Главная Документы Чем отличается лизинг от банковского кредита? Что такое лизинг – чем отличается от кредита, виды лизинга, условия получения, примеры

Чем отличается лизинг от банковского кредита? Что такое лизинг – чем отличается от кредита, виды лизинга, условия получения, примеры

Существует два основных метода финансирования: приобретение имущества в лизинг и получение кредита на его покупку. Но каждому хочется сделать осознанный и правильный выбор в этой сфере. И чтобы это сделать, необходимо знать все недостатки, достоинства, а также особенности этих двух видов финансирования. В чем же отличие лизинга от кредита?

При кредитовании заемщику во временное пользование могут передаваться как деньги, так и имущество. Но, не смотря на это, термин « » подразумевает под собой передачу заемщику непосредственно денег. При лизинге же, необходимое имущество клиенту покупает лизинговая компания, после чего передает это имущество во временное пользование клиенту. Исходя из этого, отличие кредита от лизинга в том, что при лизинге во временное пользование передается конкретное имущество, а при кредите – денежные средства.

Если деятельность банков в отношении кредитования регулируется нормативными инструкциями Центробанка и внутренними нормативными инструкциями кредитующих банков, то лизинговые компании руководствуются в своей деятельности только внутренними подходами и методиками к оценке своих клиентов. Все банки обязаны непрекословно выполнять значения нормативов по кредитным рискам и ликвидности, и оценивать заемщиков по установленным требованиям, что сильно ограничивает свободу при принятии решения о выдаче кредита.

Многие банки финансируют лизинговые сделки и, конечно же, проводят оценку получателя средств – клиента лизинговой компании. Но здесь именно компания является заемщиком, а ее финансовое состояние вопросов обычно не вызывает. Компания сама проверяет своих клиентов, разбирается индивидуально с каждым из них, и самостоятельно принимает решение. Кроме того, многие банки, которые часто финансируют определенные подобные компании, предоставляют им кредитные линии, в рамках которых финансирование сделок возможно без предоставления документов получателя лизинга в банк.

Сроки рассмотрения заявки на получения имущества в лизинг практически минимальны. Предварительное решение вы можете получить за пятнадцать минут, и если сразу предоставить необходимый пакет документов для заключения сделки, то окончательное решение вы сможете получить в течении одного дня, с момента его предоставления. Никто не спорит, что и в сфере кредитования можно помучить денежные средства в течении одного рабочего дня, а то и в течении одного часа, но такие привилегии распространены только на физических лиц. А как быть юридическим лицам? Ведь им банки не предлагают получение кредита в короткий срок. Еще одно положительное заключается в том, что условия расчета графика платежей по лизингу более гибкие, и клиент имеет возможность, в случае финансовых затруднений, изменить график в течение действия договора, чего не скажешь о кредитовании юридических лиц. Банки редко идут навстречу заемщикам и предоставляют отсрочку. Лизинговая компания может учитывать сезонность бизнеса клиента, предусматривать отсрочку в погашении, а также прочие особенности деятельности клиента в условиях лизинга.

Лизинговые компании, в отличии от банков, не требуют от клиентов дополнительного обеспечения, в ином случае такие требования от подобных компаний значительно ниже. Чтобы нужно очень постараться, или предоставить банку в залог хорошее ликвидное имущество. При приобретении имущества в лизинг, данное имущество будет являться собственностью компании до окончания действия договора, оно и является залоговым имуществом.

У клиентов лизинговых компаний есть возможность применить ускоренную амортизацию с коэффициентом до трех. Это позволяет уменьшить налог на имущество, а по окончанию договора можно купить по минимальной остаточной стоимости предмет лизинга. Еще одно значительное отличие лизинга от кредита – это возможность приобретения в лизинг имущества уже бывшего ранее в употреблении. Конечно же, не все лизинговые компании финансируют бывшее в употреблении имущество, а которые поддерживают такую услугу, выдвигают ограничения по году выпуска предмета лизинга.

Что же касается кредитных финансовых учреждений – то здесь это сделать довольно проблематично. Банки могут финансировать только автомобили, находившиеся ранее в эксплуатации. Но такую услугу предоставляет далеко не каждый банк. Кроме того, при лизинге клиент может получить скидки от поставщика имущества, при этом размер таких скидок в некоторых случаях может быть весьма значительным. Таким образом, сумма стоимости имущества, например, автомобиля, со скидкой и процентами по лизингу будет равна цене этого автомобиля в салоне, что позволяет получить его по программе с нулевым удорожанием. А вы встречали когда-нибудь беспроцентный кредит в банке?

Но, не смотря на то, что у лизинга, по сравнению с банковским кредитом множество положительных отличий, определенные недостатки здесь тоже имеются. Их также необходимо учитывать, выбирая вид финансирования.

Когда вы приобретаете в кредит какое-либо имущество, то оно сразу же становится вашей собственностью. А вот с лизингом наоборот. Компания предоставит вам в пользование необходимое имущество, но вашим оно станет только после окончания всех выплат по сделке и закрытия договора. А поскольку данное имущество является собственностью компании, оно может быть предоставлено в качестве залога по кредиту на финансирование сделки, не смотря на то, что оно находится у вас в эксплуатации, и вы платите за него деньги.

В случае возникновения у лизинговой компании финансовых трудностей, кредиторы имеют полное право изъять данное имущества в счет возмещения кредита. Поэтому , в первую очередь обращайте внимание на ее надежность и стабильность. Кроме того, лизинговые платежи облагаются НДС.

Вы можете сделать вывод из всех вышеперечисленных отличий кредита и лизинга, и сделать свой выбор.

Добрый день, уважаемый читатель.

В этой статье речь пройдет про 2 варианта покупки автомобиля за заемные средства - лизинге и кредите. Покупка автомобиля в кредит в России имеет широкую популярность. Около половины автомобилей ежегодно покупаются в кредит. Лизинг распространен меньше и большинство автовладельцев вообще не имеет информации о данном варианте покупке.

В этой статье Вы узнаете:

Приступим.

Покупка автомобиля в кредит

Покупка автомобиля в кредит происходит по следующей схеме:

Водитель выбирает автомобиль.
Водитель согласует с банком условия кредита.
Банк выдает деньги на покупку автомобиля водителю (обычно деньги не выдаются на руки, а переводятся непосредственно в автосалон).
Водитель покупает автомобиль и становится его собственником. Однако кредитный договор предусматривает, что продать автомобиль до полного погашения долга водитель не может.
Водитель занимается погашением долга перед банком. После выплаты кредита водитель получает автомобиль в полное распоряжение.

Покупка автомобиля в лизинг

Покупка автомобиля в лизинг происходит по другой схеме:

Водитель выбирает автомобиль.
Водитель согласует с лизинговой компанией условия лизинга (финансовой аренды).
Лизинговая компания покупает автомобиль и становится его собственником.
Водитель получает автомобиль в свое пользование.
Водитель ежемесячно выплачивает деньги лизинговой компании.
После завершения договора лизинга водитель может как вернуть автомобиль лизинговой компании, так и выкупить его по остаточной стоимости.

Сравнение кредита и лизинга

На первый взгляд не совсем понятно, в чем существенная разница между кредитом и лизингом. Рассмотрим все различия по порядку.

Право собственности на автомобиль

При покупке в кредит автомобиль сразу же переходит в собственность водителя. При покупке в лизинг машина находится в собственности лизинговой компании . Данный пункт может быть как преимуществом, так и недостатком. Все зависит от условий, в которых находится автовладелец.

Преимущество кредита:

Автомобиль сразу же становится собственностью водителя, поэтому в случае возникновения задержек с платежами банк будет в первую очередь требовать погасить долг, а не вернуть машину.
Если покупатель перестанет платить по договору лизинга, то лизинговая компания просто заберет у него автомобиль. Т.е. автомобиль будет сразу же потерян.

Преимущества лизинга:

Автомобиль находится в собственности лизингодателя, поэтому на него ложатся все вопросы обслуживания автомобиля (прохождение технического обслуживания, ремонт автомобиля, оплата страховки, регистрация в ГИБДД и т.д.). Водителю не придется заниматься этими вопросами. Однако стоимость всего перечисленного будет включена в договор лизинга.
Если автовладелец хочет скрыть от кого-то свое имущество, то эту проблему легко решить с помощью лизинга.

Срок договора

Кредитный договор может быть заключен практически на любой срок, вплоть до 10 лет.

Договор лизинга обычно заключается на срок от 1 года до 3-х лет. После завершения срока договора автомобиль можно выкупить, можно от него отказаться, а можно заключить новый договор лизинга и продолжить выплаты лизингодателю (до момента полного выкупа автомобиля).

Ограничения по пробегу за год

Кредитный договор не устанавливает ограничений по пробегу.

Договор лизинга содержит максимальный пробег, который автомобиль может проехать за год. Например, максимальный пробег может быть установлен на уровне 15 000 - 30 000 км в год. Чем больше максимальный пробег, тем выше стоимость ежемесячного платежа по договору лизинга. Связано это с тем, что лизингодатель несет расходы по обслуживанию автомобиля. Чем больше ежегодный пробег, тем больше расходы на обслуживание и тем дороже лизинг.

Возможность покупки автомобиля с пробегом

Кредитный договор позволяет в том числе приобрести автомобиль с пробегом. Если автовладелец приобретет "сомнительный" автомобиль, то именно ему и разбираться с его проблемами.

Например, невнимательный автовладелец может купить в кредит аварийный автомобиль, требующий значительных вложений. В этом случае все расходы по ремонту и обслуживанию лягут на покупателя, а не на банк.

Лизинговые компании, как правило, не занимаются выкупом подержанных автомобилей. В данном случае риск получить неисправный автомобиль велик, а его ремонт и обслуживание могут вылиться в значительную сумму.

Тем не менее существует следующий вариант. Если подержанная машина принадлежит лизинговой компании и предшествующий владелец решил ее не выкупать, то тот же самый автомобиль может быть передан в лизинг другому водителю.

Одобрение кредита и лизинга

Как показывает практика, зачастую купить автомобиль в лизинг оказывается быстрее и проще, чем в кредит. Кроме того, условия при покупке в лизинг могут быть мягче (требуется меньшее количество документов), а ежемесячные платежи более скромными.

Так что если Вам несколько раз отказали в выдаче кредита, то не стоит расстраиваться. Попробуйте заключить договор лизинга.

Выгода для юридических лиц

Покупка автомобиля в лизинг юридическим лицом позволяет получить дополнительную выгоду при уплате налогов (на имущество и на прибыль). Лизинг с точки зрения юридического лица подробно рассматриваться в этой статье не будет.

Просто имейте в виду, что для юридических лиц лизинг гораздо выгоднее кредита. Поэтому организации покупают автомобили в лизинг намного чаще, чем физические лица.

Что выбрать: кредит или лизинг?

Рассмотрим несколько факторов, которые позволят сделать выбор в пользу кредита или лизинга:

1. Ограничения по пробегу. Лизинг не подходит автовладельцам, которые проезжают за год большие расстояния.

Например, если Вы проезжаете за год больше 100 000 километров, то вряд ли удастся найти лизинговую компанию, которая согласится на подобные условия. Обычно пробег в договоре лизинга ограничивается цифрой 20 000 - 30 000 километров за год.

2. Возможность досрочного завершения договора. Большинство кредитных договоров можно погасить досрочно, то же самое касается и договора лизинга. Автомобиль можно выкупить до завершения срока договора.

3. Возможность отказаться от автомобиля. Договор лизинга позволяет не выкупать автомобиль после завершения срока договора.

Например, если автомобиль не пришелся лизингополучателю по душе или он требовал постоянного дорогостоящего ремонта, то можно просто не выкупать его после завершения срока договора. При этом заниматься продажей автомобиля не придется, т.к. его заберет лизинговая компания. После этого можно приобрести новый автомобиль, в том числе и в лизинг.

При желании можно каждый год получать новый автомобиль, покупая его в лизинг. Не могу обещать, что это окажется очень выгодно. Скорее наоборот. Однако ежегодная замена автомобиля будет происходить быстро и без проблем.

При покупке автомобиля в кредит так просто менять машины не удастся.

4. Выкупная стоимость автомобиля по договору лизинга обычно оказывается гораздо меньше, чем рыночная стоимость автомобиля. Поэтому на практике от автомобиля лучше не отказываться после завершения договора.

Если Вы не хотите пользоваться автомобилем, то его можно перепродать самостоятельно. Обычно лизинговые компании позволяют перепродать машину без промежуточной регистрации. Т.е. автомобиль передается от лизингодателя новому владельцу, лизинговая компания получает выкупную стоимость, а оставшаяся сумма остается у лизингополучателя.

При покупке транспортного средства в лизинг номера перенести не удастся, т.к. автомобиль регистрируется на лизинговую компанию, а передать номера между разными собственниками можно только при продаже автомобиля.

В завершение хочу отметить, что в России традиционно пользуется спросом покупка автомобилей в кредит. Однако я не рекомендую пренебрегать и возможностями лизинга. Если Вы планируете покупку автомобиля за заемные средства, то по крайней мере зайдите в лизинговые компании и оцените, какие у них условия.

Сегодня для удовлетворения финансовых нужд, наряду с кредитованием появилось такое понятие, как лизинг. На самом деле два финансовых предложения имеют схожие черты, и в том, и в другом случае заемные средства подлежат уплате в полном объеме с процентами. С другой стороны, два термина имеют существенные различия между собой, а два финансовых продукта несут абсолютно разную нагрузку для клиентов. Ответим на вопрос, в чем разница между кредитом и лизингом, определение терминов.

Что такое кредит

Кредит в банке – это займ, основанный на условиях взаимного соглашения между кредитором и заемщиком, для которого характерны такие признаки, как срочность, платность и возвратность . Простыми словами, банк выдает заемщику денежные средства на реализацию определенных целей или потребительских нужд на определенный договором срок с уплатой процентов.

Преимущества банковского кредита в том, что получить заемные средства можно на определенную цель: покупку недвижимости или авто либо на нецелевые потребительские нужды. Но если речь идет о сравнение кредита и лизинга, значит, предположительно, у заемщика стоит вопрос о покупке автомобиля.

Определение лизинга

Лизинг – это договор долгосрочной аренды с последующим выкупом, по окончании срока его действия.

Схема лизинг довольно простая, клиент выбирает автомобиль, вносит за него первоначальный взнос и пользуется им по своему усмотрению на протяжении срока действия договора, после, он имеет возможность либо приобрести его по остаточной стоимости, либо вернуть. То есть, по сути, здесь речь идет о финансовой аренде имущества, в основном он распространяется на покупку движимого имущества, причем у физических лиц также имеется возможность взять авто в лизинг, поэтому именно для них стоит основной вопрос, что выгоднее кредит или лизинг.

Хотя стоит отметить, что у банковского займа и лизинга есть схожие черты, то есть лизингополучатель также обязан регулярно платить ежемесячные платежи по договору аренды. При этом стоит отметить, что переплата по договору лизинга довольно внушительная.

Отличие между займом и финансовой арендой

Основное отличие лизинга от кредита состоит в том, что при заключении договора кредитования заемщик получает денежные средства на реализацию определенной цели, во втором варианте, когда речь идет о договоре лизинга он получает в аренду какой-либо предмет, то есть имущество. Но с другой стороны, в обоих вариантах заемщик или лизингополучатель получает желаемое имущество по взаимовыгодному договору, на условие платности возвратности. Кстати, по кредитному договору у заемщика есть право выбора на приобретение того или иного предмета, а по договору лизинга только определенная договором имущество.

Рассмотрим преимущества лизинга перед кредитом:

Договор лизинга заключается на прозрачных условиях, то есть клиент заранее знает все условия сотрудничества и свои финансовые затраты по нему.
Взнос по договору лизинга, как правило, ниже, нежели по кредитному договору.
Если речь идет о лизинге транспортного средства, то компании, предоставляющие услуги, берут на себя расходы за страхование и ТО.

Теперь рассмотрим ряд недостатков:

Итоговая стоимость имущества может быть больше, нежели по договору банковского кредита.
По окончании действия срока договора аренды клиент должен заплатить остаточную стоимость арендованного имущества.
При нарушении договора аренды, то есть в том варианте, если клиент перестает вносить ежемесячные платежи, арендодатель имеет право забрать имущество без возмещения его стоимости.
Имущество переходит в собственность клиента только по окончании срока действия договора и уплаты остаточной стоимости предмета.

На самом деле понятие лизинг, особенно для частных клиентов, появился в нашей стране не так давно, а на законодательном уровне такие договоры начали регулироваться лишь с начала 2000 годов. К тому же, договор лизинга применяется только по отношению к автотранспортным средствам для физических лиц, или иных средств производства для юридических лиц. Причем физические лица начали пользоваться договором аренды с 2011 года, и до сих пор финансовая услуга находится на этапе своего формирования и развития, к тому же лизинговых компаний в нашей стране мало.

К тому же нужно отметить, что физические лица не так активно пользуются договором аренды по той причине, что схема банковского кредитования для них намного ближе и понятнее. То есть, заемщику достаточно собрать определенный пакет документов, подтвердить свою платежеспособность и выбрать имущество для покупки в кредит. Затем оформить договор кредитования и вносить ежемесячно одинаковую сумму в счет погашения задолженности перед банком. Здесь банковский кредит по сравнению с лизингом более понятный для потенциального пользователя.

Чем лизинг отличается от кредита? В первую очередь, между заемщиком и банком нет посредников, в соглашении об аренде появляется еще одна сторона лизингодатель, который имеет все права на предмет лизинга, который в будущем переходят клиенту при том условии, что он не нарушил условия договора аренды. Кроме того, лизингодатель имеет полное право отслеживать порядок использования предмета аренды до полного его выкупа.

Пример расчета для физических лиц при автокредитовании или лизинге авто

Итак, для начала обратимся к банковскому кредитованию, на самом деле стоимость банковского кредитования на покупку имущества, например, автомобиля может сильно различаться в зависимости от политики кредитно-финансовой организации. И здесь у потенциального заемщика есть неограниченный выбор, то есть, он сам вправе выбрать банк, который предлагает наиболее выгодные условия. И здесь хочется отметить, что банков довольно много и в некоторых из них можно взять реально дешевый потребительский кредит или целевой кредит на покупку автомобиля.

Схема договора лизинга

Далее, стоит рассмотреть какие еще понесет затраты потенциальный заемщик. В первую очередь – это первоначальный взнос, который составляет от 10-20 процентов от стоимости автомобиля. Но опять же, стоит отметить, что некоторые банки готовы предоставить целевой займ без первоначального взноса, например, при условии дополнительных гарантий в виде поручительства физических лиц или залога другого имущества заемщика.

Среди прочих затрат от заемщика потребуется оформление страхового полиса на предмет залога в данном варианте приобретаемый автомобиль, причем здесь у банка тоже есть конкретные требования. Постольку, поскольку приобретаемый автомобиль выступает в качестве залога, он должен быть максимально защищен от различного рода риска, в том числе полной утраты и угона, соответственно, заемщику придется покупать полис КАСКО.

Еще к недостаткам банковского кредитования можно отнести возможные штрафы и пени за нарушение графика платежей. То есть, если заемщик не своевременно вносить оплату в счет погашения задолженности, банк взимает дополнительную плату. А вот при договоре лизинга такой условия договор может быть не предусмотрено.

Итак, произведем расчет для физических лиц по банковскому кредитованию на покупку автомобиля. Будем рассматривать кредит со следующими параметрами:

сумма кредита – 800000 рублей;
первоначальный взнос – 200000 рублей;
стоимость транспортного средства – 1 млн рублей;
процентная ставка по кредиту – 21% в год;
срок кредитования – 5 лет.

Итак, если посчитать на кредитном калькуляторе, то размер ежемесячного платежа, рассчитанный по аннуитетной системе, составят 21643 рублей в месяц. Кроме того, не стоит забывать, что страхование по КАСКО достаточно дорого обходится для клиента, его на протяжении всего срока кредитования, именно в течение 5 лет, придется регулярно оформлять заемщику за счет собственных средств.

Какие затраты должен нести арендополучатель? В первую очередь, это авансовый платеж, его размер устанавливается лизингодателем в индивидуальном порядке, например, он может составлять 10, 20, 30 или 50% от стоимости автомобиля, если речь идет о лизинге автомобиля для физических лиц . Кстати, в зависимости от политики лизинговой компании оформить договор можно также без первоначального взноса, то есть это вопрос индивидуальный.

Что касается процентных ставок, то здесь точно определить их размер также невозможно, все зависит от политики лизинговой компании. Кстати, нельзя не отметить, что переплата по лизингу может быть меньше, нежели по кредитному договору за счет того, что лизингодатель делает скидку в размере до 30% на авто с пробегом. И, наконец, здесь лизингополучатель не несет расходы по страхованию автомобиля и его технического обслуживания, их стоимость уже включены в стоимость аренды.

Обратите внимание, в случае порчи имущества по вине лизингополучателя, он производит ремонтные работы за свой счет, при этом продолжает платить ежемесячные платежи по договору аренды.

Что касается расчета лизинговых платежей, то здесь они будут во многом зависеть от множества факторов, в том числе от процентной ставки, она может быть как больше чем в банке, так и меньше, сумма первоначального взноса и срока действия договора. Возможно, выплаты по нему будут также рассчитываться, как и при банковском кредитовании, но вы в любой момент срока действия лизингового договора, арендополучатель можете внести сумму для погашения остаточной стоимости своего автомобиля и перевести его в собственность, до того момента собственником будет являться лизингодатель. Кроме всего прочего, на тот момент, когда выплаты по договору прекратятся, предмет лизинга без суда перейдет и лизингодателю.

Что выгоднее

Если вы выбираете между лизингом и кредитованием, то вам разумнее выбрать первый вариант. Почему? Потому что если сравнить два предложения лизинг и кредит на покупку авто, то выплату по кредиту будут, несомненно, выше, плюс пользователь за свой счет оформляет страховку и несет другие расходы. В ситуации с лизингом в большинстве случаев расходы несет именно лизингодатель, но по окончании срока действия кредитования автомобиль остается в собственности у заемщика, а в договоре лизинга он перейдет обратно к арендодателю. А если арендополучатель захочет его выкупить, то ему придется заплатить примерно половину от его рыночной стоимости.

Обратите внимание, что транспортное средство по договору аренда переходит в собственность к арендополучателю только после того, как он уплатит остаточную его стоимость на момент окончания действия соглашения.

Таким образом, сравнение лизинга и кредита показывает, что банковский займ обойдется дешевле, нежели финансовая аренда. С другой стороны, если вы не планируете приобретать в собственность арендованное авто, то вам нет смысла обращаться за кредитом в банк, а после окончания договора лизинга, вы можете выбрать новый предмет и заключить аналогичный договор на его аренду. А в случае финансовой несостоятельности арендополучателя, предмет лизинга просто переходит обратно к своему владельцу.

Доступность - главное условие выбора источника денежных средств. Шанс выгодно приобрести имущество предоставляют лизинг или кредит.

Основные понятия

Лизинг – разновидность инвестиционной деятельности для приобретения имущества и передачи его по договору лизинга (финансовой аренды) физическим или юридическим лицам за определенные плату, на определенный срок и определенных условиях, установленных договором, с правом последующего выкупа имущества лизингополучателем.

Кредит (от лат. creditum – ссуда) – денежные средства, предоставленные банком или иной кредитной организацией (кредитором) по кредитному договору заемщику на условиях возвратности и, как правило, платности (в виде процентов за пользование).

Организации, оказывающие финансовые услуги населению, предоставляют разнообразные схемы постепенного возмещения денежных средств. Как сделать оптимальный выбор, максимально уберечься от возможных рисков, поможет изучение вопроса, чем отличается лизинг от кредита.

Поскольку кредит и лизинг имеют схожесть и различия, то дилемма, что выгоднее, встает при возникновении потребности использовать заемные средства. Отдать предпочтение финансовой аренде или банковской ссуде - решение, которое принимается исходя из конкретной ситуации, условий сделки. Для клиента при обоих случаях кредитования общий отрицательный момент заключается удорожанием покупки из-за уплаты процентов от использования дополнительного источника финансов.

В чем состоит отличие лизинга от кредита?

Договор лизинга предусматривает получение имущества. Покупая товар, лизингодатель становится собственником приобретенного имущества. Клиент (лизингополучатель) вносит аванс, получает товар во временное пользование до внесения полной стоимости. Очевидное преимущество состоит из отсутствия требования залога (банк неотвратимо потребует гарантии возврата).

Принципы финансовой аренды:

изначально имущество предоставляется во временное пользование;
только длительные (более года) сроки аренды;
обязательное страхование объекта договора;
процентные ставки выше, чем по кредитованию;
лизингополучатель на период аренды ограничен в правах, ответственности за полученный товар.

Обратиться к лизингодателю представляется выгоднее, так как в противовес банку условия для займа менее жесткие. Поскольку лизинговая компания потребует с клиента небольшой перечень документов, то решение о финансировании выносится быстрее. При оформлении долгосрочной аренды с правом последующего выкупа приветствуется высокий процент первоначального взноса. Выплаты процентов меньше чем, за банковскую ссуду. Плата за временное пользование вносится лизингодателю за установленный период равными частями. Налог на добавленную стоимость (НДС) уплачивается одинаковыми долями вместе с платежами.

Банки не рассматривают заявки на кредитование, если спрос населения на какие-либо цели невелик. В отличие от них, лизинговые компании принимают запросы физических лиц, которые желают приобрести, например, спецтехнику для личного использования или старта бизнеса.

Лизинговые компании являются постоянными представителями различных дилеров, поэтому становятся привлекательными партнерами для салонов, владельцев магазинов, заправок, автомоек. Лизингополучатель вовлекается в систему скидок, получая прямую экономическую выгоду с акций, которые предоставляют салоны, сервисы.

Целесообразно отметить деликатные тонкости вопроса, чем отличается лизинг от кредита. При оформлении документов отсутствует необходимость согласия членов семьи. Поэтому при разводе никто из супругов не претендует на движимость, так как они не собственники товара, приобретенного путем долгосрочной аренды. Тому, кто исходя из личных причин не стремится афишировать доходы, неплохим вариантом представляется финансовая аренда.

При явных преимуществах, лизингу присущи недостатки. Товар, приобретенный по условиям долгосрочной аренды, из-за НДС становится несколько дороже купленного по кредиту. Компания, оберегая материальные ценности, переданные во временное использование, от непрофессиональных действий дилетантов, пропишет в договоре владельцу автомобиля, другой сложной техники конкретные места обслуживания, ремонта. Если лизинговая компания станет банкротом, то кредиторы вправе арестовать всю собственность, включая ту, которая арендуется лизингополучателями.

Заключая кредитный договор, клиент получает денежные средства для приобретения собственности. Заемщик согласно условиям кредита постепенно возмещает долг. Банку невыгодно оформлять ссуды с большой (к примеру, 50%) предоплатой. Если заемщик нарушает свои обязательства, то для погашения долга банку предоставлено право забрать залоговое имущество покупателя.

Кредитование построено на принципах:

возвращение суммы займа плюс проценты;
погашение ссуды согласно утвержденному графику;
кредитуются исключительно платежеспособные заемщики;
высокие штрафы, пени, санкции к неплательщикам.

Кредиторы закрывают собственные риски дополнительными кредитными обязательствами путем залога имущества заемщика (как правило, снимая треть рыночной стоимости залога).

Требуют поручительства других граждан, компаний. Если выделена целевая ссуда, то необходим отчет об использовании по назначению. Банк не откроет кредитную линию без удостоверения в платежеспособной состоятельности заемщика.

Банковская ссуда выглядит выгоднее, привлекательнее, поскольку приобретение сразу становится собственностью клиента, используется по личному усмотрению владельца. Товар приобретается в более сжатые сроки, нежели если копить на него (при инфляции накопленных средств окажется недостаточно для покупки).

Физическим лицам вариант кредитования представляется выгоднее, так как известен размер ежемесячных взносов, можно планировать финансовые возможности с учетом денежных поступлений. Привлекая поручителей, граждане больше понимают меру ответственности за использование товара, стремятся поддерживать, улучшать материальное положение.

Сопоставляя графики платежей по договору аренды и погашения займа, очевидно, что ссуда выгоднее, поскольку дешевле при других равных условиях. Дабы не отпугнуть клиентов, лизингодатель в договоре ведет речь о «проценте удорожания», скрывая под этим термином «процентную ставку». Переплата по лизингу обычно больше при прочих равных условиях.

Кредитованию присущи недостатки. Рассматривая заявление на займ, изучается больший объем информации по платежеспособности как самого клиента, так и поручителей. Размер кредитных средств привязан к уровню доходов, возрасту заемщика. Срок принятия решения увеличивается из-за необходимости согласований. За право обладать имуществом сейчас клиенту потребуется прилично переплатить. Отдельным гражданам психологически трудно осознавать, если что-то пойдет вразрез сценарию, то кредиторы лишат залогового имущества.

Для ссудополучателя трудность состоит в отсутствии взаимодействия банка с дилером, устраивающим покупателя. Проблему будет решать клиент - либо менять банк, либо - продавца. Напротив, лизингодатель работает путем удовлетворения требований заказчика.

Что же выбрать?

Выгода приобретения товара непосредственно у продавца очевидна, потому что покупка не удорожает из-за привлечения посредника, третьей стороны. Однако, покупатель не всегда располагает свободными средствами, достаточными для приобретения желаемой вещи. Здесь наступает момент, когда следует определяться, что экономически выгоднее - кредит или лизинг. Поскольку при лизинге дополнительная экономия образуется из-за оптимизации налогообложения, ускоренной амортизации, отнесения расходов к затратам, то он более предпочтителен юридическим лицам. При этом – окончательное решение остается за потребителем.

Чтобы стать владельцем автомобиля, необязательно долго копить на транспортное средство, достаточно оформить кредит или лизинг. В обоих случаях пользоваться автомобилем можно до оплаты его полной стоимости, заключив договор с банком и уплачивая проценты. Расскажем, чем лизинг отличается от кредита и что выгоднее для простого потребителя.

Предмет договора - вот чем отличается лизинг от кредита. В первом случае - это имущество, во втором - денежные средства. И кредит, и лизинг предполагает быстрое получение желаемого с последующим возвратом денежных средств с процентами. Однако если взять кредит можно практически на что угодно (авто, квартиру, бизнес, поездку за границу), то во втором случае реально оформить только какое-то имущество, и это будет прописано в договоре.

Лизинг в России появился сравнительно недавно, лишь в 80 годах прошлого столетия, а на законодательном уровне стал регулироваться только к началу 2000-х. По-другому лизинг называют финансовой арендой.

Конечно, чаще всего в лизинг покупают либо автомобили (актуально для физических лиц), либо средства производства (это делают юридические лица). Физические лица смогли получать выгоду от лизинга только с 2011 г. Процедура до сих пор находится на начальной стадии своего развития, т. к. лизинговых компаний все ещё не так много для удовлетворения спроса на услугу.

Кредитование уже полностью изучено потребителем: нужно взять деньги в банке под процент и купить то, что требуется. Затем каждый месяц необходимо платить некую сумму в банк. И так происходит до тех пор, пока не будет выплачено все полностью.

Суть финансовой аренды практически такая же, как у кредита, однако между заемщиком и кредитной организацией встаёт ещё и лизингодатель. Все основные права на средство, приобретённого посредством финансовой аренды, принадлежат ему. Вот именно в этом разница между кредитом и финансовой арендой. Клиент вносит лизинговые платежи до полного выкупа средства, а за арендодателем (лизинговой компанией) сохраняется право проверять, как пользуется средством лизингополучатель.

Может показаться, что лизинг похож на аренду, но различие всё-таки есть. Последняя может быть оформлена на любой период, а договор финансовой аренды - на время, составляющее примерно 50% от срока полной амортизации средства, иначе кредитная организация будет работать себе в убыток.

Лизинг и кредит на примере

Рассмотрим лизинг и автокредит на конкретном примере. Вы решили приобрести машину. Приходите в автосалон и подбираете автомобиль. Затем идёте в банк и обсуждаете с кредитным менеджером все условия. Получить кредит в банке - задача не из лёгких. Ваши доходы и документы подвергаются жёсткой проверке.

Если банк одобряет кредит, вы вносите первоначальный и страховой взносы, а банк перечисляет автосалону полную стоимость машины. Вы ежемесячно платите сумму долга с процентами и пользуетесь машиной. Автомобиль считается вашим окончательно, когда вы погасите всю задолженность по кредиту.

В случае с финансовой арендой все немного проще. Вы выбираете автомобиль, а платит за него лизинговая компания. Вы вносите предоплату и так же можете пользоваться машиной, как если бы вы оформили кредит. Вы перечисляете платежи за пользование машиной (но уже лизингодателю), а по окончании срока «аренды» можете либо вернуть автомобиль лизинговой компании, либо выкупить его по остаточной стоимости. Более простая процедура оформления и прозрачность сделки - вот чем отличается лизинг от кредита.

Особняком стоит такое явление, как оперативный лизинг. Его главным преимуществом является недолгий срок действия договора, за счёт чего исключается полный износ предмета договора. Более того, за получателем остаётся право расторгнуть договор в удобное для него время. Минусом такой финансовый аренды является невозможность выкупа объекта.

Если человеку требуется купить машину, прибегнув к займу денежных средств, то целевой автомобильный кредит будет самым верным решением. Во-первых, машина сразу же перейдёт в собственность клиента. Во-вторых, процентная ставка будет несколько ниже, чем при лизинге. Однако в данном случае все риски, связанные с поломкой или угоном, несёт уже владелец транспортного средства, а не кредитор.

Выбор лучшего

В чем разница между кредитом и лизингом, ясно. Похожими чертами являются платность и срочность. В любом случае банк или лизинговая компания получит полную стоимость машины и некоторый дополнительный заработок. Теперь рассмотрим основные отличия лизинга от кредита:

Преимущества финансовой аренды вполне очевидны. Недостатками такого удобного способа приобретения автомобиля или средства производства являются:

Нельзя однозначно сказать, что лучше - лизинг или кредит. Однако можно сделать вывод, что для юридических лиц лизинг является оптимальным вариантом из-за возможности уменьшить налогооблагаемую базу. Для физического лица нет большой разницы, приобретать вещь в лизинг или в кредит. В первом случае договор немного проще, простому обывателю легче понять все его условия. Однако процентная ставка при лизинге иногда превышает таковую при кредите.

Чтобы определиться с тем, что подходит больше - лизинг или автокредит, нужно исходить из целей. Если требуется выкуп приобретенного на заёмные деньги имущества, то целесообразнее выбрать кредит. Если же целью является использование заёмного имущества, то предпочтительнее лизинг.