Главная Оборудование для бизнеса Цели и задачи государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов. АСВ (агентство страхования вкладов): задачи, функции и роль

Цели и задачи государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов. АСВ (агентство страхования вкладов): задачи, функции и роль

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Тема курсовой работы

Деятельность агентства по страхованию вкладов и его роль в банковской системе

ВВЕДЕНИЕ

Одним из инструментов участия государства в банковской сфере является государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», которая осуществляет функции по управлению системой обязательного страхования вкладов, специальные меры по предупреждению банкротства кредитных организаций, а также их ликвидацию в случае несостоятельности.

Создана она государством на основании Федерального закона. Ее имущество состоит из имущественного взноса Российской Федерации, а также обязательных взносов банков - участников системы страхования вкладов.

Актуальность темы обусловлена необходимостью совершенствования деятельности агентство по страхованию вкладов. Нередко заимствование зарубежного опыта приобретает в нашей стране упрощенный характер.

Банковский сектор постоянно привлекает к себе внимание ученых и практиков, представителей правовых и экономических наук, широко исследуется в экономической и юридической литературе. Изданы монографии, научно-практические работы, статьи в периодических журналах, которые анализируют различные аспекты этой важной темы. Научную разработанность вопросы выбранной темы получили благодаря работам ученых: Чантурии Л.Л., Турбанова А.В., Курбатова А.Я., и других специалистов.

Однако, несмотря на интенсивное развитие в последние годы российского законодательства, связанного с Банками, Агентства по страхованию вкладов современное состояние научных исследований, посвященных изучению страхования вкладов с его помощью явно недостаточно.

Комплекс вопросов, рассматриваемый в настоящей работе, интересует и юристов, и экономистов (что обусловлено спецификой рассматриваемых институтов).

Цель исследования - теоретическое и научно-практическое исследование правового регулирования, деятельности агентства по страхованию вкладов; систематизация и закрепление теоретических знаний по теме

В соответствии с целью, объектом, предметом поставлены следующие задачи исследования:

Рассмотреть систему норм, регулирующих деятельность агентства по страхованию вкладов в Российской Федерации;

Познакомится с целями деятельности и полномочиями Агентства по страхованию вкладов;

Публично-правовые и частноправовые начала в деятельности агентства по страхованию вкладов;

На основе анализа научной методической литературы определить правовое положение и роль агентства по страхованию вкладов в банковской системе);

Рассмотреть перспективы развития агентства по страхованию вкладов;

В заключении работы подвести итоги по проделанному исследованию, наметить проблематику и пути решения сложившихся практических проблем.

Глава 1. Общие положения и деятельность агентства по страхованию вкладов

1.1 Агентство по страхованию вкладов, как юридическое лицо публичного права

В юридической литературе последние несколько лет ведется дискуссия о существовании в России юридических лиц публичного права (или публичных юридических лиц) и об их признаках. Эта дискуссия обострилась с появлением в российском правопорядке новой организационно-правовой формы государственной корпорации, которая в настоящее время получила широкое распространение и используется государством для организационного обособления некоторых из своих функций. Одной из первых государственных корпораций является Агентство по страхованию вкладов (далее также - Агентство), созданное Российской Федерацией на основании Федерального закона от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 03.12.2011) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // «Собрание законодательства РФ», 29.12.2003, N 52 (часть I), ст. 5029 (далее - Закон о страховании вкладов) для защиты прав и законных интересов вкладчиков несостоятельных банков.

Указанная дискуссия возникла в связи с тем, что ряд существующих юридических лиц не вписывается в привычные рамки предусмотренной Гражданским кодексом Российской Федерации Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 11.02.2013) // "Собрание законодательства РФ", 05.12.1994, N 32, ст. 3301. (далее - ГК РФ) конструкции юридического лица.

Понятие юридического лица было разработано представителями цивилистической науки несколько столетий назад и уже не может полностью удовлетворить потребности современного общества. Создание такой юридической конструкции изначально было обусловлено необходимостью обеспечить участие в правоотношениях главным образом групповых участников, а в некоторых случаях и индивидуальных, когда нужно было ограничить ответственность индивида за его хозяйственную деятельность Страшун Б.А. Важная проблема теории права // Журнал российского права. 2007. № 10; Гражданское право: в 2 т. Т. I: Учебник / Под ред. Е.А. Суханова, изд. 2-е, перераб. и доп. М.: Волтерс Клувер, 2004. С. 169 - 172.. В юридической литературе существует множество подходов к определению сущности юридического лица, однако все они сводятся в основном к двум признакам:

1) функциональное предназначение юридического лица - осуществление хозяйственной (предпринимательской, промышленной, производственной и т.п.) деятельности;

2) цель, ради которой учреждается юридическое лицо. Она выражает функцию такого образования и состоит в участии в хозяйственной деятельности, получении от нее дохода (прибыли) и последующем распределении его (ее) между участниками юридического лица.

К такому же выводу пришел и Конституционный Суд Российской Федерации в Постановлении от 24 октября 1996 г. № 17-П: юридические лица создаются «гражданами для совместной реализации таких конституционных прав, как право свободно использовать свои способности и имущество для предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности... и право иметь в собственности, владеть, пользоваться и распоряжаться имуществом как единолично, так и совместно с другими лицами» Постановление Конституционного Суда РФ от 24.10.1996 № 17-П «По делу о проверке конституционности части первой статьи 2 Федерального закона от 7 марта 1996 года «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об акцизах» // "Собрание законодательства РФ", 04.11.1996, N 45, ст. 5202..

Рассматривая правовой статус и особенности функционирования Агентства по страхованию вкладов, созданного в форме государственной корпорации, можно сделать вывод, что данная организация, бесспорно, соответствует всем признакам юридического лица публичного права.

Во-первых, учредителем Агентства в соответствии со ст. 7.1 Федерального закона от 12 января 1996 г. N 7-ФЗ «О некоммерческих организациях» Федеральный закон от 12.01.1996 № 7-ФЗ (ред. от 11.02.2013) «О некоммерческих организациях» // "Собрание законодательства РФ", 15.01.1996, N 3, ст. 145. (далее - Закон об НКО) являются не частные лица (физические или юридические), а публичный субъект - Российская Федерация.

Во-вторых, единственным правовым основанием создания и функционирования Агентства является публично-правовой акт - Закон о страховании вкладов. Иных учредительных документов, например устава или учредительного договора, для создания такой организации, в отличие от иных юридических лиц, не требуется (п. 3 ст. 7.1 Закона об НКО).

Правоспособность Агентства является специальной, поскольку его деятельность ограничена целями, указанными в ст. 1 Закона о страховании вкладов: защита прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации, укрепление доверия к национальной банковской системе и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации.

Указанные цели деятельности Агентства, безусловно, носят публичный характер.

Так, цель защиты имущественных прав и законных интересов вкладчиков обусловлена социальным назначением Российской Федерации как государства, где человек, его права и свободы признаются высшей ценностью и определяют смысл, содержание и применение законов, деятельность органов законодательной и исполнительной властей (ст. 2 и 18 Конституции Российской Федерации Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ) // "Собрание законодательства РФ", 26.01.2009, N 4, ст. 445.).

В настоящий момент банковские вклады являются самой понятной, привычной, а потому и распространенной формой участия населения в рыночных отношениях. Однако обычные граждане, как правило, не обладают необходимыми знаниями в области экономики и финансов и всей полнотой информации для того, чтобы проанализировать экономическую ситуацию в стране, оценить состояние и надежность участников рынка финансовых услуг и на основе такого анализа принимать своевременные и адекватные инвестиционные решения. Доверчивость и отсутствие необходимых знаний делают рядовых вкладчиков уязвимыми для тех банков, которые ведут рискованную инвестиционную политику, что не раз подтверждалось на практике. Собственно, поэтому граждане признаются наиболее слабой и незащищенной стороной в отношениях с банками и обладающими организационными, материальными, информационными, техническими и иными необходимыми ресурсами Постановление Конституционного Суда РФ от 03.07.2001 « 10-П «По делу о проверке конституционности отдельных положений подпункта 3 пункта 2 статьи 13 Федерального закона "О реструктуризации кредитных организаций" и пунктов 1 и 2 статьи 26 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" в связи с жалобами ряда граждан» // "Собрание законодательства РФ", 16.07.2001, N 29, ст. 3058.. Отказ банка возвратить вкладчикам их сбережения может иметь для них крайне негативные последствия, поскольку может существенно ухудшить условия жизни таких лиц. Такое положение для социального государства недопустимо, в связи с чем в Российской Федерации и была создана государственная система защиты имущественных интересов вкладчиков несостоятельных банков.

Как показывает практика, стабильность банковской системы невозможна, если в обществе нет доверия к финансовым институтам. Банковские кризисы 90-х годов наглядно показали, насколько данная система уязвима и насколько она чувствительна к настроению населения.

Однако в соответствии с действующим гражданским законодательством все вклады физических лиц, в том числе и срочные, являются, по существу, вкладами до востребования и могут быть в любой момент изъяты их владельцами. Если такое изъятие носит массовый характер, это может привести к кризису ликвидности, а затем и неплатежеспособности даже финансово устойчивого банка.

Анализ целей деятельности Агентства в сфере обязательного страхования вкладов позволяет сделать вывод о том, что Российская Федерация, учредив данную организацию и наделив ее функциями страховщика по указанному виду обязательного страхования, по сути, делегировала Агентству осуществление части своих функций как социального государства. В связи с этим вполне логично, что Агентство было одновременно наделено и некоторыми полномочиями властного характера. К ним исходя из положений Закона о страховании вкладов можно отнести следующие полномочия.

1. Устанавливать размер ставки страховых взносов банков в фонд обязательного страхования вкладов. Данное полномочие относится к компетенции совета директоров Агентства (п. 2 ст. 19 Закона о страховании вкладов).

Следует отметить, что право Агентства устанавливать ставку страховых взносов банков ограничено максимальным размером такой ставки (0,15% расчетной базы за расчетный период), предусмотренным ч. 4 ст. 36 Закона о страховании вкладов);

2. Требовать от банков - участников системы страхования вкладов представлять разъяснения по вопросам уплаты ими страховых взносов, ведения учета обязательств банка перед вкладчиками и вкладчиков перед банком, формирования реестра обязательств банка перед вкладчиками, а также исполнения банками иных обязанностей в сфере обязательного страхования вкладов (ч. 3 ст. 30 Закона о страховании вкладов).

3. Принимать акты, обязательные для исполнения всеми банками - участникам системы страхования вкладов.

В частности, в целях реализации своей функции по сбору страховых взносов банков и контролю за их поступлением Агентство вправе устанавливать порядок расчета страховых взносов (ч. 2 ст. 15 и ст. 36 Закона о страховании вкладов).

Поскольку выплата возмещения по вкладам может осуществляться через уполномоченный банк-агент, Агентство наделено полномочием определять порядок конкурсного отбора банков-агентов (ч. 12 ст. 12 Закона о страховании вкладов), а также порядок взаимодействия банков-агентов с Агентством, включая норму компенсации затрат банка-агента (ч. 12 ст. 12 Закона о страховании вкладов).

Кроме того, Агентство непосредственно и активно участвует в принятии Банком России нормативных актов, связанных со страхованием банковских вкладов, путем их согласования. В частности, с участием Агентства были разработаны Указание Банка России от 1 апреля 2004 г. N 1417-У "О форме реестра обязательств банка перед вкладчиками" Указание Банка России от 01.04.2004 N 1417-У (ред. от 26.11.2007) «О форме реестра обязательств банка перед вкладчиками» (Зарегистрировано в Минюсте РФ 13.04.2004 N 5745) // "Вестник Банка России", N 24, 28.04.2004. (п. 4 ч. 3 ст. 6 Закона о страховании вкладов), Указание Банка России от 13 января 2005 г. N 1542-У "Об особенностях проведения проверок банков с участием служащих государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" Указание Банка России от 13.01.2005 N 1542-У (ред. от 30.07.2009) «Об особенностях проведения проверок банков с участием служащих государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов» (Зарегистрировано в Минюсте РФ 28.01.2005 N 6285) // "Вестник Банка России", N 7, 09.02.2005. (далее - указание N 1542-У) (п. 1 ч. 6 ст. 27 Закона о страховании вкладов).

Необходимо отметить, что правовой режим актов Агентства не определен и является дискуссионным. В связи с этим предлагается внести соответствующие изменения в Закон о страховании вкладов, прямо определить такие акты, принимаемые на основании Закона в рамках компетенции Агентства, как нормативные и распространить на них процедуру регистрации в Министерстве юстиции Российской Федерации.

4. Инициировать проведение Банком России проверок банков - участников системы страхования вкладов по вопросам соблюдения ими требований законодательства в данной области и участвовать в таких проверках (ч. 6 ст. 27 Закона о страховании вкладов).

Данное полномочие позволяет осуществлять постоянный мониторинг финансового положения банков - участников системы страхования вкладов в целях оценки рисков системы страхования вкладов, а также контролировать соблюдение указанными банками требований Закона о страховании вкладов.

Вместе с тем проводимая работниками Агентства проверка банка не обладает организационной самостоятельностью, а является составной частью проверки Банка России. В ходе такой проверки работники Агентства включаются в рабочую группу и наделяются такими же правами и обязанностями, что и представители инспекционных подразделений Банка России.

Поскольку Агентство не является органом банковского надзора, предмет проверки банка работниками Агентства ограничивается в соответствии с п. 2.1 Указания N 1542-У следующими вопросами:

Объем и структура обязательств банка перед вкладчиками;

Своевременность и полнота уплаты банком страховых взносов в фонд обязательного страхования вкладов;

Ведение учета обязательств банка перед вкладчиками;

Представление банком вкладчикам информации о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам;

Размещение банком информации о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;

Способность банка подготовить реестр обязательств перед вкладчиками по установленной форме и в установленный срок.

5. Получать информацию, составляющую служебную, коммерческую и банковскую тайну банка (ч. 2 ст. 29 и ч. 1 ст. 31 Закона о страховании вкладов).

Следует отметить, что и служебная, и коммерческая, и банковская тайны являются видами конфиденциальной информации, доступ к которым третьих лиц по общему правилу запрещается. Исключение делается для органов государственной власти, обладающих надзорными или контрольными функциями, а также для правоохранительных и судебных органов. Таким образом, наделение Агентства правом получать информацию с ограниченным доступом является еще одним доказательством особого статуса Агентства как публичного образования, наделенного властными полномочиями.

В то же время Закон о страховании вкладов содержит некоторое несоответствие: ограничивая, с одной стороны, право Агентства на получение указанной информации днем наступления в отношении банка страхового случая, законодатель, с другой стороны, наделяет Агентство правом участвовать в проверке банка, в ходе которой работники Агентства как члены рабочей группы имеют право запрашивать и получать все необходимые документы, в том числе содержащие информацию с ограниченным доступом.

6. Требовать от банков представления вкладчикам информации о системе страхования вкладов и об участии в ней банка путем размещения ее в помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков (ч. 2 ст. 15 Закона о страховании вкладов).

С указанным правом Агентства корреспондируют обязанности банков - участников системы страхования вкладов представлять вкладчикам информацию об участии в данной системе, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам, а также размещать информацию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков (ч. 3 ст. 6 Закона о страховании вкладов).

Кроме того, при выявлении фактов несоблюдения участником системы страхования вкладов требований Закона о страховании вкладов Агентство вправе обратиться в орган банковского надзора, Банк России с просьбой провести внеплановую проверку такого банка либо применить в отношении его одну из мер ответственности, предусмотренную ст. 74 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 05.04.2013) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // "Собрание законодательства РФ", 15.07.2002, N 28, ст. 2790..

1.2 Публично-правовые и частноправовые начала в деятельности агентства по страхованию вкладов

Дискуссия о балансе публичного и частного начал ведется и в юридической науке. Отдельным ее проявлением стали споры о статусе Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" (далее - Агентство) и в целом о судьбе государственных корпораций Каплин С.Ю. Государственная корпорация как субъект права: Дис. канд. юрид. наук. Самара, 2011..

Все функции Агентства относятся к банковской сфере, т.е. касаются экономической деятельности, которая преимущественно лежит в области частных интересов.

В соответствии с Законами Агентство выполняет три взаимосвязанные функции: 1) управляет системой обязательного страхования вкладов; 2) осуществляет полномочия конкурсного управляющего (ликвидатора) банков; 3) участвует в предупреждении банкротства банков.

Управление системой страхования вкладов исторически стало первой функцией, возложенной на Агентство, ради реализации которой оно и было учреждено. Частноправовая составляющая в деятельности Агентства в сфере страхования вкладов состоит в том, что эта деятельность имеет целью защиту прав и законных интересов вкладчиков (частных интересов, связанных с размещением гражданами во вклады денежных средств). При этом деятельность Агентства обусловлена и публичными целями - стремлением к укреплению доверия к банковской системе Российской Федерации и стимулированию привлечения в нее сбережений населения.

Указанные цели прямо сформулированы в ст. 1 Закона о страховании вкладов. Тем самым уже при создании Агентства закладывалась идея, что оно действует на границе публичного и частного.

С одной стороны, страхование в своей основе является цивилистическим институтом, а фонд страхования вкладов управляется Агентством на рыночных условиях. С другой - Агентство в силу Закона о страховании вкладов наделено публично-правовыми функциями (определяет размер и порядок расчета страховых взносов, осуществляет их сбор и контроль за поступлением в фонд обязательного страхования вкладов, имеет право требовать от банков размещения информации о системе страхования вкладов и об участии в ней банка в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков). Кроме того, правовое регулирование отношений по страхованию вкладов носит императивный характер, за нарушение требований закона к банкам могут применяться меры ответственности в виде наложения запрета (ограничения) на привлечение вкладов граждан, взыскиваться неуплаченные суммы страховых взносов с начисленными пенями, которые можно отнести к мерам публично-правовой (административной и финансовой) ответственности.

Агентством осуществляются полномочия конкурсного управляющего при банкротстве кредитных организаций. Институт банкротства в целом, как и банкротство банков, не может быть отнесен только к одной правовой отрасли. Он является комплексным институтом, сочетающим нормы различных отраслей права, и находится на стыке публичного и частного. Например, ст. 50.21 Закона о банкротстве банков, определяя полномочия конкурсного управляющего, устанавливает, что он обязан действовать добросовестно и разумно с учетом прав и законных интересов кредиторов, кредитной организации, общества и государства. Тем самым Агентство как конкурсный управляющий должно равным образом действовать в защиту частных интересов (интересов кредиторов несостоятельных банков) и интересов публичных.

Следует также отметить, что Агентство в силу закона назначается конкурсным управляющим в первую очередь при банкротстве кредитных организаций, имевших лицензию Банка России на привлечение средств физических лиц во вклады, что свидетельствует о заинтересованности государства путем вовлечения Агентства в ликвидационные процедуры предоставить публичные гарантии защиты интересов кредиторов таких кредитных организаций, прежде всего интересов вкладчиков.

В настоящее время в экспертном сообществе и органах государственной власти прорабатываются новые формы участия Агентства по страхованию вкладов в осуществлении соответствующих государственных функций, рассматривается возможность возложения на Агентство новых задач.

Стратегия развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 года, утвержденная распоряжением Правительства РФ от 29 декабря 2008 г. N 2043-р, предполагает создание законодательной базы для функционирования единого компенсационного фонда для граждан, инвестирующих свои средства на фондовом рынке.

Другая проблема - это защита средств негосударственных пенсионных фондов. Министерством экономического развития РФ в 2012 г. подготовлен проект Федерального закона "О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации при установлении выплат за счет средств пенсионных накоплений". Вопрос о том, какие риски пенсионеров и инвесторов может гарантировать Агентство и с помощью каких механизмов, является пока предметом обсуждения и законопроектной работы. Однако возникновение таких вопросов свидетельствует о востребованности опыта Агентства.

Государство при решении социально-экономических задач в банковской сфере по вопросам, отнесенным к компетенции Агентства, принципиально исходило из того, что необходим такой институт, который должен действовать в качестве инструмента государственной социально-экономической политики и наделяться публичными функциями, реализуемыми в интересах всего общества Турбанов А.В. Агентство по страхованию вкладов как инструмент государства в обеспечении финансовой стабильности // Банковское право. 2010. N 4..

С одной стороны, Агентство - это юридическое лицо частного права, поскольку:

1) является организацией, которая имеет обособленное имущество и отвечает по своим обязательствам этим имуществом, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде;

2) формирует свое имущество за счет имущественного взноса Российской Федерации, а также обязательных взносов банков - участников системы страхования вкладов и владеет им на праве собственности;

3) не отвечает по обязательствам Российской Федерации, равно как и Российская Федерация не отвечает по обязательствам государственной корпорации, если законом не предусмотрено иное.

С другой стороны, статус Агентства характеризуется публично-правовыми аспектами, поскольку оно:

1) учреждается Российской Федерацией;

2) действует на основании закона (как учредительного акта);

3) осуществляет деятельность публичного характера в интересах всего общества;

4) выполняет свои функции под контролем государства и его органов.

Таким образом, Агентство по страхованию вкладов представляет собой созданное государством юридическое лицо, наделенное особым правовым статусом и общеполезными, характерными для государственных органов (публичными) функциями, которые осуществляются им не только путем использования частноправовых средств, но и посредством выполнения отдельных публично-правовых функций.

Глава 2. Концепция агентства по страхованию вкладов в банковской системе РФ

2.1 Правовое положение и роль агентства по страхованию вкладов в банковской системе

К элементам банковской системы, осуществляющим управление и регулирование банковской деятельности, ее функциональных элементов, предлагается отнести помимо Банка России, являющегося по прямому указанию одноименного Закона органом банковского регулирования и надзора, также Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов" (далее - АСВ). Упрощенно говоря, данный субъект совмещает функции страховщика и ликвидатора (конкурсного управляющего) в отношении банков - участников системы страхования вкладов. Однако данные функции, возложенные на АСВ с момента его создания в 2004 г., постепенно дополняются новыми. Особенно данная тенденция стала заметна в период преодоления последнего международного финансово-экономического кризиса. Сегодня можно констатировать также наличие у АСВ антикризисного функционала.

В последние годы в российской банковской системе также наблюдается тенденция по увеличению регулирующей функции АСВ. Так, до 2014 г. было продлено действие Федерального закона Федеральный закон от 27 октября 2008 г. N 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года» (в ред. Федерального закона от 03.12.2011 N 381-ФЗ) // СЗ РФ. 2008. N 44. Ст. 4981; СЗ РФ. 2011. N 49 (ч. 5). Ст. 7059., закрепившего за Агентством по страхованию вкладов первоначально до конца 2011 г. функцию по предупреждению банкротства банков, являющихся участниками системы страхования вкладов. Данная функция, имеющая явный антикризисный уклон, состоит в осуществлении АСВ мер по предупреждению банкротства банков, являющихся участниками системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации.

Таким образом, очевидно, что АСВ играет в банковской системе существенную роль, его функции и полномочия продолжают расширяться. Все это способствует в конечном счете признанию его самостоятельным элементом банковской системы России.

Спорным является вопрос о месте в банковской системе Банка развития, созданного согласно одноименному Федеральному закону N 82-ФЗ от 17 мая 2007 г. и наделенного правом осуществления отдельных банковских операций в целях эффективной реализации крупнейших государственных проектов. Возрастание роли Банка развития, причем не только для рынка банковских услуг, но и для всей экономики страны в целом, связано с возложением на него ряда функций по преодолению негативных последствий мирового финансового кризиса, начавшегося летом 2007 г. Так, Федеральным законом от 13 октября 2008 г. N 173-ФЗ "О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации" Банку развития предоставлено право предоставлять кредитным организациям кредиты в иностранной валюте, в частности для погашения или обслуживания кредитов, полученных этими кредитными организациями до 25 сентября 2008 г. от иностранных организаций. Для поддержания стабильности финансовой системы Банк развития получил также право предоставления синдицированных кредитов потенциально устойчивым банкам. Таким образом, хотя Банк развития формально не включен в банковскую систему, можно констатировать стремительное увеличение его значения как субъекта, осуществляющего банковские операции в целях обеспечения стабильности финансовой системы, что сближает его с АСВ и Банком России, находящимся на верхнем уровне банковской системы. Кроме того, нельзя не заметить, что Банк России, АСВ и Банк развития объединяются сегодня идеей создания юридического лица публичного права.

публичный страхование вклад банковский

2.2. Агентство по страхованию вкладов как инструмент государства в обеспечении финансовой стабильности

В условиях финансово-экономического кризиса вопрос об участии государства в экономических отношениях и о правовых формах такого участия приобретает особую актуальность.

Одним из инструментов участия государства в банковской сфере является государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" (далее - Агентство), которая осуществляет функции по управлению системой обязательного страхования вкладов, специальные меры по предупреждению банкротства кредитных организаций, а также их ликвидацию в случае несостоятельности.

Правовые возможности участия частного бизнеса в страховании вкладов изначально существовали в российском законодательстве. Однако рынок вышеуказанных услуг на добровольной основе так и не появился. Аналогичная ситуация сложилась и в сфере предупреждения банкротства.

Необходимость сосредоточения функций ликвидатора (конкурсного управляющего) кредитных организаций в специальном корпоративном институте возникла в начале 2000-х годов в связи с низкой эффективностью процедур банкротства банков, осуществляемых арбитражными управляющими - физическими лицами, действовавшими как индивидуальные предприниматели.

Таким образом, частный бизнес, предоставленный сам себе, не в состоянии самостоятельно решить ряд важных задач по стабилизации банковской системы. Именно поэтому государством было создано Агентство в качестве специальной некоммерческой организации, чья деятельность и направлена на их решение.

Важно подчеркнуть, что указанные задачи невозможно решить как без участия государства, так и с его участием на коммерческой основе.

Если, рассуждая "от противного", услуги, оказываемые Агентством, рассматривать в качестве предпринимательской деятельности, то они должны приносить доход, т.е. осуществляться на платной основе. Совершенно очевидно, что подобная коммерциализация функций Агентства повлечет неблагоприятные экономические и социальные последствия, а именно:

Страховые взносы банков в фонд страхования вкладов следовало бы квалифицировать как доход страховщика и облагать налогом. Последнее обстоятельство, являясь фактором, удорожающим услугу, несомненно, повлечет неоправданное увеличение нагрузки на банковскую систему в виде повышения ставки страховых взносов, что отрицательно скажется на цене заемных денег и величине депозитных процентов;

Должна быть введена оплата услуг Агентства как конкурсного управляющего за счет имущества ликвидируемой кредитной организации. Это создаст дополнительную нагрузку на конкурсную массу и, следовательно, повлечет уменьшение степени удовлетворения требований кредиторов ликвидируемых банков;

Финансовое оздоровление кредитных организаций должно будет осуществляться с предоставлением участникам санационных мероприятий финансовых ресурсов на "условиях рынка", что сделает нереальной саму идею такого оздоровления.

Не соответствовал бы сути предпринимательской деятельности "принудительный" характер специальной правоспособности коммерческой организации, которой теоретически могло бы быть поручено оказывать услуги, аналогичные функциям Агентства. Известно, что коммерческая организация всегда вправе прекратить оказание тех или иных услуг, если обнаруживается их бесприбыльность.

Следует также учитывать, что для осуществления возложенных на Агентство функций оно наделено определенными властными полномочиями. Так, например, Агентство вправе устанавливать размер ставки страховых взносов в фонд страхования вкладов, проверять исполнение банками требований Федерального закона о страховании вкладов, получать любую информацию и документы о деятельности санируемого банка.

Без указанных полномочий осуществление соответствующих функций невозможно. Между тем наличие таких полномочий у коммерческой организации противоречило бы основам гражданского законодательства, которое базируется на признании равенства участников регулируемых им отношений.

Таким образом, если бы страхование вкладов, финансовое оздоровление и ликвидация кредитных организаций осуществлялись как предпринимательская деятельность по оказанию рыночных услуг, то такой подход с неизбежностью привел бы к прекращению функционирования социально значимого института, направленного на обеспечение стабильности банковской системы.

Именно поэтому государство при решении социально-экономических задач в указанной сфере принципиально исходило из того, что соответствующий институт, функционирующий вне конкурентной среды, должен действовать на бесприбыльной основе в качестве инструмента государственной социально-экономической политики, а вышеуказанные функции следует рассматривать как публичные, реализуемые в интересах всего общества.

Такой подход соответствует мировой практике: системы страхования вкладов и финансового оздоровления кредитных организаций, существующие в большинстве развитых стран мира, не направлены на извлечение прибыли.

Не менее важным с правовой точки зрения является вопрос о том, целесообразно ли возложение функций Агентства на какой-либо орган государственной власти?

Как известно, государственные структуры, действующие в форме учреждения, в отличие от Агентства не являются собственниками имеющегося у них имущества и финансируются из бюджета на основании государственного задания по заранее утвержденной смете.

Вместе с тем взаимная юридическая обособленность имущества Агентства от его учредителя (государства) является принципом, сознательно заложенным в концепцию обязательного страхования вкладов в Российской Федерации. Подобная система изначально была организована как формально независимый от государства институт, позволяющий компенсировать возможные убытки вкладчиков ликвидируемых банков, а также необходимые управленческие расходы без использования бюджетных средств.

В немалой степени это объясняется тем, что заведомая непредсказуемость наступления страховых случаев и возникновения ситуаций, обусловливающих санацию отдельных банков, не позволит государственной структуре принимать и реализовывать соответствующие решения с нужной степенью оперативности.

Следует также учитывать, что к Агентству неприменим способ формирования имущества, характерный для государственной структуры, полностью финансируемой учредителем. Большую часть имущества Агентства в виде фонда страхования вкладов составляет не имущественный вклад учредителя, а обязательные взносы третьих лиц (банков - участников системы страхования вкладов).

Вместе с тем правительственные корпорации отличаются от коммерческих организаций, в частности, тем, что они не вправе прекратить свою деятельность даже в случае ее убыточности.

Цель такого подхода - предоставление правительственным корпорациям финансовой гибкости и, следовательно, максимальной политической, финансовой и административной автономии, необходимых для достижения целей, которые перед ними поставлены.

Именно так построено подавляющее большинство зарубежных систем обязательного страхования вкладов, что соответствует Основополагающим принципам для эффективных систем страхования депозитов, утвержденным в июне 2009 г. Базельским комитетом по банковскому надзору и Международной ассоциацией страховщиков депозитов.

Итак, Агентство является некоммерческой организацией. Вместе с тем следует подчеркнуть, что цели деятельности Агентства и его правовой статус (включая властные полномочия по отношению к иным участникам гражданского оборота), в отличие от классической некоммерческой организации, носят ярко выраженный публичный характер. Его функции не просто "общественно полезны", как у многих некоммерческих организаций. Они являются частью комплекса мер государства по обустройству банковской системы, а Агентство позиционируется в качестве одного из агентов государства по осуществлению финансовой политики в стране в целом.

Одновременно Агентство формально не принадлежит к государственным структурам, что позволяет ему проводить государственную политику без финансовых и организационных обременений, свойственных функционированию государственного аппарата.

До недавнего времени российская финансово-правовая наука исходила из того, что финансовая деятельность государства осуществляется только в рамках финансово-бюджетной системы страны. Вместе с тем, как мы видим, возникают новые формы финансовой деятельности государства, и в частности с использованием особых институтов, проводящих государственную финансовую политику, формально не являясь частью указанной системы. Агентство - один из таких институтов, имеющих целью решение публичных задач с использованием государственных и частных финансовых ресурсов, которые трансформируются в разновидность публичной собственности.

Таким образом, Агентство следует признать субъектом не столько гражданско-правовых, сколько публично-правовых отношений. Как представляется, указанное свойство - доминирующее при определении правового статуса Агентства. Это дает основание отнести его к одной из разновидностей института, известного как "юридическое лицо публичного права". Тема юридического лица публичного права активно обсуждается в правовой литературе Обзор дискуссии по данному вопросу можно встретить в следующих работах: Чиркин В.Е. Юридическое лицо публичного права. М.: Норма, 2007. 352 с.; Ефимова Л.Г. О правовой природе госкорпораций // Хозяйство и право. 2008. N 8. С. 59 - 68; Чантурия Л.Л. Юридические лица публичного права: их место в гражданском праве и особенности правового регулирования // Государство и право. 2008. N 3. С. 38 - 45; Курбатов А.Я. О юридических лицах публичного права // Хозяйство и право. 2009. N 10. С. 77 - 85.. Сторонники введения указанного института в научный оборот обоснованно полагают, что термин "юридическое лицо" вышел за пределы гражданского права и активно применяется для характеристики юридических лиц, которые не вписываются в современную цивилистическую конструкцию.

При определении существенных признаков понятия "юридическое лицо публичного права" различные авторы сходятся в одном - такое юридическое лицо наделено публичными функциями, и это обстоятельство следует рассматривать в качестве главного элемента соответствующего понятия.

Некоторые авторы к подобным юридическим лицам относят органы государственной власти, создаваемые в форме государственных учреждений. Действительно, согласно российскому законодательству, естественной формой существования органов государственной власти и органов местного самоуправления является учреждение (бюджетное государственное или бюджетное муниципальное соответственно) как некоммерческая организация, создаваемая и финансируемая собственником (государством, субъектом Федерации, муниципальным образованием) для осуществления управленческих, социально-культурных и иных функций некоммерческого характера. Имущество учреждения закрепляется за ним на праве оперативного управления. Бюджетное учреждение отвечает по своим обязательствам находящимися в его распоряжении денежными средствами, а при их недостаточности субсидиарную ответственность несет собственник имущества.

Казалось бы, наличие в законодательстве организационно-правовой формы учреждения делает излишним введение в оборот понятия "юридическое лицо публичного права". Ведь осуществление публичных функций и без того возможно в форме государственных учреждений, что происходит на практике.

Все было бы так, если бы не объективная потребность в осуществлении ряда публичных функций, эффективно выполнить которые могут лишь организации, не укладывающиеся сегодня ни в одну из традиционных, с точки зрения цивилистики, организационно-правовых форм. К таковым, например, могут быть отнесены Банк России, государственные внебюджетные фонды, Агентство по страхованию вкладов.

Общественная значимость выполняемых ими функций такова, что все они созданы актами высшего представительного органа, и их основные правомочия как юридических лиц прямо прописаны именно в данных актах. Вместе с тем правовой статус каждого из них существенным образом отличается друг от друга и не может быть институирован в рамках какой-либо одной организационно-правовой формы. Да и не имеется веских оснований изобретать для каждой из этих организаций уникальную форму.

Сама необходимость применения категории "организационно-правовая форма" вызвана, как представляется, теми же причинами, что и необходимость типизации массовых явлений: наименование формы должно указывать участникам правоотношений на типовой набор значимых признаков, который отличен от признаков других организационно-правовых форм.

Если же необходимый набор признаков уникален, т.е. соотносится не с массой, а с единичным проявлением, то отсутствует и необходимость конструировать специальную организационно-правовую форму.

Вышеизложенное позволяет выдвинуть гипотезу: основная потребность использования категории юридического лица публичного права может состоять в том, чтобы обозначить немногочисленный ряд уникальных организаций, созданных государством для выполнения публичных функций, совокупность признаков которых исчерпывающим образом определена в специальных законах.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Исследование, проведенное в процессе подготовки материалов для работы, позволило в определенной степени разработать отдельные аспекты сложного комплекса вопросов, связанных с изучением агентства по страхованию вкладов.

Частный бизнес, предоставленный сам себе, не в состоянии самостоятельно решить ряд важных задач по стабилизации банковской системы. Именно поэтому государством было создано Агентство в качестве специальной некоммерческой организации, чья деятельность и направлена на их решение.

Подводя итоги работы, можно сделать следующие выводы:

Агентство по страхованию вкладов является публичным юридическим лицом и на сегодняшний день выполняет три социально-экономические (общественно значимые, публичные) функции: страхование банковских вкладов, ликвидация несостоятельных банков, в том числе осуществление полномочий конкурсного управляющего, и предупреждение банкротства банков в рамках согласованных с Банком России действий.

Одной из главных задач при создании системы страхования вкладов являлось ограничение принимаемых ею финансовых рисков. В связи с этим на этапе создания системы в нее допускались лишь те банки, которые имели достоверный учет и отчетность, выполняли обязательные экономические нормативы, имели устойчивое финансовое положение.

К основным функциям Агентства по страхованию вкладов относятся:

Выплата вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страховых случаев;

Ведение реестра банков-участников системы страхования вкладов;

Контроль за формированием фонда страхования вкладов, в том числе за счет взносов банков;

Инвестирование временно свободных средств фонда страхования вкладов.

Выполнение функций Института корпоративных конкурсных управляющих несостоятельных банков.

Государство при решении социально-экономических задач в указанной сфере принципиально исходило из того, что соответствующий институт, функционирующий вне конкурентной среды, должен действовать на бесприбыльной основе в качестве инструмента государственной социально-экономической политики, а вышеуказанные функции следует рассматривать как публичные, реализуемые в интересах всего общества.

Агентство по страхованию вкладов является некоммерческой организацией. Вместе с тем следует подчеркнуть, что цели деятельности Агентства и его правовой статус (включая властные полномочия по отношению к иным участникам гражданского оборота), в отличие от классической некоммерческой организации, носят ярко выраженный публичный характер. Его функции не просто «общественно полезны», как у многих некоммерческих организаций. Они являются частью комплекса мер государства по обустройству банковской системы, а Агентство позиционируется в качестве одного из агентов государства по осуществлению финансовой политики в стране в целом.

Одновременно Агентство по страхованию вкладов формально не принадлежит к государственным структурам, что позволяет ему проводить государственную политику без финансовых и организационных обременений, свойственных функционированию государственного аппарата.

Таким образом, Агентство по страхованию вкладов следует признать субъектом не столько гражданско-правовых, сколько публично-правовых отношений. Как представляется, указанное свойство - доминирующее при определении правового статуса Агентства. Это дает основание отнести его к одной из разновидностей института, известного как «юридическое лицо публичного права».

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ) // "Собрание законодательства РФ", 26.01.2009, N 4, ст. 445.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 11.02.2013) // "Собрание законодательства РФ", 05.12.1994, N 32, ст. 3301.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 14.06.2012) "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть третья)" от 26.11.2001 N 146-ФЗ (ред. от 05.06.2012, с изм. от 02.10.2012).

4. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть третья) от 26.11.2001 N 146-ФЗ (ред. от 05.06.2012, с изм. от 02.10.2012).

5. Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 03.12.2011) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // «Собрание законодательства РФ», 29.12.2003, N 52 (часть I), ст. 5029

6. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 05.04.2013) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // "Собрание законодательства РФ", 15.07.2002, N 28, ст. 2790.

7. Федеральный закон от 12.01.1996 № 7-ФЗ (ред. от 11.02.2013) «О некоммерческих организациях» // "Собрание законодательства РФ", 15.01.1996, N 3, ст. 145.

8. Федеральный закон от 27 октября 2008 г. N 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года» (в ред. Федерального закона от 03.12.2011 N 381-ФЗ) // СЗ РФ. 2008. N 44. Ст. 4981; СЗ РФ. 2011. N 49 (ч. 5). Ст. 7059.

9. Указание Банка России от 01.04.2004 N 1417-У (ред. от 26.11.2007) «О форме реестра обязательств банка перед вкладчиками» (Зарегистрировано в Минюсте РФ 13.04.2004 N 5745) // "Вестник Банка России", N 24, 28.04.2004.

10. Указание Банка России от 13.01.2005 N 1542-У (ред. от 30.07.2009) «Об особенностях проведения проверок банков с участием служащих государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов» (Зарегистрировано в Минюсте РФ 28.01.2005 N 6285) // "Вестник Банка России", N 7, 09.02.2005.

11. Постановление Конституционного Суда РФ от 24.10.1996 № 17-П «По делу о проверке конституционности части первой статьи 2 Федерального закона от 7 марта 1996 года «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об акцизах» // "Собрание законодательства РФ", 04.11.1996, N 45, ст. 5202

12. Постановление Конституционного Суда РФ от 03.07.2001 № 10-П «По делу о проверке конституционности отдельных положений подпункта 3 пункта 2 статьи 13 Федерального закона "О реструктуризации кредитных организаций" и пунктов 1 и 2 статьи 26 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" в связи с жалобами ряда граждан» // "Собрание законодательства РФ", 16.07.2001, N 29, ст. 3058.

13. Гражданское право: в 2 т. Т. I: Учебник / Под ред. Е.А. Суханова, изд. 2-е, перераб. и доп. М.: Волтерс Клувер, 2004. С. 169 - 172.

14. Страшун Б.А. Важная проблема теории права // Журнал российского права. 2007. № 10;

15. Каплин С.Ю. Государственная корпорация как субъект права: Дис. ... канд. юрид. наук. Самара, 2011.

16. Турбанов А.В. Агентство по страхованию вкладов как инструмент государства в обеспечении финансовой стабильности // Банковское право. 2010. N 4.

17. Чиркин В.Е. Юридическое лицо публичного права. М.: Норма, 2007. 352 с

18. Ефимова Л.Г. О правовой природе госкорпораций // Хозяйство и право. 2008. N 8. С. 59 - 68;

19 Чантурия Л.Л. Юридические лица публичного права: их место в гражданском праве и особенности правового регулирования // Государство и право. 2008. N 3. С. 38 - 45;

20. Курбатов А.Я. О юридических лицах публичного права // Хозяйство и право. 2009. N 10. С. 77 - 85.

21. Интервью: Валерий Мирошников (АСВ): "20 банков вылетят из обоймы" Банковское обозрение, 2012, N 2.

Размещено на Allbest.ru

Подобные документы

История создания, цели, задачи, принципы деятельности Агентства по страхованию вкладов. Полномочия и функции Агентства, система страхования вкладов. Объемы вкладов населения в банках РФ. Роль Агентства в мероприятиях по финансовому оздоровлению банков.

доклад , добавлен 10.11.2011

Страхование вкладов физических лиц как элемент стабильности банковской системы. Цели деятельности, полномочия и органы управления Агентства. Закон о страховании вкладов. Полномочия агентства по управлению фондом обязательного страхования вкладов.

контрольная работа , добавлен 25.08.2010

Суть системы страхования вкладов, как условие функционирования современной банковской системы. Агентство по страхованию вкладов: правовое положение, функции, полномочия. Управление ликвидационными процедурами и мерами по предупреждению банкротства банков.

дипломная работа , добавлен 21.04.2011

История становления и развития системы страхования вкладов. Страхование вкладов в зарубежных странах. Российская система банковского страхования. Страхование вкладов физических лиц. Правовой статус и цель деятельности Агентства по страхованию вкладов.

курсовая работа , добавлен 30.11.2009

Основные функции, осуществляемые Агентством по страхованию вкладов. Средства, не подлежащие страхованию. Базовые принципы отечественной системы страховой защиты банковских вкладов физических лиц в России. Анализ существенных недостатков данной системы.

эссе , добавлен 02.02.2015

Сущность и деятельность агентства по страхованию вкладов. Центральный банк как орган банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций. Российская система страхования вкладов с точки зрения положений ключевых принципов IADI.

курсовая работа , добавлен 05.12.2014

Необходимость создания системы страхования вкладов как условие функционирования современной банковской системы в Республике Казахстан. Деятельность АО "Сентрас Иншуранс" по страхованию вкладов в условиях финансового кризиса, выплата страхового возмещения.

дипломная работа , добавлен 06.07.2015

Понятие и сущность банковской инфраструктуры, ее институциональная структура и факторы, влияющие на развитие. Агентство по страхованию вкладов и кредитные брокеры как институты данной инфраструктуры, их роль и значение в развитии банковской системы РФ.

курсовая работа , добавлен 16.04.2014

Страховые взносы и средства фонда системы страхования вкладов. Правовая основа формирования системы обязательного страхования вкладов, постановка банков на учет и снятие с учета в Ассоциации по страхованию вкладов. Российская система страхования вкладов.

курсовая работа , добавлен 09.10.2011

Роль государства в системах страхования вкладов. Меры в области страхования депозитов как реакция на кризис. Система страхования вкладов в банковской системе России. Валютная структура депозитов. Отрицательные моменты введения системы страхования вкладов.

Открывая депозитные счета в банках, граждане защищают свои финансы от инфляции. Насколько это безопасно, и какую роль в этом играет Агентство по страхованию вкладов, вы узнаете из этой статьи. Оцените его роль в реализации государственных программ(*).

Роль Агентства по страхованию вкладов

Агентство страхования вкладов (АСВ) ведет свою деятельность с 2004 г. на основании ФЗ № 177 от 23.12.2003 г. «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». Главная цель Агентства – страхование вкладов граждан. В случае лишения банка лицензии, АСВ находит банк-агент, через который производит выплаты в размере не превышающей 1 400 тыс. р., не дожидаясь завершения процедуры ликвидации.

Следовательно, АСВ решает сразу несколько вопросов:

обеспечивает стабильную работу банка;
создает более высокий уровень доверия вкладчиков к системе;
предотвращает возникновение паники среди вкладчиков;
создает условия для долгосрочных депозитов населения.

Агентство не только защищает вклады населения, но и создает равные условия для всех банков, тем самым снижая уровень конкуренции между ними в части привлечения финансов.

Если раньше большим преимуществом по привлечению вкладов обладал Сбербанк , то теперь в этой области ему может составить конкуренцию любой коммерческий банк.

Для страхования вклада не нужно оформлять заявление и прочие документы. Процедура осуществляется на основе законодательства, которое требует от всех действующих финансовых организаций, занимающихся привлечением вкладов от населения, обязательного участия в программе.

При выплате компенсации по валютным счетам, производится перерасчет финансов на дату лишения банка лицензии.

Все функции АСВ перечислены в статье 21 закона № 177-ФЗ от 23.12.2003 г., а именно Агентство:

выносит вердикт о внесении финансовой организации в реестр банков, либо его исключении в соответствии с законом;
решает вопрос о финансовом возмещении вкладчикам по депозитам;
выступает с предложением к Банку России о привлечении к ответственности финансовой организации согласно ст.74 закона № 86-ФЗ от 10.07.2002 г .;
высказывает предложения по поводу размера страховой компенсации и общему совершенствованию системы страхования;
уведомляет совет директоров о дефиците, образовавшемся в фонде страхования вкладов;
в случае выявления прибыли, АСВ уведомляет об этом совет директоров и высказывает пожелания по ее использованию;
оценивает годовую отчетность фонда и передает руководящему составу на утверждение;
рассматривает штатное расписание, вносит коррективы по условиям найма сотрудников АСВ, определяет размер оплаты труда, премиальные выплаты и штрафные санкции для работников;
реализует прочие полномочия, утвержденные Федеральным законодательством.

На сегодняшний день практически все банки являются членами АСВ. Об этом информирует специальный знак, который размещается на видных местах, на стендах, в листовках, на договорах. Его также разрешено использовать в рекламе.

АСВ подчиняется непосредственно совету директоров. В его состав входят: члены Правительства РФ, представители Банка РФ и директор.

Где находится агентство страхованию вкладов

АСВ находиться по адресу: г. Москва, ул. Высоцкого, д.4. Кроме того на сайте , вы найдете телефон, по которому сможете связаться со специалистами.

Как получить застрахованный вклад

Максимальное возмещение, на которое может рассчитывать вкладчик в одном банке - 1400 тыс. р. Следовательно, если вы планируете открыть депозит на большую сумму, сделайте это в нескольких банках - риск по потере финансов сократиться в разы.

Вкладчики, имеющие на счетах сумму превышающую страховое возмещение, могут обратиться с заявлением о выплате финансов непосредственно в банк. Процедура проходит в конкурсном порядке, где непосредственное участие принимает АСВ, выступая в качестве управляющего.

Если помимо вклада у человека имеется кредит в этом банке страховые выплаты в первую очередь пойдут на покрытие задолженности перед финансовой организацией.

При наступлении страхового случая, на сайте ЦБ РФ размещается информация об отзыве лицензии на проведение банковской деятельности. Обычно уже на следующие сутки АСВ оформляет информацию о возникновении страхового случая.

В течение ближайших трех суток выбирается банк-агент, через который будут производиться выплаты. Затем, в течение семи дней, АСВ публикует информацию о точном месте, времени и порядке выплат страхового возмещения. Формируются реестры вкладчиков, которые впоследствии получают информацию в письменном виде.

Далее, чтобы получить возмещение, вкладчику нужно обратиться в банк-агент. Реализовать свое право относительно получения финансов человек может на протяжении двух лет. Позже гражданин может обратиться в АСВ с заявлением о восстановлении срока. Законодательством установлены конкретные случаи, при которых возможно такое заявление.

При обращении в банк-агент человек должен предъявить паспорт и заявление. Если вкладчик обращается через представителя, то необходима доверенность, заверенная нотариусом.

Форму заявления можно получить непосредственно в банке, либо распечатать на сайте АСВ.

Получить финансовое возмещение можно как наличными деньгами, так и в виде перечисления на открытые счета счета в других финансовых организациях.

Открытие депозитных счетов в нескольких банках - лучшая возможность сохранить ваш вклад.
Узнать сведения о наступлении страхового случая можно на сайте АСВ.
Перед открытием вклада внимательно читайте договор.

Энциклопедичный YouTube

Департаменты агентства:

Департамент организации страхования вкладов
Департамент реструктуризации банков
Департамент ликвидации банков
Экспертно-аналитический департамент
Департамент урегулирования требований кредиторов
Департамент инвестирования фонда страхования вкладов
Департамент управления активами
Юридическое управление
Управление бухгалтерского отчета и отчетности
Управление планирования и стратегического развития
Центр общественных связей
Управление информационных технологий
Управление обеспечения защиты информации и режима
Управление делами
Служба внутреннего аудита
Представительства Агентства в федеральных округах

В 2004-2012 годах пост генерального директора АСВ занимал Турбанов, Александр Владимирович .

Перспективы расширения полномочий

Начиная с лета 2013 года обсуждается проект существенного расширения полномочий агентства, подготовленный в агентстве законопроект наделяет его, в частности, функциями ликвидатора для прочих участников финансового рынка, в том числе -

Система страхования вкладов в нашей стране несовершенна, да и население неохотно отдает свои деньги банкам. И все из-за неуверенности в надежности учреждений.

Агентство страхования вкладов является гарантом того, что ваши деньги не пропадут в случае закрытия банка или отзыва лицензии. Какие законные основания деятельности такой организации?

Что это такое

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) – это корпорация государственного уровня, которая выполняет действия по обязательному страхованию вкладов.

АСВ выплачивает средства физическому лицу, если наступает один из страховых случаев. Закон, которым руководствуется Агентство, утвержден 23.12.03 года ().

Функции Агенства по страхованию вкладов

Основная цель деятельности АСВ – обеспечить функционирование системы страхования вкладов.

Для ее достижения Агентство выполняет ряд функций:

занимается организацией учета банковского учреждения;
собирает страховые взносы и контролирует их поступление в Фонд обязательного страхования;
проводит мероприятия по учету требования вкладчика к банкам и выплатам возмещений по внесенным суммам;
при необходимости обращается в ЦБ РФ, предлагая применить определенные меры ответственности в случае зафиксированного нарушения (согласно порядку, описанному в закона о Банке РФ, а также другим законодательным актам);
занимается размещением или инвестированием временно свободных денежных средств Фонда по обязательному страхованию вкладов в соответствии с законом;
при необходимости требует от банка разместить информацию о системе страхования, а также об участии в ней банков в определенных зданиях учреждения, где обслуживают вкладчиков;
отвечает за определение порядка выплаты страхового взноса;
принимает меры для предупреждения банка от банкротства;
выступает в роли квалифицированного инвестора; выполняет задачи конкурсного управляющего в случае банкротства банка и т. д.

АСВ имеет право проводить операции по продаже имущественных объектов (которые являются предметом залога), чтобы обеспечить выполнение обязательства кредитной фирмы-контрагента ЦБ РФ по кредиту. Для того чтобы выполнять все перечисленные функции, Агентству не нужны дополнительные разрешения в виде лицензий.

Что является неблагоприятным случаем

Вкладчик может обратиться за возмещением с момента наступления страхового случая:

если у банка отозвано лицензию ЦБ РФ на ведение деятельности, при условии, что план участия АСВ по урегулированию обязательства банка не реализовано в соответствии с законом, утвержденным 26.10.02 года (при банкротстве);
если введен мораторий ЦБ РФ на выполнение требования кредитора банка.

Порядок получения возмещения

Чтобы получить возмещение, вкладчику необходимо написать заявление в Агентство по страхованию вкладов. Предоставляется также удостоверение личности (паспорт).

Обратиться за получением средств можно с момента наступления страхового случая и до полной ликвидации банка (это примерно два года). Вероятность того, что вам возместят средства при несвоевременном предоставлении пакета документации, небольшая.

Это возможно только в таких случаях:

Если у вас есть доказательство того, что вы болели и не могли самостоятельно отправиться в отделение.
Вы были в длительной командировке за границей.
Вы проходили воинскую службу.

Средства выплачиваются Агентством (через посредника в виде другого банка) согласно реестру обязанностей банков перед вкладчиками, который сформирован банковским учреждением, когда наступает страховой случай.

Сумма будет возмещена в течение 3 дней с момента подачи заявления (через 2 недели после наступления страхового случая).

АСВ необходимо такое время для проведения проверок, получения данных от банков по вкладам, а также для того, чтобы организовать расчет.

Если от имени физического лица за суммой возмещения обращается доверенное лицо, тогда стоит предъявить нотариально заверенную доверенность.

Порядок действий:

вкладчик подает заявление;
Агентство выдаст выписку из реестров банка, где будет указано сумму по вкладу;
информация о времени и месте получения возмещения будет опубликовано в «Вестнике ЦБ РФ» по местонахождению банковского учреждения;
на протяжении месяца с момента получения реестров обязательств сообщение будет направлено вкладчику банка;
далее заявителю возвращаются деньги. Возмещение может быть осуществлено наличными или безналичными платежами, перечисляя на счета банков, которыеназовет вкладчик.

При желании, вкладчик может получить средства и с помощью почтового перевода по месту своего проживания.

В том случае, если агентством не было возвращено средства в полном объеме, физическое лицо вправе потребовать от банка выплаты остатка согласно нормативным актам РФ, обжаловав решение Агентства по страхованию вкладов в судебной инстанции.

Размер возмещения

Сумма возмещения по вкладам в банках, относительно которых наступил один из страховых случаев, должна выплачиваться в размере 100% от сделанного вклада. Но есть и лимит – не больше 1,4 млн. рублей в отношении тех страховых случаев, которые наступили после 29.12.2014 г.

Если вкладчики имеют несколько вкладов в одном банковском учреждении, то перечисляются средства по каждому вкладу, но общая сумма не может превысить 1,4 млн. руб .

Если действует договор счетов эскроу (относительно ИП), которые открывались для расчета при покупке/продаже недвижимости, сумма возмещения составит 100% от средств, что находятся на счету. Лимит – 10 млн. рублей. По таким договорам средства могут быть возмещены в отдельности от остальных.

При размещении средств в иностранной валюте, сумму возмещения будет рассчитано в рублях в соответствии с курсом, который действует на момент наступления страхового случая.

В тех случаях, когда банки выступают кредиторами перед вкладчиками, сумма, которая подлежит возврату, будет рассчитана таким образом: из суммы обязательств банка стоит вычесть сумму встречного требования банковского учреждения к вкладчику, которое возникло до отзыва лицензии или банкротства.

Основные вопросы и ответы

Какие вклады считаются застрахованными?

Могут быть застрахованы деньги физлиц, размещенные во вкладе и на счету в банке. При этом не зависит, гражданином какой страны является вкладчик.

Сюда относятся:

срочный, валютный вклад, вклад до востребования;
текущий счет, также тот, который используется для проведения расчетов пластиковой картой, получения заработка, пенсионной выплаты;
деньги на счетах ИП;
деньги на счету опекуна, бенефициар которого подопечный.

С какой даты вклады считаются застрахованными?

Страхование вклада осуществляется с того момента, когда банк включено в реестр банков-участников страховой системы. Ответственность за это лежит на корпорации АСВ. Вкладчик не должен предпринимать никаких мер.

Как насчет процентов – страхуются ли они?

Проценты по вкладам страхуются в тех случаях, когда их было перечислено к общей сумме в соответствии с правилами, описанными в договоре или в нормативных актах РФ.

Согласно законодательству при отзыве лицензий срок выполнения обязанностей перед вкладчиком считается наступившим. А значит, все проценты будут причислены к общей сумме, и включены в расчеты при страховом возмещении.

Какая сумма будет выдана вкладчику, который имеет вклады в нескольких отделениях одного банковского учреждения?

Такие вклады будут определены как один. При расчете суммы возмещения представители АСВ будут руководствоваться общими правилами: выдано будет 100% от суммы, но не больше установленного лимита.

Это не касается вкладов супругов, если они находятся в одном банке. И муж, и жена получит по 100% от суммы вклада, но не больше 1,4 млн. руб. , установленных законом.

Как проводится расчет средств по вкладам, если они размещены в одном отделении банка?

В таких случаях суммируют остатки всех вкладов, по которым лицо считается бенефициаром. Если размер превысит лимит возмещений, средства будут выплачиваться по каждому вкладу в соответствии с его размером. К примеру, вкладчик имел в банковском учреждении 2 вклада (1,9 млн. руб. и 900 тыс. руб. )

Сумма вычета составит:

В банке предложили перевести средства в другой банк без открытия счетов. Можно ли соглашаться?

В таком случае будет расторгнуто договор. А (согласно законодательству) застрахованными являются только те средства, которые размещаются в банке и подкреплены договором о банковском вкладе.

Поэтому клиент банка потеряет право на возмещение при наступлении страхового случая. Помимо того, при досрочном расторжении договора по вашей инициативе, вы не сможете получить и проценты по вкладу.

Банк не отдает вклад и просит клиента расторгнуть договор. Какие последствия для вкладчика могут возникнуть?

Если банковское учреждение не отдает средства, значит, есть вероятность того, что у него отозвано лицензию. Вы сможете в таком случае получить сумму возмещения в Агентстве по страхованию вкладов. Но, если подадите заявления о расторжении договора досрочно, вы теряете такое право.

Не идите на поводу у представителя банка, ведь тогда утратите не только возможность получить сумму возмещения, но и проценты по вкладу.

Какая ответственность ожидает Агентство при невыплате сумм возмещения по вкладу в сроки?

Если АСВ своевременно не перечислил вкладчику определенную сумму, то вкладчик имеет право подавать иски к агентству по страхованию вкладов. Корпорация должна будет перечислять проценты на сумму невыплат по установленной ЦБ ставке рефинансирования.

Ликвидация банков

Согласно закону , утвержденному 25 февраля 1999 года, закону (от 2 декабря 1990 г.), закону № 127-ФЗ (от 26 октября 2002 г.) Агентство страхования вкладов выполняет функцию ликвидатора и конкурсного управляющего кредитной организации.

Принудительная ликвидация проводится при подаче заявления ЦБ РФ, и основание для этого – решение арбитражной судебной инстанции.

Такое возможно в том случае, если цена имущественных объектов кредитной компании, у которой отозвано лицензию, является достаточной для выполнения обязательства перед заемщиком и обязательств по перечислению обязательного платежа.

Если имущественных объектов недостаточно, чтобы удовлетворить требования вкладчиков, тогда в соответствии с решением арбитражного суда проводят процедуру конкурсного производства.

Назначается АСВ конкурсным управляющим в соответствии с решением третейского суда в таких случаях:

кредитная организация имела лицензию ЦБ России на привлечение денег во вклад физического лица;
в случае непредставления в суд для утверждения кандидатуры конкурсного управляющего – физического лица, если компании становится банкротом, а лицензии ЦБ на привлечение денег населения во вклад нет;
если получено освобождение или отстранение судебной инстанцией конкурсного управляющего – физического лица;

Агентством должна представляться отчетность и другая информация о ходе ликвидации Центральному Банку, Третейскому суду. Информируется и собрание заемщиков кредитных компаний.

Конкурсная масса для проведения расчетов с вкладчиками включает:

проведение анализа состояния имущественных объектов банков, что ликвидируются;
проведение инвентаризации актива;
определение цены активов путем оценивания независимыми структурами;
осуществляется взыскание с должника средств по кредитам;
поведение торгов имущественными объектами кредитной организации, что ликвидируется.

При ликвидации Агентством выявляются и оспариваются сделки, которые заключались в ущерб имущественному интересу банка и его заемщиков. Проводится поиск имущественных объектов, которые незаконно удерживаются третьими лицами.

Кроме того:

Имеет право отказать в исполнении договора и других сделок, если могут быть понесены убытки.
АСВ может привлекать к ответственности тех граждан, которые являются виновными в банкротстве банка.

АСВ – корпорация, которая позволяет вкладчикам с уверенностью относить деньги в банки, ведь они будут застрахованы. Ведь физические лица получат от Агентства страхования вкладов внесенную сумму в том случае, если возникнет страховой случай.
Первое время проценты благополучно капали, но затем у горе-учреждения отозвали лицензию.

Я обратился в АСВ, перечитав предварительно всю информацию на их сайте. Выплачено деньги было через Сбербанк. Правда, пришлось постоять в очередях. С собой брал только паспорт.
Компенсация была произведена даже и тех процентов, которые были начислены за неполный месяц. Согласитесь, приятно получить помимо вклада
дополнительно 1,7 тыс. рублей.
По моей просьбе средства были переведены на мой счет в Сбербанке.

Так как собственно проверил работу Агентства и остался вполне доволен, то могу рекомендовать и остальным страховать свои вклады. Если банк закроется, то не нужно будет переживать о потерянных «кровных».

Никогда не думала, что влипну в подобную историю. Перед тем, как сделать вклад, интересовалась банками, проверяла их надежность всеми возможными способами, узнавала, насколько они устойчивы к рыночным колебаниям.
Мы связались с банком, счета которого были транзитными (перечисляли средства по ипотечному кредиту). В тот период, когда начинались проблемы в учреждении, назревшая сумма составила далеко не 20 тыс. руб. Мы их отнесли банку, оставили заявку на перевод. Но платежи не приходили, и причины не были озвучены. Долго пришлось разбираться и выяснять, где подевались наши средства.
Затем обратились в Агентство по страхованию вкладов. Сумму вернули.
Плюсы — приятный персонал, который не скажет грубого слова, консультирует по всем вопросам, помогает решить проблему. Деньги были возмещены достаточно быстро. Причем, сумма может перечисляться как наличными, так и безналичным платежом.
Кроме того, на официальном сервисе можно подписаться на рассылку, и вам будет приходить вся информация о ситуации с банком (его банкротством), что я и сделала.
Работу организации можно оценить на все «5», но пусть лучше вам не приходится с ней сталкиваться!

Более трех сотен российских банков в настоящее время находятся в процессе ликвидации – такие данные опубликовал в ноябре. Почти каждая из этих кредитных организаций привлекала вклады физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Вернуть вкладчикам в общей сложности 1,7 триллиона рублей позволила существующая в РФ с 2004 года система страхования вкладов. Эта госпрограмма не только обеспечивает защиту от возможной потери средств на , но и существенно повышает доверие населения к банковским структурам и институту сбережения в целом. Что же такое система страхования вкладов (ССВ) и как она организована?

Система страхования вкладов в РФ строится на том, что государство в случае банкротства банка или отзыва у него лицензии гарантирует быстрый возврат клиентам-физлицам и ИП суммы вклада до 1,4 миллиона рублей. По данным Ассоциации российских банков, в 1 полугодии 2017-го средний размер вклада жителя страны составил 163,1 тысячи рублей, доля депозитов менее 1,4 миллиона рублей приближается к 60%. Следовательно, под параметры системы страхования вкладов (ССВ) попадает большая часть сбережений населения.

Насколько ССВ актуальна, можно судить хотя бы по тому, что за время ее действия возможностью получить компенсацию воспользовались более 3,6 миллиона вкладчиков. Всего же за этот период ЦБ РФ лишил лицензии свыше 400 банков (полный список можно посмотреть здесь: https://www.asv.org.ru/insurance/insurance_cases/). В 2017 году прекратили работу 45 кредитных организаций, среди которых есть и участники ТОП-30 российских банков (например, «Югра»).

Максимальный размер компенсации по вкладам в закрытых банках с начала действия программы вырос в 14 раз. С 2004 по 2008 год он составлял 100 тысяч рублей, затем увеличился до 700 тысяч. С конца 2014-го данный показатель находится на уровне 1,4 миллиона рублей.

История изменения суммы страхового возмещения:

с января 2004 по 9 августа 2006 года - 100 тысяч руб.;
с 10 августа 2006 по 25 марта 2007 года - 190 тысяч руб.;
с 26 марта 2007 по 1 октября 2008 года - 400 тысяч руб.;
со 2 октября 2008 по 28 декабря 2014 года - 700 тысяч руб.;
с 29 декабря 2014 года и по настоящий момент - 1,4 млн руб.

История из жизни

«Попал» я еще в начале 2010-х с банком «Холдинг-кредит», где хранил приличную сумму. Он просто испарился, и базу вкладчиков восстанавливали буквально по кусочкам, по отдельным сохранившимся файлам. К счастью, я оказался вписанным в какой-то из файлов, и процедура прошла без сучка и задоринки. Через 4 дня после объявления о начале выплат я пришел в отделение Сбера рядом с Горбушкой и обратился к первому попавшемуся сотруднику. Он пригласил специального менеджера, которая отвела меня в специальное окно, где я подписал заявление и почти сразу получил сам вклад (благо он был 370 тысяч, меньше максимума) и проценты. Напоследок сказали: «Больше ОНИ вам ничего не должны» .

Агентство по страхованию вкладов (АСВ): что это и для чего создано?

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) – это государственная организация, созданная в рамках закона “О страховании вкладов физических лиц в банках РФ”. В задачи АСВ входит контроль за взносами банков в специальный фонд из которого производятся выплаты пострадавшим в результате банкротства или отзыва лицензии у банка вкладчикам

Поскольку система страхования вкладов – это специальная государственная программа, для ее реализации в 2004 году была создана корпорация со 100-процентным государственным участием. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) выступает в роли ликвидатора и конкурсного управляющего банков с отозванными лицензиями, а самое главное – распоряжается фондом обязательного страхования вкладов, из которого вкладчикам и выплачивается компенсация.

Объем фонда по состоянию на 1 октября 2017 года составлял около 40 миллиардов рублей. Впрочем, сама по себе эта цифра мало о чем говорит: процесс возвращения вкладов закрывшихся банков происходит постоянно, только в этом году АСВ привлек свыше 600 миллиардов рублей в качестве кредитов у . Погашение этих кредитов происходит за счет притока в фонд отчислений от российских банков в рамках системы страхования вкладов.

Свободные средства Агентство инвестирует преимущественно в государственные ценные бумаги и депозиты ЦБ РФ, вкладывать деньги страхового фонда в акции банков запрещено законом.

Совет директоров АСВ возглавляет министр финансов РФ, в этот орган входит еще шестеро членов правительства страны, а также пятеро представителей Центробанка, что подчеркивает официальный статус Агентства и его надежность, обеспеченную государственными средствами.

Сохранность вклада в случае краха банка гарантирована федеральным законом № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации ».

Сейчас системой страхования охвачены две категории вкладчиков: физические лица и индивидуальные предприниматели.

Схема ССВ очень похожа на алгоритм любого обязательного страхования, только в роли страховщиков здесь выступают не граждане, а банки. Кредитные организации отчисляют в Агентство по страхованию вкладов долю от привлеченных финансовых средств. Из этих денег в АСВ формируется страховой фонд, который потом расходуется на компенсацию вкладчикам банков с отозванной лицензией.

Действующие ставки отчислений банков в систему страхования вкладов

Существует всего два страховых случая, при которых АСВ компенсирует вклад:

1 Отзыв, либо аннулирование Центробанком лицензии банка. Происходит в случае обнаружения признаков неплатежеспособности (надвигающегося банкротства) или нарушения требований ЦБ РФ. Добровольная ликвидация банка его владельцами под действие системы страхования вкладов не попадает – просто потому, что принять решение о закрытии собственники банка могут только после полного расчета со всеми кредиторами, включая вкладчиков.

Если владельцы решат просто запереть двери офиса и уехать за границу, банк будет ликвидирован по решению Центробанка – с отзывом лицензии и компенсацией клиентам в рамках системы страхования вкладов.

2 Мораторий. Запрет удовлетворения требований кредиторов банка (накладывает Банк России). Мораторий вводится тогда, когда банк сам допускает просрочку перед своими кредиторами из-за недостатка денежных средств на своих счетах.

Пример: банки, чтобы выдавать кредиты физическим лицам, сами берут деньги в кредит под меньший процент у других банков и организаций.

Суть этой меры в том, что Центробанк на 3 месяца приостанавливает любые платежи банка (выплаты по вкладам, по исполнительным листам, штрафы, пени и т.д.) кроме текущих расходов (зарплата персонала, социальные пособия, коммунальные и прочие хозяйственные платежи).

В течение этого периода ЦБ проверяет работу кредитной организации и решает, стоит ли отзывать у нее лицензию. Через две недели после введения моратория и до его окончания можно обратиться в АСВ с заявлением о компенсации вклада. За всю историю Агентства мораторий вводили всего два раза: во Внешпромбанке и «Нота-банке» в 2015 году.

Центральный Банк РФ

Если у банка отзывают лицензию, вкладчик может получить назад вложенную сумму (не более 1,4 миллиона рублей), не дожидаясь процедуры кредитной организации. Первые выплаты производятся уже спустя 14 дней с момента объявления об отзыве лицензии (если реестр вкладчиков в порядке и вовремя передан в АСВ).

Агентство по страхованию вкладов работает, как правило, через банки-агенты, всего их в реестре АСВ шестьдесят два. Это ведущие банки с госучастием (например, выплаты клиентам банка «Югра» осуществлял ВТБ24), а также крупные частные кредитные организации (Альфа-банк, Бинбанк и другие).

Сделано это для улучшения доступности: отделения банков-агентов, как правило, есть во всех крупных городах, вкладчикам проще обращаться туда, нежели отправлять документы по почте в АСВ.

Законодательство не предусматривает какой-либо очередности при выплатах возмещения: через две недели после отзыва лицензии в банк-агент может обратиться любой вкладчик (как физлицо, так и ИП) – главное, чтобы информация о нем была в реестре вкладчиков банка, у которого отозвали лицензию. Более подробно о случаях, когда информация о вкладчике отсутствует в реестре и что делать в таких ситуациях рассмотрена в конце данной статьи.

Процедура возвращения вклада максимально упрощена: вкладчик обращается в банк-агент с минимальным количеством документов. Если все в порядке, физлицу перечисляют на указанный им счет или выдают наличными в кассе банка. Индивидуальному предпринимателю возвращенные средства переводят на счет в любом банке (выгоднее всего открывать счет в банке-агенте – не придется платить комиссию).

Отзыв лицензии, после которой банк прекращает работу, нужно отличать от санации (финансового оздоровления). Во втором случае в банке вводится временная администрация, может поменяться владелец и подняться шумиха в СМИ, однако для вкладчика ничего не меняется – работа с депозитами проходит в обычном режиме, деньги при желании можно снять в полном объеме. Обычно санация применяется в двух случаях:

Банк важен для состояния экономики страны, и его закрытие может повлечь негативные макроэкономические последствия;
Ухудшение ликвидности временное и связано с паникой вкладчиков, а не с реальной финансовой «дырой» в капитале банка.

В 2017 году Центробанком были санированы две кредитные организации из ТОП-10 – банки «Открытие» и Бинбанк.

Какие банки входят в систему страхования вкладов

По данным АСВ на 13 ноября, 2017 года, в систему страхования вкладов входят 476 действующих российских банков, в которых сосредоточено свыше 24 триллионов рублей депозитов физлиц и ИП.

Закон обязывает участвовать в ССВ все кредитные организации, принимающие вклады у населения. Чтобы иметь право повесить на своем сайте баннер «Вклады застрахованы», банки должны соответствовать нескольким требованиям:

Достоверная отчетность (по нормам ЦБ), ошибки и неточности не должны сказываться на оценке финансовой устойчивости организации;
Выполнение нормативов ЦБ по резервам, размеру капитала и т.д;
Финансовая устойчивость банка признана Центробанком достаточной (прежде всего, в плане ликвидности, качества управления рисками и прочих подобных параметров);
Своевременное предоставление данных о лицах, под контролем которых находится банк.
Своевременное исправление выявленных нарушений.

Указанным требованиям соответствуют не все банки. 4 кредитные организации сейчас лишены права привлекать средства населения. Таким образом Центробанк указывает банкам на проблемы с учетом вкладов и на подозрение в ведении “тетрадочных” счетов, когда деньги у вкладчиков берутся, но не проводятся по документам.

После запрещения привлечения новых вкладов Цб РФ начинает проверку на предмет наличия забалансовых счетов – так, у “Мико-банка” было выявлено около 800 вкладчиков, деньги которых (828 миллионов рублей) не прошли по балансу банка и убыли в неизвестном направлении. Как правило, ограничение на прием вкладов заканчивается отзывом лицензии.

Есть несколько способов проверить, входит ли ваш банк в ССВ. Самое простое – посмотреть на сайте Агентства по страхованию вкладов (раздел «Банки-участники», рассортированные по алфавиту: https://www.asv.org.ru/insurance/banks_list/).Также можно уточнить интересующую информацию по телефону бесплатной горячей линии: 8 800 200-08-05.

На интернет-ресурсах банков, входящих в систему страхования вкладов, размещен специальный знак, разработанный АСВ. Также этот знак помещают на стекла в кассах и у операционистов банков.

Как вернуть вклад, если у банка отозвали лицензию

Деятельность кредитной организации прекращает только Центробанк. Процесс возмещения запускается сразу после того, как у банка отозвана лицензия.

В течение недели со дня получения реестра задолженности перед вкладчиками Агентство по страхованию вкладов направляет сообщение в «Вестник Банка России» и официальную городскую газету по месту расположения банка.

В тексте указываются место, время, форма и порядок приема заявлений о выплате возмещения по вкладам. Аналогичная информация размещается на сайтах Агентства и самого банка. Затем в течение 30 дней такие же сообщения направляются вкладчикам почтой.

Чаще всего вкладчики узнают об отзыве лицензии своего банка из СМИ, об этом обычно всегда говорят в новостях на центральных каналах, пишут на крупных новостных сайтах и порталах, таких как Яндекс, Mail и др.

Наконец, если вы пришли в банк, а его офис подозрительно закрыт в разгар рабочего дня, то вот что вам следует делать:

1 Заходите на сайт АСВ и далее либо звоните на телефон горячей линии 8 800 200-08-05, либо забиваете в строку поиска название своего банка. Если выясняется, что у банка отозвана лицензия, то узнаете какой банк назначен агентом АСВ по выплатам компенсации. Эти данные размещаются на сайте Агентства по страхованию вкладов, либо спрашиваете это у специалиста горячей линии.

2 Через 14 дней после объявления об отзыве лицензии банка (его дата указана на сайте Агентства) вкладчик, его представитель или наследник пишет заявление по форме АСВ. Бланк можно скачать на сайте Агентства (https://www.asv.org.ru/insurance/, раздел «Бланки документов») или заполнить в банке-агенте. Спешка не требуется, но нужно успеть до дня окончания процедуры банкротства банка (об этой дате будет сообщено на сайтах АСВ и закрытой кредитной организации). Если вкладчик или его наследник «зевнули», восстановить срок можно, доказав, что подателю заявления помешали обстоятельства непреодолимой силы, служба в армии или тяжелая болезнь.

3 К заявлению прикладываются документы. Для вкладчика достаточно паспорта, представитель приносит еще и нотариальную доверенность. Если вкладчик – несовершеннолетний, родители или опекуны предоставляют его свидетельство о рождении. От усыновителей требуется документ об усыновлении, от опекунов, соответственно, – об установлении опеки. Если нет возможности представить документы лично в банк-агент, их можно отправить по почте заказным письмом с уведомлением.

4 Банк-агент по закону должен рассмотреть заявление вкладчика максимум до конца следующего рабочего дня (если реестр вкладчиков уже получен банком из АСВ). Если сумма компенсации невелика, сразу после приема заявления ее выплачивают через кассу (лимит зависит от правил банка-агента – в некоторых случаях могут выплатить и миллион, но чаще всего сумма ограничена одной-двумя сотнями тысяч рублей). В противном случае вкладчику предложат прийти на следующий день, необходимая сумма будет подготовлена. Если в заявлении вкладчик пожелал получить деньги безналичным переводом, на это банку-агенту дается три рабочих дня.

5 Одновременно с деньгами клиенту выдают справку о том, какая сумма выплачена/перечислена. Этот документ особенно важен, если ваш вклад превышает 1,4 миллиона, и вы планируете предъявить претензии к лишенному лицензии банку в дальнейшем.

Если компенсация вклада по какой-то причине (не связанной с отказом клиенту) не будет выплачена вовремя, вкладчик вправе обратиться в суд. Требовать можно следующее:

неустойку;
возмещение морального вреда;
выплату процентов за пользование чужими деньгами с первого дня просрочки.

История из жизни

Был у меня вклад в 200 тысяч рублей в приснопамятном «Банке-Т». Я знал, что банк стремный, но он предлагал проценты, перед которыми было не устоять (около 12,5%, даже по тем временам очень круто). Время шло, проценты я выводил себе на карточку. А потом увидел в Яндексе, что у банка отозвали лицензию. зашел на сайт АСВ – в первой строчке новостей было сообщение о сроках, в которые назначат банк-агент. Подождал несколько дней, снова зашел на сайт – банком-агентом выбрали Сбербанк. Выплачивали вклады не везде, список отделений тоже был вывешен на сайте АСВ. В отделении, которое было ближе всего ко мне, возвратом вкладов занимался отдел, обслуживавший VIP-клиентов Сбера. Но очередь была и там – не из бабулек-скандалисток, но была. Первый раз пришел просто спросить. Сказали, что кроме паспорта ничего не нужно. По нему пробивают состояние счетов. Меня сразу нашли в реестре, подписал заявление, составленное менеджером – и всё, можно в кассу. Я в кассу не пошел, потому что у меня был счет в Сбере, попросил перевести деньги на него. Перевод пришел мгновенно. Что приятно удивило, компенсировали даже проценты за последний месяц обслуживания. «Банк-Т» выплачивал проценты в последний день месяца, а до 30 ноября он не доработал. Я думал, что не получу за ноябрь ничего или максимум по ставке «до востребования», но выплатили по обычной ставке – еще 1700 с копейками рублей в плюс к телу вклада.

Офис АСВ в Москве по адресу: улица Высоцкого, 4

Часто задаваемые вопросы

Все ли виды вкладов в банках застрахованы?

Нет, не все. В законе установлен четкий перечень вкладов, компенсацию которых государство гарантирует:

до востребования и срочные;
на зарплатных, пенсионных и стипендиальных банковских счетах;
на счетах ИП (в банках, лишенных лицензии после 1 января 2014 г.).
на счетах, принадлежащих опекунам и попечителям, но открытых на несовершеннолетних или недееспособных (в банках, у которых лицензия была отозвана после 23 декабря 2014 г.).
на специальных счетах (эскроу), открытых физлицами для расчетов по сделкам с недвижимостью (в банках, оставшихся без лицензии после 2 апреля 2015 г.).

А вот какие банковские продукты не попадают в систему страхования вкладов:

Средства, находящиеся на депозитах адвокатов, нотариусов и пр., если эти счета открываются для осуществления профессиональной деятельности.
Вклады физлиц на предъявителя.
Средства, передаваемые физлицами банкам в доверительное управление.
Вклады, открытые в филиалах российских банков за пределами РФ (на заграницу действие ССВ не распространяется).
Вклады в электронных деньгах.
Средства на номинальных счетах и счетах эскроу (кроме упомянутых выше).
Средства на обезличенных металлических счетах.

Страхуются ли проценты по вкладу?

Да, страхуются, но только если они были причислены к основной сумме вклада до момента начала процедуры банкротства. Давайте рассмотрим несколько примеров для лучшего понимания:

Пример #1

Вы разместили на вкладе 100 000 руб, сроком на год и начислением процентов в конце срока. Допустим, что через полгода после заключения договора, у банка отозвали лицензию. Так как ваши деньги не пролежали на вкладе год, то значит и проценты вам не были начислены, а значит они не подлежат страхованию.

Пример #2

Вы разместили на вкладе все те же 100 000 руб, сроком на год и начислением процентов в конце каждого месяца. Через полгода у банка отозвали лицензию. В этом случае вы получите свой вклад + проценты за полгода, так как они начислялись и причитались к сумме вклада каждый месяц.

Входят ли в систему страхования вкладов счета дебетовых карт?

Страхование вкладов распространяется на счета дебетовых карт, порядок компенсации по ним тот же, что и по другим видам вкладов. Исключением являются предоплаченные банковские карты. Денежные средства на них не страхуются.

История из жизни

В свое время у меня была пластиковая карта «Связнойбанк», лежала себе, на ней находилась «на черный день» сумма в 15 т.р. Как-то прямо перед Новым годом я услышала по радио, что банк закрылся уже месяц назад. Сначала решила, что «заначка» пропала навсегда, но всё-таки полезла в интернет искать концы. На сайте банка было указание обращаться за выплатами в Сбербанк – с паспортом. Зная нашу бюрократию, взяла с собой все документы – , оригинал и копии договора с банком и много чего еще. И заодно номер счета другой карты, чтобы перевести туда деньги, если всё пойдет хорошо. Отделение Сбербанка, в которое требовалось обратиться, было на другом конце города, но я туда добросовестно поехала, подумав, что в ближайшем офисе мне вряд ли помогут. Приняли меня через 10 минут. Сотрудница взяла паспорт и сама заполнила заявление. Я подписала. Сотрудница сама сходила с чеком в кассу и принесла мне мои 15 тысяч. На всё ушло ровно 20 минут.

Когда могут отказать в выплате?

Есть всего три основания, по которым вам не станут выплачивать возмещение по вкладу:

В реестре нет сведений о вас как о вкладчике.
Вы предоставили неправильно оформленные документы или не предоставили какую-либо бумагу.
Банк-агент не получил реестр вкладчиков из АСВ.

Банк-агент обязан предоставить вам письменное объяснение отказа в выплате страхового возмещения.

История из жизни

Долго выбирали банк для помещения туда денег, которые планировали позднее потратить на покупку квартиры, а пока заработать на процентах. Страхование вклада было одним из главных условий. Живем в Самаре, удобнее всего показалось открыть вклад в Волго-Камском банке. Время от времени приезжали, пополняли, брали выписки – всё как обычно. И тут пошел слушок, что банку каюк. Мы как раз должны были внести взнос на покупку квартиры, переполошились, побежали в банк. Километровая очередь, денег, само собой, не увидели, зато чуть ли не силой выбили банковскую выписку с остатками по счетам с отметкой банка. И успокоились. Дождались «письма счастья» из АСВ – и впали в шок. Нас нет в реестре! Но у нас же есть выписка! Написали встречное заявление в Агентство, приложили копию, ждем решения. Из АСВ пришла отписка: вас нет в реестре. Выписку даже не смотрели! Если бы не депутат Госдумы и не прокуратура, так ничего бы и не получили. По итогу выплатили только через 6 месяцев.

Как быть, если вас не оказалось в реестре вкладчиков?

Причиной такой неприятной ситуации может быть халатность работников банка (потеряны или уничтожены документы по части вкладчиков, сотрудники уволены, концы искать негде) либо так называемые «забалансовые вклады» – когда деньги у вкладчиков брали, а по документам не проводили, выдавая клиентам липовые бумажки. В результате у вас на руках договор есть, а в банке сведений о том, что вы делали вклад, не имеется. Соответственно, при обращении в банк-агент за компенсацией вы получите отказ. Подобное пришлось испытать на себе, например, вкладчикам «Кроссинвестбанка», «Мико-банка», «Стелла-банка», где количество «тетрадочных» депозитов приближалось к 100%.

В АСВ видят два решения такого вопроса. Иногда Агентство рекомендует вкладчикам сразу обращаться в суд с требованием о восстановлении в реестре. Иск к банку, у которого отозвана лицензия, нужно подавать только после получения отказа от АСВ. Многое зависит от качества составления искового заявления, оно не должно быть шаблонным.

Обратите внимание: для суда вы не пострадавший от мошенников вкладчик, а человек, который собирается доказать, что у него имелся вклад в данном банке. Значит, чем более убедительными будут ваши доказательства – в виде оригиналов документов, показаний свидетелей и так далее, – тем больше шансов.

В случае если клиент есть в реестре, но сумма вклада не соответствует реальной, АСВ просит вместе с заявлением о несогласии с суммой выплаты предоставить оригиналы документов на вклад (договор, ордеры и т.п.) прямо в Агентство (например, направить почтой). Рассмотрение может продолжаться до двух месяцев. Минусом такой схемы является необходимость расстаться с оригиналами документов. Это значит, что в суд в дальнейшем вам уже не пойти.

Что делать, если я не согласен с суммой возмещения?

Есть два варианта.

Представить в АСВ документы в подтверждение своих требований. Агентство переправит эти бумаги в банк. Там в течение 10 дней с момента получения должны рассмотреть ваши аргументы и, либо внести изменения в реестр вкладчиков, либо отказать.
Подать иск об установлении размера выплат в суд.

История из жизни

Столкнуться с АСВ пришлось дважды. Первый раз при отзыве лицензии у «Инвесттрастбанка» всё прошло хорошо, деньги быстро вернули. А во второй раз пришлось опротестовывать порядок работы системы страхования вкладов. Мы перевели больше миллиона рублей в банке «Югра» летом 2017 года – как раз в момент отзыва у него лицензии. Получилось так, что часть денег ушли до объявления о страховом случае, а вторая часть (большая) – прямо в день этого объявления. Несмотря на то, что в п. 5 ст.11 закона «О страховании вкладов физлиц в банках РФ» указано, что размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из остатка денежных средств по вкладу на конец дня наступления страхового случая, АСВ берет за отсечку начало этого дня. И, соответственно, не хочет возвращать часть денег. Написали заявление о несогласии с выплатой, заканчиваются 10 дней, придется идти в суд.

У меня три вклада в одном банке на общую сумму 3 миллиона рублей, но каждый из депозитов меньше 1,4 миллиона. Вернут ли мне всю сумму, если банк обанкротится?

По закону о страховании вкладов, если у вас несколько депозитов в одном банке, то возместят все – но сумма совокупно не может превысить всё те же 1 400 000 рублей, остальное можно попробовать взыскать непосредственно с банка, у которого отозвана лицензия. А вот вклады в нескольких одновременно лишенных лицензий банках возместят по 1,4 миллиона для каждого закрывшегося учреждения.

Заключение

Давайте повторим самые важные мысли по страхованию вкладов:

Видео на десерт: Креативные уличные часы в Токио

Цели и задачи государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов. АСВ (агентство страхования вкладов): задачи, функции и роль

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Подобные документы

Роль Агентства по страхованию вкладов

Где находится агентство страхованию вкладов

Как получить застрахованный вклад

Энциклопедичный YouTube

Фонд

Механизм страховых выплат

Функции ликвидатора и конкурсного управляющего

Финансовое оздоровление (санация) банков

Перспективы расширения полномочий

Что это такое

Функции Агенства по страхованию вкладов

Что является неблагоприятным случаем

Порядок получения возмещения

Размер возмещения

Основные вопросы и ответы

Какие вклады считаются застрахованными?

С какой даты вклады считаются застрахованными?

Как насчет процентов – страхуются ли они?

Какая сумма будет выдана вкладчику, который имеет вклады в нескольких отделениях одного банковского учреждения?

Как проводится расчет средств по вкладам, если они размещены в одном отделении банка?

В банке предложили перевести средства в другой банк без открытия счетов. Можно ли соглашаться?

Банк не отдает вклад и просит клиента расторгнуть договор. Какие последствия для вкладчика могут возникнуть?

Какая ответственность ожидает Агентство при невыплате сумм возмещения по вкладу в сроки?

Ликвидация банков

Агентство по страхованию вкладов (АСВ): что это и для чего создано?

Какие банки входят в систему страхования вкладов

Как вернуть вклад, если у банка отозвали лицензию

Часто задаваемые вопросы

Все ли виды вкладов в банках застрахованы?

Страхуются ли проценты по вкладу?

Входят ли в систему страхования вкладов счета дебетовых карт?

Когда могут отказать в выплате?

Как быть, если вас не оказалось в реестре вкладчиков?

Что делать, если я не согласен с суммой возмещения?

У меня три вклада в одном банке на общую сумму 3 миллиона рублей, но каждый из депозитов меньше 1,4 миллиона. Вернут ли мне всю сумму, если банк обанкротится?

Заключение