Расчет аннуитетных платежей по кредиту: пример. Расчет аннуитетных платежей: формула, использование Excel

В зависимости от выбранной кредитной программы, клиенту могут предложить несколько схем погашения задолженности. Самые распространенные из них - дифференцированные и аннуитетные платежи. Что это такое и как они рассчитываются, вы узнаете из этой статьи.

Определение

Аннуитет - равнозначный ежемесячный платёж, который устанавливается один раз на весь период действия договора. Его удобно использовать при длительном периоде кредитования. Нет нужды постоянно вспоминать, какую сумму нужно заплатить в банк. С другой стороны, при большой задолженности, оформленной на длительный период, клиент сначала погашает проценты, а потом тело кредита. При одинаковой ставке, сумме и сроках переплата в аннуитетной схеме будет больше, чем в дифференцированной. Это выгодно банкам, так как они получат больше прибыли в виде процентов.

При дифференцированной схеме сумма платежа будет уменьшаться к концу срока действия договора. Выплаты по телу кредита равные, а проценты начисляются на остаток ссуды. Такую схему использует небольшое количество банков и только в долгосрочных программах кредитования. Она менее выгодна для кредитных организаций, так как сумма переплаты меньше. Это же является преимуществом для клиентов. В то же время при длительном кредитовании первые платежи будут очень большими. Такие затраты сильно бьют по карману.

Формула

Расчет аннуитетных платежей осуществляется таким образом:

А = K х S, где

• А - аннуитетный платёж,
• К - коэффициент,
• S - сумма кредита.

Коэффициент рассчитывается следующим образом:

K = i х (1+i) n \ (1+i) n - 1, где:

• i - процентная ставка за месяц;
• n - количество периодов.

График дифференцированных платежей рассчитывается по формуле:

П = ОЗ / ПП + ОЗ х С, где:

• П - ежемесячный платеж;
• ОЗ - остаток задолженности;
• ПП - количество периодов до полного погашения кредита;
• С - месячная процентная ставка.

Методика расчета дифференцированного платежа:

1. Сумма, подлежащая к оплате, делится на количество месяцев.
2. К полученной цифре прибавляется процент за месяц использования денег.

Пример

Клиент оформил кредит на 30 тыс. руб. под 18 % годовых на 3 года. Исходные данные:

• S = 30 тыс. рублей.
• В условиях указана годовая ставка. По указанной формуле с ней нельзя рассчитать аннуитетные платежи. Что это значит? Годовую ставку нужно разделить на 12 и получить количество процентов, которые клиент будет платить ежемесячно: i = 18 % / 12 = 1,5 %.
• В итоге получаем: n = 3 х 12 = 36 месяцев.

Подставляем все значения в формулу:

К = 0,015 х (1 + 0,015) 36 \ (1 + 0,015) 36 - 1 = 0,03615

Сумма аннуитетного платежа составит: A = 0,03615 х 30 = 1,08457 тыс. рублей.

Альтернативный вариант

Программа, в которой можно самостоятельно провести расчет аннуитетных платежей, - Excel. Для этого предусмотрена специальная функция (=ПЛТ). Ее можно вызвать, нажав на кнопку «f x » в левой части поисковой строки. В новом окне нужно заполнить такие параметры:

• «% \ 12» - годовая комиссия банка в процентах;
• «Кпер» - количество периодов, месяцев;
• «Пс» - первоначальная сумма кредита (в формуле она всегда ставится с минусом).

Эти же параметры можно вписать в ячейку, не вызывая окно с формулой: =ПЛТ(Ставка\12;К пер;-Пс).

Конкретно для условий предыдущего примера эта формула будет иметь такой вид: =ПЛТ(18%/12; 36; -30000).

Еще можно использовать калькулятор аннуитетных платежей, который представлен на сайте большинства банков. Он позволяет рассчитать стоимость услуги с учетом выбранной программы кредитования. Пользователю нужно только ввести в специальную форму исходные данные.

Какую схему лучше выбрать

При ипотечном или автокредитовании клиенту не выгодны аннуитетные платежи. Что это значит? Клиент больше переплатит на процентах. В дифференцированной схеме тело кредита погашается равными частями. Одновременно уменьшается сумма процентов. Но есть обратная сторона медали. Сумма первых платежей может в разы отличаться от последних. Такие расходы может позволить себе далеко не каждый клиент. И банк это обязательно будет учитывать, рассчитывая лимит кредита. В зависимости от внутренних правил организации, ежемесячный платеж не должен превышать 20-25 % дохода. Если клиент хочет обслуживаться по дифференцированной схеме, у него должна быть высокая зарплата. Особенно если оформляется кредит на авто или ипотека. Аннуитетные платежи помогают планировать бюджет. Заемщик ежемесячно вносит одну и ту же сумму. Другое дело, что на первых этапах практически все деньги направляются на погашение процентов. Баланс меняется с середины срока. С другой стороны, такая схема будет выгодна предпринимателям, которые берут кредит на максимальную сумму для развития бизнеса и в ближайшее время планируют увеличить доход.

Условия досрочного погашения

Каждый заемщик задается этим вопросом. Ведь в договорах может быть прописана комиссия за досрочное погашение долга. А вот начислять «будущие» проценты банк права не имеет. Это прописано в ГК РФ. Банк также может наложить определенные лимиты, например, запретить досрочно погашать кредит первые 2-3 месяца. Прибыли учреждение в любом случае получит. Ведь схема расчета ежемесячно аннуитетными платежами подразумевает первоочередное погашение процентов, а потом уже - основного долга. Иногда предлагаются другие варианты:

• пересчитать график задолженности в сторону увеличения платежа;
• ограничить одну выплату на уровне 2-, 3-кратных ежемесячных взносов и т. д.

Возврат процентов

Как уже говорилось ранее, аннуитетный платеж - это интересный для банка способ погашения долга, так как сначала деньги направляются на погашение процентов, а потом - на тело кредита. Заемщику он будет удобен тем, что в течение всего срока действия договора сумма расходов будет фиксированная. Нюанс заключается в том, что при досрочном погашении долга банк получит больше прибыли в виде процентов. Но заемщик может вернуть часть уплаченной суммы даже в случае рефинансирования. По закону, банк может получить прибыль только за период фактического использования денег клиентом. Поэтому он имеет право требовать часть процентов обратно (ст. 809 ГК РФ).

Клиент в состоянии самостоятельно рассчитать, сколько денег он может вернуть. Для этого нужно вычесть из суммы всех начисленных процентов ту часть, которая приходится на месяцы до реального погашения. Эти данные можно найти в графике платежей, который прилагается к договору. При длительном сроке кредита цифра может быть внушительной.

Пример

По ипотеке на сумму 2 млн рублей, оформленной на 20 лет по ставке 13,75 %, клиент должен заплатить проценты на общую сумму 3,9 млн руб. Если заем был погашен через три года, то возврату подлежит 230 тыс. рублей, то есть четверть уплаченной суммы. Эти данные можно также получить, использовав калькулятор аннуитетных платежей.

Но не все клиенты знают об этом праве. Да и при потребительском кредите сумма излишне уплаченных процентов может составлять несколько сотен рублей. Не каждый захочет выяснять отношения с банком по этому вопросу и портить в дальнейшем себе репутацию.

Преимущества

• Аннуитетный платеж чаще используется в потребительских кредитах.
• Он удобен для заемщика - фиксированная сумма затрат.
• Его легко рассчитать.
• Такая схема будет особенно приемлема для лиц с фиксированным и небольшим уровнем дохода.
• Клиенты могут рассчитывать на больший лимит займа.

Недостатки

• Сначала погашаются проценты, а потом тело кредита.
• Досрочное погашение возможно, но с определенными условиями: либо ограничивается сумма платежа, либо указывается срок, в течение которого клиент должен пользоваться услугой (например, первые 2-3 года).

При выборе ипотечной программы тяжесть первых дифференцированных платежей смягчается возможностью рефинансировать долг. В аннуитетной схеме финансовая нагрузка, возлагаемая на заемщика, остается неизменной при любых обстоятельствах. Учитывая это, банки в долгосрочных программах кредитования предлагают клиентам две схемы на выбор. В потребительских займах финансовым организациям нет никакого дела до проблем клиентов, они просто скидывают долги коллекторам.

Сегодня один человек может оформить на себя 5-6 кредитов с аннуитетной схемой погашения. Такая форма расчетов получила большое социальное значение. Но она опасна как для клиентов, которые оформили на себя непомерное количество займов, так и для банков, которые детально не изучили финансовое состояние заемщика.

Вывод

Способ погашения кредита имеет большое значения для заемщика. Особенно если у него уже есть несколько займов. На сегодняшний день используются дифференцированные и аннуитетные платежи. Что это значит? В первом случае сумма платежа уменьшается пропорционально сроку действия кредита. Во второй схеме расходы по кредиту фиксированы и не изменяются на протяжении всего периода действия договора. Клиент может самостоятельно провести расчет аннуитетных платежей. Excel имеет для этих целей встроенную функцию (=ПЛТ).

Первое правило при оформлении кредита - нужно адекватно оценить собственную платежеспособность, чтобы платежи по нему со временем не стали обременительными для заемщика. Но на этом этапе иногда возникают сложности, поскольку не у всех есть экономическое образование, чтобы правильно произвести необходимые вычисления. Для облегчения задачи здесь собраны все возможные способы для расчета аннуитетных платежей по кредиту, которыми можно воспользоваться для планирования собственного бюджета.

Аннуитетный платеж - это…

Перед практической частью изучения вопроса следует ознакомиться с теорией. В экономической теории аннуитетный платеж - это один из способов ежемесячного платежа по кредиту, когда его сумма остается неизменной на протяжении всего срока кредитования.

Способы расчета ежемесячного аннуитетного платежа по кредиту

На самом деле, рассчитать точный размер платежа достаточно просто. Причем это можно сделать сразу несколькими способами. Используя хотя бы один из них, можно сориентироваться в предстоящих выплатах и оценить, насколько «подъемной» окажется банковская ссуда.

Способы расчета аннуитетного платежа:

• вручную при помощи формулы;
• с использованием программы Microsoft Excel;
• на сайте банка с помощью кредитного калькулятора.

Каждый из методов расчета при правильном применении даст точную цифру, равную предстоящему размеру платежа. Поэтому, если есть сомнения в правильности уже сделанных вычислений, можно произвести проверку, рассчитав аннуитетный платеж другим возможным способом.

Формула расчета

Расчет процентов по кредиту при аннуитетных платежах вне зависимости от выбранного способа вычислений производится с помощью специальной формулы. Кредитные калькуляторы, мобильные приложения и другое программное обеспечение делает правильные расчеты, отталкиваясь именно от нее.

Общий вид данной формулы выглядит следующим образом:

АП = О * пс / 1 - (1 + пс) -с,

АП - ежемесячный аннуитетный платеж;

О - сумма основного долга;

пс - ежемесячная процентная ставка банка;

с - количество месяцев в сроке кредитования.

Зная формулу, можно запросто произвести необходимые расчеты самостоятельно. Достаточно лишь подставить исходные данные предполагаемого кредита вместо букв, и произвести необходимые математические вычисления при помощи обычного калькулятора. Но чтобы расчет погашения кредита аннуитетными платежами стал наиболее понятным, рассмотрим его на примере.

Пример расчета

Предположим, что заемщик взял в банке ссуду на сумму 50 000 рублей сроком на 5 лет. По условиям кредитного договора годовая процентная ставка по кредиту равна 20 %.

Исходя из формулы, для вычислений необходимо знать ежемесячную процентную ставку. Банки редко указывают данную цифру в кредитном договоре, поэтому нужно найти ее самостоятельно. Для этого нужно воспользоваться формулой:

пс = П / 100 / 12,

П - годовая процентная ставка.

пс = 20 / 100 / 12 = 0,017.

Зная все исходные данные, можно приступать к нахождению аннуитетного платежа по кредиту. Оно выглядит следующим образом:

АП = 50 000 * 0,017 / 1 - (1 + 0,017) -60 = 1336,47 руб.

Расчет аннуитетных платежей по кредиту в Excel

Программа Excel - это не просто большая таблица. В ней можно произвести огромное количество вычислений, зная лишь, какие формулы нужно использовать. Для расчета аннуитетного платежа в Excel есть специальная функция - ПЛТ. Чтобы правильно ей воспользоваться, нужно действовать, придерживаясь следующих шагов:

1. Заполнить исходные данные (сумма, проценты и срок кредита в ячейках В2, В3, В4 соответственно).
2. Составить график погашения кредита по месяцам (А7 -А n).
3. Сделать столбец «Платежи по кредиту» (В7 - В n).
4. Напротив первого месяца в столбце «Платежи по кредиту» ввести формулу

ПЛТ ($В3/12;$В$4;$В$2) и нажать Enter.

Результат вычислений отобразиться в таблице красным цветом со знаком «-». Это нормально, ведь эти деньги заемщик будет отдавать банку, а не получать. аннуитетными платежами в Excel позволяет сделать вычисления и таким образом, чтобы значения были положительными. С ее помощью банковские сотрудники в считанные минуты могут сделать и распечатать график платежей кредитополучателям, экономя их время.

Чтобы заполнить все месяцы, нужно протянуть ячейку с формулой до конца графика погашения. Но поскольку аннуитетный платеж со временем не меняется, цифры в ячейках будут одинаковые.

Перепроверить полученные данные можно с помощью кредитного калькулятора аннуитетных платежей. Он есть на сайтах всех банков, которые выдают ссуды с таким способом погашения. Для использования кредитного калькулятора понадобятся те же исходные данные, что и для предыдущих способов расчета. Их нужно ввести в отведенные поля для заполнения. И затем программа самостоятельно сделает все расчеты в течение нескольких секунд, дав потенциальному заемщику возможность оценить полученную сумму и хорошенько подумать о предстоящем оформлении кредита.

Аннуитетный платеж, что это День добрый! Часто сталкиваюсь с недопониманием клиентов по поводу способов выплаты кредита.

Не все понимают, что такое аннуитетный платеж и в чем его особенности.

Так одна из клиенток была удивлена, почему выплачивает такую крупную сумму, хотя ее знакомая брала аналогичный кредит и выплатила в итоге меньше.

Пришлось объяснять, что в том случае был оформлен дифференцированный платеж. Чтобы быть в курсе, рекомендую и вам почитать что такое аннуитетные платежи.

В то время как в России существовал только один вид платежа – дифференцированный, на западе практиковался другой – аннуитетный. Оба вида выполняют одну и ту же функцию, помогая гражданам соблюдать свои обязательства по кредиту, говоря простыми словами – выплачивать долги.

Аннуитетный платеж – это самый распространенный вид платежной системы, при которой размер ежемесячного платежа не меняется, оставаясь неизменным на протяжении всего периода кредитования. Данный вид платежной системы был позаимствован из опыта европейских стран, где банковские структуры первыми отметили простоту и выгоду системы.

На счет простоты принято записывать человеческий фактор, когда заемщик видит неизменную сумму платежа на протяжении всего кредитного периода, что упрощает планирование его личного бюджета и сводит на нет претензии к банку в неправильности расчетов по кредиту – сумма ежемесячного платежа понятна и проста, а главное — неизменна.

С банковской выгодой еще проще. Строится она на основе того, что заемщику предлагается выплатить львиную долю процентов за пользование кредитом сразу, не дожидаясь, когда кредитное тело сократится, как в случае с дифференцированными платежами.

Рассчитаем месячный аннуитетный платеж. Для примера взяты данные, которые были использованы при расчете дифференцированного платежа:

• Годовые проценты – 12%.

Для расчета процентной составляющей, необходимо остаток кредита умножить на годовую процентную ставку и поделить на 12 (месяцы). В нашем случае рассмотрим процентную составляющую на начало платежа и получим:

1 000 000 * 0.12 / 12 = 10 000 (процентная составляющая первого платежа).

Следовательно, из 11 тысяч рублей первого платежа (11 011) 10 тысяч приходится на выплату процентов за пользование кредитными услугами банка.

Семь раз отмерь, один раз отрежь – поговорка, максимально точно описывающая правила поведения заемщика, решившего взять ипотечный или потребительский кредиты.

Все больше появляется экспертов из области экономии личного бюджета, мнения которых относительно кредитования схожи в одном – лучше не прибегать к «кредитной поддержке», но если обойтись без нее нельзя, то необходимо рассмотреть все варианты и внимательно изучить договор. Такой подход к делу поможет сократить кредитное бремя на 5-10%.

Дифференцированные платежи

Не так давно в России существовал только один вид платежа – дифференцированный. Особенность дифференцированного платежа состоит в том, что к концу срока кредитования размеры выплат сокращаются. За счет чего происходит подобное сокращение?

Предупреждение!

Дело в том, что вначале заемщиком выплачивается основной долг, так называемое «тело кредита», которое выплачивается равными долями. Выплаты по процентам на начальном этапе весьма ощутимы, ведь проценты начисляются на весь объем кредита.

Поскольку «тело кредита» постепенно сокращается, то вместе с ним сокращаются и выплаты по процентам. Таким образом, к концу срока кредитования объемы выплат становятся значительно меньше.

Самостоятельный расчет дифференцированного платежа

Расчет размера дифференцированного платежа происходит в два этапа. Для примера возьмем следующие вводные данные:

• Сумма кредита — 1 000 000 рублей.
• Срок кредита — 20 лет (240 месяцев).
• Годовые проценты – 12%.

В первую очередь высчитывается размер основного платежа. Чтобы узнать его размер необходимо сумму кредита разделить на количество оставшихся месяцев.

1 000 000 / 240 = 4 166 рублей (размер основного платежа).

При дифференциальных платежах размер основного платежа остается неизменным на протяжении всего срока погашения.

Второй шаг. Расчет начисленных процентов. Расчет производится путем умножения остатка по кредиту на годовую процентную ставку и деления получившегося значения на 12 (месяцы). Для примера предположим, что выплачиваем обязательства за 120-й месяц – ровно половину уже оплатили.

500 080 * 0,12 / 12 = 5 000,8 рублей (начисленные проценты за 120-й месяц).

Остаток по кредиту (задолженность) можно рассчитать, если умножить основной платеж (4 166) на количество прошедших периодов (120) и получившуюся сумму вычесть из общей суммы платежа (1 000 000).

Сложив размер основного платежа по кредиту и начисленные проценты за конкретный месяц, мы получим значение необходимого платежа за данный месяц.

Таким образом, можно произвести расчеты каждого месяца самостоятельно. К примеру:

121-й месяц: 4166 + (1 000 000 – (4166 * 121)) * 0,12 / 12 = 9 125
122-й месяц: 4166 + (1 000 000 – (4166*122)) * 0,12 / 12 = 9 083

Правильно рассчитанный дифференцированный платеж продемонстрирует последовательное снижение размеров по выплатам.

Плюсы и минусы дифференцированного платежа

Плюсы и минусы ануитетного платежа Особенности дифференцированного платежа таят в себе как плюсы, так и минусы.

Основным плюсом является факт более выгодного способа оплачивать кредит, поскольку данный вид платежа существенно снижает переплаты по кредиту.

Минусом являются большие размеры первоначальных платежей, поэтому дифференцированный платеж называют платежом для обеспеченных людей. Еще одним минусом является отсутствие популярности платежа у банков – большинство банков используют аннуитетную платежную систему, как более выгодную.

Внимание!

Несмотря на то, что в России имеется порядка 6-9 банков, где предусмотрена подобная система платежа, среди населения не наблюдается особого ажиотажа – сказывается необходимость выплачивать большие суммы на первоначальном этапе.

Если кредит, к примеру, ипотечный и берется на долгие годы, то имеет смысл перераспределить «тяжесть» платежей таким образом, чтобы основная кредитная нагрузка пришлась на молодые годы, когда человек еще не обременен множеством обязательств, а поиск работы не сопряжен с возрастными ограничениями.

источник: http://www.fingramota.org/

Аннуитетные платежи – расчёт, формула

Аннуитетный платеж – вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа остаётся постоянным на всём периоде кредитования.

Ежемесячный платёж, при аннуитетной схеме погашения кредита состоит из двух частей. Первая часть платежа идёт на погашение процентов за пользование кредитом. Вторая часть идёт на погашение долга.

Совет!

Аннуитетная схема погашения отличается от дифференцированной тем, что в начале кредитного периода проценты составляют большую часть платежа. Тем самым сумма основного долга уменьшается медленно, соответственно переплата процентов при такой схеме погашения кредита получается больше.

При аннуитетной схеме выплат по кредиту, ежемесячный платёж рассчитывается как сумма процентов, начисленных на текущий период и суммы идущей на погашения суммы кредита.

Для расчёта размера ежемесячного платежа можно воспользоваться кредитным калькулятором. С помощью калькулятора кредитов можно определить размер начисленных процентов, а так же сумму, идущую на погашение долга. Кроме того, можно взять в руки обычный калькулятор и рассчитать график платежей вручную.

Расчёт аннуитетного платежа

где x – месячный платёж, S – первоначальная сумма кредита, P – (1/12) процентной ставки, N – количество месяцев.

Формула, для определение того, какая часть платежа пошла на погашение кредита, а какая на оплату процентов является достаточно сложной и без специальных математических знаний простому обывателю будет сложно ей воспользоваться. Поэтому мы рассчитаем данные величины простым способом, дающим такой же результат.

Для расчета процентной составляющей аннуитетного платежа, нужно остаток кредита на указанный период умножить на годовую процентную ставку и всё это поделить на 12 (количество месяцев в году).

Что бы определить часть, идущую на погашение долга, необходимо из месячного платежа вычесть начисленные проценты.

где s – часть выплаты, идущая на погашение долга, x – месячный платёж, Pn- начисленные проценты, на момент n-ой выплаты.

Поскольку часть, идущая на погашение основного долга зависит от предыдущих платежей, поэтому рассчёт графика, по данной методике вычислять последовательно, начиная с первого платежа.

Если интересно узнать размер переплаты по аннуитетному кредиту, необходимо ежемесячный платёж, умножить на количество периодов и из получившегося числа вычесть первоначальный размер кредита.

источник: http://www.platesh.ru/

Что такое аннуитетный платеж?

Аннуитетный платеж — это равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга.

Сегодня, большинство коммерческих банков, применяют при кредитовании аннуитетные платежи практически по всем видам кредитов, выдаваемых физическим лицам, так как этот вид расчета дает им возможность получения более высоких доходов по процентам, а клиенту обеспечивает удобства при расчетах.

Вы согласитесь со мной, что очень удобно и не хлопотно ежемесячно платить одну и ту же сумму в погашение кредита и процентов, что эту сумму легко запомнить и, кроме того, не нужно ежемесячно встречаться с консультантом банка для выяснения очередной суммы платежа.

источник: http://www.realtypress.ru/

Аннуитетные и дифференцированные платежи: какие лучше?

Разбираем все плюсы и минусы самых распространенных схем ипотечных выплат

— Я полтора года исправно платил по 40 тысяч рублей в месяц за ипотеку, а потом попросил справку в банке и ахнул, — округлив глаза, рассказывает мне знакомый Сергей. — Оказывается, за это время я отдал всего лишь 50 тысяч рублей в качестве основного долга, а все остальное были проценты.

Между прочим, это один из главных минусов, который называют и те, кто уже взял ипотеку, и те, кто еще собирается это сделать. Ведь со съемных квартир люди съезжают с мыслью о том, что теперь они будут платить за собственные квадратные метры, а не выбрасывать деньги на ветер, отдавая арендодателю.

На деле же выходит, что в первые годы придется отдавать деньги банку не за квартиру, а за пользование кредитом. Как же сократить свои издержки и есть ли в этом смысл?

Выплата тела долга и процентов Проценты — это неизбежное зло при любом кредите. Давать деньги в долг просто так принято лишь среди друзей и родственников. Да и то не всегда. Банки благотворительностью тем более не занимаются, потому как помимо заемщиков у них есть еще и вкладчики, с которыми тоже надо делиться прибылью.

Однако пугаться этого не стоит. Кредит — это финансовый инструмент. Если разумно им пользоваться, то можно избежать лишних переплат и прочих финансовых неприятностей. Главный критерий выбора ипотечной программы для большинства заемщиков — это процентная ставка.

Совет!

Естественно, чем она ниже, тем лучше для клиента. В этом случае придется отдавать меньше денег за использование той же суммы. Тем не менее важен и порядок выплат. Есть два основных вида платежей: аннуитетные и дифференцированные.

Как известно, ежемесячный взнос по любому кредиту состоит из двух ингредиентов: основного тела долга и набегающих процентов. Разница между двумя видами платежей как раз и состоит в пропорциях этих двух компонентов.

Зависимость размера выплаты от срока кредита

Для начала разберем наиболее распространенный в нашей стране вид платежей по ипотеке — аннуитетные. Их предлагает подавляющее большинство российских банков. Ежемесячный взнос в течение всего срока кредита одинаковый.

И это одно из главных удобств. Можно поставить автоматическое погашение с зарплатной банковской карты и практически не вспоминать о том, что на вас висит долг и нужно каждый месяц ходить в банк.

Предупреждение!

Но в этом удобстве кроется небольшой подвох. Фишка аннуитета в том, что львиную долю выплат в первые годы составляют проценты. В итоге тело долга убывает очень медленно, а проценты всегда начисляются на остаток от этой суммы. Поэтому и общий размер уплаченных процентов по такому кредиту получается больше.

Естественно, такая система выгодна для банков. Тем самым они снижают свои риски. Однако для многих заемщиков аннуитетные платежи тоже выгодны. К примеру, такая схема позволяет им взять кредит на более серьезную сумму и, соответственно, купить более просторную или комфортную квартиру.

Тем более что никто не мешает заемщикам платить с опережением графика. В конце 2011 года законодательно был отменен временный мораторий на досрочное погашение, но появилось требование к заемщику — уведомить кредитора о полном или частичном досрочном погашении кредита не менее чем за 30 дней до дня возврата.

И если следовать этой стратегии в первые годы, то можно существенно сократить долг. В этом случае у вас будет выбор: уменьшить либо ежемесячный платеж, либо срок займа, увеличив при этом долю основного долга в структуре взноса.

В то же время некоторые заемщики спокойно ощущают себя в статусе должника. Тем более что в российских условиях время играет на них.

— А я вот не тороплюсь погашать кредит раньше, — сказал мне один из экспертов. – Зачем? Ведь инфляция с каждым годом съедает часть моего платежа. Если еще 6 лет назад 20 тысяч рублей для меня были огромной суммой, то сейчас я этих выплат даже не замечаю.

И наконец, есть еще один важный плюс, о котором многие забывают — налоговый вычет. Как известно, его (то есть 13%, заплаченные вами государству в виде НДФЛ) можно получить не только с 2 млн рублей, которые вы потратили на квартиру, но и с тех процентов, которые вы отдали банку.

Поскольку при аннуитетных платежах в первую половину срока кредита выплачиваются в основном проценты, то вы сможете в этот период получать максимальный имущественный налоговый вычет в размере процентных выплат. На возвращенные деньги можно будет либо досрочно погашать ипотеку, либо тратить средства на иные цели.

Где меньше переплата

Другой вид платежей не так сильно распространен в России. Банки, которые кредитуют население по этому принципу, можно посчитать на пальцах одной руки (см. «На заметку заемщику»). Почему же так происходит? По словам экспертов, банки специально ограничивают выбор клиентов, предлагая им более понятный, но менее выгодный инструмент.

— Конечно, банкам выгоднее аннуитетные платежи, — говорит Роман Слободян, начальник управления продаж ипотечных продуктов Нордеа Банка. — Потому как в первое время платится больше процентов. Для клиента же в любом случае выгоднее дифференцированные платежи. Причем независимо от того, за какой срок он планирует отдать кредит. Переплата по ним будет все равно меньше.

Как откровенничают банкиры, наличие дифференцированных платежей — дополнительное конкурентное преимущество. Чем же они отличаются от аннуитетных и так ли уж выгодны для заемщика, как говорят представители тех немногих банков, которые их предлагают?

Главное отличие — в структуре выплат. При дифференцированных платежах фиксированной остается не общая сумма взноса, а сумма, идущая на погашение основного долга. И уже, отталкиваясь от нее, идет расчет начисляемых процентов.

В итоге платежи по этому виду кредита сначала выше, чем при аннуитетной схеме, но со временем снижаются. Из-за того, что с первого месяца на погашение основного долга идет больше денег, переплата заемщика получается меньше.

Внимание!

Поэтому дифференцированные платежи наиболее выгодны для тех, кто никуда не торопится. Их риски снижены благодаря тому, что платеж уменьшается сразу по двум причинам: его не только съедает инфляция, но и сам по себе он становится меньше.

По данным АИЖК, большинство россиян все же стараются отдать ипотеку пораньше. В 2011 году из всей накопленной ипотечной задолженности было досрочно погашено 14,7%. Если средний срок выдачи жилищного кредита составляет 15-17 лет, то заемщики как правило расправляются с выплатами за 6-7 лет, то есть вдвое быстрее.

В счет погашения идут как сбережения, так и средства материнского капитала, налоговый вычет и т.д. Но и для тех, кто хочет побыстрее рассчитаться по долгам, дифференцированные платежи также удобны.

— При досрочном погашении клиент уменьшает тело долга. В этом случае у него возникают кредитные каникулы. То есть, отдав определенную сумму вперед, он сможет некоторое время платить только проценты. Это удобно в том случае, если человеку в будущем понадобятся деньги на крупную покупку. Например, он захочет купить автомобиль или съездить в отпуск.

Справедливости ради, такая схема с использованием кредитных каникул применяется не во всех банках, а некоторые банки предоставляют кредитные каникулы и заемщикам с аннуитетным типом платежей. Однако досрочное погашение в любом случае облегчает положение заемщика, независимо от того, по какой схеме он отдает деньги банку.

При этом минусы дифференцированных платежей тоже вполне очевидны. В этом случае банк заведомо даст вам меньше денег. Чтобы получить ту же сумму в долг, что и при аннуитетной схеме платежей, доход у заемщика должен быть примерно на 20 — 25% выше. Учитывая тот факт, что многие клиенты берут жилищный кредит на пределе своих возможностей, эта схема подойдет далеко не всем.

Делаем правильные выводы

• Для каждого заемщика будет удобен свой вид платежей. Кто-то готов затянуть поясок на пару лет, чтобы потом уменьшить свое кредитное бремя. А кто-то спокойно воспринимает себя в качестве заемщика и надеется, что инфляция и девальвация со временем снизят реальную стоимость ежемесячных платежей.
• Попросите банкиров распечатать вам примерные графики по разным видам платежей. И объективно взвесьте все плюсы и минусы. Подумайте, кем вы себя представляете через 5 лет. Чего вы хотите: отдать долги побыстрее или платить меньше, но не отказывать себе в других удовольствиях здесь и сейчас.

В каких банках есть дифференцированные платежи

• Газпромбанк
• Нордеа
• Петрокоммерц

Примеры расчетов

Дано:

• Стоимость квартиры – 4 млн. рублей
• Первоначальный взнос – 1 млн. рублей
• Сумма кредита – 3 млн. рублей
• Ставка – 12% годовых
• Срок кредита – 20 лет

Аннуитетные платежи

• Ежемесячный взнос – 33 032 рубля
• Итоговая стоимость квартиры с учетом процентов – 7 927 819 рублей

Дифференцированные платежи

• Ежемесячный взнос (постепенно снижается с 42 500 до 12 500 рублей)
• Итоговая стоимость квартиры с учетом процентов – 6 615 000 рублей

источник: http://www.chel.kp.ru/

Кто платит меньше? Аннуитетные и дифференцированные платежи.

Выбирая кредитную программу, потенциальные заемщики ориентируются на процентную ставку по кредиту. Но не только ставка влияет на сумму выплачиваемых процентов, а также способ их начисления и метод погашения кредита. Таких методов существует два: аннуитетные платежи и дифференцированные платежи.

На наш взгляд, наиболее выгодная схема погашения ипотечного кредита - дифференцированные платежи. Так, общая сумма выплаченных банку денег, взятых под 12 % годовых и погашенных дифференцированными платежами - намного меньше, чем взятых под 12 % годовых, но погашенных аннуитетными платежами.

Предупреждение!

Дифференцированные платежи характерны тем, что задолженность по кредиту погашается равномерно начиная с самых первых выплат, а проценты начисляются по фактическому остатку. Таким образом, каждый последующий платеж меньше предыдущего. Досрочное погашение не ограничено ни по времени, ни по сумме и позволяет существенно сэкономить на выплачиваемых процентах.

Аннуитет - начисление равных платежей на весь срок погашения кредита. При этом в первой половине срока погашения задолженность по кредиту практически не гасится - выплачиваются в большей части проценты. Эта особенность делает платежи относительно небольшими, но значительно увеличивает общую сумму начисляемых процентов.

Чтобы наглядно показать разницу в погашении кредита при разных методах начисления платежей, мы приводим графики погашения кредита в размере 1 000 000 руб., взятого на 20 лет при 12% годовых:

Как видно на графиках, аннуитет «затягивает» с выплатой тела кредита. Поэтому и сумма выплачиваемых процентов получается больше при той же процентной ставке. В процессе погашения кредита через 10 лет (при 20-ти летнем сроке погашения) Вы останетесь должны 4/5 суммы, а проценты все это время начисляются именно на остаток.

Также и страховые суммы значительно снижаются только после 10 лет погашения кредита… Плюсом аннуитетной схемы можно признать только меньшие платежи в начале графика, но не слишком ли высокую цену приходится за это платить?

Важно понимать и условия досрочного погашения.

Дифференцированные платежи дают прямую зависимость от погашения кредита: чем меньше должен - тем меньше начислили процентов (с точностью до дня - сегодня оплатили, а завтра уже меньше начислили!).

Сумма и срок досрочного погашения никак не ограничены. Это очень ощутимо. По нашему опыту, большинство заемщиков рассчитывается по кредиту досрочно. Что дает возможность улучшать жилье постепенно, посильно для своего кошелька.

Совет!

Досрочное погашение в аннуитетной схеме сокращает лишь срок выплаты кредита: на графике «срезаются» последние платежи и отпадает необходимость платить прицепленные к ним проценты, которые в конце графика как раз очень малы.

Сама процедура досрочного погашения аннуитета технически неудобна банку, в результате чего ограничивается минимальная сумма досрочного погашения (от 10 до 50 тыс. рублей) и сроки (обычно не ранее определенного числа месяца). Таким образом в аннуитетной схеме досрочное погашение неудобно и невыгодно. Это ее минус.

Занимая деньги в финансовом учреждении, клиент обязуется в течение определенного договором временного периода выплачивать сумму кредита и установленную банком, процентную ставку.

Погашать кредит можно несколькими способами. Самый распространенный - аннуитетный платеж.

Понятие аннуитетного платежа

Аннуитет - это финансовая рента, поступающая одинаковыми суммами через равные временные отрезки (месяц, год и прочее). Платежи такого вида применяются для выплаты накопившихся процентов по отчислениям разного типа, а также для погашения действующих кредитов, будь то или .

Заемщик, совершающий аннуитетный платеж, гасит тело кредита и проценты.

Аннуитетом называют:

1. платеж, вносимый равными частями в определенное время;
2. финансовый инструмент;
3. график погашения задолженности;
4. регулярные страховые выплаты.

График применяется как для расчета выплат по кредиту, так и для вычисления денежной суммы, накапливаемой к определенному сроку.

Классификация аннуитета

Аннуитетные платежи весьма разнообразны и делятся на несколько видов, в зависимости от определенных факторов.

Время выплаты стартовых взносов:

• постнумерандо - по окончании первого периода;
• пренумерандо - поступление до начала периода.

Сроки действия:

• срочные платежи;
• пожизненные: передаваемые по наследству, с коррекцией денежных взносов или гарантированные платежи, при которых устанавливается срок выплаты.

Страховые взносы отличаются по характеру выплат и делятся на простые, отложенные, срочные, гарантированные и обладающие защитой личного капитала.

Аннуитеты бывают:

1. фиксированные (равная сумма платежей);
2. валютные (привязанные к валюте, к примеру, к );
3. индексируемые (с коррекцией индекса инфляции);
4. переменные (сумма выплаты привязана к индексу доходности финансового инструмента).

Платежи могут быть ежемесячными, ежеквартальными и ежегодными, и различаться по срочности внесения:

1. срочные, количество выплат фиксировано договором;
2. бессрочные;
3. не фиксированные

Классификация зависит и от наименования плательщика:

1. страховые;
2. пенсионные;
3. финансовые (банковские);
4. платежи, производимые юридическими лицами;
5. суммы, вносимые физическими лицами.

Правила и особенности выплат

Основные требования к заемщику, выбравшему подобный способ оплаты кредита:

• займ возвращается равными частями;
• график и размер выплат остается неизменным на протяжении всего расчетного периода.

Преимущества платежа:

• равные суммы, выплачиваемые в установленный срок;
• возможность кредитования разных слоев населения, в том числе и малообеспеченных граждан;
• снижение суммы платежа при инфляции (не стоит путать с );
• неизменная величина выплат.

Перечисленные факторы позволяют клиенту контролировать свои расходы, планировать и корректировать бюджет семьи.

Схема обладает рядом минусов, среди которых:

1. значительная переплата по кредиту в сравнении с дифференциальным платежом;
2. трудно осуществить досрочное погашение займа;
3. нельзя сделать перерасчет при желании досрочно погасить долг.

Важно: в целом, аннуитетные платежи – отличный способ оплаты небольших краткосрочных займов. Четко установленная сумма взноса решает проблему выплаты задолженности для людей, получающих фиксированную заработную плату в определенное время.

Использование аннуитетных платежей очень выгодно для банков, получающих хорошую прибыль по процентам.

Составляющие ежемесячного платежа

Аннуитетный платеж является самым распространенным вариантом ежемесячных выплат по кредитам. Клиент каждый месяц вносит на счет банка, независимо от величины оставшейся задолженности, фиксированную сумму, состоящую из двух частей: тело кредита и процентная ставка.

Это отличает аннуитет от дифференцированного варианта выплаты, где в начале кредитного периода большая часть вносимой суммы - проценты. Основной долг уменьшается медленно, а размер переплаты значительно увеличивается.

Используя форму онлайн-расчетов можно узнать суммы, которые идут на погашение долга и процентов.

Но расчеты, выполненные самостоятельно по формуле, дадут более точный результат.

Формула расчета платежа

Существует специальная формула расчета кредита:

При этом:

• Х - ежемесячный аннуитетный платеж;
• S - тело кредита;
• m - процентная ставка банка (ежемесячная), установленная на сумму займа
• N - количество процентных периодов (месяцев).

Зная формулу расчета выплат, очень просто узнать точную сумму аннуитетного платежа. Например: в банке взят кредит на 2 года, в сумме 20 000 руб. Годовая процентная ставка составляет 22%. Как рассчитать ежемесячный взнос?

Месячная процентная ставка вычисляется по формуле m=P/100/12, где Р-годовая процентная ставка финансового учреждения. В данном случае Р=22%, значит

• m = P/100/12 = 22:100:12 = 0,0183;
• S = 20 000;
• N = 24.

Подставив данные в формулы, получаем:

То есть, клиент в течение 2 лет должен каждый месяц платить банку 1037 руб. 20 коп.

Калькулятор кредитного платежа, существующий на сайте Сбербанка и других финансовых учреждений, покажет такой же результат. Возможные отличия объясняются округлением полученных сумм или разными процентными ставками.

Вычисления с помощью программы Excel

В Excel существует специальная функция, позволяющая произвести расчет аннуитетного платежа - «ПЛТ». Слева от поисковика расположен знак «fx», при нажатии на который в новом окне открывается перечень доступных функций, в том числе и «ПЛТ».

После того, как пользователь выберет «ПЛТ и нажмет «ОК», появится другое окно со значками «Ставка», «Кпер», «Пс», которые нужно заполнить, согласно данным. Получится:

• «Ставка» - 22%/12;
• «Кпер» -24;
• «Пс» - -20000

Важно: сумму кредита вносят в форму со знаком «минус».

Сразу после внесения данных, в нижней строке появится результат расчетов: 1 037,56. Это и есть та сумма, которую следует ежемесячно вносить заемщику. После нажатия «ОК», полученное число займет свою ячейку в таблице.

Кстати, данные по кредиту, можно внести в скобки, расположенные в строке поисковика. Рядом со знаком «fx» появятся буквы «ПЛТ» и скобки (), куда вносится такая запись 22%/12;24; - 20000.

Чтобы не допустить ошибок в расчетах, необходимо соблюдать порядок записи данных и пунктуацию. После нажатия значка «Enter», результат вычислений - 1 037,56 - появится в ячейке таблицы.

Кредитный калькулятор – альтернатива MS Excel

Калькулятор-online по функционалу не отличается от MS Excel. При этом пользователю ничего не нужно скачивать. Операции выполняются в онлайн режиме.

Функции кредитного калькулятора:

1. расчет дифференцированного и аннуитетного платежа;
2. составление графика выплат;
3. разделение общей суммы платежа на две части: долг и проценты;
4. учет досрочных взносов.

Для получения необходимой информации, нужно внести данные в определенные окошки. Результат расчетов появится мгновенно.

Что такое аннуитет?

Excel – это универсальный аналитическо-вычислительный инструмент, который часто используют кредиторы (банки, инвесторы и т.п.) и заемщики (предприниматели, компании, частные лица и т.д.).

Быстро сориентироваться в мудреных формулах, рассчитать проценты, суммы выплат, переплату позволяют функции программы Microsoft Excel.

Как рассчитать платежи по кредиту в Excel

Ежемесячные выплаты зависят от схемы погашения кредита. Различают аннуитетные и дифференцированные платежи:

1. Аннуитет предполагает, что клиент вносит каждый месяц одинаковую сумму.
2. При дифференцированной схеме погашения долга перед финансовой организацией проценты начисляются на остаток кредитной суммы. Поэтому ежемесячные платежи будут уменьшаться.

Чаще применяется аннуитет: выгоднее для банка и удобнее для большинства клиентов.

Расчет аннуитетных платежей по кредиту в Excel

Ежемесячная сумма аннуитетного платежа рассчитывается по формуле:

А = К * S

• А – сумма платежа по кредиту;
• К – коэффициент аннуитетного платежа;
• S – величина займа.

Формула коэффициента аннуитета:

К = (i * (1 + i)^n) / ((1+i)^n-1)

• где i – процентная ставка за месяц, результат деления годовой ставки на 12;
• n – срок кредита в месяцах.

В программе Excel существует специальная функция, которая считает аннуитетные платежи. Это ПЛТ:

Ячейки окрасились в красный цвет, перед числами появился знак «минус», т.к. мы эти деньги будем отдавать банку, терять.



Расчет платежей в Excel по дифференцированной схеме погашения

Дифференцированный способ оплаты предполагает, что:

• сумма основного долга распределена по периодам выплат равными долями;
• проценты по кредиту начисляются на остаток.

Формула расчета дифференцированного платежа:

ДП = ОСЗ / (ПП + ОСЗ * ПС)

• ДП – ежемесячный платеж по кредиту;
• ОСЗ – остаток займа;
• ПП – число оставшихся до конца срока погашения периодов;
• ПС – процентная ставка за месяц (годовую ставку делим на 12).

Составим график погашения предыдущего кредита по дифференцированной схеме.

Входные данные те же:

Составим график погашения займа:

Остаток задолженности по кредиту: в первый месяц равняется всей сумме: =$B$2. Во второй и последующие – рассчитывается по формуле: =ЕСЛИ(D10>$B$4;0;E9-G9). Где D10 – номер текущего периода, В4 – срок кредита; Е9 – остаток по кредиту в предыдущем периоде; G9 – сумма основного долга в предыдущем периоде.

Выплата процентов: остаток по кредиту в текущем периоде умножить на месячную процентную ставку, которая разделена на 12 месяцев: =E9*($B$3/12).

Выплата основного долга: сумму всего кредита разделить на срок: =ЕСЛИ(D9

Итоговый платеж: сумма «процентов» и «основного долга» в текущем периоде: =F8+G8.

Внесем формулы в соответствующие столбцы. Скопируем их на всю таблицу.

Сравним переплату при аннуитетной и дифференцированной схеме погашения кредита:

Красная цифра – аннуитет (брали 100 000 руб.), черная – дифференцированный способ.

Формула расчета процентов по кредиту в Excel

Проведем расчет процентов по кредиту в Excel и вычислим эффективную процентную ставку, имея следующую информацию по предлагаемому банком кредиту:

Рассчитаем ежемесячную процентную ставку и платежи по кредиту:

Заполним таблицу вида:

Комиссия берется ежемесячно со всей суммы. Общий платеж по кредиту – это аннуитетный платеж плюс комиссия. Сумма основного долга и сумма процентов – составляющие части аннуитетного платежа.

Сумма основного долга = аннуитетный платеж – проценты.

Сумма процентов = остаток долга * месячную процентную ставку.

Остаток основного долга = остаток предыдущего периода – сумму основного долга в предыдущем периоде.

Опираясь на таблицу ежемесячных платежей, рассчитаем эффективную процентную ставку:

• взяли кредит 500 000 руб.;
• вернули в банк – 684 881,67 руб. (сумма всех платежей по кредиту);
• переплата составила 184 881, 67 руб.;
• процентная ставка – 184 881, 67 / 500 000 * 100, или 37%.
• Безобидная комиссия в 1 % обошлась кредитополучателю очень дорого.

Эффективная процентная ставка кредита без комиссии составит 13%. Подсчет ведется по той же схеме.

Расчет полной стоимости кредита в Excel

Согласно Закону о потребительском кредите для расчета полной стоимости кредита (ПСК) теперь применяется новая формула. ПСК определяется в процентах с точностью до третьего знака после запятой по следующей формуле:

• ПСК = i * ЧБП * 100;
• где i – процентная ставка базового периода;
• ЧБП – число базовых периодов в календарном году.

Возьмем для примера следующие данные по кредиту:

Для расчета полной стоимости кредита нужно составить график платежей (порядок см. выше).

Нужно определить базовый период (БП). В законе сказано, что это стандартный временной интервал, который встречается в графике погашения чаще всего. В примере БП = 28 дней.

Теперь можно найти процентную ставку базового периода:

У нас имеются все необходимые данные – подставляем их в формулу ПСК: =B9*B8

Примечание. Чтобы получить проценты в Excel, не нужно умножать на 100. Достаточно выставить для ячейки с результатом процентный формат.

ПСК по новой формуле совпала с годовой процентной ставкой по кредиту.

Таким образом, для расчета аннуитетных платежей по кредиту используется простейшая функция ПЛТ. Как видите, дифференцированный способ погашения несколько сложнее.