Главная Оборудование для бизнеса Что такое скоринг и как он работает. Скоринг, что это? Скоринговая оценка кредитоспособности физического лица

Что такое скоринг и как он работает. Скоринг, что это? Скоринговая оценка кредитоспособности физического лица

Основа скоринга - это сухой математический анализ данных. Сотрудник банка вводит ваши данные в компьютер - система присваивает каждому параметру определенный балл.

Какие параметры учитывает кредитный скоринг?

Их можно разделить на 3 блока: личная информация, финансовая часть и кредитная история.

К личным данным относятся: пол, возраст, семейное положение, наличие/отсутствие иждивенцев и образование.
К финансовым параметрам - трудовой стаж, стаж на последнем месте работы, размер доходов и расходов. Также учитывается наличие дополнительных доходов и имущества в собственности.
Кредитная история отражает количество погашенных и действующих кредитов, а также вашу платежную дисциплину – вовремя ли вы оплачиваете свои обязательства или имеются случаи задержки платежей.

В зависимости от исходных данных, каждому значению присваивается соответствующий балл и при условии достижения определённой суммы система даёт положительный ответ. Если количество баллов чуть ниже необходимого значения, решение будет условно-положительным. Если же сумма балов значительно ниже порогового значения – отказ по скорингу проставляется автоматически и дальнейшее рассмотрение не производится.

При этом кредитный скоринг – это не только калькулятор, суммирующий баллы. Кроме бальной оценки происходит сравнительный анализ данных с данными действующих заемщиков.

Как это происходит

Система сравнивает данные нового клиента с данными нескольких других, похожих заемщиков. И если обнаруживается, что из 8 таких заемщиков хорошо выплачивают кредит только трое, скоринг отнесет его к группе высокого риска и, как следствие, проставит отказ.

Стоит отметить, что у каждого банка свои критерии скоринга, которые держатся в тайне даже от самих сотрудников банков и система анализирует информацию в тех параметрах, которые ей интересны. При этом нередко клиенту могут отказать в кредите на покупку холодильника, а через месяц скоринг кредит одобрит, причем на большую сумму.

Поэтому, если вам отказали в каком-то банке по скорингу - не нужно расстраиваться и воспринимать это как невозможность получить кредит. Вполне возможно, что скоринг кредитование в другом банке будет успешным для вас.

Для того чтобы максимально увеличить вероятность получения кредита, лучше не надеяться на авось посещая банки один за одним, а обратиться к профессиональному кредитному брокеру, который подберет оптимальные условия кредита в тех банках, критериям которых вы наиболее подходите. При этом вы сможете сэкономить не только время, но и свои силы и деньги, благодаря более низкой процентной ставке по кредиту. Для того чтобы получить бесплатную консультацию специалиста – заполните заявку на сайте, мы свяжемся с вами в ближайшее время.

Если говорить о скоринге в двух словах, то это банковская система оценки кредитоспособности потенциального клиента, основанная исключительно на «сухих» рассчетах. Процесс это довольно сложный, имеющий целый ряд особенностей. О том, что такое скоринг и как он применяется в банках не лишним будет узнать, прежде чем начать оформление документов на получение кредита. В первую очередь для того, чтобы увеличить свои шансы.

«Скоринг» в переводе с английского означает «подсчет очков». И действительно, кредитный скоринг – это автоматическая оценка платежеспособности клиента, которая выражается бальным показателем. Иными словами – своеобразный «тест», данные для которого берутся из анкеты. Результат оценивается по специальной шкале. Сам процесс занимает буквально несколько минут – менеджеру достаточно внести информации в компьютер.

В России автоматизированные системы оценки кредитоспобности потенциальных заемщиков еще только начали внедряться на практике. Именно поэтому даже если вы, подавая заявку, не набираете соответствующего количества баллов, для того чтобы считаться надежным клиентом, в некоторых организациях рассчитывать на кредит все равно можно. Правда, на менее выгодных условиях.

Технические особенности скоринга

Механизм действия скоринга на первый взгляд прост – программа оценивает ответы, за каждый из них начисляет определенное количество баллов и в итоге считает их сумму.

При этом сам по себе математический алгоритм, лежащий в основе, гораздо сложнее. По сути факторы оцениваются не обособленно друг от друга, а в совокупности. Какие-то из них могут влиять на результат больше, какие-то меньше, а некоторые и вовсе «перечеркнуть» все предыдущие плюсы. Как именно это происходит знают только технические работники – от менеджеров и прочих сотрудников алгоритм держится в секрете. Кроме того, для большей надежности в него периодически вносятся изменения.

Кроме того, результат зависит от конкретной ситуации. Так, например, даже если ваша кредитная репутация идеальна, вы можете попасть в «группу риска» — в том случае, если в базе оказываются должники, анкета которых по признакам похожа на вашу. В этом плане скоринг несколько несовершенен.

Важный момент касается баз данных, которые используются конкретным банком для проведения скоринга. Они могут быть как локальными, тогда совершенно никакого значения не будет иметь ваша «репутация» в других кредитных учреждений, или общими, предоставляемыми бюро кредитных историй. Но, очевидно, в дальнейшем все банки будут использовать единую систему.

Виды кредитного скоринга

Кредитный скоринг подразделяется на несколько видов:

скоринг заявителя – непосредственная оценка платежеспособности клиента и связанных с ней рисков невозврата кредита
скоринг мошенника – оценка потенциального заемщика по принципу подозрения в мошенничестве. Как правило, результат проверяется службой безопасности банка, и только после этого делаются соответствующие выводы
скоринг поведения – оценка принадлежности клиента к группе риска, то есть анализ схожести анкеты с анкетами клиентов, которые уже получили кредит, и уклоняются от его выплаты
скоринг взыскания – оценка плана действий относительно взыскания непогашенных кредитов

В любом случае, о каком бы виде скоринга не шла речь, автоматическая система оценивает клиента на основании социальных признаков и влияние «человеческого фактора» в этом процессе исключено.

Зачем нужен?

У многих потенциальных заемщиков возникает вопрос – зачем нужен скоринг, если оценить платежеспособность может и менеджер, на основании тех же самых анкетных данных. Во-первых, это более глубокий анализ – для того чтобы его провести «вручную» потребуется даже не несколько дней, а недель. Во-вторых, он позволяет работать с клиентами куда быстрее – теперь менеджеру не нужно вчитываться в данные, сверяться по многочисленным таблицам и бояться что-то пропустить.

И, наконец, самое главное, он позволяет свести на нет влияние человеческого фактора. Автоматизированной системе без разницы как вы выглядите, ей не возможно понравиться или нет. Анализ данных происходит только на основе конкретных фактов. В принципе, скоринг выгоден всем. Банк получает возможность работать быстрее и снизить риск невозврата кредитов. Клиенты, в свою очередь, могут оформить займ на более выгодных условиях.

Данные для проведения скоринга

Для проведения скоринга клиент заполняет анкету (иногда менеджер делает это самостоятельно, со слов), где придется указать следующие сведения:

основные данные, ФИО, паспортные данные (они хоть и не учитываются при скоринге, но для выдачи кредита все же необходимы), дату рождения
семейное положение и состав семьи
место работы и должность, а также данные о трудовом стаже из трудовой книжки (в некоторых случаях могут спросить о количестве записей)
размер заработной платы
наличие в собственности движимого и недвижимого имущества

Естественно, многие данные придется подтверждать документально – подлинность представленной информации проверяется службой безопасности банка.

Скоринговые баллы

Общий скоринговый балл складывается из совокупности оценок по нескольким параметрам. Далее, исходя из него, происходит оценка клиента по следующей шкале:

850-690 баллов — кредитоспособность клиента оценивается как высокая и он может рассчитывать на получение довольно крупной суммы на выгодных условиях
650-690 баллов – кредитоспособность клиента оценивается как хорошая, и у него есть все шансы получить кредит в банке на стандартных условиях
600-650 баллов – кредитоспособность клиента оценивается как средняя и, если он и может рассчитывать на кредит, то на достаточно жестких условиях
500-600 баллов – кредитоспособность клиента оценивается как низкая, но шанс получить кредит у него вся же есть, правда небольшой и под высокий процент
300-500 баллов – такой клиент считается ненадежным и максимум на что он может рассчитывать – займ в микрофинансовой организации

Как поднять скоринговый балл?

Для того чтобы поднять общий скоринговый балл, важно понимать по каким критериям автоматическая система производит оценку и сколько баллов можно получить по каждому из них. Конечно, «цена» показателей может меняться, но, тем не менее, ориентировочно схема выглядит так:

Как банки принимают решение о выдаче кредита

Автоматический скоринг клиент проходит вне зависимости от того, как он подает заявку – онлайн или непосредственно консультанту. Особенно удобно это во втором случае, так как сотрудник обработает анкетные данные в вашем присутствии и сразу же скажет результат. Однако это вовсе не значит, что кредит можно получить «здесь и сейчас» — после удачного скоринга все документы передаются для проверки в службу безопасности, которая и принимает окончательное решение. А вот отказ в выдаче кредита, в случае если система оценила вас как ненадежного заемщика, будет озвучен сразу же.

Плюсы и минусы скоринговой системы

Главный минус скоринговой системы в том, что она автоматическая и берет в расчет только факты и цифры. Беседуя с менеджером, вы можете привести аргументы в пользу того, что вам можно и нужно выдать кредит. С программой такой ход не сработает – она рассчитывает баллы исключительно на основании анкетных данных. С другой стороны автоматизация оборачивается существенным плюсом. Работая со скоринговой системой, менеджер может принять решение о выдаче кредита куда быстрее, чем если бы все документы пришлось рассматривать «в ручном режиме».

Еще одно преимущества скоринга в том, что он делает кредиты более доступными для населения. Банк, работающий на базе автоматизированной оценки кредитоспособности, заведомо, заведомо снижает риски невозврата, а значит готов предложить клиентам более выгодные условия.

Может ли обмануть автоматическую систему?

Автоматическая система оценки платежеспособности клиента – программа пока еще несовершенная, она постоянно изменяется и модернизируется. Притом меняются не только отдельные параметры, но и механизм в целом. Как правило, алгоритм, по которому анализируются данные, от сотрудников держится в секрете. Обмануть автоматическую систему оценки кредитоспособности практически невозможно – она не только беспристрастна, но иногда и непредсказуема, даже для кредитных менеджеров. А вот повысить свой рейтинг в ее глазах вполне реально, предоставив вместе с заявление как можно больше документов, которые говорят о вашей финансовой состоятельности.

Видео: Скоринг — как кредитные организации оценивают заемщика

Представляет собой компьютерную программу по обработке и анализу данных, которые клиент указывает в анкете. За каждый параметр заявителю начисляются или вычитаются баллы, а в конце заемщик получает полную оценку. Если количества набранных баллов достаточно, МФО одобряет займ, если же нет – клиент получает отказ в займе и вынужден искать другой способ взять деньги в долг .

В самом слове «скоринг» есть нечто таинственное – как и в его значении для большинства клиентов кредитных компаний. Ведь скориновые алгоритмы скрыты от глаз заемщиков: клиенты предоставляют информацию, ждут и получают готовый ответ без каких-либо пояснений. Тем более, разные компании используют разный подход к оценке клиента, поэтому и формула скоринговой системы редко бывает одинаковой. Из-за этого иногда бывает тяжело понять, что же повлияло на ваш скоринг балл , и можно ли это исправить.

Из чего формируется скоринговый рейтинг?

У вас вряд ли получится узнать все тонкости и детали скоринга в МФО , однако есть общий ряд факторов, который учитывается при любой оценке клиента – будь то мгновенный займ или же ипотека. Обращаем ваше внимание на то, что скоринговый рейтинг – это сумма разных показателей, поэтому не нужно расстраиваться, если вдруг по одному из критериев вы «отстаете» от требуемого стандарта.

Большую роль при оценивании клиента играет его возраст. Согласно статистике, молодые заемщики (до 25 лет) менее ответственно относятся к долговым обязательствам и допускают просрочки по платежам. Другая группа риска – это люди старше 50 лет: считается, что в таком возрасте у людей больше проблем со здоровьем и с трудоустройством. Поэтому идеальный вариант для кредитных организаций – это заемщик в возрасте от 25 до 50 лет. Конечно же, повлиять на этот параметр вы не можете, но хотя бы будете иметь в виду, что за попадание в нежелательные возрастные группы вам могут снять несколько баллов. Но не стоит расстраиваться, многие организации в борьбе за клиента предлагают специальные предложения и льготы при займах также для "рискованных" возрастных групп.

Однако финансовые показатели можно и нужно улучшать: следить за состоянием своей кредитной истории, по возможности изменять ее в лучшую сторону, не набирать множество долгов или же наконец решиться попросить прибавки к зарплате. В конце концов, абсолютно все кредитные организации хотят сотрудничать с честным и предсказуемым заемщиком – таким, который умеет обращаться с деньгами. Открытость также играет важную роль: чем больше данных о себе вы предоставите, тем благонадежнее вы будете выглядеть для МФО или банка. Ну а если все это не помогло, можно попробовать оформить займ под залог , ведь тогда кредитор будет иметь гарантию возвращения своих средств, а значит результаты скоринга отойдут на второй план.

Наверное, никто не будет против того факта, что самая главная (она же первая) проблема для любого нового заемщика – это пройти процедуру банковского скоринга, то есть получить одобрение поданной заявки на кредитную карту. Иногда от этого зависит очень многое – ваши планы и мечты, поэтому вдвойне обидно, когда они срываются по непонятным для вас причинам.

Еще один вариант проявления подобной проблемы – это получение достаточного по размеру кредитного лимита. Дело в том, что саму карту вам, скорее всего, легко выдадут в любом банке, а вот кредитный лимит (напомним, он определяется индивидуально) могут установить очень маленький, буквально, несколько тысяч рублей, что может совсем не соответствовать уровню ваших ожиданий и потребностей.

Обе изложенные ситуации имеют под собой одну и ту же основу – это решение банка после анализа вашей потенциальной платежеспособности. Правильно понимая это, можно повысить ваши шансы на успешное одобрение кредита в нужном размере. Но, рассмотрим все по порядку.

Все программы (или андеррайтинга) анализируют личность заемщика с учетом множества факторов. Эксперты говорят, что они используют несколько тысяч критериев и переменных, из которых строят целые математические модели вашего потенциального поведения. Очень может быть, что все именно так и обстоит, только для нас с вами – это темный лес, мы не знаем эту формулу, но это нам и не нужно. Ведь, весь процесс можно представить гораздо проще, если разложить его на вполне очевидные элементы.

Во-первых, банк должен увидеть наши доходы, из которых мы вернем долг. Во-вторых, оценить нашу адекватность и дееспособность.

Все остальное – это уже частности. Например, отсутствие плохой , отсев разного рода мошенников, проверка указанной информации, просчет рисков и прочее. И поскольку вы, мы надеемся, являетесь добропорядочным заемщиком, без дурных намерений и старых долгов, эти вопросы совершенно не должны вас беспокоить.

Получаем одобрение кредитной заявки

Главным, при прохождении процедуры скоринга, является правильное указание уровня ваших доходов и соответствующее поведение во время беседы с сотрудником банка, как по телефону, так и лично.

Как правило, для получения кредитной карты сначала вы заполняете онлайн-анкету. В ней указываются все ваши данные (имя, адрес, контакты, документы, уровень ежемесячных доходов, наличие собственности и так далее). И здесь стоит обратить внимание на очень важный момент. Надо всеми возможными способами рассказать банку о вашей состоятельности. В том смысле, что запрашиваемый кредит не является для вас целью всей жизни, а служит лишь небольшим бонусом к оформляемой банковской карте.

В идеале, лучше было бы вообще не просить ничего – банк сам даст вам столько, сколько вы и не просили, проверено неоднократно. Ведь как уже не раз говорилось – банкиры любят ссужать деньги тем людям, которым они вовсе не нужны, так для них меньше рисков. Но, вернемся к вашей заявке.

Какими способами можно доказать свою платежеспособность? Конечно, главный критерий – это ваши доходы. Чаще всего зарплата, но существует еще масса и других источников поступления денежных средств. И чем их у вас больше, тем сильнее вы нравитесь банку.

Во-первых, стоит рассказать в анкете обо всех ваших подработках. Может быть, вы даете уроки, консультируете, что-нибудь ремонтируете или сочиняете на заказ песни, пусть у вас нет документального подтверждения этих доходов, но сам факт их указания обязательно сыграет вам на руку, покажет вас с выгодной стороны, что вы умеете зарабатывать деньги разными способами. Во-вторых, если у вас есть лишняя квартира или машина, нужно указать, что вы сдаете их в аренду. Этим сейчас никого не удивишь, сдача в наем собственности – это гарантированный и стабильный доход, и банк это тоже понимает. В-третьих, можно использовать и такой прием, как «зарплата в конверте». Явление с точки зрения закона не совсем правильное, но таким образом работает огромное число организаций и предприятий в нашей стране. Поэтому, если вы скажете, что какая-то часть вашего основного дохода по месту работы идет «мимо кассы», вам, скорее всего, поверят.

Таким образом, можно существенно увеличить сумму ваших официальных доходов. Даже если справка с работы у вас будет всего одна (и то если ее запросят, ) и не очень впечатляющая, все ваши прочие доходы также будут учитываться при рассмотрении вашей заявки на кредит. Может быть в меньшей степени и с некоторым понижающим коэффициентом, но будут. Та самая сложная математическая модель скоринга, о которой говорилось выше, на то и нужна, что умеет работать с разными видами входящей информации.

Кроме уровня доходов, в банковских анкетах довольно часто встречаются и другие пункты, косвенно рассказывающие о ваших финансовых возможностях. Это, например, информация о вашей собственности и поездках за границу.

В самом деле, если у вас есть квартира, дача и машина, то ваша надежность для банка многократно возрастает, а если собственности у вас очень много, то вас могут даже забыть спросить про доходы – зачем работать человеку, у которого десять квартир? Поэтому не забывайте указывать в кредитной заявке всю вашу дорогостоящую недвижимость и прочую собственность.

Точно также обстоит дело и с зарубежными поездками. Чем чаще вы бывали за границей в течение последних года-двух, тем у банка появляется больше оснований вам доверять. Все-таки, путешествия – это недешевое удовольствие, и даже, если вы путешествовали весьма бюджетно, преподнесите этот факт максимально ярко. Эта та самая ситуация, когда рассказ важнее сути. Все равно проверить невозможно, только не увлекайтесь.

С деньгами разобрались, теперь осталось затронуть психологическую сторону вопроса. Это важно, и вот почему. Например, вы можете правильно заполнить анкету на сайте, но проявить себя не лучшим образом в телефонном разговоре или придти на собеседование в банк в грязной и рваной одежде с запахом перегара изо рта. Это, конечно, утрированная ситуация, но суть она передает. При личном общении вы должны визуально подтвердить свой ранее описанный образ, как по уровню доходов, так и по адекватности поведения.

Не случайно, в большинстве случаев кредитная карта выдается только после собеседования с заемщиком: либо по телефону, либо в офисе банка, либо карту привозит банковский курьер по вашему домашнему или офисному адресу. Это нужно, чтобы оценить ваши внешний вид, грамотную речь и вежливость при общении – такие пункты содержатся в том резюме, которое сотрудник банка дописывает к вашей заявке.

Чтобы успешно пройти и эту часть испытаний на пути к вожделенному призу – кредитной карточке – следует опрятно выглядеть, излучать уверенность, спокойно и доброжелательно разговаривать, то есть сделать все от вас зависящее, чтобы не оставить у банка никаких сомнений в правильности принятого решения.

Кстати, точный размер кредитного лимита часто определяется в самый последний момент – уже после личного общения с клиентом. Вот еще по какой причине к этой части кредитного скоринга не стоит подходить спустя рукава.

Как видите, получить одобренный кредит очень просто. Надо только и отправить заявку. И если вы все сделали правильно: максимально подробно рассказали банку обо всех ваших фактических и потенциальных доходах (даже, если не все они регулярны и не все присутствуют в настоящий момент), представили себя, как крепко стоящего на ногах человека (которому кредит на карточке нужен постольку-поскольку), вежливо побеседовали с банковским клерком, то будьте уверены – решение будет положительным. И чем лучше вы справитесь с каждой частью наших рекомендаций, тем крупнее сделают для вас размер кредитного лимита, может, и максимально возможный.

Как показывает опыт многих заемщиков быстрый кредит без отказа, иногда является не таким уж простым и доступным вариантам. Очень часто случается так, что отказывают в выдаче займа. Выделим наиболее распространенные причины отказа в кредите, а также приведем полезные рекомендации для тех, кто хочет взять кредит банка наличными без опасений получить отказ.

Прежде всего основные причины отказа — это плохая кредитная история и открытые просрочки по платежам! В этом случае крайне сложно получить займ на крупную сумму.

Как повысить шансы, т. е. попытаться обойти скоринг?

Чтобы не оказаться в ситуации, когда вам срочно нужны деньги, а банки один за другим отказывают вам в выдаче кредита, следует помнить несколько важных тонкостей:

1. Не запрашивайте сразу слишком большую сумму. В этом случае вероятность отказа автоматически возрастает. Начните с небольших займов. Если вы возьмете поочередно несколько таких кредитов, всегда добросовестно возвращая деньги в срок, вы сможете создать себе хорошую кредитную историю, которая в дальнейшем окажет вам хорошую службу.

При этом нельзя просить и чересчур маленькие суммы денег при высоких доходах. Если клиент хочет получить, скажем, пять тысяч рублей при ежемесячном доходе в сто тысяч, это выглядит по меньшей мере странно и заставляет сотрудников банка усомниться в подлинности предоставленных вами сведений.

2. Будьте очень внимательны при заполнении анкеты. Указывайте только точные, проверенные и достоверные данные. Помните, что сведения всегда легко проверить. Солгав однажды в своей заявке на кредит, вы сможете надолго испортить свою кредитную историю.

Зная эти несложные правила, вы сможете несколько сократить риск получения отказа. Но не забывайте, что сегодня банки в некоторой степени ужесточают требования к своим потенциальным заемщикам.

Как правило, деньги в кредит дают платежеспособным гражданам с высоким доходом, высшим образованием, отсутствием отрицательной кредитной истории и каких-либо задолженностей.

Отрицательное решение банка по поводу вашей заявки на кредит – распространенное и довольно неприятное явление. К сожалению, в большинстве случаев бывает так, что клиент даже не знает, по какой именно причине ему отказали в выдаче займа, ведь банки оставляют за собой право отказать в кредите без объяснения оснований.

Посмотрите видео, в котором кратко описаны основные моменты отказа банка в займе и даны рекомендации как этого избежать…

Распространенные основания для вынесения отрицательного решения

Как правило, отказ в запрошенном клиентом банка потребительском кредите наличными основывается не на какой-либо одной причине, а имеет под собой несколько оснований, которые в совокупности отрицательным образом влияют на решение банка. Вот наиболее популярные причины отказа в кредите:

1. Недостаточно высокий уровень дохода. Людям, которые имеют довольно скромную заработную плату, сбербанк и другие банки обычно очень неохотно дают кредиты. Чтобы вы вернули назад занятые средства, у банка должна быть стопроцентная уверенность, что вы для этого достаточно платежеспособны. Как правило, это становится очень распространенной причиной, по которой многие люди не могут взять кредит банка.

2. Негативная кредитная история. Еще одна очень веская причина, побуждающая сотрудников банка дать вам отказ. Сам термин «негативная кредитная история» в политике разных банков может иметь свое индивидуальное прочтение. Как правило, это понятие связано с имеющейся у потенциального клиента непогашенной задолженностью по кредиту.

В большинстве случаев эта причина становится определяющим фактором, который не позволяет банку дать клиенту положительное решение.

3. Предоставление неточных или ложных сведений при заполнении анкеты. Помните, что всю информацию, которую вы впишете в заявку, очень легко проверить. Поэтому банки сегодня борются с нечестными потенциальными заемщиками, которые очень хотят взять кредит наличными и сообщают заведомо недостоверную информацию. Помните, что проверить все представленные в анкете данные не составит труда.

4. Потенциальный заемщик не имеет стабильного места работы и фиксированной заработной платы. Если вы работаете неофициально или и вовсе не работаете, взять кредит наличными вам будет довольно трудно. Результатом заявления на получение средств в данном случае почти всегда является отказ.

5. Небольшой стаж. Еще одна распространенная причина отказа. Тем, кто только начинает свою трудовую деятельность и имеет общий стаж работы менее одного года, взять кредит наличными также будет проблематично.

6. Возраст потенциального заемщика. Как правило, сбербанк и другие банки предпочитают выдавать кредиты лицам, попадающим в возрастную категорию от 25 до 55 лет. Людей моложе или старше этого возраста многие банки не готовы видеть в числе своих клиентов.

Это далеко не полный спектр всех причин, которые могут вызвать отказ. Всего специалисты насчитывают несколько десятков таких оснований. При наличии одного такого отрицательного фактора у вас, конечно, есть шанс без особых проблем получить кредит, но если ваша кредитная история сочетает в себе несколько подобных показателей, вероятнее всего, вы получите отказ.