита или займа.

Проверка кредитной истории гражданина

В процессе анализа заявителя обязательно проверяется кредитная история гражданина. Каждая МФО работает с определенными БКИ (). Стандартно сотрудничество ведется с самыми крупными БКИ на кредитном рынке, благодаря чему кредиторы получают доступ к большим базам данных.

Одна МФО может работать только с одной БКИ или сразу с несколькими. Конечно, любой микрофинансовой организации лучше работать со всеми крупными БКИ, но дело в том, что при обработке анкеты приходится платить каждому Бюро Кредитных Историй. Если микрофинансовая организация работает с четырьмя БКИ, то за обработку одной заявки она будет платить каждому по отдельности. Это накладно, поэтому МФО обычно сотрудничают с 1-3 Бюро.

Пример сотрудничества некоторых МФО с БКИ:

Если, например, кредитная история гражданина хранится в НБКИ, а клиент подает заявку в Быстроденьги, то его кредитное досье обнаружено не будет (Быстроденьги с НБКИ не работает). Но уже давно ведутся разговоры о создании единой базы кредитных историй. Есть все основания полагать, что это не за горами. На заметку: говорят, что можно — так ли это?

Кредитная история гражданина также оценивается скорингом, и эта оценка влияет на одобрение. Если будут обнаружены открытые просрочки, то с таким клиентом не захотят связываться даже наиболее лояльно настроенные МФО. Гражданин итак не может справиться с долгами, поэтому и этот заем в случае одобрения он не вернет. При этом многие микрофинансовые организации готовы кредитовать граждан, даже если они совершали ранее просрочки. Рекомендуем ознакомиться с очень занимательной авторской статьей « «.

Оценка профилей заявителей в социальных сетях

В последнее время кредитные организации стали уделять внимание профилям заявителей в социальных сетях. Становится все больше МФО, которые в заявке не выдачу займа устанавливают обязательное для заполнения поле — ссылку на свой профиль в сети Вконтакте, Одноклассники или в Фейсбуке.

На что обращает внимание скориг:

• совпадение заявленных в анкете данных и тех, что указаны в соцсети (город проживания, образование, место работы и пр.);
• на друзей заявителя. Если он указывает, что получил образование в МГУ, но среди его друзей большая часть закончили какое-нибудь ПТУ42, это вызовет подозрение;
• нет ли среди друзей заявителя граждан, которые являются должниками этой МФО или числятся в ее черном списке;
• на группы, в которых состоит заявитель;
• на то, как давно создана страница. Если только что, то понятно, что она создана специально для обращения за деньгами;
• на место проживания гражданина, на геолокацию на фото.

Другие источники получения информации

При анализе система может искать любые следы, которые оставил гражданин на просторах интернете. Например, вбив в поисковик номер телефона заявителя, можно обнаружить поданные им объявления или любую другую информацию. В поисковик может вводится имя, фамилия заявителя и город его проживания. В итоге программа может обнаружить какую-либо важную информацию о потенциальном заемщике. про проверку микрозаймами доходов заемщика.

Обязательно совершается проверка паспортных данных по базе ОУФМС, делается запрос на сайте судебных приставов и налоговой службы. На сайте ФССП порой отражается много интересной информации, связанной с долгами гражданина. Если в заявке указываются контактные лица, им могут звонить в процессе рассмотрения. Все полученные данные скоринговая программа анализирует и суммирует, по итогу выносит решение.

Подход к рассмотрению заявок разных МФО

MoneyMan

Использует собственно разработанную скоринговую модель. Проверяет кредитные истории заявителей, заглядывает в их социальные профили, использует различные внешние источники получения информации (база данных ФССП, информация от контактных лиц и пр.).

Займо

Эта микрофинансовая организация просит указывать в заявках на выдачу займов ссылки на профили в социальных сетях. И эти профили пристально проверяются. Займо собирает все следы клиента, оставленные в интернете, и суммирует их с личными данными клиента. Кроме того, она ориентируется на сведения, предоставленные указанными в анкете контактными лицами.

Займер

Займер сотрудничает со всеми крупными БКИ в стране, поэтому обладает максимально качественной базой данных для проверки кредитных историй заявителей, на это МФО делает акцент. Эта компания применяет масштабный подход к рассмотрению заявок, анализируя клиентов по 1800 показателям.

МФО разработала собственные скоринговые модели, которые и применяет для анализа потенциальных заемщиков. Компания обрабатывает анкетные данные, сведения о кредитной истории, а также информацию из открытых источников. Решение принимает в комплексе.

Важна ли кредитная история для МФО?

Каждая микрофинансовая организация совершает запросы в БКИ и анализирует полученные сведения. Даже если микрофинансовая организация указывает, что одобряет заявки с плохим досье, она все равно его запрашивает. Полученные из БКИ сведения суммируются с остальными и играют важную роль при принятии решения.

Подход МФО к рассмотрению разный. Так, если досье клиента имеет негативные факторы, а остальные изучаемые скорингом сведения о клиенте положительные, то он вполне может получить одобрение. Исключение — открытые просрочки, с ним получить одобрение практически невозможно.

Проверяется ли досье, если речь идет о моментальном займе?

Запрос на предмет кредитной истории гражданина и анализ полученной информации совершает скоринговая программа. Если бы эти действия совершал человек, то процесс выдачи был бы затянут. В случае же с МФО все делает скоринг: он моментально направляет запросы в БКИ, также быстро автоматически получает запрашиваемые сведения и сразу же их анализирует. Именно поэтому уже через 15-30 минут можно уже получить решение по заявке.

Что дает кредитная история, если проверяются сразу тысячи параметров?

Кредитная история — один из самых важных показателей, который влияет на итоговый результат рассмотрения. Если МФО увидит, что у заявителя есть открытые просрочки, она откажется с ним сотрудничать. При таком обстоятельстве вероятность возврата вновь выданного займа близка к нулю. Или наоборот, если в досье содержатся положительные факторы, то они могут перекрыть все остальные негативные, которые выявил скоринг в процессе рассмотрения.

Кроме того, кредитная история помогает оценить платежеспособность заявителя и указывает на все его долговые обязательства по договорам займа. Это влияет и на вероятность одобрения, и на установление кредитного лимита.

Проверяет ли МФО работодателя

При заполнении заявки на получение микрокредита клиент указывает сведения о своей работе, в том числе рабочий номер телефона или телефон непосредственного руководителя. Некоторые МФО при рассмотрении заявки звонят на указанные номера с целью выяснить, не лжет ли заявитель.

Также скоринговая программа может сопоставлять указанные заявителем наименование работодателя, занимаемую должность, рабочий номер и адрес предприятия. Информацию можно без проблем «пробить» в сети. Если что-то будет не совпадать, может последовать отказ.

Что обычно предпринимает человек, которому надоели звонки коллекторов с требованиями вернуть заемные средства? Существует несколько вариантов развития событий:

1) он усердно уплачивает весь долг и благополучно забывает об этом периоде жизни;
2) смиренно выслушивает все угрозы и оскорбления коллекторов, надеясь, что как-нибудь все само собой рассосется;
3) пишет жалобы в соответствующие органы или подает иск в суд;
4) покупает новую СИМ карту и думает, что на этом все страдания закончатся.

Однако проходит небольшой период времени и звонки возобновляются с новой силой. Как коллекторы узнают номера телефонов? Почему на новый номер снова поступают СМС с угрозами от коллекторов? Есть доступные способы того, как коллекторы узнают номера телефонов и после благополучно продолжают свое «черное» дело по отношению к должнику.

Регистрация и создание аккаунта в соцсетях – это популярный способ общения для людей всех возрастов. Также это один из источников того, откуда коллекторы узнают номера телефонов должников. Иногда они могут создать фейковую страничку в одной из соцсетей, поставив на аватар фотографию девушки и так выведать всю секретную информацию у самого должника или у его друзей, обозначенных на страничке. Поэтому стоит предельно осторожно относиться к незнакомым людям в интернете, для того чтобы избежать впоследствии такого вопроса: «Купил новую СИМ карту – звонят коллекторы! Как они меня нашли?» Тем более закона, который бы запретил коллекторам собирать информацию таким способом, не существует. Следует обезопасить себя от такого развития событий, закрыв свою страничку для посещения чужих людей и не указывать настоящую фамилию и имя в профиле.

Способ № 2. Новый займ в банке

Должник, который решил поменять номер телефона, обратился в другой банк за новым займом и получил отказ. Но через некоторое время, хоть он и купил СИМку, – звонят коллекторы. Как это объяснить? При подаче заявления на новый кредит, заемщик оставлял свои контактные данные и они, каким-то образом, просочились к коллекторам. Такие действия со стороны банка расцениваются как незаконные, но доказать, что информация была одержана именно от них сложно. Поэтому должнику лучше воздержаться от попыток получить новую ссуду, до тех пор, пока не истечет срок давности первого, проблемного займа.

Способ № 3. IMEI-код

Такой международный идентификатор телефонных мобильных аппаратов присваивается каждому мобильнику и остается уникальным. Простая смена номера на старый мобильный аппарат не поможет, ведь вычислить человека по IMEI не составит труда. Тем более, если мобильный был куплен в рассрочку и его IMEI зафиксирован у работников магазина. Заемщик перестает уплачивать взносы по кредиту, банк продает долг коллекторам, те узнают код IMEI у магазина и по нему вычисляют новый номер должника. Поэтому если должник решил сменить номер телефона – ему придется менять еще и мобильник.

Способ№ 4. Сбор информации у коллег и соседей

Коллекторские службы действуют иногда как сыщики. Если должник скрывается и старается «заметать» следы, они могут начать поквартирный обход соседей, родственников или наносить визиты на место работы заемщика. Оставленный «банковский след», в виде номеров телефонов контактных третьих лиц при оформлении займа, объясняет то, как коллекторы узнают номера телефонов знакомых. Те, в свою очередь, могут указать коллекторам актуальный номер должника, для того, чтобы избавиться от их звонков. Если друзья или знакомые должника останутся ему верны, они не выдадут никакой информации. Но ситуации бывают разные. Возможно, соседи или знакомые затаили какую-либо обиду на должника и, раскрывая о нем информацию, желают отомстить. Руководители или коллеги просто не захотят лишних проблем и без труда откроют требуемую информацию. В итоге, должник остается с новой СИМ картой, на которую коллекторы пишут СМС с угрозами, как и прежде.

Звонки по чужому долгу

Бывают ситуации, когда гражданка, которая не должна банку ничего, жалуется: «Купила СИМ карту – звонят коллекторы и требуют какие-то деньги по кредиту! Что делать?». Купленный новый номер не обязательно будет «чистым». Таких номеров единицы на рынке, а остальные вторичные, которые уже обладают предысторией. Иногда, в сервис центрах, операторы мобильной связи предупреждают о таких последствиях. Попавшему в такую ситуацию человеку, нужно обратиться в банк с заявлением о том, что он новый официальный владелец карты и никаких обязательств пред учреждением не имеет. Заявление должно рассматриваться спецслужбами банка. Если никаких действий с их стороны не произошло и звонки продолжаются, пострадавший может смело подавать иск, основываясь на положение закона «О защите прав потребителей» и прикрепив предварительно аудио, фото и видеоматериалы по делу.

Все эти способы не являются единственными. Возможности коллекторов по сбору необходимой информации достаточно широки и далеко не всегда законны.

Несколько советов людям, оказавшимся в такой ситуации:



Не общаться с коллекторами по телефону, не соглашаться на личные встречи, не отвечать на электронные письма и СМС сообщения. Если общение все-таки произошло, необходимо вести запись всех разговоров или фиксировать встречу на видеокамеру.
Если человек ничего не должен банку, а его продолжают терроризировать звонками, он смело может подавать в суд по статье 163 УК РФ «Вымогательство».
Не следует уплачивать весь долг коллекторам – все переговоры нужно вести с банком.
Можно воспользоваться услугами юриста-антиколлектора. Как правило, когда коллекторы узнают об этом, они бросают дело должника, как бесперспективное.

Быть должником всегда неприятно. Находиться под постоянным психологическим прессингом и в нервном напряжении из-за действий коллекторов неприятно вдвойне. Когда в отношения должник/коллектор добавляются соседи, коллеги, родственники, которым надоели звонки коллекторов, они начинают выговаривать должнику свои претензии. В итоге репутация заемщика будет испорчена на очень длительный срок. Чтобы не доводить ситуацию до такого неприятного финала, следует решать вопросы с долгами вовремя и не прятаться от кредиторов. Нужно вести с ними активный диалог и вместе искать выход из сложившейся ситуации.

Вероника Вайнраух

МФО (микрофинансовая организация), как и любой профессиональный кредитор, заинтересована в возврате занятых клиенту денег и процентов по ним. Однако видение будущего не всходит в круг профессиональных возможностей сотрудников МФО, потому им приходится изучать прошлое потенциальных заемщиков, чтобы иметь достаточно информации для оценки их материального положения, перспектив платежеспособности. И что особенно важно – разобраться, насколько честен клиент при исполнении обязательств.

Дать исчерпывающий список того, что проверяет МФО у заемщика, нельзя. Микрофинансовые организации не имеют в этом отношении обязательных правил, но определяют их по своему усмотрению. Но говорить о часто повторяющихся стереотипах и алгоритмах работы МФО все-таки возможно:

• Почти без проверки выдаются на малые суммы, но с высокой процентной ставкой.
• , особенно если речь идет о крупных суммах, выдаются после тщательной и продолжительной проверки.

Как МФО проверяют заемщиков?

Здесь полезно будет вспомнить, как проверяют своих заемщиков . Микрофинансовые организации не являются банковскими структурами и не подчиняются соответствующему законодательству, но работу банков во многом копируют.

Обычный для всех займодавцев алгоритм проверки складывается из трех блоков действий:

1. Проверяются данные, которые сообщил сам клиент, на соответствие требованиям кредитора. Вся информация должна согласовываться между собой, не содержать явных ошибок и пробелов.
2. Делается запрос в базы данных: МВД, кредитных историй и др. Заявления от клиентов из «черного списка» практически всегда блокируются.
3. Собранная о клиенте информация обрабатывается сотрудниками или компьютерными системами в режиме скорринга или в индивидуальном порядке.

Все эти действия имеют главной целью оценку риска невозврата выданной клиенту суммы. В сложных случаях могут применяться и другие инструменты проверки.

Из статистики займов в МФО, заявок и одобрений, можно проследить некоторые общие тенденции.

• Для постоянных клиентов исправно гасивших прошлые займы проверка заметно сокращается.
• Быстрее всего происходит одобрение или отказ по небольшим суммам.
• Предложение денег под больший процент сопровождается менее строгой проверкой и меньшим числом отказов.
• Самая быстрая проверка может состоять из выяснения только одного факта – есть ли имя заявителя в списке тех, кому деньги взаймы не выдаются. Состоящим в этом списке приходит автоматический отказ, остальным – автоматическое одобрение.

Однако ни у банков, ни у МФО деньги никогда не выдаются всем желающим. Даже «быстрые займы без проверки» все-таки проверяются.

Таковы общие правила, равно действующие и для банковских и для микрофинансовых организаций.

Особенности проверки заемщиков в МФО

Рассматривая, как МФО проверяет клиента, и как это делают банки, можно увидеть существенные различия.

Проверка в банках жестче следует правилам, в ней можно выделить четкие алгоритмы, которые сотрудники банков обычно не нарушают.

Подход МФО менее формален, но иногда весьма креативен. не связаны установленными для банков ограничениями. МФО изначально ориентируются на «проблемных» клиентов, на тех, кому банки обычно отказывают. Эти заемщики не выдерживают проверку по стандартным методикам, имеют «пятна» на кредитной истории, уже нарушали обязательства. Чтобы понять их реальное положение, возможности и перспективы, сотрудники микрофинансовых организаций часто проявляют немалый энтузиазм и изобретательность.

Иногда МФО заглядывают в такие сферы жизни заемщиков, которые в банковских инструкциях не фигурируют. Пока банк требует справки, МФО изучают поведение человека в соцсетях, охотно выезжают к клиенту, чтоб оценить домашнюю обстановку и др. Однако это касается лишь тех займов, сумма и прибыль от которых заслуживают внимательной проверки.

Проверка при выдаче небольших сумм ограничивается выяснением личности, адреса и телефона клиента, наличием его данных в «черных списках». Все прочие риски быстрых займов компенсируются большим процентом по ним.

Как МФО проверяют заемщика онлайн?

Все большую долю в общей массе приложений МФО занимают быстрые займы с отсылкой данных через интернет и одобрением без личной встречи с заемщиком. Средства по такому или счет, потому прямого общения займодавца (МФО) и заемщика не происходит. Но во многих случаях она и не могла бы состояться, т.к. проверку данных клиента и одобрение займа совершает робот, который на нынешнем этапе развития техники способен анализировать только цифровые данные. Однако и для таких займов проверка возможна.

Компьютерная система фиксирует и оценивает данные анкеты, а также попутно поступающие данные:

• Где в сети интернет сохранилась информация о человеке, подавшем заявку?
• Что это за информация? Клиент зарегистрирован как ИП или находится в розыске как неплательщик алиментов, налогов, штрафов и пр.?
• С какого компьютера, с какого адреса, из какого региона подана заявка?
• Наряду со «следами» личности и компьютера клиента проверяется его телефонный номер. Где и как этот номер указывался (в объявлениях, на сайтах фирм и др.)?
• Кому принадлежат карта или счет, на которые будет переведен заем?

Компьютерная программа (робот) способна быстро проверить существование лица обратившегося за займом, принадлежат ли ему указанный в анкете номер телефона, «электронные реквизиты», с которых послана заявка, а также счет или карта.

Узнать в каких МФО сведения проверяет робот можно у самой организации, а также по косвенным признакам: быстроте выдачи, круглосуточной работе, отсутствии контрольных звонков.

Проверку личности «по следам» и действиям в интернете делают люди, но и это происходит быстрее, чем сбор справок, направление запросов и прочие подобные процедуры.

Проверяет ли МФО кредитную историю?

Иногда, особенно при выдаче крупных сумм под невысокий процент, исполнение клиентом прошлых финансовых обязательств проверяется почти также строго, как это делают банки.

Но сейчас многие МФО заявляют, что готовы давать взаймы нарушителям и даже тем, чьи задолженности до сих пор не погашены. Однако это не означает, что их кредитная история (КИ) не проверяется. Просто МФО соглашается занимать деньги рискованным клиентам и берет за это больший процент.

Некоторые микрофинансовые организации предлагают . Это касается быстрых займов, на малые суммы по высокой ставке. Поскольку запрос в Бюро кредитных историй является платным, МФО выдают небольшие срочные без этого. Другая причина предложения займов без проверки – стремление привлечь новых клиентов.

Все приведенные займы объединяет два общих свойства – они быстро рассматриваются и быстро погашаются. Суммы займов невелики.

Почему МФО отказывают в займе?

У микрофинансовых организаций есть только одна постоянная причина для отказа в выдаче денег – слишком мала уверенность в возврате средств.

Независимо от способа проверки, МФО оценивает риск операции. Более рискованные варианты сопровождаются большей ценой, по таким займам выше процент или есть дополнительные комиссии, так чтобы общая совокупность займов приносила МФО стабильную прибыль.

Хотя многие микрофинансовые организации выдают , риск невозврата оценивается во всех случаях. Тот, кто был замечен в мошенничестве или явном пренебрежении обязательствами, имеет мало шансов получить новый заем. Найти сведения о мошеннике или злостном неплательщике можно найти не только в Бюро кредитных историй, но и многими другими способами.

Отличается ли система скоринга(проверка заемщика) от системы банковской оценки заемщиков? Если да, то какие особенности пользователей МФО эта система позволяет выявлять? Насколько принципиальными являются все эти отличия?

После анализа информации, предоставленной МФО из бюро кредитных историй, были выявлены определенные особенности поведении заемщиков, которые кредитуются МФО и обычными банками. Обычно те заемщики, которым отказали банки, обращаются в МФО и получают желаемые ссуды. В связи с этим скоринг для МФО учитывает просрочки, которые были допущены в прошлом заемщиками по-другому, чем в банковских скорингах. МФО выбирает лучших клиентов из худших, то есть заемщиков, у которых имели место значительные просрочки в прошлом, но они будут погашать ссуду. Поэтому такой скоринг характеризуется совершенно иной спецификой работы, чем обычный банковский.

От участников микрофинансового рынка часто звучит утверждение, что их клиентами являются зачастую не только заемщики с испорченной кредитной историей. Они заявляют, что в МФО обращаются клиенты, которые просто боятся брать кредиты в банках, ссылаясь на то, что простые люди считают банки прерогативой богатых, учитывая мраморную облицовку отделений коммерческих банков. Насколько такое мнение актуально?

Возможно, данное утверждение имеет право на существование, однако подавляющее количество клиентов МФО – это заемщики, у которых были в прошлом проблемы с банковскими кредитами в виде несоблюдения графика платежей. Необходимо помнить, что целью заемщика является получение необходимой ссуды, и в данном случае название компании, в которой будет получен кредит, человека практически не интересует. Банк это или МФО – без разницы. Иногда клиенты даже прибегают к брокерским услугам, а брокеры связываются с различными МФО и банками.

Можно ли составить среднестатистический портрет оптимального клиента МФО?

Оптимальным заемщиком МФО можно считать клиента, который не смог оформить ссуду в банке либо заранее уверен, что ему банк откажет в кредитной услуге. В большей части это люди, у которых низкий либо неофициальный доход, а также те граждане, у которых нет пока достаточного стажа или постоянного места работы. Такие люди и являются потенциальными клиентами МФО. Тем не менее, у них есть заработок, и они способны гасить кредиты МФО. Они просто попали в категорию отказников банка. Именно для определения платежеспособности и был разработан скоринг для МФО, чтобы учреждения могли более точно отличить добросовестных заемщиков от неплательщиков. Любая кредитная история, которая имеется в кредитном бюро, подтверждает наличие просрочек в настоящем и прошлом, однако на ее основании необходимо сделать верный вывод о платежеспособности того или иного человека. К примеру, у заемщика, судя по его кредитной истории, были просрочки. При этом следует учесть, что около 40% заемщиков МФО имеют более чем 90-дневные просрочки по ссудам. Для банков наличие такой длинной просрочки означает почти стопроцентную неплатежеспособность клиента. И даже если заемщик получит кредит, то условия кредита будут очень неблагоприятными. Как вариант, заемщик может улучшить кредитную историю, оформляя периодически в банке ссуды маленьких размеров. Однако улучшения репутации следует ожидать в таком случае несколько лет.

Какие есть еще отличия между методами проверки заемщика в МФО и банках? Термин кредитования в банках иногда достигает 25-30 лет, в то время как в МФО можно взять ссуду не более, чем на год. В банках кредиты погашаются ежемесячно, в МФО обычно раз в неделю. Банки склонны к мнению, что клиенты непунктуальны, много берут, не возвращают вовремя, поэтому непонятно, каким будет поведение заемщиков в будущем. МФО считают, что погашение даже просроченной ссуды – это положительный сигнал, ведь человек, даже выбившись из графика, все-таки рассчитался с долгом.

Идеальный клиент для банка тот, кто вовремя погашает кредит длительностью более 6 месяцев, а для МФО – заемщик, у которого не было задержек с погашениями длинней 4 месяцев. Расчет МФО заключается в том, что такие клиенты часто возвращаются в МФО за следующими ссудами. Дело в том, что – последняя возможность занять деньги, когда нет иного выхода. И в случае непогашения ссуды заемщику будет некуда больше обратиться.

Часто можно услышать от сотрудников МФО, что работа таких учреждений помогает гражданам, которые занимали деньги в банках, но не смогли аккуратно погасить ссуды, чтоб улучшить кредитные истории.

Но действительно ли клиентов, которые погасили кредиты в МФО, можно считать более ответственными и аккуратными? Обращаются ли клиенты, удачно прошедшие горнило МФО, обратно за кредитами в банки? Или же продолжают брать займы в МФО?

Точной статистики о данной ситуации пока нет. Но определенная тенденция, как свидетельствуют факты, все же наблюдается. Клиент, который в данный момент вовремя справляется с погашением кредита МФО, но в прошлом имел просрочки в банке длительностью более 90 дней, реабилитируется перед банком только спустя определенное время. Для этого необходимо хотя бы год добросовестно погашать ссуды в МФО.

Существует ли в МФО портрет «среднестатистического мошенника»? Есть ли схожесть между банковским мошенничеством и такими же случаями в МФО?

Обычно мошенники сразу отказываются от погашения кредитов. Иногда они вносят первый или даже второй погашающие платежи, но потом вообще не платят и не выходят на контакт с банком. Плохими считаются заемщики, которые добросовестно погашают ссуды в течение полугода, а потом допускают просрочку длительностью более трех месяцев, которая связана обычно с потерей работы. Таких заемщиков нельзя назвать мошенниками, ведь они временно перестают вносить деньги в банк по сложившимся обстоятельствам. Плохой заемщик для МФО - это человек, который допустил просрочку более 30 дней при еженедельном погашении ссуды.

Размеры банковских кредитов всегда гораздо больше, чем в МФО. Кроме того, банки в большинстве случае осуществляют целевое кредитование. Филиалы банков обычно расположены в больших населенных пунктах, в которых люди имеют более высокий доход. При этом для банков характерен достаточно низкий порог . Что касается МФО, они выдают нецелевые ссуды малого размера и предоставляют услуги в малых населенных пунктах. Клиентами МФО являются граждане с низким уровнем заработка, а также ИП, поскольку индивидуальные предприниматели являются нежеланными клиентами банков. Но следует добавить, что в последние годы банки начали более снисходительно и доброжелательно относиться к ИП. К тому же, как уже упоминалось, в МФО допустим более высокий порог просрочки.

Как для МФО, так и для банков общей целью на сегодняшний день является стремление быстрого развития на рынке онлайн кредитов. Участники виртуального кредитного рынка ежедневно стремятся улучшить свой сервис по выдаче кредитов-онлайн, ускоряя процесс обработки заявок и расширяя возможности для клиентов.

Существует ли сходство между мошенничеством по кредитам в МФО и в коммерческих банках?

У злоумышленников всегда одна и та же цель – овладеть средствами учреждения. Поэтому сходство есть. Конечно, в МФО получить ссуду проще, но и сумма эта будет меньшей, чем в банке. Отметим, что качество кредитного портфеля у банков и МФО значительно отличается. К примеру, выборка, на которой валидировалась модель банковского скоринга, содержала около 10% неблагоприятных клиентов, но такая же выборка для сектора МФО при равенстве иных условий будет составлять целых 25%.

Сегодня оформить кредитную карту банка можно как на сайте кредитной организации, так и в ближайшем отделении.

Каждая кредитующая организация перед одобрением заявки на займ в обязательном порядке проверяет контактные данные потенциального заемщика. Если в дальнейшем клиент отказывается от своих кредитных обязательств, именно указанные им телефонные номера помогают отыскать его. Как осуществляется проверка достоверности предоставленной информации? Попробуем разобраться.

Любой кредитор, как обычный банк, так и микрофинансовая организация, проверяет своего потенциального клиента комплексно. В том числе, если МФО утверждает обратное. Контактная информация рассматривается особенно тщательно. Если заемщик предоставляет неверные данные, в займе ему будет отказано даже в том случае, если он полностью соответствует всем требованиям кредитной организации.

Устанавливаем владельца

В случае с банками проверка номера осуществляется так: представитель финансовой компании звонит по телефонному номеру, оставленному потенциальным заемщиком, и задает ему несколько простых вопросов, допустим, о дате рождения.

Что же касается микрофинансовых организаций, то они отсылают на указанные клиентами номера специальные СМС-сообщения с кодом. Кредит от МФО не будет одобрен в том случае, если заемщик не сможет указать этот код в специальном поле на сайте фирмы.

Поиск совпадений в базе

Следующий шаг кредитора – проверка телефонного номера по информационной базе. В кредиторской базе есть все номера нынешних и прежних заемщиков, а также сведения, полученные ими от других организаций.

Предположим, что потенциальный заемщик указал чужой номер, находящийся в базе и оформленный на имя другого человека. Тогда с одобрением заявки на займ у такого клиента возникнут большие проблемы.

Кроме того, кредитные организации сверяют предоставленные им номера из заявок на займ с «цифрами», сообщаемыми заемщиками в соцсетях. Несовпадение – также повод для отказа. Кредитор может заподозрить, что его потенциальный клиент завел для него отдельный номер и при невыплате долга попросту выбросит Сим-карту.

Привязка

В кредитных историях хранится информация о телефонных номерах заемщиков. Анализируя КИ, МФО и банки могут понять, насколько часто тот или иной человек изменяет свои контакты.

Предположим, что вы за пару месяцев сменили несколько номеров телефонов. Для кредитной организации вы становитесь потенциально опасным заемщиком. Как кредитор сможет найти вас, если вы откажитесь от выплаты долга и заново измените свои «цифры» мобильного?

Принадлежность

В скором времени у банков РФ и МФО Рунета может оказаться новый инструмент проверки. В 2018 году кредиторы могут получить возможность устанавливать принадлежность телефонных номеров определенным людям.

Схема следующая: заемщик предоставляет свои паспортные данные и указывает свой телефонный номер. Вся эта информация поступает в зашифрованной форме специалистам третьей стороны. Последние, при содействии мобильных операторов, опровергают или удостоверяют достоверность данных. Ответ переправляется кредитной организации.

Отметим, что проверка телефонных номеров имеет большое значение не только для самих кредиторов, но и для россиян. Она позволяет избежать мошенничества: оформления займов на подставное лицо. Пострадавшие от действий преступников обычно могут доказать, что не получали никаких кредитов и не являются, например, созаемщиками или контактными лицами по ссуде. Однако на это у них уходит долгое время и множество сил.