Районный суд города Москвы обвинил четырех человек в страховом мошенничестве . В преступную группу вошли, в том числе двое сотрудников ГИБДД и бывший агент столичного Росгосстраха. Бывший сотрудник страховой компании заключил страховой договор на уже побывавший в ДТП внедорожник Mitsubisi. В результате аферы хозяин авто смог получить выплату от страховой компании, подстроив ДТП в сговоре с сотрудниками ГИБДД. Такие действия вскоре были признаны незаконными. Мошеннические действия в страховании транспортных средств встречаются очень часто. Аферы проводят с использованием похищенных бланков страховых полисов, инсценируют аварии, используют «подставы» и двойное возмещение, проводят фальсификацию результатов экспертиз.
ОСАГО, обязательное страхование ответственности владельцев автотранспортных доставляет неприятности страховым компаниям не редко. В Москве, по данным статистики, каждый день случается до 2000 автоаварий. В половине случаев ДТП признают страховым случаем и отправляют документы на выплату. При этом часть документов поступающих в страховую компанию оказывается незаконной.

Кажущаяся простота обмана подталкивает людей к мошенничеству. Негативное отношение к страховым компаниям еще больше провоцирует граждан искать способы обмана страховщика. Уровень коррупции ГИБДД позволяет достаточно легко найти подельников и попытаться получить страховые компенсации, которые по закону не полагаются.
Способы мошенничества в сфере страхования транспортных средств делятся на 3 большие группы:
- мошенничества в продаже страховых полисов;
- умышленное завышение убытков от ДТП;
- более серьезные аферы, которые проводят уже опытные преступники.
Вручение испорченного или утерянного полиса.
В данной схеме обмана агент страховой компании в целях личной наживы выдает водителям недействительные полисы. Как, например, случай с «РЕСО». Когда один из «застрахованных» попал в ДТП, выяснилось, что полис, который он предъявил, был списан ранее как испорченный. Недобросовестным страховым агентом распространяются по достаточно низкой цене подлинные бланки полиса, но которые числятся в самой страховой, как утерянные или испорченные. В таких случаях в отношении агента обманщика возбуждается уголовное дело. Минимум, что ждет такого мошенника – штраф.
«Многократное страхование »
Многократное страхование – это обман водителем сразу нескольких страховых компаний, когда он одновременно страхует свой автомобиль у ряда страховщиков и сделав фиктивную аварию получает выплаты от всех. Особо ушлые даже сделали фиктивные ДТП своим постоянным заработком. Так один предприимчивый автолюбитель застраховался в 11 страховых компаниях, подстроил аварию и смог получить денежные выплаты сразу в пяти организациях.
Страхование автомобиля с ущербом .
Пример такой аферы описан в начале статьи. Если водитель страхует по полису машину, которая уже имеет серьезную поломку, царапину, дефект при этом либо скрывается от страхового агента, либо с ним совершается сговор. Данная схема обмана стоит на 2 месте по популярности мошенников любителей. По мнению экспертов, до 80 % страхователей грешат этим.
Сокрытие пьяного водителя .
Закон гласит, что случай ДТП не признается страховым, если водитель во время аварии находился в состоянии алкогольного опьянения. Никаких компенсаций в таких ситуациях выплачено не будет. Способы сокрыть пьяного водителя просты – или договориться с сотрудником ГИБДД, или вызвать вписанного в страховой полис родственника (жену) и заявить, что за рулем был именно он (она).
Двойная выплата .
Наверное, желание завысить оценку ущерба при аварии возникает у большинства попадавших в такие ситуации застрахованных. Пользуются этим конечно не все, но многие. Но также большое распространение имеют схемы «двойной выплаты». Такие задвоения происходят, когда пострадавший страхователь уже получил от виновника аварии компенсацию за нанесенный ущерб. А потом он берет в ГИБДД справку о том, будто пострадал от «неизвестного». Потом несет документы в страховую и получает второе возмещение. Подобные действия признаются «мошенничеством». Наказанием в этом случае будет штраф или судебное заключение.
Полюса - однодневки .
Часто водители по незнанию считают ОСАГО все равно, что несправедливый налог, и особенно при перепродаже автомобиля. Многие стараются потратить минимум своих средств на регистрацию или вернуть часть денег «потерянных» при страховке. Полис –«однодневка» применим только при прохождении регистрации автомобиля в ГИБДД. Схема построена так: владелец, желающий минимизировать платеж за ОСАГО, вписывает мошенника как страхователя, после завершения регистрации полис переходит в руки мошенников. Мошенники идут в суд с полученным полисом и добиваются решения о возвращении премии страхователю с СК.
Подстроенные аварии - подставы .
Суть данной подставы не развод на деньги автолюбителей, а создание фиктивной аварии с ударом в место, которое пострадало в предыдущем аварийном случае, но случай не относился к страховым. В сфере автоподставы промышляют целые группы мошенников. Если, например, собственник авто столкнулся поздним вечером с деревом, то за оговоренное вознаграждение найдется гражданин мошенник, который предоставит своего «железного коня» для оформления ДТП по закону об ОСАГО. В этой схеме, естественно в сговор входит сотрудник ГИБДД.
Страховые компании сталкиваются даже со случаями, когда без специального расследования видно, что произошел сговор между сотрудниками ГИБДД и попавшими в аварию. Если заявлен большой ущерб и среди прочего указано, что с авто сняли колеса, украли магнитолу, например, то страховщик вправе пожаловаться.
«Самоугон »
Большие убытки страховщику приносят «самоугоны» и фиктивные ДТП. Машину в случаях угона практически никогда не находят, наиболее вероятно, что она сразу же была разобрана на запчасти и продана. Также автомобиль легко превращается в груду металлолома, его можно долго держать в небольшом помещении. Нечестные автовладельцы умело пользуются этим.
Страховые компании содержат целый штат сотрудников по борьбе с мошенничеством. Они расследуют страховые случаи. Обмануть их достаточно сложно. Все они - в прошлом сотрудники правоохранительных органов.
Выезд аварийных комиссаров страховой компании на место происшествия обычное дело. Страховая компания , зная обо всех способах мошенничества, тщательно проверяет все обстоятельства - опрашиваются свидетели, транспортные средства внимательно осматриваются, проверяется правильность составленной схемы ДТП. Страховщики часто ведут собственные расследования, особенно когда нет свидетелей или второго участника аварии. По Закону «О страховании» страховая компания имеет право делать необходимые запросы в органы правоохранения, банки, медучреждения, и самостоятельно находить все причины и обстоятельства страхового случая.

Страхование жизни , здоровья и имущества .
Одна из крупных афер в сфере страхования здоровья получила название «дело турецких врачей». Когда наши туристы приезжали в Турцию, местный год собирал страховые полисы и вырывал оттуда по листочку, якобы для отчета. Эти листочки попадали к сообщнику врачу, который уже выставлял счет за « лечение» к тому же по завышенным тарифам. Страховая компания заподозрила факт мошенничества, потому что выходило, что группы туристов, въезжая на территорию иностранного государства, подпадали под какую-нибудь эпидемию.
Страхование жизни и здоровья .
Мошеннические действия со стороны застрахованных в этой схеме заключаются в том, что люди обращаются в компанию за страховой компенсацией травмы, которую они получили уже давно. Обман заканчивается успехом, так как редко есть реальная возможность определить возраст повреждений, которые повлияли на состояние здоровья. Например , для компенсации «потери слуха», нужна только справка от врача. Сымитировать перелом, вывих и невралгические заболевания тоже не составит труда. А оцениваются они очень дорого.
Схема мошенничества со страхованием здоровья может выглядеть еще и так: страхователь заключает договор уже после наступления случая оговоренного в страховке. Человек берет справку о нормальном состоянии здоровья, оформляет страховой полис и по прошествии нескольких дней уже заболевает болезнью, которая у него уже была на момент заключения договора.
«Нанесение увечья»
Желая получить выгоду и денежное возмещение от страховой компании, некоторые особо алчные мошенники идут на хитрость, даже не жалея, например, собственно носа. Они наносят себе увечье иногда очень даже внушительное. Один такой аферист намеренно повредил себе глаз, но страховая отказала ему в выплате, обнаружив мошенничество. Тогда тот окончательно ослепил себя. Страховая компания заплатила ему 100 тыс. долл.
Страхования туристов .
Пока известны 2 схемы мошенничества в сфере страхования туристов.
В первой турист вступает в сговор с иностранным врачом, он оформляет документы о непредвиденных тратах за якобы проведенное лечение. Когда возвращается в Москву,предъявляет фиктивные документы в страховую компанию.
Вторая схема у мошенников построена на том, что иностранные врачи, получают доступ к полисам туристов в сговоре с туристической фирмой и уже самостоятельно подделывают документы за произведенное лечение. Потом выставляют счет на кругленькую сумму в страховую компанию.
Страхование имущества .
Страховую компанию обманывают мошенники, когда заключают договор страхования на несуществующее имущество. Оно может быть взято на время или просто-напросто документы на имущество фальшивые. Мошенники обманывают о реальной стоимости имущества. Стоимость умышленно завышают, чтобы потом получить высокое страховое возмещение. Еще один способ – застраховать одно и то же имущество у нескольких страховых компаний. Для получения страхового возмещения застрахованное имущество уничтожается. (поджог дома, самоугон авто и так далее) За подобные манипуляции законом предусмотрена Статья 159 УК «Мошенничество »
Международное страховое мошенничество.
Страховая компания «Росно » однажды пресекла такой вид мошенничества. В компанию поступило заявление с просьбой выплатить 2,5 млн. рублей по случаю смерти застрахованного гражданина РФ на территории Кыргызстана. По данному случаю была проведена проверка и выявлен факт мошенничества. Обнаружилось, что мнимый покойный жив, здоров и занимается планами переехать в Германию на ПМЖ со своим отцом. За 2 года до аферы застрахованный получил гражданство РФ, но паспорт Кыргызстана сохранил. Его отец – занимает высокий чин в правоохранительных органах Республики Кыргызстан. Пользуясь своим положением, он подделал акт смерти сына и другие документы по делу, используя при этом полученный российский паспорт сына. Для проведения подлога группа мошенников даже использовала реальную смерть неопознанного гражданина. Члены преступной группы были задержаны и выплаты по страховому полису не получили.

«Уловки » страховых компаний .
Страховые компании нечистые на руку проводят следующую схему обмана.
Агент жулик советует человеку с помощью страхования накопить денег на обеспеченную старость. В течение оговоренного срока жертва ежемесячно платит по 15000 рублей, а по прошествии условленного срока таким способом накопится огромная сумма. В случае несчастного случая заветная сумма перечисляется застрахованному человеку.
Жертва соглашается и заполняет заявление об участии по программе страхования и вносит первый страховой взнос. Пакет документов от страховой компании сразу не выдается. Его нужно ждать какое-то время. На руках у жертвы мошенников страховщиков никаких бумаг не остаётся, документов с оговоренными условиями нет. Лишь спустя время, приходит пакет документов. А в нём жертва видит несколько неприятных нюансов. Во-первых, говорится, что расторгнуть ваш договор страхования нельзя, так как уже все сроки прошли. Во-вторых, о схеме оплаты по 15000 рублей определенное количество времени ничего не сказано. А указано, что платить нужно больше не 15 000 , а 20 000 рублей. И самое интересное, оговаривается, что смерть от «несчастного случая с летальным исходом» принесет сумму в два раза большую, но если же смерть стала результатом приступа (инфаркта, инсульта, потери сознания, нервного расстройства), выплаты вообще не производятся. Случаи с летальным исходом без какого-либо из перечисленных в условиях договора «болезненного приступа» представить очень сложно.
Мошенничествами в сфере страхования занимаются целые группы аферистов разного уровня. Случается так, что сама страховая компания становится мошенником поневоле. Это часто обусловлено стремлением страховых агентов поднять свои комиссионные. Им выгодно продать как можно больше страховых полисов, но тогда они преувеличивают все плюсы и скрывают минусы по договору. Человек, купивший такой полис, может не догадываться о сроках подачи заявления в случае страхового случая или иных оговорках, и потом оказывается не у дел.
Примером подобной схемы можно считать ситуацию с «Росно ». Одно время под именем этой уважаемой и известной компании проводились массовые наборы сотрудников на работу, под которыми на самом деле скрывалось «впаривание» страховок. Люди на приходили на собеседование по объявлениям о работе с заманчивыми условиями. Брали всех и говорили, что нужно оформить страховку жизни, чтобы открыть своеобразный счет и карту, на которую будут перечисляться оклады и бонусы от привлечения клиентов. Во-первых, страховая компания получала множество клиентов на страхование жизни, во-вторых, уже эти люди становились следующими зазывалами всех и вся оформить страховой полис в «Росно ». Сами же бонусы оказывались «липой» в большинстве своем.
Помимо этого , полис может быть настоящим, но сама страховая компания к моменту его продажи была уже лишена лицензии или вообще прекратила свое существование. Известен случай, когда в России, где население падко на все иностранное, представители швейцарской консалтинговой компании продавали полисы канадской страховой фирмы. Как выяснилось позже, эта фирма находилась в процессе банкротства.
Поддельные организации .
Мошенники могут специально создать страховую компанию-«однодневку» исключительно для мошенничества – продать как можно больше полисов и прекратить деятельность. В таких случаях обман раскрывается на этапе времени получения страхового возмещения, но выплачивать его уже бывает некому. Сама страховая компания могла быть оформлена по поддельным документам.
Фальсификация результатов экспертизы .
Эти действия сплошь и рядом предпринимаются страховщиком для занижения сумм выплаты. При наступлении страхового случая результаты экспертизы фальсифицируются. Пример такого случая описывает пострадавший от занижения выплат. На Ленинском проспекте с ним случилось ДТП. Виновница аварии предоставила данные своей страховой компании. «Независимая» экспертиза ООО "ТЕХАССИСТАНС" как оказалось насчитала ущерб в пользу страховой и в итоге на счет пострадавшего поступила сумма в 8 (!) раз ниже суммы ущерба. Человек обратился за другой независимой экспертизой в АСТ "Гермес ". И уже ее расчеты подтвердили огромное занижение ущерба

Одним из способов незаконного обогощения стало мошенничество в сфере автострахования. Это не удивительно, так как с каждым годом на дорогах страны растет количество автомобилей, а оформление страхового полиса является не правом, а обязанностью водителей. К этому можно добавить наличие на рынке страхования полиса КАСКО, который хоть и не является обязательным, но многие автовладельцы пользуются им, несмотря на его высокую стоимость. Все эти факторы приводят к мошенническим преступлениям в сфере страхования, причем не только со стороны компаний-страховщиков, но и самих владельцев полисов.

Виды мошенничества в сфере автострахования

В период далекого СССР, в стране единственной компанией, занимающейся страхованием, являлся Госстрах. Противоправные действия в этой сфере носили единичный характер. Все поменялось, когда государство в 1992 приняло закон, предусматривающий организацию страхового дела, а в 2002 году закон об ОСАГО. Данные нормативные акты породили множество страховых компаний. Кто-то из них работал честно, а кто-то допускал грубые нарушения прав автовладельцев. С каждым годом ситуация не меняется, а только усугубляется и к числу правонарушителей стали приравниваться сами владельцы полисов страхования.

Таким образом, виды преступлений в сфере страхования делаться по субъектам:

• со стороны страховщика;
• со стороны страхователя.

Независимо от того, кто является виновным субъектом, за незаконные действия в области страхования законом предусмотрена ответственность.

Со стороны страховых компаний

Наиболее часто преступления в сфере страхования совершаются со стороны страховщиков. К наиболее распространенным противоправным действиям с их стороны относятся:

1. Незаконные манипуляции при оформлении полиса. Например, в договор страхования намеренно вносятся пункты, прямо влияющие на занижение итоговой выплаты при наступлении страхового случая.
2. Создание «компаний-однодневок». Как правило, такие фирмы создают иллюзию добросовестной работы, выплачивая своим клиентам страховые возмещения. Длится это недолго, накопив достаточную сумму денежных средств, поступающих от клиентов, фирма закрывается.
3. Сокрытие от клиента некоторых условий договора. Например, при наступлении страхового случая, страховщик может отказать в выплате, ссылаясь на условия договора, о которых клиент не был ранее предупрежден.
4. Реализация незаконных полисов. Это может быть их продажа от лица компаний, прекративших свою деятельность.

Это только основной перечень правонарушений в сфере страхования со стороны страховых фирм. На практике их гораздо больше, что доказывает наличие обширной судебной практики по таким видам дел.

Со стороны автовладельцев

Не редкими являются ситуации, когда на стороне нарушителя закона стоят не страховщики, а сами страхователи своего имущества. К действиям, квалифицируемым как преступления с их стороны, можно отнести:

• завышение цены объекта страхования, с целью получения более высокой страховой выплаты;
• страхования одного объекта одновременно в нескольких фирмах;
• создание подставного страхового случая;

Как правило, обе стороны, и страхователь и страховщик, нарушая законодательство в сфере страхования, преследуют одну цель, в виде получения выгоды. Кому-то из них удается безнаказанно совершать преступления, но, в большинстве случаев, такие действия приводят к судебным разбирательствам.

Мошенничество со страховками

Одним из наиболее распространенных видов страхового мошенничества являются незаконные действия со страховыми полисами. Это объясняется тем, процедура подлога страховки довольно проста, если к этому добавить оказание незаконного содействия со стороны сотрудников ГИБДД.

Полис КАСКО

Не смотря на то что полис КАСКО не является обязательным и им пользуются не все автовладельцы, у злоумышленников он вызывает интерес. К основным незаконным схемам, применяемым в отношении полиса КАСКО, относятся:

1. Имитация угона автомобиля. Схема может выглядеть таким образом, что владелец автомобиля с полисом КАСКО, продает его третьему лицу за небольшую цену, а позже сообщает об угоне.
2. Оформление полиса уже после совершения ДТП.
3. Сговор с сотрудниками станции технического обслуживания. В СТО оформляют сведения о ремонте и комплектующих по завышенным ценам, после чего они передаются в страховую для получения положенных выплат.
4. Инсценировка дорожно-транспортного происшествия. Вместе с инсценировкой оформляется ложный протокол, на основании которого должна производиться выплата по полису КАСКО.

Сложно описать все схемы мошенничества со страховками, так как каждый отдельный случай индивидуален и имеет свои нюансы. Стоит отметить, что таких случаев достаточно много и с каждым годом возникают новые способы незаконного обогащения в сфере страховых услуг.

Полис ОСАГО

Такой вид страховки, в силу своего обязательного наличия у каждого автомобилиста, является распространенным. Это обстоятельство порождает новые случаи мошенничества с полисами. Как правило, к противоправным схемам относят реализацию поддельных или утерянных полисов, а также инсценировка ДТП, угон и пр.

Нарушая законодательство в сфере страхования, всегда стоит задумываться о последствиях.

Как определить подделку ОСАГО?

Чтобы не попасть на уловки мошенников, при приобретении полиса ОСАГО, следует обратить внимание на следующие нюансы:

• оригинал полиса состоит из двух листков;
• лицевая сторона полиса покрыта специальной микросеткой;
• обратная сторона бланка полиса содержит металлизированную полоску, шириной около 2 мм;
• все листы полиса одинакового цвета;
• при просмотре страниц на просвет высвечиваются водяные знаки, содержащие логотип РСА;
• поверхность бланка на ощупь имеет ворсинки;
• номер и серия полиса наносятся в виде выпуклых цифр и букв.

Как правило, мошенники используют подлинники полисов тех компаний, которые давно разорились. Чтобы не попасть в руки к мошенникам, необходимо соблюдать условия:

1. для оформления полиса выбирать только проверенные компании, имеющие долгий стаж работы и положительные отзывы клиентов;
2. стоимость страховки практически во всех страховых фирмах одинаковые, поэтому если поступает предложение о покупке полиса по заниженной стоимости, стоит внимательно изучить условия;
3. после покупки полиса, его следует проверить по номеру через сайт РСА.

Соблюдение указанных правил позволит избежать рисков стать жертвами мошенников в сфере страхования. При любых сомнениях в добросовестности фирмы страховщика, следует обратиться в правоохранительные органы.

Ответственность за мошенничество

Наказание за любые незаконные махинации в области страхования караются Уголовным кодексом РФ по статье 159. Наказание по указанной статье зависит от степени тяжести совершенного преступления. Наиболее суровым наказанием по статье является лишение свободы на срок до 15 лет , поэтому не стоит пренебрегать нормами законодательства и стремиться их нарушить.

Судебная практика

При рассмотрении дел о мошенничестве в сфере страхования суды ориентируются на сложившуюся общую практику и разъяснении пленума ВС РФ в части статьи 159 УК РФ.

Судами должны приниматься к сведению следующие факты:

• действия обвиняемого будут квалифицироваться как мошеннические в том случае, если его целью являлось невыполнение обязательств завладение чужими материальными ценностями;
• обвиняемый злоупотреблял доверием потерпевшего, в результате чего последний добровольно передал свое имущество;
• доступ к имуществу должен включать передачу полномочий по его распоряжению или управлению.

Помимо указанных фактов, для суда значение имеют представленные доказательства, прямо указывающие на виновность лица, в отношении которого ведется дело. По сложившейся судебной практике, наиболее часто к правонарушителям применяется такой вид наказания, как штраф. Рассмотрение дела может осложняться, если в противоправном действии замешаны сотрудники страховых фирм или ГИБДД. Поэтому суд для вынесения справедливого решения оценивает все факты и обстоятельства, учитывая степень вины каждого участника дела о мошенничестве.

Стоит отметить, что большинство страховых преступлений возникает по причине невнимательности самих страхователей, поэтому стоит всегда быть особо бдительными при покупке полисов КАСКО и ОСАГО, а также не переступать грань, после которой наступает уголовная ответственность за преступления в сфере страхования.

Мошенничество в сфере личного страхования

Мошенничество в личном страховании считается опасным потому, что доля этой отрасли в страховых поступлениях в развитых странах весьма велика - более половины. Однако опасность мошенничества в сфере личного страхования тем более высока еще и потому, что преступления здесь могут быть связаны не только с мошенничеством и близкими к нему экономическими преступлениями, но и с преступлениями против личности, а они в уголовном праве относятся к числу особо тяжких.

Согласно ст. 927 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором в понимании ст. 426 ГК РФ.Поэтому отказать даже явному мошеннику в заключении договора страхования с правовой точки зрения нельзя. Поскольку теоретически отказ от приема на страхование может быть обжалован в суде, страховщик на стадии заключения договора должен отклонить заявление такого клиента каким-то косвенным образом. Либо придется психологическими мерами воздействия убедить его отказаться от намерения застраховаться в этой компании (в том числе путем изложения ему выдержек из условий страхования, где расписаны случаи, когда страховщик вправе отказать в выплате, путем предупреждения об ответственности за достоверность излагаемых сведений и об уголовной ответственности за мошенничество и т.п.). Либо страховщик может завысить мошеннику страховой тариф (обосновав это повышенной степенью риска) настолько, что ему будет невыгодно заключать договор. За рубежом помимо этого страховщик обязан известить о таком клиенте уполномоченные органы или ассоциации страховщиков по борьбе с мошенниками, внести его данные в единую базу.

Мошенничество в сфере имущественного страхования

ОСАГО, водители-страхователи направляют свой умысел на уклонение от страхования всеми возможными способами, включая использование поддельных или недействительных бланков полисов. В свою очередь и получатели выплат по страхованию ответственности часто инсценируют или провоцируют повреждение их машин застрахованными автомобилями с целью получения ущерба, сумма которого также, как правило, значительно завышен. Сектор страхования грузоперевозок - вторая по криминогенности группа договоров страхования после автотранспортных видов. Злоумышленники страхуют "несуществующие" грузы, заявляют к выплате благополучно доставленные получателю перевозимые товары, используют фиктивные накладные и др. документы - разнообразие вариантов значительно. Страхование различных видов гражданской ответственности, являющееся в силу ГК разновидностью договоров имущественного страхования, используется мошенниками достаточно редко в силу ряда причин. Во-первых, это непопулярность данной группы видов страхования в Российской Федерации. Во-вторых, при страховании ответственности выплата осуществляется, как правило, в пользу третьих лиц (пострадавших от действий застрахованного лица, причинившего им вред или не выполнившего обязательства), поэтому страхователю довольно трудно самому получить материальную выгоду от своих действий; ему нужно как минимум входить в сговор с получателем страховой выплаты.

Мошенничество с участием страховых посредников

Страховые посредники (агенты и брокеры) также часто являются соучастниками в страховом мошенничестве. Причем чаще в мошенничестве участвуют именно агенты, поскольку они при заключении договора страхования выступают от имени страховщика и обязательства по заключенным ими договорам несет страховщик, ответственность же агента весьма ограничена. А брокер, выступающий по поручению страховщика или страхователя, но от своего имени, несет ответственность (в гражданско-правовом понимании) более широкую, чем агент. Численность страховых брокеров в России пока невелика. Кроме того, страховые брокеры в РФ подлежат государственной регистрации, отчитываются перед налоговыми органами, т.е. подвергаются более высокой степени контроля, нежели агенты. Но это все равно не исключает их злоупотреблений, просто осуществляются они по другим схемам. Поскольку брокер реже становится соучастником страхователя-мошенника (а предметом данного исследования мы заявили именно преступления страхователей), далее мы рассмотрим преступления, совершаемые агентами, а не брокерами.

Сам характер работы страхового агента располагает к мошенничеству. Агент, выполняющий, в сущности, чисто аквизиционные функции, получает вознаграждение в процентах от собранной им страховой премии. Поэтому в целом он заинтересован заключить максимум договоров и собрать максимум премии, комиссию за которую выплатят уже сейчас. Он мало заинтересован в безубыточном прохождении срока страхования, а тем более в финансовых результатах работы компании на перспективу. Главное для агента - получить свое вознаграждение, а в остальном ему в принципе достаточно того, что компания пока не разорилась, выплачивает возмещения его собственным клиентам, выдает более или менее продаваемые, конкурентоспособные (с точки зрения тарифов и размера агентской комиссии) предложения и имеет приличную репутацию, позволяющую ему не терять клиентов. А техника работы компании, ее текущий и перспективный результат простому агенту не интересны: если у компании начнутся проблемы, он ее поменяет, уйдет вместе с клиентами к другому страховщику.

Внутреннее психологическое противоречие между интересами агента как самостоятельного субъекта экономической деятельности и как представителя компании он всегда будет разрешать в свою пользу в силу того, что это ему диктуется необходимостью удовлетворения собственных экономических потребностей. Поэтому "развернуть" психологию агента можно только двумя способами, имеющими в конечном счете экономическую подоплеку: либо надо повысить вероятность того, что недобросовестный агент будет пойман и потеряет все; либо агент должен получать дополнительные вознаграждения за безубыточность привлеченных им договоров; либо и то, и другое одновременно. Как показывает практика, лучше всего срабатывает именно продуманное соотношение "кнута и пряника": агент должен знать, что при попытке совершить преступление он, скорее всего, попадется, зато на честном ведении дела - дополнительно заработает.

Применяемая на сегодняшний день в большинстве российских компаний линейная (пропорциональная) система оплаты труда агентов сама по себе является стимулом для мошенников. Страховая компания платит, исходя только из одного показателя деятельности агента - размера собранной страховой премии, от которого в соответствии с установленными ставками определяется процентное вознаграждение. Все остальные показатели страховых операций - размер выплат, финансовые результаты, рентабельность и проч. - на доход агента никак не влияют. Поэтому, войдя в сговор со страхователем относительно любого искажения сведений об объекте страхования и обстоятельствах страхового случая, агент имеет шанс "разделить" с ним возмещение и получить дополнительный незаконный доход.

Чтобы он этого не делал, страховщик должен сумму, сопоставимую с этим доходом, поправленным на вероятность "попасться", выплачивать агенту сам. Возникает необходимость построения сложной системы оплаты труда и материального стимулирования агентов, учитывающей не только объем собранной премии, но и убыточность по портфелю агента, применение различных премий и бонусов за более низкий уровень выплат за отчетный период и т.п.

Статистика преступлений страховых агентов говорит о том, что чаще всего попадаются на попытке обмана начинающие агенты, относительно недавно перешедшие в страхование из других сфер предпринимательской деятельности (и как правило, речь идет здесь о достаточно крупных договорах на большие суммы). Однако самый большой ущерб наносят не они, а как раз латентные, невыявленные мошенники, работающие в страховании многие годы, и за счет большого количества мелких мошенничеств длительное время "подтачивающие" компанию изнутри.

Агента от мошенника-страхователя существенно отличает одно обстоятельство, касающееся его ответственности. Если агента будут судить за мошенничество, то ему, помимо прочего, может быть запрещено работать в страховых компаниях.

Классификация видов мошенничества в страховании

Преступления в страховой сфере могут быть условно подразделены на ряд направлений:

• - мошенничество по отношению к страховым компаниям;
• - мошенничество с использованием страховых компаний;
• - мошенничество страховых компаний по отношению к клиентам, партнерам, государству и др.

Первый вид мошенничества может иметь место как со стороны страхователей, агентов, сотрудников самой компании, так и со стороны привлекаемых первыми, консультантов, экспертов, специалистов по различным отраслям знаний, сотрудников МВД и др. компетентных органов, принимающих участие в оценке убытков, независимых юристов. При этом терпит убыток страховая компания.

Второй вид по сути дела представляет собой экономические аферы. Последнее направление мошенничества возникает в целях наживы со стороны топ-менеджеров страховой компании. В этом случае в накладе остаются клиенты и сотрудники компании, а также государство. Второй вид мошенничества еще не ведом отечественной экономике, поскольку процветает он в условиях хорошо отлаженной, стабильной и высокого уровня экономике.

Третий же вид, напротив, уже отжил у нас, хотя очень ярко пронесся в начальный период перехода к рыночной экономике.

На современном этапе развития страхования в нашей стране наиболее актуален первый тип страхового мошенничества. С юридической точки зрения, особенностью расследуемых уголовных дел по фактам страхового мошенничества является особая сложность в создании доказательственной базы, позволяющей квалифицировать действия подозреваемых лиц как мошеннические на стадии возбуждения уголовного дела. Являясь продолжаемыми, эти категории преступлений отличаются многоэпизодностью и нередко длятся несколько лет.

Структурные подразделения страховых компаний -- службы безопасности, отделы урегулирования убытков из-за существующих сложностей и правовых коллизий не всегда могут добиться возбуждения уголовного дела и привлечения мошенников к уголовной ответственности.

Криминалисты выделяют четыре основных вида противоправных действий страхователей: заявление страховой суммы выше действительной стоимости объекта страхования; несообщение всех обстоятельств, имеющих существенное значение для определения страхового риска; многократное и одновременное страхование объекта у разных страховщиков; инсценировка наступления страхового события в период действия договора страхования -- кражи, аварии, угона, поджога и др..

Анализируя социально-экономическую обстановку, информацию правоохранительных структур и состояние страхового рынка, можно сделать следующие выводы. Рост числа преступлений в сфере страхования носит объективный характер. Это обусловлено динамичным развитием страхового рынка в стране (рост агентской сети, увеличение клиентской базы и в целом вовлечение все большего числа населения, в том числе ее криминальной части, в эту сферу деятельности).Страхование становится объектом внимания организованной преступности, где все чаще преступления совершаются неоднократно, с распределением ролей и специализацией среди участников. Защита корпоративных интересов предполагает качественно новый уровень взаимодействия и открытости, в первую очередь, среди самих страховщиков. Пора играть «по цивилизованным» правилам.

Борьба со страховым мошенничеством требует комплексного подхода. Основными задачами, с решением которых, вероятней всего, отечественным страховым компаниям придется столкнуться, являются: формирование единого информационного пространства, получение достоверной статистической информации о проблемных страховых случаях; совершенствование действующей нормативной базы (Цель -- повышение роли и статуса страховых компаний); организация взаимодействия с правоохранительными органами и заинтересованными государственными структурами и организациями

Но в то же время отечественные страховые компании никогда не должны забывать, что в этом важном вопросе необходимо действовать крайне деликатно.

Ни в коем случае нельзя видеть в каждом страхователе и в каждом работнике страховой компании потенциального мошенника. Надо всегда помнить, что честных людей значительно больше, чем мошенников.

Из данной статьи вы узнаете: в чем причина повального увеличения числа махинаций в сфере автострахования, какие схемы используют мошенники в погоне за страховыми выплатами и почему их так сложно поймать.

Динамика мошенничества в России

Мошенничество – одна из самых острых проблем в сфере автострахования. Участившиеся случаи обманов и общая тенденция криминализации данного сегмента услуг серьёзно тормозит не только развитие рынка страхования, но и отрицательно сказывается на экономике государства в целом.

По данным РСА (годовые отчеты организации) за 2014-2015 годы страховыми компаниями были выплачены компенсации на сумму 211,08 млрд рублей. Порядка 10-15% от данных выплат (а это минимум 20 млрд рублей!) ушли в карманы мошенников. В данную цифру включены все спорные случаи, когда по мнению организации клиент пытался получить выплату незаконным путем, но доказать это было сложно, а судебный процесс нецелесообразен.

При этом нужно понимать, что даже столь серьезные цифры не в полной мере отражают реальное положение дел, так как они не учитывают многие изобретательные и неординарные мошеннические схемы ввиду сложности их обнаружения.

За период 2014-2015 гг. усилиями РСА и правоохранительных органов было выявлено и пресечено около 450 попыток незаконного получения страховых выплат на общую сумму более 30 миллионов рублей. Было направлено 25 заявлений в правоохранительные органы по факту покушения на незаконное завладение либо завладение денежными средствами путем мошенничества на общую сумму 20 миллионов рублей, по которым было возбуждено 63 уголовных дела, по 17 из них был вынесен обвинительный приговор.

За 2016 год статистика еще не была подсчитана, однако по предварительным оценкам РСА ситуация кардинальным образом не изменилась.

Причины распространения мошенничества в страховании

Как можно убедиться из цифр выше, разного рода аферисты получают значительные денежные суммы в качестве компенсации ущерба, но доказать незаконный характер действий клиентов страховых компаний в суде удалось менее чем в 1% случаев. Чем же можно объяснить такую удручающую ситуацию?

1. Одна из основных особенностей данного типа мошенничества в России – активное участие правоохранителей и самих сотрудников страховых компаний в аферах, заключающееся главным образом в подделке документов.
2. Низкая правовая культура российских граждан. К многочисленным фактам обмана страховых организаций население относится более чем лояльно. Это связано с недоверием к страховщикам и их работе. Зачастую мошенники данной сферы даже не признают себя преступниками, а совершенные ими действия – чем-то серьезным.

В ходе проведенного РСА исследования выяснилось - около трети граждан убеждены, что страховщики сами являются мошенниками, а, следовательно, нет ничего плохого в том, чтобы, к примеру, завысить сумму ущерба, если представится такая возможность.

Согласно статистическим данным РСА наблюдается следующая картина автостраховых преступлений:

• около 40% – оформление полиса ОСАГО уже после наступления страхового события;
• примерно 30% – инсценировка ДТП;
• около 15% – намеренное искажение обстоятельств ДТП (сокрытие факта алкогольного опьянения водителя и т.д.).

Схемы, используемые сотрудниками компаний

На отечественном рынке услуг по страхованию ОСАГО значительная доля афер совершается самими сотрудниками страховых компаний. Зачастую организовываются целые преступные структуры, центральным звеном которых являются недобросовестные специалисты-страховщики, решившие заработать, благодаря своему служебному положению.

Сотрудниками отдела борьбы с махинациями были выявлены следующие случаи подобных обманов:

• оформление страхового полиса задним числом, когда ОСАГО регистрируется на автомобиль, уже побывавший в ДТП;
• добавление ущерба, несуществующего в реальности, для увеличения суммы выплаты. Данная схема предполагает сговор сотрудника с владельцем машины, который после получения денег перечисляет ему определенный процент от полученных средств;
• махинации со стоимостью деталей и запчастей автомобиля. Путем сговора служащие пытаются обмануть свою компанию совместно с работниками СТОА, в которой будет осуществляться обслуживание авто. В направлении на ремонт указывается завышенная цена запчастей, требующих замены. Компания оплачивает большую сумму, чем фактическая стоимость ремонта, а разница достается мошенникам;
• сокрытие работником страховой организации важных обстоятельств ДТП, например того факта, что водитель находился в состоянии алкогольного опьянения;
• сбыт поддельных полисов, пустых бланков ОСАГО и другие махинации с документами с целью заработать на своем служебном положении.

Схемы мошенничества, используемые страхователями

Простые граждане пытаются обмануть страховщиков следующим образом:

• дача взятки эксперту, который прибывает на место ДТП для оценки понесенного автомобилем ущерба. Цель подкупа – завышение суммы данного ущерба, а, следовательно, компенсационной выплаты;
• использование поддельных либо украденных полисов ОСАГО. Фальшивый полис, конечно же, не поможет заработать его владельцу в случае попадания в ДТП, однако цель у данной аферы другая – ездить на автомобиле без штрафов. Заплатив всего единожды фиксированную сумму, такой лжестрахователь сможет предъявлять подделку каждый раз, когда его будут останавливать сотрудники ГАИ для проверки документов;
• страхование машины в разных компаниях и попытка впоследствии получить полную компенсационную выплату сразу в нескольких организациях;
• инсценировка угона. Наиболее неприятная ситуация для правоохранительных органов, так как доказать, что данный страховой случай является аферой – очень сложно.

Схемы мошенничества с участием третьих лиц

Нередко в махинациях замешаны, на первый взгляд, посторонние лица, не имеющие прямой выгоды от мошеннических операций. Соучастниками преступления они выступают в следующих ситуациях:

1. Инсценировка ДТП. Данный способ был отнесен именно в эту категорию, так как подставные аварии в большинстве случаев организуются совместно с сотрудником ГИБДД, в сговоре с которым обмануть страховщиков значительно проще. Именно он предоставляет страховым организациям фальшивые протоколы с места аварии и прочие необходимые документы.
2. Фальсификация обстоятельств аварии, а также результатов различных экспертиз (технической, медицинской и т.п.). К этому виду обмана относится огромное количество самых разных афер, в которых деятельное участие принимают оценщики, эксперты, соучастники ДТП, опрашиваемые свидетели аварии и другие лица.

Нужно отметить, что зачастую разные схемы мошенничества крепко переплетаются и организовываются структуры, в которых обмануть и заработать пытаются и владельцы машин, и сотрудники страховых компаний, и работники ГИБДД, из-за чего раскрыть такие махинации очень трудно.

Ответственность за мошенничество в сфере страхования

Действующее законодательство предусматривает ответственность за совершение таких преступлений сразу по нескольким статьям уголовного и гражданского кодексов:

• Ст. 159 УК РФ о Мошенничестве. Наказание по данной статье от 4 месяцев ареста, либо 360 часов обязательных работ до штрафа на сумму от 120 до 500 тысяч рублей, или лишение на свободы на срок от 1 до 4 лет;
• Ст. 204 УК РФ определяет наказание за дачу взятки должностным лицам (в контексте автострахования это сотрудники ГИБДД, эксперты и т.д.). Пойманным гражданам грозит от 6 месяцев ареста либо 480 часов обязательных работ до штрафа на сумму от 200 тысяч до 2,5 миллионов рублей или лишение свободы на срок от 2 до 5 лет;
• Ст. 327 УК РФ обозначает ответственность за подделку и реализацию фальшивых документов (в данном случае полисов). Мера наказания в зависимости от тяжести инкриминируемого деяния – арест на срок до 6 месяцев либо лишение свободы на срок до 3 лет;
• Ст. 1064 ГК РФ предусматривает ответственность сотрудника за нанесенный компании имущественный вред в размере полного возмещения данного вреда в денежном эквиваленте.

Приведенные выше нормы законодательства лишь основная часть из всех тех, что могут быть предъявлены мошеннику.

Согласно закону степень ответственности гражданина возрастет, если будет доказано его участие в групповом совершении правонарушения в сфере мошенничества.

Методы борьбы с мошенниками

Учитывая какой ущерб наносят действия мошенников развитию автострахования, компании данного сегмента услуг, несмотря на конкурентное соперничество за клиентов, объединяются в вопросе взаимного обмена информации обо всех проданных полисах. Данный процесс непосредственно возглавил РСА, запустив в 2014 году проект «Бюро страховых историй», в рамках которого и осуществляется взаимодействие страховщиков, в том числе и в сфере борьбы с мошенничеством.

Более серьезно к данному виду преступлений стали относится правоохранительные органы. Еще 5 лет назад там буквально отмахивались от подобных дел, из-за чего шанс довести претензию до суда был минимальным. На сегодняшний день уже имеется солидный опыт судебной практики в отношении граждан, пойманных на попытке обмануть страховые компании и заработать на выплатах во всех регионах РФ.

Для борьбы с незаконным оборотом полисов ОСАГО в сети интернет проводятся комплексные мероприятия по выявлению и блокированию доступа к веб-сайтам, распространяющим информацию о продаже полисов и бланков страховых свидетельств. Всего за два месяца после старта мероприятий (ноябрь-декабрь 2015 года) было заблокировано более 300 подобных интернет-ресурсов.

Мошенничество в сфере страхования - не что иное, как явление, которое может быть вызвано активным процессом развития экономических отношений нового плана в истории современной Российской Федерации. Так, страховая деятельность, призванная снижать финансовые риски, повышать уровень стабильности и кредитоспособности, а также стимулировать инициативы предпринимателей, за счет функционирования схем незаконной природы не может грамотно организовать накопление целевого фонда в достаточном количестве денежных средств. Именно поэтому на сегодняшний день значительный ущерб наносится как отдельным физическим и юридическим лицам, так и государству в общем смысле.

Ситуация на сегодня

Характеризующая мошенничество в сфере страхования судебная практика говорит о том, что темпы криминализации рынка страхования в соответствии с оценками многочисленных исследователей на сегодняшний день способна опередить лишь преступность, уместная в виртуальном пространстве. Кроме того, потери от теневого оборота, которые выявляются ежегодно, в настоящее время достигают четыреста миллионов долларов. В соответствии со статистическими данными, к примеру, за прошедший и первую половину текущего года посредством государственных органов правоохранительной власти было зафиксировано более трехсот тысяч фактов в отношении экономического мошенничества. В данной совокупности занимает весьма значительную часть. Если углубиться конкретнее, то точная цифра - тысяча пятьсот случаев. Целесообразным будет отметить, что представленный показатель может быть существенно увеличен. Для этого стоит лишь обратить пристальное внимание на сложность выявления криминальных схем и их неординарность.

Основы деятельности

Для того чтобы подробным образом рассмотреть целесообразным будет выявить основы непосредственной деятельности. Так, в соответствии с определением страховое дело - не что иное, как обеспечение мероприятий, призванных к защите имущественных интересов заинтересованных физических и юридических лиц при возникновении стразового случая. Основой деятельности, которая базируется на договорном аспекте, служит возникновение страхового интереса к тому или иному объекту у страхователя или же наступление страхового случая (к примеру, в процессе транспортировки груза). Для того чтобы было сведено к минимуму, государство предпринимает соответствующие меры. Так, регулирование отношений в сфере страхования на государственном уровне осуществляется строго по Гражданскому кодексу Российской Федерации.

Принципы функционирования рынка страхования

Сегодня функционирование российского рынка услуг в сфере страхования базируется на следующих принципах:

• Объект страхования - не что иное, как имущественные интересы личного характера. Среди них нанесение вреда здоровью, дожитие до конкретного возраста и так далее. Помимо этого, на сегодняшний день активно страхуются ценности материальной природы от кражи, повреждения, уничтожения, а также иные аспекты, имеющие отношение к распоряжению, пользованию или владению. Несколько реже в процедуре страхования участвует реализация предпринимательской деятельности или возмещение вреда, причиненного третьим лицам.
• Актуальность той или иной сделки выявляется посредством нахождения сторон в добросовестном неведении касательно тех событий, относительно которых и заключается договор. Важно отметить, что событие, будучи предметом страхового риска, так или иначе должно обладать признаками вероятности и случайности.
• Под возмещением, в соответствии со статьей 929 российского Гражданского кодекса, следует понимать обязательство страховщика по возмещению убытков, возникших при наступлении страхового случая, зафиксированного в договоре, по факту. Необходимо дополнить, что при этом величина страховой суммы не должна быть выше прямого ущерба.
• Под добросовестностью следует рассматривать необходимость в отношении предоставления доказательств тому, что страховой случай все же наступил. Логично, что совершать данную операцию должно лицо, которое выдвигает требования по поводу возмещения ущерба. Важно отметить, что признание со стороны страховщика требования, а также соответствующая компенсационная выплата автоматическим образом переносит на его доказательственное бремя перед иными заинтересованными лицами. В их число входят лица, ответственные за финансовые потери, причиненный вред и так далее, а также перестраховщики.
• По суброгацией, в соответствии со статьей 965 российского Гражданского кодекса, следует понимать переход прав от застрахованного лица непосредственно к страхователю в актуальных обязательствах и в рамках выплаченного денежного возмещения на предъявление определенных требований к лицу, которое несет ответственность за причинение убытков.

Необходимо дополнить: посредством статьи 928 действующего Гражданского кодекса предусматриваются интересы, в любом случае не подлежащие страхованию. Помимо этого, по статье 933 невозможно страхование рисков предпринимательской деятельности и ответственности (статья 932 актуального Гражданского кодекса) физических и юридических лиц тогда, когда они не относятся к числу страхователей.

Участники рынка страхования, которые предпринимают определенные действия, направленные на (как правило, нарушение прав государства или отдельных физических, юридических лиц), наносят тот или иной ущерб и квалифицируются посредством Уголовного кодекса РФ в качестве мошенников.

Классификация мошенничества

Во времена СССР единственной структурой, которая занималась осуществлением страховой деятельности, являлся Госстрах. Характеризующая того периода показывает, что схемы присвоения страховых выплат, незаконного обогащения и иные действия противоправного характера являлись единичными. Как правило, они относились к фиктивному угону автотранспорта, падежу скота и иным инсценировкам.

В 1992 году ситуация радикальным образом изменилась, ибо был принят Закон «Об организации страхования». Положение государства еще более усугубилось после внедрения системы обязательной процедуры страхования в отношении гражданской ответственности в 2002 году посредством Федерального законодательного акта под номером сорок.

Характеризующая мошенничество в сфере страхования судебная практика показывает, что активное развитие частной сферы страховых услуг, а также инновационные технологии за весьма короткий промежуток времени создали криминальный рынок. Именно на нем была внедрена подделка полисов, организация фиктивных ДТП, получение решений суда формального характера и так далее. Абсолютно все преступления в области страхования классифицируются в зависимости от направления против интересов:

• Страхователя (иными словами, приобретателя выгода).
• Страховщика.

Целесообразным будет рассмотреть мошенничество в сфере страхования (УК РФ) и соответствующие разновидности подробнее.

Преступления со стороны страховщика

В предыдущей главе было отмечено, что преступления могут осуществляться как со стороны страхователя, так и со стороны страховщика. Так, в последнем случае мошенничество в сфере страхования (УК РФ ) производится сотрудниками страховой организации непосредственно внутри ее или же посредством внешних субъектов. К ним относятся, к примеру, посредники различных уровней. Важно отметить, что противоправные действия против страхователя, как правило, совершаются работниками структуры или стразовыми посредниками; фиктивные же предприятия относятся к отдельной категории преступления. Сегодня в соответствии с российским Уголовным кодексом различают следующие виды, относящиеся к такой категории, как

• Статья 325 - повреждение, уничтожение или похищение документации, печатей и иных атрибутов страховой деятельности.
• Статья 201 - злоупотребление со стороны сотрудников служебными полномочиями.
• Статья 204 - подкуп.
• Статья 159 (5) - мошенничество в сфере страхования.
• Статья 160 - присвоение имущественных комплексов или растрата.
• Статья 292 - подлог.
• Статьи 173 и 171 - незаконная и фиктивная хозяйственная деятельность соответственно.
• Статья 291 - взятка.

Важно знать, что сегодня на мошенничество в сфере страхования транспортных средств приходится семьдесят процентов всех преступлений в сфере страхования. Данную информацию предоставила Федеральная служба, которая занимается осуществлением надзора за рынком услуг в области страхования. Необходимо дополнить, что общая классификация разновидностей мошенничества представлена в статьей 159 (5) российского Уголовного кодекса под названием «Мошенничество в страховой области». Она производится, как выяснилось, по инициатору преступления.

Мошенничество со стороны потерпевших

Сегодня абсолютно любое преступление (например, мошенничество в сфере страхования ст . 159 (5)) так или иначе имеет потерпевшую сторону. Действия криминального характера, которые относятся к пострадавшему, наделены прямой квалификацией. Тем не менее потерпевшие нередко фиктивным образом производят ситуацию так, чтобы она стала аналогичной страховому случаю. Таким образом, мошенничество в сфере страхования (статья 159, п.5) зачастую предполагает возмещение убытков. Различить реального и мнимого пострадавшего возможно. Для этого следует опираться на выявление доказательств мошенничества по факту, а также посредством излучения их портрета в психологическом плане. Так, поведение мнимого потерпевшего резким образом отличается от поведения реального лица.

К примеру, инсценировать можно порчу имущественных комплексов, аварию (дорожно-транспортное происшествие) или же специально нанести вред собственному здоровью, однако не во всех ситуациях существуют доказательства преступления, носящие объективный характер. Таким образом, отсутствие фактов может привести актуальное расследование к тому, что мнимый потерпевший получает и, конечно же, возмещение убытков.

Преступления держателями полисов

На сегодняшний день наиболее распространенными считаются незаконные схемы получения денежного возмещения в соответствии с полисами обязательной процедуры страхования в отношении гражданской ответственности (аналогичное название - ОСАГО). Существует большое количество страховщиков-нелегалов, вводящих в заблуждение страхователя. Тем самым им удается получить существенные денежные суммы. Наиболее ярким примером схемы мошенничества является инсценировка масштабной аварии, где принимает участие дорогостоящее авто, на которое есть доверенность у нескольких физических лиц. Так, группа преступников, которая обладает полисами обязательного страхования, обращается в несколько страховых учреждений за компенсационной выплатой в соответствии с одним случаем. Подобный подход криминальным структурам сегодня приносит доход, который исчисляется десятками тысяч долларов.

Что же еще?

В настоящее время известно немало методов введения физических лиц в заблуждение посредством реализации фиктивных полисов. Кроме того, активно практикуется подписание договоров, в которых приведены заведомо ложные условия. К подобным разновидностям относятся, к примеру, полисы накопления на иностранных предприятиях в долгосрочной перспективе или же страховые «ловушки» в гонках предвыборного характера. Кстати, первый тип отличается тем, что страхователю доносится предложение не только по поводу непосредственного участия в системе, но и посредством привлечения клиентуры для получения нелегальной заработной платы на реализации полисов.

Ответственность

По действующему Уголовному кодексу , к примеру, и есть один из аспектов целой системы преступлений. Именно поэтому наказание строго зависит от тяжести ущерба, который был нанесен. В соответствии со статьей 159 (5) российского Гражданского кодекса, на сегодняшний день предусматриваются следующие меры:

• Штраф в размере ста двадцати тысяч рублей.
• Работы принудительного характера на срок, равный трехсот шестидесяти часам.
• Арест сроком на четыре месяца или более.
• Ограничение или лишение свободы сроком до двух лет включительно.

Помимо этого, некоторыми частями статьи предусматриваются наказания более жесткого характера. Как правило, они касаются преступлений, которые совершены по предварительному сговору группой лиц, лицами, которые использовали собственное служебное положение или производили хищение в особо крупных масштабах. Важно отметить, что в практической деятельности наказание мошенников в первую очередь зависит от возможности выявить состав преступления. Последний так или иначе служит ключевым фактором для передачи дела в судебные органы.

Судебная практика

Сегодня для того, чтобы рассмотрение дел, относящихся к мошенничеству в страховой сфере, проходило гладко, существуют соответствующие разъяснения Пленума Высшего Суда по поводу нормативов использования статьи 159. В частности, судебные органы обязуются знать о следующих фактах:

• Получение имущественных комплексов рассматривается в качестве мошенничества исключительно тогда, когда в момент завладения обвиняемый имел цель не исполнять собственные обязательства и присвоить ценности материальной природы в собственное распоряжение.
• Злоупотребление доверием. Иными словами, добровольная передача потерпевшим имущественных комплексов при условии произведения действий под влиянием чего-либо или кого-либо.
• Доступ к имущественным комплексам по факту в любом случае должна сопровождать передача полномочий в соответствии с его управлением, а также распоряжением.

Лица, участвующие в подобных махинациях, относятся к руководящему составу, который принимает решения о выплатах или к экспертному отделу, дающему заключение о состоянии автомобиля.