Банковская карта с разрешенным овердрафтом. Что такое банковская карта с овердрафтом: как получить

Первые в мире пластиковые карты были исключительно кредитными, дебетовые вошли в обиход значительно позже. Но в России процесс происходил ровно наоборот: сначала гражданам выдавали дебетовые карты, а уж потом и кредитки.

Разница между этими банковскими инструментами очевидна:

• Дебетовая карта позволяет начислять на нее любые выплаты: зарплаты, пенсии, соцпособия, переводы. Но владелец может пользоваться лишь находящимися на актуальном балансе средствами.
• Кредитная карта – своеобразный кошелек, дающий право использовать для расчетов банковские средства. Удобный кредит практически всегда в кармане и нет нужды часто наведываться в банк. Причем как такового счета кредитка не имеет: человек тратит заемные средства, затем возвращает долг с процентами.

Относительно недавно на рынке появился еще один банковский продукт – карта с разрешенным овердрафтом. Ее можно назвать чем-то средним между дебетовой и кредитной картами. Подобный инструмент предлагают Сбербанк, ВТБ Банк Москвы, Тинькофф банк и другие финансовые учреждения.

Что значит разрешенный овердрафт

Для начала следует разобраться с понятием «овердрафт». По сути, это позволение банка использовать больший объем денег, чем имеется на счете. Карта с разрешенным овердрафтом дает возможность распоряжаться собственными средствами с дебетовой карты и одалживать при необходимости у банка.

Когда на карту зачисляются очередные средства, они списываются кредитором вместе с оговоренными процентами за пользование займом. Овердрафт бывает:

• разрешенным;
• неразрешенным.

При неразрешенном овердрафте владелец карты уходит в минус по техническим причинам: из-за оплаты без авторизации, при расчетах в иной валюте, при отсутствии денег в момент списания стоимости обслуживания и т.п.

Зато карта с разрешенным овердрафтом на законных основаниях позволяет тратить больше денег, чем имеется на счету. К такой услуге банкиры обычно подключают зарплатных клиентов, поскольку уверены в их платежеспособности. Денежный лимит кредитная организация устанавливает персонально.

Фото Depositphotos / ureci

Что лучше: кредитка или разрешенный овердрафт?

Споры о предпочтениях кредитки дебетовой карте с овердрафтом и наоборот тянутся бесконечно. Сложно однозначно ответить, какой из продуктов выгодней: каждый имеет свои достоинства и недостатки. Но если условия кредитных карт более-менее понятны, то карты с разрешенным овердрафтом пока еще не получили широкой популярности. Рассмотрим подробнее «за» и «против» овердрафта.

• Зачастую услуга предоставляется безвозмездно: ее предлагает банк в надежде на дополнительную прибыль при оплате процентов за пользование заемными средствами. Если овердрафт подключен к зарплатной карте – обслуживание может быть совершенно бесплатным.
• 2 в 1: при наличии одной карты можно хранить средства на счете и пользоваться кредитом без переплат за обслуживание.
• Автоматическое списание долга при поступлении средств на карту.

• Лимит существенно ниже, чем по кредитной карте. Зарплатным клиентам в основном доступна сумма, не более двух зарплат в месяц (при условии погашения ранее взятых займов).
• Процент по овердрафту обычно есколько выше, чем у кредитки, несмотря на то, что услугу предлагает банк, а о выдаче кредитной карты просит клиент.
• Отсутствие льготного периода (у кредиток имеется).
• Погашение долга невозможно отложить: израсходованный овердрафт снимут сразу при поступлении на карту денег.

Нередко владельцами карт с разрешенным овердрафтом становятся люди, не нуждающиеся в заемных средствах. Но все же такая карта позволяет обрести уверенность в том, что в случае форс-мажора всегда можно воспользоваться деньгами без дополнительного обращения в банк. К тому же, если услуга предлагается на безвозмездной основе – нет причин отказываться от банковского предложения.

С развитием технологий и росту требований безопасности, уже очень редко можно встретить человека, у которого с собой будет крупная сумма наличных денег. Все чаще в кошельках появляются пластиковые карточки – дебетовые, кредитные, овердрафтные. Их предлагает любой банк, когда вы становитесь его клиентом, и очень сложно бывает отказаться от заманчивого предложения обаятельного менеджера. Но при этом стоит четко знать, что такое овердрафт, чтобы потом не попасть впросак и не оказаться должным банку крупную сумму денег.

Виды пластиковых карт

Каждый банк предоставляет своим клиентам возможность открытия одной или сразу нескольких пластиковых карточек следующего назначения:

• Дебетовая. Это те самые, с которыми большинство людей сталкиваются ежедневно – на них перечисляют заработную плату, стипендию, социальные выплаты, а некоторым людям даже пенсию. Счет на них можно пополнять и тратить имеющиеся средства в любое время, пока баланс положительный. Открывается такая карта максимально просто – достаточно прийти в банк с паспортом и заключить соответствующий договор.
• Кредитная. Оформляется только в том случае, если вы представите документы, подтверждающие возможность погашения кредита. Большинство людей предпочитают не связываться с этим видом карт, потому что могут попросту забыть закрыть задолженность, и процентная ставка сделает сумму долга весьма солидной. Однако такие карты бывают полезны. Например, в поездке, если у вас внезапно закончились средства, и никто не может пополнить баланс. Вам удастся взять кредит с помощью кредитной карты, а затем, вернувшись домой, погасить долг.
• Овердрафтная. Это такая совокупность дебетовой и кредитной. Ее реально оформить только в том случае, если на нее будет зачисляться ежемесячно ваша заработная плата.

Как работает овердрафт

Многие люди при оформлении овердрафтной банковской карты беспокоятся о том, что невозможно отследить, когда начали расходоваться средства в кредит. На самом деле, эти страхи беспочвенны. Помимо того, что вы всегда можете проверить баланс вашей карты с помощью соответствующего банкомата, многие банки предоставляют возможность отслеживания изменения суммы с помощью СМС-сообщений. Уведомления приходят каждый раз, когда была совершена какая-либо операция – пополнение счета или списание денежных средств.

При использовании овердрафтной карты сначала тратятся ваши средства, а кредит берется только в том случае, если баланс обнуляется. Как и в случае с кредитными, это также удобно в поездках, когда нет возможности пополнить счет.

Иначе овердрафтные называют картами с краткосрочным кредитом – и это логично, ведь погашение кредита осуществляется в течение месяца с переводом вашей следующей заработной платы. Если вы используете овердрафт, то банк начисляет вам процент. Обычно это примерно 18% с суммы долга. Эта цифра не очень большая, которая, однако, может резко возрасти, если вы просрочите платеж. Тогда процентная ставка может быть увеличена до 36%.

Недостатки карт с овердрафтом

Как и у большинства банковских услуг, у овердрафта есть ряд своих недостатков.

Основной недостаток – это необходимость постоянного контроля баланса на вашей карте. Часто возникает вопрос: что будет, если вовремя не погасить кредит или размера заработной платы не хватит? К сожалению, такое тоже может быть, когда размера заработной платы не хватает для того, чтобы погасить кредит по карте. В этом случае вам грозят серьезные проблемы, ведь если не погасить задолженность за 1 календарный месяц, то процентная ставка значительно вырастет и составит примерно 36%, а это уже может быть весьма солидной суммой.

Если заработная плата будет задержана, то за просрочку платежа по овердрафту следует отвечать именно вы, а не компании, в которой вы трудитесь – этой еще один существенный минус.

Условия получения

В отличие от дебетового варианта, в этом случае одного паспорта будет недостаточно. Вам понадобится следующий набор документов:

• заявление на оформление;
• паспорт;
• копия трудовой книжки, официально заверенная у вашего работодателя, подтверждающая, что вы имеете работу на данный момент;
• справка о доходах.

Процедура значительно упрощается, если вы уже есть в базе этого банка. Например, если у вас уже есть дебетовая карта, на которую идут перечисления заработной платы в данный момент. Более того, вполне возможно, что вам даже не придется менять карту и дожидаться пока сделают новую – многие банки могут просто подключить эту услугу к вашему личному кабинету.

Когда предоставляется овердрафт

Банки заботятся о своей безопасности и стабильности, и поэтому вам понадобятся дополнительные документы и условия, подтверждающие вашу платежеспособность:

• стаж работы, прописанный в трудовой книжке на последнем месте работы, должен составлять не менее полугода и не прерываться на момент обращения клиента в банк;
• положительная кредитная история – этот пункт остается на усмотрения руководства банка, то есть он сам решает, можно ли выдавать вам овердрафт, если у вас есть задолженность по кредиту;
• территориальные требования. Например, если вы официально прописаны в другом городе или регионе, то банк может отказаться вам в оформлении овердрафта. Другие дополнительные документы каждый банк определят для себя сам – это его законное право.

Решение об открытии карты с овердрафтом необходимо тщательно продумать. Вы должны быть уверены, что в ближайшее время останетесь на работе и не будете понижены в должности, что ваша компания не ликвидируется, что вам удастся четко контролировать свои траты. Особенно важно тщательно взвесить все «за» и «против» в условиях экономического кризиса в стране, когда возможны различные нестандартные ситуации на любом предприятии.

О надежности и удобстве

Являюсь клиентом банка с начала двухтысячных (еще с Инвестсбербанка, с 2008 - ОТП). Встречал отделения головного банка в совершенно разных странах Европы, в т.ч. на постсоветком пространстве. Пользовался там банкоматами и оплачивал карточкой покупки и услуги. За это время не сталкивался ни с какими трудностями при взаимодействии с Банком, меняя карточки по сроку, оформляя вклады (кстати с...

Михаил, Москва

Дебетовая карта от Локобанка

Локо-Банк

Открыла дебетовую карту в Локобанке, нифига не поняла на сайте, много букв, лень читать) Пошла в Смоленское отделение. Сидела наверное полтора часа выбирала себе тариф, выбрала)) Сравнили с девушкой все, выбрали что лучше будет именно для накопления. Еще заодно и по вкладам проконсультировалась. Спасибо большое за прекрасное обслуживание и за терпение, редкое такое в банках встретишь!!

Tone4ka , Москва

Быстрое решение проблемы

Уральский Банк реконструкции и развития

Очень оперативно сделали новую карточку Максимум вместо утерянной. Обращалсь 3.04 в отделение на Мытной, утром 7 числа получила смс что карточка готова и в тот же день заехала ее забрать. Была небольшая очередь, в целом минут 25 это дело у меня заняло. Хотелось бы чтобы вопрос с очередями решили, но в цело услугами УБРиР и их отношению к клиентам более чем довольна. Спасибо!

Фируза, Москва

Для переводов

встретил у них столь редко встречающее в российских банках вежливое обслуживание, вообще воспитанных людей мало осталось. Был за тем, чтобы оформить обычную дебетовую карту для переводов. Через онлайн не захотел, так надежнее и проще, да проще потому что можно сразу все вопросы задать. Ну и все, как положено через две недели получил карту на руки, привязал телефон. Мне важно чтобы человек который...

Евгений Коржевский, Москва

Возврат денежных средств, банкомат не выдал наличные при снятии по технической неисправности

Московский Кредитный Банк

«13» февраля 2019 года я снимала наличные в банкомате ПАО «МКБ» в ТРЦ «Кунцево Плаза», расположенного по адресу: г. Москва, ул. Ярцевская, 19 (далее – Банкомат), в размере 8000,00 (Восемь тысяч) рублей. Банкомат наличные не выдал, операцию снятие наличных по выписке моего расчетного счета провел. По телефону ПАО «МКБ» сообщили, что банкомат со статусом технической ошибки, далее переводили на...

Вера, Москва

Самый лучший банк

Тинькофф Банк

Являюсь клиентом этого банка около 3 лет, очень давольна, открыть вклад, перевыпустить карту, решить любой вопрос не выходя из дома-легко! Люди умеющие ценить своё время меня поймут, достаточно просто позвонить, вместо того чтобы терять время в бесконечных очередях офисов других банков! Спасибо огромное за прекрасный сервис, экономию клиентского времени и желание оставаться лучшими!

Анастасия, Москва

Мы неоднократно в своих статьях писали о преимуществах кредитных карт. Главным из которых является возобновляемая кредитная линия, то есть возможность получать кредитные средства на протяжение всего срока действия карты.

Между тем, еще один банковский продукт имеет аналогичное свойство - возобновляемую кредитную линию. Таким продуктом является овердрафт. Овердрафт дает возможность пользоваться заемными средствами банка в том случае, если собственных средств для совершения операции не хватает. Давайте разберемся, в чем отличия и сходства овердрафта и кредитной карты.

В чем принципиальная разница?

Во-первых, овердрафт подключается к вашей дебетовой (преимущественно зарплатной) карте. Тогда как кредитная карта в большинстве случаев выпускается на отдельном носителе и не привязана к дебетовому счету. Хотя, есть банки, предлагающие , на которых можно хранить собственные средства, а при их отсутствии пользоваться кредитным лимитом.

Во-вторых, овердрафт имеет краткосрочный характер, то есть кредит будет предоставлен ровно на один месяц, и вся задолженность будет погашена в автоматическом режиме при первом же поступлении денег на ваш счет. То есть, как только вы получите зарплату на карту, деньги будут переведены в счет погашения долга, хотите вы того или нет. Кредитная карта в свою очередь позволяет пользоваться заемными средствами длительное время, так как вам не обязательно погашать всю сумму задолженности сразу, вы можете вносить лишь .

В-третьих, по овердрафту не предусмотрен льготный период кредитования, в отличие от кредитных карт, где льготный период (период времени, в течение которого не начисляются проценты) может достигать 50, 100 и даже 200 дней.

• 300 000 р.
• в день обращения
• 55 дн.
• по паспорту
• 12,9 - 29,9%
• 18-70 лет
• 590 р.
• по почте/курьером
• 2,9% + 290 р.
• Master Card
• "Браво"
• Легендарная карта Тинькофф Платинум, которую можно получить без единого визита в банк: оформи заявку и получи карту по почте или курьером. читать обзор

• 150 000 р.
• в день обращения
• 55 дн.
• по 2-м документам
• 24.9-37%
• 24-65 лет
• 0 р. / 0 р.
• 2,9% + 290 р.
• Master Card
• 1% (Простые радости)
• Кредитная карта с бесплатным обслуживанием, оформляемая по паспорту и второму документу на выбор. По карте начисляются бонусные баллы - 1% и до 10% в избранных категориях (меняются ежемесячно). Накопленные бонусы можно обменять на рубли. читать обзор

• 300 000 р.
• в день обращения
• 50 дн.
• по 2-м документам
• 22,9-32,9%
• 22-60 лет
• 1450 р.
• по почте/курьером
• 4,9%, мин 490 р.
• Master Card
• да
• да
• 1,5 селекта за 30 руб
• Бонусные баллы за покупки "селекты" можно обменять у партнеров на мили, скидки или получить cash back. Помимо 1,5-2 селектов за потраченный доллар, Вы получаете приветственные и годовые бонусы. Можно оформить "рассрочку" по ставке 13.9-29.9%. читать обзор

В-четвертых, размер кредитного лимита по кредитной карте может быть в разы больше, чем сумма овердрафта. Что, собственно, объясняется тем, что задолженность по кредитке вы можете платить продолжительное время, а овердрафт придется оплатить за месяц. Поэтому, размер подключенного банком овердрафта редко когда превышает размер среднемесячной заработной платы.

В-пятых, за снятие наличных с дебетовой карты, как правило, не взимается комиссия за снятие, поэтому, и снятие заемных средств за счет овердрафта также не будет начислена комиссия. В этом весомое преимущество овердрафта перед кредиткой, по которой комиссия за обналичку может достигать 6- 7% от суммы.

В-шестых, комиссия за годовое обслуживание по дебетовой карте с овердрафтом ниже, чем по кредитной. К примеру, в банке Уралсиб классическая кредитная карта обойдется в 900 рублей ежегодно, а карта с овердрафтом всего в 300 рублей.

В чем сходство?

Как мы писали выше основное сходство кредитки и овердрафта - возобновляемая кредитная линия. То есть овердрафтом вы можете пользоваться хоть каждый месяц. Получили заработную плату, сначала совершаете операции за счет собственных средств, а, как только свои деньги закончились, пожалуйста, можете использовать и сумму овердрафта.

Естественно, использование овердрафта так же, как и кредитного лимита карты предполагает взимание процентов за пользование кредитными средствами. Но, как показывает практика, процент по овердрафту на несколько пунктов ниже, чем по кредитной карте. Что можно объяснить тем, что овердрафт, как правило, предоставляется зарплатным клиентом, а, значит, и отношение к вам будет более лояльное. Для сравнения, в банк Уралсиб процентная ставка по классической кредитной карте составляет 24% годовых, а по карте с овердрафтом - 22% годовых.

Что выбрать?

Таким образом, овердрафт имеет как преимущества (более низкая ставка, отсутствие комиссии за обналичивание), так и недостатки (короткие срок кредитования, отсутствие льготного периода, небольшая сумма) по отношению к кредитной карте. Поэтому, чтобы определиться с выбором, необходимо понимать, для чего вам нужна карта. Если вы хотите пользоваться кредитными средствами постоянно, то лучше отдать предпочтение кредитке. Если же вы преимущественно пользуетесь собственными средствами, и лишь изредка вам необходимы кредитные средства, чтобы «дотянуть до зарплаты», то откройте карту с овердрафтом.

В заключение приведем небольшой расчет, показывающий, какой вариант кредитования выгоднее. Также на примере карт банка Уралсиб. Допустим, нам необходима сумма в 30 тыс. рублей всего на 1 месяц. У нас есть два варианта:

• Первый - кредитная карта со ставкой 24% годовых, комиссией за снятие 2% минимум 300 рублей, и льготным периодом кредитования в 60 дней (действует только на оплату товаров и услуг). Стоимость годового обслуживания 900 рублей;
• Второй - карта с овердрафтом со ставкой в 22%, без комиссии за снятие, без льготного периода. Стоимость годового обслуживания 300 рублей.

Итак, если мы воспользуемся первым вариантом (кредиткой), то в случае покупки товара или услуги (при безналичном расчете), мы вернем деньги в течение 30 дней, и не заплатим ничего, так как на безналичные операции распространяется льготный период кредитования. Если же деньги нам нужны были наличными, то тут придется заплатить 30000*24%/12 +30000*2%=1200 рублей сверху занимаемых 30000 рублей, то есть вернуть придется уже 31 200 рублей.

Если мы используем овердрафт, то за месяц пользования заемными средствами (независимо от того, снимали мы наличные или рассчитывались картой), нам придется заплатить 30000*22%/12=550 рублей за месяц.

То есть, получаем, что при снятии наличных однозначно выгоднее овердрафт, а, если карту использовать только для безнала, то выгоднее кредитка. Хотя, не у многих получается все время использовать кредитку, сохраняя льготный период кредитования.