Главная Оборудование для бизнеса Досрочное погашение автокредита. Как правильно? Досрочное погашение обязательств перед банком по автокредиту

Досрочное погашение автокредита. Как правильно? Досрочное погашение обязательств перед банком по автокредиту

Клиент рассчитывает выплачивать его постепенно. Однако если доход внезапно повысился, то кредит лучше выплатить как можно быстрее. Таким образом выйдет избежать выплаты больших процентов.

По этой причине досрочное погашение автокредита невыгодно банку. Некоторые кредитные организации устанавливают мораторий на определенный срок, либо требуют выплаты штрафа. теряет деньги как при частичном, так и при полном .

Поэтому вводятся ограничения. Какими они будут – зависит от банка. Обычно все займодатели прописывают в договоре, что о желании досрочно погасить кредит нужно сообщать за 30 дней в письменном виде.

Условия досрочного погашения кредита

Некоторые банки позволяют самостоятельно выбирать график платежей по автокредиту. Досрочное частичное погашение отличается тем, что вы не вносите всю сумму сразу, а лишь выплачиваете значительную часть кредита. При этом клиент может увидеть сократятся ли ежемесячные выплаты и общий срок кредита.

Обычно досрочно погасить часть кредита можно только в установленный день платежа, а полностью внести сумму – в любой день. Но некоторые кредитные организации позволяют провести как частичное, так и полное погашение в оговоренный день.

Еще на стадии подписания договора о займе необходимо узнать, возможно ли досрочное погашение в вашем банке и если да, то на каких условиях.

Чтобы избежать недоразумений в будущем необходимо внимательно изучить текст договора. Сотрудники банка предложат подписать несколько страниц текста, набранного мелким шрифтом. Там содержится много специальных понятий типа:

контрактация;
оферта;
цессия.

Несмотря на сложность, рекомендуется досконально изучить документ. Любые возникающие в процессе чтения договора вопросы следует задавать сотруднику банка. Он обязан разъяснять любой непонятый клиенту пункт. После прочтения договора не должно оставаться вопросов, возможно ли досрочное погашение автокредита.

Такие меры предосторожности помогут уберечься от невыгодных условий. Даже если вы изначально не планируете погашать кредит досрочно, лучше работать с банками, допускающими такую возможность. В этом вы ничего не теряете, а при желании раньше установленного срока выплатить долговые обязательства, сможете сделать это без возникновения проблем с банком.

Если спустя полгода после оформления кредита у вас возникло желание погасить кредит досрочно, необходимо позвонить в банк (или написать письменное заявление) и согласовать условия платежа.

Обязательно нужно уточнить:

сумму, которую нужно внести;
не нужно ли выплачивать штраф;
не установлен ли банком мораторий на досрочное погашение кредита.

После этого необходимо внести наиболее удобным способом сумму. выдают не всегда. Однако лучше настоять на ее получении, поскольку она будет являться письменным подтверждением банка о том, что у него нет претензий к заемщику.

Однако нужно быть осторожным. В условиях погашения некоторых кредитов, после того, как клиент вносит всю сумму, деньги зачисляются на его депозитный счет. А потом регулярно с него будут списываться платежи и проценты по кредиту, рассчитанные при заключении договора калькулятором. Однако сумма досрочного погашения всегда меньше, чем если бы вы выплачивали кредит по изначальному плану.

Поэтому рано или поздно деньги закончатся, а банк продолжит начислять штраф и пеню за просроченные платежи. Закончится это может тем, что к бывшему заемщику придут коллекторы и потребуют возместить долг, о котором плательщик даже не подозревал.

Нужно знать, как происходит возврат процентов по автокредиту при досрочном погашении. Сумма, которую называют в банке действительна только в день озвучивания, поскольку проценты начисляются каждый день и долг увеличивается. Поэтому, если позвонить в банк в среду, а оплатить кредит в пятницу, то внесенной суммы будет недостаточно.

Возврат страховой премии при частичном погашении кредита

При оформлении документов по кредиту многие банки предлагают оформить страховой полис на машину, квартиру или жизнь заемщика, в зависимости от выбранного кредитного продукта. При этом более выгодные условия кредита со страховкой практически вынуждают клиентов соглашаться на приобретение полиса.

При досрочном погашении автокредита в большинстве случаев вызывает сложности из-за неграмотности клиентов и хитрости банков и страховых компаний.

Одной из ключевых характеристик кредитного договора является срок его действия. Однако зачастую возникают обстоятельства, которые позволяют осуществить досрочное погашение автокредита.

Причины, по которым заёмщик хочет досрочно погасить долг и избавиться от висящего над ним финансового бремени, могут быть разными – например, занижение своих финансовых возможностей при взятии кредита, увеличение зарплаты, получение дохода от продажи какого-либо имущества и так далее. В свою очередь, банк не заинтересован в досрочной выплате долга, поскольку это снизит размер его прибыли. Ведь при досрочном (то есть внеплановом) погашении ссуды уменьшается время пользования кредитными средствами, соответственно уменьшается сумма выплаченных клиентом процентов. В подобных ситуациях перед заёмщиком встаёт закономерный вопрос – как досрочно закрыть автокредит правильно?

Действующим законодательством предусмотрено право заёмщика на досрочную выплату долга по кредитному договору без наложения штрафных санкций.

При этом банк вправе взимать проценты только за фактическое время использования кредитных средств. Погасить долг досрочно можно единовременно (полностью), внеся оставшуюся сумму задолженности, и частично.

Учитывая, что законодательством установлена некоторая вариативность в части порядка досрочной выплаты долга, будет правильным обсудить этот вопрос со специалистом банка и выяснить, какой алгоритм актуален для конкретного займодателя. Также заёмщику следует иметь в виду, что выплата долга, как правило, осуществляется равными долями по аннуитетному принципу, при котором в начале действия кредитного договора основная часть выплат приходится на проценты.

При типовой процедуре досрочное погашение кредита осуществляется в следующем порядке:

при личном посещении банка подаётся заявление о досрочном погашении кредита за тридцать дней (или менее) до выплаты;
банк рассматривает заявление и производит расчёт;
заёмщик вносит необходимые денежные средства на счёт банка;
при частичном погашении формируется новый график платежей;
при полном погашении кредитный договор закрывается, а с автомобиля снимается обременение (залог).

Частичное погашение автокредита

При досрочном погашении займа следует помимо непосредственного внесения «сверхплановых денег» проконтролировать их списание в счёт погашения тела кредита. Операция позволит уменьшить не только срок выплаты долга или величину ежемесячных платежей, но и общий размер переплаты.

Предварительно необходимо подать заявление о частичном погашении кредита с указанием суммы выплаты. После списания внесённых средств банк формирует новый график платежей.

Полное погашение автокредита

Полная единовременная выплата долга по кредиту также требует подачи заявления. Обычно заёмщик подаёт его при личном посещении офиса, где ему рассчитывают точный размер единоразового платежа с учётом процентов и дополнительных составляющих (при наличии) на конкретную дату.

После осуществления операции нелишне вновь прийти в банк для того, чтобы взять справку об отсутствии задолженности по автокредиту.

Также необходимо подать заявление о выдаче ПТС и снятии обременения с автомобиля. После этого уже бывший заёмщик становится полноправным владельцем машины и может распоряжаться ею по своему усмотрению. Кроме того, у автовладельца появляется возможность расторжения договоров страхования (КАСКО и др.), заключение которых являлось условием предоставления автокредита.

Лучшие материалы

Актуальные новости

Почему банки препятствуют досрочному погашению?

Задача любого банка – не просто вернуть выданную клиенту сумму, но и получить за неё проценты , которые могут быть очень немаленькими. Чем дольше клиент выплачивает долг, тем банку выгоднее, особенно если добросовестный заёмщик не допускает просрочек и погашает долг в строгом соответствии с графиком. Многие банки ещё и дополнительно начисляют комиссии, которые в итоге значительно увеличивают сумму переплаты.

Преждевременные попытки заёмщика вырваться из «кредитного рабства» ни один банк не устраивают, поэтому стоит быть готовым к всевозможным препятствиям и ограничениям. До недавнего времени многие финансовые организации вообще выставляли мораторий на досрочное погашение автокредита в течение определённого срока – обычно полугода или года. С 2011 года закон запрещает ввод моратория, однако появилось несколько новых ограничений.

Досрочное погашение автокредита – это дополнительные хлопоты и для клиента, и для банка. Сегодня можно столкнуться со следующими вариантами ограничений и препятствий:

Многие банки требуют обязательной подачи письменного оповещения за 30 дней до момента досрочного погашения. То есть клиент, даже если он уже готов полностью выплатить долг, обязан целый месяц ждать возможности реализации своего права.

При этом за этот месяц проценты будут начислены в полном объёме. Само заявление рассматривается примерно 3-5 дней, после чего вы получите уведомление.

Погашение автокредита досрочно не полностью, а частями тоже далеко не всегда является выгодным решением. Существуют системы дифференцированных и аннуитетных платежей. Поскольку при первом варианте проценты начисляются на оставшийся долг, в этом случае стоит вносить крупные платежи сразу – это позволит значительно уменьшить платежи в дальнейшем.

Аннуитетный тип платежей, напротив, предполагает погашение долга равными частями, и проценты постоянно будут начисляться на всю сумму. При этом график погашения выстраивается так, что клиент сначала выплачивает проценты за весь период, и только потом начинает погашать основной долг. В результате досрочное погашение займа на авто никак не отражается на ежемесячной выплате.

Клиент всё равно до самого последнего платежа не почувствует разницы, единственный плюс – выплаты в итоге закончатся быстрее. Аннуитетный способ выгоднее для банка, неслучайно именно его большинство кредитных организаций и использует для расчёта.

Очень часто автокредит на досрочное погашение всё равно облагается дополнительными платежами. Некоторые банки, к примеру, требуют помимо основной суммы долга выплатить и проценты, оставшиеся до конца срока. Не все клиенты знают, что эти требования незаконны, поэтому финансовые организации всё равно в итоге получают свою прибыль.

Кроме того, некоторые компании могут потребовать дополнительного заявления накануне последнего платежа. Если клиент просто переведёт оставшуюся сумму на счёт, она будет зачислена как при обычном взносе. Из неё будут каждый месяц списываться выплаты, а с учётом начисленных процентов её окажется недостаточно.

Через год заёмщик, думающий, что успешно расплатился с кредитом, внезапно получает грозное оповещение о скопившемся долге.

Как правильно погасить договор автокредита досрочно?

На автокредит досрочное погашение имеет свои тонкости. Потребуется не только разорвать кредитный договор с банком после выплаты долга, но и вывести машину из-под обременения. После внесения последнего платежа и получения квитанции договор залога будет аннулирован, и машина окажется в полной собственности своего нового хозяина.

После этого можно будет её перепродавать, обменивать, дарить и т. д., к тому же бывший заёмщик избавится от необходимости каждый год покупать страховку КАСКО. Но чтобы сделка была завершена успешно, необходимо выполнить несколько последовательных действий:

В установленный срок напишите заявление о досрочном погашении автозайма. Оно будет рассмотрено, и вы получите уведомление. После этого в личном кабинете на сайте вы сможете увидеть новый график погашения, согласно которому вы будете обязаны внести всю сумму в установленный день.
Накануне этого последнего платежа необходимо лично явиться в банк и узнать реальную сумму оставшегося долга с учётом комиссий, дополнительных платежей и прочего. Телефонный разговор не подходит для столь важного дела, необходимо личное присутствие, и желательно узнать фамилию сотрудника, передавшего вам информацию.
Оплатите последний взнос удобным способом. Это может быть платёж в банкомате, городском терминале или в кассе банка. Необходимо получить платёжный документ.
С этим документом нужно прийти в банк и получить справку о том, что вы свободны от всякого долга.

Как ни странно, такая справка тоже может оказаться платной, и её стоимость составит 100-500 рублей. Поскольку клиент уже рассчитался с банком, он уже перестал быть заёмщиком, и формально кредитная организация не должна обслуживать его бесплатно.

Крупные банки, такие как Сбербанк России или ВТБ24, такой уловкой не пользуются, а в коммерческих организациях с ней вполне можно столкнуться. Однако получение справки обязательно, так как это гарантия отсутствия претензий в дальнейшем.

Досрочное погашение автокредитов, несмотря на все трудности – возможность избавить себя от крупного долга раньше времени. Любые комиссии и дополнительные требования банков окажутся ниже переплаты за проценты.

Банковские учреждения выдают автокредиты под более выгодную процентную ставку, чем потребительские кредиты. Так, например, средняя ставка по автокредиту в банке составляет 11–16% годовых, когда как при оформлении кредита на личные нужды и потребности заемщикам предлагают финансирование под 18–26% в год. Тем не менее, возможность денежные средства существует, особенно если сумма займа достаточно большая. Многие заемщики не только выплачивают ежемесячные платежи по автокредиту, но и стараются быстрее расплатиться с долгом, из-за чего вносят большую сумму, чем необходимо.

Частичный досрочный возврат долга по автокредиту

Как правило, заемщики погашают задолженность по автокредиту аннуитетными платежами. Но клиент банка может вносить более крупные суммы, чем указано в графике платежей, сокращая размер переплаты. В результате на оставшийся долг начисляются меньшие проценты. Запрета на кредита нет, никаких штрафов клиент платить не должен, но некоторые банковские учреждения специально подчеркивают эти факты, представляя свой банк в выгодном свете. Заемщики при желании быстрее погасить автокредит должны действовать согласно составленному договору, в котором могут быть свои правила касательно досрочного погашения.

В договоре автокредитования клиент может узнать о следующих ограничениях:

Минимальная сумма платежа часто приравнивается к обязательному ежемесячному платежу;
Деньги в счет уплаты долга могут списываться в определенную дату;
Также банк может указать в договоре, что клиент при желании досрочно погасить кредит должен за месяц до внесения средств уведомить об этом банк, и поэтому заемщик должен заранее предупредить банк о намерении досрочно погасить автокредит.

Зачисленные средства будут идти на погашения основной задолженности. Затем график погашения автокредита будет составлен в другом порядке. Кредитное учреждение может сократить срок займа и оставить те же ежемесячные платежи, либо срок оставить прежним, но месячный платеж уменьшить.

Полное досрочное погашение автокредита

Полностью досрочно погасить автокредит еще проще, чем частично возвращать долг. В течение одного месяца или 30 дней заемщик после оформления кредита может вернуть деньги обратно кредитору и расторгнуть договор, не переплачивая проценты за использование средств. Этот отрезок времени называется периодом охлаждения. Но даже после истечения этого срока особых проблем с досрочным погашением кредита в полном объеме не будет. В основном деньги принимают в тот же день или на следующий день. При полном погашении автокредита нет таких ограничений, какие существуют при частичном погашении. Перед зачислением средств на кредитный счет необходимо узнать полную сумму задолженности вместе с процентами. Как только задолженность по автокредиту полностью погашена, клиент банка получает ПТС, а автомобиль становится его собственностью в полном объеме.

Спрашивает Леонид

Здравствуйте! Подскажите, можно ли погасить кредит досрочно? Какая процедура досрочного погашения автокредита в РН Банке?

Здравствуйте, Леонид! «РН Банк» предоставляет своим клиентам возможность произвести досрочное погашение автокредита. Процедура достаточно простая и не отнимет много времени на оформление. Преждевременно погасить кредит можно сразу в полной сумме или частично.

Различия видов досрочного погашения:

Полное досрочное погашение кредита подразумевает выплату всей кредитной задолженности, включающей основной долг и проценты, до истечения срока кредитования. Осуществив данный вид преждевременных выплат, вы полностью освободите себя от обязательств перед банком;

При частичном досрочном погашении необходимо внести сумму, превышающую величину ежемесячных выплат на дату платежа. При таком виде досрочного погашения банк произведет перерасчет будущих платежей, снизив их сумму.

Оба вида преждевременного погашения займа позволят снизить итоговую сумму переплаты. Таким образом, чем быстрее вы закроете свою задолженность по кредиту, тем меньше процентов вы заплатите в конечном счете.

Процедура досрочного погашения автокредита

Для досрочного погашения заемщику необходимо подать соответствующее заявление в «РН Банк». Бланк заявления в электронном виде вы найдете на официальном сайте банка.

Важно знать!
Заявление необходимо заполнить и отправить не позднее, чем за 30 дней до желаемой даты осуществления платежа. Если число выпадет на выходной или праздничный день, то банк перенесет дату на первый рабочий день, последующий за этим выходным или праздником.

Подать заявку на преждевременное погашение задолженности по автокредиту можно несколькими способами, наиболее удобным и быстрым из которых является обращение к интернет банкингу. Оформить заявление можно будет за несколько кликов, но стоит учесть, что на данный момент доступна услуга подачи заявки только на частичный вид погашения.

Вторым способом подачи заявления является сервис «Напишите нам» на сайте банка, который осуществляется в несколько этапов:

1. Заполнение всех необходимых полей заявления, причем не имеет значения – в электронном виде или от руки;
2. Печать документа (в случае заполнения заявления от руки, первые два этапа необходимо заменить местами);
3. Проставление подписи от руки;
4. Сканирование документа;
5. Отправление в банк через сайт.

После отправления заявления необходимо будет подождать какое-то время и отслеживать статус заявки. Если все было заполнено правильно и банк одобрит заявление, то заемщику будет выслано смс-сообщение, в котором будет указана сумма для досрочного погашения.

Для того чтобы было принято полное или частичное погашение кредита, на счету заемщика необходимо присутствие требуемой суммы в дату досрочного погашения, указанную в заявлении.

Досрочное погашение автокредита. Как правильно? Досрочное погашение обязательств перед банком по автокредиту

Условия досрочного погашения кредита

Возврат страховой премии при частичном погашении кредита

Частичное погашение автокредита

Полное погашение автокредита

Лучшие материалы

Можно ли взять автокредит, если нет водительских прав

Как сэкономить на КАСКО при оформлении автокредита

В кредит, зато своя & каршеринг: как выгоднее пользоваться автомобилем

Дополнительные расходы при покупке автомобиля

Кредит на покупку байка: потребительский или целевой?

Можно ли сэкономить на кредите от автопроизводителя

Как купить авто у физлица в кредит

Что лучше: подержанная иномарка или новая наша

Актуальные новости

ОНФ: в законе должно появиться понятие ипотечных каникул

ВС РФ: Дело о платёжеспособности поручителя

Банк «Кольцо Урала» предлагает приобрести полисы СК «Гелиос»

Из регулятивной «песочницы» – сразу в банки

Председатель правления «Уралсиба» – в ТОП-15 медиарейтинга банкиров

Банк «Россия» – в ТОП-30 медиарейтинга отечественных банков

Популярные услуги