Страхование заложенного имущества. Страхование залогового имущества в рамках жилищных и автокредитов для физических лиц

Приветствуем! Сегодня разберем страхование при оформлении ипотеки Сбербанка. Банки заставляют страховать недвижимость, приобретаемую в кредит, и при оформлении ипотеки заемщики соглашаются с дополнительными расходами на покупку полисов страховки имущества. Какие еще виды страховок потребует кредитор? Обсудим условия страхования ипотеки в Сбербанке далее в этом посте.

При оформлении жилищных займов в банках предлагают три вида страхования:

• недвижимого имущества;
• жизни и здоровья заемщика;
• титула.

Какие из них обязательны для Сбербанка, а от чего можно отказаться? Рассмотрим гарантии каждого полиса, их стоимость и условия страховщиков.

Страхование залогового имущества

Страховка приобретаемой недвижимости оформляется на период ипотечного кредитования. Условиями предусмотрено возмещение порчи имущества в случае пожара, потопа, разрушения дома и пр.

Страховка при ипотеке в Сбербанке обязательна, она гарантирует кредитору исправное состояние залога до момента полного погашения долга. Недвижимость страхуется в пользу банка, при наступлении страхового случая выгодоприобретателем будет Сбербанк.

Для заемщика обязательное страхование влечет дополнительные затраты: каждый год нужно продлевать договор, вносить обязательные платежи. Положительным моментом является гарантия страховщика в возмещении непредвиденных расходов. Другими словами, страхование залога по ипотечному кредиту Сбербанка снимает все возможные риски порчи и утраты имущества. Цену полиса многие воспринимают как цену своего спокойствия: в случае форс-мажора не придется искать денег на ремонт помещения, все расходы оплатит страховая компания.

Сколько стоит такая гарантия, и можно ли уменьшить расходы на страховку по ипотеке Сбербанка? Цена полиса зависит от ряда характеристик недвижимости. Оценивается техническое состояние, год постройки, этажность, базовые элементы конструкции дома. Поэтому ставки на страховку квартиры в новостройке и на вторичном рынке могут отличаться.

В 2019 году тарифы предлагаются в диапазоне от 0,12% до 0,25%. В текущем году условия не изменились и нетрудно посчитать, что при ипотеке на сумму 3 млн. рублей стоимость полиса может составить от 360 до 750 тысяч рублей на весь срок кредитования. По мере расчетов с банком и уменьшения суммы основного долга будет снижаться и ежегодная стоимость страховки.

Страховщики предлагают две модели страховки по ипотечному кредиту: по стоимости приобретаемой недвижимости либо по сумме остатка долга перед банком.

Как правило, менеджеры банка рекомендуют проводить страхование ипотечного кредита в партнерской компании «Сбербанк-Страхование». Для заемщика это удобно, потому что быстро: страховку можно оформить онлайн, копия полиса автоматически отправится банку. На нашем сайте есть примерный калькулятор услуги.

Если сравнивать цены страховщиков, то привлекательные предложения есть у каждой крупной компании. Кстати, Сбербанк не ставит ограничений в выборе и предлагает перечень из 25 аккредитованных компаний .

Страхование жизни и здоровья

Застраховать жизнь и здоровье, оформляя кредит в Сбербанке, заемщик может по собственному желанию, это не обязательные условия кредитования. Но стоит отметить, что банк активно лоббирует свои интересы, снижая проценты на займ при наличии полиса личного страхования.

Заинтересованность кредитора объясняется дополнительными гарантиями: в случае болезни заемщика или его смерти, погашение остатка ипотечного кредита в Сбербанке возьмет на себя страховщик.

Полис включает такие риски как: смерть, инвалидность, тяжелое заболевание, потеря работы в случае болезни или по инициативе работодателя. Выбрать риски можно по собственному усмотрению, с учетом их набора формируется полная стоимость страховки.

На цену влияют возраст, пол, профессия и состояние здоровья заемщика на момент оформления кредита. Страховщики попросят представить справки из медицинских учреждений и при наличии тяжелых болезней увеличат тарифы страхования. Отсюда и такой диапазон ставок: застраховать здоровье сегодня предлагается от 0,3% до 1,5%. Какой процент установят заемщику – это решается индивидуально.

Для примерного расчета используем предыдущий пример: при сумме ипотеки 3 млн. рублей стоимость страховки составит от 9 до 45 тысяч рублей в год.

Рассчитать страховку можно самостоятельно, воспользовавшись калькуляторами на сайтах компаний. Но для получения точных данных стоит обратиться к менеджерам и предоставить все необходимую информацию. Окончательные условия зависят от нескольких факторов, в том числе и лояльности страховщика: постоянным клиентам предоставят скидки.

Нужно посчитать экономию по ставке на ипотечное кредитование: обычно она на 0,5% -1,0% ниже при наличии страховки жизни. Для застрахованного лица снижаются риски утраты недвижимости в случае болезни или перевода долга на его близких (наследников) в случае смерти. Иногда эти доводы являются решающими при принятии решения.

Страхование титула

Титульное страхование для ипотеки в Сбербанке оформляется на добровольной основе. Суть процедуры в страховании права заемщика на приобретаемую собственность.

Обычно страхование титула выбирают покупатели вторичного жилья, дач и земельных участков. Но в последнее время страхуются и покупатели новостроек, предпочитая оградить себя от возможных проблем.

Титульная страховка по ипотеке в Сбербанке положительно воспринимается при одобрении заявки на выдачу ссуды, но на ставки по кредиту она не влияет. Средняя цена полиса в 2019 году составляет от 0,3% до 0,5%. При ипотеке на 3 млн. рублей, заемщик может заплатить от 9 до 15тысяч рублей.

Страховка титула на ипотеку в Сбербанке дает гарантии в выплате долга по кредиту в случае лишения прав на недвижимость. Это может произойти только по решению суда:

• при объявлении сделки недействительной вследствие выявленных ошибок;
• при предъявлении прав законных правообладателей, если их интересы не были учтены в договоре купли-продажи;
• при выявлении нелегальных схем, подлога документов при продаже недвижимости.

Таким образом, каждый заемщик самостоятельно решает, обязательно ли для него страхование титула: на условия ипотеки Сбера этот полис не повлияет.

Онлайн калькулятор

Расчет стоимости полиса страхования ипотеки для Сбербанка можно сделать в онлайн режиме. Для этого нужно заполнить поля калькулятора у нас на сайте. После получения расчета можно будет оформить полис онлайн и передать его в Сбербанк.

Процедура оформления страховки

Чтобы купить полис страховки по ипотеке в Сбербанке, необходимо выбрать страховую компанию и подать заявку. Потребуется представить пакет документов. Полный их перечень можно получить у страховщика. Обычно в этот список входят:

• паспорт заемщика (предоставляется оригинал и копия);
• заявление на бланке страховой компании;
• анкета с личными данными заемщика и характеристиками ипотечного кредита;
• свидетельство о праве собственности на приобретаемую недвижимость;
• отчет об оценке предмета залога;
• копия технического паспорта.

Процедура оформления займет немного времени. Если заемщик выбирает «Сбербанк-Страхование», услуга может быть оформлена в день сделки. После подписания договора нужно оплатить страховой взнос за первый год и передать банку копию страхового полиса.

Продление полиса происходит ежегодно. Если пользоваться услугами одного страховщика, то не нужно собирать документы для каждого очередного взноса: данные заемщика хранятся в электронной базе. При стандартном погашении кредита, страховая компания рассчитывает и сообщает сумму очередного взноса. После его оплаты, копию полиса страховщик направит в банк.

Если заемщик меняет страховую компанию, потребуется предоставить весь комплект документов и справку из банка об остатке долга.

Сколько стоит кредит без страховки

Полная стоимость ипотеки для заемщика состоит не только из суммы «тела» кредита и процентов, но и всех дополнительных расходов. В течение ряда лет придется оплачивать страховые премии, чтобы компания продлевала действие полиса. Это значительная нагрузка на личный бюджет, но условия кредитования не предполагают иного. При отказе от страховки на следующий год можно получить от кредитора уведомление о повышении ставки либо предложение вернуть кредит в полном объеме.

Таким образом, выполнить обязательные условия кредитора необходимо, чтобы избежать риска убытков. Что касается добровольного страхования, то каждый заемщик ответит на вопрос, обязательна ли страховка для него, исходя из личной ситуации. Как рассчитать затраты в этом случае? На помощь придет калькулятор на сайте страховщика либо консультанты в его офисах.

Практичные клиенты выбирают комплексное страхование ипотеки в Сбербанке, включающее все два вида полисов. Пакетная услуга стоит дешевле, общая плата может составить около 1% в год от суммы ипотеки.

Возврат страховки по ипотеке

Не все заемщики знают о своем праве на возврат страховки после выплаты долга банку. Страховщики неохотно делятся такой информацией, но по закону не могут отказать в возврате денег. Как вернуть страховку по ипотеке в Сбербанке?

Чтобы компания возвращала взносы, заемщик должен подать заявление. Рассмотрим, в каких случаях это возможно:

• после досрочного полного возврата кредита, если срок действия страховки более 11 месяцев, заемщик имеет право на получение годового взноса;
• при досрочном погашении, если полис действителен 6 месяцев, клиенту вернут 50% стоимости оплаченных взносов страховки при ипотеке;
• если срок действия полиса составляет менее полугода, в возврате могут отказать. В такой ситуации можно обратиться с иском в суд, если финансовая выгода очевидна.

В «Сбербанк Страхование» информацию о досрочном погашении ссуды получат напрямую из банка.

Чтобы оформить возврат страховки после выплаты ипотеки у другого страховщика, к заявлению стоит приложить справку Сбербанка о полностью или частично погашенном долге.

Заключение

Итак, всем кто планирует получить ипотеку от Сбербанка, в обязательном порядке нужно застраховать приобретаемую недвижимость от риска утраты или порчи. Что касается добровольного страхования, то каждый заемщик должен сделать свой выбор. Мы рекомендуем не пренебрегать возможностью защитить свое финансовое положение от рисков: ипотека оформляется на длительный срок и никто не знает, что может случиться за это время.

Если вам требуется помощь с возвратом страховки, то рекомендуем записаться на бесплатную консультацию к нашему юристу в специальной форме.

Ждем ваших комментариев по поводу статьи. Будем благодарны за оценку и лайк в социальных сетях.

Объект страхования

Имущественные интересы Страхователя, связанные с утратой или повреждением застрахованного недвижимого имущества (квартиры, жилые дома, дачи, садовые домики, земельные участки).

Страховые случаи:

Утрата или повреждение недвижимого имущества в результате:

• пожара;
• взрыва;
• затопления;
• стихийных бедствий;
• кражи;
• грабежа;
• разбоя;
• умышленного уничтожения имущества третьими лицами;
• прочих обстоятельств.

Страховая сумма

Страховая сумма определяется по одному из двух вариантов:

• в размере действительной стоимости недвижимого имущества (страховая сумма остается неизменной в течении всего срока Договора страхования);
• в размере остатка задолженности по кредиту (страховая сумма ежегодно уменьшается в соответствии со снижением остатка задолженности по кредиту).

Срок выплаты страховой суммы

Величина страховой выплаты

В размере фактических затрат на восстановление поврежденного (утраченного) имущества с учетом износа на заменяемые части и материалы, но не более страховой суммы.

Автострахование

Объект страхования

• Имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием, распоряжением транспортным средством, а также установленным на него дополнительным оборудованием.
• Имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием, распоряжением ТС и установленным на нем дополнительным оборудованием вследствие их повреждения либо утраты (уничтожения, пропажи), в том числе, до постановки ТС на учет.

Страховые случаи:

Гибель или повреждение ТС в результате:

• пожара;
• взрыва;
• столкновения с другим ТС;
• наезда (удара) на неподвижные или движущиеся предметы (сооружения, препятствия, животных);
• опрокидывания;
• падения каких-либо предметов, в том числе деревьев, снега и льда;
• выброса гравия, камней и других предметов из-под колес транспорта;
• падения в воду;
• провала под лед;
• стихийных бедствий;
• противоправных действий третьих лиц;
• хищения ТС (утрата в результате кражи, грабежа, разбоя).

Страховая сумма

Не более действительной (рыночной) стоимости ТС; не менее остатка задолженности по кредиту.

Срок выплаты страховой суммы

В течение 5 рабочих дней со дня получения всех документов, необходимых для принятия решения.

Сумма страхового взноса

В соответствии с тарифами страховой компании.
Подробную информацию можно получить в любом офисе ПАО Сбербанк.

представляет собой обязательную процедуру при заключении кредитного договора. Она всегда осуществляется за счет финансовых средств заемщика. Другими словами, это гарантия, обеспечивающая возврат кредита, выданного в большом размере. Кредитом может выступать недвижимость любого вида, транспорт и др.

Большинство коммерческо-кредитных компаний вынуждают заемщиков самостоятельно производить выплаты, связанные с процессом страхования . Благодаря этому удается снизить риски и возможности невыплаты денежных сумм, в случае, когда по одной из причин залоговое имущество будет утрачено.

Основные моменты

Страхование залогового имущества - процесс, при котором заемщик не может оформить страхование на такие предметы, как:

• драгоценные или полудрагоценные металлы;
• ценные документы;
• доли в каком-либо предприятии;
• права на имущество, приобретенное до момента передачи прав собственности заемщику.

Кроме того, не все имущество может быть застраховано. Ниже приведены объекты, которые заемщик не может застраховать:

• находящиеся в аварийном состоянии, либо которые не могут быть использованы по прямому назначению;
• находящиеся на территории, где возможны стихийные бедствия либо другие ситуации подобного типа.

В любых остальных случаях коммерческо-кредитная компания может потребовать от заемщика оформить соглашение насчет страхования.

Виды страховых ситуаций

Страхование залогового имущества проходит вкупе с процедурой комплексного страхования. Из этого следует, что обязательным считается наличие страхового полиса . В его состав входит полный перечень возможных рисков, которые способны вызвать утрату, либо повреждение имущества.

Страховые ситуации при страховании имущества в залог могут быть следующие:

• пожар, взрывы;
• аварии техногенного характера;
• действия третьих лиц, носящие противоправный характер;
• бедствия в результате стихии: наводнение, вихрь, ураган и др.

Размер страховой суммы

Размер страховой суммы в процессе , переданного в залог, зависит от нескольких причин:

• вид заложенного имущества;
• возможные страховые ситуации;
• размер франшизы;
• характеристики застрахованного объекта;
• продолжительность времени, на которую будет заключаться договор.

Кроме этого, кредитор всегда выдвигает требование, суть которого заключается в том, что сумма страховой выплаты не должна быть меньше той суммы, которая будет обеспечиваться заложенным имуществом . Таким образом, страховой платеж должен быть больше, либо равным стоимости заложенного предмета.

Когда в соглашении между обеими сторонами указывается безусловная франшиза , то должна быть больше по размеру заложенного имущества. Только так она сможет покрыть стоимость безусловной франшизы.

Отдельного внимания заслуживают страховые выплаты. При несчастном случае, страховщик должен уплатить возмещение, но оно изначально будет направлено на погашение долга заемщика. Этот момент также прописывается в договоре.

Напоследок обязательно стоит обратить внимание на то, что страхование имущества, переданного под залог, будет выгодным не только кредиторам, но также и заемщикам. В случае, когда они не способны выплатить долг из-за утраты заложенного имущества, финансовые суммы будут перечислены от страхователя. Для подробного изучения и анализа всех положений стоит обратиться за помощью к специалисту.

застраховать закладываемое имущество.

По общему правилу риск случайной гибели или случайного повреждения имущества несет его собственник. Иное может быть предусмотрено законом или договором. Залогодатель несет риск случайной гибели или случайного повреждения заложенного имущества. Эта норма диспозитивна , иное может быть предусмотрено договором о залоге. Как правило, залогодатель и является собственником имущества. Движимое имущество залогодатель может и не страховать, но риск случайной гибели и случайного повреждения будет нести именно он, конечно, если иное залогодателю не удастся закрепить в договоре с залогодержателем.

Недвижимое имущество, передаваемое в залог, должно быть застраховано. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства - на сумму не ниже суммы этого обязательства.

Залогодержатель имеет право на удовлетворение своего требования по обязательству, обеспеченному ипотекой, непосредственно из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано. Это требование подлежит удовлетворению преимущественно перед требованиями других кредиторов залогодателя и лиц, в чью пользу осуществлено страхование, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Залогодержатель лишается права на удовлетворение своего требования из страхового возмещения, если утрата или повреждение имущества произошли по причинам, за которые он отвечает.

Существуют особенности страхования, связанные с заключением договора ипотеки жилого дома или квартиры, предусмотренные пунктом статьи об ипотеке, которая с учетом последних изменений называется «Страхование заложенного имущества и ответственности заемщика за не возврат кредита».

Заемщик, являющийся залогодателем по договору об ипотеке жилого дома или квартиры, вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита. Договор страхования ответственности заемщика должен быть заключен в пользу кредитора-залогодержателя (выгодоприобретателя). При переходе прав кредитора в обязательстве, обеспеченном залогом недвижимого имущества, права выгодоприобретателя по договору страхования переходят к новому кредитору в полном объеме. Страховая сумма по договору страхования ответственности заемщика не должна превышать 20% стоимости заложенного имущества. Страховая премия уплачивается единовременно в срок, установленный договором страхования. При отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Страховым случаем по договору страхования ответственности заемщика является факт предъявления к нему кредитором требования о погашении кредита при недостаточности у кредитора денежных средств , вырученных от реализации заложенного имущества и распределенных в порядке, установленном законодательством об ипотеке.

Страхование имущества , заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Отношения между страхователем и страховщиком регулируются положениями закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Условием действительности договора страхования имущества является наличие основанного на законе, ином правовом акте или договоре интереса страхователя или выгодоприобретателя в сохранении этого имущества. При страховании имущества, передаваемого по договору залога , в качестве страхователя может выступать как залогодатель (его страховой интерес основан на праве собственности или праве хозяйственного ведения на заложенное имущество), так и залогодержатель (интерес которого возникает из обязательственного правоотношения, основанного на залоге).

В качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. Договоры страхования, заключенные с лицами, не имеющими лицензии, будут считаться ничтожными.

Выгодоприобретателем в части требований, обеспеченных залогом, будет являться залогодержатель. Договор страхования должен быть заключен в простой письменной форме, несоблюдение которой влечет за собой недействительность договора. При страховании товаров в обороте применяется страхование по генеральному полису .

Существенные условия договора страхования перечислены в ст. 942 ГК РФ. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила для него необязательны.

При заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. На мой взгляд, чтобы избежать разногласий между залогодателем, залогодержателем и страховщиком, необходимо провести данную экспертизу, и провести именно на стадии страхования объекта залога (чтобы избежать проведения данной экспертизы дважды - при заключении договора залога и при заключении договора страхования).

При страховании имущества страховая сумма не должна превышать его действительную стоимость (страховую стоимость), такой стоимостью для имущества является его действительная стоимость в месте нахождения имущества в день заключения договора страхования. Но страховая стоимость не должна быть меньше полной стоимости заложенного имущества, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, то страховая стоимость должна быть не ниже суммы этого обязательства. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

Если объект страхования дорогостоящий, то в практике применяется сострахование , т. е. объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками.

Имущество может быть застраховано от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками. Страховые риски, от которых залогодатель должен застраховать имущество, являются риски утраты (полного исчезновения) и повреждения (изменения физических свойств) имущества. Утрата или повреждение имущества может произойти по различным причинам. Наиболее часто это происходит вследствие пожара.

В договоре страхования должно быть предусмотрено, что страховые выплаты возмещают убытки, возникшие как в результате самого пожара, а также комплекса воздействий, вызванных пожаром (дым, давление, взрыв газа и т. п.), так и нанесенных застрахованному имуществу в результате мер, принятых для тушения пожара (например, разборка строения или его частей при тушении пожара для полной ликвидации очага возгорания, повреждение имущества водой из пожарного рукава и т. п.).

Банки требуют залог по всем кредитам, выдаваемым юридическим лицам.

Если физическое лицо в качестве залога предоставляет при оформлении ипотечного кредита квартиру, при автокредитовании – автомобиль, то предприниматели могут «заложить» оборудование, товар в обороте и другие нестандартные объекты.

Почему Страховка Обязательна?

Страховка защищает интересы банка, выдавшего кредит.
Если в течение срока кредитования залоговое имущество погибло или частично пострадало, а заемщик не может погасить долг, то банк несет прямые финансовые убытки.
Страховка же позволяет получить компенсационные выплаты за погибшее или поврежденное имущество в счет долга.

Кроме того, процедура страхования предусматривает независимую проверку залогового имущества, платежеспособности заемщика и статус-кво компании.
Кредитор получает дополнительную информацию о состоянии дел потенциального клиента, что помогает «отсеять» недобросовестные компании.

Таким образом, полис страхования залогового имущества позволяет перераспределить риски.
При этом кредитор становится отчасти зависимым от страховщика.
Поэтому банки принимают полисы далеко не всех игроков отечественного страхового рынка, отдавая предпочтение надежным компаниям со стабильной репутацией и высокими международными рейтингами.

С 2004 г. по 2007 г. страхование залогового имущества было обязательным.
Однако, несмотря на отмену этого требования, большинство банков, выдавая кредит, требуют предоставления полиса.
И его наличие рассматривается не просто как дополнительный фактор, но может сыграть решающую роль в решении вопроса выдачи займа, так как получить иную гарантию обеспечения кредита невозможно.
С другой стороны, страхование залогового имущества позволяет заемщику вести хозяйственную деятельность в полном объеме, не создавая резерва на случай форс-мажорных обстоятельств, могущих уничтожить или повредить заложенный объект.

Что Можно Застраховать?

Объектом страхования является имущество, выступающее залогом в обеспечении кредитных обязательств.
По соглашению сторон, им могут быть:
- различные сооружения, здания, промышленные объекты и объекты незавершенного строительства;
- земельные участки;
- предметы обстановки офисов и отделка помещений;
- оборудование (инженерное, производственно-технологическое, торговое), инвентарь (в т.ч. хозяйственный) и другое ценное имущество;
- товарно-материальные запасы (сырье, готовая продукция, полуфабрикаты);
- автопарк, включая спецтехнику;
- системы контроля доступа и видеонаблюдения, а также автоматического пожаротушения, пожарной и охранной сигнализации;
- вычислительная техника, оборудование связи и пр.

Земельные участки также могут стать залоговым имуществом.
Их страхование не является обязательным.
Также не страхуют дополнительное обеспечение, в качестве которого могут выступать ценные бумаги (в т.ч. собственные акции), имущественные права, доли в уставном капитале, драгоценные металлы.

Особенности Страховании Товарно-Материальных Ценностей

В качестве залога по кредиту могут выступать товарно-материальные ценности, которые могут меняться на протяжении срока страхования.
Это диктует особые требования к страхованию такого объекта.
Во-первых, стороны проговаривают номенклатуру и неснижаемый остаток, однако в состав имущества может быть разным в каждый конкретный момент времени.
Большинство отечественных страховщиков предлагают три варианта страхования: по минимальному, среднему и максимальному товарному остатку.

Минимальная стоимость полиса – при страховании минимального товарного остатка, который устраивает банк.
При этом залог может быть застрахован на полную или залоговую сумму, которая, как правило, меньше балансовой на 30%.
Это связано с вычетом из рыночной стоимости имущества ликвидационных издержек, которые составляют примерно треть.

Перечень Страховых Рисков

Риски, по которым страхуется залоговое имущество юридических лиц, достаточно стандартны:
- огневые (молния, взрыв, пожар);
- аварийные (залив водой из систем водо- и теплоснабжения);
- стихийные бедствия (землетрясение, наводнение, буря, оползень и пр.);
- действия третьих лиц (кража со взломом, разрушение строений, угон ТС, разбой и пр.).

Требования Залогодержателей

Банки проводят аккредитацию страховщиков, выбирая на рынке наиболее надежных партнеров.
При этом один страховщик может быть партнером нескольких банков, условия страхования залогового имущества в которых могут весьма разниться.
СК предлагают программы, адаптированные к требованиям конкретного залогодержателя.
Могут отличаться:
- наборы рисков;
- способ оценки стоимости имущества (экспертная оценка, балансовые документы и пр.);
- способ страхования: с учетом пропорциональности или «по первому риску».

Например, имущество стоимостью 10 млн. руб. застрахована на ликвидационную стоимость, т.е. на 7 млн. руб.
В случае убытка на 1 млн. руб. при страховании «по первому риску» страховая выплата составит полную стоимость убытка, с учетом пропорциональности – 700 тыс. руб.
В первом случае стоимость полиса выше, чем по классической схеме.
Выгодоприобретателем, как правило, назначается кредитор.

Как Определяется Страховая Сумма?

Лимит ответственности страховщика не может быть выше действительной (значительно) стоимости залогового имущества.
Страховая сумма может ей соответствовать или быть установлена в размере обязательств заемщика перед банком.
Действительная стоимость имущества определяется на основании документов, подтверждающих стоимость, или результатах экспертной оценки.
Лимит ответственности может быть определён для каждого объекта отдельно или для совокупности объектов.

Страховая Премия

Страховая премия рассчитывается на основании определённой страховой суммы, характера риска, срока страхования, особенностей залогового имущества (согласно документации о его назначении и целевой использовании, предоставленной страхователем), наличия систем безопасности (охранной, противопожарной и т.д.), размера франшизы.

Страховые Выплаты

При страховании залогового имущества на неполную (залоговую) стоимость возмещение выплачивается в полном объеме (т.н. «по первому риску»), то есть без коэффициента выплат, в размере реального ущерба, нанесенного застрахованному имуществу.

Срок Страхования

Как правило, срок страхования соответствует сроку кредитного договора.
Такой вариант обеспечивает максимальную защиту интересов кредитора.

Не менее распространен и другой вариант – страховка оформляется на год с обязательством регулярного продления до истечения срока кредитования.
Однако, как показывает практика, нередко заемщик, оформив договор и предоставив его в банк, на следующий год не продлевает страховку, что приводит к аннулированию страхового договора.
В банк сведения о нарушении порядка кредитования не поступают, так как информирование не входит в компетенцию страховщика. Это может нанести существенный ущерб интересам банка.

Как Сэкономить?

Сделать полис дешевле можно путем:
- включения франшизы;
- обеспечения систем безопасности, например, установка автоматической системы пожаротушения снижает стоимость полиса до 50%.

Как показывает практика и отечественного рынка, и зарубежного, страхование залогового имущества юридических лиц обоюдовыгодно и кредитору, и заемщику.
Первый снижает кредитные риски, второй получает возможность рассчитаться с долгами в случае повреждения или утраты заложенного имущества.