Что такое «закредитованность» и как от нее избавиться

Как выбраться из долговой ямы.

Взять кредит - полдела. Самое интересное начинается потом, когда нужно каждый месяц отдавать банку деньги. С этим справляются не все.

По данным Объединенного кредитного бюро, в этом году рост просрочки по кредитам побил рекорды. Сейчас она составляет 775 млрд. руб. По наиболее пессимистичным прогнозам, к концу года до 40% кредитов станут проблемными.

При этом уже у каждого пятого россиянина есть проблемный долг - такие данные приводит коллекторское агентство «Секвойя Кредит Консолидейшн».

ИЗБАВЛЮ ОТ КРЕДИТА. ДОРОГО

У Андрея родился второй ребенок. Жена была готова сразу выйти на работу, но ее риэлторское агентство закрыли. Сейчас семью извели звонками коллекторы с требованием вернуть долги банку. А как их возвращать, если денег не хватает даже на самое необходимое?

Жанна купила в ипотеку квартиру, чтобы жить там с молодым человеком. Рассчитывала, что возвращать кредит будут вместе. Свадьба не состоялась. Но остались ипотека и ребенок.

Форумы заемщиков похожи на службу психологической помощи. Случаи разные, суть одна - люди не рассчитали свои силы, а теперь скрываются от банка и коллекторов. Но многие выбирают еще один путь - обращаются за помощью в антиколлекторские фирмы. И зря!

Звоню в службу «Антибанкир» (она чуть ли не первой выскакивает, если набрать в интернет?поисковике фразу «помощь с долгами»). Рассказываю: есть кредит, а возможности платить нет. Меня сразу предупреждают, что аннулировать долг не получится. Максимум - это списание штрафов и пени.

При этом мой собеседник Александр гордо сказал, что «100% гарантии дают только мошенники». Он же сообщил об алгоритме работы. Задача антиколлекторов - довести дело до суда. После этого исполнительный лист попадает к судебным приставам. По решению суда в счет долга заемщик должен платить 50% от своей зарплаты, при этом у него должно оставаться на руках не меньше прожиточного минимума. Хотя вполне реально (антиколлекторы помогут!) не платить вовсе.

Обычно суды длятся от 3 до 7 месяцев. Это время антиколлекторов придется кормить. Аппетиты у них разные: это может быть как 4 тыс. рублей в месяц, так 15 тыс. Один из антиколлекторов вошел в мое положение и предложил заплатить 50 тыс. рублей сразу («больше же у вас все равно нет»).

Только одна фирма гарантировала полное списание долга. «Подпишите с нами договор и можете больше не платить банку», - сказал Максим. Он же пообещал заниматься моим вопросом долго: не меньше полутора лет за 5,5 тыс. рублей ежемесячно.

Пока люди обращаются к услугам антиколлекторов редко. Очередей тут нет. Равно как и смысла кормить эти компании. Их работа напоминает анекдот, когда человек из приемной комиссии брал деньги с родителей абитуриентов, обещая вернуть их в том случае, если ребенок не станет студентом. На самом деле он ничего не делал. Просто срабатывала теория вероятности: кто?то же должен был поступить. Так же и здесь: гарантии антиколлекторы дать не могут, а выиграть судебное разбирательство с банком теоретически всегда можно.

Антиколлекторы - это мошенники, - уверен финансовый омбудсмен (защитник прав) Павел Медведев. - К ним не стоит обращаться. Это все равно что больному человеку идти не к врачам, а к знахарям. Они возьмут деньги, доведут больного до последней стадии болезни и бросят умирать.

Эксперт убежден: если возникли проблемы с кредитом - сразу же идите в свой банк!

ДЕЛИМ ПОПОЛАМ

Реструктуризация - самый эффективный и разумный способ решить проблему и для заемщика, и для банка, - убежден президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. - Чаще всего банк предоставляет рассрочку платежей. Они временно уменьшаются, но в конечном итоге заемщик заплатит больше, потому что платежи становятся растянутыми на более длительный срок. Нужно рассматривать каждый случай индивидуально.

Заемщику могут предложить разные «варианты реструктуризации долга: продление срока договора для уменьшения ежемесячных платежей, отсрочку по выплате основного долга», - пояснил директор департамента по работе с просроченной задолженностью Росбанка Игорь Шкляр.

Существуют еще «кредитные каникулы», когда денежная нагрузка на определенный срок уменьшается до минимума. Есть и увеличение срока кредита, при этом снижается сумма платежа. Первый вариант подходит тем, кто столкнулся с краткосрочными финансовыми трудностями. Второй вариант - если снижение доходов ожидается надолго, - уточнил руководитель направления развития продаж банка Интеза Антон Лопанцов.

Итак, что может получиться в результате реструктуризации. Вот расчет Райффайзенбанка.

У заемщика был кредит на 500 тыс. рублей под 18% на 5 лет.

Размер ежемесячного платежа составлял 12 697 рублей. Через год потребовалась реструктуризация.

В результате заемщик получил возможность полгода платить только проценты по кредиту: 6465 рублей в месяц.

Потом платежи войдут в прежнее русло - поднимутся до 12 697 рублей, а срок кредитования увеличится на 6 месяцев.

Но такие щадящие условия действуют не всегда. Сегодня мало кто реструктурирует кредит с сохранением действующей ставки, обычно она повышается.

Реструктурировать можно любой долг. Хотя если вы уже выбились из графика платежей, рассчитывать на лояльность кредитора сложно.

Если заемщик столкнулся с временными финансовыми трудностями, то ему, не дожидаясь выхода на просрочку, нужно прийти в отделение банка, описать сложившуюся ситуацию и подать заявление на реструктуризацию кредитного договора, - говорит начальник управления риск? менеджмента физических лиц Райффайзенбанка Станислав Тывес.

Еще один способ сделать свою жизнь легче - рефинансировать долг. Это когда новый банк выдает вам кредит на погашение имеющегося. В результате вы становитесь должны новому кредитору по новым (более низким) ставкам.

Обычно рефинансируется ипотека. На это могут рассчитывать заемщики с хорошей кредитной историей, которые обслуживали кредит не меньше года. Рефинансироваться выгодно в первой половине срока обслуживания долга (именно в это время вы платите банку проценты), и только если новая ставка будет ниже хотя бы на 2%.

Дополнительной поддержкой для заемщиков может стать закон о банкротстве. Он вступит в силу в июле. Заемщик с долгами больше 500 тыс. рублей сможет объявить себя банкротом. Дальше предусмотрено два сценария. Либо ему предлагается план реструктуризации долга, либо (в безнадежных случаях) - реализация имущества в счет погашения долга. Процедура банкротства небесплатная. Придется потратиться на услуги юриста и финансового управляющего.

Особенно нужен этот закон людям, у которых кредиты в нескольких банках. По наблюдениям Павла Медведева, таких заемщиков много. Банки отказываются реструктурировать их долги, потому что тем самым они дают преимущество своим конкурентам (заемщики тогда смогут отдавать освободившиеся деньги другим банкам в счет погашения долга). Когда заработает закон о банкротстве, принимать решения о реструктуризации будут судьи, и эти решения должны будут исполняться.

Ни для кого не секрет, что с доступность кредитных продуктов и их разнообразие поражает новую проблему возвратности заемных средств. Миллионы людей попадают в тяжелую экономическую ситуацию и не понимают, как из этого выбираться. Причем такая проблема характерна не только для нашей странны это мировая тенденция. Понятие закредитованности присутствует в любом более-менее развитом государстве.

Например в Европе существуют целые механизмы позволяющие смягчать остроту проблемы людей, оказавшихся в сложной экономической ситуации. В нашей стране у должника есть несколько вариантов выхода: перезанять деньги у другого кредитора – тем самым найти в еще большую кредитную яму, уйти в банкротство или найти источник, который наладит диалог с кредитором.

У Вас слишком много кредитных обязательств, и Вы не знаете что делать?

Во-первых имеет смысл вступить в диалог c кредиторами с просьбой о рефинансировании. Возможно, удастся объединить все кредиты в один и станет попроще. Второй вариант – у Вас изменилась платежеспособность – Вас сократили на работе, супруга вышла в декретный отпуск, пришлось сменить работу на менее оплачиваемую…вариантов может быть масса. Здесь тоже нужно провести переговоры с кредитными организациями и честно предупредить о новых условиях, в которых Вы оказались. Возможно, кто-то из кредиторов пойдет Вам на встречу и предоставит кредитные каникулы. Тогда общая долговая нагрузка уменьшится, и Вы успешно преодолеете это жизненное испытание.

Самое главное – не затягивать сроки. Не уходить в просрочку. Быть контактным с Вашими кредиторами. Поймите – кредитору выгоднее сохранить с Вами хорошие отношения, чем потерять Вас как клиента.

Не знаю что делать…

На рынке стали появляться компании, которые приняв на себя риски по работе с просроченной, задолженностью помогают должникам выходить из долгов. Схема работы таких компаний так или иначе строится на так называемом договоре цессии – соглашение, которое заключается между Помощником должника и Кредитора, о переуступке (продаже) всех обязательств Должника по кредитному договору.

Этот подход выгоден всем участникам процесса – кредитор увеличивает возвратность выданных денежных средств, а должник получает крупную скидку от общего долга по кредиту.

У данного подхода есть и свои минусы – в силу специфики бизнеса, кредитные компании очень консервативны поэтому скорость их ответа на заявки таких компаний, как правило, исчисляется неделями, а то и месяцами. За то время, пока заявка будет обработана кредитной компанией, у должника может поменяться финансовая ситуация, что соответственно приводит к изменениям в самой заявке.

Другой отрицательный момент заключается в низкой финансовой дисциплине должников, которая переносится и на работу с такими компаниями. Поэтому организации вынуждены перестраховываться, что существенно снижает как ценовое предложение компаниям-кредиторам, так и уровень скидок, которые они предлагают.

Есть и общие правила поведения заемщика, который не может платить по своим кредитам:

1) Ни в коем случае не прекращайте диалог с кредитной организацией. Да, их действия навязчивые и тратят огромное количество и без того скудных резервов внутренних сил и эмоций, но поставьте себя на их место и представьте как бы Вы действовали в такой ситуации.
2) Существует закон, который описывает все что может делать кредитор для взыскания задолженности. Если кредитор или его представитель выходят за рамки этого закона, обратитесь в Федеральную Службу Судебных Приставов – они являются главным регулятором служб взыскания просроченной задолженности. Также Вы можете обращаться в Саморегулирующие организации (если у Вас долг перед микрофинансовой компанией). Если действия службы взыскания нарушают уголовный кодекс – обратитесь в прокуратуру.
3) Не берите новые кредиты для того, чтобы перекрыть старые долги. Этот способ не решит проблему долгов по старым кредитам, зато создаст кучу новых.
4) Соглашайтесь на процедуру банкротства только в том случае, когда других вариантов не осталось: сумма долга больше 500 000, возможностей к выплатам по кредиту нет никаких, договориться с кредитором об изменении условий кредита не удалось.
5) Остерегайтесь мошенников. Например, если какая-то компания обещает защитить Ваши денежные средства на Ваших счетах и прекратить звонки коллекторов, при этом просит за это какую-то предоплату – скорее всего, вы выбросите деньги на ветер.

Не один год государственные мужи ломают голову над тем, каким образом победить излишнюю закредитованность граждан России. Однако, как показала практика, руководство страны не смогло правильно сделать выводы из сложившейся ситуации на банковском рынке и начало борьбу не с причиной, которая создала эти обстоятельства, а взялось за устранение ее последствий.

Недавно ЦентроБанком Российской Федерации было заявлено, что финансовыми аналитиками разработана система неких новых методик, благодаря которым уровень « » будет понижаться.

Имеется ввиду понижение уровня количества кредиторов-должников банковских учреждений. Несмотря на эти заявления, хочется отметить такой момент, что подобные заявления далеко не впервые звучат со стороны ЦентроБанка, и не претендуют на новшество.

С подобным явлением Центральный Банк РФ боролся и ранее. Если сказать точнее – пытался бороться, потому что все попытки побороть большую закредитованность граждан, к сожалению, были неудачными.

Эта тенденция просматривается в том, что по данным банковской статистики, количество граждан, которые хотя бы один раз брали кредит в банке или похожих организациях, в последнее время возросло на 10%.

В прошлом году Центральный Банк РФ разработал и выпустил специальную памятку для населения по вопросам кредитования. Потенциальные заемщики могли ознакомиться с советами финансовых аналитиков и специалистов по кредитованию, которые провели скрупулезный разбор нюансов, связанных с получением займа.

Были разработаны новые программы кредитования, оформления и погашения займа. Основной лозунг этой памятки был – «Прежде чем сделать, десять раз подумай». То есть, перед тем, как взять в банке кредит, заемщик должен несколько раз подумать и просчитать свои возможности по отдаче займа.

Кроме того, предлагалось изучить предложения не одной финансово-кредитной организации, а нескольких. А уж потом среди них выбрать такую организацию, которая больше всего подойдет заемщику.

Опираться следовало на общий комплекс условий банка. Это сумма возможного займа, срок погашения кредита и процент отдачи займа. После изучения всех подробностей, выбрать самую лучшую программу, по которой можно взять кредит с минимальным процентом риска.

Особенно Центральный Банк обращал внимание на предосторожность в получении так называемого «быстрого займа». Это и кредит наличными, и , и экспресс-кредитование.

Предупреждение о подобных видах кредита было вызвано, в первую очередь, из-за того, что процентная ставка в этих случаях была непомерно высока. Еще в этой памятке были описаны правила погашения займа.

Простым обывателям в доступной форме предоставлялась информация о сроке перевода финансовых средств на кредитный счет банковского учреждения в качестве ежемесячного взноса погашения кредита. Ведь сроки поступления кредитной задолженности прямо зависят от выбора организации, через которую заемщик совершил ежемесячную уплату в счет погашения задолженности.

Также в памятке присутствовала информация о том, что комиссионный сбор, взимаемый банком за открытие кредитного счета, является незаконным. В этом случае заемщик может отказать банку от навязанных ему незаконных оплачиваемых услуг.

В памятке велась речь и о том, что финансово-кредитная организация не имеет права взимать с заемщика штраф . Однако в этом случае такая ситуация накладывает и на заемщика определенные обязательства.

Заемщик, в случае возможности досрочного погашения платежа, обязан предупредить финансово-кредитную организацию за один месяц до возможной даты окончательного погашения своей задолженности.

Также, по мнению Центрального Банка РФ, считается незаконным преднамеренное навязывание клиенту услуг по страхованию личного имущества, которое впоследствии может послужить причиной отказа клиенту в выдаче займа.

Какие реальные перспективы решения проблемы закредитованности российских граждан?

Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что Ценральный Банк России действительно пытается найти эффективные методы борьбы с проблемой закредитованности населения.

Об этом говорит и вышеупомянутая памятка, содержащая действительно ценные советы и материал, который можно рекомендовать к прочтению всем потенциальным заемщикам, желающим оформить кредит.

К сожалению, согласно статистическим данным, после появления этой памятки закредитованность российских граждан не только не пошла на убыль, но еще больше начала увеличиваться.

На практике оказалось, что этих мер было явно недостаточно. Информативная атака на население без контролирующего инструмента ни к чему хорошему не привела.

На сегодняшний день Центральным Банком РФ будут ужесточены меры воздействия на потребителя кредитного продукта.

К примеру, специалистами банка предлагается ввод ряда ограничений на возможность оформить кредит и получить кредит наличными семьям, доход которых не позволит регулярно погашать займы, взятые в кредитно-финансовых организациях.

Естественно, что все кредитные организации и коммерческие банки должны постараться контролировать этот вопрос в меру своих возможностей. Да, это будет не просто, так как подавляющее большинство небольших кредитно-финансовых организаций, которые предоставляют займы населению, до сегодняшнего дня не подавали сведений о своих клиентах в Бюро Кредитных Историй.

Борьба ЦентроБанка РФ с нарушителями:

Отметим, что подобные нарушения встречаются не только в различных микрофинансовых и небанковских организациях. Небольшие региональные банки также допускают подобные нарушения.

В связи с этим, Центральный Банк России предложил всем организациям, которые осуществляют кредитно-финансовую деятельность на территории России, обязательно предоставлять всю необходимую информацию в Бюро Кредитных Историй (в соответствии с законом).

Данные о кредитах в БКИ будут содержать информацию и о размере их расхода. Кроме того, к ним будут прикрепляться и необходимые налоговые отчетности. Такой подход к решению проблемы позволит контролировать тех, кто пользуется так называемыми «товарными займами» непосредственно в самих торговых организациях.

Те учреждения, которые ослушаются и не будут выполнять все рекомендации ЦентроБанка РФ, будут лишены лицензии на проведение финансово-кредитной деятельности.

Более жестокие и радикальные меры со стороны ЦентроБанка будут совершаться по отношению к тем организациям, которые без веских оснований будут устанавливать излишне высокие процентные ставки в своих кредитных программах кредитования.

А нечистых на руку руководителей таких учреждений и организаций за их жадность будут преследовать по закону, и грозить им будет вполне реальный уголовный срок.

Еще одним методом борьбы с закредитованностью населения стала возможность оформить потребительский кредит онлайн. Современные методы ведения кредитования банковскими структурами позволяют без особых затруднений выявить , благодаря базе данных банковских учреждений.

Таким образом, недобросовестный плательщик, один раз оступившись, вряд ли сможет взять кредит.

Эксперты начинают понемногу бить тревогу, ведь российские граждане оказались в практически в долговой кабале. Закредитованность населения становится опасной даже для экономики России. Это отмечают не только сами граждане, но даже банкиры, раздающие займы направо и налево. Самая главная проблема заключается в том, что эти долги не являются вынужденными или обязательными, они, по большому счету и вовсе не нужны населению.

Просто хитро составленные условия договоров и безграмотность большинства в финансовых вопросах образуют настоящую ловушку, попавшись в которую, приходится платить неподъемные деньги плюс проценты. Что планирует предпринять в этой связи ЦБ и власти страны?

Как готовилась красивая мышеловка

После недавнего кризиса коммерческие банки резко активизировались, предлагая все больше потребительских займов россиянам. Еще в 2009 рынок показывал отрицательную динамику (-11%), то на следующий год начал бурно развиваться (+14,3%), в дальнейшем достигнув ежегодного прироста порядка 40% (2011 - 35,9%; 2012 - 39,4%). И закредитованность продолжает наращиваться.

Легкость получения денег практически любым человеком, минимальный набор документов для этого толкнули множество людей на необдуманные поступки. На конец первого полугодия населению было выдано почти 9 триллионов рублей (относительно 2012 прирост - 3,2 триллиона).

Закредитованность населения имеет такую структуру: около 13% , 25% , занимают 14% обязательств, а остальное (почти половина выданных средств) - продукты потребления. Причем последние самые дорогие с точки зрения процентных ставок, так как наиболее рискованные.

Естественно, постоянно растут объемы просрочек. Ведь закредитованность - это не просто большое количество , но и невозможность их вовремя погашать. На начало года сумма просрочки составила более 290 миллиардов, а к началу второго полугодия превысила 375 миллиардов (свыше 4% от количества займов). Выросло количество граждан, имеющих по 3-5 и более договоров займа.

Чем такая ситуация грозит в масштабах страны?

Насколько может пострадать экономика от закредитованности населения, разъясняют эксперты. В развитии образуется некий тромб, когда количество платежеспособных граждан сокращается, а процент невозвратов растет. Покупать новые товары становится проблематично - финансы уходят на проценты и погашения, падает потребление, от чего страдает производство. В итоге происходит кризисный сценарий - продукция не нужна на рынке, предприятие закрывается, возникает безработица.

Необходимость уменьшить закредитованность и «сдуть» финансовый пузырь уже назрела. Иначе серьезные проблемы неизбежны. Конечно, если сравнивать с Евросоюзом, то уровень закредитованности населения у нас ниже (европейцы должны 98% ежегодных доходов, а мы пока только около 20%). Но жизнь не по средствам ни к чему хорошему не приводит - это та же Европа красочно доказывает.

У нас уже наблюдаются отдельные случаи, когда неспособность возврата заемных средств приводит к уголовным преступлениям, попыткам торговать органами и даже самоубийствам. Нередки и случаи мошенничества, когда договора оформляются на поддельные или чужие документы.

Но главной причиной закредитованности российских граждан является их легкая доступность и буквально навязывающая политика коммерческих банков. Постепенно, чтобы минимизировать неизбежные потери от невозвратов, банки переходят к работе на условиях залогового обеспечения (к примеру, растет доля ипотеки).

Бесконтрольную раздачу денег пора прекращать

Центробанк, как регулирующий финансовый орган страны, ставит финансистов в условия. Когда им невыгодно будет повышать проценты займов. Кроме того, часть банков, у которых объем капитала ниже допустимого минимума, вообще лишаются права их предоставлять. Повышаются и требования к объему резервов. Пока не происходит , хотя об этом слухи ходят давно.

В теории продолжать выдавать деньги будут активно до тех пор, пока закредитованность населения не приведет к такому высокому уровню невозвратов, когда вся эта деятельность станет убыточной. Но на практике коммерческие структуры готовы рисковать и дальше, штампуя новые предложения для покрытия потерь по другим программам.

В некоторых регионах уже наблюдается настоящая кабала, когда население просто не в состоянии выплачивать нужные суммы. В данных условиях проявляется неумение россиян планировать хотя бы свои ближайшие финансовые перспективы. Но разъяснительная и образовательная работа среди россиян практически не проводится, они вынуждены учиться на собственных ошибках, попадаясь в ловушки и попадая в зависимость.

Как избавиться от кредитов до 2018 года – этот вопрос интересует многих, особенно если сумма задолженности по кредитному займу выросла за счет наложения штрафных санкций или непомерного процента. Стоит разобраться, существуют ли легальные способы не оплачивать ипотечный или денежный заем и когда можно игнорировать проценты, возвращая сумму долга.

Можно ли избавиться от кредита

При возвращении кредита банку заемщики беспокоятся о процентах, со временем сильно повышающих первичный долг. Но почти всегда есть законное право не оплачивать либо минимизировать дополнительные затраты, вызванные набежавшими процентами. Эффективный метод погашения кредитной задолженности – это новый кредит, подразумевающий низкую ставку как стандартных, так и штрафных процентов. Это означает, что заемщик берет новый кредит, чтобы покрыть этими деньгами долг. Нередко люди берут займы в микрофинансовых организациях.

Чем раньше получится избавиться от задолженности по кредиту, тем меньше составит сумма процента, но стоит затронуть и аспект штрафных санкций. Размер неустойки носит индивидуальный характер, но есть шанс снизить его путем судебных разбирательств, если величина начисляемых штрафов будет признана несоразмерной задолженности и зафиксированному нарушению.

Кредитная амнистия в 2018 году

С 1 января 2018 года начнет действовать законопроект, разработка которого велась депутатами Госдумы от партии КПРФ Сергеем Обуховым и Валерием Рашкиным с 2015 года. Кредитная амнистия направлена на облегчение сотрудничества между кредитором и добросовестными заемщиками путем введения дополнительных условий и пересмотра действующей системы кредитования.

Для кого вводится

Кредитная амнистия поможет быстро избавиться от кредитов, но слово «амнистия» не означает, что все, включая злостных неплательщиков, будут освобождены, а кредиты списаны. Законопроект ориентирован на добросовестных заемщиков, по каким-либо причинам неспособных расплатиться с кредитами. Документ подразумевает пересмотр системы возврата займов, а также лимитирование ставок по процентам и понижение приоритета штрафных взносов.

Механизм действия

Современная аннуитетная система возврата займа банку будет пересмотрена после вступления в силу закона о кредитной амнистии. При внесении заемщиком взноса для погашения задолженности распределение средств выглядит следующим образом:

• приоритет отдается списанию штрафов;
• на втором месте стоят проценты;
• в последнюю очередь деньги идут на покрытие основного долга.

Новое видение системы оплаты кредитных займов можно рассматривать как способ избавиться от кредита, что подразумевает поддержку для граждан, регулярно совершающих кредитные взносы, но по определенным причинам неспособных действовать согласно графику платежей. Для таких заемщиков банк будет обязан предоставить льготные условия оплаты кредита:

• понижение процентной ставки;
• ограничение величины ежемесячного взноса;
• приоритет основному долгу при внесении минимальных средств на ссудный счет;
• аннулирование начисленных штрафов, процентов и пени;
• очищение кредитной истории.

Как избавиться от долгов по кредитам до 2018 года

Теория теорией, но важный вопрос остается. Итак, как законно избавиться от кредитов до 2018 года? Допустим, что этот вопрос возник у вас недавно, а сумма задолженности не достигла той величины, когда делом занялось бы коллекторское агентство или производился бы поиск решения в судебном порядке. Что делать тогда и как заемщику избавиться от кредита законным способом? Существует несколько вариантов развития событий.

Реструктуризация кредита

Заемщик может письменно подать заявление руководству банка с просьбой о реструктуризации либо отсрочке кредитного платежа. Понадобится приложить к прошению документы, регистрирующие финансовые трудности – потерю работы и др. Сама отсрочка по факту заключается в том, что временно заемщик будет выплачивать только проценты, постепенно снижая суммарную задолженность, равно как и последующие ежемесячные взносы. Реструктуризация же увеличивает кредитный период, что соразмерно снижает сумму, вносимую каждый месяц.

Продажа имущества в залоге

Еще один способ избавиться от просроченного кредита – реализация залогового имущества. Это радикальный способ гасить кредит в кратчайшие сроки, но один из эффективных, поскольку роль залога зачастую выполняют недвижимость либо автомобиль, даже демпинговая стоимость которых удовлетворит кредиторов. Производится оценка имущества и последующее выставление на продажу. Когда определяется покупатель – оформляется сделка продажи залогового имущества, а средства идут на покрытие кредита.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы – это платная опция, предоставляемая банками как при реструктуризации, так и в качестве дополнительного сервиса. Суть этого способа заключается в отсрочке кредитного платежа, которая выдается единожды в течение года. Стоимость кредитных каникул эквивалентна 15% от величины ежемесячного платежа с минимумом в 2000 рублей. Срок кредитования при этом возрастает на длительность отсрочки; увеличивается и сумма переплаты.

Привлечение поручителей

Материальная поддержка поручителей может стать выходом из положения при неожиданных финансовых трудностях заемщика. Банк имеет право обращаться к поручителю для частичного или полного погашения кредитной задолженности если должник не способен самостоятельно вернуть кредит. Пункты договора поручительства подразумевают солидарную ответственность, что гарантирует поручителю права на залоговое имущество в размере, эквивалентном покрытой части долга. В качестве альтернативы поручитель может потребовать от заемщика денежное возмещение убытков.

По статье 367 гражданского кодекса РФ, поручительство может прекратиться в случае:

1. Изменения условий кредитования, ужесточающих обязательства поручителя, без письменного согласия последнего.
2. Смены заемщика без согласия поручителя.
3. Отказа кредитора принимать исполнение обязательств.
4. Истечения периода поручительства.

Банкротство физических лиц

Банкротство физ. лица наступает при подтверждении арбитражным судом неспособности заемщика исполнять любые финансовые обязательства. Начать процедуру признания имеет право любой гражданин, чья суммарная задолженность составила более 500 тыс. рублей со сроком просрочки последнего платежа в 3 месяца. В случае признания заемщика банкротом, он лишается права:

• производить сделки купли-продажи собственности и использовать ее в качестве залога;
• выдавать поручительства;
• покидать границы государства (опционально);
• самостоятельно управлять средствами на счетах в банках.

Как избавиться от кредитных долгов через суд

Если не удастся взыскать задолженность по кредиту при помощи коллекторский организации, банк будет вынужден обратиться в суд с целью решения проблемы. Суда опасаться не стоит, поскольку часто встречаются ситуации, когда дополнительно начисленные проценты, штрафы и т.д. по итогам разбирательства снижаются. В результате у заемщика появляется право оплатить чистую сумму кредитного займа.

Банкротство физических лиц и его последствия

Финансовая несостоятельность заемщика достигается путем искусственного снижения дохода и продажи имущества либо его передачи, но этот метод можно считать законным только формально. Суть состоит в том, чтобы переписать имущество на родственников, друзей и т.д, сделав его имуществом третьих лиц. Далее заемщику необходимо уволиться с официальной работы и закрыть все счета в банках