Как подтвердить свой доход при оформлении кредита. Как подтвердить расходы на покупку квартиры или машины

Оценка банком уровня доходов заемщика – один из ключевых моментов в принятии решения о выдаче ипотечного кредита. Прежде, чем доверить кому-либо деньги, банк непременно убедится в том, что получит их обратно.

Поэтому, задавшись целью получить кредит, стоит заранее подготовить весомые аргументы в пользу своей финансовой состоятельности. Какие именно? Это зависит от Ваших источников дохода. Рассмотрим основные варианты.

«Белая» зарплата

Если Вы работаете по найму, оптимальный вариант подтверждения доходов – справка 2-НДФЛ (доходы физического лица) с текущего места работы. К справке потребуется приложить копию текущего трудового договора и/или трудовой книжки.

Банки любят «белые» зарплаты. Помимо собственно подтверждения Вашей платежеспособности, такая форма оплаты труда указывает и на надежность Вашего работодателя – в современных условиях выплачивать высокие «белые» зарплаты могут себе позволить только стабильные, успешные компании.

Если Ваш «белый» доход превышает предполагаемые ежемесячные выплаты по кредиту хотя бы вдвое – можете рассчитывать на беспроблемное получение необходимой суммы под минимальный процент (разумеется, при соблюдении иных требований, которых весьма немало).

Стоит отметить, что, помимо размера зарплаты, банки придают большое значение трудовому стажу. Как правило, для получения кредита необходимо хотя бы 6 месяцев стажа на текущем месте работы. Кроме того, при решении вопроса о выдаче кредита, важную роль будет играть и общий трудовой стаж работника (желательно – не менее 2 лет), а также частота смены мест работы в прошлом. Дополнительно банковские аналитики оценят Вашу профессию, ее ценность и перспективы на рынке труда. Это вполне логично – займодателю нужна гарантия стабильности Вашего дохода как в настоящем, так и в будущем.

Комплексная оценка платежеспособности потенциального заемщика называется андеррайтинг .

Помимо текущего и перспективного уровня доходов заемщика имеет значение его способность погасить кредит в силу возраста и состояния здоровья, его готовность погасить кредит (рассматривается прошлая кредитная история), а также стоимость закладываемого имущества как достаточного обеспечения для предоставления займа (проводится анализ результатов независимой оценки имущества).

«Серая зарплата»

К сожалению, высокие «белые» зарплаты – непозволительная роскошь для большинства российских компаний (в особенности для представителей малого и среднего бизнеса). Многие из нас все еще получают часть заработанных денег «в конверте». К счастью, этот факт вовсе не является препятствием для получения ипотечного кредита.

Для подтверждения доходов в этом случае необходимо представить справку о реальных доходах с текущего места работы, заверенную подписью и печатью работодателя. Как правило, в каждом банке предусмотрена своя форма такой справки, существенных различий между ними нет.

Теоретически допускается также вариант «устного» подтверждения дохода – для этого сотрудник банка встречается с работодателем заемщика и получает от него лично соответствующую информацию. Но этот вариант чаще используется в дополнение к справке по форме банка.

Разумеется, «серый» доход заемщика является для банка фактором риска. Информация по таким доходам проверяется с особым пристрастием (вплоть до выезда специалиста в офис компании), а процентная ставка на выдаваемый кредит будет выше, чем в случае с «белым» доходом.

Совсем плохо обстоят дела у сотрудников, работающих без трудового договора и получающих всю свою зарплату «в конверте». Без справки 2-НДФЛ доступ к кредитам для них будет закрыт. Единственный выход из этой ситуации – предоставить банку подтверждение доходов одним из нижеприведенных способов.

Доходы от предпринимательской деятельности

Предприниматель для банка, как ни странно, зачастую не самый желанный клиент. С одной стороны доходы от предпринимательской деятельности бывают весьма высоки, но с другой – потеряв свой бизнес, ему будет значительно сложнее найти новый стабильный заработок, нежели наемному служащему.

Во-первых, Вам необходимо будет представить документы, непосредственно подтверждающие заявленный размер дохода. Для индивидуальных предпринимателей это налоговые декларации и выписки о ежемесячном обороте по счету. Для владельцев (или совладельцев) иных юридических лиц – бухгалтерские балансы, отчеты о прибылях и убытках.

А во-вторых, банки могут запросить ряд документов, свидетельствующих об общей надежности Вашего бизнеса – документы, подтверждающие собственность на основные средства, документы, подтверждающие своевременную уплату Вами всех налогов, необходимые для работы лицензии и свидетельства и даже копии договоров с основными контрагентами.

Дополнительные сложности могут возникнуть у индивидуальных предпринимателей, уплачивающих единый налог на вмененный доход, поскольку их прибыль никак не отражена в первичной документации. Скорее всего, оценив уровень дохода такого заемщика по косвенным данным (управленческой отчетности либо через «выезд на место»), в кредите банк не откажет, однако установит более высокий процент и увеличит размер первоначального взноса. Специалисты рекомендуют этой категории ИП заранее (не позднее, чем за полгода до обращения в банк) позаботиться о смене системы налогообложения.

Иные регулярные доходы

При наличии у Вас дополнительного регулярного дохода (это может быть арендная плата, дивиденды, проценты по вкладам и многое другое), итоговая вероятность положительного решения о выдаче кредита возрастет. Поэтому такие доходы обязательно надо заявить и подтвердить.

Для этого потребуется представить банку документы о получении соответствующих доходов за последние 1-2 года (например, договор аренды) и документы, подтверждающие оплату налога на доходы физического лица за аналогичный период.

Если доходы основаны на «серых» схемах (допустим та же аренда, но без регистрации договора) – банки рассмотрят их подтверждение и без налоговых деклараций. Однако тут, как и в случае с «серой» зарплатой, стоит готовиться к повышению процентной ставки по кредиту.

​Большинство банков не выдает клиентам кредитные средства без предоставления справки о доходах. Это их законное право, мотивированное вопросами безопасности. Считается, что если человек не может документально подтвердить, сколько денег он получает, тем более велика вероятность, что ему будет трудно справляться с ежемесячными платежами, и он станет «трудным» клиентом. Конечно, это не всегда оправдано. В России до сих пор актуальна проблема «черных» зарплат, многие граждане имеют дополнительные источники заработка и являются вполне платежеспособными. Иногда кредитные организации принимают в расчет все эти особенности и оформляют договор о выдаче средств под проценты.

Что может служить доказательством платежеспособности

Если не считать официальной справки о доходах, нет никаких универсальных документов, которые могли бы служить доказательством платежеспособности. Банк может действовать по своему усмотрению: одни документы там могут засчитать, другие - оставить без внимания.

Какие доходы и справки банк может учесть:

• Выписки с банковского счета. Желательно, чтобы счет был оформлен именно тем банком, в котором человек собирается брать кредит. Обычно требуют выписку за полгода. Чем активнее человек пользуется счетом (совершает покупки, оплачивает коммунальные услуги и т.д.) и чем больше средств через него проходит, тем больше шансов, что банк примет это к сведениям.
• Доход от недвижимости, сдаваемой в аренду. Подтверждается договором аренды и свидетельством о государственной регистрации права.
• Пенсионные выплаты. Подтверждается пенсионным удостоверением и справкой о получаемой пенсии, ее текущем размере. Если пенсии, получаемые за выслугу лет или по возрасту банки еще учитывают, то пенсии по инвалидности и оформленные в связи с потерей трудоспособности могут, наоборот, стать препятствием для выдачи кредита, многие банки отказываются работать с такой категорией граждан.
• Дополнительным доказательством может служить ксерокопия заграничного паспорта, в котором проставлены штампы, подтверждающие частые поездки гражданина.

Неофициальный и незарегистрированный доход подтвердить достаточно трудно. Хотя в клиентские анкеты банки обычно вносят строку о наличии дополнительных источников дохода, особой силы указанные там данные не имеют, поскольку их трудно проверить. Однако можно предложить банковским работникам связаться с работодателем, предварительно согласовав с ним, по контактному телефону, чтобы выяснить, действительно ли клиент получает ту сумму, которую он заявляет. А еще лучше - попросить работодателя выдать справку по форме банка, в которой будет отражен суммарный доход клиента за год. В этой справке можно будет сообщить о выплате премиальных средств, других дополнительных заработках, не облагаемых налогом. Таким образом, даже если человек работает неофициально, работодатель имеет возможность помочь ему доказать свою платежеспособность для банка.

Если речь идет об ипотеке или покупке автомобиля в кредит, подтвердить свою платежеспособность можно, действуя по следующему алгоритму:

1. внести крупный первоначальный взнос;
2. представить справки о доходах жены или мужа;
3. подтвердить свое трудоустройство, устроившись хотя бы на временную работу.

Большое значение для банка имеет положительная кредитная история клиента: если в единой по стране базе есть данные, что человек исправно платил по своим задолженностям, и нет данных о том, что у человека были трудности с другими кредитными организациями.

Не менее важно и наличие надежных поручителей, особенно из числа близких родственников. Конечно, подтверждением платежеспособности клиента будут служить и справки о наличии дорогой недвижимости или автомобиля дорогой марки.

В интернете можно встретить объявления об оформлении «липовых» справок о доходах, но пользоваться этой услугой крайне непредусмотрительно: в любом банке почти наверняка заметят подмену, а за подделку документов могут привлечь к уголовной ответственности.

Сегодня запросить документ, подтверждающий доход, с гражданина могут в случае оформления им кредита, обращения в органы социальной защиты для получения пособия, при усыновлении или удочерении детей, оставшихся без попечения родителей, при постановке на учет в качестве нуждающегося в жилом помещении. Это далеко не все обстоятельства, при которых стоит задуматься о том, как именно подтвердить свою доходность, их список огромен. О том, как подтвердить доходы своей семьи и свои собственные, расскажет данная статья.

Основная информация о доходности

Основной документ, подтверждающий доход, получают по месту работы. Для этого следует обратиться с письменным заявлением к своему руководителю, в котором указать, что вам необходимо получить от него справку о вашей заработной плате за определенный период времени (этот период вам укажет организация, которая ожидает от вас получения данной информации).

Работодатель имеет право рассматривать ваше заявление в течение трех дней. После этого он обязан представить документ, подтверждающий доход физического лица, за подписью главного бухгалтера.

Обычно срок действия справки не ограничен, но некоторые организации, особенно банки, фиксируют дату ее получения, и если вы задержитесь с предъявлением документа, то вас попросят взять новую справку за новый период получения заработной платы.

Что представляет собой справка о доходах физического лица?

Как уже было сказано, получают документ, подтверждающий доход, непосредственно в организации, в которой человек официально трудоустроен.

В справке в обязательном порядке указываются:

1. Дата ее получения.
2. ФИО работника, получившего ее.
3. Занимаемая должность гражданина.
4. Сумма заработанных денежных средств. При этом в документе указывают именно все заработанные вами деньги, даже те, что пошли на отчисление налога на доходы физических лиц (НДФЛ), а также все премии, компенсации, материальная помощь.

Если женщина ушла в декретный отпуск, то ее заработок рассчитывают на основании больничного листа и пособия на ребенка. А вот ежемесячная выплата при рождении ребенка в справке не указывается.

Отдел бухгалтерии может представить справку, написанную в свободной форме или в форме 2-НДФЛ.

Какие еще документы могут подтвердить ваш доход?

Иногда, растерявшись, человек не сразу понимает, какие документы подтверждают доход. Помимо справки о доходах гражданин может предъявить:

1. Декларацию о доходах или выписку с банковской карты.
2. Если это пенсионер, то он может снять копию со своего пенсионного удостоверения или получить официальный документ, подтверждающий доход, в отделении Пенсионного фонда по месту своего жительства. Специалисты фонда дадут справку, в которой укажут сумму ежемесячных пенсионных отчислений.

Что делать, если предприятие ликвидировано?

В этом случае для поиска документов, подтверждающих получение дохода, необходимо обратиться в архив или за помощью к ликвидатору.

Если ваши поиски не дали положительных результатов, то в установлении заработка может помочь суд.

Как быть индивидуальным предпринимателям (ИП)?

Для ИП документом, подтверждающим доход, будет налоговая декларация за отчетный период, при этом на ней должна стоять специальная отметка налоговой службы, что она действительно ее получила.

Как подтверждают доход безработные?

Безработные люди обращаются в органы соцзащиты, которые представляют справку о том, что человек не имеет основного заработка.

Кроме того, к этой справке необходимо будет предоставить копию трудовой книжки, в которой видны записи о приеме на работу и увольнении с нее.

Также можно представить справку из Центра занятости населения, который также подтвердит, что вы безработный.

Для чего необходимы документы, подтверждающие доходы семьи?

Справки, подтверждающие доход семьи, запрашивают органы социальной защиты населения. Это нужно, если семья оформляет получение каких-либо пособий. Для этого необходимо представить следующие документы:

1. Справки о доходах обоих супругов за определенный период времени (это период в три, шесть и 12 месяцев).
2. Если дети являются совершеннолетними и уже работают, но в справке о составе семьи они указаны, то необходимо представить информацию об их доходе. Если же в справке о составе семьи взрослые дети не указаны, то это делать необязательно.
3. Справка о составе семьи.

Если общий доход, поделенный на количество членов семьи, будет меньше размера величины прожиточного минимума, то семью признают малоимущей, и она будет иметь право на получение материальной помощи и различных социальных выплат (пособие на ребенка, пособие кормящей матери, компенсационные выплаты за оплату дошкольного учреждения, льготные проезды и другие).

Что делать если ваших доходов, указанных в справке, недостаточно для достижения желаемой цели?

Если, получив на руки данную справку, вы поняли, что кредит на улучшение жилищных условий или для поездки в долгожданный отпуск вам не светит, можно воспользоваться следующими альтернативными способами:

1. Сообщить об имеющемся дополнительном заработке, имуществе или банковских вкладах. Многие кредитные организации идут навстречу своим клиентам, если вы, к примеру, сдаете внаем имеющуюся недвижимость, работаете по совместительству и получаете за это неплохой заработок или имеете проценты от депозита. Всю эту информацию необходимо задекларировать и представить банку копию декларации.
2. Можно выбрать другой банк, в котором условия выдачи кредитов не так строги.
3. Предъявить справку, подтверждающую заработок супруга или супруги.

Не забываем о добропорядочности

Сегодня широко распространена практика предоставления ложных справок о доходах, купленных у специальных организаций или заказанных по интернету.

Данные документы являются незаконными. В любое время их могут проверить специалисты налоговой службы. С крупными банками подобная афера не пройдет, так как они тщательно проверяют своих клиентов и требуют дополнительно представлять документы, в которых зафиксирован факт вашего трудоустройства.

Помните, что вся информация тщательно проверяется сотрудниками кредитных организаций, и не забывайте о том, что вам могут грозить тяжелые последствия за предоставление ложных данных и доходе.