Главная Оборудование для бизнеса Что относится к основной функции банковской системы. Понятие банковской системы

Что относится к основной функции банковской системы. Понятие банковской системы

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Банковская система включает центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчётных центров.

Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

Свойства банковской системы:

1. Банковская система включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям.

2. Банковская система специфична. Она выражает свойства, характерные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними. Из истории развития банковской системы России видно, что существовало несколько ее типов: распределительная централизованная банковская система; рыночная банковская система; система переходного периода.

3. Банковская система способна к взаимозаменяемости элементов, т.е. ее можно представить как целое, как многообразие частей (различные банки), подчиненных единому целому и при необходимости способных заменить одна другую. В случае, если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной - появляется другой.

4. Банковская система России является динамичной. Она постоянно пополняется новыми банками, избавляется от обанкротившихся, а также постоянно совершенствуется.

5. Банковская система является системой закрытого типа. Несмотря на обмен информацией между банками и издание ЦБ-ом статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская "тайна".

6. Банковская система - "самоорганизующаяся", саморегулирующаяся, поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к "автоматическому" изменению политики банка.

7. Банковская система выступает как управляемая система. Деловые банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми Центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов. Современная банковская система России является рыночной и состоит из двух блоков – Центрального банка РФ и коммерческих банков.

Центробанк России – центральный банк государства. Основные его задачи – это: обеспечение устойчивости национальной денежной единицы; организация денежного обращения, расчетов и валютных отношений; защита интересов кредиторов и вкладчиков путем определения правил деятельности коммерческих банков и контроля за их соблюдением; содействие развитию экономики, созданию единого рынка страны и его интеграции в мировую экономику. ЦБ России регулирует деятельность коммерческих банков в целях создания общих условий для их функционирования и внедрения принципов добросовестной банковской конкуренции.

Коммерческие банки в соответствии с Законом «О банках и банковской деятельности в РФ» банки России действуют как универсальные кредитные учреждения, то есть совершают широкий круг операций на финансовом рынке. К этим операциям относят предоставление различных по видам и срокам кредитов, покупку-продажу и хранение ценных бумаг, иностранной валюты, привлечение средств во вклады, осуществление расчетов, выдачу гарантий, поручительств и т. д. Банкам запрещается осуществлять деятельность в сфере материального производства, торговли материальными ценностями, всех видов страхования.

Банки в России могут создаваться на основе любой формы собственности: частной, коллективной, акционерной, смешанной, государственной. Для формирования уставных капиталов российских банков допускается привлечение иностранных инвестиций. Банк вправе организовывать филиалы и представительства. Филиалы банка – это обособленные структурные подразделения, расположенные вне места его нахождения и осуществляющие все или часть его функций.

Еще по теме Банковская система, ее свойства и элементы:

30. ПОНЯТИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ И ЕЕ СВОЙСТВА. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИИ
Тема 9. «Кредитная и банковская системы: понятие и элементы. Особенности современных банковских систем. Тенденция развития в России»
Создание двухуровневой банковской системы Элементы кредитно-банковской системы
3Понятие банковской системы. Характеристика ее элементов.

- Авторское право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг -

Банковская система — это объединение банковских и кредитных учреждений разного вида, работающих на основании общих принципов денежно-кредитного механизма. Под разными видами банковских учреждений подразумеваются национальные и коммерческие банки.

В общую банковскую систему входит центральный банк, сеть национальных и коммерческих банков. Главной задачей коммерческих банков является осуществление большинства финансовых операций, в свою очередь, в задачи центрального банка входит обеспечение устойчивой эмиссионной и валютной политики.

Термин «система», как правило, помогает понять сущность работы и организации их деятельности многих финансовых отношений. Если подразделить всю эту систему на составляющие элементы, то получается несколько блоков, помогающих вести всю деятельность. А именно:

Организационный блок (базовые понятие банковской сферы, типы банковских и небанковских организаций, организационные основы и банковская инфраструктура)
Регулирующий блок (банковское законодательство, нормативные положения ЦБ, государственный контроль за деятельностью банков)
Фундаментальный блок (основные правила работы банковской деятельности)

Правительство большинства стран при помощи банков способны решать многие задачи, среди которых — обеспечение подъёма экономической ситуации, определение и контроль уровня инфляции, обеспечение стабильности платёжного баланса в стране и др.

Сущность банковской системы также можно определить через участников денежно-кредитных отношений. К таким участникам можно отнести разные небанковские институты, специализированные банки, которые выполняют разного рода финансовые операции и т.п. Существуют своеобразные признаки (является управляемой системой, работает как единое целое и т.п.), которые отражают суть всё этой системы.

Структура банковской системы

Структура банковской системы включает в себя следующие финансовые институты:

ЦБ (Центральный Банк) , осуществляющий эмиссию денежной массы и тотальный контроль за деятельностью других банков. Также выступает в роли посредника между финансовыми рынками и правительством страны
Коммерческие или негосударственные банки , оказывающие разные финансовые услуги
Кредитно-расчётные центры

Таким образом, получает, что во многих странах с хорошо развитой экономикой действует именно двухуровневая банковская система. На первом уровне, ЦБ, а на втором уже коммерческие или негосударственные банки и кредитно-расчётные компании.

Своеобразный характер рыночной экономики как раз и стал главной предпосылкой к созданию двухуровневой системы. Структура банковской системы устроена так, чтобы правильно распределить её иерархический порядок.

По ходу развития банковской сферы были сформированы основные её типы. Многие экономисты и авторы выделяют, как правило, три типа:

Распределительную централизованную
Рыночную
Систему переходного периода

Характерной отличительной чертой распределительной (централизованной) банковской системы является монополизм государства на проведение банковской деятельности.

Вся эта деятельность контролируется специальным нормативно-правовыми актами. В стране, обычно, может действовать одно либо несколько государственных банков.

Рыночный тип банковской системы наоборот определяется отсутствием монополизма государства на осуществление банковской деятельности. Здесь на первый план выходит именно конкуренция, которая и является стимулом для развития многих банков. Эмиссионные и кредитные обязанности банков разделены. Например, эмиссию денег контролирует ЦБ, а кредитование и осуществление расчётно-платёжных операций уже обеспечивается разными банками — коммерческими, инвестиционными, ипотечными и др.

Банковская система РФ в сегодняшние дни находиться на переходной стадии развития. Система переходного периода функционирует как рыночная и состоит из двух частей — первая часть это деятельность Центрально Банка, вторая часть это деятельность остальных коммерческих банков.

Подводя итоги, можно перечислить функции банковской системы , которые отражают её сущность:

обеспечение развития всей экономики страны
выступление в роли посредника во многих финансовых операциях между субъектами
аккумуляция временно свободных денежных средства

Банковская система РФ имеет ряд проблем о которых не сказать очень трудно. К подобных проблема мешающим развитию всей системы можно отнести:

Большое число новых и мелких банков, которые очень трудно поддаются контролю и в случае их краха, страдает уже репутация всей системы страны
Небольшая плотность расположения банков. Как правило, лишь в крупных и значимых городах функционирует большое количество крупных банков с их филиалами. В остальных же городах примерно на каждые 100 тыс. человек приходиться не более 50 филиалов разных банков, а это очень мало.
Привлечённые инвестиции способны расходоваться мало того, что неэффективно, так ещё и не по назначению из-за чего и страдает в последствие экономика страны. Помимо этих проблем существуют и другие немаловажные.

Кредитная система и её важнейшая составляющая (коммерческие банки) играют исключительно важную роль в рыночной экономике. Через неё проходит огромный объём денежных расчётов и платежей предприятий и населения; она мобилизует и превращает в активно действующий капитал временно свободные денежные средства, выполняет кредитные, расчётные, гарантийные, инвестиционные и иные операции.

Рассматривая кредитную систему, выделяют две её стороны, прежде всего, это совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования. С другой стороны, кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений и институтов, организующих эти отношения. Современная кредитная система состоит из следующих основных звеньев:

центральный банк
коммерческие банки
специализированные кредитно-финансовые институты

Банковская система является формой организации функционирования в стране специализированных кредитных учреждений, сложившейся исторически и закрепленной законодательством. Как денежная и финансовая системы, банковская система имеет национальные черты, она формируется и преобразуется под влиянием целого комплекса факторов, характерных для данного региона: природные и географические условия, климат, национальный состав населения, его занятия и промыслы, контакты с соседями, торговые пути и др.

Банковская система функционирует на базе законов и соответствующих нормативных актов, образующих в совокупности инфраструктуру, закрепляющую и регулирующую её. Организационная структура банковской системы сложна и неоднородна. В целом банковская система отражает основные, фундаментальные направления развития общества. Структура банковской системы подчинена решению важнейших задач, стоящих перед обществом.

Рассмотрение всей совокупности банков именно как системы предполагает соблюдение ряда условий, по сути являющихся базовыми признаками самого понятия «система», к которым относятся:

наполненность, т.е. наличие ряда элементов, в целом образующих совокупность относительно замкнутый комплекс
структурированность, группировка отдельных элементов в сегменты, уровни со сходными классификационными признаками
целостность системы как наличие элементов, причём достаточное для стабильного, эффективного функционирования всех необходимых сегментов, уровней и всех элементов, их наполняющих
взаимосвязанность, взаимодействие между отдельными элементами

Банковская система отражает сложное понятие, при этом она может быть рассмотрена и структурирована с ряда позиций, и в первую очередь как организационная и как институциональная схема, кроме того, особое значение имеют подходы, структурирующие систему по функциям, взаимосвязям, иерархии, а также по специализации (ориентации), комплексности, сферам реализации и т.д.

Институциональная схема включает совокупность отдельных элементов, т.е. организационных структур (учреждений и организаций), прямо или косвенно участвующих в банковской деятельности, их состав, задачи, функции и операции, сферы, взаимосвязи и иерархию.

Организационная схема объединяет функционирующие в данном государстве виды и формы кредитов, в которых участвуют учреждения банковского типа. Схема структурируется по формам кредита и характеру участия банков.

Признаки и свойства характеризующие банковскую систему

Все эти признаки присущи белорусской банковской системе, которая в современных условиях, будучи системой переходного периода, является развивающейся системой.

Виды банковских систем

Выделяют одноуровневые и двухуровневые банковские системы. Одноуровневая банковская система характеризуется отсутствием разделения на эмиссионные и не эмиссионные банки. Такой вид банковских систем характерен для ранних этапов развития банковской системы, а также для стран, строивших плановые экономики, в основе которых были учётно-распределительные, а не рыночные отношения.

Двухуровневая система предусматривает деление банков на два уровня:

центральный банк
коммерческие банки и другие финансово-кредитные институты, осуществляющие отдельные банковские операции

Такой подход отражает рыночные принципы отношений в банковском секторе национальной экономики. Государство участвует на уровне определения общих ориентиров развития банковской системы, определяет «общие правила игры» для всех участников. Именно поэтому центральный банк не проводит напрямую операций с населением и действующими предпринимателями. Непосредственно обслуживание клиентуры происходит на втором уровне, где сосредоточены коммерческие банки и прочие кредитные институты.

Банковские системы, сложившиеся в мире на современном этапе, можно условно разделить на две большие группы:

сегментированная банковская система
универсальная банковская система

Банковская система американского типа (сегментированная банковская система) имеет следующие отличительные признаки:

основана на функционировании в экономике огромного числа мелких и средних банков, что позволяет направить денежные потоки на нужды малого и среднего бизнеса
осуществляется разделение между традиционными банковскими операциями (расчеты по поручению клиентов, привлечение депозитов, выдача кредитов) и фондовыми операциями, проведение которых разрешено специализированным инвестиционным банкам. Смешивание этих видов деятельности в одном кредитном институте запрещено (США, Япония, Канада)

Банковская система европейского типа (универсальная банковская система) имеет следующие особенности:

крупные коммерческие банки, имеющие значительный капитал, большое число филиалов
широкий круг клиентуры
с точки зрения направления банковской деятельности банки являются преимущественно универсальными, т.е. имеют право осуществлять широкий круг операций на финансовом рынке

Факторы оказывающие воздействие на состояние банковской системы

С развитием рыночной экономики возникает потребность в создании адекватной финансовой инфраструктуры, включающей финансовые рынки. С развитием промышленности и торговли, финансовой системы получает развитие банковская система общества, которая осуществляет свои операции на банковском рынке (прежде всего торговля кредитными ресурсами).

Понятие «система» используется для определения кредитных отношений, банков и организации их деятельности. Чаще всего под словом «система» понимается состав чего-либо. По содержанию термин «система» определяет не только состав элементов, но и:

совокупность элементов;
достаточность элементов, образующих определенную целостность;
взаимодействие элементов.

Банковская система - целостное образование, которое обеспечивает ее устойчивое развитие.

Как совокупность элементов ее можно определить как:

Фундаментальный блок:

банк как денежно-кредитный институт;
правила банковской деятельности.

Организационный блок:

виды банков и небанковских кредитных организаций;
основы банковской деятельности;
организационная основа банковской деятельности;
банковская инфраструктура.

Регулирующий блок:

государственное регулирование банковской деятельности;
банковское законодательство;
нормативные положения центрального банка;
инструктивные материалы коммерческих банков.

Банковскую систему определяют также как совокупность участников денежно-кредитного рынка — коммерческих и специализированных банков, небанковских институтов, выполняющих депозитные, ссудные и расчетные операции и действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма.

Блоки и элементы образуют единство, отражая специфику целого и выступая носителями его свойств. Банковская система обладает рядом признаков:

имеет специфические свойства;
действует как единое целое;
является динамичной;
выступает как система закрытого типа;
обладает характером саморегулирующейся системы;
является управляемой системой.

В систему нельзя включать другие субъекты, которые работают на рынке и подчинены выполнению других целей. Специфика банковской системы определяется ее элементами и отношениями, складывающимися между ними. Сущность банковской системы влияет на состав и сущность ее элементов.

Типы банковских систем:

рыночная банковская система;
система переходного периода.

До 1999 г. в Японии, Германии, Франции, Англии, Италии и других странах действовала банковская система с независимым центральным банком. Система федерального резерва использовалась только в США. Однако при стремлении сделать свою национальную валюту резервной система федерального резерва является более конкурентоспособной, оперативной и устойчивой. Банковские системы развитых стран имеют двухуровневый характер (некоторые авторы определяют трехуровневую банковскую систему). Первый уровень — центральный банк или аналогичный орган регулирования денежно-кредитной сферы и банковского надзора, второй уровень — кредитные и финансовые институты, удовлетворяющие потребности экономических субъектов в банковском обслуживании (финансовые посредники). Система банковского надзора также относится рядом авторов к признакам банковской системы. Можно выделить три группы стран, отличающихся способами построения надзорных структур:

надзор осуществляет центральный банк;
надзор осуществляют другие органы, которым государство делегировало эти полномочия;
надзор осуществляет центральный банк совместно с другими органами.

Банковская система представляет собой многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что отдельные банки связаны таким образом, что могут при необходимости заменять друг друга. Система находится в движении, дополняется новыми компонентами, совершенствуется. Внутри системы постоянно возникают новые связи. Банковская система закрыта в той мере, в которой она должна соблюдать банковскую тайну. Саморегулируемость системы означает, что на нее влияют изменения экономической конъюнктуры, политической ситуации. Система является управляемой, поскольку центральный банк проводит независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен только парламенту либо органу исполнительной власти. Деятельность коммерческих банков (деловых банков) регулируется общим и специальным банковским законодательством, экономическими нормативами. Функционирует надзор за деятельностью коммерческих банков со стороны центрального банка или других специализированных государственных органов.

Банковская система направляет средства от кредиторов заемщикам, финансовые посредники выпускают свои собственные долговые обязательства (банки — депозиты, страховые компании — аннуитеты), продают их на денежном рынке, а на вырученные средства приобретают чужие долговые обязательства. Этот процесс создания обязательств и обмена их на обязательства других контрагентов, т.е. двойной обмен, составляет суть финансового посредничества. Самая важная функция финансовых посредников состоит в том, что они приводят свои активы и пассивы в соответствие с запросами потребителей, регулируя совпадение интересов сберегателей и заемщиков (пассивы формируются с учетом пожеланий вкладчиков вложить их средства в тот или иной финансовый инструмент, а размещение в активы осуществляется исходя из потребностей заемщиков получать ссуды). Банковские посредники получают экономию на масштабах как кредиторы и заемщики, снижают свои риски и удельные затраты в связи с размерами своих портфелей и использованием техники их диверсификации.

С макроэкономической точки зрения посредничество является механизмом, с помощью которого денежные средства наиболее эффективно перераспределяются между кредиторами и заемщиками. Банки могут способствовать увеличению денег в обращении, создают деньги в качестве побочного продукта при обслуживании клиентов. Общество получает пользу от ссудных операций банков, когда ограниченные объемы предложения временно свободных денег, подлежащих передаче в ссуду, обеспечивают достижение поставленных целей.

В большинстве стран с рыночной экономикой существует . Первый уровень образует центральный банк, самой важной функцией которого является проведение денежно-кредитной и валютной политики правительства для достижения общегосударственных экономических целей. Банк выступает посредником между правительством и финансовыми рынками и выполняет следующие функции:

осуществляет эмиссию национальных денежных знаков, организует их обращение и изъятие из обращения, определяет стандарты и порядок ведения расчетов и платежей;
проводит общий надзор за деятельностью финансово-кредитных учреждений страны и исполнением финансового законодательства;
предоставляет кредиты коммерческим банкам;
выпускает и проводит погашение государственных ценных бумаг;
управляет счетами правительства, осуществляет зарубежные финансовые операции;
осуществляет регулирование банковской ликвидности с помощью традиционных для центрального банка методов воздействия на коммерческие банки, проводит политику учетной ставки, операции на открытом рынке с государственными ценными бумагами и регулирует норматив обязательных резервов коммерческих банков.

Помимо всего прочего, он собирает большое количество статистических данных обо всех финансовых учреждениях, касающихся размеров их операций, сфер экономики, которые они кредитуют, их вкладчиков. Благодаря своему влиянию и контролю за другими банками центральный банк может ограничить или увеличить денежную массу в экономике, регулируя таким способом кредитование.

В большинстве стран с рыночной экономикой и двухуровневой банковской системой функции центрального банка в основном совпадают, но есть и отличия. Например, во главе банковской системы Франции, которая характеризуется жестким банковским надзором и кредитным контролем, а также преобладанием государственных кредитных институтов, стоит Министерство финансов Франции. Центральный банк Франции наряду с двумя другими институтами (Национальный кредитный совет и Комиссия по банковскому контролю), которые осуществляют контроль за деятельностью коммерческих банков, находится под руководством Министерства финансов. Банк Франции обладает монополией на эмиссию банкнот, но его задачи как банка государства ограниченны, так как многие банковские операции выполняет само Казначейство Франции.

Помимо двухуровневой банковской системы существует децентрализованная Федеральная резервная система (ФРС США). Ее возглашают 12 федеральных резервных банков в различных регионах страны, задачей которых является контроль за деятельностью банков — членов ФРС и определение кардинальных направлений монетарной политики США. Членами ФРС являются 40% всех коммерческих банков, остальные банки работают на свой страх и риск.

Как централизованная монобанковская система была построена банковская система СССР и многих других социалистических стран. Она складывалась в СССР из трех государственных банков (Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк) и системы сберегательных касс. Госбанк СССР помимо эмиссионной и расчетно-кассовой деятельности выполнял функции кредитования различных отраслей народного хозяйства (предоставление краткосрочных кредитов промышленности, транспорту, связи и долгосрочных — сельскому хозяйству). Стройбанк осуществлял долгосрочное кредитование и финансирование капитальных вложений в различные отрасли народного хозяйства (кроме сельского хозяйства). Внешторгбанк проводил кредитование внешней торговли, занимался международными расчетами, операциями с иностранной валютой, золотом и драгоценными металлами. Сберегательные кассы привлекали денежные вклады населения, осуществляли оплату коммунальных и других услуг. Монополия трех государственных банков приводила к тому, что кредиты выполняли зачастую роль второго бюджета. В этих условиях не использовался эффективный потенциал кредитного механизма, не было возможности проводить активную денежно-кредитную политику теми инструментами, которые известны в странах с рыночной экономикой.

Курс на развитие рыночных отношений потребовал создания качественно новой системы банков. В середине 80-х годов XX в. началось проведение банковской реформы, в результате которой на тот момент были организованы крупные отраслевые специализированные банки: Госбанк СССР, Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк и Внешэкономбанк. Однако реально такая форма привела к тому, что монополия трех государственных банков была заменена монополией реорганизованных специализированных банков.

Первые коммерческие банки были созданы в августе 1988 г. после принятия Закона СССР «О кооперации», по которому объединениям кооперативов предоставлялось право создавать кооперативные банки. В конце 1988 г. были созданы 25 кооперативных банков, в апреле 1989 г. было разрешено создание акционерных коммерческих банков на паевых началах. Основными преимуществами создаваемых коммерческих банков по сравнению с государственными специализированными банками являлись предоставленная свобода в выборе методов ведения банковских операций и прямая зависимость в привлечении клиентов на договорной основе. В конце 90-х годов были приняты законы СССР «О государственном банке СССР» и «О банках и банковской деятельности», вскоре были приняты соответствующие законы и в Российской Федерации. В соответствии с Законом РФ «О банках и банковской деятельности» учредителями коммерческих банков могут быть не только юридические, но и физические лица, а также иностранные участники. С принятием этих законов начался более интенсивный процесс организации новых коммерческих банков.

Перестройка банковской системы путем создания второго уровня в виде самостоятельных коммерческих банков была названа реформой банковской системы начала 90-х годов. И если на начато 1990 г. было создано около 200 коммерческих банков, то через пять лет их уже было 2,5 тыс. Для сравнения: в США для создания 1 тыс. банков потребовалось около 80 лет (1781 — 1860).

В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» дастся следующее определение: «Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков». Предусмотрена возможность присутствия на российском кредитном рынке банков, представляющих иностранный капитал, определены условия лицензирования их деятельности и полномочия Банка

России в отношении формирования их уставного капитала. В России совокупный капитал иностранных банков не должен превышать 15%.

Банковская система как финансовый посредник отличается специфическими отношениями между ее звеньями: ЦБ РФ осуществляет контроль за деятельностью других банков в целях зашиты средств вкладчиков и контроля денежной массы в целях ограничения ее роста. Система постоянно трансформируется, с одной стороны, под влиянием требований рынка (слияние, поглощение, проникновение в другие сферы экономики, банкротство банков), с другой стороны, изменяются условия ее функционирования под влиянием политики правительства, т.е. система, адекватно реагирующая на методы управления ею. Банковская система является закрытой в той мере, в какой необходимо соблюдать банковскую тайну. Она функционирует на основе банковского законодательства, где действуют основные банковские законы: Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) и Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» (1996 г.).

Организационные принципы банковской системы

Понятие «банковская система» включает совокупность элементов, достаточность элементов, образующих определенную целостность, взаимодействие элементов.

В банковскую систему нельзя включать производственные и непроизводственные, сельскохозяйственные предприятия и организации, занятые другим родом деятельности.

Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними. Практика знает несколько типов банковской системы:

распределительная централизованная банковская система;
рыночная банковская система;
система переходного периода.

Банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве функционирует множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции поделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки — коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему совету, решению акционеров, а не административному органу государства.

Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. Она выступает как рыночная модель, которая разделена на два яруса: первый ярус охватывает учреждения Центрального банка РФ, второй ярус состоит из различных коммерческих банков.

Центральный банк РФ осуществляет выпуск денег в обращение (эмиссию). Его задачей является обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Задачей коммерческих банков является обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).

В России банковская система находится в переходной стадии : она содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно развито. Известно, что та или иная система так или иначе происходит из предшествующей, поэтому содержит «родимые пятна» прошлого. Рыночная система, возникшая из централизованной системы, проходя становление в условиях переходного периода, должна быть в современной России еще «наполнена» рыночной идеологией. В составе элементов банковской системы и их взаимодействии должны полнее учитываться особенности и условия рыночной экономики.

Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной — появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему могут влиться новые структуры, восполняющие специфику целого.

Теоретически можно предположить, что даже если в банковской системе исчезает первый ярус — центральный банк, вся система не разрушится, какое-то время другие банки способны в пределах выпущенной массы платежных средств совершать расчеты, выдавать кредиты, проводить другие банковские и небанковские операции. В истории некоторых стран были примеры, когда эмиссионные операции поручались не только центральному банку, но и новым, коммерческим банкам.

Банковская система не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике, дополняется новыми компонентами и совершенствуется. Например, еще недавно в России не было муниципальных банков, сейчас они созданы в ряде крупных экономических центров. Существенное место занимали маленькие банки (с капиталом до 100 млн руб.), постепенно их число сокращается. С появлением нового банковского законодательства банковская система приобрела более совершенную законодательную базу.

Внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие осуществляется как между центральным банком и коммерческими банками, так и между самими коммерческими банками. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи «длинные» и «короткие» деньги, покупают денежные ресурсы друг у друга. Банки могут оказывать друг другу иные услуги, к примеру, участвовать в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывать объединения и союзы.

Банковская система является системой «закрытого» типа. В полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Тем не менее она «закрыта», так как несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская «тайна». По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах своих клиентов, об их движении.

Банковская система — «самоорганизующаяся », поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка. В период экономических кризисов и политической нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает сроки кредитования, увеличивает доходы преимущественно за счет не основной, а побочной деятельности. Напротив, в условиях экономической и политической стабильности и, следовательно, сокращения риска банки активизируют свою деятельность по обслуживанию основной производственной деятельности предприятий и долгосрочному кредитованию хозяйства, получают доходы преимущественно за счет своих традиционных процентных поступлений.

Банки, не принявшие меры, учитывающие меняющиеся события, неизбежно оказываются в трудном экономическом положении, теряют клиентов, несут убытки и в конечном счете перестают существовать.

Банковская система выступает как управляемая система. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо исполнительной власти. Коммерческие банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального банковского законодательства. Их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов (в ряде стран функции надзора за деятельностью коммерческих банков возложены на другие специальные государственные органы).

Все эти признаки свойственны и российской банковской системе, которая в современных условиях, будучи системой переходного периода, является развивающейся системой.

Банковская система не изолирована от окружающей среды, напротив, она тесно взаимодействует с ней, представляет собой подсистему экономической системы. Будучи частью более общего, банковская система функционирует в рамках общих и специфических банковских законов, подчинена общим юридическим нормам общества. Ее акты, хотя и выражают особенности банковского сектора, однако могут быть частью общей системы только в том случае, если не противоречат общим устоям и принципам, характеризующим общую систему как единое целое.

Таким образом, подводя итог, можно сформулировать следующие признаки банковской системы. Банковская система включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям; имеет специфические свойства; способна к взаимозаменяемости элементов; является динамической системой; выступает как система «закрытого» типа; обладает характером саморегулирующейся системы; является управляемой системой.

8. Понятие, сущность и структура банковской системы РФ

Банковская система – совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Банковская система включает в себя ЦБ РФ, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. ЦБ РФ проводит государственную эмиссионную и валютную политику. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

Банковская система занимает значительное место в системе органов, осуществляющих финансовую деятельность от имени государства

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.). Оба звена банковской системы наделены определенными властными полномочиями в сфере управления банковскими финансами. От состояния банковской системы зависит устойчивость национальной валюты, эффективное функционирование государственных органов.

Элементы, составляющие банковскую систему, не ограничиваются органами, которые непосредственно осуществляют банковские операции. В число элементов входят органы, которые регулируют деятельность банковской системы. Сущность деятельности банковской системы заключается в выполнении определенных функций, которые отличают банки от других органов.

К основным функциям банковской системы относятся:

1) организация безналичного оборота;

2) организация налично-денежного оборота;

3) аккумуляция средств для функционирования кредитования отраслей экономики;

4) расчетно-кассовое исполнение государственного бюджета;

5) организация хранения сбережений населения.

Важное значение имеют принципы организации банковской системы, к ним относятся:

1) государственная монополия на осуществление регулирования и надзора за банковской деятельностью. Она позволяет проводить в государстве единую эмиссионную политику и надзирать за банковской деятельностью;

2) централизация банковской системы. Обязательность государственного регулирования деятельности кредитных организаций ЦБ РФ;

3) самостоятельность банков в совершении банковских операций.

Особое место среди специальных органов государственной власти, созданных для осуществления финансовой деятельности, занимает ЦБ. Он играет важную роль при формировании и реализации одной из составных частей государственной организационной политики – денежно-кредитной политики государства.

Наряду с ЦБ РФ, в деятельности государства участвуют и кредитные организации. Несмотря на то, что они не являются государственными органами, тем не менее, банки в ряде случаев осуществляют властные полномочия.

автора Варламова Татьяна Петровна

114. Понятие банковской ликвидности Ликвидность банка - это его способность без значительных потерь превращать активы в платежные средства для своевременного выполнения своих обязательств перед вкладчиками и кредиторами.Ликвидность банка предполагает своевременное

Из книги Деньги. Кредит. Банки [Ответы на экзаменационные билеты] автора Варламова Татьяна Петровна

118. Особенности банковской системы США и ее структура и функции Ядром кредитной системы США является Федеральная резервная система (ФРС), состоящая1) из 12 федеральных резервных банков;2) из большого количества банков-членов. Согласно Федеральному резервному акту

Из книги Деньги. Кредит. Банки [Ответы на экзаменационные билеты] автора Варламова Татьяна Петровна

121. Структура банковской системы Германии В настоящие время банковская система Германии является двухуровневой: 1) Немецкий федеральный банк;2) коммерческие банки.В соответствии с законом о Немецком федеральном банке он является независимым от правительства.

Из книги Финансы и кредит автора Шевчук Денис Александрович

Тема 2. Сущность и функции финансов. структура финансово-кредитной системы 9. Финансы как экономическая категория. Сущность финансов. Денежные фонды и денежные потоки в рыночной экономике Финансы - неотъемлемая часть денежных отношений, поэтому их роль и значение

Из книги Финансы и кредит. Учебное пособие автора Полякова Елена Валерьевна

13.1. Структура банковской системы РФ Банковская система РФ имеет двухуровневую структуру. На первом уровне находится Центральный банк РФ, на втором - различные кредитные организации (рис. 6). Рис. 6. Структура банковской системыКредитная организация - юридическое лицо,

Из книги Деньги, банковский кредит и экономические циклы автора Уэрта де Сото Хесус

Глава 8 Теория свободной банковской деятельности и банковской системы с центральным банком Эта глава посвящена теоретическому исследованию доводов, приводившихся на протяжении всей истории экономической мысли, «за» и «против» обеих систем – системы с центральным

автора Рождественская Татьяна Эдуардовна

1. Понятие банковской операции Законодательство Российской Федерации не содержит легального толкования понятия «банковские операции». Поэтому и в правовой литературе, и на практике ведутся дискуссии по поводу тождества и отличий банковских операций и сделок в

Из книги Банковское право автора Кузнецова Инна Александровна

33. Понятие банковской операции Банковская операция включает в себя, как минимум, три элемента:1) цель банковской операции;2) определенный алгоритм реализации сделки, ради которой совершается банковская операция;3) управление рисками.По своему основному

Из книги Деньги, кредит, банки. Шпаргалки автора Образцова Людмила Николаевна

93. Понятие и структура кредитной системы Подходы к определению кредитной систем ы:1. Функциональный подход. Кредитная система – совокупность форм, видов кредита, принципов кредита и кредитования, механизм кредитования и организация кредитного процесса.Кредитная

автора Кановская Мария Борисовна

5. Понятие банковской системы, ее элементы и свойства О наличии в стране банковской системы говорят в том случае, если в стране в достаточном количестве функционируют банки, кредитные учреждения.В стране есть экономические организации, которые выполняют отдельные

Из книги Банковское право. Шпаргалки автора Кановская Мария Борисовна

20. Понятие банковской деятельности Банковская деятельность является предметом банковского права. Можно выделить некоторые особенности (характерные черты) банковской деятельности: ?предпринимательская, коммерческая деятельность, направленная на извлечение

Из книги Банковское дело. Шпаргалки автора Кановская Мария Борисовна

4. Понятие банковской системы, ее элементы и свойства О наличии в стране банковской системы говорят в том случае, если в стране в достаточном количестве функционируют банки, кредитные учреждения, а также экономические организации, которые выполняют отдельные банковские

Из книги Деньги, банковский кредит и экономичские циклы автора Уэрта де Сото Хесус

Из книги Национальная экономика: конспект лекций автора Кошелев Антон Николаевич

1. Структура национальной экономики: понятие, сущность и виды Сущность национальной экономики состоит в том, что она представляет собой сложившуюся систему национального и общественного воспроизводства государства, в которой между собой взаимосвязаны отрасли, виды и

Из книги Экономическая теория: учебник автора Маховикова Галина Афанасьевна

6.3.2. Сущность кредитно-банковской системы Каждая страна имеет свою кредитно-банковскую систему.Кредитно-банковская система – это комплекс валютно-финансовых учреждений, призванных регулировать экономику посредством изменения количества находящихся в обращении

Из книги Национальная экономика автора Кошелев Антон Николаевич

1. Структура национальной экономики: понятие, сущность и виды Сущность национальной экономики состоит втом, что она представляет собой сложившуюся систему национального и общественного воспроизводства государства, в которой между собой взаимосвязаны отрасли, виды и